Текст книги "Топовый бустер для финансового IQ"

Что такое экономика

Само слово «экономика» пришло из греческого языка, оно было образовано из двух других слов: «экос» – дом, «номос» – закон. В переводе это звучит как «искусство ведения домашнего хозяйства». Так же это слово можно трактовать как «хозяйственная деятельность людей». А где же тут говорится о товарах, услугах, кредитах, акциях, финансовых активах и прочих интересующих нас вещах? Все дело в том, что это первородное значение и понимание слова, которое возникло во времена Древней Греции, а это ни много ни мало 3000–1000 лет до нашей эры, всего каких-то 3000–5000 лет назад.

А как нам известно из предыдущего параграфа книги, оборот денег в Древней Греции начался только в 7 веке до нашей эры, то есть примерно 2750 лет назад, поэтому молодая и еще не сформированная экономика того общества базировалась преимущественно на бартерных отношениях в производстве и при товарообмене между людьми. Но время шло, человеческое общество развивалось, а вместе с ним развивалось и само понятие «экономика».

Сегодня под словом «экономика» нам рекомендуют понимать хозяйственную деятельность общества, а также совокупность отношений, складывающихся в системе производства, распределения, обмена и потребления. Причем наука экономика вбирает в себя совокупность общественных наук, изучающих производство, распределение и потребление товаров и услуг, при этом тесно контактируя с гуманитарными и формальными науками. Мне кажется, выглядит немного пугающе для неподготовленного человека. И этот страх возникает в людях не случайно, ведь экономика подобна живому существу, она может не только ранить, а даже убить человека, как финансово, так и физически, если человек будет относится к ней очень легкомысленно и пренебрежительно и наотрез не станет принимать ее «правила игры».

Представьте себе взрослого дикого льва, который вас не знает, а вы не знаете его. Если вы подойдете к нему вплотную и начнете возле него фотографироваться, дергать его за хвост или пробовать на нем прокатиться, как на пони, то лев либо разорвет вас на куски, либо задушит, а потом тихонько и неторопливо съест где-нибудь в тенечке. Если вы будете знакомиться с этим львом постепенно, подкармливая его и приручая, то вполне возможно, что в скором будущем сможете с ним подружиться. А вот если вы с этим львом начнете знакомиться уже в юном возрасте, дружить с ним и заботиться о нем как о лучшем друге, то этот опасный и хищный зверь, скорее всего, будет вам отвечать взаимностью. И совершенно не исключено, что он станет приносить вам пойманную добычу. Я надеюсь, вам понятно мое аллегорическое сопоставление экономики с хищным зверем, потому что она не привыкла прощать ошибок, и за каждый промах или просчет она будет наказывать вас новым финансовым шрамом. Поэтому если вы станете внимательно соблюдать мои рекомендации по знакомству и приручению этого «хищного зверя», то ваши финансовые шрамы от ошибок, которые, должен подчеркнуть, абсолютно неизбежны, ограничатся лишь мелкими царапинами и ссадинами, а не вырванными кусками «плоти» из «тела» вашего личного капитала.

Мы ранее выяснили, что экономическая теория – это второе имя экономики – относится к общественным наукам и встает в один ряд с такими науками, как политология, социология, психология, философия, антропология, демография, право и т. д. Но также, помимо этого, у экономики есть сходство с формальными науками, такими как математика, статистика, геометрия, информатика, логика, кибернетика и т. д. Ведь многие экономические теории строятся точно так же, как и геометрия Евклида (сл., п. 21), то есть вначале идут аксиомы, а от них образуется целая цепочка теорем, которые призваны либо опровергнуть аксиому, оставив ее в ранге «открытой проблемы», либо полностью подтвердить, переведя первоначальную аксиому в ранг «доказанного факта». И, как любят говорить во многих телевизионных рекламах, «ну и это еще не все». Если мы с вами взглянем на естественные науки, такие как физика, химия, биология, астрономия, где один из самых распространенных методов получения полезной информации о каком-либо объекте – это наблюдение, исследование и опыты, что совершенно не свойственно формальным наукам, – мы также увидим сходство с экономикой. Если математик будет очень долго наблюдать за примером 2+2=? то объект наблюдения сам ему не расскажет, сколько должно получиться в ответе, а вот как раз таки экономисты могут заниматься наблюдениями и ставить опыты на объектах своих исследований. Кстати, экономист – это не просто человек, который знает определенную область какой-либо науки, связанной с экономикой, а тот, кто обладает определенным способом мышления. Ведь наука экономика чрезвычайно обширна и многогранна, и в первую очередь экономика – это взгляд человека на все науки через призму ограниченности ресурсов.

Чаще всего экономисты используют в своей работе всевозможные экономические модели. Модель – упрощенное описание какого-либо объекта или схемы действий. Работать с моделями гораздо проще и безопаснее, чем экспериментировать сразу на самом объекте.

При составлении экономической модели очень важно соблюсти некий баланс простоты и точности, для того чтобы модель не была перегружена лишними деталями и при этом достаточно точно отображала все получаемые данные во время опытных изысканий. К примеру: если вы включите автомобильный навигатор, то перед вами высветится карта города, в котором вы сейчас находитесь, со всеми улицами, домами и наиболее значимыми автомагистралями. Как раз эта карта и будет упрощенной моделью огромного города, на которой отображены только самые значимые объектыавтомагистрали, и вы теперь легко сможете сориентироваться на местности. Эту карту вы можете увеличивать или уменьшать в масштабе, чтобы таким образом увеличить или уменьшить ее детализацию. Точно так же и в экономической теории существуют различные уровни детализации исследуемых объектов.

Микроэкономика – изучает поведение отдельных экономических агентов: людей, домохозяйств, предприятий, владельцев первичных производственных ресурсов.

Макроэкономика – исследует функционирование экономической системы в целом и наиболее крупные ее сегменты.

Мегаэкономика (мировая экономика) – исследует важнейшие формы международных экономических отношений (непосредственно международное производство, миграция рабочей силы, миграция капитала, международные валютные отношения, международная торговля).

Знакомство с экономикой мы начнем с наиболее простого уровня, чтобы у нас была возможность разглядеть все крупинки и детали, которые входят в состав ее структуры. Планомерно мы будем переходить на новые более сложные уровни ее устройства, пристально рассматривая наиболее значимые части.

Если мы начнем рассматривать экономику под фантасмагорическим микроскопом, то увидим, что вся экономическая структура состоит из отдельных людей, то есть нас с вами, и бесконечно повторяющихся сделок между ними. Существует мнение, что сделка представляет из себя обмен денег или кредита покупателя на товары, услуги или финансовые активы продавца (изображение № 7).

В моем же представлении сделка – это обмен определенного набора ценностей, денегкредитатоваровуслугфинансовых активов, одного человека на заранее оговоренный набор ценностей денегкредитатоваровуслугфинансовых активов другого человека. Таким образом получается, что при проведении сделки на воображаемую чащу весов помещаются определенные материальные и не материальные ценности одного человека, а на противоположную – заранее оговоренный эквивалент материальных и нематериальных ценностей другого человека (изображение № 8). При данных условиях не существует номинальных покупателя и продавца, а есть только два «менялы», так как неизвестно, кто из этих двух людей станет основным выгодополучателем после проведения сделки. И мое экономическое представление факта сделки сформировалось на старой народной мудрости, которая гласит: «На рынке два дурака: один дорого покупает, другой дешево продает».

Вот, к примеру, взять хотя бы меня и вас – моего читателя, по факту вы обменяли свои 30–40 долларов за набор слов (мою книгу), а я отдал взамен свои финансово-экономические знания, которые могут принести в тысячи и сотни тысяч раз больше этой суммы. При этом вы «создавали» свои 30–40 долларов несколько часов, а я свою книгу – несколько лет, накапливая весь включенный в нее материал несколько десятилетий! И кто же при этом обмене становится основным выгодополучателем? Вопрос, как мы можем понимать, сугубо риторический.

В моем понимании нет номинальных продавца и покупателя, потому что оба участника сделки считают этот обмен выгодным для себя лично. И если вы сумеете внимательно дочитать эту книгу до конца, то, я думаю, у меня получится научить вас выжимать максимум личной выгоды практически из каждой проводимой вами сделки.

Это было мое небольшое отступление от привычных экономических взглядов, чтобы показать: в этой книге вам удастся отыскать финансово-экономическую информацию, которой нет в сухих и «трудноперевариваемых» учебниках по общей экономической теории.

Вернемся на рельсы общеизвестной экономической теории. Все проводимые сделки можно разделить на три основные группы:

1). Простые сделки – с одним номинальным покупателем и одним продавцом, и, как правило, в обмене участвуют деньги иили кредит с одной стороны и товары, услуги, финансовые активы – с другой стороны. Примеры простых сделок: приобретение товаров в магазине, приобретение услуг частного лица.

2). Среднесложные сделки – в товарообмене принимает участие до ста человек и объектом сделки становятся деньги, кредит, набор материальныхнематериальных благ с одной стороны и деньги, набор материальныхнематериальных благ – с другой стороны. Отличный пример среднесложной сделки – это заключение долгосрочного договора на обучение в колледже или институте. Где с одной стороны номинальными покупателями выступают родители студентов и сами студенты, а с другой стороны – учебное учреждение. Учебное учреждение по условиям договора обязуется предоставлять не только высококачественные знания в каких-то определенных областях, но также может предоставлять студентам на время обучения жилье, питание, униформу, медицинскую помощь, экскурсии, практические занятия и соответствующее специализированное оборудование.

3). Сложносоставные сделки – в товарообмене принимает участие свыше ста человек, предметом сделки становятся сложные наборы, состоящие из денег, кредита, депозита, материальных и нематериальных ценностей с обеих сторон. Примером таких экономических отношений являются сделки между несколькими крупными мировыми компаниями или государствами.

Если в обмене участвует лишь один определенный вид товара или услуги, то эта сделка проходит в рамках одного экономического рынка. Рынка нефти, золота, акций, автомобилей, недвижимости, пшеницы, сахара и таких же рынков услуг. Таким образом, экономика состоит из всех сделок, проводимых на всех рынках (изображение № 9).

Теперь давайте вспомним, кто именно участвует в сделках, – это потребители, производители, организаторы и, конечно же, посредники. Самый распространенный вариант проведения сделки – это обмен денег и кредита потребителя на товары, услуги и финансовые активы производителя. Здесь все просто, есть определенный товар или услуга и есть человек, который нуждается в этом товаре или услуге, если потребителя устраивает цена, то сделка совершается. Таким образом, завершается маленький микроцикл, и формальная шестеренка внутри определенного рынка экономики делает небольшое движение вперед.

Далее рассмотрим случай, когда в сделке участвуют несколько производителей первичного товарауслуги и производитель вторичного более сложного товарауслуги. Допустим, это будет производство шоколадных конфет.

Для того чтобы производителю шоколадных конфет наладить свое производство, ему необходимо вначале посетить рынок недвижимости и приобрестиснять в аренду наиболее подходящее строениепомещение, где, собственно, и будет располагаться все производство. Потом он идет на рынок специализированного оборудования, для того чтобы приобрести необходимые станки, производственную технику и т. д. После этого он идет на рынок труда, чтобы нанять соответствующих сотрудников, которые будут работать на его оборудовании и производить готовую продукцию. Затем отправляется на рынок сахара, шоколада, глазури, орехов, закупая соответствующие ингредиенты. Все эти приобретения завершают целый ряд простых сделок на всех вышеперечисленных рынках, и своеобразные шестеренки механизма экономики продвигаются немного вперед, толкая другие, более крупные шестерни (изображение № 10). Эта совокупность затрат производителя конфет создает себестоимость (сл., п. 22) одной единицы произведенного товара, которую при желании вы можете рассчитать по этой элементарнейшей формуле (изображение № 11).

Для того чтобы производителю получить прибыль от всего этого мероприятия, ему необходимо к итоговой себестоимости произведенного товара приплюсовать свою маржу, то есть финансовую выгоду. Это создает отпускную стоимость единицы готовой продукции непосредственно от производителя.

Иногда сделки усложняются, когда к простой цепочке проведения сделки присоединяется посредник. Подобное вмешательство посредника практически всегда приводит к удорожанию товаров и услуг для конечного потребителя, так как посредник прибавляет к первоначальной стоимости товаровуслугфинансовых активов свои комиссионные. Сначала товар от производителя попадает в оптовые магазины, потом из оптовых магазинов переходит в розничные, затем этот товар могут купить частные лица и уже только потом продать товар конечному потребителю. Как раз таки из этих сложных цепочек распространения какого-либо вида товара и выросла такая неприязнь к посредникам, но я всегда придерживаюсь мнения: «Устраивает цена – покупай, не устраивает – пробуй найти дешевле». Таким образом, сложная цепочка сделок, в которой фигурирует большое количество посредников, приводит к значительному удорожанию товаров и услуг, и эту итоговую стоимость так или иначе заплатит конечный потребитель, если он испытывает острую потребность в том или ином товареуслуге. Именно поэтому многие руководители мировых компаний любят повторять своим подчиненным фразу: «Помните о том, что вам платит зарплату не ваше руководство, а ваши клиенты». И по сути они правы, ведь пока клиенты покупают продукцию, товары или услуги компании, она процветает.

Что ж, подведем итог. Экономика – это огромный, но достаточно простой механизм, в котором каждая часть тесно связана со многими другими сегментами экономики, и пока все работает исправно, весь механизм живет и развивается. Но если какие-либо секторы экономики начинают испытывать трудности, то это негативно сказывается на всех близлежащих и зависимых элементах механизма. Это обстоятельство обязательно необходимо учитывать на всех этапах формирования и развития собственного совокупного личного капитала в выбранных вами экономических рынках, о чем как раз таки мы и поговорим далее.

Личный капитал человека

Абсолютно у каждого человека с момента его рождения до глубокой старости имеется личный капитал. Мы ясно для себя понимаем, что в возрасте одного дня от рождения величина личного капитала человека будет равняется чистому и девственному нулю, так как у младенца априори не может быть никаких накопленных или заработанных денег. Личного капитала нет, а расходы на поддержание жизни уже начинают появляться. Это питание, одежда, кроватка, игрушки и т. д. Таким образом, у человека возникает недостаток личных денежных средств, и все эти расходы, как правило, берут на себя родители или попечители новорожденного ребенка (изображение № 12).

Если дальше проследить движение кривых доходов и расходов человека в жизни, мы увидим, что начало активного роста уровня доходов начинается примерно с 21-летнего возраста, когда молодой парень или девушка достигают совершеннолетия, заканчивают среднюю школу и идут на работу. Необходимо отметить, что 21-летний возраст – усредненные данные, кто-то находится на попечении родителей до 25–30 лет, а кто-то уже в 8-летнем возрасте вынужден искать дополнительный заработок для себя и своей семьи. Доход 21-летнего человека начинает расти, но его явно недостаточно для покрытия всех текущих расходов, и он частично продолжает жить за счет денежных средств своих родителейопекунов. В этом возрасте, в подавляющем большинстве случаев, человек не может претендовать на высокооплачиваемую работу, так как он еще малоопытен в силу своей молодости и незнания специфики работы. Так продолжается до 30–35 лет.

К тридцатилетнему возрасту человек уже обрастает неким объемом знаний и навыков в своей профессииспециализации, и теперь он может претендовать на более высокооплачиваемую должность или создать собственный бизнес. Его доходы начинают значительно превосходить необходимые затраты на обеспечение своих жизненных потребностей, и у человека постепенно начинают формироваться излишки денежных средств, которыми он может распорядиться по своему усмотрению. Что-то купить, потратить на развлечения, на улучшение комфорта своей жизни или направить деньги в инвестиционные инструменты, чтобы в последующем преумножить излишки высвободившегося капитала. Таким образом, доходы продолжают расти, а текущие расходы человека, по своей сути, остаются на том же уровне, как и были. Те же счета за дом, тот же ассортимент продуктов питания и одежды и т. д.

Двигаясь дальше по кривым доходов и расходов, мы увидим, что примерно в 45–55 лет у человека происходит значительное снижение его доходов, что объяснимо снижением его физической активности. В силу возраста или здоровья человек уже не может поддерживать тот же темп работы, как и раньше, поэтому его доходы значительно снижаются. И очень часто происходит так, что в этот момент человек вынужден опираться на те излишки средств, которые ему удалось накопить за прогрессивные годы работы. Помимо всего прочего, текущие расходы человека могут значительно увеличиться по сравнению с его привычными расходами. Это может быть вызвано дорогостоящим лечением, покупкой лекарств, удорожанием стоимости передвижения, специальным рационом питания и прочими дополнительными расходами.

При достижении 60-летнего возраста у человека практически полностью исчезают доходы от его физической деятельности, и он вынужден рассчитывать либо на государственную трудовую пенсию, либо на финансовую помощь со стороны своих взрослых детей, либо же исключительно на свои накопления и деньги, преумноженные им за счет доходных финансовых инвестиций.

Таким образом, человеку необходимо для своего финансового благополучия накопить или заработать избыточное количество денежных средств на этапах его высокой физической активности, чтобы их было достаточно на всех последующих этапах жизни (изображение № 13).

Думаю, что многие со мной согласятся, если я скажу, что любой из векторов развития совокупного личного капитала (1, 2, 3) будет значительно перспективнее и выгоднее для человека, нежели проекция кривой доходов за счет только одного физического трудаработы по найму. Из чего вытекает вполне очевидный вывод: развивать свой личный капитал с помощью только одной работы по найму ужасно финансово безграмотно, поэтому общее развитие личного капитала необходимо форсировать дополнительными источниками дохода интеллектуального труда.

Личный совокупный капитал

Личный капитал любого человека можно условно разделить на три основные составляющие – это текущий, резервный и инвестиционный капитал. Поэтому в речевом обороте многих людей, связанных с миром финансов, присутствуют словосочетания «совокупный капитал» или «личный совокупный капитал», подразумевающие общую сумму всех трех составляющих личного капитала человека (изображение № 14).

Текущий капитал предназначен для покрытия текущих расходов человека на продукты питания, одежду, оплату жилья, уплату налогов, обслуживание автомобиля, если он есть, и прочие нужды. Понятие «текущий капитал» не нужно путать с понятием «текущее потребление человека», потому что текущее потребление – это точная сумма денежных средств, которую человек уже потратил или планирует потратить за деньмесяцгод жизни на необходимые ему товары или услуги.

Резервный капитал – также запасной, страховой или стабилизационный капитал – предназначен для покрытия незапланированных или экстренных расходов человека в случаях потери работы, продолжительной болезни, покупки необходимого дорогостоящего товара и т. д. Вы наверняка хоть раз в своей жизни слышали выражение «финансовая подушка безопасности», это и есть резервная часть личного капитала человека. Как раз таки в эту финансовую подушку безопасности приходится удар финансовых неудач человека, а не в часть его текущего капитала. Это обстоятельство ни в коем случае не стоит упускать из виду, и запас денежных средств на непредвиденные расходы обязательно должен быть у каждого. Те же люди, у которых на данный момент нет резервной и инвестиционной части капитала, а есть лишь одна текущая часть, живут, как говорится, от зарплаты до зарплаты и еще очень далеки от своей финансовой независимости или же вовсе находятся за чертой бедности. Эти люди так и останутся за этой чертой, если не будут создавать и эффективно развивать резервную и инвестиционную части своего совокупного личного капитала, и это, как мы помним, – реальность. Эти люди могут быть бесконечно добрыми, трудолюбивыми и законопослушными, но отсутствие у них навыков управления своим личным совокупным капиталом будет неуклонно создавать их незавидную реальность.

Инвестиционный капитал предназначен для финансового развития всего совокупного личного капитала человека за счет инвестиций денежных средств в доходные финансовые инструменты – доходные активы. Это именно те деньги, которые отправляются работать на вас.

Привычным положением вещей является тот факт, что людей начинают интересовать знания о своем личном совокупном капитале и его развитии в самые финансово нестабильные времена его жизни. Ведь до тех пор, пока у человека все хорошо и, как говорится, «ничто не предвещает беды», он продолжает жить привычной повседневной жизнью. Представьте себе любого подростка 15–20 лет, который живет в семье с хорошим финансовым достатком, который ходит на учебу, занимается своими любимыми делами и всем тем, что ему более всего интересно. Он совершенно не задумывается о каком-то личном капитале, о каком-то рациональном использовании личных денежных средств, потому что все его внимание обращено на любимые дела и прогрессдостижения в этих делах. Примерно точно так же обстоят дела и у более взрослых людей. Они уже ходят не на учебу, а на работу, которая неумолимо поглощает огромную часть их основного ресурса – времени. После работы они возвращаются домой, где их ожидают домашние дела и хлопоты. И надо все успеть, чтобы осталось хоть немного времени на занятия своими любимыми делами. Задумываться о своем личном капитале совершенно некогда. Да и зачем? Ведь работа и деньги вроде бы пока есть, что толку о них сейчас думать? Как раз те деньги, которые приходят к ним в виде заработной платы, являются их основным источником дохода, впрочем, как и у подавляющего числа ныне живущих людей по всему миру. И более того, именно заработную плату очень многие люди принимают за свой личный совокупный капитал. Но, как мы с вами только что выяснили, личный совокупный капитал состоит из трех основных частей, и деньги, поступающие в текущую часть капитала, – всего лишь одна треть всей его структуры.

Резервную часть личного капитала многие люди просто отказываются воспринимать всерьез. Некоторые банально не знают о ее существовании, другие не видят смысла в ее создании, а третьи считают, что доходы и так не слишком велики, чтобы с этих крох делать какие-то там накопления, продолжая жить от зарплаты до зарплаты. А те люди, которые прожили достаточно большое количество времени на этой бренной планете и пережили далеко не один личный финансовый кризис, благодаря этому получили великолепные уроки от жизни, которые явственно свидетельствуют о необходимости и высокой значимости резервного капитала в трудных и финансово затратных жизненных ситуациях.

Что же касается инвестиционной части личного капитала, то она создается людьми чаще всего в момент, когда перед их носом внезапно распахивается невероятно огромное и чрезвычайно выгодное «окно возможностей» (сл., п. 23). В подавляющем большинстве случаев инвестиционная часть капитала в срочном порядке создается из денег текущей части капитала или вовсе из заемных денег. Очень большое количество начинающих бизнесменов запускают свои бизнес-проекты на заемныекредитные деньги во многом из-за того, что у них нет знаний о модели личного совокупного капитала, а соответственно и знаний о его инвестиционной части. В которой, по большому счету, должны были находиться деньги, бережно собранные за их предыдущие годы жизни. Причем в таком количестве, чтобы их было достаточно как на запуск бизнес-проекта, так и на сопряженные или непредвиденные расходы, которые так или иначе будут возникать по мере развития молодого и неокрепшего предприятия. Но нет, начинающие предприниматели выбирают самый быстрый и при этом самый «скользкий» путь развития своей молодой компании – за счет заемныхкредитных денег. И при первых же крупных расходах или при непредвиденных «пробуксовках» сырого бизнес-проекта такой предприниматель встает перед малоприятном выбором. Что делать дальше – либо признавать свои ошибки и сворачивать бизнес-проект, либо рискнуть и взять еще немного денег в кредит? Как показывает многолетняя история разных эпох, стран и народов, люди не любят, а чаще всего наотрез отказываются признавать свои ошибки. Как итог – новый заемкредит, новые проценты и платежи, новые проблемы, стресс, отчаяние и растянутое по времени банкротство с космическими долгами в придачу.

Теперь поговорим относительно размеров каждой из частей совокупного личного капитала человека. Текущий капитал человека в рамках одного месяца – это весь его совокупный доход в течение этого же календарного месяца. Если весь доход человека – это только его заработная плата за месяц работы, то и размер текущего капитала будет равен уровню заработной платы после уплаты всех налогов. В случае же, если ежемесячный доход человека – это его заработная плата плюс доход от его финансовых активов, дополнительные денежные средства со стороны родителейгосударствадетей, то текущий ежемесячный капитал будет равен сумме всех этих доходов.

Далее очень важно выяснить, достаточно ли человеку его текущего капитала на покрытие своих ежемесячных издержек и трат. Чтобы это понять, необходимо подсчитать ежемесячный уровень дохода и количество ежемесячных расходов, а затем из суммы доходов вычесть сумму расходов. К примеру:

доход 1000 долларов – расходы 500 долларов = +500 долларов избыточных денежных средств;

доход 700 долларов – расходы 800 долларов = (-100) долларов нехватки денежных средств.

Если у человека появляется какой-то определенный избыток денежных средств, то он может его направить в резервную и инвестиционную части своего капитала (изображение № 15). А когда человек испытывает недостаток денежных средств, он вынужден обращаться за помощью к родителямгосударствудетямбанкам, начиная зависеть от денег все больше и больше.

Размеры резервной части капитала. По поводу оптимальных размеров резервной части капитала, которая может обеспечить некую финансовую защищенность человеку в случае его непредвиденных жизненных обстоятельств, существует огромное количество мнений и высказываний. Одни утверждают, что размер резервного капитала должен состоять из денежной суммы, равной 3-6-месячным зарплатам человека. Вторые определяют сумму денежных средств равной 3–6 месячному потреблению человека. Третьи и вовсе склоняются к тому, что размер резервного капитала должен быть равен месячному потреблению человека. Что из этих слов мы можем считать наиболее правильным?

Мне всегда нравится слушать, что по этому поводу говорят цифры, давайте сейчас их и послушаем. Скажем, доход человека равен 800 долларам в месяц, а его потребление – 750 долларов в месяц. Для первого утверждения размер резервного капитала должен быть как минимум 2400–4800 долларов. Для второго это 2250–4500 долларов. Для третьего – всего 750 долларов. Теперь моделируем жизненную ситуацию: человек остался без работы, да и к тому же упал на улице и сломал ногу. А это как минимум 4 месяца он проведет в гипсе и не сможет работать, и более того – даже не сможет начать искать работу, плюс месяц-два для поиска работы. Шесть месяцев без работы и дохода в качестве заработной платы. В дополнение к этому его расходы возросли, это затраты на лечение, дополнительные поездки в больницу и для поиска работы и т. д., с 750 долларов до 900. Теперь сравниваем.

Потребление человека за 6 месяцев составляет 900 х 6 = 5400 долларов. Следовательно, без сторонней финансовой поддержки во втором и в третьем случаях человек бы уже попросту умер от голода, так как его резервные деньги закончились бы на пятом и первом месяце безработицы соответственно. В первом же случае у этого человека уже появляется шанс выжить, так как он голодает всего один месяц, пройдет еще один месяц, пока он заработает первые деньги на новой работе, чтобы купить себе еды. Как по мне, так все эти три утверждения ошибочны. Я привык придерживаться мнения, что размер резервного капитала должен минимально составлять сумму годового потребления человека для предотвращения самых сложных жизненных финансовых ситуаций или на тот случай, если человек вдруг захочет устроить себе выходной протяженностью в год. В применении к этому примеру это 750 х 12 = 9000 долларов. Здесь же необходимо отметить, что деньги резервного капитала не должны принимать участие в развитии совокупного капитала человека, они предназначены исключительно для обеспечения финансовой безопасности. Но, несмотря на это, резервная часть капитала может быть переведена в высоконадежный и при этом высоколиквидный актив, который при необходимости может быть преобразован в наличные деньги. Такой подход к управлению позволяет денежным средствам резервной части капитала приносить незначительные дивиденды в совокупный личный капитал держателя.