Текст книги "Разумное страхование. Актуальные рыночные практики"

Страховое покрытие – совокупность условий договора страхования, определяющих периметр ответственности страховщика в рамках данного договора с учетом застрахованных рисков, срока страхования, территории страхования и прочего.

На рисунке 1.3 страховое покрытие показано в виде зеленого участка – это реализация определенных событий с финансовым ущербом в рамках между франшизой и страховым лимитом. Обратите внимание, что страховщиком покрываются не все риски и не в полном объеме.

Рис. 1.3. Страховое покрытие относительно возможного ущерба

Я выделил это понятие, потому что оно не встречается в договорах страхования, но это устойчивый и очень часто используемый на рынке профессиональный термин.

При необходимости договоры страхования требуют актуализации. Например, нельзя, застраховав автомобильный парк, постоянно менять машины, сохраняя покрытие для всех имеющихся автомобилей без уведомления страховщика. То же самое с имуществом, сотрудниками, обязательствами и т. п. – вы должны сообщать страховщикам любые данные, относящиеся к изменениям объекта страхования, и прочую информацию в соответствии с договором страхования.

Необходимо знать не только о том, что застраховано, но и о том, что не застраховано. Так, при общей формулировке «имущество нашего торгового центра застраховано» важно понимать, например, – застрахован ли бой стекла градом при убытке в 200 000 руб.?

Для ответа на этот вопрос нужно знать:

● включено ли стекло в застрахованное имущество (объект страхования);

● покрывается ли договором повреждение стекол (риски);

● превышает ли ущерб собственное удержание (франшиза);

● вписывается ли причиненный ущерб в рамки возможного возмещения и нет ли отдельного ограничения на стекла (лимит).

Проверьте себя, ответив на наиболее актуальные для вас вопросы:

● Покроет ли ваш страховой полис ущерб при ДТП с участием автомобиля Aurus?

● Заплатит ли страховщик, если автомобиль побьет градом?

● Оплатит ли страховка расходы в случае заболевания COVID-19 в Турции?

● Можно ли ожидать выплату в случае пожара из-за сварочных работ на заводе?

● Подлежат ли компенсации повреждения оборудования, поставленного вчера?

Если вы не можете сразу с уверенностью ответить на эти вопросы – внимательно изучайте все условия договоров или переадресовывайте такие вопросы профессиональному консультанту.

Ключевые принципы страхования

На мой взгляд, – это главный принцип страхования. Страховое событие не может быть неизбежным или умышленным, застраховаться можно только от непредсказуемых событий. Если событие неминуемо, страховую защиту найти не получится, а если наступление страхового события подстроено, случай не будет признан страховым.

Рис. 1.4. Ключевые принципы страхования

Этот принцип идет вразрез с мнением многих менеджеров, а иногда и акционеров, о том, что страхование должно «окупаться». Некоторые компании даже пытаются рассчитывать «эффективность» страхования, сравнивая страховую премию и сумму выплат за определенные периоды. Как правило, такие расчеты строятся в горизонте года, трех, пяти, десяти лет. По моему опыту, действительно критические (имеющие серьезное влияние на бизнес) страховые случаи происходят примерно раз в 10 лет при адекватном управлении рисками со стороны страхователя, и рассчитать вероятность их наступления для одного конкретного страхователя невозможно. Поверьте, страховщики располагают намного более качественной статистикой и моделями, но даже они не способны определить, где конкретно и когда могут произойти страховые события.

Случайность отличает страхование от благотворительности, с которой страхование иногда сравнивают. Разница в том, что, участвуя в благотворительности, мы выделяем средства для компенсации ущерба в результате уже случившихся негативных событий или для минимизации потенциальных последствий событий неизбежных.

Также страхование иногда сравнивают с гемблингом (англ. gambling – предполагающая неопределенную вероятность выигрыша активность, участие в которой выражено в денежной форме). Давайте разберемся, почему и это сравнение не годится.

Страхователь должен иметь имущественный интерес в приобретаемом страховом покрытии. Например, невозможно застраховать машину соседа от угона, поскольку угон чужой машины не вызовет у страхователя никаких финансовых потерь. Реализация такого полиса вызвала бы обогащение в результате наступления страхового случая, что противоречит принципам страхования.

Имущественный интерес явно отличает страхование от гемблинга. При ставках на спорт, например, нет такого интереса в выигрыше или проигрыше команды, если, конечно, ставит не ее владелец, но там уже важны другие принципы.

Главная задача этого принципа – вернуть застрахованное лицо в то же положение, которое существовало до наступления страхового случая. Компенсируемая сумма должна соответствовать понесенным в результате страхового случая потерям, а не превышать их. Таким образом, при реализации страхового случая застрахованный не должен получить выгоду.

Это еще один принцип, отличающий страхование от гемблинга, который может вызвать как потери, так и обогащение. Страхование – это не азартная игра, несмотря на базовую схожесть теоретической основы в работе страховщиков и казино.

Стоит отметить, что этот принцип не работает для договоров личного страхования, где объектом страхования являются жизнь и здоровье человека. Ведь восстановить здоровье удается далеко не всегда – даже при лечении в лучших клиниках с самыми компетентными специалистами, – а вернуть человека к жизни и вовсе невозможно.

Смысл этого принципа заключается в необходимости раскрытия страхователем страховщику всей доступной информации о риске. Страхователь не должен скрывать никакие известные факты, которые могут повлиять на объект страхования и страхуемые риски, независимо от того, запрашивает страховщик эту информацию или нет. При нарушении этого принципа договор может быть признан недействительным или расторгнут. Страховщик, со своей стороны, обязан раскрыть всю информацию о предоставляемом им страховом покрытии и объяснить условия страхования.

Очень хочется, чтобы принцип работал для всего финансового рынка, да и вообще везде.

Этот принцип можно объяснить так: «Всегда действовать, будто никакой страховки нет». Страхователь должен предпринимать все возможные действия для минимизации потенциальных убытков – несмотря на наличие страховки.

Этот принцип распространяется на уже заключенные договоры. Так, клиенту, купившему полис, нельзя не заботиться о страховых рисках – например, не следить за техникой безопасности или не предпринимать меры при возникновении пожара, раз уж все застраховано.

Эта ситуация обратна инвестированию в акции и облигации, где инвестор покупает обязательства компании, контролировать которую он не может и не должен.

Один мужчина, застрахованный от несчастных случаев, каждый месяц обращался в страховую компанию в связи с тем, что ронял гирю себе на ногу – и всякий раз получал перелом, а это больничный и неизбежная страховая выплата. Однажды страховщик не выдержал и обратился в суд, который назначил психиатрическую экспертизу, признавшую застрахованного вменяемым. А поскольку вменяемый человек не может себе специально ронять гирю на ногу, страховщику пришлось платить до окончания страхового периода.

Это, конечно, анекдот. А правда в том, что, к сожалению, принципы страхования соблюдаются не всегда – даже в отношениях между зрелыми (с высоким уровнем компетенций и богатым опытом) страхователями и страховщиками. Несоблюдение принципов мало чем отличается от страхового мошенничества, и страховщики развивают методы предупреждения и противодействия таким случаям.

Давайте рассмотрим пример. Начинающий предприниматель инвестировал в небольшое производство мебельной фурнитуры. Он застраховал его на полную сумму своих вложений, имея подтверждение всех понесенных расходов. Страховщик согласился, что воссоздание аналогичного производства будет стоить такую сумму. Через три месяца предприниматель обнаружил, что, несмотря на высокое качество продукции, его товар не выдерживает конкуренции с другими производителями из-за разницы в стоимости, удобства логистики, налаженных связей с производителями мебели и т. п. Рассчитав стоимость ликвидации бизнеса, он выяснил, что может компенсировать только 30 % от своих вложений (недвижимость в промышленной зоне стоит ниже стоимости строительства, для продажи оборудования необходимо предоставить скидку и покрыть значительные логистические расходы, сокращение сотрудников требует дополнительной компенсации и пр.). Но разве он не застраховал свое производство на 100 % от стоимости инвестиций?! Не будет ли выгоднее спровоцировать страховое событие?

Страховое мошенничество ничем не отличается от любого другого уголовно наказуемого преступления, а расследуется зачастую быстрее, так как у страховых компаний есть свои службы безопасности и они регулярно инвестируют в новые инструменты противодействия мошенничеству.

Постоянно возникают попытки заключить договор, когда негативное событие уже случилось. Также были случаи страхования одного объекта в нескольких страховых компаниях для получения нескольких выплат. Сейчас с этим борются не только на уровне страховщиков, но и на уровне государства – для этого была создана Национальная страховая информационная система, консолидирующая и анализирующая всю информацию о заключенных договорах страхования.

История страхования

Человек так или иначе управлял своими рисками с первых дней своего разумного существования, но самые ранние документально зафиксированные инструменты переносят нас в III тысячелетие до н. э. Торговцы то ли из Китая, то ли из Вавилона первыми научились митигировать (англ. mitigate – смягчать, облегчать), то есть минимизировать свои риски (в сообществе рисковиков используется термин «митигация»). Торговцы не могли себе позволить потерять весь транспортируемый товар, поэтому разделяли его на несколько частей и отправляли разными судами. Так при кораблекрушении или нападении пиратов терялся не весь груз, а только небольшая его часть.

Этот инструмент не очень похож на классическое страхование, но обладает некоторыми его чертами:

А. Торговцы должны были объединяться в организованные группы, чтобы выстроить скоординированный процесс.

Б. Каждый участник соглашался пожертвовать некоторой долей для сохранения бóльшей.

Первым известным страховым документом считается Кодекс царя Хаммурапи, увековеченный в знаменитой базальтовой стеле, на которой выбиты 282 закона. Считается, что этот Кодекс был создан в 1750-х гг. до н. э.

Торговцам было разрешено финансировать свои перевозки за счет займов. Заемщик мог заплатить небольшую сумму, чтобы гарантировать отмену займа, если груз будет утерян или украден при транспортировке, – то есть передавал эти риски третьей стороне, что уже похоже на страхование.

Приблизительно в 800 г. до н. э. на греческом Родосе был сформирован принцип «общей аварии», который заключался в перераспределении убытков в равной пропорции между всеми торговцами, чей груз был на корабле. Причины потери и порчи груза тогда не лимитировались необходимостью спасения судна.

На первом этапе, до появления страхования как отдельного бизнеса, развивалось взаимное страхование и возникали своего рода группы взаимопомощи.

Первые подобные известные общества формировались среди греков и римлян. В VI в. появляется первый прототип страхования жизни и здоровья. При вступлении в различные гильдии необходимо было заплатить взнос, за счет которого гильдия в дальнейшем покрывала расходы на погребение ее членов, заботилась о семьях погибших, а где-то даже выплачивала некое подобие пенсии участникам, которые доживали до возраста, когда не могли уже работать.

Эти принципы распространялись во времени и географии. Формировались похоронные клубы, занимавшиеся захоронением своих членов в соответствии с местными обычаями и независимо от классовой принадлежности умершего. Функционировали клубы также за счет взносов участников.

Первое коммерческое страхование было неразрывно связано с кредитованием. Развитию страхового рынка исторически способствовало выделение страхования в отдельный вид деятельности, развитие научной базы и происходившие в мире катастрофы.

Появление отдельных от договоров займа страховых полисов относят к XIV в. Первый известный страховой полис был выпущен в Италии, в Генуе в 1347 г. Страховали, конечно же, груз.

В 1654 г. создателем механического калькулятора Блезом Паскалем и одним из создателей математического анализа Пьером де Ферма была сформирована концепция теории вероятностей, ставшей краеугольным камнем современного страхования. Эта концепция позволяет актуариям оценивать риски возникновения негативных событий независимо от их природы (природные катаклизмы или кибератаки), ожидаемые расходы и необходимую для покрытия компенсационных расходов страховую премию.

Отдельную роль в развитии страхования сыграл закон больших чисел, который говорит о приближении среднего результата случайных событий к ожидаемому результату с увеличением количества экспериментов. За ожидаемый мы берем математически полученный или статистический результат.

Примером математически полученных ожиданий может служить вероятность выпадения решки при подбрасывании монетки или шестерки при выбрасывании игральной кости. Расчетная вероятность будет равна ¹/₂ в первом случае и ¹/₆ во втором. Правда, если мы подбросим монетку и кость несколько раз, то увидим, что результаты могут очень сильно отличаться от ожиданий. Закон больших чисел говорит, что чем дольше мы будем подбрасывать монетку и кость, тем ближе средний результат будет к ожидаемому.

Статистику мы используем там, где есть расхождения с математикой. Например, при определении пола ребенка есть вероятность только двух исходов, которые на первый взгляд кажутся равнозначными. Однако статистика за последние 70 лет показывает, что мальчиков рождается на 5–6 % больше – как по всему миру, так и в отдельных странах.

На рисунке 1.5 показан график, демонстрирующий результаты трех независимых экспериментов по подбрасыванию игральных костей. Как видно на графике, отклонения среднего результата могут разительно отличаться при небольшом количестве попыток, но при увеличении их числа результаты выравниваются. Графики построены на основании 1000 бросков в каждом эксперименте. Видно, что они практически смыкаются уже после первых нескольких сотен бросков.

Рис. 1.5. Результаты трех независимых экспериментов с игральными костями

Возвращаемся к истории формирования модели страховых отношений, наиболее близкой к современной. Способствовало этому крупное бедствие: 2–5 сентября 1666 г. случился Великий лондонский пожар. Дома тогда строились преимущественно из дерева и стояли очень близко друг к другу, что позволило стихии уничтожить более 70 000 домов и строений.

Одним из застройщиков, восстанавливавших город, был врач, а впоследствии успешный экономист Николас Барбон. Сначала он организовал мобильные пожарные бригады, которые могли быстро добираться до возводимых им построек, а в 1681 г. создал первую страховую компанию «от огня».

Несколько лет спустя прошла первая заметка о кофейне Эдварда Ллойда. Первое упоминание о прототипе самого известного сегодня в мире страхового бренда Lloyd’s of London датируется 1688 г. Подобных кофеен было более 80, и каждая из них специализировалась на отдельных группах предпринимателей и торговцев. Кофейня Ллойда была центром притяжения моряков, ее любили судовладельцы и капитаны, возвращавшиеся из дальних плаваний, а также предприниматели, которых интересовал заработок на морских перевозках. Им Ллойд и начал сдавать столы, где они могли продавать страховки судовладельцам на случай, если корабль не вернется.

Первая страховая компания в США появилась только в 1732 г. в Южной Каролине и предлагала страхование «от огня». С США связано развитие рынка страхования автомобилей – в 1897 г. там был выпущен первый полис автострахования. А в 1956 г. в штате Массачусетс автострахование впервые стало обязательным.

Несмотря на то, что многие организации уже практиковали страхование застрахованного, первая перестраховочная компания появилась в середине XIX в. (Кельнское перестраховочное общество, 1846). Известнейшая Swiss Re была образована в 1863 г., и снова не обошлось без огня – ее создание спровоцировал пожар в Гларусе (Швейцария) в 1861 г.

Крушение «Титаника» в 1912 г. заставило андеррайтеров пересмотреть подходы к оценке и кумуляции риска – судно было застраховано по очень низкой ставке ввиду своей «непотопляемости». Эта катастрофа стала ударом и для страховщиков жизни, так как погибли некоторые богатейшие люди своего времени.

Подобные трагические события моментально отражаются на страховом бизнесе. Так, после террористических атак 11 сентября 2001 г. терроризм был немедленно исключен из стандартного покрытия большинства участников. Рынок отреагировал на это созданием специализированных продуктов и емкостей для покрытия террористических рисков.

Стоит отметить, что текущие события тоже меняют рынок – прямо на наших глазах.

Первые упоминания основ взаимного страхования мы находим в «Русской Правде» Ярослава Мудрого, датируемой началом XI в.

В 1771 г. был принят закон о создании «Вдовьей казны» при Императорском воспитательном доме. В связи с нехваткой выделенных средств деятельность учреждения была скромной и недолгой. А 28 июня 1786 г. Екатерина Великая учредила государственную Страховую экспедицию при Государственном заемном банке. Ее считают первым российским страховщиком. Экспедиция была представлена в столицах, но деятельность вела по всей стране.

Екатерина законодательно поддержала создание государственного страховщика и ввела ограничения на использование услуг иностранцев: «Запрещаем всякому в чужие Государства домы или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток Государственный».

Деятельность экспедиции была весьма ограничена, так как предназначалась «для принятия на страх каменных домов и фабрик». Результаты также оставляли желать лучшего, в связи с чем экспедиция была вскоре упразднена. Следующий национальный страховщик был создан Николаем I в 1827 г. Компания была названа «Первое страховое от огня общество», а в качестве поддержки она получила монополию на страхование в крупных городах страны на 20 лет.

В XIX в. в России развивался рынок как государственного, так и частного страхования. В 1835 г. была создана первая компания личного страхования с говорящим названием «Жизнь». В 1846 г. появилось товарищество «Саламандра», а в 1847 г. было создано общество «Надежда» для страхования развивающейся логистической отрасли. Помимо государственных страховщиков развивалась система частных обществ взаимного страхования.

После Октябрьской революции 1917 г. российский страховой рынок, к тому времени достаточно зрелый и заметный на мировой арене, был полностью переформатирован. Декреты Совета народных комиссаров 1918 г. отменяли существующие договоры страхования и ликвидировали российские частные страховые общества. А 6 октября 1921 г. было учреждено общество «Госстрах». День создания «Госстраха» сегодня является Днем российского страховщика. Чтобы стимулировать широкие массы к покупке страховых полисов, была запущена масштабная маркетинговая кампания.

Еще один из старейших страховщиков появился на рынке в 1947 г. – «Ингосстрах» выделился как независимое общество с целью поддержки государства в выстраивании зарубежных связей. Верность традициям и высочайший уровень компетенций сотрудников сохраняются в компании по сей день, многие действующие руководители страховых компаний и посредников вышли из «Ингосстраха».

Утверждение 19 июня 1990 г. Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью предоставило возможность регистрации частных страховщиков, но стимул страховому рынку дало принятие Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. Основная часть страховщиков, которых мы знаем сегодня, была зарегистрирована именно в 1992–1993 гг.

Ключевым событием последнего десятилетия на российском страховом рынке я считаю создание Российской национальной перестраховочной компании (далее РНПК). Компания была создана решением ЦБ РФ от 29 июля 2016 г., который и является 100 %-ным владельцем РНПК.

Тогда было много споров вокруг целесообразности создания перестраховщика, но сегодня РНПК – фактически единственная крупная доступная для российских страховщиков перестраховочная емкость на рынке.

Сегодня это сложно представить, но когда-то я уговаривал руководство РНПК взять на страхование 15–25 % риска от одного договора страхования строительно-монтажных рисков (СМР) в связи с неожиданным выходом из программы крупного западного перестраховщика, но робкий на тот момент андеррайтинг коллег не позволил найти быстрого решения. Сегодня же РНПК – основной конечный держатель большей части крупных застрахованных в РФ рисков.

Принятие Федерального закона от 14 марта 2022 г. № 55-ФЗ «О внесении изменений в статьи 6 и 7 Федерального закона “О внесении изменений в Федеральный закон ‘О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)’ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа” и статью 21 Федерального закона “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации”» напоминает законодательную инициативу при Екатерине Великой. К сожалению, эта мера была предпринята не для развития внутреннего рынка, а в ответ на риски, возникшие в работе с западным финансовым рынком. По ситуации на 2024 г. российским страховщикам запрещается заключать сделки со страховщиками, перестраховщиками и страховыми брокерами, являющимися лицами недружественных государств, а также со страховщиками, перестраховщиками и страховыми брокерами, подконтрольными лицам недружественных государств.

Впрочем, указанные события придали внутреннему рынку невероятный стимул. Пришло осознание необходимости собственного развития, взращивания компетенций, поиска и создания альтернативных емкостей. Появляются новые интересные участники рынка – их мы и обсудим в следующей главе.