Текст книги "При деньгах! 10 шагов к финансовой независимости"

Что же, настала пора перейти к самой ответственной части долгового вопроса – вы готовы составить лучший план выплат!

Люди часто говорят о выплате долга двумя способами. Я имею в виду метод снежного кома и метод лавины. Оба метода заставят вас сосредоточиться на выплате минимальных платежей по некоторым из ваших долгов, но немного по-разному, как следует из их названия. В каждом есть своя привлекательность и логика. Что касается меня, я из тех девушек, которые любят комбинировать. А сейчас углубимся в детали.

Используя метод снежного кома, вы будете погашать свои долги в порядке от наименьшего к наибольшему, независимо от процентных ставок по каждому из остатков.

Самое большое преимущество метода снежного кома заключается в том, что он позволяет добиться успеха на ранних этапах. Поскольку вы начинаете с выплаты самого маленького долга, вы избавляетесь от всего остатка раньше, чем при любом альтернативном подходе к выплате. И это придает вам уверенности двигаться дальше. «Ого, – думаете вы. – Возможно, я действительно смогу это сделать!»

Реализовать метод снежного кома позволит выполнение следующих семи шагов:

1. Перечислите все свои долги в порядке от наименьшего текущего остатка по счету до наибольшего. Для этого можно использовать долговой список, который вы составили ранее.

2. Выясните, сколько денег для погашения долга вы можете выделить из своего бюджета. Для этого воспользуйтесь денежным списком из главы 2 и некоторыми сбережениями, которые вы определили в главе 3 (допустим, в размере 100 долларов).

3. Произведите минимальный платеж по всем своим долгам (за исключением самой маленькой задолженности в вашем списке).

4. Автоматизируйте все минимальные платежи.

5. Возьмите определенные и отложенные на погашение долга сбережения (100 долларов из примера) и объедините их с суммой для осуществления минимального платежа, необходимого для выплаты первой задолженности (самого маленького остатка по счету). Выплачивайте объединенную сумму по этому долгу ежемесячно, пока он не будет погашен. Кроме того, этот платеж нужно автоматизировать.

6. После того как первый долг будет погашен, направьте все деньги, которые вы тратили на его выплату, в счет погашения второго долга. Это означает, что по второму долгу теперь будет осуществляться сразу три платежа: минимальный платеж в счет погашения первого долга, минимальный платеж в счет погашения второго долга и дополнительный платеж с помощью денег из вашего бюджета (100 долларов).

Обратите внимание: некоторые из заимодавцев (ипотечные кредиторы, автомобильные компании) будут направлять отправляемые вами дополнительные суммы в счет следующего платежа, а не в счет основной суммы долга (или, что еще хуже, в счет процентов). Такой вариант совершенно неприемлем. Чтобы метод снежного кома работал, вам нужно связаться со своим кредитором и попросить его направить дополнительные платежи на уменьшение основного долга (остатка вашей реальной задолженности). Обычно действие платежа на кредитные карты распространяется в течение того месяца, когда вы его отправили.

7. Как только вы выплатите второй долг, перенесите все эти платежи в счет погашения третьего по величине долга из вашего списка. Продолжайте этот процесс, пока не станете свободной от долгов, как я и Роман (мой четырехлетний племянник). Вперед и с песней!

Главное условие достижения успеха при применении метода снежного кома – всегда осуществлять минимальные платежи и использовать начальную дополнительную сумму из ваших сбережений в счет погашения следующего долга. Прелесть этой системы в том, что, по мере перехода от выплаты небольших долгов к погашению больших, деньги, которые вы вкладываете в счет этого погашения, также увеличиваются в размере. Ведь минимальные платежи складываются в более крупные по мере того, как вы выплачиваете меньшие долги (а затем эти крупные платежи идут в счет погашения больших долгов). Метод снежного кома также увеличивает темпы возможной выплаты долга, хотя общая сумма, которую вы вкладываете в эту выплату каждый месяц, не меняется. Это связано с тем, что вы по-прежнему отправляете ту же сумму, которую отложили из своего бюджета, одновременно осуществляя не меняющиеся минимальные платежи. Таким образом, платежи просто накладываются один на другой и идут в счет погашения одного долга за раз. Все понятно? Отлично!

Метод лавины предполагает, что сначала вы выплачиваете долг по самой высокой процентной ставке, независимо от остатка по счету. Причина этих действий заключается в том, что для начала вы должны рассчитаться с наиболее затратным долгом. Это самый логичный подход, но не обязательно наилучший.

Чтобы применить метод лавины, вы должны использовать те же семь шагов, которые я описала выше в отношении метода снежного кома, за исключением одной вещи: приоритет должен отдаваться выплате долга с высокой процентной ставкой.

Что же, приступим к использованию метода лавины. Перечислите свои долги в порядке от наибольшей к наименьшей процентной ставке. Затем внесите минимальный платеж по каждому из них, кроме счета с самой высокой процентной ставкой. На этот счет должны идти любые дополнительные деньги, которые вы можете направлять на погашение долга каждый месяц (то есть те же 100 долларов).

Лучшая стратегия немного зависит от вашей личности. Маленькие быстрые победы дают вам большой импульс мотивации? Или вы предпочитаете долгую игру, которая требует вложения усилий в течение определенного периода, но приведет к большему выигрышу?

Я предлагаю комбинировать два метода, чтобы вы видели маленькие и большие достижения. Это означает, что вы должны начать с метода снежного кома и погасить несколько небольших долгов, а когда это станет целесообразным, – перейти к методу лавины.

Я считаю, что смешанный подход работает, и сейчас объясню свою точку зрения. Если процентная ставка по вашему долгу в размере 10 000 долларов составляет 25 %, а ставка по задолженности в 200 долларов исчисляется пятью процентами, метод лавины заставит вас сначала поработать над погашением большего долга. И это погашение может показаться длинной гонкой, которую почти невозможно выиграть. Серьезно, это похоже на попытку привести себя в форму, пробежав марафон. Не сходите с ума. Ведь даже если вам вдруг придется бежать марафон, сначала вы просто обойдете пешком свой квартал несколько раз, затем преодолеете километров пять и лишь потом начнете понемногу увеличивать расстояние, верно?

Быстрая выплата долга в 200 долларов похожа на ваши первые короткие тренировки. Эта задача будет намного более реальной, а ее выполнение сразу же придаст вам уверенности. Однако, если у вас есть два долга на примерно одинаковую сумму, я бы посоветовала воспользоваться методом лавины и погасить долг с более высокой процентной ставкой, поскольку он более затратный для вас.

КАК ЗНАЧИТЕЛЬНО УСКОРИТЬ ВЫПЛАТУ ДОЛГА

Помните о неожиданных деньгах из главы о сбережениях? Да-да, подарок на день рождения, наследство, неожиданный возврат или даже те средства, которые вы собирались потратить на ужин, но кавалер или подруга неожиданно угостили вас. Что ж, эти деньги возвращаются как нельзя кстати. Всякий раз, когда вы получаете НД, их можно направить не только на сбережения, но и в счет погашения конкретного беспокоящего вас долга. Быстрый перевод может иметь огромное значение.

Вы можете направлять неожиданные деньги на обе цели: немного для сбережений и немного в счет выплаты долгов. Мне нравится предлагать разделение 50/50.

Вам может казаться, что НД не делают особой погоды, но вы удивитесь, насколько быстро они могут накапливаться. Особенно когда вы выработаете автоматическую реакцию на их получение. Мне для этого потребовалось время, но теперь, получая неожиданные деньги, я действую не задумываясь. Например, недавно я зашла в гипермаркет, и мне приглянулось платье за 50 долларов. Я решила купить его и спустя несколько минут была приятно удивлена на кассе: на него была скидка 50 %! И, вместо того чтобы бежать назад и хватать такое же платье другого цвета (ведь, по сути, это была сделка 2 к 1!), я вспомнила о неожиданных деньгах и сразу же перевела сэкономленных 25 долларов в счет погашения долга. Сейчас я полностью выплачиваю задолженность по кредитной карте каждый месяц, так что эти 25 долларов дали мне дополнительный толчок к необходимому платежу.

Главное – находить правильное применение неожиданным деньгам, не оттягивая момент. У вас есть смартфон, что в переводе с английского означает «умный телефон». Так и используйте его с умом. Осуществляйте денежные переводы прямо с него. Не ждите, а просто делайте это сразу!

Не думайте, что небольшие суммы ничего не значат. Получили пять долларов? Направьте их в счет погашения долга. Если они будут приходить снова и снова в течение года, то могут превратиться в лишнюю тысячу для выплаты задолженности. Возможно все, родные!

Ваше задание. Выберите подходящий для вас план погашения долга или попробуйте мой комбинированный подход. Напишите свой план и автоматизируйте как можно больше его компонентов. Хотите знать, сколько времени у вас займет освобождение от долгов с помощью каждого метода? В интернете есть множество бесплатных калькуляторов для методов снежного кома и лавины. Я поделилась некоторыми из моих любимых вариантов в вашем наборе инструментов.

Рекомендация от Бюджет-профи. Разумеется, я не хочу отвлекать вас от погашения долгов, но не могу не обратить ваше внимание на еще один важный момент. Я говорю о так называемой формуле: отсутствие долгов + отсутствие сбережений = наличие долгов. Ведь если у вас нет сбережений, существует немалая вероятность того, что при возникновении серьезных непредвиденных расходов вам придется накапливать больший долг (т. е. использовать кредитную карту или занимать деньги, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией). Я упоминаю об этом моменте не для того, чтобы преуменьшить важность соблюдения плана выплаты долга (особенно если проценты по нему начисляются в двузначных числах). Но вы просто обязаны откладывать хоть какие-то сбережения. Можете считать их средством погашения задолженности, но не стоит забывать и о том, что нужно платить себе.

Вы должны одновременно работать над выплатой долга и сбережениями. Оба эти аспекта одинаково важны. Поэтому, если вы не знаете, как нужно распределять дополнительные деньги, можете использовать вариант с разделением 50/50.

После составления плана вам необходимо автоматизировать свои платежи. Автоматизация значительно сократит объем работы и подсчетов, которые нужно выполнять каждый месяц. Кроме того, она позволит вам направить свою энергию на то, чтобы научиться приумножать богатство.

Каким бы ни был размер вашего долга (10 000 долларов или 200), единственно верное решение – автоматизировать платежи, а затем проверять их. Если вы произвели подсчеты заранее и знаете, что вам придется осуществлять определенное количество платежей за определенное количество месяцев, просто настройте автоматический платеж и забудьте о нем. Затем можно попросить у банка отправить вам оповещение, когда тот или иной остаток задолженности будет выплачен, и вы сразу сможете приступить к погашению следующего долга и автоматизировать план его выплаты. Отметьте нужную дату в своем календаре, чтобы вы могли убедиться, что этот долг выплачен в ожидаемые вами сроки, а затем сосредоточьте свое внимание на росте благосостояния.

Ваше задание. Решите, какой план погашения долга вы хотите применять (метод снежного кома, метод лавины или предложенный мной комбинированный подход). Используйте набор инструментов УРД, чтобы найти калькулятор погашения долга на основе выбранного вами метода. Затем войдите в свою учетную запись, проверьте состояние долга, на котором вы хотите сосредоточиться в первую очередь, и настройте автоматические платежи, определив приемлемые для вас суммы. Это будет ваш минимальный платеж, но не забывайте о дополнительных и неожиданных деньгах. Затем настройте остальные счета, чтобы ежемесячно осуществлять минимальные платежи. Продолжайте процесс, пока не освободитесь от долгов.

Рекомендация от Бюджет-профи. Настраивать автоматизацию платежей по долгам следует на своем банковском счете из категории «Счета» (см. главу 2, раздел о ярлыках «С», «КР» и «НР»). Большинство банков считают погашение долга оплатой счетов.

Начните эту оплату счетов самостоятельно и ни в коем случае не позволяйте кредиторам снимать ваши платежи. Я рекомендую это по существенной причине. В моей жизни не раз бывали случаи, когда компании случайно превышали кредитный лимит моего счета, взимая больше средств, чем я выделяла. Чтобы избежать подобной ситуации, погашайте долг сами.

Резюме

Теперь у вас есть четкое представление о состоянии ваших долгов и несколько стратегий, которые могут помочь вам реструктурировать их. Кроме того, вы понимаете суть двух распространенных подходов к выплате долга. Все остальное зависит от вас. Составьте план выплаты и не оглядывайтесь назад.

И еще один момент. Не забывайте, что отсутствие долгов не имеет ничего общего с благосостоянием. На пути к финансовой целостности вам нужно делать сбережения и вкладывать средства!

Посмотрите на себя! Вы достигли 30 % финансовой целостности! У вас есть любимая песня? Включите ее и немного потанцуйте. Вы это заслужили.

Глава 5
Целостность на 40 %: повышаем оценку (кредитный рейтинг)

Концепция кредита может сбивать с толку, и даже людям из финансовой сферы нужна небольшая помощь в этом вопросе. Когда я говорю о нем со своими «ловцами мечты» или на семинарах, слушатели всегда поднимают руки, чтобы задать вопросы. Они интересуются, нужно ли им знать высшую математику для понимания способа расчета своего рейтинга. Или спрашивают, почему одни кредитные ошибки приводят к большему количеству штрафных очков, чем другие.

В этой главе я отвечу на все ваши вопросы о кредите. Вы узнаете, что такое кредитный рейтинг (пять компонентов, составляющих вашу оценку, и учитывающийся от нее процент) и какое отношение к нему имеет кредитный отчет. Я также расскажу о различных бюро кредитных историй и уровне их вовлеченности в состояние вашего рейтинга. И, конечно же, отвечу на вопрос на миллион долларов: как повысить свой кредитный рейтинг?

Уверена, вам наверняка хочется сразу перейти к последнему вопросу (как к десерту), и у вас может возникнуть соблазн пропустить информацию, предшествующую ему. Ненавижу это говорить, но с кредитом такое не проходит. Если вы собираетесь выиграть игру и достичь безупречного состояния в плане кредитов, вам необходимо знать правила. Так что не забегайте вперед! Вы просто обязаны понять весь материал, чтобы хорошо распоряжаться своими деньгами.

Начнем с самого начала: что такое кредит? Мы уже упоминали о нем в предыдущих главах, когда рассматривали покупку продуктов и услуг с помощью кредитной карты. Используя этот вид кредита, в сущности, вы занимаете деньги с расчетом вернуть их компании-эмитенту (или банку) с процентами. Попросту говоря, это означает, что вы взяли ссуду, которая должна быть возвращена, и, возможно, вам придется заплатить комиссионные, связанные с подписанием контракта. Все понятно? Отлично, едем дальше.

Слово «кредит» также используется для обозначения вашей платежеспособности. Например, платежи Тиффани всегда проходят вовремя, а значит у нее все хорошо с кредитом. Если у вас хорошая кредитная история, ваш заимодавец надеется, что вы, скорее всего, погасите свою задолженность. С другой стороны, при плохой кредитной истории вы представляете больший риск для кредиторов из-за возможной невыплаты или несвоевременной выплаты ссуды. Ваша способность управлять своим кредитом выражается через кредитный рейтинг. По определению моего друга Джейсона Витуга (финансового инструктора и основателя платформы Phroogal), кредитный рейтинг – это не оценка вашего уровня управления своими деньгами, а показатель вашей порядочности при распоряжении чужими деньгами. Поэтому, если вы хотите получить доступ к деньгам других людей, вам нужно научиться использовать и контролировать свои кредиты.

Несмотря на то что мы используем термины «хороший» и «плохой» в разговоре о кредите, эти слова не являются суждением о вашей личности (хотя, если вы работаете над тем, чтобы правильно распоряжаться своими деньгами, я бы сказала, что вы нереально хороши!). Так или иначе, кредитный рейтинг – это сгенерированное компьютером число, предназначенное для расчета шансов, что вы выплатите свою задолженность. Хотите узнать секрет? Ваш рейтинг позволяет кредиторам узнать, насколько вы близки или далеки от потенциального банкротства. Да-да! Чем ниже ваша оценка, тем выше вероятность того, что вы заявите о несостоятельности, а это означает, что ваши заимодавцы не получат деньги, которые вы им должны.

И хоть ваш рейтинг – это простое число, оно очень важно! Оно открывает двери для таких возможностей, как работа, наличие собственного жилья, аренда квартиры, получение займа, владение автомобилем и многих других. Оно может предоставить вам доступ к более приемлемым процентным ставкам, а также больше возможностей для ведения переговоров и поиска лучших предложений. Кроме того, хороший кредитный рейтинг поможет вам избежать внесения большого гарантийного залога за такой предмет, как мобильный телефон, или повышенных ставок в такой сфере, как страхование. Вам нужен хороший рейтинг. Так начнем же путь к его достижению!

Прежде чем приступить к действиям, вам необходимо понять термины

Я хочу быть уверена в том, что вы понимаете все шестеренки механизма кредитования, прежде чем начнете исправлять состояние своего кредита. Поэтому прочтите следующие несколько абзацев, а уже потом приступайте к выполнению действий.

Вы должны понимать, что в кредитовании участвуют три основных игрока:

1. Ваш кредитный отчет.

2. Ваш кредитный рейтинг.

3. Бюро кредитных историй.

Вам лучше познакомиться с ними получше, потому что они знают о вас все!

Я считаю целесообразным приравнять эти термины к тем понятиям, которые наверняка были знакомы всем нам в старшей школе: табель, средний балл успеваемости (СБУ) и учителя.

Считайте свой кредитный отчет своего рода документом о денежной успеваемости, похожим на школьный табель, в котором перечислены посещенные вами уроки и полученные оценки. Этот документ представляет собой подробный отчет о вашей финансовой истории, содержащий публичную информацию. В нем будут указаны все связанные с кредитом события, имеющие отношение к вашему имени и номеру социального страхования: кредитные карты, ипотека, история платежей, периоды банкротства, залоговые права, взыскания задолженности и многое другое. Ваш отчет/табель также будет включать запросы о вашей кредитоспособности. Немного позже расскажу обо всем этом подробнее.

Также можно сравнивать свой кредитный отчет со слоном или вашей мамой, ведь они редко что-нибудь забывают! У вас есть кредитная карта, которую вы открыли, когда вам было восемнадцать? Она до сих пор активна? Разумеется, данные о ней есть в отчете!

Подобно цифре, полученной путем усреднения оценок в старшей школе (ваш СБУ), ваш кредитный рейтинг рассчитывается, когда вся информация из кредитного отчета обрабатывается алгоритмом для генерации определенного числа. Вы получаете что-то вроде средней оценки ваших финансовых решений за последние несколько лет. Как и в случае со школьным СБУ, чем больше у вас оценок, то есть кредитных действий (подача заявки на ссуду, своевременный/просроченный платеж по кредитной карте и т. д.), тем сложнее улучшить свой средний балл, даже с отличными новыми оценками.

Более высокий кредитный рейтинг означает, что вас считают малорискованным заемщиком, который, скорее всего, выплатит долг. В случае низкого рейтинга вас будут считать высокорискованным заемщиком, который может быть не в состоянии погасить задолженность.

Существует несколько моделей оценивания, но мы собираемся использовать оценку FICO (расшифровывается как Fair Isaac Corporation), поскольку она используется в большинстве кредитных решений. Если вы сосредоточите свои усилия на получение и поддержание отличной оценки FICO, она, вероятно, перейдет в другие модели оценивания. Поверьте мне – для простоты следует сконцентрироваться на этой единственной цели. Диапазон оценок FICO составляет от 300 до 850 баллов.

Сайт MyFICO.com предоставляет следующие диапазоны кредитного рейтинга и их значение для вас как потенциального заемщика: