Текст книги "Правила разумной экономии или как научиться тратить деньги «правильно»"

Глава 11. Про кредиты «у них» и у нас

Когда наши россияне сетуют на банковско-кредитную систему в Российской Федерации, чаще всего из-за больших процентов, то совершенно не делают разницы между предложениями от банков России и филиалами зарубежных банков, работающих на территории нашей страны.

И, на мой взгляд, разница в подходе существенная. Поэтому есть смысл проанализировать эту сторону кредитования и восполнить пробел в знаниях, которые делают российские заёмщики, обращаясь к услугам филиалов иностранных банков (таких как Райффазен, Сосьете и др.).

Причём, следует отметить, что данная политика распространяется не только на Россию, а на всю Восточную Европу. И жители стран Прибалтики ощутили это на «собственной шкуре».

Руководство этих стран не уберегло своих соотечественников от, практически, полного закабаления своего народа от западных добродетелей.

Не секрет, что большинство населения желает «всё и сразу», не задумываясь, что «за всё надо платить». Поэтому, как только двери иностранных банков открылись для кредитов на покупку квартир, машин и других крупных материальных ценностей, многие воспользовались данными предложениями иностранных филиалов.

А теперь, самым простым русским языком объясняю разницу между кредитом в том же Сбербанке и филиале иностранного банка.

Итак, западные банки:

Кредит оформляют исключительно в у. е. А это значит, что на получателя кредита взваливается риск валютирования.

Условия договора составляются так, что при некредитоспособности заёмщика он полностью теряет права на приобретённое в лизинг имущество.

В переводе на нормальный язык это значит, что банк это имущество забирает себе. А вы можете отправляться на все четыре стороны.

Более того, банк не просто забирает себе всё имущество должника, но и заставляет реализовать это жильё (машину и пр.) на рынке. И если разница не может покрыть стоимость лизинга, то кредитополучатель вынужден это сделать из своего кармана.

Безусловно, для российского человека пока это звучит дико и неприятно. В течение всего времени выплат кредитополучателю нужно помнить, что данное имущество ему не принадлежит. Это – своеобразная аренда. Квартира – это собственность банка. И отсюда дополнительное требование любого иностранного банка: имущество должно быть застраховано.

Теперь относительно того, как происходят выплаты. Вы обязаны ежемесячно платить основную сумму кредита, проценты за выданный кредит и страховку. И, конечно же, ежемесячные коммунальные платежи. Не стоит забывать и про то, что зимой добавляется плата за тепло, а это плюс ещё треть от стоимости коммунальных услуг.

Не будет лишним узнать нашим кредитополучателям и некоторые дополнительные детали. Если, (теоретически, будем исходить из худшего), имущество будет отобрано, то на остаток кредита необходимо платить определённый процент, который значительно больше начального. И, разумеется, платить пеню, если оплата будет просрочена.

И что существенно: этот долг наследуется. Можете представить, какое «спасибо» скажут вам дети, за то, что вы решили немного пошиковать на крутой, «навороченной тачке» или пожить в удовольствие в апартаментах, не имея лишней копейки за душой.

В отличие от российских порядков, когда всё тот же предприниматель, набрав кредитов и не сумев ими финансово грамотно распорядиться, (проще говоря – «пролетев как фанера») начинает требовать помощи от правительства, от государства и т. д., то иностранные банки «чхают на это с высокой колокольни» и «имеют» своего заёмщика «по полной программе». (Извините за большое количество кавычек, но объяснить проще, возможно только с применением специфической лексики).

Поэтому, обращаясь к услугам иностранного банка, задумайтесь об этом. Конечно, если у вас солидная зарплата, и есть уверенность в стабильной зарплате на ближайшие 25 – 30 лет, то тогда «и флаг вам в руки».

И несколько слов о кредитах российских банков.

Кредит предоставляется в рублях. Российские банки берут проценты, которые иногда больше западных банков процентов на сорок. А это значит, что жёсткие процентные ставки уже на начальном этапе позволяют отделить определённую массу народа, которые в силу разных причин не способны соизмерять свои желания и возможности, поддавшись «их» моде – «хочу всё и сразу».

Российская система кредитования способствует тому, что обычные работяги, (правильнее, наёмные рабочие), к счастью, лишены возможности испытать тот кошмар закабаления, который испытывает сегодня значительная часть население Восточной Европы.

Лучше не иметь неподъёмного имущества сразу, столкнувшись с ограничениями, чем загнать себя и своих детей в долги. Кредиты позволительны тем, кто может себе это позволить.

Например, предприниматели, (инвесторы, промышленники), т. е. те, кто мог бы обойтись без кредита, но берёт лишь затем, чтобы не выводить «работающие деньги» из оборота.

В отличие от предпринимателей, наёмный рабочий не зависит лишь сам от себя. Его умение планировать на долгие сроки крайне низко.

Поэтому, пока финансовая грамотность россиян не достигнет европейского уровня, рассчитывать нужно только на свои силы, а не на силы детей, которые в будущем должны тащить неподъёмный груз ваших долгов.

И ещё. Лично у меня есть определённые претензии и к российским банкам и к правительству по ведению политики в банковском секторе.

Мне хочется знать, почему заявления руководителя страны относительно правовой поддержки своих граждан в этом секторе весьма далеки от практического воплощения в жизнь. Огромное количество вопросов относительно налогов.

Или, почему нельзя выделять исключительно целенаправленный кредит под малый процент, чтобы поправить здоровье рабочему человеку, пусть не в Европе, а в санаториях Кисловодска или побережье Чёрного моря. И пр., пр.

Задача данной главы констатировать, какая разница в подходах кредитования банков России и филиалов западных банков. И не более.

Глава 12. Депозит – финансовый инструмент, приносящий прибыль?

Итак, мой уважаемый читатель, в процессе изучения основ разумной экономии, мы с вами усвоили ряд положений, которые можно считать первыми кирпичиками в фундаменте нашей финансовой грамотности.

И, в первую очередь следует усвоить, что ежемесячно из семейного бюджета можно свободно извлечь 10% зарплаты без какого-либо ущерба для налаженного уровня жизни, и сделать определённые инвестиции.

При этом обнажились причины, которые тормозят практическое выполнение этого положения. А именно:

умение и готовность делать накопления – это не отсутствие денег, в большей степени это вопрос чисто психологический, в силу всё той же финансовой неграмотности многие россияне весьма смутно представляют себе, что конкретно они хотят получить от своих инвестиций,

при выборе стратегии сбережения россиян, прежде всего, интересует вопрос о доходности, к сожалению, забывая, что повышенная доходность всегда сопряжена с повышенными рисками,

большинство россиян с трудом отличают многие финансовые инструменты друг от друга, а если люди чего-то не понимают, то они не будут вкладывать в это деньги.

Мы также пришли к выводу, что необходимо застраховать себя от неожиданностей, и исключить вкладывание денег только в одну валюту. Сбережения нужно разделить и держать в равных долях в рублях, долларах и евро.

Как говорят англичане, и с этим трудно не согласиться: не стоит держать все яйца в одной корзине – деньги должны работать в разных сферах.

Это правило справедливо и в случаях с инвестированием. По утверждению экспертов, занятых в сфере экономики, деньги стоит распределить так: часть их вложить в банковский депозит, другую часть использовать для покупки паев, а оставшуюся часть вложить в золото.

Сегодня мы поговорим о таком инструменте, как банковский депозит. К слову сказать, практически 90 процентов россиян предпочитают хранить свои свободные средства в банке.

А если говорить в целом, то депозит – это один из надёжных инструментов, который гарантирует людям доходность и возвратность их сбережений.

Я уже рассматривал ситуацию, связанную с инфляцией. И если инфляция будет большой, то при самом неблагоприятном сценарии, общая сумма сохранится за счёт набежавших процентов.

Что касается возвратности, особенно для некрупных сумм, т. е. до 700 тысяч рублей. Следует помнить, что банковские вклады страхуются.

И если ситуация на рынке изменится, то небогатый среднестатистический вкладчик всегда сумеет получить свои сбережения обратно. А это людей привлекает гораздо больше, нежели невысокие процентные ставки.

И пару слов о небольших процентных ставках. Как отмечают эксперты, именно в них и отмечается гарантия их надёжности. К большинству россиян уже пришло осознанное понимание того, что весьма высокий процент всегда сопряжён с повышенным риском.

Кроме того, в системе Сбербанка существует широкая линейка вкладов. Но надо помнить: депозит депозиту рознь. И это разнообразие позволяет каждому вкладчику предоставляется возможность выбрать тот вариант, который устроит его в большей степени.

Глава 13. ПИФы – инструмент сохранения сбережений

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) – это механизм, при помощи которого частные лица передают денежные средства или активы в руки профессиональных менеджеров для управления.

Вложения инвесторов затем управляются как единым портфелем, в котором у каждого инвестора, (которого именуют пайщиком) есть доля, пропорциональная его инвестициям.

Управление вкладами осуществляет Управляющая Компания (УК) на основе договора доверительного управления. А доля в праве собственности удостоверяется ценной бумагой, выдаваемой управляющей компанией.

Более подробное объяснение, что такое ПИФы, как работают паевые фонды, о чём нужно позаботиться, прежде чем сделать вложение денег в паевой фонд и другую информацию вы сможете найти на специализированных сайтах.

Моя задача привлечь ваше внимание к самому факту существования паевых фондов, и не коим образом, их рекламе. И к тому, что в силу финансовой неграмотности, (а точнее, и да простит меня мой уважаемый читатель, – примитивизма наших сограждан) не доверяют ПИФам, и только потому, что совершенно не знают, что это такое.

В отличие от тех же Штатов, где доля инвестиций в фондовый рынок в два раза превышает вклады в банки. А объяснение тут простое: ни один депозит не может дать такую высокую доходность, как рынок акций и ПИФы в долгосрочной перспективе.

Скажу проще. Приобретение пая можно приравнять к приобретению небольшого бизнеса.

И именно через этот бизнес проходят практически все денежные средства, находящиеся в обороте у банков. Да и кредиты, которые банки выдают юридическим лицам, чаще всего идут на развитие или расширение бизнеса.

ПИФы достаточно стабильны с точки зрения защищённости на случай банкротств. Стоит оговорить о работе паев в период кризиса.

Безусловно, стоимость акций и стоимость паев снижается. Однако, через определённое время ситуация восстанавливается и рынок акций продолжает свой рост. Обращаю ваше внимание на то, что инвестирование в паи относится к разряду долгосрочного инвестирования.

Только готовность вложить деньги на несколько лет, а не сиюминутное желание разбогатеть, дадут положительный эффект.

Об этом нужно знать и помнить. И думать своей головой. Сегодня развелось столько, как бы сказать безобиднее, – псевдоэкспертов, которые отбивают у людей охоту делать вложения в паи, а то ещё хуже – рекомендуют продать свои акции в самый неподходящий момент.

Ибо, ПИФ – это «организм», который подвержен воздействию со стороны многих экономических факторов, таких как кризис и др. И в краткосрочном периоде времени ПИФы могут потерять часть стоимости. В этом отношении они более рискованны, чем депозиты.

Основная беда нашего российского менталитета в том, что мы хотим получать доходы быстро, и при этом, чтобы их было много. А на фондовом рынке в подавляющем большинстве случаев так не бывает.

И, кроме того, вкладывая сбережения, нужно постоянно помнить о соотношении доходности инвестиций и риска, поскольку зависимость здесь прямая.

Итак, подведём небольшой итог относительно преимуществ у ценных бумаг, как инструмента приумножения средств.

Они ликвидны, имеют большой потенциал роста.

Ценные бумаги без проблем можно дарить, завещать и т. д.

После кризиса фондовый рынок в России восстановился гораздо быстрее, чем многие другие.

Вариантов вложения средств на фондовом рынке много, и поэтому подходящий вариант может быть найден даже при небольшой сумме свободных средств.

И последнее. Основная причина того, что ПИФы не пользуются у россиян большим почётом заключается лишь в одном: россияне пока не готовы ждать дохода десятилетиями.

Историческая нестабильность экономики приучила наших граждан к тому, что доход нужно получать здесь и сейчас.

Если думать про долгосрочные вложения, то ПИФы – весьма надёжный инструмент увеличения накоплений и одна из самых интересных возможностей увеличить своё благосостояние.

(По материалам круглого стола, организованного редакцией «МК» в Питере» совместно с изданием TT Finance).

Глава 14. Внимание, телефонные мошенники!

Следует лишний раз напомнить, мой уважаемый читатель, что «способы заработков» телефонных мошенников постоянно совершенствуются, а разнообразие схем обмана «поражают» своей изобретательностью.

Так, на смену сообщениям, от «сотрудников ГИБДД» об, якобы совершённом родственником дорожно-транспортном происшествии, приходят оповещения о блокировке банковской карты. Или, например, о задолженности на лицевом счёте.

Но, мы же все – «умные и грамотные», а потому считаем, что это может быть с кем угодно, только не со мной. И, именно поэтому, читайте, мотайте на «ус», и не говорите, что вы этого не знали.

Схема мошенничества такова. Злоумышленники, как правило, с «левого» сотового телефона отправляют на ваш мобильный телефон СМС-сообщение, где говорится, что ваша банковская карта заблокирована под предлогом перезагрузки информации. И предлагают позвонить по номеру XXXXXX, – и указывают номер.

Ничего не подозревающий, но «уже потенциальный потерпевший» звонит на указанный в сообщении номер.

Как правило, отвечает девушка, которая представившись сотрудником банка, (причём, хорошо поставленным голосом), предлагает для разблокирования карты выполнить простую операцию. С ближайшего банковского терминала ввести определённую информацию в виде набора цифр.

После таких действий ваш счёт резко «худеет». Дело в том, что набранные цифры – это не что иное, как номера сотовых телефонов, на которые были переведены деньги. Мошенники под надуманным предлогом активировали услугу «денежный перевод».

Поэтому, запомните главное из того, что вы только что прочитали: информация из банка не может поступать с абонентских сотовых номеров. Банки, для этих целей имеют специальные номера, которые вы можете уточнить в справочной службе банка (или в компании сотовой связи).

А также: если вы отдаёте свою пластиковую карту, оплачивая услугу или покупку, то следите, чтобы оплата проводилась при вас. В том случае, когда сотрудник собирается унести карту, чтобы провести операцию без вашего присутствия, – есть риск, что с карты могут снять нужную сумму несколько раз.

Запомните: никогда не подписывайте чек, если на нём не проставлена списываемая с карты сумма.

Если чек выписан с ошибкой, потребуйте, чтобы его аннулировали. И чтобы взамен выписали новый чек.

В случае возникновении малейшего подозрения по списанию денег с вашего карточного счета, тут же обратитесь в банк. Помните: в течение определенного времени можно отказаться от проведения операции по карте.

Часть III. Практическая экономия

Глава 1. Без практического применения результата не будет

Вы обратили внимание на одну небольшую деталь, когда читаете мои записи, то ловите себя на мысли: всё это я знаю. Где-то об этом слышал, где-то об этом читал, кто-то об этом уже рассказывал, и т. п. Так стоит ли продолжать читать эту книгу и тратить своё драгоценное время?

И могу сказать совершенно однозначно: сто́ит и нужно! И, прежде всего потому, что это вто́рит вашему жизненному опыту.

Второе: если вы прочтёте десяток моих глав и воспользуетесь хотя бы парой советов, то обязательно получите какой-либо результат. Пусть это будет небольшой результат.

Но, уже сегодня, он поможет вам купить для себя новый маникюрный наборчик или чехол для мобильника своего мужа. А это уже, практический результат.

Но, главное в другом. Постоянно, от главы к главе, я с периодической настойчивостью, (но не навязываясь) провожу и буду проводить одну мысль: чтобы получить результат, нужно не просто читать говоримое мною, а применять на практике.

Пусть не всё, и не сразу. И, даже если в ваших действиях будет находить воплощение хотя бы одна полезная идея (или совет) в неделю, и вы будете сознательно отслеживать её выполнение, то результат не заставит себя ждать.

Один мой хороший приятель любит повторять фразу: курочка по зёрнышку клюёт. И не им это придумано. Это народная мудрость, проверенная веками. Так может сто́ит прислушаться к голосу народного разума?

Ну, а вы переходите к следующей главе, и мы поговорим о других житейских наблюдениях, а заодно получим очередной практический совет.

Напоминаю: результат будет только в том случае, если совет принимается к практическому выполнению.

Глава 2. Делать по дому можно всё самому

Дело в том, мой уважаемый читатель, что за свою сознательную жизнь у меня было несколько увлечений, которым я верен до сих пор. В основном, все они связаны с изготовлением чего-либо своими руками.

Прогуливаясь по интернет-просторам, вы всегда найдёте много интересных полезных советов по обустройству домашнего жилища, дачи и просто, изготовлению самодельных «штучек», которые вы вряд ли приобретёте в магазине.

Даже повторяя их самостоятельно, вы обязательно внесёте в их изготовление что-то своё личное. А это уже эксклюзив. Не говоря уже о моральном удовлетворении, испытанном от приятно проведённого времени и радости от полученного конечного результата.

Вот один из таких примеров. Однажды я прочитал о способе нанесения рисунка на зеркало с помощью матированной пасты. Это очень похоже на нанесение рисунка с помощью пескоструя.

Только в данном случае работа получается более «тонкая» и изящная. В отличие от нанесения рисунка пескоструйным методом, здесь не нужны ни отдельный бокс, ни пескоструйная пушка, ни сам песок, который доставляет много хлопот в части уборки и чистого содержания помещения.

Работа с помощью пасты выполняется на обычном столе и не вредной для здоровья пастой. В итоге, приобретя зеркало размером 80 х 60 см за 600 рублей, и нанеся интересный рисунок, вы получите изделие, которое «потянет» на 2000 руб., а то и более. И это только единичный пример.

А теперь основная идея данной главы. Чтобы экономия в семейном бюджете была ощутимой, необходимо научиться многие вещи делать по дому самому. Поверьте мне: любому мужчине не составит большого труда поменять прокладку в водопроводном кране или заменить розетку или выключатель.

Не нужно много ума, чтобы собрать кухонный уголок, который вы приобрели по случаю окончания ремонта на кухне, (и, возможно выполненного вашими же руками). Равно как и установить стиральную машинку. Просто делать это нужно не в спешке, а дождавшись выходного дня.

Вначале нужно внимательно изучить чертёж. Разложить заготовки на полу, и (не спеша), с «чувством, с толком, с расстановкой», приступить к выполнению работы. Это, что касается мужчин.

Для хозяйки тоже найдётся по дому много работы, где экономия будет налицо. Всё что связано с шитьём, вязанием, готовкой – это для женщин.

Сужу по своей жене. Она уже давно не покупает постельное бельё в магазине. Она приобретает материал, а чаще несколько, и начинает «вытворять» такое, что «на выходе» получаются самые настоящие произведения искусства. Тоже, и в отношении пошива штор. И ещё многого чего другого.

И, в заключение маленькая деталь. Чтобы ваше постельное бельё издавало запахи весеннего луга, научитесь делать саше» – это мешочки с засушенными травами, которыми прокладываются наволочки и пододеяльники во время хранения. Кроме того, это хороший недорогой подарок для своей подруги или «любимой» свекрови.

Глава 3. Как экономить на продуктах

Экономить на продуктах, это не значить не есть. Это:

1. Вам нужно покупать фрукты и овощи в сезон. К примеру, осенью дешевле и вкуснее будет виноград и яблоки, ближе к зиме – мандарины, апельсины, а летом – дыня.

2. Вы всегда должны внимательно готовиться к походу в супермаркет. Перед походом за продуктами вам надо заглянуть в кухонные шкафчики и в холодильник, чтобы не купить ничего лишнего и такого, что уже есть.

Нужно составить специальный список, и в магазине или на рынке его следует строго придерживаться. Нужно следить за системой действия купонов и скидок в супермаркетах и магазинах. Любые скидки на продукты и купоны могут помочь сэкономить деньги.

3. Нельзя забывать о сроке годности продуктов. Перед тем как купить что-либо вы должны быть уверены, что сможете употребить продукт (продукты) до даты, указанной на его упаковке.

4. Если в своем холодильнике у вас обнаружилось мясо, фрукты или овощи, которые вы не сможете съесть до окончания их срока годности, надо нарезать их мелкими кусочками, поместив в полиэтиленовый пакет или контейнер и положить в морозильную камеру.

Таким образом, вам удастся сэкономить деньги, ведь замороженные продукты полностью сохраняют свои питательные вещества, к тому же «заморозка» поможет вам легко и быстро приготовить любое простое блюдо.

Не сомневаюсь, что у вас есть свои подобные секреты, – о них нужно только вспомнить и принять к практическому исполнению.