Текст книги "Новые модели банковской деятельности в современной экономике"

О.И. Лаврушин
Новые модели банковской деятельности в современной экономике
Монография

Авторский коллектив:

О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, И.В. Ларионова, О.С. Рудакова, М.А. Поморина, О.У. Авис, Е.И. Мешкова, Д.Ю. Рябов, В.Е. Косарев

Введение

Банки являются достаточно консервативными образованиями. Их сущность как денежно-кредитных институтов, осуществляющих регулирование платежного оборота в наличной и безналичной форме, остается неизменной. Формы и виды деятельности могут, однако, претерпевать определенные изменения. Банки специализированные могут стать универсальными, государственные – частными, региональные – межрегиональными и международными, коммерческие – инвестиционными, розничные – узкопрофильными.

Подобные изменения происходят не часто. Один банкир, отправляясь на пенсию, пошутил, что единственное изменение, которое он наблюдал, – это установка компьютеров в его банке.

Конечно, на самом деле происходят более частые и радикальные изменения. По своей сущности оставаясь денежно-кредитными институтами, банки неизбежно оказываются вынуждены под воздействием экономических и политических факторов, достижений научно-технического прогресса осуществлять модернизацию своей деятельности. Менять стратегию своего развития, регулировать стратегию, внутренние структуры управления, совершенствовать технологию обслуживания клиентов банки заставляют не только макроэкономические факторы, но и внутренние обстоятельства.

Современная банковская история не является исключением. Как показывает практика, последние годы эффективность банковской деятельности снижается. Часто банки обвиняют в неумелом управлении рисками, снижении качества предоставляемых услуг, коррупционной деятельности.

Доверие к банкам во всем мире остается невысоким. По оценке результатов опроса, проведенного в ряде стран одной крупной международной компанией в 2012 г., доверие к кредитным институтам снизилось. На вопрос, доверяют ли клиенты своим банкам, лишь 58 % ответили положительно. Во избежание риска потери своих сбережений клиенты размещают свои деньги в двух банках (32 % опрошенных), а некоторые (45 %) держат свои вклады в трех кредитных учреждениях [1]1
  Коммерсант. Тематическое приложение. 2013 г. 5 июня. С. 17.


[Закрыть].

Цель настоящего издания монографии состоит в том, чтобы проанализировать, как меняются банки, какие модели своего развития они предлагают рынку, что является причиной происходящих изменений, что является решающим фактором, обусловливающим направления развития банковского дела, что может стать наиболее эффективной его моделью.

Анализируя деятельность российских коммерческих банков, авторы выявляют некоторые позитивные тренды в их развитии, связанные с расширением продуктовой линейки, ассортимента предоставленных услуг, совершенствованием технологий выполняемых операций и особенно с новым техническим оснащением, использованием в банковской практике дистанционного обслуживания, компьютеров, интернет-технологий. К сожалению, российские банки с позиции «индустриализации» своей деятельности пока отстают от своих зарубежных партнеров, в силу экономических причин некоторые из них снизили объемы инвестиций в новое оборудование, однако так или иначе эта работа продолжается, хотя и не столь высокими темпами, как это требует современная банковская деятельность.

Проводимый анализ, однако, одновременно показывает, что технологическая модернизация банков, набирающая обороты, при всей ее важности не затрагивает другие, более глубокие пласты банковской деятельности, а именно ее содержание. Попытка видеть в технической модернизации трансформацию облика банка была бы явным преувеличением, в действительности такая модернизация характеризует банки только с одной стороны.

Кроме технологической стороны важно не забывать, что банк – это общественный институт. Его сущность отражается в экономико-социальной стороне его деятельности, когда коммерческий банк постоянно сориентирован не только на получение своей коммерческой выгоды, а прежде всего на сохранение и приумножение своей социальной значимости. Самый доходный (прибыльный) банк – это совсем не обязательно банк, имеющий облик общественного социально ориентированного денежно-кредитного института, работающего на принципах социально ориентированной кредитной организации.

Авторы полагают, что клиентоориентированность представляет собой совокупность постоянных действий (деятельности) банка в интересах удовлетворения потребностей клиентов; это не только расширение ассортимента (перечня, линейки) услуг и продуктов, но и повышение их качества; это деятельность, приоритетом которой является первостепенное повышение эффективности работы с клиентом как основного инструмента повышения эффективности деятельности банка; это партнерские, взаимовыгодные отношения, содействующие реализации целей обеих сторон.

К сожалению, в современном хозяйстве клиентоориентированность банковской деятельности проявляет себя в большей части теоретически, как лозунг, не наполненный должным содержанием. К более глубоким переменам в стратегии банка подталкивают межбанковская конкуренция, появление на рынке игроков, предоставляющих банковские услуги (в том числе кредитные и расчетные операции). Практика показывает, что корпоративные клиенты и физические лица все чаще предпочитают получать финансовую помощь не в банке, а в других организациях, выполняющих банковские операции на более приемлемых для клиентов условиях.

Рассматривая факторы, обусловливающие переход банков на иные модели развития, авторы прежде всего видят в них возможности предотвращения снижения доверия клиентов к деятельности банков. Кризис, усиленный недоверием к кредитным институтам, является наиболее значимым фактором, заставляющим банки извлечь уроки из прежней политики, существенно менять свою деятельность. Перемены могут происходить не только исключительно в силу необходимости технологической модернизации, а прежде всего в силу внешних и внутренних причин, устранение которых позволит по-новому построить отношения с клиентом. Поиски новых направлений деятельности, основанных на укреплении лояльности клиентов и доверия к ним банков, являются основным направлением развития банков в будущем. Потребности клиентов, необходимость их удовлетворения останутся той фундаментальной базой, которая позволит кредитным учреждениям в дальнейшем не только расширять масштабы своего бизнеса, но и всемерно повышать свою эффективность и роль в экономике.

Зачатки этих новых моделей развития банковской деятельности можно наблюдать уже в сложившейся практике отдельных зарубежных банков, стремящихся закрепить свой облик общественных кредитных институтов посредством социализации отношений с клиентом. В банковской практике все чаще стала проявляться более активная, целенаправленная деятельность кредитных учреждений по поддержке государственных программ развития региональных экономик, малого и среднего бизнеса, поддержке технологически чистых производств, противодействию развитию вредных проектов, «экологизации» кредитов, благотворительности. За счет лояльности своих клиентов, перемещая на второй план только коммерческую выгоду, банки, осуществляющие социально ориентированную политику, получают более высокие финансовые результаты.

Подобная модель банковской деятельности постепенно стала находить свое отражение и в отечественной банковской практике. Уже сейчас крупные российские коммерческие банки (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк) не только определяют специальные направления банковского обслуживания, притягивающие клиента к банку, но и анализируют их реальное выполнение. Полагаем, что данная стратегическая модель развития банковской деятельности в будущем вместе с расширением государственно-частного партнерства получит в Российской Федерации еще большее распространение.

В поисках эффективных моделей развития банковской деятельности по-прежнему фундаментальной задачей, сохраняющей свою определяющую роль в банковском обслуживании, остается задача повышения его качества и снижения цены банковского продукта. Как показывают опросы предпочтений банковских клиентов, при выборе того или иного банка 34 % из них называют наилучшие банковские продукты и их стоимость. В связи с этим авторы не могли пройти мимо этой проблемы, она также включена в орбиту изучения. В монографии специально выделены разделы, где дана характеристика российских банковских продуктов, раскрыты пути снижения их цен.

Известно, что в своей современной истории мировое банковское хозяйство искало самые разнообразные модели развития. На определенных этапах считалось и считается сейчас, что наиболее эффективной из них является ориентация банков на такую деятельность, которая обеспечивает наиболее высокие дивиденды, универсальный тип обслуживания в сочетании с мультиспециализацией, развитие дистанционного обслуживания, обеспечение полноценного информационного обеспечения. Подобные модели сохраняют свою значимость и в настоящее время, однако не для всех типов банков они являются достаточными. Более существенной стратегической моделью развития, безусловно, становится модель устойчивого развития. Именно этой проблеме авторы уделили особое внимание. Современный финансово-экономический кризис показал, что наиболее значимые ценности заключены в той модели, которая обеспечивает устойчивость и стабильность функционирования денежно-кредитных институтов.

Все это не дает, однако, права на принижение роли других направлений развития, в том числе дистанционного обслуживания. В этом направлении отечественными банками проделана большая работа. Некоторые российские банки отмечают, что в 2012 г. по сравнению с 2011 г. число пользователей интернет-банкинга возросло более чем в 2 раза, а в первом полугодии 2013 г. по сравнению с 2012 г. – более чем в 2,5 раза. Наряду с этим банковские специалисты отмечают, что «российским банкам еще далеко до западных коллег. В 63 % российских банков считают, что переходу банковского обслуживания на инновационный режим мешает сложность внедрения инноваций в банковские бизнес-процессы» [2]2
  Коммерсант. 2013 г. 4 сентября. Приложение. С. 17.


[Закрыть].

К препятствиям на пути развития технологической базы банки по-прежнему относят безопасность транзакций, большой срок окупаемости, несовершенство банковского законодательства и др. Рассматривая данную проблему, авторы полагают, что работа по внедрению инноваций, несомненно, должна быть продолжена. В целях дальнейшего повышения роли банков в российской экономике важным остается также всестороннее развитие ими потребительского и ипотечного кредитования.

Формулируя выводы о новых моделях развития банковского дела, практические рекомендации по модернизации банковской деятельности, авторы адресуют их как исполнительной, так и законодательной власти, Центральному Банку РФ, регулирующему деятельность кредитных организаций. Вопрос о совершенствовании банковского законодательства в контексте развития новых моделей банковской деятельности авторы рассматривают в отдельной главе.

Не без основания авторы полагают, что модернизация экономической деятельности кредитных учреждений не может быть полной без учета использования этических принципов. Без них, без морального и этического наполнения банковская деятельность остается односторонней, не позволяет банкам достичь должного уровня доверия и эффективности.

Исследование выполнено при поддержке Научного фонда Финансового университета при Правительстве РФ.

В подготовке настоящего издания, опирающегося на международный и отечественный опыт, приняли участие ведущие работники кафедры «Банки и банковский менеджмент» Финансового университета при Правительстве РФ, известные своими публикациями по банковскому делу. Авторами отдельных параграфов выступили:

О.И. Лаврушин, заслуженный деятель науки РФ д-р экон. наук, проф. (научный руководитель);

Н.И. Валенцева, заслуженный деятель науки РФ, д-р экон. наук, проф.;

И.В. Ларионова, зам. зав. кафедрой, д-р экон. наук, проф.;

О.С. Рудакова, д-р экон. наук, проф.;

М.А. Поморина, д-р экон. наук, проф.;

О.У. Авис, канд. экон. наук, доц. (ответственный исполнитель);

Е.И. Мешкова, канд. экон. наук, доц.;

Д.Ю. Рябов, канд. экон. наук, доц.;

В.Е. Косарев, канд. техн. наук, ст. препод.

1. Анализ факторов, определяющих необходимость развития новых моделей банковской деятельности

1.1. Современные направления банковской деятельности и факторы, определяющие необходимость развития ее новых форм

Банки, будучи частью общей экономической системы, не являются застывшими структурами. Вместе с изменением экономических связей, их масштабами и направлением развития меняется облик их участников, изменяются и банки.

Масштабы экономического развития не являются при этом единственной причиной, оказывающей воздействие на денежно-кредитные институты. Существенным фактором, определяющим направление развития банковской деятельности, является изменение экономических отношений. Для России, как известно, таким фактором стал переход к новому типу отношений – рыночной системе хозяйства. В период перехода к экономике, ориентированной на рынок, произошла смена взаимоотношений между банками и их клиентами, кредиторами и заемщиками, появились новые формы банковского обслуживания, обновился арсенал банковских ссуд, изменилась технология выдачи и погашения кредитов.

Для данного исторического периода характерной стала тенденция к расширению границ кредитования, субъектов и объектов кредита, обеспечения ссуд, сроков и целевого характера кредита. Субъектами кредитования становилась все более широкая аудитория заемщиков (в том числе пожилые граждане и молодые семьи). В составе объектов кредитования появились как индивидуальные объекты, так и консорциальные потребности. Распространенным в современной практике стало не только материальное обеспечение, но и обеспечение в виде ценных бумаг и других обязательств.

В рамках рассматриваемой трансформации экономических отношений и банковской деятельности довольно заметными стали изменения срочности кредитования. Если на долю кредитов, предоставленных организациям на срок более одного года, на 1 января 1998 г. приходилось 26,7 %, то к началу 2013 г. доля этих ссуд выросла до 69,3 %.

В период перехода к рынку происходили и другие важные процессы. Вслед за реформой банковской системы в конце 1980-х гг. началась коммерциализация кредитных отношений и их приспособление к новой системе хозяйствования. От кредитования объектов банки переходили к кредитованию субъектов. Шел процесс освоения новой технологии и процедур рассмотрения кредитной заявки, расчета размера кредита с учетом различного рода рисков. Принципы кредитования оставались с экономической точки зрения прежними, однако их реализация приобретала иные формы.

В данный период происходили также важные структурные изменения. Они коснулись не только типов банков (государственных и частных, коммерческих и инвестиционных, универсальных и специализирующихся, розничных и корпоративных), но и их главного продукта – кредитов. На практике возникали новые ссуды (по овердрафту, в пределах кредитной линии, с применением векселей и др.). В российской практике все чаще стали прибегать к жилищным ипотечным ссудам, синдицированным кредитам, лизингу и др. Практически шел своеобразный процесс обновления кредитного портфеля.

Структурные изменения заметно проявлялись по отношению к субъектам кредитования, когда интенсивно возрастала доля кредитов населению. Если в 1988 г. на кредиты, предоставляемые физическим лицам, приходилось 4,6 %, то к началу 2013 г. их доля возросла до 22,8 %.

Изменения как реакция на меняющийся мир проявляют себя и в современной экономике. По своим масштабам эти изменения, конечно, уступают трансформации, вызванной сменой характера общественных отношений, однако они также заметны. «Драйвером» здесь стала реакция на стихийность, неравномерность экономического развития, накопившиеся противоречия в экономике и банковской деятельности.

Основным фактором, оказавшим сильное воздействие на происходящие события в банковском секторе, при этом стала смена экономической конъюнктуры. Смена траектории движения экономики от подъема к спаду и последующей рецессии, переход от экстенсивного роста, создававшего иллюзию процветания, к резкому снижению деловой активности и масштабов банковской деятельности резко сократили объем банковских доходов. Кризис заметно усложнил условия ведения банковской деятельности. Вместе с сокращением прироста ВВП в посткризисной экономике заметно сократились и темпы прироста банковских активов и пассивов.

Опубликованные данные по итогам 2012 г. по ряду западных банков свидетельствуют о сокращении совокупных доходов. Из 22 крупнейших банков Европейского союза семь банков показали потери. По сравнению с предшествующим годом прибыль итальянских финансовых институтов снизилась на 34 %. Как отмечают эксперты, банки во всем мире претерпевают «значительные изменения, масштаб которых… беспрецедентен. Глобальный финансовый кризис выявил существенные упущения в стратегии развития банков за последние 10 лет и особенно недостатки корпоративного управления, раскрытия информации, риск-менеджмента» [3]3
  Business Guide // Коммерсант. Тематическое приложение. 2013. № 16. 18 апреля. С. 3.


[Закрыть].

Современный финансовый экономический кризис и сопутствующий ему банковский кризис, приведший к заметным экономическим и социальным потерям, сокращению темпов экономического развития, доходов предприятий и граждан, стали, на наш взгляд, главной причиной, обусловившей переход на новые модели развития банковской деятельности, вызвали острую необходимость перемен в области управления как производством, так и банковской деятельностью.

Неслучайно руководители ведущих стран сегодня провозглашают намерения изменить существующий мировой порядок – построить новую финансовую конструкцию, снижающую вероятность возникновения новых кризисных процессов. К сожалению, вопрос о том, какая новая модель будет создана, пока остается неразрешенным, ни у теоретиков, ни у практиков нет полного понимания того, какие перемены следует осуществить в банковской политике как части экономической политики.

Кстати, такая вероятность не является иллюзорной. Кризис в мировой экономике продолжается. Экономическая конъюнктура остается по-прежнему неустойчивой. Анализ показывает, что напряжение в мировой экономике и опасения нового спада деловой активности сохраняются. «Мировая финансовая система, – отмечает генеральный управляющий Банка международных расчетов (Базель) Х. Каруна, – переживает период, когда должны быть приняты решения, направленные на ужесточение финансовой реформы»[4]4
  Материалы международного банковского конгресса // Деньги и кредит. 2012. № 8.


[Закрыть]. Полагаем, что эти преобразования неизбежно должны затрагивать как мировой монетарный порядок, так и экономическую политику отдельных стран, где действуют как фундаментальные общеэкономические факторы, затрагивающие наши исходные представления о модели развития, так и внутренние и внешние причины, а также направленные на изменение механизма регулирования.

Необходимость перемен в банковском секторе России усиливается и наличием крупных народно-хозяйственных проблем и противоречий, потребностью устранения уязвимых мест в его развитии. Сохраняющаяся в нашей стране инфляция, продолжающийся отток капиталов за границу, неразвитые межбанковский рынок и конкуренция, высокие процентные ставки по ссудам, недостаточная капитализация банковского сектора в еще большей степени обостряют проблему. Без решения этих фундаментальных проблем российские банки вряд ли смогут решать задачи повышения роли монетарных факторов в экономическом развитии.

Современная практика, к сожалению, показывает, что кредитные организации пока остаются невостребованными в поддержке экономического развития, их роль в решении социально-экономических задач по-прежнему остается приниженной. Объем долгосрочных кредитов банков не только не сохранился на прежнем уровне, но и снизился за последние четыре года.

Если на начало 2008 г. доля кредитов в инвестициях в основные фонды составляла незначительную величину (11,1 %), то к началу 2013 г. она еще больше сократилась и составила лишь 7,9 %. Кредиты физическим лицам в активах банковского сектора к 2013 г. составили 15,6 %, незначительно превысив уровень начала 2006 г. (14,4 %). В то время как в западных банках кредиты корпоративным клиентам и населению примерно равны по объемам.

Не лучшим образом выглядит роль отечественных кредитных организаций и в развитии малого и среднего предпринимательства. На долю кредитов таким заемщикам приходится менее 10 % банковских активов. Неудивительно, что на долю данного сектора экономики в создании ВВП выпадает менее четверти его объема. Кредиты реальному сектору на начало 2012 г. в среднем по России достигали лишь 42,8 % объема ВВП страны, а в развитых странах этот показатель в 2–2,5 раза выше. Субъекты экономики ощущают неудовлетворенную потребность в обеспечении банковскими продуктами и услугами. Как свидетельствует статистика, в среднем по России интенсивность распространения банковских услуг в расчете на 100 тыс. населения не превышает 30 % потребностей экономики, что сдерживает развитие производства и рост качества жизни населения, не стимулирует интенсификацию труда и рост накоплений. Показатель институциональной насыщенности регионов банковскими услугами в расчете на 100 тыс. населения колеблется на уровне 15–35 %. Сказывается недостаточность кредитных ресурсов и их дороговизна для хозяйствующих субъектов и населения.

Уязвимость национального банковского сектора связана также с наличием теневой экономики. По данным Всемирного банка, доля теневого сектора в России выросла с 12 % в 1989 г. до 51 % в 2011 г. (по данным Российской академии наук, – до 65 %). Теневая экономика и коррупция оказывают отрицательное влияние на размер и вектор кредитных вложений, снижают уровень конкуренции, увеличивают риск дефолта по теневым заявкам и дефолта банков, покрываемого антикризисной поддержкой за счет средств налогоплательщиков, снижают рентабельность производства и в целом долгосрочный потенциал российской экономики.

В финансово-кредитной сфере только за последние девять месяцев 2012 г. выявлено около 45 тыс. преступлений. В их структуре преобладают сомнительные банковские операции по обналичиванию денежных средств и легализации доходов, полученных преступным путем, мошенничество (незаконная банковская деятельность, незаконное получение кредитов, финансовые пирамиды и др.).

Все это свидетельствует о том, что в экономике страны, ее банковском секторе продолжают действовать деструктивные факторы, усиливающие существующие противоречия. Несмотря на то что российская банковская система преодолела острую фазу своего развития, еще сохранились негативные факторы, ослабляющие ее устойчивость. Исследования показывают, что выполнение банками их роли в экономике как ускорителя общественного развития во многом сдерживается рядом факторов, в частности:

• низким уровнем капитализации и высоким уровнем рисков кредитования, в том числе долгосрочных проектов;

• отсутствием в структуре банковского сектора достаточного представительства крупных банков, способных взять на себя решение проблем национальной экономики;

• пробелами в региональной составляющей национальной банковской системы;

• незавершенностью формирования банковской инфраструктуры;

• низким уровнем конкуренции.

Из-за острой потребности в денежных ресурсах, неудовлетворенности спроса на заемные средства и юридических, и физических лиц российский банковский рынок по-прежнему остается рынком продавцов, отстает в своем превращении в рынок покупателей. Развитие национального банковского сектора продолжает носить догоняющий характер. Известно, что по уровню отношения банковских активов, в том числе кредитов, к ВВП российские банки заметно отстают от западных денежно-кредитных институтов. Даже по количеству кредитных учреждений российский рынок остается слабо банконасыщенным.

Наличие сдерживающих экономических факторов (однородность экономического развития, его волатильность, неустойчивость ситуаций на нефтяном рынке и др.), а также недостаточно совершенное банковское законодательство тормозят улучшение развития банковского сектора.

Разумеется, все это свидетельствует о необходимости модернизации национального банковского сектора, обновления моделей его развития. Цикличность экономического развития и опасность возникновения новых волн кризиса подтверждают такую необходимость. Банковская система страны должна быть в большей степени ориентирована на решение задач обеспечения долгосрочного экономического роста и модернизации отечественной экономики.

Нельзя однако не заметить, что постепенно деятельность российских банков приобретает новые черты. К развитию их побуждают изменения как в мировой экономике, так и в самой банковской деятельности. Среди них процессы глобализации и интернационализации, усиление конкуренции и возрастание рисков, а также трансформация потребностей клиентов – юридических и физических лиц. В частности, к переменам банки подталкивают требования более высокого качества банковских продуктов, скорости обработки информации и проведения операций по приемлемым расценкам, получения услуг в универсальном финансовом центре, в том числе нефинансовых консультационных услуг (например, по туризму, обучению, здравоохранению, экологии).

Неслучайно в связи с высокими требованиями экономических субъектов технологическая модернизация все более настойчиво становится важнейшим направлением деятельности банков. Еще недавно применение мобильных телефонов для подведения баланса банковского счета, получения кредитов через банкомат, перевода денег в онлайн-режиме казались экзотическими операциями, а сейчас некоторые кредитные организации кроме планшетного и интернет-банкинга используют цифровое телевидение. Наибольшим спросом пользуются усовершенствования в области мобильного банкинга и платежей.

В ближайшей перспективе кредитные организации с помощью электронных устройств будут предоставлять консультационные услуги по инвестиционным вопросам в трехмерном измерении и клиенты из предложенного множества смогут выбрать необходимые им услуги. Банки при этом представляются хранилищами коллективных потребностей.

Настало время для глубокой модернизации банковской деятельности. «Виртуальными» становятся не только банки, но и их клиенты, организующие взаимоотношения с кредитным учреждением при помощи мобильного и интернет-банкинга, банкоматов и контактных центров.

Как будет показано в дальнейшем, существенное значение в банковской модернизации придается интеграции стратегического и инновационного менеджмента, планированию инновационной деятельности, дальнейшему развитию маркетинга (исследованиям финансовых услуг, влияния групп потенциальных клиентов, ценовых границ, изучению деятельности конкурентов в сфере продвижения банковских продуктов, выдвижению креативных идей). Не меньше внимания банки уделяют совершенствованию инфраструктуры основных бизнес-процессов, дифференциации сбытовых каналов и развитию бренда, мотивации клиентов к накоплению сбережений, индивидуализации депозитных программ, трансформации банковского бизнеса. Кредитные организации все в большей степени осознают, что им станет весьма затруднительно развиваться в течение продолжительного времени без инвестиций в инновационные технологии.

По оценкам аналитиков, мировая банковская система в технологическом отношении переживает период кардинальной перестройки и трансформации[5]5
  Для стимулирования инновационных разработок в области розничного обслуживания инициируется присуждение между народных премий. Например, награда британского журнала The Bankers китайскому Industrial and Commercial Bank of China (JCBC) за создание персонализированной финансовой бизнес-системы, позволяющей клиентам контролировать свои счета. Испанский банк Caja Madrid получил награду за программу, позволяющую распознавать по голосовым характеристикам эмоции и даже степень искренности говорящего. Использование данной программы позволило банку лучше понимать потребности своих клиентов, предоставлять им новые персонализированные услуги. Бразильский банк Banco Real за счет интеграции между сетями телефонного обслуживания получает информацию о том, с кем из клиентов следует срочно связаться.


[Закрыть]. Широкое повседневное использование мобильных телефонов, Интернета и банкоматов для осуществления различных финансовых операций сокращает число платежей через банки, снижает их роль как центров, через которые осуществляется управление денежными потоками.

К сожалению, во время последнего кризиса IT-бюджеты банков, по оценкам, сократились в 2 раза. Все перспективные проекты были либо заморожены, либо отменены, финансировались главным образом проекты высокой степени готовности. Сдержанное отношение к новым проектам отчасти сохранилось и после кризиса. Сказывается неуверенность в дальнейшем развитии, ожидание новой волны кризиса. Вместе с тем, по мнению аналитиков, крупные предприятия «стали тратить несопоставимые с докризисным временем деньги» [6]6
  Компания. 2012. № 41. С. 60.


[Закрыть].

Посткризисный период вызвал усиление внимания к автоматизированной системе управления доходностью. Акценты смещаются в сторону автоматизации функционально-стоимостного анализа, трансфертного управления ресурсами, управления активами и пассивами. И это неслучайно. Согласно исследованиям Accenture, «девять из десяти российских банкиров уверены, что усиление межбанковской конкуренции неизбежно и будет в основном продиктовано снижением рентабельности» [7]7
  Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2012. № 13. С. 46.


[Закрыть]. Все яснее банкиры осознают необходимость диагностики и автоматизации (в том числе автоматизации расчетов обязательных нормативов и их прогнозирования).

Безусловно, банкам будущего окажется необходимой аналитика, они хотят знать все о клиенте, его интересах, предпочтениях, иметь его реальный портрет. Это потребует анализа большого объема информации, разбивки клиентов на множество целевых групп. Активно внедряя маркетинг, предложения, адресованные непосредственно клиенту, западные банки получают значительный эффект [8]8
  Бельгийское отделение ING благодаря активной клиентской политике проводит пять рекламных кампаний в день, продавая одному клиенту пять – семь продуктов. Для сравнения: отечественные банки проводят столько же кампаний в месяц и предлагают одному клиенту в среднем один-два продукта.


[Закрыть].

В контексте происходящих тенденций в будущем следует ожидать [9]9
  Банковский ритейл. 2011. № 3. С. 24, 28 и др.


[Закрыть]:

• определенного изменения природы инноваций. Если раньше, как отмечают эксперты, банки фокусировались в основном на продуктовых инновациях, обеспечивающих временное конкурентное преимущество, то сейчас главное место отводится инновациям бизнес-модели, которые позволят существенно улучшить финансовые показатели и которые трудно превзойти конкурентам;

• стандартизации банковского продукта в соответствии с географической спецификой;

• дальнейшего изменения отношений с клиентами – сокращения физического взаимодействия между банковским персоналом и клиентом и расширения интерактивного общения;

• использования нейрокомпьютерных технологий;

• изменения общей схемы отношений, при которых не клиент идет в банк, а банк идет к клиенту;

• совершенствования механизма проведения платежа в любое время и в любом месте, создания мультиканального обслуживания в режиме 24×7;

• расширения предложений таких продуктов, которые предназначены для конкретных потребителей различных категорий, учитывают их поведенческие потребности, перехода от «массового общего» к «индивидуальному, личному»;

• в целом изменения технологии банковской деятельности, приводящей к сокращению затрат, повышению производительности труда, сокращению трудоемкости операций.