Текст книги "Цифровые финансы. Криптовалюты и электронная экономика. Свобода или концлагерь?"

Банки в эпоху «цифровой революции»

«Цифровая революция»: роботы захватывают банки

«Цифровая революция» – массовое внедрение информационных и компьютерных технологий (ИКТ) во все сферы человеческой жизни. Мир стал входить в эру «цифровой революции» еще в 60-70-е годы прошлого столетия, а сегодня эта революция в самом разгаре. На нынешнем этапе «цифровой революции» началось стремительное преобразование финансово-банковской сферы экономики. Мы наблюдаем внедрение в банках, страховых компаниях, инвестиционных фондах средств автоматизации, ботов (электронных устройств общения с людьми), роботов, искусственного интеллекта, создание мощных компьютерных центров обработки данных (ЦОД), выстраивание отношений с клиентами через мобильную связь и интернет и т.п.

Образно выражаясь, роботы начинают захватывать банки. Что это означает? – Во-первых, начинается стремительное сокращение личного персонала банков. Во-вторых, меняется характер взаимоотношений банков с клиентами. В-третьих, меняется характер самих банковских операций.

Банковский мир так и не сумел восстановиться после финансового кризиса 2007-2009 гг. В банковском мире падают прибыли, обостряется конкуренция, идет борьба за выживание. Первой и естественной реакцией банков на угрозу их существования является борьба за снижение издержек. За редкими исключениями основной статьей операционных издержек у банков является заработная плата. Вот лишь один пример. Летом 2015 года крупнейший банк Европы – HSBC (штаб-квартира в Лондоне) объявил, что планирует в ближайшие несколько лет уволить 50 тысяч своих сотрудников по всему миру. Учитывая, что на тот момент в банке числилось 258 тысяч работников, под нож увольнений должно было попасть почти 20% штата организации. И это при том, что в период с 2011 по 2013 гг. банк HSBC уволил в своих филиалах по всему миру более 37 тыс. сотрудников. После финансового кризиса 2007-2009 гг. американские, европейские и прочие банки провели массовые увольнения. Они были обусловлены либо сокращением спроса на банковские услуги, либо стали результатом повышения норм нагрузки на каждую штатную единицу в банке.

Видимо, указанных мер экономии оказалось недостаточно. Многие банки, даже крупные и крупнейшие, не сумели восстановиться. В октябре 2016 года Международный валютный фонд всех огорошил своим прогнозом: в скором времени погибнет треть европейских банков с активами на 8,5 трлн. долл. и четверть банков в США с активами на 3,2 трлн. долл.

Сегодня мы наблюдаем вторую волну увольнений в банках и иных организациях финансового сектора экономики. Она уже обусловлена массовым внедрением ИКТ. За примерами того, как ИКТ влияют на занятость в финансово-банковском секторе экономики, далеко ходить не надо. Наш отечественный Сбербанк уволил в начале текущего года три тысячи юристов (примерно 1% численности всего персонала Сбербанка), которые занимались рутинной работой по составлению исковых заявлений. Теперь эту работу будут делать машины (некоторые наши СМИ назвали их «компьютерами», другие – «роботами»; грань достаточно условная).

А вот свежая информация, пришедшая из-за океана. Один из крупнейших американских банков Bank of America (ВА). В январе нынешнего года у этого банка появилось сразу три отделения без сотрудников. Их теперь называют «автоматическими терминалами банковского обслуживания». Терминалу жалованье и социальный пакет не нужны. В банковской системе США сейчас почти 100 тысяч отделений, в них работают более полумиллиона сотрудников (в среднем пять человек на одну «точку»). Средняя зарплата, по американским меркам, небольшая – около 30 тысяч долл. в год. Тем не менее, в небольшом филиале только на зарплатах можно сэкономить под 100 тысяч долларов. Если все банковские отделения в Америке перевести на положение терминалов, получится экономия на зарплате около 10 млрд. долл. Дополнительная экономия – за счет снижения затрат на аренду. Сотрудникам требуются значительные офисные помещения. ВА полагает, что безлюдным офисам для размещения техники хватит и четверти от того, что арендуется сейчас.

Чем же могут заниматься терминалы? ВА полагает, что они полностью замещают все функции отделений. В порядке «самообслуживания» клиенты могут не только получить или положить на счет наличные деньги, но даже оформить ипотеку, автокредит или кредитную карту. На языке финансистов эти операции называются «банковскими розничными услугами».

Не только Bank of America, но и многие другие банки стремятся сегодня к модели, которая получила название «бесфилиальный банкинг» (Branchless banking). Таких банков сегодня в мире уже много, хотя конечно, не такого «калибра», как ВА. Но у них, все-таки имеется хотя бы один центральный офис, где располагается руководство банка; службы, контролирующие и поддерживающие функционирование терминалов; сотрудники, взаимодействующие с органами финансового надзора.

Впрочем, и многие банкиры, и представители отрасли ИКТ полагают, что даже банковские терминалы современному «продвинутому» потребителю финансовых услуг не очень-то нужны. Будущее – за интернет-банкингом. Его еще называют «дистанционным» банкингом. В этом случае вообще никуда ходить не надо, все «услуги» можно получить через смартфон или ноутбук. Речь идет не только о проверке средств на счете, о получении информации об операциях на счете и иных информационно-справочных услугах. Через мобильную связь или интернет можно будет оформить кредит, дать поручение о переводе средств на другой счет и даже осуществить куплю-продажу ценных бумаг (функции управления личными финансами).

Данное направление позволяет еще более минимизировать издержки банковских операций, а, главное, – расширить клиентскую базу. Правда, для этого надо шевелиться сегодня, завтра будет уже поздно, все клиенты будут поделены между немногими хозяевами мира цифровых денег. Раздел произойдет в течение нескольких ближайших лет. «Делить» будут клиентов нового поколения, которые не имеют никаких предубеждений против «дистанционного» банкинга. Те, для кого вся жизнь вращается вокруг интернета, смартфонов и компьютеров. В конце прошлого года компании Facebook и MasterCard опубликовали результаты совместного исследования. Выяснилось, что большая часть молодого населения США (70 миллионов человек в возрасте от 21 до 34 лет) не доверяет традиционной банковской системе и отдает предпочтение виртуальному (цифровому) банкингу.

Сегодня СМИ довольно часто стали использовать термин «виртуальный банк», «виртуальный банкинг» (ВБ). В идеале ВБ – банк без отделений и офисов. Связь ВБ с внешним миром осуществляется, прежде всего, через сайт банка, который можно назвать его «виртуальным офисом». Здесь можно получить информацию об услугах и продуктах, условиях и способах их получения. Все в выигрыше: банк экономит на аренде офисов, а клиенты получают более быстрое и удобное обслуживание.

В литературе по теме ВБ отмечается, что первый виртуальный банк открылся в октябре 1995 г. в США и получил название «Security First Network Bank». В Европе первый виртуальный банк появился в 1996 году. Его название: «Advance Bank» – дочерняя структура Дрезденской банковской группы. Одним из первых виртуальных банков Германии стал также Consors. Знакомство с историей различных ВБ показывает, что на самом деле многие из них не были абсолютно «безлюдными». В некоторых случаях у них все-таки были какие-то офисы, где находился хотя бы директор (председатель) и его секретарь. В других случаях офиса не было, но все-таки были живые люди, которые представляли ВБ и с которыми можно было связаться по телефону и/или электронной почте (например, для получения какой-то консультации). Как говорят эксперты, не за горами время, когда появятся полностью безлюдные банки, в которых даже консультации будут давать только роботы. Правда, к такой модели 100-процентного ВБ психологически и юридически не готовы Центробанки и иные финансовые регуляторы.

Следует обратить внимание, что революционным изменениям уже в настоящее время подвергаются такие виды банковских операций, как управление активами и капиталом клиентов (private banking). Еще в нулевые годы многие банки, специализирующиеся на инвестициях и торговле ценными бумагами, сделали упор на развитие так называемого высокочастотного трейдинга, высокочастотной торговли (High-frequency trading – HFT). Банки стали получать прибыль за счет улавливания мельчайших колебаний цен на финансовых рынках и мельчайших расхождениях цен на различных рынках (так называемая «арбитражная прибыль»). В течение рабочего дня банк может совершать тысячи (и даже миллионы) сделок по покупке и продаже финансовых инструментов. Такие банки зарабатывают на «оборотах». Но традиционный трейдер (сотрудник банка, занимающийся куплей-продажей ценных бумаг) не в состоянии отслеживать все колебания и перепады. Это стали делать компьютеры, оснащенные специальными программами – роботы-трейдеры.

Высокочастотная торговля началась в конце 1990-х, после того как Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) разрешила работу электронных торговых площадок в 1998 году. В начале высокочастотные сделки проводились на масштабе времени в несколько секунд, но к 2010 г. это время уменьшилось до миллисекунд, а иногда сотен и десятков микросекунд. Соответственно, торговля ценными бумагами требует все более мощного программно-компьютерного обеспечения.

Одновременно роботы стали подбираться к такой высоко престижной сфере профессиональной деятельности банкиров, как управление долгосрочными инвестициями и активами. Появились роботы-консультанты, занимающиеся оптимизацией инвестиционных портфелей банков и клиентов банков, отдающих свои капиталы в трастовое управление. Появился специальный термин – робо-эдвайзинг. Активы под управлением роботов-консультантов выросли за 2015 год втрое и достигли 50 млрд. долл. по всему миру (оценка Банка России). Известная консалтинговая компания McKinsey&Co прогнозирует, что объем таких активов может вырасти до 13,5 трлн. долл. Американские банки и инвестиционные фонды оснащаются хорошо себя зарекомендовавшими роботами-консультантами Wealthfront и Betterment. По оценкам AdvisoryHQ News, под управлением первого вида из названных роботов находятся активы на сумму 3 млрд. долл., под управлением второго – 4,2 млрд. долл. Собственные роботизированные сервисы выпустили такие финансовые гиганты, как Vanguard и Fidelity (под управлением двух указанных финансовых холдингов находятся активы, составляющие в совокупности около 8 трлн. долл.). На подходе – сервисы робо-эдвайзинга, разработанные банком Morgan Stanley, которые он будет использовать в сегменте private banking. Впрочем, некоторые эксперты предсказывают, что private banking как традиционное направление деятельности солидных банков, работающих с солидными клиентами, скоро умрет. Традиционный private banking характеризуется высокими комиссиями. Роботы-консультанты понизят их на порядок, что немаловажно даже для состоятельных клиентов. Интерес к робо-эдвайзингу стали проявлять также российские банки и фонды. Появился первый отечественный робот-консультант. Они получил название «Финансовый автопилот», разработан инвестиционной компанией FinEx.

Следует иметь в виду, что занять «место под солнцем» в мире цифровых денег рассчитывают не только банки, но также компании, которые вроде бы далеки от финансового бизнеса. Речь идет о компаниях ИКТ. Во-первых, именно они создают тех самых роботов и иные технологии, которые составляют основу будущего банкинга. Во-вторых, некоторые из них уже имеют широкую клиентуру, которая завтра станет потребителями услуг виртуального банкинга. Например, компании сотовой связи (у некоторых из них клиентура исчисляется миллионами). Или компании, создавшие и поддерживающие социальные сети (в том числе социальные корпоративные сети). Некоторые из таких компаний сегодня имеют рыночную капитализацию, сопоставимую с капитализацией банков мирового калибра. Капитализация Facebook, например, в прошлом году превысила 319 млрд. долл., а капитализация уже упомянутого нами банковского гиганта Bank of America в начале этого года составила 232 млрд. долл.

Ведущие компании сегмента ИКТ понимают, что у них есть уникальная возможность как минимум войти в сектор финансовых услуг, а как максимум занять в этом секторе доминирующие позиции. Отодвинув в сторону традиционные банки, которые, по мнению многих представителей бизнеса high-tech, неповоротливы и совершенно не готовы к вызовам времени. Уже в настоящее время компании high-tech находят ниши на рынках финансовых услуг, где можно работать без лицензий Центробанков и других финансовых регуляторов. Довольно часто компании high-tech отказываются от простой продажи своих технологий банкам, а договариваются с ними о паритетном сотрудничестве, заключая стратегические соглашения и фактически превращаясь в партнеров банков. Наиболее активные банки создают у себя специальные подразделения по разработке и внедрению передовых финансовых технологий. Они также вкладывают капиталы в фонды венчурного финансирования, поддерживающие start-ups (инновационные проекты) в сфере финансовых технологий. Одним словом, сегодня на стыке традиционного сектора финансовых услуг и сектора высоких технологий наблюдается напряженная деловая активность. В одних случаях ее можно назвать сотрудничеством и партнерством, в других – конкуренцией и даже войной. Через несколько лет этот сложный переходный период завершится, и мы увидим совершенно другой мир финансов. Может быть, какие-то вывески именитых банков прошлого в этом мире сохранятся, но за этими вывесками будет скрываться уже совершенно другое содержание. Да и хозяева могут поменяться.

От пластиковых банковских карт к интернет-банкингу

Я уже писал, что на наших глазах происходит стремительная «цифровая трансформация» мировой экономики. Авторы доклада «Цифровые дивиденды», выпущенного недавно Всемирным банком в серии «Мировое развитие», прочат человечеству, что скоро вся экономика станет «цифровой». Имеется в виду, что все страны, все отрасли, все рынки, все компании и граждане будут выстраивать свои экономические отношения на основе использования информационно-компьютерных технологий (ИКТ). Всех участников экономических отношений свяжет паутина интернета, а обращающаяся между ними информация будет обрабатываться и накапливаться с помощью компьютеров. Эксперты выделяют три основные сферы применения ИКТ: 1) производство, где все большую роль будут приобретать роботы; 2) торговлю, где динамично развивается электронная коммерция; 3) денежно-кредитную сферу.

Остановимся подробнее на «оцифровке» денежно-кредитной сферы. Многие виды операций здесь уже давно на 100 процентов подверглись «оцифровке». Скажем, расчеты и платежи между банками – как в рамках отдельных государств, так и на международном уровне. Достаточно вспомнить информационную систему СВИФТ, через которую ежегодно проходит 2,5 млрд. платежных поручений. Одновременно СВИФТ является международным кооперативным обществом, членами которого стали более 9 тысяч банков и иных организаций из 200 с лишним государств. На региональном уровне одной из наиболее известных является платежная система TARGET 2, соединяющая информационные системы центральных банков стран-членов Европейского Союза. В каждой стране есть своя национальная платежная система, обслуживающая банки и крупные организации. Например, в США к таковой можно отнести Fedwire (Federal Reserve Wire Network). Это федеральная автоматизированная система денежных переводов – электронная система для осуществления брутто-расчётов в режиме реального времени, управляемая Федеральными резервными банками и позволяющая осуществлять перевод средств между участниками (число которых превышает 9 тысяч). Подключённые к сети Fedwire кредитные организации совершают свыше 99% всех платежей в США.

Но подобная «оцифровка» денежно-кредитной сферы на макроуровне была завершена уже в конце прошлого столетия. Сейчас же началась новая фаза «оцифровки» – на микроуровне. В рамках современного глобального тренда «оцифровки» денежной сферы можно выделить три главных направления.

Первое связано с появлением и широким распространением банковских пластиковых карт (дебетовых и кредитных) и созданием банками сети банкоматов. Впрочем, на Западе выстраивание связей между банками и клиентами с помощью этих инструментов было завершено еще в конце прошлого столетия. Банковская карта – инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Специальный карточный счет (СКС) открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат. В 2012 году количество эмитированных банковских карт в мире перевалило за 10 миллиардов (2,3 карты в расчете на одного взрослого жителя планеты). К 2018 году количество карт может увеличиться до 13,6 млрд. единиц2424
  http://www.plusworld.ru/journal/online/art163481/


[Закрыть]. Количество установленных банкоматов в мире неизвестно никому, но, по оценкам производителей данного вида техники, уже в конце 2011 года их число могло составлять 2,3 миллиона. В рамках данного направления обозначилось серьезное движение банков в сторону клиентов: важным посредником в отношениях банк-клиент стала пластиковая карта и банкомат.

Второе направление связано с выстраиванием прямых денежных отношений между физическими лицами в обход официальной банковской системы. Речь идет о так называемых «криптовалютах» – виртуальных деньгах, «создаваемых» независимыми участниками с помощью компьютеров и интернета. Я уже писал о криптовалютах, квалифицировав эту «игрушку» как инструмент азартных игр, имеющий весьма опосредованную связь с настоящими деньгами (выигрыш в этих играх в конечном счете оплачивается деньгами, имеющими легальный статус)2525
  http://www.fondsk.ru/news/2016/03/21/kriptovaluty-dengi-ili-instrument-azartnyh-igr-39213.html


[Закрыть].

Третье направление охватывает отношения между банками и клиентами и называется «цифровым банкингом» (digital banking), или «электронным банкингом» (e-banking). Впрочем, используются и другие термины: онлайн банкинг, интернет-банкинг. Также можно встретить названия: виртуальный, дистанционный, удаленный банкинг, мобильный банкинг. В каждом из этих вариантов названий есть свои нюансы. Связи «клиент – банк» выстраиваются с помощью сотовой или интернет-связи. Услуги электронного банкинга включают: 1) снабжение клиента выписками по счетам; 2) предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т.д.); 3) заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т.д.; 4) внутренние переводы на счета банка; 5) переводы на счета в других банках; 6) конвертацию средств.

Если первые два вида услуг могут осуществляться с использованием средств мобильной связи, то другие, как правило, требуют уже интернета. Сегодня все большую роль в связи «клиент-банк» приобретает мобильный интернет. Современные банки осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа с помощью интернета к международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Дистанционный банкинг появился впервые в США в виде системы homebanking в 1980-е годы. Она давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон, сначала стационарный, потом мобильный. Появился SMS-банкинг, основанный на SMS-сообщениях. В 1990-е годы стали появляться аналогичные уведомительные системы, но основанные на использовании интернета. Даже в SMS-банкинге со временем появились некоторые управляющие команды. Например, клиенту стало возможно заблокировать свою банковскую карту (или, наоборот, разблокировать). В те же 90-е годы была апробирована система дистанционного перевода средств клиентов. Однако первые проекты подобного рода вызывали недоверие клиентов, такие системы воспринимались как рискованная «экзотика». Наконец, в начале «нулевых» годов прорыва добился Bank of America, у которого 20% клиентов стали пользоваться услугами дистанционного банкинга в виде перевода средств. В 2001 году количество таких переводов у банка составило около 3 миллионов, а общая сумма превысила 1 млрд. долл.

Для многих «продвинутых» граждан (прежде всего, людей молодого и среднего возраста) неотъемлемой частью жизни стал так называемый «электронный банк» (ЭБ). Это многофункциональная система информирования клиента и дистанционного управления его счетами в банке. В рамках ЭБ клиенту предоставляются сегодня следующие категории услуг: Интернет-Клиент; Банк-Клиент; SMS-Услуги; Телефон-Клиент; Личный кабинет; Быстрая подпись; Визирующая подпись. Все большую роль приобретает не только получение уведомительной и иной информации клиентом (пассивное пользование ЭБ), но также пользование услугами ЭБ в активном режиме (т.е. управление счетами через посылаемые клиентом команды).

За полтора десятилетия XXI века онлайн банкинг вошел в жизнь большинства граждан экономически развитых стран, а также целого ряда менее развитых. Трудно точно сказать, сколько людей в мире пользуются интернет– (онлайн) банкингом. Поскольку некоторые прибегают к дистанционным услугам банков лишь эпизодически, а для других это стало modus vivendi (образом жизни).

Вот некоторые цифры по Соединенным Штатам из различных источников. В 2010 году интернет-банкингом пользовалось 46% взрослого населения США, в 2013 году этот показатель увеличился до 51%. Это примерно 70 миллионов американских граждан. Прежде всего, это часть населения, которую американская статистика относит к постоянным пользователям интернета. В 2010 году дистанционными банковскими услугами пользовались 58% пользователей интернета, в 2013 г. – 61%. Среди тех, кто считаются пользователями сотового телефона (а таковых среди взрослого населения почти 100%), лишь 18% использовали телефонный аппарат в качестве средства интернет-банкинга. Примечательно, что большая часть пользователей дистанционными банковскими услугами (56%) проводили операции по своим счетам, т.е. относились к активным пользователям2626
  http://www.pewinternet.org/2013/08/07/51-of-u-s-adults-bank-online/


[Закрыть]. В США из 100 крупнейших банков Америки 86 оказывают интернет-услуги. Среди них: Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union. Также среди лидеров по оказанию онлайно-вых услуг называются Security First Network Bank и Salem Five Cents Saving Bank2727
  http://moluch.ru/conf/econ/archive/133/7635/


[Закрыть].

Ниже привожу информацию по странам Европейского Союза, публикуемую статистическим агентством Statista. В 2007 году услугами ЭБ пользовались 25% взрослого населения стран ЕС, в 2011 г. этот показатель вырос до 40%, а в 2015 году он достиг 46%. Среди пользователей интернетом доля пользователей услугами ЭБ с 44% в 2007 году выросла до 54% в 2011 г. и до 57% в 2015 году. Если в целом по ЕС (28 государств) доля населения, которая пользовалась ЭБ, была равна 46%, то в 15 странах она была выше среднего показателя. Это следующие страны: Норвегия – 90; Финляндия – 86; Нидерланды – 85; Дания – 85; Эстония – 81; Швеция – 80; Люксембург – 65; Латвия – 64; Бельгия – 62; Франция – 58; Австрия – 51; Литва – 50; Чехия – 48; Мальта – 472828
  http://moluch.ru/conf/econ/archive/133/7635/


[Закрыть].

А вот страны ЕС, в которых показатели вовлеченности населения в пользование услугами ЭБ были ниже среднего уровня: Испания – 39; Венгрия – 34; Словения – 34; Хорватия – 33; Польша – 31; Португалия – 28; Италия – 28; Кипр – 20; Греция – 14. А уж совсем отсталыми на среднеевропейском фоне выглядели три страны – Болгария, Македония, Румыния (у всех по 5%)2929
  https://www.statista.com/statistics/222286/online-banking-penetration-in-leading-european-countries/


[Закрыть]. Для сравнения можно привести данные последнего исследования по состоянию интернет-банкинга в Российской Федерации: 66% или 23,3 млн. российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тысяч человек, в 2015 году пользовались интернет-банкингом для частных лиц3030
  http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2015/


[Закрыть]. Грубая прикидка позволяет сказать, что по степени вовлеченности населения в услуги ЭБ Россия сопоставима с такими восточноевропейскими странами, как Венгрия, Словения, Хорватия, Польша.

Впрочем, по мнению некоторых экспертов, не стоит пока переоценивать степень развития интернет-банкинга. По некоторым оценкам, на этот вид деятельности приходится 3%, а в Европе – 4% от общего стоимостного объема всех банковских операций3131
  http://moluch.ru/conf/econ/archive/133/7635/


[Закрыть]. Некоторые эти цифры трактуют таким образом, что, мол, интернет-банкинг делает еще первые шаги, а бум этого нового бизнеса впереди.

Думаю, что приведенная выше оценка в основном отражает состояние дел в крупных и крупнейших банках США и Европы. Для них, действительно, интернет-банкинг пока еще не стал самым приоритетным направлением деятельности, они продолжают пока делать свои миллиарды на других видах бизнеса. Но вот для банков малого и среднего калибра интернет-банкинг является спасительной соломинкой. В сфере малого и среднего банковского бизнеса появляется такое новое явление, как виртуальные банки. Давайте задумаемся: по некоторым оценкам, до 75% всех банковских операций граждане США и Европы осуществляют, не заходя в офис банка, т.е. через телефон, интернет, банкомат, банковский терминал. Выясняется, что важным средством конкуренции и выживания для малого и среднего банка может стать экономия на персонале и помещении. И банки в привычном для обывателя физическом понимании начинают исчезать, но при этом продолжают из какого-то друга мира общаться с клиентами и оказывать им услуги. Средством общения становятся компьютеры, телефонные СМС-послания, банкоматы и железный голос робота-автоответчика. Сегодня Европа опережает Америку по части развития виртуального банковского бизнеса. Отчасти, этому в Европе также способствует принятие законодательства, которое облегчает оказание услуг интернет-банкинга в масштабах всего Европейского Союза. В только что опубликованном обзоре мирового интернет-банкинга Наталья Вареник пишет: «До недавнего времени понятие «зарубежный банк» ассоциировалось в сознании людей с солидными учреждениями, бронированными сейфами и услужливым персоналом, который предлагает солидным клиентам чашечку кофе и сигару… Сегодня европейские банки стремительно уходят в зону виртуальной реальности, и этот переход, по мнению специалистов, станет единым для всех банков Евросоюза, что стало возможным в связи с введением на территории Еврозоны единых платежных стандартов и созданием единой общеевропейской платежной территории – Single Euro Payments Area (SEPA). В Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в два раза больше, чем в США. Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в скандинавских странах – Финляндии, Норвегии, Швеции – ими охвачены 95% банков и пользуются 70% клиентов3232
  http://gazeta.zn.ua/business/internet-banking-dlya-cheloveka-ili-protiv-nego-_.html


[Закрыть].

Итак, в странах Северной Европы уже много организаций, которые получили название «интернет-банков». У них еще пока есть хотя бы один офис, есть несколько сотрудников, есть телефон (по которому вполне реальная, а не виртуальная секретарша может отвечать на вопросы), есть вполне реальный почтовый адрес. Но завтра, как говорят эксперты, все это может исчезнуть, останутся одни пароли, логины, номера, автоответчик и… робот, оказывающий банковские «услуги». Это и будет 100-процентный «цифровой» банкинг.

Еще два слова о гражданах-клиентах. Для части населения интернет-банкинг стал уже, как я уже сказал, modus vivendi (образом жизни). Общая численность пользователей услуг интернет-банкинга в США и Европе сегодня составляет порядка 150 миллионов, или 35-40% совершеннолетнего населения. Большая часть из них пока пассивные и нерегулярные получатели услуг ЭБ. К тем, кто управляет дистанционно своими банковскими счетами (активные пользователи) и делает это на постоянной основе, можно отнести не более ¼. Получается порядка 30-35 миллионов, или 9-10% взрослого населения. Величина пока умеренная. Однако эта часть активных и постоянных пользователей услуг интернет-банкинга может в ближайшее время сильно возрасти. Это объясняется тем, что на смену консервативному поколению, относящемуся с недоверием к дистанционным услугам банков, приходит новое поколение, которое такими «предрассудками» не страдает.