Текст книги "При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости"

Кредитные бюро похожи на учителей, которые выставляли вам оценки, основываясь на вашей успеваемости в классе. В данном случае «в классе» означает «по кредиту», то есть бюро кредитных историй – это учреждения, которые собирают информацию обо всех нас для создания наших кредитных отчетов и выставления оценок. Крупнейшей тройкой в отрасли являются бюро «Эквифакс» (Equifax), «Экспериан» (Experian) и «ТрансЮнион» (TransUnion)[12]12
  На июль 2021 года в России работают восемь бюро кредитных историй, среди которых «Эквифакс», Национальное бюро кредитных историй, «Русский стандарт», Столичное кредитное бюро и другие.


[Закрыть].

Что ж, вы узнали игроков, а теперь поговорим о том, как играть в эту игру.

В отношении кредитов вам нужно сосредоточить свои усилия на том, чтобы в первую очередь добиться крупного успеха. Но, возможно, вам также придется полагаться на небольшие скачки в течение длительного периода времени.

Скорость роста вашего рейтинга целиком зависит от вас и ваших прошлых оценок/кредитных решений. Возьмем меня и моего мужа в качестве примера.

Я. Во время рецессии 2008–2009 годов мой кредитный рейтинг, который составлял 802 балла, упал до 547. Причинами этого падения стали потеря работы и отсутствие возможности производить выплаты по ипотеке. Из-за этих проблем я потеряла право выкупа своей квартиры. В конце концов мне удалось значительно поднять свою оценку (с 547 до 750, то есть более чем на двести баллов), но на это у меня ушло полтора года. Кстати, сейчас мой рейтинг составляет 807 баллов.

Мой муж. Когда я познакомилась со своим мужем, один из первых личных вопросов, которые я ему задала, прозвучал так: «Какой у тебя кредитный рейтинг?» Как так получилось? Муж знал, что я одержима бюджетом, еще до того, как мы начали встречаться. Он не смог сказать, какой у него балл, поэтому мы воспользовались одним из бесплатных кредитных сайтов и обнаружили, что он равен 630.

На моем муже висел только один долг. Это была обеспеченная залогом карта (разницу между обеспеченным и необеспеченным долгом см. ниже), на которой почти закончились кредитные средства, и он осуществлял минимальный платеж каждый месяц, поскольку ему сказали, что это лучший способ поднять кредитный рейтинг. Я сказала мужу, что это неправда и погашение задолженности по карте имеет самое большое значение, и он последовал моему совету. И за три месяца его рейтинг вырос с 630 до 760. На более чем сто баллов за такой короткий промежуток времени!

Моя точка зрения. Мне потребовалось больше времени для повышения рейтинга, потому что в моем кредитном отчете было больше финансовых действий, чем у мужа. Я осуществляла платежи по ипотеке (два года), кредитной карте (десять лет) и студенческим ссудам (пять лет).

У моего мужа была только обеспеченная залогом карта с однолетним сроком действия. Он выполнял меньше финансовых действий, поэтому одно хорошее решение оказало большее влияние на его среднюю оценку. Я же приняла кучу (хороших и плохих) финансовых решений, поэтому мне пришлось осуществить гораздо больше хороших действий, чтобы повлиять на свой средний результат. Поэтому процесс занял у меня больше времени.

Помните: если использовать терминологию средней школы, ваш кредитный рейтинг, подобно вашему СБУ, представляет собой среднее значение ваших оценок/финансовых решений. Если в вашем табеле успеваемости много оценок «Неудовлетворительно» (то есть просроченных или пропущенных платежей), вам понадобится много пятерок (своевременных или полных выплат задолженности) для поднятия своей средней оценки. И изменение этой оценки может занять некоторое время.

Секрет кредита в том, что вам нужно быть готовой сразу, чтобы не пришлось готовиться позже. Проще говоря, уладьте дела с кредитными средствами сейчас, чтобы воспользоваться ими, когда они действительно понадобятся. Ваш дом мечты не будет ждать, пока вы разберетесь со своими проблемами!

План

Повысить свой кредитный рейтинг FICO до 740 баллов или выше, тщательно поработав над пятью факторами, которые его составляют.

Я планирую помочь вам получить такой кредитный рейтинг, который заставит людей, желающих вести с вами дела, выстраиваться в очередь. Поехали!

Представьте, что ваш рейтинг – это дерзкий друг, говорящий: «Мне нужно, чтобы ты знал меня, прежде чем я понадоблюсь тебе». Таким образом, вместо того чтобы беспокоиться каждый раз, когда подаете заявку на кредит и ждете одобрения, вы можете стать востребованным заемщиком и получить лучшие процентные ставки. Однако учтите, что я не предлагаю вам открыть целую кучу кредитных карт. Такими методами распоряжаться деньгами вы не научитесь.

Итак, насколько амбициозна ваша цель в плане кредитного рейтинга? Вы должны стремиться к оценке 740 и больше, которую часто называют началом отличного рейтинга. При таких показателях вам будут предлагать лучшие процентные ставки, которые могут привести к экономии невероятной суммы на всем, что вы покупаете за кредитные средства. По сути, если ваша оценка больше 740 баллов, вы можете получить почти такую же процентную ставку, как и любой человек с идеальным рейтингом в размере 850 баллов. Да-да! Это правда. И в следующий раз, когда вы услышите, как кто-то хвастается своим 800-балльным рейтингом, вы сможете внутренне ликовать, зная, что ваши 740 баллов дают вам примерно те же преимущества.

Обучение является частью процесса улучшения кредитного рейтинга, поэтому вам придется немного поработать мозгами, прежде чем приступать к выполнению остальных шагов.

СТИМУЛЯТОР ОТ БЮДЖЕТ-ПРОФИ

В этой главе я поделюсь советами моей финансовой подруги Нетивы Херд. Нетива – основательница компании MNH Financial Services и известна как «Расчетливая Кредит-профи». Она сертифицированный кредитный консультант и лицензированный брокер по операциям с недвижимостью. Ее миссия – обучать, вооружать и стимулировать женщин и супружеские пары по всему миру с помощью решений, необходимых им для уверенного и постоянного преобразования финансового положения.

Поэтому следите за рекомендациями от бюджет-профи с участием Нетивы, которые будут изложены в этой главе.

ВАШЕ ДОМАШНЕЕ ЗАДАНИЕ: ПОЛУЧИТЕ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ

Если вы будете иметь под рукой свой кредитный отчет во время чтения этой главы, вы сможете извлечь из него максимум пользы. Каждые двенадцать месяцев вы имеете право получать один бесплатный отчет о кредитных операциях от трех бюро кредитных историй. Знайте, что ваша оценка в этих бюро может варьироваться, потому что каждое из них может обладать своей версией вашей личной информации. Это означает, что одно бюро могло использовать более длинную кредитную историю, чем другое, а также возможны различия в каком-нибудь другом факторе по причине конкретной модели оценивания. Не все компании, составляющие кредитную отчетность, используют скоринговую модель FICO, но, как я уже упоминала ранее, эта модель наиболее распространенная, а высокая оценка FICO обычно означает хороший кредитный рейтинг во всех остальных учреждениях.

Агентств кредитной информации сотни, но не все они работают одинаково! Вам нужно пользоваться услугами компании с хорошей репутацией, поскольку для создания отчета может потребоваться много ваших личных данных (номер социального страхования, дата рождения, адрес и т. д.). Уверена, вы понимаете, что просто обязаны быть осторожными с такой деликатной информацией! Я перечислила несколько учреждений, которым доверяю, в вашем наборе инструментов УРД. Они с большей вероятностью обеспечат безопасность вашей информации, хотя ничто не является надежным на 100 % (даже «Эквифакс», которое входит в тройку лучших, столкнулось с проблемой хищения данных в 2019 году).

Если у вас уже есть кредитный отчет, информация в нем должна быть не старше одного года. Только в этом случае он принесет вам пользу, когда вы начнете работать над улучшением своего рейтинга.

Действия

Теперь вы понимаете общую концепцию кредита, и мы определили термины, которые будут использоваться при его обсуждении. Если вы также выполнили небольшое домашнее задание, описанное выше, теперь у вас есть копия вашего последнего кредитного отчета. Вы понимаете, на что смотрите? Часть этой главы под названием «Действия» гарантирует, что скоро вы все поймете. Настала пора тщательно заняться пятью компонентами, составляющими ваш кредитный рейтинг, чтобы они работали в вашу пользу. Эти пять компонентов соответствуют следующим пяти действиям:

1. Проверьте историю платежей (35 % от вашей оценки).

2. Уменьшите свою задолженность и улучшите коэффициент использования кредитов (30 % от вашей оценки).

3. Защитите запросы о кредитоспособности (10 % от вашей оценки).

4. Увеличьте продолжительность/возраст своей кредитной истории (15 % от вашей оценки).

5. Управляйте разными видами кредитов (10 % от вашей оценки).

Какую бы модель оценивания ни использовал ваш кредитор, наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг оказывает история платежей. Как я уже отмечала выше, она составляет более трети (35 %) всех данных, которые учитываются при подсчете баллов. Это означает, что она дает большой потенциал для увеличения вашей оценки.

В основном история платежей связана с вашей способностью вовремя оплачивать счета. Если вы своевременно осуществляли все платежи в прошлом, это считается хорошим показателем того, сможете ли вы оплачивать счета в будущем.

Но, помимо своевременности, бюро кредитных историй также следят за тем, как и сколько средств вы вносите (в полном объеме или только минимальные обязательные суммы).

Вам нужно проверить свою историю платежей на наличие неточностей, из-за которых ваша в остальном положительная информация может показаться отрицательной. Следовательно, вы должны просматривать свой фактический кредитный отчет не реже одного раза в год и проверять данные на правильность.

Думаете, вам не нужно заниматься этими проверками? Подумайте еще раз.

Согласно исследованию, проведенному Федеральной торговой комиссией (ФТК), у каждого пятого человека есть ошибка как минимум в одном из его кредитных отчетов. Поэтому приступайте к делу – получите последний отчет о своих кредитных операциях, если вы еще этого не сделали.

Имейте в виду, что активность в течение последних двенадцати месяцев оказывает наибольшее влияние на ваш рейтинг. То, что произошло между годом и двумя годами назад (12–24 месяца), является следующим по важности периодом времени и так далее, пока вы не перейдете к своей кредитной истории четырех-пятилетней давности. Однако эти сроки не имеют такого влияния на ваш рейтинг, как самые последние действия.

Поэтому я призываю вас серьезно сосредоточиться на последних двух годах, если у вас есть над чем поработать, и выполнение действия № 1 покажется вам не таким сложным.

Ваше задание. Просмотрите свой отчет и обязательно найдите время, чтобы убедиться, что все данные в нем актуальные и точные, в том числе:

• Личная информация (ваше имя, адрес и основные сведения).

• Вся информация о счете. Просмотрите историю платежей и убедитесь, что счет открыт на ваше имя. Никаких данных о чужих счетах в вашем отчете быть не должно! Также убедитесь, что о выплаченных вами долгах есть соответствующая запись, и проверьте даты открытия и закрытия счета(-ов).

• Возраст любой отрицательной истории. Элементы отрицательной кредитной истории, такие как просроченные платежи, должны исчезнуть из вашего отчета через семь лет. Если вы все еще видите их там, у вас есть возможность оспорить отчет и запросить его удаление. Отрицательные элементы, которые являются публичной информацией (судебные решения, информация о праве ареста имущества или его взыскании), могут исчезнуть в течение десяти лет.

Если вы просмотрели свой кредитный отчет и обнаружили неправильные данные (даже мельчайшую деталь), вам необходимо связаться как с бюро кредитных историй, так и с организацией, предоставившей эти данные при составлении вашего кредитного отчета.

Сайт consumerfinance.gov дает следующие инструкции для разрешения конфликта с кредитным бюро или организацией, которая предоставила неверные данные (например, банком, вашим арендодателем или компанией, выпускающей кредитные карты).

1. Объясните в письменной форме, что вы считаете неправильным и почему, и приложите копии документов, подтверждающие ваши аргументы.

2. Если вы отправляете претензию по электронной почте, претензионное письмо должно:

а) Включать вашу контактную информацию, включая полное имя, адрес и номер телефона.

б) Четко обозначать каждую ошибку, например, номер счета для любого счета, который вы можете оспаривать.

в) Объяснять, почему вы оспариваете ту или иную информацию.

г) Содержать запрос об удалении или исправлении данных.

д) Содержать копию той части вашего кредитного отчета, в которой обнаружены спорные элементы. Кроме того, их нужно обвести кружочком или выделить каким-нибудь другим способом. Вы должны приложить копии (а не оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию.

Если вы хотите отправить свою претензию в бюро кредитных историй заказным письмом, не забудьте запросить квитанцию о вручении. Таким образом вы получите документальное подтверждение того, что ваше письмо было получено.

Рекомендация от Бюджет-профи. В случае возникновения необходимости оспорить какой-либо пункт из своего кредитного отчета, вы должны отправить свою претензию по почте, даже если есть возможность сделать это онлайн. Второй вариант звучит проще, но, как говорит моя подруга Нетива: «Фактически вы можете согласиться с некоторыми не самыми лучшими положениями и условиями, если решите оспаривать неверные данные онлайн. Кроме того, старая добрая почта хорошо подходит для отслеживания и организационных целей, ведь вы будете получать ответ на бумаге».

К тому же, лучше иметь документальное свидетельство на случай возникновения необходимости вовлечения адвоката, если предмет разногласий нарушает Закон о беспристрастной кредитной отчетности[13]13
  Российский аналог – Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».


[Закрыть] (он помогает обеспечить точность, объективность и конфиденциальность информации в документах вашего кредитного бюро).

Нетива предлагает еще один совет – попытаться сосредоточиться на взыскании задолженности, которое указано в отчете и может снизить ваш кредитный рейтинг. Она говорит: «Это означает, что вы предлагаете частичное погашение долга в обмен на его удаление из вашего кредитного отчета. Например, если у вас есть непогашенный остаток по счету карты в размере 1000 долларов, вы можете предложить 400 долларов в обмен на удаление этого отрицательного элемента. Данный момент полностью зависит от кредиторов, ведь они не обязаны это делать. Но это хороший небольшой инструмент для переговоров, который вы можете попытаться использовать».

Следующая по важности часть данных, которая используется для расчета вашего кредитного рейтинга, – это суммы задолженности, часто называемые использованием кредитов. Это изящный способ спросить: какую часть доступных кредитных средств вы использовали? Использование кредита показывает, как вы распоряжаетесь всеми свои кредитными средствами (кредитными картами, ипотекой, автокредитами и т. д.). Но мы с вами сосредоточимся на обсуждении кредитных карт, ведь это определенно наиболее высоко оцениваемый фактор в области использования кредита. Если за пользование кредитных карт вам поставили оценку «Отлично», вам не о чем переживать, ведь задолженность по кредитке называется необеспеченной задолженностью. Ее называют так потому, что, с точки зрения компании-эмитента кредитных карт, никто кроме вас не будет погашать долг.

Кроме того, существует обеспеченная задолженность. Ее вы принимаете на себя, когда получаете ипотечный кредит на покупку дома или автокредит на приобретение автомобиля. Обеспеченный долг представляет меньший риск (для ваших кредиторов), потому что ссуда обеспечена активом. И если вы не выплачиваете ипотечный или автокредит, за этим домом или автомобилем (активом) придут. Кредиторы получат свои деньги, вернув в собственность и продав активы, использованные для обеспечения ссуды. Я попала в такую ситуацию во время рецессии 2008–2009 годов, когда лишилась права выкупа квартиры, купленной мною в двадцатилетнем возрасте.

Итак, раз уж мы сосредоточились на использовании кредитных карт, давайте подробнее рассмотрим, что именно это означает.

Использование кредитной карты – это процент использования вашего кредитного лимита. Например, если ваш лимит составляет 4000 долларов, и вы потратили только две тысячи, значит вы используете 50 % доступного кредита, и это процентное число имеет значение, когда дело касается расчета вашей оценки. Кредитный рейтинг учитывает использование каждой вашей кредитной карты, а также средний показатель по всем картам, которые у вас есть. Если вы пользуетесь кредитками, вам нужно стремиться к тому, чтобы средний коэффициент использования был ниже 30 % (подробнее об этом далее). Это будет означать, что вы используете свои кредитные карты в той мере, которой хватает для поддержания хорошей кредитной истории, но не чрезмерно!

Разумеется, в идеале вам нужно погашать остаток задолженности каждый месяц. Кроме того, крайне необходимо пытаться оплатить более крупные покупки, из-за которых вы используете свою карту более чем на 30 %. Высокий процент использования может снизить ваш рейтинг по наступлении даты выписки счета (дня, когда данные о балансе вашей кредитной карты передаются бюро кредитных историй).

КОГДА НАСТУПАЕТ НАИЛУЧШЕЕ ВРЕМЯ ДЛЯ ПОГАШЕНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ?

Для начала вам нужно определить окончательную дату выписки, то есть день подготовки платежного требования. Как вы, возможно, помните из главы, посвященной долгам, эта дата обычно наступает за двадцать один день до даты осуществления обязательного платежа и служит привязанным ко времени доказательством того, что у вас есть задолженность перед компанией-эмитентом кредитных карт. Вы можете найти эту дату в своей квитанции, сообщении от банка или банковской учетной записи в интернете. Не получается? Позвоните кредиторам. Дата выписки будет приходиться на один и тот же день каждого месяца, поэтому, как только вы ее узнаете (например, 15-е число), вы сможете решить, когда производить платеж с оглядкой на ваши кредитные цели.

День подготовки платежного требования важен, потому что его получаете не только вы – копия этого документа также отправляется в бюро кредитных историй. Этот момент может быть как хорошим, так и не очень. Если вы следуете моим принципам и играете в игру «Используй и форсируй», это хорошее решение. Для начала вам нужно осуществлять самый маленький повторяющийся платеж по своей карте. Затем данные о вашем небольшом остатке должны отправляться в кредитные бюро после даты выписки. Это позволит вам получать баллы за низкий коэффициент использования своего кредитного лимита. А выплата в полном объеме даст дополнительные баллы. Поэтому на вашем месте я бы дожидалась выплаты небольшого остатка до даты получения выписки, но определенно до срока обязательного платежа (задержки никогда не приносят ничего хорошего).

Если у вас большой остаток по счету, лучше не сообщать о нем после даты выписки, особенно если он превышает 30 % вашего кредитного лимита. Думайте об этих 30 % как о новой максимальной сумме средств на вашей кредитной карте. Любой более крупный остаток, скорее всего, снизит ваш рейтинг. Если у вас есть возможность выплатить или списать большой остаток до даты получения выписки, сделайте это. Вам нужно пытаться погасить остаток задолженности до того, как о нем узнают кредитные бюро. Придерживайтесь той же срочности, что и в детстве, когда вам приходилось возвращаться домой в определенное родителями время. Поторопитесь!

Имея на руках дату выписки, вам не нужно ждать, пока бумажный счет придет по почте или его электронный вариант появится в вашей учетной записи в интернете. Вы можете сразу осуществлять требуемые платежи.

В любом случае вы обязаны вносить если не всю, то хотя бы часть суммы (минимальный платеж) до наступления установленной даты.

Я не говорю, что вы должны использовать свои кредитные карты. И совсем не считаю, что это отличная идея, как вам могло бы показаться из вышеуказанных рассуждений! Но помните: это небольшая игра. Если вы хотите повысить свой рейтинг, вам придется немного попользоваться кредиткой. И если вы хотите сохранить ее, то без использования также не обойтись. Когда банки стремятся снизить риски, они будут пытаться закрыть неиспользуемые счета. Никаких стандартов нет, и это может произойти через шесть, двенадцать или двадцать четыре месяца отсутствия активности (точные сроки зависят от банка). Самое удивительное в том, что банки не обязаны уведомлять об этом закрытии! Как-то неприлично, верно?

КОГДА МОЖНО ЗАКРЫВАТЬ КРЕДИТНУЮ КАРТУ?

Ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов.

Следующие действия помогут вам определить, следует ли вам закрывать кредитную карту или оставить ее активной.

1. Составьте список всех своих кредитных карт.

2. Сложите суммы кредитных лимитов.

3. Сложите суммы текущих остатков по счетам.

4. Разделите остаток по счету на кредитный лимит и умножьте на 100. (Например, если ваш остаток равен 2300 долларам, а кредитный лимит составляет 10 000 долларов, вам нужно произвести следующий расчет: 2300 долларов: 10 000 долларов = 0,23 Ч 100 = 23 %. Это число – коэффициент использования вашего кредита.)

5. Если ваш текущий коэффициент использования кредита составляет от 20 до 30 % или выше, вам не следует закрывать какие-либо счета кредитных карт. Это повысит коэффициент использования кредитной карты и снизит кредитный рейтинг.

6. Если ваш коэффициент ниже 30 %, пересчитайте его, но проводите расчет без той карты, которую хотите закрыть. Повторите свои вычисления без учета этой карты. Какой коэффициент использования кредита у вас получился? Если он все еще ниже 30 %, все в порядке. Вы можете закрыть эту карту. Если же он превышает 30 %, вероятно, вам стоит оставить ее себе.

Вы можете облегчить себе жизнь и делать то, что делаю я. Я просто кладу немного средств на каждую из своих карточек (№ 2) ежемесячно. С помощью одной из них я оплачиваю подписку на платформу Netflix, а мой игнорируемый абонемент в спортзал (знаю-знаю!) оплачивается с другой. Благодаря этим небольшим поступлениям мои карты не закрываются, а затем я автоматически погашаю задолженность по ним каждый месяц ПОСЛЕ даты выписки (таким образом коэффициент моего использования передается бюро кредитных историй, но ДО установленной даты платежа, так что у меня нет просрочек). Я называю это процесс небольшой автоматизацией. Это просто и умно. Настройте автоматический платеж и забудьте о нем. Получайте нужный коэффициент использования и двигайтесь дальше.

Получая одобрение на выдачу новой кредитной карты, многие люди приходят в чрезмерное возбуждение и начинают сорить деньгами. Но не будьте такими, как они. FICO и другие системы подсчета рейтинга просто не предполагают, что вы действуете на эмоциях. Они интерпретируют ваши большие расходы как некую зависимость от кредитки. Ведь когда вы кладете много средств на свои карты и поддерживаете более высокий процент использования, это выглядит так, будто вы полагаетесь на них, чтобы поддерживать свой образ жизни. А системам оценивания это не нравится от слова «совсем».

Допустим, вы играете в другую игру под названием «Вознаграждения/бонусные баллы». В этом случае вы ежемесячно расходуете средства на карте, чтобы получить все мегаценные вознаграждения и бонусы. Но знаете что? Если вы не погашаете задолженность по кредитке в полном объеме каждый месяц (особенно до даты выписки), они будут практически бесполезны. В результате вы просто увеличите коэффициент использования, и, думаю, вы не забыли, что он серьезно влияет на кредитный рейтинг! Не говоря уже о вашем кошельке, ведь вы будете обязаны выплачивать проценты до тех пор, пока задолженность не будет погашена полностью.

Если вы собираетесь играть в игру «Вознаграждения/бонусные баллы», вам придется осуществлять платежи до наступления даты выписки, чтобы информация о ней не попадала бюро кредитных историй.

Ваше задание. Для начала рассчитайте процент использования кредитной карты по следующей формуле:

• Сложите суммы кредитных лимитов на своих счетах.

• Сложите остатки на своих счетах.

• Разделите остаток на кредитный лимит.

• Умножьте на 100.

Помните, что важно учитывать как коэффициент использования каждой отдельной кредитной карты, так и средний коэффициент использования всех карт.

Следующий шаг: для того чтобы быстрее увеличить свой рейтинг, начните погашать остатки задолженности по картам. В среднем, приемлемый остаток должен составлять менее 30 % от лимита карты. Но что, если вы хотите добиться большего? Посмотрим, что скажет моя подруга Нетива.

Рекомендация от Бюджет-профи. «Я знаю, что отраслевой стандарт коэффициента использования составляет 30 %, и этого хватает для поддержания вашего текущего кредита. Но при таком процентном соотношении ваш кредитный рейтинг улучшается не очень быстро, и, в сущности, вы можете потерять несколько баллов. Не поймите меня неправильно: если ваш коэффициент использования составляет 30 % и ваша оценка уже высокая (740+), все будет в порядке. Но если вы хотите получить пятерку в моем «классе повышения кредитного рейтинга», я считаю, что лучше всего стремиться к менее чем 10 %. Хотите добиться еще лучших результатов? Я отношусь к типу людей, у которых коэффициент использования составляет от 0 до 3 %, что приносит дополнительные преимущества. Вам нужно думать об этом аспекте таким образом: «Получаю кредитную карту. Плачу вовремя. Использую ее правильно».

БЫСТРЫЙ СПОСОБ УМЕНЬШИТЬ КОЭФФИЦИЕНТ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

Помните, что коэффициент использования – это процент от вашего кредитного лимита, которым вы пользуетесь. Позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и попросите увеличить лимит по одной или нескольким вашим картам. Поступая так, вы автоматически понижаете коэффициент использования, ведь те суммы, которые вы могли бы занять, уменьшаются по сравнению с теми суммами, что вы уже должны по своим кредитным картам.

Просто имейте в виду, что некоторые банки выставляют жесткие требования к увеличению лимитов. Перед активацией увеличения нужно тщательно проконсультироваться, чтобы вы могли решить, является ли оно целесообразным.