Текст книги "При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости"

После того как вы установили цели в плане сбережений, пришло время открыть специальный счет(-а) для сбережений, а затем автоматизировать ежемесячные платежи. Если вы внимательно читали главу о бюджете, то, возможно, уже создали эти счета, пусть даже и не вносили туда средства. Это отличный первый шаг.

Для начала поговорим о лучшем виде счета. Идеальный сберегательный счет должен приносить как можно бо2льшие проценты, не быть мгновенно доступным и сохранять ваши деньги в безопасности.

В главе о бюджете я упоминала, что не верю в возможность откладывать деньги в обычном банке, но хочу повторить это еще раз на случай, если вы просмотрели эту главу одним глазом! Обычные (офлайновые) банки дают вам то, что я называю «крошка от крохи» или «меньше, чем полцента». Именно такие проценты вы, вероятно, заработаете на каждом долларе, которые храните на счетах в большинстве известных банков.

Вот почему я рекомендую положить свои сбережения в электронный кошелек (банк, у которого нет офиса), где вы сможете получить пару центов. В отличие от обычных банков, таким банкам не нужно платить накладные расходы (за аренду отделений и т. д.), и они часто переводят часть вложенных вами сбережений в более высокие процентные ставки по сберегательным счетам.

Сберегательные счета, с которых нельзя моментально снять или вывести средства, также делают ваши деньги неудобными, а неудобные деньги легко экономятся. Знаете почему? Потому что они защищены от импульсивных покупок! Допустим, вы направляетесь в гипермаркет за туалетной бумагой, но немного отвлекаетесь в отделе обуви. Настолько немного, что напрочь забываете о бумаге и оказываетесь в очереди за парой симпатичных туфель. Звучит знакомо?

Вы заходите в приложение своего обычного банка и смотрите на баланс текущего счета, чтобы узнать, сможете ли вы оплатить эту покупку. И понимаете, что у вас нет необходимых 100 долларов, а есть только 60. Если ваш сберегательный счет открыт в том же обычном банке, вы просто делаете то же самое, что когда-то делала я: переводите деньги с помощью телефона. Дзинь-дзинь – и нужные средства уже на вашем счету. Более того, они сразу доступны для импульсивной стодолларовой покупки. Слишком удобно, правда?

Но если бы ваши сбережения хранились на специальном счете в другом банке, вам потребовалось бы как минимум около двадцати четырех (а иногда и до семидесяти двух) часов, чтобы перевести деньги на свой текущий счет в обычном банке. Поэтому, вместо того чтобы тратить лишние деньги, вы можете сказать: «А знаете, какими классными бы ни были эти туфли (или расшитые блестками подушечки, пачка из двадцати блокнотов с цветными ручками и т. д.), они мне не так уж и нужны».

Таким образом, вы сэкономили деньги благодаря неудобству. Нет, вы, конечно, могли бы вернуться за этими туфлями позже, если бы они вам действительно понравились. Но двадцать четыре часа задержки заставили бы вас задуматься, есть ли в них необходимость и так ли уж сильно они вам по душе. Если ответ утвердительный, то вы переведете деньги, вернетесь и купите эти туфли. Но все же я готова поспорить, что вы этого не сделаете. Если вам придется подождать, сделать паузу и хорошенько подумать, в большинстве случаев вы не вернетесь.

Такие игры с самой собой могут показаться глупыми. Но дело не только в вас – куда бы мы ни пошли, нас искушают и провоцируют на покупку различных вещей (кружки по скидке в «Старбаксе», корзины «Все по 10» в аптеке и так далее и тому подобное). От этого никуда не деться даже в интернете. Купив что-нибудь онлайн, вы решаете полистать новостные ленты социальных сетей, и внезапно появляется реклама купленной вещи или других, подобных ей. Она как будто кричит вам: «Я нужна тебе!» И лучше купить эту вещь сейчас, ведь вам дадут скидку, но только если вы купите ее в следующие три минуты!

Вы станете умнее всей этой системы, когда научитесь экономить. У вас все получится, если вы будете хранить свои сбережения в безопасном месте без мгновенного доступа. Это позволит вам избегать импульсивных покупок.

Я понимаю людей, которые чувствуют определенное спокойствие, зная, что деньги, хранящиеся на счету в обычном банке, можно быстро снять в случае крайней необходимости. Я также знаю, какой дискомфорт можно испытать от невозможности получить мгновенный доступ к своему счету. Но для вас и ваших средств будет лучше, если сбережения будут немного недосягаемыми. Проводя аналогию: если разлука усиливает любовь, то расстояние укрепляет сберегательный счет.

Несмотря на вышесказанное, не все электронные кошельки одинаковы! Вам следует найти отвечающий определенным критериям и способный гарантировать безопасность ваших средств. То есть вам нужен кошелек, который:

• Имеет оценку «Отлично»[5]5
  В России: входит в первую пятерку или десятку банковских рейтингов.


[Закрыть]. Банки классифицируются или оцениваются на основе таких факторов, как качество активов, прибыль, чувствительность к риску и ликвидность (имеющееся количество наличных средств). Вам необходимо положить деньги в кошелек, который занимает высокие места в рейтингах (чуть позже я расскажу вам, где их найти).

• Застрахован ФКСД[6]6
  В России: участвуют в государственной системе защиты страхования вкладов.


[Закрыть]. Федеральная корпорация по страхованию депозитов (ФКСД) – это государственное учреждение, которое защищает ваши вклады и деньги, хранящиеся в банке. Это гарантирует, что в случае банкротства банка, в котором хранятся ваши средства, вы все равно получите их назад (если эта сумма составляет 250 000 долларов или меньше[7]7
  В России: 1 400 000 рублей и меньше.


[Закрыть]). Большинство банков застрахованы этим учреждением, но душевное спокойствие приносит только точное знание. Вы можете найти нужную информацию на сайте любого банка.

• Имеет низкие требования к вкладам. Для открытия некоторых сберегательных счетов предъявляется определенное требование (нужно внести минимальную сумму, которая избавит вас от комиссионных). Но многие банки вообще ничего не требуют за открытие счета, поэтому поищите лучшие варианты.

• Не имеет требований к балансу. Некоторые банки требуют, чтобы вы имели определенный баланс на своем счете, ведь он дает право претендовать на предлагаемую высокую процентную ставку. Нам такие банки ни к чему. Они нам не подходят. Если вы знаете, что не сможете сохранять конкретную сумму на счете, выберите банк, где требование к балансу составляет 0. Таким образом, вы будете получать рекламируемые проценты независимо от суммы сбережений, если, конечно, они вообще есть на вашем счете.

• Предлагает высокую процентную ставку. Кладя деньги на сберегательный счет, вы наверняка хотите, чтобы в идеале он приносил как можно больше процентов. Но сберегательные счета обычно не приносят большого процентного дохода, и разница между тем, что предлагает один банк, по сравнению с другим может быть не такой уж значительной. Однако в среднем вы получите более высокую процентную ставку в электронном кошельке, чем в обычном банке. Копейка рубль бережет!

Как только вы найдете и пополните свой сберегательный счет, вы будете готовы сделать еще один важный шаг: настроить автоматический ежемесячный депозит. Обычно все очень просто. От вас требуется указать информацию о своем текущем счете, с которого будут сниматься деньги (я предлагаю использовать ваш депозитный/расчетный счет), и желаемую сумму депозита. Затем нажмите «Готово». Настройте платеж, забудьте о нем и экономьте деньги.

Ваше задание. Найдите лучшие варианты электронных банков. Вам необходимо выбрать банк с низкими требованиями к минимальному депозиту и балансу на счете, с самой высокой процентной ставкой и страховкой вклада.

Как только вы выберете понравившийся банк, настройте автоматические платежи на счетах, начните откладывать на свои цели и ни о чем не переживайте! Вы на пути к тому, чтобы научиться распоряжаться деньгами.

Рекомендация от Бюджет-профи. После того как вы прикрепите свой текущий чековый счет № 1 (депозитный/расчетный) к сберегательным счетам № 3 и № 4 (для экстренных случаев и достижения целей), вы будете готовы сделать свой первый перевод на сбережения, выделив часть недавно полученной зарплаты. Ура! Если ваш работодатель согласился разделить вашу зарплату и автоматически вносить средства на ваши сберегательные счета, то вы просто счастливец! В противном случае вам придется вручную переводить сбережения с текущего счета. Прежде чем это делать, узнайте информацию о сборах. Многие обычные банки взимают комиссию за перевод ваших денег в не связанные с ним учреждения. В электронных кошельках такого обычно нет. Если ваш обычный банк взимает комиссию за переводы, не забудьте начать их из интернет-банка, где они, скорее всего, бесплатные. Разница в том, какой банк управляет переводом – вам нужно выбрать тот, который делает это бесплатно.

Резюме

Надеюсь, вы начали думать как белка и откладывать желуди, чтобы пережить финансовую зиму.

Вы знаете сумму своего «лапшового бюджета»? Он есть у всех, и владение нужной информацией позволит вам удержаться на плаву, если когда-нибудь придется умерить аппетиты.

И я надеюсь, что вы начнете экономить, помня о двух категориях сбережений: для экстренных случаев и достижения целей. Имейте в виду, что одной из целей ваших сберегательных счетов может (и, честно говоря, должно) быть инвестирование в благосостояние (я расскажу о нем подробнее в главе 7). Помните, вы хотите отправиться с материка обычной жизни на остров Богатства. Вам нужно будет построить мост, вкладывая средства, а переправиться через него вы сможете, если будете заправлять свой автомобиль сбережениями.

А теперь похвалите себя! Вы достигли 20 % финансовой целостности! Бьюсь об заклад, вы никогда не думали, что будете стремиться к тому, чтобы стать как белка. И если вы сделали это, не стесняйтесь немного почудить и побаловать себя. Выделите немного средств на желаемую вещь или опыт, но следите за тем, чтобы они не сильно ударили по вашему карману и не повлияли на количество сбережений для экстренных случаев.

Глава 4
Целостность на 30 %: выбираемся из долговой ямы

Долги… О да, это та еще проблема! Если у вас их много, то они буквально давят на вас своей тяжестью. Я уже говорила, что в какой-то момент на мою спину свалилось около 87 000 килограммов (в виде 52 000 долларов задолженности по студенческой ссуде и 35 000 долларов долга по кредитной карте из-за аферы Вора Джека). Чтобы выплатить этот долг и избавиться от него раз и навсегда, я использовала стратегии, которыми поделюсь в этой главе. И обещаю вам: к тому времени, когда вы пройдете все шаги, описанные в этой главе, ваш груз тоже станет легче!

Первое, что вам нужно сделать, – изменить свои мысли и слова относительно долгов. Если вы должны денег какому-нибудь человеку (или компании), говорите себе: «У меня есть долг, который нужно погасить». Это отлично и правильно. Однако большинство людей иногда описывают состояние своей задолженности словами: «Я в долгах». Если вы из них, то вам нужно немедленно забыть эту фразу! Ведь долги – это не место. Я могу помочь вам составить план погашения долгов, но не могу подобрать вас и отвезти оттуда домой, понимаете? А главное, если вы думаете о долгах как о месте, в котором находитесь, то, скорее всего, застрянете в нем.

Давайте проясним еще одну вещь: важно понимать, что быть свободным от долгов и быть богатым – это не одно и то же. Взять моего четырехлетнего племянника Романа. Он ничего никому не должен – у него нет автокредита, ипотеки, студенческих займов. Да, у него нулевой долг! Но Роман, как и большинство детей, сидит без гроша в кармане.

Наконец, имейте в виду, что отсутствие долгов должно быть целью, а не смыслом жизни. А конечная цель погашения долгов – получить лишние деньги, которые можно направить на приумножение богатства.

Сконцентрироваться исключительно на своем долге – все равно что сосредоточить все внимание на забрасывании ямы землей. А сосредоточение внимания на богатстве равносильно выращиванию дерева в этой яме. Я бы лучше вложила свою энергию в рост за пределами ямы, а не беспокоилась о том, как забросать ее землей. А вы?

Конечно, погашение долгов – это часть достижения финансовой целостности, но на самом деле оно является лишь одним элементом большого целого. Если вы будете прилагать все усилия для выплаты долгов, вы можете упустить возможность инвестировать в свою зрелость и долгосрочное богатство.

План

Определить лучший план погашения долга, а затем автоматизировать этот процесс.

Вы уже создали денежный список, а значит, научились систематизировать и классифицировать свои финансовые поступления. Теперь вы будете применять тот же набор навыков для создания долгового списка, который, в свою очередь, поможет вам выбрать наиболее эффективный план сокращения или полного погашения задолженности.

Действия

Чтобы выбраться из долговой ямы, вам нужно выполнить следующие четыре действия:

1. Определите свой долг.

2. Реструктурируйте свой долг.

3. Выберите план выплаты долга.

4. Автоматизируйте план выплаты долга.

Пришло время определить ваши долги с помощью долгового списка. В наборе инструментов УРД и в приложении на последних страницах книги вы найдете шаблон для долгового списка, который будет включать следующие категории.

Название долга. Пишем имя человека или название организации, которым вы должны, или просто описание долга. Итак, в этой колонке могут присутствовать такие пункты как «Бабушка» (если она одолжила вам деньги), названия банков, если у вас есть задолженности по кредитным картам (и не забудьте указать каждую карту отдельно), или такие слова, как «Ипотека» и «Кредит на образование». Вы должны быть как можно более конкретными и четко указывать, кому вы должны, но не стесняйтесь использовать сокращения, если вам так удобнее.

Общая сумма задолженности. Какова текущая сумма вашей задолженности (а не первоначальная одолженная сумма) по каждому виду долга? Именно эти цифры вам нужно написать в этой колонке. В выписке по кредитной карте они могут находиться под словами «Новый остаток» или «Остаток кредитной задолженности» и отражать общую сумму задолженности на дату выписки.

Минимальная сумма обязательного платежа. Это та сумма, которую вы должны выплачивать (обычно ежемесячно), чтобы предотвратить списание с вашего счета любого вида комиссионных за просрочку платежа. Примечание: простая оплата минимального платежа не препятствует начислению дополнительных процентов на часть общей суммы задолженности.

ЧТО ОЗНАЧАЕТ ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ О МИНИМАЛЬНОМ ПЛАТЕЖЕ В ВЫПИСКАХ ПО КРЕДИТНОЙ КАРТЕ?

Если вы когда-нибудь внимательно изучали выписку по кредитной карте, то могли заметить предупреждение о минимальном платеже. В этом предупреждении может быть что-то вроде: «Если вы будете вносить только минимальный платеж, вам понадобится 7000 лет, чтобы погасить этот остаток задолженности» (разумеется, я преувеличиваю, но цифры могут быть довольно большими и тревожными!).

Это предупреждение появилось благодаря Закону о кредитных картах от 2009 года в США, который стремился убрать пункты мелким шрифтом и требовал от компаний, выпускающих кредитки, размещать эту информацию в ежемесячных выписках. Такая прозрачность полезна для пользователей, потому что теперь нам не нужно искать данные о дате взимания комиссий или суммах выплаты долга в случае внесения одного лишь минимального платежа. Текст предназначен не для того, чтобы вас напугать, – он служит напоминанием о том, что составление и соблюдение плана погашения долга может сэкономить вам много денег (и мы скоро займемся этим).

Проценты. Поскольку ставки являются очень важной частью долга, я хочу уделить минуту, чтобы убедиться, что вы понимаете разницу между обычной и годовой процентной ставкой (ГПС). Согласно данным Бюро финансовой защиты потребителей, ГПС является более широким мерилом стоимости заимствованных денег, чем процентная ставка. ГПС отражает процентную ставку, комиссионные ипотечного брокера (если вы покупаете дом) и другие сборы, которые вы платите, чтобы получить ссуду. По этой причине ваша ГПС обычно выше, чем обычная процентная ставка. Обычная процентная ставка – это та цена, которую вы будете платить каждый год, чтобы занять деньги, выраженная в процентах. Она не отражает комиссионные или любые другие сборы, которые вам, возможно, придется заплатить в отношении ссуды.

Когда вы занимаете деньги в банке (ссуда) или делаете покупку с помощью кредитной карты (вероятно, так вы и сделали, ведь у вас не было наличных денег, и поэтому вы заняли деньги у банка, выпустившего эту кредитку), заимодавец/кредитор взимает комиссионные и просит вас вернуть немного (или намного) больше, чем дал вам взаймы. Вот что значит «с процентами».

Таким образом, процентная ставка, указанная в выписке из вашего банка или кредитной карты (или оговоренная с бабушкой), относится к процентной доле вашего баланса, за которую с вас взимают сборы. Важно помнить, что, занимая деньги, вы берете их из своих будущих доходов и тратите сейчас.

Годовая процентная ставка в основном показывает, во сколько вам обходится заем денег у компании. При необходимости процентная ставка и ГПС будут четко указаны в вашей выписке. Что касается вашего долгового списка, если ваш долг имеет ГПС, добавьте ее в колонку «Проценты». Если нет, укажите предоставленную процентную ставку.

Процентная ставка используется для расчета ежедневной суммы, которую вы были бы должны по остатку в случае его наличия в течение года, или 365 дней. Например, если у вас есть задолженность по карте в размере 2000 долларов, а ваша процентная ставка составляет 20 %, эта ставка будет рассчитываться и начисляться ежедневно. Это означает, что подлежащие уплате проценты за еще невыплаченные вами деньги увеличиваются каждый день. Таким образом, вы должны платить не только проценты по основной сумме долга, но и проценты по процентам! Такие вот пироги!

Если у вас есть задолженность по карте и по процентам любого другого долга, вступает в действие явление под названием «Сложные проценты». Это проценты, начисляемые на первоначальную сумму долга вместе с любыми начисленными процентами.

Давайте воспользуемся разбивкой, чтобы проиллюстрировать, как выглядит сложный процент для задолженности в размере 2000 долларов с процентной ставкой 20 %.

1. Разделите 20 % годовых на количество дней в году:

0,20 ÷ 365 = 0,00054794 (дневная ставка).

2. Умножьте это число на средний дневной баланс (я предполагаю, что он в течение месяца составляет 2000 долларов):

0,00054794 × 2000 долларов = 1,0958 долларов (это сумма процентов, которые ежедневно взимаются с вашего баланса).

3. Умножьте полученные цифры на количество дней в вашем платежном цикле, чтобы получить проценты, подлежащие уплате ежемесячно (31 день/1 месяц):

1,0958 долларов × 31 = 33,97 долларов.

Таким образом, в конце месяца ваша задолженность составит 2033,97 доллара. И если вы ее не погасите, то заплатите проценты на эту общую сумму в следующем месяце. А если вы выплачиваете только проценты в размере 33,97 доллара по своему долгу в 2000 долларов и не увеличиваете платежи, вы никогда не выплатите его, потому что никогда не дойдете до основной суммы долга (2000 долларов).

Сложные проценты могут принести существенную пользу при инвестировании, но в плане займов они вам совсем не друзья.

Опять же, единственный способ полностью избежать накопления процентов – ежемесячно и вовремя выплачивать остаток долга в полном объеме. Если у вас уже есть задолженность по карте, не паникуйте (ведь большинство людей сейчас в таком же положении) – мы начнем создавать план погашения долга в ближайшее время!

Дата исполнения обязательства. Другими словами, это просто дата внесения платежа. Но не торопитесь! Есть одна малоизвестная деталь: сроки погашения зависят от часового пояса! Если вы живете в Калифорнии (которая работает по тихоокеанскому стандартному времени), но ваша кредитная карта или ипотечная компания находится в Нью-Йорке (где североамериканское восточное время), вам нужно помнить о том, когда заканчивается рабочий день на Восточном побережье (на три часа раньше, чем в Калифорнии). Если вы попытаетесь произвести платеж до конца дня в своем часовом поясе, то, скорее всего, он не успеет пройти, и в результате вы заплатите как минимум суточные проценты. Задержка есть задержка, и с вас будут взиматься пени за просрочку независимо от того, насколько вы задержали платеж.

Если вы попытаетесь позвонить с целью отмены пени за просрочку платежа, то можете попросить кредитную организацию (банк, компанию по выпуску кредитных карт и т. д.) отменить ее один раз. Но помните, что во второй раз несвоевременный платеж вам вряд ли простят!

Дата формирования выписки. Это последний день вашего платежного цикла, который обычно наступает примерно за двадцать один день до установленной даты платежа. Эта дата будет находиться в отдельной строке или поле в вашей выписке. Если вы ее не видите, позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту. Эту дату нужно знать, ведь она показывает, когда рассчитываются ваши ежемесячные проценты, подлежащие уплате, и минимальные платежи. В этот день компания-эмитент кредитных карт создает ваш бумажный счет или размещает его в вашей учетной записи.

Дата формирования выписки фиксируется и, как правило, указывает временные рамки долга, который вы имеете перед компанией, включая любые начисленные проценты. При этом запись о вашем балансе также отправляется в бюро кредитных историй. Видите, почему для вас так важно знать эту дату? Запишите ее в соответствующую колонку в своем долговом списке.

Статус. Как у вас дела с выплатой? Все идет по графику или вы отстаете? Вам нужно поместить эту информацию в свой долговой список. Если у вас есть карта с акционным тарифом (с возможностью перевода остатка по счету или другим предложением), вам также следует отметить дату истечения срока действия тарифа.

Ваше задание. Заполните свой долговой список. Если вы еще этого не сделали, перейдите к приложению на последних страницах книги, где вы найдете образец заполненного списка и пустой шаблон, который может вам помочь.

Рекомендация от Бюджет-профи. Иногда даже лучшие из нас не понимают, кому и что они должны. Возможно, вы настолько задержали платежи одному кредитору, что перестали платить вообще и беспечно выбросили из головы мысли об остатке задолженности? Или, может, вы думали, что погасили долг и закрыли одну из своих кредитных карт, но на самом деле она все еще открыта для использования, а с вас по-прежнему взимают годовые комиссионные (на которые в случае неуплаты начнут начисляться проценты!). Если любой из этих сценариев возможен для вас или вы просто хотите быть абсолютно уверены, что перечислили все свои долги в списке, вы можете получить бесплатный отчет о кредитных операциях, в котором будут перечислены все пункты вашей задолженности. Зайдите на сайт www.getgoodwithmoney.com, чтобы найти лучшее бесплатное место для получения отчета.

ПОГОВОРИМ О СПЕЦИАЛИСТАХ ПО ВЗЫСКАНИЮ ЗАДОЛЖЕННОСТИ (КОЛЛЕКТОРАХ)

Специалисты по взысканию задолженности – это таинственные люди, которые звонят вам и требуют погасить долг независимо от того, есть он у вас или нет. Они могут даже угрожать удержанием заработной платы и судебным иском и показаться действительно устрашающими.

Хорошая новость заключается в том, что при правильной подготовке и стратегии вы можете справиться с большинством коллекторов (и даже не терять голову в сложных разговорах с ними).

1. Будьте организованны. Это означает, что вам нужно иметь под рукой соответствующие счета и заметки из любых предыдущих разговоров, прежде чем звонить кредиторам. Вы можете хранить их в обычной папке, помеченном электронном письме или файле на своем компьютере.

2. Говорите со специалистами по взысканию задолженности на своих условиях. Помните, что вы не обязаны разговаривать с коллекторами, когда им вздумается. У вас есть выбор. Даю несколько советов для беседы с этими людьми.

Находитесь дома. Вы захотите уединения во время разговора с коллектором, поэтому никогда не пытайтесь позвонить ему, находясь на работе. Конечно, можно говорить в другом месте, но оно должно быть комфортным и тихим. Уединение превыше всего!

Сохраняйте спокойствие. Не позволяйте гневу или волнению усложнять вам жизнь. Нужно говорить с холодной головой. Если вы чувствуете, что теряете самообладание или расстраиваетесь, извинитесь и скажите, что перезвоните в другой раз. Большинство ошибок совершаются из-за эмоций. Будьте рассудительны и рациональны. Доносите свою точку зрению твердо, а не грубо.

Имейте под рукой ручку и бумагу, потому что вы должны делать заметки. Записывайте дату, время, имя человека, с которым вы разговаривали, и конкретные детали того, что обсуждалось. Обязательно спрашивайте имя звонящего и название коллекторского агентства (если необходимо) в начале разговора.

Обдумайте темы, на которые вы хотите и не хотите говорить, а также вопросы, которые хотите задать. Помните: ваш разговор с коллектором записывается. И нужно, чтобы все прошло так, как вы планировали.

3. Проведите свое исследование. Прежде чем вы согласитесь поговорить с коллектором, узнайте свои права и возможности. Войдите в интернет и найдите следующее.

Закон о справедливой практике взыскания долга (ЗСПВД), принятый в 1977 году. ЗСПВД защищает потребителей от несправедливой практики взыскания долгов и в широком смысле определяет, что могут и не могут делать специалисты по взысканию задолженности[8]8
  В России: законы о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, о потребительском кредите и о коллекторах.


[Закрыть].

Шаблоны уведомлений о своем отказе от личного общения. Если вы хотите, чтобы кредитор перестал звонить вам домой, на работу или по мобильному телефону, вы можете отправить такое уведомление письмом, указав, что вы общаетесь только по почте.

Шаблон письма о подтверждении долга. В этом письме запрашивается подтверждение того факта, что рассматриваемая коллекторская компания действительно купила/владеет долгом или только получила этот долг. Получите это подтверждение в письменной форме, прежде чем обсуждать условия своего плана платежей[9]9
  Аналогичным действием в России может быть проверка, входит ли коллекторское агентство в перечень официальных агентств, а также проверка кредитного договора на предмет того, имел ли банк право передавать долг.


[Закрыть].

Срок исковой давности в отношении долга в вашем штате [10]10
  В России хоть и есть трехгодичный срок исковой давности, но так как как кредиторы всегда выходят на связь с заемщиком, он (срок) «обнуляется» и считается заново с момента каждого контакта.


[Закрыть]. Это максимальный срок, в течение которого кредитор может подать иск в федеральные суды с целью истребовать непогашенный долг у должника (вас). Все зависит от штата, но, например, в моем родном Нью-Джерси срок давности по возобновляемому долгу (кредитным картам) составляет шесть лет.

Если кредитор не подал иск против должника в течение указанного срока, он навсегда потеряет на это право. А значит, коллектор уже не сможет требовать выплаты старого долга в судебном порядке.

Хотя на вас не могут подать в суд за долги, срок действия которых истек, есть вероятность, что коллекторы будут и дальше терроризировать вас назойливыми звонками и нежелательными письмами, потому что непогашенные долги никогда не исчезают. Если они продолжают названивать, сообщите им, что вы знаете об истечении срока давности и о том, что теперь долг является зомби-долгом. Затем отправьте письмо-предупреждение, чтобы прекратить нежелательную связь. Я провожу аналогию с зомби, потому что, хоть ваш долг и официально мертв, он остается на вашей совести (поэтому все еще жив). Вас просто не могут привлечь к ответственности.

Отсрочка по кредиту на образование. В идеале вы никогда не должны нарушать обязательства по этому кредиту; это одна из худших финансовых ошибок, которую вы можете совершить, и ее также можно избежать. Большинство федеральных кредиторов даже более чем готовы помочь в плане студенческих ссуд, и зачастую вы можете легко отсрочить их выплату прямо в интернете. Если же у вас есть задолженность по частной студенческой ссуде, вы можете ее рефинансировать (подробнее об этом я расскажу немного позже).

4. Ни в чем не признавайтесь (поначалу)! Кредитор будет пытаться заставить вас признать свою задолженность и согласиться на план платежей, независимо от ее размера. Есть еще несколько моментов, на которые следует обратить внимание.

Признание или ответ «Да», когда вам задают вопросы о долге. Если долг висит уже несколько лет (и истек срок исковой давности), коллекторы могут пытаться заставить вас повторно открыть этот долг, права на взыскание которого у них больше нет. Если вы произведете частичную оплату или дадите письменное или устное обещание погасить задолженность, это может возобновить сроки давности. По сути, таким образом вы снова откроете свое дело, и теперь закон будет на их стороне. Новый платежный цикл может сделать старую задолженность новой, поэтому всегда запрашивайте письмо с подтверждением долга, прежде чем обсуждать детали с коллектором.

Отсутствие подготовки. Ваши первые слова незнакомому звонящему кредитору должны быть такими: «Прежде чем что-нибудь сказать, я хочу, чтобы вы для начала доказали, что имеете право вести этот разговор со мной. Прошу вас прислать мне письмо с подтверждением долга, чтобы я знала, что вы имеете законное право запрашивать информацию о нем». Говорить о вашей задолженности следует только после получения письма с подтверждением долга (определение см. выше).

5. Оформляйте свои просьбы в письменном виде. Если вам когда-нибудь придется обратиться в суд, вы будете обязаны представить доказательства в свою пользу. Письменные просьбы помогут вам подтвердить обсужденную и согласованную информацию и при необходимости доказать истечение срока давности.

6. Помните, ваша задача – заботиться о собственных интересах. Звонящий кредитор всегда заботится об интересах компании, а не о ваших. Они обученные профессионалы и будут пытаться заставить вас произнести определенные слова и фразы, которые будут преобразованы в доказательства для использования против вас в будущем. Не дайте себя обмануть вежливостью или дружеским голосом. Если вы должны деньги, коллекторы вам не друзья. Вместе с тем, они и не враги – люди просто делают свою работу.

Отчасти забота о собственных интересах означает, что вы вправе заявить о своих претензиях к компании. Например, вы можете сказать что-то вроде: «Вы пытались угрожать мне, используя незаконные средства взыскания долга. И наняли слесаря, чтобы незаконно запереть мой дом, неправомерно заявив ему, что здание пустует, хотя я говорила вам, что это мое основное место жительства». Да-да, это были мои слова! Банк пытался незаконно забрать мою собственность, и я воспользовалась этим заявлением во время одного из звонков.

Когда мне угрожала опасность потерять жилье во время рецессии, я использовала факт записи нашего разговора банковскими служащими, чтобы заставить их признать свои проступки и ответить за них. С тех пор этих служащих таскают по судам, а федеральное правительство наложило на них крупный штраф за широко распространенные незаконные действия во время Великой рецессии.

И еще одна очень важная вещь, о которой нужно помнить: у вас больше силы, чем вы думаете. Используйте ее!