Текст книги "Банкиры, которые изменили мир"

Возможность помогать

В охваченной революционными переменами Европе устанавливались новые хозяйственные порядки. Положение крестьян в те годы было крайне тяжелым: засуха и неурожай 1846–1847 годов вызвали голод во многих районах страны. Огромное количество мелких хозяйств оказалось на грани разорения.

Для развития фермерских и ремесленных хозяйств нужны были «длинные» деньги, но им неоткуда было взяться. В немецких землях органам государственной власти не было дела до проблем, с которыми сталкивались крестьяне и кустари. Частные банки ссуживали средства индивидуальным фермерам и мастеровым крайне неохотно. К тому же из-за высоких рисков невозврата и больших административных затрат кредиты выдавались под грабительские проценты.

Райффайзен отлично помнил свое полуголодное детство и по-прежнему преклонялся перед подвижническим трудом своего крестного-священника. Находясь на посту главы типичного немецкого городка, Фридрих задумался о создании организаций, помогающих фермерам и ремесленникам.

Он начал с обустройства обществ взаимопомощи, которые существовали за счет пожертвований благотворителей. В крестьянскую кассу молодой чиновник внес и средства из собственного кармана.

В 1846 году появилось «Общество самопоставки хлеба и зерна», или «Хлебное общество». Его работники закупали муку у местных фермеров, пекли хлеб и раздавали беднякам.

Довольно быстро бургомистр осознал, что нуждающиеся в помощи люди должны сами принимать активное участие в организации взаимопомощи, а не зависеть от щедрости меценатов.

Идея послужила точкой отсчета для создания первого кооператива «Благотворительное общество». Он появился в 1854 году в городе Хеддерсдорфе, где Райффайзен в 1852–1865 годах занимал пост бургомистра. Организация объединила фермеров, которые стремились развивать производство и продавать продукцию на более выгодных условиях. Каждый член кооператива мог получить небольшую финансовую помощь из кассы организации, которая формировалась из взносов участников. «Благотворительное общество», имевшее все признаки банковского учреждения, стало прообразом группы Raiffeisen, представительства которой сегодня открыты по всему земному шару.

Подобные организации стали создавать в маленьких городках и селах. Одним из направлений работы кооперативов было сотрудничество с крупными банками. Банки давали долгосрочные кредиты товариществам гораздо охотнее, чем отдельным фермерам. После получения ссуды правление кооператива выдавало деньги небольшими суммами пайщикам. Сторонние лица кредит получить не могли, помощь оказывалась только членам кооператива, которые чаще всего жили в одном месте. Таким образом, организация охватывала небольшую территорию, обычно в пределах села или небольшого городка, поэтому члены кооператива, как правило, знали друг друга лично. Всем было известно, на какие нужды выдаются кредиты, пайщики и правление были осведомлены о состоянии дел в каждом хозяйстве. Чтобы деньги не тратились попусту, их разрешалось вкладывать только в производство.

Один за всех и все за одного

В кооперативе существовала круговая порука – солидарная ответственность пайщиков за возврат ссуд. Это заставляло участников кооператива активно сотрудничать и помогать друг другу, а также давало возможность привлекать крупные банки к работе с товариществами.

Основной капитал кооперативов состоял из взносов пайщиков или из банковских кредитов. Взносы были очень маленькими по причине бедности участников товариществ. Со временем некоторые кооперативы и вовсе отказались от системы взносов и перешли на беспаевую основу. Ссуда, выданная банком, постепенно погашалась отчислениями от прибыли, и товарищество становилось обладателем собственного капитала. С годами таким же способом формировался и запасной капитал, который служил обеспечением по обязательствам кооператива и использовался для покрытия случайных убытков.

Кооператив мог оказывать банковские услуги местным жителям, многие хранили там сбережения и получали небольшой доход от этих вкладов. Постепенно люди убедились в надежности и прочности кооперативов, стали доверять им все больше средств. Класть деньги в банк кооператива под процент могли не только члены товарищества, но и все желающие.

«Помогайте другим, чтобы помочь себе».

После постигшего Фридриха в 1863 году несчастья – жена Эмили и двое детей умерли от сыпного тифа – он полностью сконцентрировался на работе. Райффайзену чудом удалось излечиться от недуга, считавшегося смертельным. Однако болезнь не прошла даром. Организм был ослаблен, и в 1865 году, в возрасте 47 лет, чиновнику пришлось покинуть государственную службу из-за резко ухудшившегося здоровья. Фридрих почти ослеп. За ним ухаживала и долгие годы была его секретарем дочь Амалия.

Потеря зрения практически не сказалась на работоспособности Райффайзена. Напротив, избавившись от бургомистерских обязанностей, он с большим рвением занялся пропагандой идей фермерской взаимопомощи. Крохотной пенсии едва хватало на жизнь, поэтому Фридрих, чтобы прокормить себя и Амалию, открыл типографию, существующую до сих пор, сигарный завод, винную компанию.

Райффайзен считал работу в правлении товарищества почетной, и потому она была безвозмездной, не требующей вознаграждения, это позволило снизить внутренние расходы кооперативной организации и еще больше средств направить на оказание помощи фермерам и крестьянам.

Успешно опробовав кооперативную модель на практике, в 1872 году Райффайзен решил выйти на следующий уровень взаимодействия. Для уменьшения финансовых рисков он объединил отдельные общества взаимопомощи в региональный кооперативный кредитный союз. В том же году в городке Нойвиде кооператор основал первый сельский банк – он стал звеном для уравнивания ликвидности между мелкими кредитными кооперативами. В 1877 году у кредитной организации Райффайзена появилась штаб-квартира.

Чтобы кредитные товарищества могли воспользоваться преимуществами совместных закупок сырья и материалов для сельскохозяйственного производства, Райффайзен создал в 1881 году специальное торговое общество.

Основным постулатом жизненной философии Райффайзена была взаимосвязь между бедностью и зависимостью. «Чтобы победить нищету, нужно сперва победить зависимость», – говорил он. В этом человеку помогает формула «трех С»: самопомощь, самоуправление, самоответственность. Применив эти качества на практике, мы можем стать независимыми от благотворительных подачек, политической конъюнктуры и кредитных тисков.

Последние годы жизни практически не выходивший из квартиры идеолог кооперативного движения много и плодотворно трудился. Он консультировал фермеров, желавших основать кооперативный союз, вел переписку с банками и государственными учреждениями. Дочь Амалия оставалась с ним до конца. Скончался Фридрих Райффайзен в 1888 году в Хеддерсдорфе, в возрасте 69 лет. К моменту его смерти банковская сеть состояла из 425 созданных им сообществ в Германии и 120 – в Австрии.

В Германии и Австрии память знаменитого соотечественника увековечена в названиях улиц, мостов и зданий. Работает музей Райффайзена в городке Хамме (Зиг), в доме, где родился основоположник кооперативного движения.

В наши дни во всем мире сотни тысяч банковских структур работают по принципам, сформулированным Фридрихом Райффайзеном. У организаций единая эмблема – Giebelkreuz – скрещенные головы лошадей. Это старинный германский архитектурный элемент, символизирующий защищенность жителей дома от всевозможных бед и опасностей.

5 принципов работы сельского кредитного кооператива по Райффайзену (в формулировке Александра Чаянова[66]66
  Чаянов, Александр (1888–1937) – российский и советский экономист, социолог, социальный антрополог, основоположник крестьяноведения.


[Закрыть]):

• круговая ответственность всех членов товарищества всем своим имуществом по долгам товарищества;

• производственное назначение ссуд;

• выдача ссуд лишь членам товарищества;

• малый район деятельности товарищества;

• признание работы в правлении товарищества почетной (бесплатной).

1818 г. Родился в немецкой провинции Вестфалия

1832 г. Окончил школу

1835 г. Поступил на службу в прусскую армию

1843 г. Оставил службу

1845 г. Стал бургомистром Вайербуша, позднее Фламмерсфельда и наконец Хеддерсдорфа

1848 г. Организовал благотворительное общество для помощи малоимущим фермерам

1862 г. Основал первый в мире кооперативный кредитный банк

1872 г. Создал первый сельский банк

1881 г. Открыл типографию

1888 г. Умер в Хеддерсдорфе

Альфред Эшер
(1819–1882)

Знаменитый швейцарский политик, банкир и железнодорожный магнат, один из основателей Швейцарской Конфедерации

Некоронованный король Швейцарии

Потомок старинного рода Альфред Эшер сыграл одну из главных ролей в создании единой Швейцарии. Он делал все возможное, чтобы превратить свою страну в современное демократическое государство с развитой экономикой. Делом же всей жизни для Альфреда Эшера стало возведение уникальной Сен-Готардской железной дороги, соединившей Швейцарию с Италией.

Неспокойные предки

Иоганн Генрих Альфред Эшер (нем. Johann Heinrich Alfred Escher) появился на свет 20 февраля 1819 года. Он был вторым ребенком в одной из самых старинных и влиятельных семей Цюриха, из которой произошли многие известные предприниматели и политики. Вместе с тем слава семьи Эшеров имела скандальный оттенок. У прадеда родился внебрачный ребенок от горничной, и ему пришлось уехать из города. У деда (обоих звали Ханс Каспар) случились неприятности покрупнее: его банк разорился, поставив на грань банкротства едва ли не весь Цюрих. Ему тоже пришлось покинуть родной город. Горе-банкир уехал в Петербург и поступил на русскую службу.

Генрих Эшер, отец Альфреда, начал свою карьеру с чистого листа. Он заработал состояние в Северной Америке, занимаясь торговлей и земельными сделками, и триумфально вернулся на историческую родину. Там он женился на Генриетте Золликофер, приобрел фешенебельный особняк и стал одним из самых уважаемых горожан, несмотря на то что в Цюрихе еще помнили о «подвигах» его предков.

Альфред Эшер провел первые годы жизни в отцовском доме в Цюрихе, а в 1831 году семья переехала на виллу Бельвуар, расположенную в деревушке Энге на левом берегу Цюрихского озера (сейчас это место уже находится в городской черте Цюриха). Там Эшер-старший смог в полной мере посвятить себя своим страстным увлечениям – ботанике и энтомологии. Начальное образование Альфред получил дома. К нему приезжали лучшие учителя и профессора, которых только мог позволить себе его отец. Среди них был и основатель палеоботаники, выдающийся ученый Освальд фон Хеер[67]67
  фон Хеер, Освальд (нем. Oswald von Heer; 1809–1883) – швейцарский геолог, палеоботаник, энтомолог, ботаник.


[Закрыть].

Студент-либерал

С 1835 по 1837 год Альфред учился в гимназии, а после ее окончания поступил в Цюрихский университет. На первом курсе он примкнул к студенческому братству Цофингия, вскоре после этого стал председателем его цюрихской ячейки, а затем (в сентябре 1840 года) и президентом общества. Позже Эшер говорил, что пребывание в Цофингии в наибольшей степени повлияло на становление его личности. В 1843 году молодой человек окончил университет с отличием, получив диплом по римскому праву.

Во время учебы в университете Альфред ездил на стажировку в университеты Бонна и Берлина, а после выпускного несколько месяцев провел в Париже. Это были его первые долгие отлучки из родного города. Эшер был очень привязан к Цюриху, тосковал о нем в разлуке и мечтал принести своей малой родине пользу на профессиональном поприще.

Для начала молодой человек занялся написанием труда по истории швейцарского права (эта работа так никогда, впрочем, и не была закончена). Затем его пригласили читать лекции в альма-матер, на факультет политических наук. Политика весьма увлекала Эшера. Он придерживался крайне либеральных взглядов, регулярно встречался с друзьями по университету для обсуждения последних политических событий и писал многочисленные статьи для газеты Neue Zürcher Zeitung.

Авторитетный политик

Политическая карьера вчерашнего студента развивалась стремительно. В 1844 году в 25 лет Альфред Эшер был избран в Большой совет (парламент) кантона Цюрих. Через год он впервые принял участие в собрании представителей кантонов, на котором представлял свой регион. Там он познакомился с ведущими швейцарскими политиками того времени.

В 1848 году Эшера избрали в правительство кантона. В том же году была учреждена Швейцарская Конфедерация и принята федеральная конституция. Когда встал вопрос о созыве первого в истории объединенной страны национального парламента, Эшер уже считался одним из главных претендентов на избрание. В октябре Альфред прошел в Национальный совет (нижнюю палату швейцарского парламента), а спустя несколько недель, на первом заседании, был назначен вице-спикером палаты. Депутатом Национального совета Эшер оставался до конца своих дней, пробыв на государственном посту 34 года. За это время он участвовал в работе не менее 200 парламентских комиссий и трижды избирался председателем Национального совета. Среди его близких друзей были первый президент Конфедерации Йонас Фуррер и члены Федерального совета (правительства страны) Якоб Штемпфли и Эмиль Вельти[68]68
  Дочь Эшера и Августы фон Уэбель, Лидия, вышла замуж за Фридриха Вельти – сына Эмиля Вельти.


[Закрыть]. С последним ему позже предстояло породниться.

Альфред Эшер обладал непререкаемым авторитетом и был одним из самых влиятельных людей своего времени. Его называли некоронованным королем Швейцарии.

При непосредственном участии Альфреда Эшера были учреждены банк Schweizerischen Kreditanstalt, который сегодня известен всему миру под именем Credit Suisse и является вторым по величине в стране, а также крупнейшая страховая компания Швейцарии Schweizerischen Rentenanstalt (Swiss Life). Эшер также приложил руку к созданию Политехникума – Высшей технической школы Цюриха. Однако это были не более чем эпизоды его богатой на события биографии. Главным же делом его жизни наряду с политикой стали железные дороги.

В 1857 году Альфред Эшер женился на Августе фон Уэбель, но их брак продлился всего семь лет: молодая женщина заболела и скоропостижно скончалась в 1864 году. У Эшера было две дочери – Хедвига (умерла во младенчестве) и Лидия.

Железнодорожный магнат

В середине XIX века железные дороги считались высочайшим достижением технического прогресса. Лучшие инженеры и бизнесмены по всей Европе с азартом бросились прокладывать по континенту сеть «чугунок». Эшер понимал, что для экономического становления державы необходимы новые транспортные артерии, и железные дороги как нельзя лучше подходили на эту роль. Он разработал проект плана национальной железнодорожной сети. Однако строить дороги в высокогорной Швейцарии было необычайно сложно: для преодоления глубоких ущелий и высоких гор приходилось возводить мосты и тоннели. В итоге едва ли не каждый отрезок железной дороги в Швейцарии превращался в шедевр инженерно-технического искусства.

Строительство дорог становилось делом государственной важности. В связи с этим на высшем уровне был сформирован специальный комитет по железнодорожным делам. Вошедшие в него эксперты должны были изучать и оценивать проекты железнодорожных магистралей. Большинство членов комитета и Федерального совета склонялись к мнению, что строительство железной дороги необходимо полностью отдать на откуп государству, в то время как остальные сановники отдавали предпочтение частным компаниям. Среди них был и Эшер, и он сумел убедить правительство в том, что к решению вопросов государственной важности необходимо привлекать частный капитал, ведь в госказне попросту нет нужного количества средств. Он разработал общие правила концессии для негосударственных компаний. Политик был уверен, что бизнес справится со строительством железных дорог.

28 июля 1852 года Национальный совет принял закон о железных дорогах. Документ гарантировал права частных компаний и закрепил положение о том, что Конфедерация не может лишить их концессии, за исключением ситуаций военного времени.

Оставаясь на государственной службе, Эшер возглавил компанию Zurich-Bodenseebahn, которая в январе 1853 года получила федеральную концессию на строительство одной из веток. Эта компания затем была объединена со Schweizerischen Nordbahn[69]69
  Швейцарская северная железная дорога.


[Закрыть] и получила название Schweizerischen Nordostbahn[70]70
  Швейцарская северо-восточная железная дорога.


[Закрыть]. На учредительном собрании 12 сентября 1853 года Эшера избрали председателем правления Schweizerischen Nordostbahn. На этом посту он пробыл до 1872 года, а в совете директоров предприятия оставался до конца жизни.

Дело всей жизни

Одним из самых важных и самых драматичных в судьбе Эшера стал проект строительства Сен-Готардской железной дороги. Для укрепления торговых связей с соседними странами Швейцарии было необходимо проложить магистраль сквозь Альпы. Впервые Альфред заговорил об этом в 1860 году. Сначала он выступал за прокладку железнодорожной ветки через перевал Лукманиер, однако затем сделал выбор в пользу перевала Сен-Готард.

В 1863 году власти 15 кантонов и Schweizerischen Nordostbahn образовали Готардский союз, целью которого было строительство трансальпийской линии. Эшеру в этом предприятии отводилась самая ответственная роль: он вел переговоры о финансировании с местными и федеральными властями, руководством соседних стран – Италии и Германии – и другими заинтересованными группами. Благодаря его усилиям на реализацию проекта удалось собрать достаточную сумму – 119 млн франков. Сен-Готардская дорога стала обретать реальные черты. Эта линия насквозь прорезала центральный массив Швейцарских Альп и соединила итальянские железные дороги с одной стороны и швейцарские с немецкими – с другой. Протяженность магистрали составила свыше 270 километров.

В 1872 году Эшер возглавил правление «Сен-Готардской железной дороги», и в середине 1873 года началось ее строительство. Возведение беспрецедентной по своей сложности магистрали обернулось огромными техническими трудностями и повлекло дополнительные расходы. Центральная власть Швейцарии свалила всю вину на Эшера, вынудив того уйти в отставку.

Память и забвение

Когда спустя два года в торжественной обстановке открывали 15-километровый Сен-Готардский тоннель, ставший жемчужиной всей магистрали, Эшера даже не пригласили на церемонию. Не присутствовал создатель и идейный вдохновитель Сен-Готардской дороги и на открытии движения по линии, которое состоялось 1 июня 1882 года. Несправедливо нанесенная ему обида надломила его физически и морально. В декабре того же года Альфред Эшер скончался на вилле Бельвуар в Цюрихе.

В 1889 году на привокзальной площади Цюриха был установлен памятник человеку, которого швейцарцы не без основания считают одним из отцов единой нации. Главным же монументом Эшеру служит фантастическая Сен-Готардская железная дорога, которая производит неизгладимое впечатление на путешественников и в XXI веке.

1819 г. Родился в Цюрихе

1837 г. Поступил в Цюрихский университет, примкнул к братству Цофингия

1843 г. Окончил университет, начал политическую карьеру

1844 г. Избран депутатом Большого совета кантона Цюрих

1848 г. Избран депутатом и вице-спикером Национального совета Швейцарской Конфедерации

1853 г. Стал председателем правления «Северо-восточной железной дороги»

1860 г. Предложил построить трансальпийскую магистраль через перевал Сен-Готард

1872 г. Возглавил правление «Сен-Готардской железной дороги»

1878 г. Уволен из «Сен-Готардской железной дороги»

1882 г. Умер в Цюрихе

Маркус Голдман
(1821–1904)

Американский банкир, финансист и бизнесмен еврейского происхождения, основатель финансовой группы Goldman Sachs – одного из крупнейших инвестиционных банков в мире

Клан «Золотого человека»

Эмигрант из Германии, лавочник Маркус Голдман основал на Манхэттене небольшую брокерскую контору, которая с годами превратилась в крупнейшую финансово-инвестиционную группу в мире. Закрытость и семейственность компании, которые проповедовал ее основатель, стали визитной карточкой Goldman Sachs и залогом ее успеха.

Бегство за океан

Маркус Голдман (англ. Marcus Goldman) родился в 1821 году в баварской коммуне Трапштадт. Он был старшим из пяти детей в небогатой семье ашкеназских евреев. Его мать, Элла, была школьной учительницей, отец, Вольф, торговал скотом. Голдманы, предположительно, происходили из другой баварской коммуны – Бургпреппах – и переехали в Трапштадт незадолго до рождения Маркуса. Исторически у еврейских семейств не было фамилий. Но в 1817 году всех баварских евреев обязали взять их. Так дед Маркуса, Яндорф, стал Голдманом. Для его внука эта фамилия, которую можно перевести как «золотой человек», стала добрым знаком и путеводной звездой.

О ранних годах будущего великого банкира практически ничего не известно, кроме того что в какой-то момент он подался на заработки во Франкфурт-на-Майне. Однако сомнительно, что в юности он преуспевал – иначе не решился бы на отъезд за океан в поисках лучшей доли вместе с тысячами своих современников. Голдман отправился в Северную Америку в 1848 году, во время первой большой волны еврейской эмиграции из Европы.

Перебравшись в Соединенные Штаты в 27 лет, Голдман начал свою карьеру с самых низов: работая коммивояжером, он ездил по Америке на тележке, запряженной лошадью. В 1850 году он осел в Филадельфии и открыл магазин одежды. Там же Маркус познакомился с будущей женой, Бертой Голдман (они были однофамильцами). Она зарабатывала на жизнь вышивкой и шитьем и помогала мужу в бизнесе.