Текст книги "При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости"

После того как вы собрали статистические данные о своем долге, вам нужно искать возможности его реструктуризации. Занимаясь этим процессом, вы преимущественно ищете способы реорганизовать свои долги таким образом, чтобы снизить размер выплачиваемых процентов и, следовательно, сэкономить деньги. Вы можете думать о реструктуризации как о наведении порядка в своей кладовой: представьте, что вы оцениваете все свои продукты и определяете, какие из них можно положить на одну полку, а от каких нужно избавиться.

1. Договоритесь о более низкой процентной ставке

Когда компания ссужает вам деньги, она со временем зарабатывает на одолженной сумме из-за вашей процентной ставки. Для нее будет лучше, если ставка будет настолько высокой, насколько это возможно по закону, но и более низкий ссудный процент все равно приносит ей деньги. Другими словами, банк или кредитор очень не хотят терять вас как выплачивающего проценты клиента. Это ваш небольшой рычаг. Поэтому имейте в виду: один тот факт, что ваша карта была выпущена с определенной процентной ставкой, не означает, что ее размеры должны оставаться прежними. Если вы умеете блефовать, иногда даже простая просьба может помочь снизить процентную ставку.

Разумеется, никаких гарантий, что эта просьба приведет к каким-либо изменениям, нет, но позвонить на телефонную линию обслуживания клиентов кредитора не помешает. Просто скажите: «Здравствуйте, я была вашей постоянной клиенткой энное количество лет и производила все платежи вовремя. Я бы хотела снизить свои ежемесячные расходы и поэтому рассматриваю возможность перевода остатка по счету на карту другого учреждения. Конечно, я бы предпочла остаться в этой компании, но у меня нет возможности выплачивать текущую процентную ставку. Поэтому я звоню, чтобы узнать, есть ли возможность снизить процентную ставку по моей карте».

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что кредитор пойдет вам навстречу. (Если вы хотите повысить свой рейтинг, обязательно ознакомьтесь с главой 5!)

2. Переведите свой остаток долга

Если переговоры о более низкой ставке с компанией-эмитентом не помогли, есть вариант сделать то, что вы и собирались: вы можете получить карту для перевода баланса и переводить остатки по счетам с карт с высокой процентной ставкой на те, у которых она более низкая. Плюс в том, что при наличии отличного кредитного рейтинга эти карты иногда предлагают льготную процентную ставку в размере 0 % на определенный период времени. Это может ускорить погашение долга, поскольку на нем не будут накапливаться дополнительные проценты по какой-либо другой задолженности. Это все равно что сказать своей семье: «Эй, в куче белья пока нет грязной одежды!» и таким способом выиграть время, чтобы действительно разгрести эту кучу (но при этом она не будет расти).

Перевести остаток по счету довольно легко, но, для того чтобы найти лучшее предложение, нужно провести небольшое исследование. Ниже описаны преимущества, которые должен иметь наилучший тип карты для перевода баланса.

Нулевая процентная ставка, которая будет действовать не менее шести месяцев. Вы можете найти варианты перевода баланса с нулевой ставкой на срок почти до двух лет, но стоит рассматривать предложение, которое рассчитано как минимум на шесть месяцев. Описание обычно выглядит примерно так: начальная годовая процентная ставка в размере 0 % на покупки и переводы баланса в течение 6 месяцев.

Отсутствие комиссии за перевод баланса. Найдите раздел «Комиссионные» в документе о карте для перевода баланса и просмотрите текст, напечатанный мелким шрифтом. Вы должны увидеть колонку под названием «Перевод баланса». В ней может быть что-то вроде: «Начальная комиссия в размере 3 % от суммы каждого перевода за переводы, которые поступают на ваш счет в течение первых 90 дней. По истечении этого срока – 5 % от суммы каждого перевода». Идеальное предложение, когда комиссия за перевод вообще не требуется, но в наши дни более вероятны предложения с комиссионными от 3 до 5 %.

Чтобы определить, приемлема ли для вас уплата этой комиссии, вам нужно понять, сколько процентов пришлось бы выплатить в течение периода времени, в рамках которого действует предложение. Допустим, ваш остаток по счету составляет 10 000 долларов, а текущая процентная ставка – 20 %. Если бы вы пользовались этой картой в течение года, вы бы заплатили более 2000 долларов в качестве процентов.

Да, если бы вы перенесли этот остаток на новую карту с комиссией в размере 3 %, вы бы заплатили 300 долларов. Но вам бы предоставили нулевую процентную ставку для погашения долга на двенадцать месяцев. 2000 долларов против 300. Это и ежу понятно! В этом случае оплата комиссии абсолютно целесообразна! Тем не менее, есть еще четыре момента, о которых следует помнить при предложениях о переводе баланса:

• Вашего нового кредитного лимита может не хватить для принятия полной суммы текущего баланса. Предположим, что баланс на вашей кредитной карте составляет 10 000 долларов, поэтому вы подаете заявку на получение карты для перевода баланса с более низкой процентной ставкой. Но, узнав, что заявку одобрили, вы понимаете, что эта карта позволит вам перевести только 5000 долларов (это нормально, что вы не узнаете общую сумму, которую вам одобрят, пока не подадите заявку). Не переживайте! Принятие новой карты означает, что вы по-прежнему будете платить меньше процентов по половине своего долга. Главное помнить, что долг в размере 10 000 долларов теперь разделен на две части, и вам все равно придется выплачивать обе его половины.

• Вам не нужно забывать вносить минимальный платеж на новую карту! В большинстве случаев пропущенный платеж приведет к потере льготной ставки предложения о переводе баланса. И тогда вы вернетесь почти в ту же ситуацию, с которой начали.

• Большинство кредиторов предъявляют минимальные требования к кредитному рейтингу: вам может потребоваться около 670 баллов или чуть больше, чтобы ваши заявки на предложения одобряли. А оценка FICO в 750 баллов дает возможность использовать лучшие варианты. Вам нужно поднять свой рейтинг? Обязательно прочтите следующую главу о кредитах.

• И последнее, но не менее важное (а на самом деле самое важное!). Прежде чем получать карту для перевода баланса, спросите, что произойдет с вашим остатком долга, если он не будет погашен до истечения срока действия льготной процентной ставки. Более конкретные вопросы: «Какой будет моя новая ставка? Придется ли мне выплачивать полную сумму переведенного исходного остатка долга по новой процентной ставке»?

Когда предлагается нулевая процентная ставка и вы не погашаете задолженность полностью к концу периода действия льготного предложения, при некоторых долгах с вас взимается новая, более высокая ставка на оставшийся баланс. Кроме того, эта новая ставка будет применяться ко всем денежным средствам, которые вы изначально перевели. Вам нужно знать, ваш ли это случай, чтобы вы могли выбрать другую карту или сделать своевременную выплату задолженности своей приоритетной задачей.

Чтобы помочь вам найти лучшие текущие предложения, я делюсь своими рекомендациями в наборе инструментов УРД. Если вы не имеете права на предложение о переводе баланса, не отчаивайтесь: есть и другие варианты реструктуризации долга.

ГЛАВНЫЙ ПРИОРИТЕТ: ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ

Хотя я не верю в чрезмерное сосредоточение на освобождении от долгов в целом (пенсионный план и инвестирование также должны быть приоритетами, в чем вы убедитесь в главе 7), я всеми руками за скорейшее погашение задолженности по кредитной карте. Я называю ее дорогостоящим долгом, ведь вы, вероятно, платите двузначную процентную ставку по многим картам, и, следовательно, эта задолженность очень и очень сильно бьет по вашему карману.

3. Возьмите потребительский кредит с меньшей процентной ставкой, чем ставки по кредитным картам

Другой вариант погашения задолженности по картам с высокой процентной ставкой – консолидировать ваши остатки и погасить их с помощью ссуды в банке, который может предложить вам более низкую процентную ставку. В этом плане я очень советую сотрудничать с кредитными союзами, ведь они являются некоммерческими организациями, которые, как правило, больше ориентированы на сообщество. Поэтому они могут дать вам более низкую ставку (т. е. им не нужно вымогать у вас собственную прибыль, как это делают крупные банки). Даже если вы еще не являетесь членом кредитного союза, обычно у вас есть возможность зарегистрироваться и подать заявку на ссуду одновременно.

Независимо от того, воспользуетесь ли вы кредитным союзом или нет, вам нужно искать варианты получения личной ссуды таким же образом, как вы подыскивали предложения о переводе баланса. Кредитные организации получают оценку Федеральной корпорации страхования депозитов (ФКСД). По сути, они предоставляют общественности рейтинг банка с точки зрения его безопасности и надежности, и это очень хорошо. В идеале вам нужно взять личную ссуду в банке или компании с рейтингом B+ или выше. Вы можете узнать оценку любой компании на сайте www.FDIC.gov. Вам также необходимо искать ссуду с фиксированным сроком, фиксированной процентной ставкой и без штрафов за досрочное погашение. Кроме того, обязательно узнайте информацию о любых комиссионных за предоставление кредита. Вам они не нужны!

Нижеперечисленные шаги помогут вам сориентироваться, когда вы начнете искать варианты для получения личной ссуды.

• Вычислите сумму необходимой ссуды, сложив все остатки на кредитных картах. Остатки по счетам на картах с нулевой процентной ставкой можно исключить из этого расчета, но если вы приближаетесь к концу льготного периода, вам может понадобиться переместить свой остаток до того, как эта карта перейдет на более высокую ставку.

• Рассчитайте среднюю процентную ставку, сложив ставки по всем кредиткам и разделив их на количество имеющихся у вас карт. Например, если у вас есть карта со ставками в размере 18, 21 и 26 %, средняя ставка составит 21,66 %. Эту цифру нужно помнить, когда вы будете смотреть на ставки банка или кредитного союза по личной ссуде. Процентная ставка по этой ссуде должна быть ниже, чем ваша текущая средняя ставка, ведь взятие ссуды должно быть целесообразным.

• Знайте баллы своего кредитного рейтинга, поскольку он определяет, какие личные ссуды вам доступны. Если вам не известна своя оценка FICO, вы можете получить ее бесплатно с помощью набора инструментов.

Знайте: проверка своего кредитного рейтинга никогда не приводит к сложному запросу (который может снизить вашу оценку), поэтому вы можете проверять его столько раз, сколько захотите.

НУЖНО ЛИ РЕФИНАНСИРОВАТЬ СВОЙ ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ ДЛЯ ВЫПЛАТЫ ДРУГИХ ДОЛГОВ?

Если у вас есть ипотека, у вас появляется несколько вариантов ее использования для выплаты долга. Это можно сделать с помощью рефинансирования кредита наличными или ссуды под залог жилой недвижимости. При рефинансировании кредита наличными, в сущности, вы можете получить деньги за свой дом, если у него есть собственный капитал (разница между вашим долгом по ипотеке и текущей рыночной стоимостью дома). У вас есть возможность взять часть средств из стоимости дома и использовать их для выплаты долга. Беря кредит под залог жилой недвижимости, вы получаете единовременную ссуду, которая используется в качестве второй ипотеки, выплачиваемой за ваш дом. Преимущество заключается в том, что некоторые ссуды под залог жилой недвижимости имеют более низкую процентную ставку, чем другие виды вариантов консолидации долга. И, как и в случае с большинством долгов, вы будете возвращать их ежемесячными платежами до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью.

Какой бы вариант вы ни рассматривали, по сути, вам придется использовать свой дом для выплаты долга под высокие проценты. Звучит неплохо, но, пожалуйста, не считайте свое жилье первой линией защиты задолженности! Честно говоря, это мой наименее любимый вариант выплаты долга. Часто с рефинансированием связаны полускрытые комиссии, и очень много людей оказываются в еще более глубокой долговой яме. Они возвращаются к использованию уже погашенных кредитных карт, и поэтому их долг снова начинает расти. Я делюсь этой информаций, чтобы вы имели представление о всех возможных вариантах, но настоятельно рекомендую к ним не прибегать.

При этом, если вы находитесь в по-настоящему опасном финансовом положении и не имеете другого выхода, я хочу, чтобы вы как можно более разумно относились к описанным видам рефинансирования. И если вы рассматриваете возможность использования займа под залог дома или рефинансирования кредита наличными, обязательно берите ТОЛЬКО ту сумму, которая вам нужна для выплаты долга. Кроме того, вам нужно убедиться в том, что проценты, предлагаемые при рефинансировании или взятии ссуды под залог жилой недвижимости, ниже, чем средняя процентная ставка по долгу, который вы выплачиваете.

Когда дело касается реструктуризации студенческих ссуд по более низкой процентной ставке, вам нужно рассматривать несколько конкретных вещей, чтобы определить варианты, приемлемые для вашей ситуации.

Первый вопрос: вы брали студенческую ссуду в частном кредитном учреждении или это федеральная ссуда? Если вы не знаете, просто позвоните заимодавцу и спросите.

В случае с федеральной ссудой решение простое: не рефинансируйте свою задолженность! В принципе, у вас и нет такой возможности, ведь федеральное правительство не рефинансирует студенческие ссуды. Конгресс устанавливает для них процентную ставку, и большинство из этих ставок зафиксированы законом независимо от того, насколько высок ваш кредитный рейтинг или каков ваш доход после окончания учебы. Это означает, что вы не можете рефинансировать федеральные или частные студенческие ссуды в федеральные займы. Да, у вас есть возможность рефинансировать федеральные студенческие ссуды в частную ссуду. Однако от такого варианта лучше отказаться.

Федеральные ссуды являются наилучшим вариантом, поскольку они позволяют вам подать заявление на смягчение условий выплаты или отсрочку (два типа отсроченного погашения), если вы вдруг потеряете трудоспособность или работу или испытаете финансовые трудности. Прежде чем кредитор посчитает вас неспособным исполнять свои обязательства по кредитному соглашению, вы можете пропустить девять платежей (но это очень плохо влияет на ваш кредитный рейтинг). Кроме того, вы имеете право подать заявление о прощении ссуды, если вы работаете в определенных сферах, например, в некоммерческой организации.

С другой стороны, суть частных ссуд такая же, как у любого другого вида долга, – при возникновении трудностей отсрочка обычно не дается. Если вы пропускаете один платеж, это считается невыполнением обязательств, и заявления о прощении не рассматриваются.

Если вы обнаружите, что у вас есть частные студенческие ссуды, вы можете подойти к этой проблеме так же, как и к долгу по кредитной карте. Вам нужно знать три числа:

• Общая сумма вашей задолженности по студенческим ссудам (только частным).

• Средняя процентная ставка по этим ссудам (сложите свои процентные ставки и разделите на количество частных студенческих ссуд, которые у вас есть).

• Ваш кредитный рейтинг.

Получив эти числа, воспользуйтесь набором инструментов УРД («Учимся распоряжаться деньгами»). В нем я делюсь своими советами по рефинансированию частной студенческой ссуды. Я предоставлю перечень компаний, оценка которых B+ или выше и которые в идеале предлагают ссуды без комиссии за выдачу (сумма, которую вы платите кредитору за обработку ссуды).

Если у вас возникли проблемы с погашением федеральных студенческих ссуд, я все же предлагаю вам обойтись без рефинансирования, ведь даже если вы сможете сэкономить на процентах, вы потеряете средства защиты прав (перечисленные выше) и никогда не сможете их вернуть. Вы всегда можете позвонить и объяснить, что у вас возникли трудности с погашением ссуды, а затем вам нужно подать заявление на участие в программе погашения, при которой сумма периодических платежей устанавливается в виде некоторого процента от дохода заемщика (или в любой другой доступной программе помощи).

Если у вас есть ипотечный кредит и вы хотите уменьшить размеры платежей, лучший вариант – узнать, есть ли у вас возможность получить более низкую процентную ставку за счет рефинансирования кредита. Если процентные ставки снизились с тех пор, как вы брали ипотеку, существует потенциальная вероятность сократить сумму выплаты, а иногда и значительно.

Процентная ставка не единственный аспект, который следует учитывать при рассмотрении вопроса о рефинансировании. Но она является первым фактором, который может подсказать вам, что этот вопрос стоит изучить. Рефинансирование может быть целесообразным, даже если новая ставка отличается от вашей текущей ставки всего на 0,25 %. И эта целесообразность будет зависеть от суммы вашего кредита и комиссионных (обычно в форме так называемых ипотечных издержек), которые сопровождают процесс рефинансирования.

Расходы на закрытие сделки по рефинансированию ипотечного кредита обычно включают в себя комиссию за предоставление кредита, комиссию за оценку недвижимости, дополнительные сборы по ипотечному кредиту (что является дополнительным расходом для снижения процентной ставки в течение срока действия ссуды), страховые и налоговые сборы, комиссионные за ведение счета эскроу и сборы за оформление права владения, а также комиссионные кредитору. По моим подсчетам затраты на закрытие сделки по рефинансированию ипотечного кредита обычно составляют от 2 до 6 % от суммы вашей ссуды, в зависимости от ее размера.

Ипотечные издержки – наименее приятная часть процесса рефинансирования. Вы должны убедиться, что новая, более низкая процентная ставка приемлема для вас, несмотря на большие комиссионные (иногда), которые вы должны заплатить, чтобы закрыть ссуду.

Вы можете решить вопрос о ее целесообразности, разделив ипотечные издержки на сумму ежемесячных сбережений: это позволит вам узнать, сколько времени потребуется, чтобы новая ссуда окупилась. Предположим, что новый ипотечный кредит позволит вам сэкономить 200 долларов в месяц, а издержки составят 3200 долларов:

3200 долларов ÷ 200 долларов ежемесячных сбережений = 16 месяцев до безубыточности.

Если математические расчеты показывают, что возместить ипотечные издержки в течение пяти лет или меньше не получится, нужно переходить к рефинансированию.

Решающее препятствие для сделки? Планировать продать свой дом до выхода на уровень безубыточности.

ПЕРЕОСМЫСЛЕНИЕ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТИ КРАТКОСРОЧНЫХ КРЕДИТОВ

Думаете, вариант с рефинансированием ипотеки вам подходит? У вас может возникнуть соблазн рефинансировать ссуду на более короткий срок, например, с тридцати на пятнадцать лет. И это хорошо, ведь вы погасите свою задолженность быстрее. Но помните: кроме этого, вы будете вынуждены вносить более крупные ежемесячные платежи. А что делать при возникновении финансовых затруднений? Сможете ли вы осуществлять переводы на бо́льшие суммы?

Подумайте над тем, чтобы сохранить более длительный период погашения кредита, а затем просто вносить дополнительные основные платежи каждый месяц, чтобы погасить задолженность быстрее. И если у вас не получается увеличить сумму платежей из-за финансовых затруднений, вы не обязаны это делать. Просто убедитесь в том, что по вашей ссуде нет пени за досрочное погашение, а любые дополнительные платежи будут применяться к вашей основной сумме (которую вы фактически должны), а не к процентам (комиссиям).

Что бы вы ни решили, ваши цели по управлению долгом в отношении рефинансирования ипотечного кредита должны заключаться в том, чтобы платить меньше ежемесячно или в течение срока действия ссуды из-за новой более низкой ставки. Пока ваш выбор помогает вам выполнить одно или оба из этих условий, вам не о чем переживать.

Ваше задание. Возьмите свой долговой список, просмотрите его по пунктам и спросите себя, есть ли у вас возможность и необходимость реструктурировать свой долг. Определите стратегии реструктуризации и оцените их целесообразность. Помните, что ваша основная цель – снизить процентные ставки, суммы ежемесячных платежей и общую сумму, которую вы должны выплатить в конце срока действия ссуды.

Рекомендация от Бюджет-профи. Существует множество онлайн-калькуляторов консолидации и рефинансирования долга, которые помогут вам увидеть, как ваш новый сценарий кредита будет выглядеть на бумаге (или на экране). Воспользуйтесь набором инструментов УРД и найдите составленный мной список лучших вариантов.