Текст книги "Топовый бустер для финансового IQ"

Пятая практическая работа «Утяжеление цены»

Пятая практическая работа станет завершающим этапом цепочки заданий, посвященных ценообразованию на ваши активы. После прохождения вами двух предыдущих практических работ и параграфа «Добавленная стоимость» вы теперь сможете более зрело сформировать «утяжеленные» цены на свои объекты собственности, внеся в них частичку добавочной стоимости.

Для чего это нужно и где это может пригодиться? Создание «утяжеленной» цены на ваши объекты собственности позволит вам выручить значительно больше денег при продаже своих активов в случаях, когда выставленные вами на продажу товары будут выкупаться без торга. Или вы сможете уступать часть или весь объем включенной добавочной стоимости в «утяжеленную» цену при торге с покупателями, тем самым продавая этот объект собственности по чистой среднерыночной цене.

Мои рекомендации касательно утяжеления исходной среднерыночной цены весом прибавочной стоимости довольно просты и к тому же они могут регулироваться вами, в зависимости от ситуации на рынке, вашей потребности в быстрой реализации товаров и при многих других факторах.

Товары со среднерыночной и вашей оценочной стоимостью до 300 долларов желательно утяжелять не более чем на 30 %. Товары со стартовой ценой от 300 до 1000 долларов – не более чем на 20 %. Объекты собственности, цена на которые колеблется от 1000 до 5000 долларов, – не более чем на 10 %. Что же касается объектов собственности дороже 5000 долларов, то к их продаже необходимо отнестись более взвешенно и обстоятельно. В некоторых случаях будет совершенно не лишним перед продажей обратиться за точной оценкой стоимости к профессиональным оценщикам и знатокам рынка, к которому относится реализуемый вами объект собственности.

Соответственно, таким нехитрым образом рассчитываем утяжеление цены на все активы из вашего списка (изображение № 26).

Это практическое задание призвано повысить ваши навыки торговли товарами, бывшими в употреблении. Также оно способствует получению вами большого числа сопутствующих и невероятно полезных рефералов, связанных с торговлей и интернет-серфингом, которые так или иначе будут возникать на всем пути пребывания вас в роли торговца.

После выполнения всех условий данного практического задания вы можете выставить на продажу свои объекты собственности, которые были определены вами как необязательные, по утяжеленной цене и посмотреть, что из этого получится.

Зависимость человека от денег пирамиды финансового благополучия и финансового забвения

Теперь я хочу попросить вас внимательно посмотреть на изображения № 12 и 13. Взгляните, откуда начинается кривая расходов человека? Все верно, с самого первого дня жизни. По факту получается так, что человек в современном обществе становится полностью зависим от денег в момент своего рождения. Он становится рабом денег или же умирает от голода, холода или болезней. Как, по вашему мнению, – жестоко или абсолютно справедливо? Возможно, в какой-то степени и жестоко, но эта жестокость исходит не от меня, а от правил современного общества и денежной системы взаиморасчетов. Также очень важно понимать, что каждый так называемый «раб денег» – любой человек современного общества – находится на своей определенной ступени финансовой свободы. Или, иными словами, у каждого человека свой индивидуальный уровень зависимости от потребности в дополнительных деньгах (изображение № 27).

Сейчас мне необходимо пояснить каждую степень зависимости человека от денег более обстоятельно. В своих пояснениях я буду двигаться от основания каждой из пирамид к их вершинам. Во время прогулки по ступеням пирамид финансового благополучия и финансового забвения я хотел бы порекомендовать вам стараться примерять на себя каждый обобщенный силуэт ступеней этих двух пирамид. Попробуйте представить сегодняшнего себя на каждой из этих ступеней финансового развития капитала и подумайте о том, что бы вы предприняли, оказавшись в тех или иных финансовых условиях жизни.

Финансовое равновесие.

Ступень финансового равновесия является основанием двух зеркальных пирамид – пирамиды финансового благополучия и пирамиды финансового забвения человека. Она граничит с двумя прилегающими ступенями, со ступенью финансовой защищенности с одной стороны и со ступенью финансовой нестабильности с другой.

Финансовое положение людей, находящихся на ступени финансового равновесия, зачастую напоминает прогулку канатоходца, балансирующего на тонком канате, держа в руках длинную трость для удержания равновесия. Канат находится под тяжестью канатоходца, вследствие чего создаются колебания каната, и канатоходца начинает кренить то в одну сторону, то в другую. Точно так же балансируют и люди, находящиеся на этой ступени своего финансового развитияфинансовой зависимости. Если человеку удается удерживать свое финансовое равновесие, находясь на шатком финансовом канате жизни, то он постепенно, небольшими шажками, продвигается вперед, к ступени финансовой защищенности. Если же человек теряет свое финансовое равновесие, он падает на ступень финансовой нестабильности.

Размер совокупного личного капитала обитателей этой ступени находится в диапазоне от ноля до объемов годовой потребительской корзины человека, при этом у него могут быть небольшие финансовые обязательства на сумму, равную объему его годовой потребительской корзины (сл., п. 34). В результате чего общий баланс денежных средств человека колеблется от -12 000 долларов до +12 000 долларов (изображение № 28).

Далее двигаемся вверх по ступеням пирамиды финансового благополучия. Ступень финансовой защищенности. Этому уровню финансового развития личного совокупного капитала человека соответствует размер денежных накоплений, находящийся в диапазоне от 12 000 долларов до 36 000 долларов, что соответствует одной-трем годовым потребительским корзинам человека. Также это соответствует наличию у человека активов, обеспечивающих соразмерный годовой уровень прибыли на сумму от 12 000 до 36 000 долларов. Этого объема накопленийгодовой прибыли вполне достаточно для полной комплектации резервной части личного капитала и создания инвестиционного базиса.

Ступень финансовой безопасности.

Этому уровню финансового развития личного совокупного капитала человека соответствует размер денежных накоплений человека, находящийся в диапазоне от 36 000 долларов до 60 000 долларов, что соответствует трем-пяти годовым потребительским корзинам. Или наличию у него активов, обеспечивающих соразмерный годовой уровень прибыли на сумму от 36 000 до 60 000 долларов. В данном случае человек находится в относительной безопасности от непредвиденных расходов, которые могут возникнуть в его жизни, и даже самые затратные жизненные обстоятельства не смогут уничтожить накопительную часть резервного капитала.

Ступень финансовой независимости.

В понятии финансовой независимости очень важно понимать, в независимости от чего находится человек. Финансовая независимость от родителей, государства и от своих детей. То есть у человека достаточно личных денежных средств, чтобы самостоятельно себя обеспечивать, не рассчитывая на финансовую поддержку со стороны родителей на этапе молодости, со стороны государства на всех этапах жизни и со стороны детей на этапе старости. Находясь на ступени финансовой независимости, человек становится полностью независимым от сторонней финансовой поддержки, но он, как и прежде, остается зависим от ежемесячного притока денежных средств в свой личный капитал. В том случае, если этот приток денежных средств ослабнет или вовсе исчезнет, человек очень быстро растратит свои накопления и опустится вниз по лестнице своего финансового благополучия. Этому уровню финансового развития личного совокупного капитала человека соответствует размер денежных накоплений, находящийся в диапазоне от 60 000 долларов до 120 000 долларов, что соответствует пяти-десяти годовым потребительским корзинам человека. Или наличию активов, обеспечивающих соразмерный годовой уровень прибыли на сумму от 60 000 до 120 000 долларов.

Ступень финансовой свободы.

На данной ступени финансового развития человек становится полностью свободным от довлеющего бремени денег. Он также полностью финансово независим от сторонней финансовой поддержки, и более того – он независим от работы по найму, ведь накопительной или инвестиционной части его капитала вполне достаточно для полного обеспечения себя всем необходимым. Этому уровню финансового развития личного совокупного капитала соответствует размер денежных накоплений, находящийся в диапазоне от 240 000 долларов до 480 000 долларов, что соответствует двадцати-сорока годовым потребительским корзинам человека. Или наличию активов, обеспечивающих соразмерный годовой уровень прибыли на сумму от 240 000 до 480 000 долларов.

Финансовая беззаботность. Очень часто это определение употребляется в разговоре как «абсолютная финансовая независимость». Это самая верхняя и самая вожделенная для многих точка пирамиды финансового благополучия человека. Дальше нагромождать градацию степеней зависимости от денег просто бессмысленно, потому что человек обрел полную финансовую независимость от притока дополнительных денег. Если деньги и после этого продолжат приходить к этому человеку, значительно опережая его расходы, то он просто продолжит богатеть, все так же оставаясь полностью финансово независимым. Финансовая беззаботность может быть достигнута за счет накопления внушительного резервногострахового капитала или же за счет приобретения большого количества высокодоходных, финансово стабильных активов. Этому уровню финансового развития личного совокупного капитала соответствует размер денежных накоплений, начинающийся от 500 000 долларов и выше, или наличие активов, обеспечивающих соразмерный годовой уровень прибыли на эту сумму.

Теперь более пристально рассмотрим ступени пирамиды финансового забвения человека от ее основания до ее вершины.

Ступень финансовой нестабильности. Как мы уже знаем из предыдущих абзацев этого параграфа, люди попадают на ступень финансовой нестабильности, когда не удерживают финансовое равновесие между своими расходами и доходами. Это могут быть как временные финансовые трудности, так и начало глубокого и затяжного финансового падения. У людей, находящихся на этом этапе своего финансового забвения, могут присутствовать небольшие личные накопления и даже небольшие финансовые активы, приносящие стабильную прибыль. Только наряду с этими накоплениями и активами у человека присутствуют большие отягощающие активы иили финансовые обязательства перед другими людьми или частнымигосударственными организациями. Пример – задолженность по кредиту в банкепо судебному постановлениюпо задолженности частному лицу на общую сумму 12 000–36 000 долларов. Таким образом, общий баланс денежных средств человека находится в диапазоне от ноля до -36 000 долларов. Здесь также очень важно понимать, что потребительская корзина никуда не исчезает, человеку так же нужно питаться, одеваться и где-то жить, а сэкономленную или попросту вырванную часть денег из своей ежемесячной потребительской корзины направлять на погашение задолженности. В связи с чем многие люди, попавшие на путь финансового забвения, начинают урезать свою привычную потребительскую корзину, исключая из нее многие любимые или даже жизненно важные компоненты, такие как качественные продукты питания, теплую одежду, дорогостоящие лекарства и прочее. Такое положение вещей достаточно сильно сказывается на качестве жизни этих людей, на их здоровье и, конечно же, на их общем эмоциональном состоянии. В связи с этим многие начинают терять самообладание, впадают в затяжное депрессивное состояние и теряют всякое стремление к борьбе за свое финансовое благополучие. И, следовательно, чем глубже финансовое падение человека, тем сильнее на него начинает довлеть его угнетающее и депрессивное финансовое положение.

Ступень финансовой ямы.

Финансовое положение людей, попавших в финансовую яму, зеркально противоположно финансовому положению находящихся на ступени финансовой безопасности, то есть общий баланс их денежных средств находится на отметке, превышающий 3–5 годовых потребительских корзин этого человека, только теперь со знаком минус. Общий баланс денежных средств находится в диапазоне от (-36 000) до (-60 000) долларов.

Двигаясь дальше, мы встречаем ступень финансового рабства. Уровень финансового положения зеркально противоположен положению финансово независимого человека. Человек полностью зависим от притока денежных средств. И теперь именно от количества и частоты притока его прибыли будет решаться, выживет он или нет. По сути, находясь на этой ступени финансового забвения, человек уже сам себе не принадлежит, и его финансовые обязательства настолько велики, что он вынужден работать, выплачивая сформировавшиеся долги большую часть своей жизни. В это положение попадают люди, имеющие большие ипотечные займы или же огромные денежные обязательства перед частнымигосударственными организациями. Общий баланс денежных средств человека находится в диапазоне от (– 60 000) до (-120 000) долларов.

Финансовый кризис.

Ступени финансового кризиса очень тяжело достичь, иногда даже тяжелее, чем зеркальной ступени пирамиды финансового благополучия, ступени финансовой свободы. Во многом из-за того, что размер совокупного капитала для достижения этой ступени должен составлять от -240.000 до -480.000 долларов, а набрать такую задолженность за пару-тройку лет достаточно тяжело. Конечно же, можно умышленно пойти и разбить чужое имущество на общую сумму более 500 000 долларов в присутствии свидетелей, и дело готово. Но это будет больше исключением, чем правилом. Ни один банк мира не выдаст кредит на 480.000 долларов без какого-то весомого обеспечения или страховки. Задолженность человека за дом или электричество вряд ли накопится более суммы в 20.000–50.000 долларов. Свет просто отключат, а дом заберут за неуплату по ежемесячным счетам. По этому и по многим другим обстоятельствам люди, находящиеся на ступени финансового кризиса, – это преимущественно средние и крупные предприниматели, владельцы крупных ипотечных кредитов и нанесшие большой вред чужому имуществу, умышленно или непреднамеренно. Также очень важны масштабы финансового кризиса, финансовое обременение человека от 500 000 долларов – это частный финансовый кризис, денежные обязательства компании на несколько миллионов долларов – это кризис крупного финансового предприятия, внешний долг страны более нескольких миллиардов долларов – это финансовый кризис большой и многочисленной страны.

Финансовая бездна.

Ступень финансовой бездны вряд ли представляется возможным назвать вершиной пирамиды финансового забвения человека, потому что это так и называется «без дна», так как не имеет конечных величин, а если более корректно – то конечных отрицательных величин.

В связи с чем я вношу свои отметки уровней, определяющих достижение ступеней «финансовая бездна» и «финансовая беззаботность», которые рассчитываются по двум нехитрым формулам.

(100 – возраст человека) × ПК = финансовая беззаботность.

(Возраст человека – 100) × ПК = финансовая бездна, где ПК – среднестатистическая годовая потребительская корзина человекасемьи.

К примеру: размер совокупного личного капитала 30-летнего человека для достижения ступени финансовой беззаботности должен составлять не менее его 100–30 = 70 годовых потребительских корзин. В соответствии с нашими исходными данными, 12 000 долларов × 70 = 840 000 долларов.

Если семья состоит из нескольких человек, то расчет уровня ступени общей финансовой беззаботности семьи будет выглядеть следующим образом:

1 член семьи × 1000 долларов × 12 месяцев × (100 лет-возраст человека) + 2 член семьи × 1000 долларов × 12 месяцев × (100 лет-возраст человека) + 10 член семьи и т. д.

(1000 × 12 × (100-30)) + (1000 × 12 × (100-25)) = 1 740 000 долларов.

Таким образом, если один человек обладает капиталом в 840 000 долларов, если он старше 30 лет, и при условии того, что им будет тратиться не более 1000 долларов в месяц, он может смело заявить о том, что им достигнута черта абсолютной финансовой независимости, а значит, он полностью финансово независим от родителей, государства, детей, работодателя и своего бизнеса. Теперь этот человек имеет возможность заниматься своими любимыми делами, не испытывая потребности в дополнительном притоке денежных средств в свой личный капитал, в течение всей последующей жизни.

Сумма в 840 000 долларов очень близка к всеми любимому стереотипу в 1 000 000 долларов и для многих кажется практически недостижимой. Ведь для того, чтобы накопить такую сумму, человеку понадобятся десятилетия упорной работы. К примеру, если человек будет откладывать по 1000 долларов каждый месяц, он будет копить 840 000 долларов 840 месяцев, а это как раз таки 70 лет его жизни. А при условии того, что средняя заработная плата работающего по найму во многих странах мира гораздо ниже этих 1000 долларов, задача и вовсе переходит в разряд невыполнимых. Как откладывать 1000 долларов каждый месяц при зарплате 800 долларов??? Вопрос, как мы можем понимать, сугубо риторический.

С определением границ точки достижения человеком уровня финансовой бездны все обстоит в точности до наоборот. Исходя из установленной первоначальной величины среднестатистической месячной потребительской корзины человека в 1000 долларов, 12 000 в год, расчет границы ступени финансовой бездны для того же 30-ти летнего человека выглядит так:

(30–100) × 12 000 = (-840.000) долларов.

Истории известны многие случаи, когда люди возвращались к нормальной и размеренной жизни со ступени финансовой бездны. К примеру: хорошо известный многим «дядюшка Трамп» (45-й президент США), который на 1991–1992 годы имел 10-миллиардный корпоративный и 1-миллиардный личный долг перед своими кредиторами.

Как правило, это были трудолюбивые и финансово высокообразованные люди, которые, несмотря на свое чудовищное финансовое обременение, находили способы с честью выйти из этого затруднительного положения. Но еще больше истории известно фактов, когда люди, достигшие ступени финансовой беззаботности за несколько больших скачков или одного большого прыжка, не имея необходимых знаний о рациональном использовании имеющихся денежных средств, сваливались обратно, к основанию пирамид финансового благополучия и финансового забвения.

Зная эту градацию финансовых свобод человека, вам будет проще сориентироваться в вашем финансовом пространстве и определить, на какой из этих ступеней вы находитесь в данный момент времени. Также эти знания смогут помочь вам в планировании развития своего личного капитала, на пути к своей финансовой беззаботности. И здесь очень важно правильное понимание этих слов, они будут только лишь помогать планировать развитие вашего личного совокупного капитала, все остальное должны будете сделать именно вы.

Дальше мне хотелось бы продолжить небольшим разговором об абсолютной финансовой независимости человека и о том, что мы можем называть этими словами. У многих миллионов людей, живущих в данный момент на планете Земля, есть своя интерпретация этого завораживающего словосочетания. Кто-то считает, что абсолютная финансовая независимость человека наступает в тот момент, когда его личный капитал достигает отметки в 1 000 000 долларов. Другие полагают, что она наступает в тот момент, когда человек может не ходить на работу и посвятить все свободное время любимому занятию. Что ж, очень близко к истине, но все же, по моему мнению, не совсем точно. В моем понимании словосочетание «абсолютная финансовая независимость» означает, что один конкретно взятый человек обладает таким количеством личного капитала или таким количеством высоколиквидных финансово стабильных активов, которых достаточно для обеспечения пожизненного финансового благополучия отдельно взятого человека, и всех членов его семьи. И, как мы определили ранее, это в среднем 840. 000 для одного 30-летнего человека, и чтобы столько накопить, понадобится откладывать в копилку по 1000 долларов каждый месяц в течение, вы только вдумайтесь, 70-ти лет. Но не все так страшно, как может показаться на первый взгляд. В моем определении присутствуют слова «и высоколиквидных финансово стабильных активов».

Что такое высоколиквидный финансово стабильный актив и принципы работы активов мы разберем немного позже, в следующем параграфе книги, а сейчас воспользуемся лишь цифрами доходности активов для расчета точки абсолютной финансовой независимости человека благодаря наличию этих самых активов.

Итак, если в распоряжении у человека имеется финансово стабильный актив, который обеспечивает ежемесячную прибыль 1000 долларов, и при этом актив не изнашивается, не дешевеет и не стареет, мы можем смело считать это точкой достижения абсолютной финансовой независимости. 1000 долларов в месяц приходит, а актив продолжает бесперебойно работать. Какой актив может обеспечить прирост прибыли человека 1000 долларов?

Практически любой, который может обеспечить высокую доходность. Скажем, актив стоимостью 120 000 долларов может обеспечить доходность 10 % годовых. А это 12 000 долларов прибыли за один календарный год и наши 1000 долларов в месяц. Цель достигнута! Человек достигает точки абсолютной финансовой независимости. Теперь сумма в 120 000 долларов не кажется такой пугающей, но все же остается достаточно приличной.

Двигаясь дальше, предположим, что актив может приносить доходность 20 % годовых от своей стоимости. Получается, теперь достаточно 60 000 долларов для получения прибыли в 12 000 долларов в год и, соответственно, 1000 долларов в месяц. Сумма 60 000 в 14 раз меньше суммы 840 000 долларов, и для того, чтобы ее накопить, человеку достаточно откладывать по 1000 долларов в течение 60 месяцев, а это всего 5 лет!

Необходимая сумма для достижения человеком полной финансовой независимости уже упала до отметки 60 000 долларов, но только это еще далеко не предел. Если мы предположим, что человеку достаточно 500 долларов для обеспечения себе достойной и комфортной жизни, то эта сумма станет в два раза меньше 30 000, при тех же самых 20 % годовой доходности инвестиций. А если предположить, что доходность инвестиций будет составлять не 20 %, а все 40 %, то в этом случае 15 000 долларового финансово стабильного актива будет вполне достаточно для достижения абсолютнойполной финансовой независимости от денег. И это всего 15 месяцев накоплений!

Также в этом параграфе я хочу познакомить вас с несколькими формулами, которые являются простыми, но и в то же время непоколебимыми правилами мира финансов. Многим они могут показаться возмутительно простыми, а для других стать новым и весьма полезным открытием.

Первая формула, которую я называю «движение вниз», по зеркальным пирамидам финансового благополучиязабвения (изображение № 29). Дельта (сл., п. 35). Очень большое количество людей и авторов книг, посвященных финансовой тематике, называют ее формулой банкротства, с чем я не совсем согласен.

Вот мои мысли по этому поводу: если ежемесячное потребление человека превышает его ежемесячный доход, то, как мы можем понимать, у него образуется нехватка денежных средств, вследствие чего он вынужден обращаться к своему резервному или инвестиционному капиталу, если таковые имеются. Если же их нет, то у человека постепенно образуются долги, и он начинает движение вниз по зеркальным пирамидам, опускаясь все ниже и ниже. А как мы помним, у пирамиды финансового забвения нет дна. Если так происходит в краткосрочном периоде один месяц – год, это вполне нормальное явление, в особенности когда человек находится на вершине пирамиды финансового благополучия. Это всего лишь небольшое движение вниз, связанное с каким-либо дорогостоящим приобретением или затратным путешествием. Настоящая формула банкротства, по моему глубокому убеждению, выглядит примерно так (изображение № 30). То есть человек постоянно живет по этому принципу, и уровень его доходов практически всегда не поспевает за уровнем его расходов.

Также наряду с формулой «движения вниз» существует и так называемая «формула бедности», которую лично я называю более корректно «формулой стагнации» (сл., п. 36). Она выглядит так (изображение № 31).

Но, как мы можем понимать, если человек находится на верхних этажах пирамиды финансового благополучия и просто тратит все, что зарабатывает, оставляя абсолютно нетронутым свой основной капитал, то здесь ни о какой бедности даже и речи идти не может, все прекрасно. И именно таким образом он оставляет развитие своего капитала неподвижным. Какая же это формула бедности? Вполне не исключено, что человеку просто комфортно находиться на этом уровне своего финансового развития, и он, не желая дальше «расти» финансово, продолжает жить в свое удовольствие, при этом не тратя ни единого цента своих накоплений.

Если человек живет по этому принципу, находясь у основания зеркальных пирамид или на этажах пирамиды финансового забвения, то он, таким образом, никак не развивает свой капитал, продолжая прозябать в плачевном финансовом положении.

Думаю, многих из нас в большей степени интересует формула «движения вверх», которую многие именуют «формулой богатства», с чем я также не могу полностью согласиться. Она выглядит таким образом (изображение № 32).

Теперь давайте смоделируем ситуацию, когда человек, находясь на нижних этажах пирамиды финансового забвения, в течение целого года живет по этому финансовому принципу и инвестирует весь остаток денежных средств под 2 % годовых, при условии того, что его доход 1000 долларов, а расходы 990.

((1000-990) × 12 месяцев) × 2 % ~ 132 доллара.

Как мы видим, в этой ситуации ни о каком богатстве даже и речи идти не может. Поэтому, если уж и рассуждать о какой-то предположительной формуле богатства, то, на мой взгляд, она должна выглядеть примерно так (изображение № 33).

Как следует из этой слегка модернизированной формулы, для того, чтобы поставить свою финансовую жизнь на рельсы, ведущие к станциям «финансовое благополучие» и «абсолютная финансовая независимость», человеку изначально необходимо отрегулировать свой подход к деньгам. А именно, постоянно стремиться к повышению уровня своего дохода, при этом сдерживая уровень своих трат, бережно собирая высвобождающуюся дельту денежных средств в один мощный финансовый «кулак». Затем расчетливо и выверенно инвестировать накопленные средства в стабильные и высокодоходные финансовые инструментыбизнес-проекты, сохраняя свое движение к намеченной цели. Благодаря такому подходу к своим финансам человек в независимости от своего текущего местоположения внутри двух зеркальных пирамид так или иначе будет стремительно и неумолимо продвигаться вверх.

Поэтому вам, моим читателям, по мере изучения параграфов этой книги предстоит научиться или просто освежить в своей памяти основные механизмы и способы по претворению этого финансового плана в жизнь.