Текст книги "Как защитить свои права? Ликбез по общению с полицией и ГИБДД"

5.6. Права взыскателя и должника

Чрезвычайно важно: судебный пристав обязан отвечать на все письменные обращения стороны исполнительного производства.

Об этом забывают, но имеется одно интересное решение президиума Высшего арбитражного суда РФ (в настоящее время упразднен, но имеет силу), которое разъяснило, что судебный пристав-исполнитель обязан отвечать на все письменные обращения стороны исполнительного производства (постановление от 25.12.2012, дело № А75-7853/2011).

Основание: довод о том, что стороны исполнительного производства могут лично знакомиться с документами, не состоятелен.

Согласно Закону № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебный пристав-исполнитель рассматривает заявления и ходатайства сторон и других лиц, участвующих в производстве, в качестве одного из исполнительных действий, выносит соответствующие постановления, разъясняя сроки и порядок их обжалования (пп. 12 п. 1 ст. 64).

Стороны исполнительного производства вправе знакомиться с материалами исполнительного производства, делать из них выписки, снимать с них копии, представлять дополнительные материалы, заявлять ходатайства и т. д. (ч. 1 ст. 50 Закона № 229-ФЗ. Однако указанными нормами на судебного пристава-исполнителя не возложена обязанность давать письменные ответы на запросы сторон исполнительного производства.

Тем не менее пристав должен рассмотреть обращение в 30-дневный срок со ссылкой на Федеральный закон от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», ст. ст. 9 и 12 указанного закона обязывают государственный орган рассмотреть обращение в течение 30 дней с момента его регистрации.

Также Высший арбитражный суд РФ указал, что порядок рассмотрения таких обращений ФССП России регламентируется Инструкцией по делопроизводству в Федеральной службе судебных приставов (утв. приказом ФССП России от 10.12.2010 № 682).

Согласно п. 3.3.3.9 названной инструкции ответы судебного пристава-исполнителя на запросы организаций и граждан оформляются в виде служебного письма.

5.7. Если у компании, в которой вы работаете, запросили сведения о регистрации

В соответствии с ч. 4 ст. 13 ФЗ от 07.02.2011 № 3-ФЗ «О полиции» – «требования (запросы, представления, предписания) уполномоченных должностных лиц полиции… обязательны для исполнения… организациями, должностными лицами и иными лицами…».

Однако необходимо понимать, что не все требования сотрудников полиции обязательны для исполнения, а лишь законные, т. е. основанные на норме закона. Сотрудники полиции, направляющие свои запросы о представлении информации и документации, обязаны обосновать свои требования и назвать норму, в которой закреплено данное право.

Права сотрудников полиции перечислены в ст. 13 Закона «О полиции». Кроме этого, деятельность сотрудников регламентирована Федеральным законом от 12.08.1995 № 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности».

При направлении запросов сотрудниками полиции в качестве обоснования законности их требований используются следующие нормы права:

– п. п. 4, 17 ч. 1, ч. 4 ст. 13 Закона «О полиции»;

– ст. ст. 6–7 Закона «Об оперативно-розыскной деятельности»;

– ст. 19.7 Кодекса РФ об административных правонарушениях;

– ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

– ст. ст. 144–145 Уголовно-процессуального кодекса РФ.

Выясним, являются ли они достаточным обоснованием законности требований сотрудниками полиции.

Закон «О полиции», ст. 13.

Сотрудники полиции в своих запросах о представлении информации обосновывают свои требования п. п. 4, 17 ч. 1 ст. 13 Закона «О полиции».

Рассмотрим п. 4 ч. 1 ст. 13 Закона «О полиции».

В данном пункте говорится о том, что в связи с расследуемыми уголовными делами и проверкой заявлений о преступлениях сотрудники полиции имеют право запрашивать и получать от государственных и муниципальных органов, общественных объединений, организаций, должностных лиц и граждан сведения, справки, документы (и их копии), иную необходимую информацию, в том числе персональные данные граждан. Это дает право работникам полиции истребовать документы и их копии у организаций всех типов собственности.

Но главное здесь – это законность и обоснованность запроса.

Помимо номера материала проверки или возбужденного уголовного дела, по которым истребуются документы, должны быть указаны факты (аргументы), каким образом истребуемые полицией документы относятся к проводимой проверке или уголовному делу.

Придраться к слову

Пункт 17 ч. 1 ст. 13 Закона «О полиции».

Сотрудники полиции вправе истребовать для проведения экспертиз от организаций независимо от форм собственности образцы и каталоги вашей продукции, техническую и технологическую документацию и другие информационные материалы.

В связи с некорректностью формулировки – «другие информационные материалы» – сотрудники полиции могут включать в это понятие любые интересующие их предметы и документы.

Экспертизы проводятся в рамках возбужденного уголовного дела и производства по делу об административном правонарушении.

Следовательно, если в запросе имеется ссылка на вышеуказанную норму права, в обязательном порядке должна быть отражена информация о конкретном уголовном деле с присвоенным ему номером либо о деле об административном правонарушении. В противном случае вы вправе на запрос не реагировать ввиду его необоснованности.

Более того, при проведении доследственной проверки по уголовному делу неправомерны ссылки на указанную норму, что, в свою очередь, является основанием для отказа в предоставлении информации.

Ст. 6–7 Федерального закона от 12.08.1995 № 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности».

В ст. 6 Закона перечислены оперативно-розыскные мероприятия, которые могут проводить сотрудники полиции:

– опрос;

– наведение справок;

– сбор образцов для сравнительного исследования;

– проверочная закупка;

– исследование предметов и документов;

– наблюдение;

– отождествление личности;

– обследование помещений, зданий, сооружений, участков местности и

транспортных средств;

– контроль почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений;

– прослушивание телефонных переговоров;

– снятие информации с технических каналов связи;

– оперативное внедрение;

– контролируемая поставка;

– оперативный эксперимент.

Необходимо заметить, что мероприятие «наведение справок» проводится для получения именно справок, поскольку понятия «справка» и «документация» не идентичны между собой.

Оно может проводиться в виде гласного опроса и подразумевает получение согласия лица (организации), в отношении которого оно направлено.

Исследование предметов и документов применяется только к тем предметам и документам, которые уже находятся у сотрудников полиции, то есть, добыты ими в рамках ранее проведенных оперативно-розыскных мероприятий.

Готовить злодеяние

Статья 7 Закона «Об оперативно-розыскной деятельности», как основания для проведения ОРМ.

Наиболее часто применяемое основание – это «ставшие известными органам, осуществляющим оперативно-розыскную деятельность, сведения о признаках подготавливаемого, совершаемого или совершенного противоправного деяния, а также о лицах, его подготавливающих, совершающих или совершивших, если нет достаточных данных для решения вопроса о возбуждении уголовного дела».

Указанные основания (какие именно) должны быть сообщены Вам в случае проведения в отношении вас оперативно-розыскных мероприятий, и на основании этих данных вы решаете, соглашаться с проведением данных мероприятий или нет.

Статья 19.7 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Часто в своих запросах сотрудники полиции указывают на ответственность, предусмотренную ст. 19.7 КоАП РФ, – за непредставление сведений (информации): для граждан – от 100 до 300 рублей; для юридических лиц – от 3000 до 5000 рублей.

Согласно ч. 4 ст. 13 Закона «О полиции» «требования (запросы, представления, предписания) уполномоченных должностных лиц полиции, предусмотренные п. п. 4, 17 ч. 1 ст. 13 Закона «О полиции», обязательны для исполнения… организациями… и иными лицами в сроки, установленные в требовании, но не позднее одного месяца со дня вручения».

Статья 7 ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В запросах о представлении информации также часто встречается ссылка на данный Закон как на основание запроса.

Однако никаких прав сотрудникам полиции запрашивать информацию и документацию у граждан и организаций данный Закон не предоставляет. Равно не предусмотрена обязанность граждан и организаций представлять информацию и документацию сотрудникам полиции.

В ст. 7 закреплены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом.

Основной обязанностью организации является проверка клиентов, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, на возможную легализацию денежных средств, полученных преступным путем, и участие в террористической и экстремистской деятельности.

Такая проверка должна проводиться на всех стадиях операций с денежными средствами или иным имуществом. Уполномоченным органом, в который организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны представлять сведения, предусмотренные данным Законом, является МНС РФ (банки).

Как было указано выше, обязанности представлять сотрудникам полиции информацию и документацию гражданами и организациями данной статьей не предусмотрено.

Ст. 144–145 УПК РФ.

Статья 144 УПК РФ регламентирует порядок рассмотрения сообщения о преступлении.

Статья 145 УПК РФ – порядок принятия решений по результатам рассмотрения сообщения о преступлении и описывает виды решений, принимаемых по результатам рассмотрения сообщения о преступлении.

Вышеуказанные нормы уголовно-процессуального законодательства не предоставляют сотрудникам полиции права изъятия и истребования документов в коммерческих и иных организациях, равно как и не возлагают на организации соответствующие обязанности по представлению информации.

Практические рекомендации

Итак, из приведенного выше анализа прав сотрудников полиции и российского законодательства становится ясно, что с введением в действие Закона «О полиции» органы внутренних дел вправе запрашивать у субъектов предпринимательской деятельности сведения, справки, документы (их копии), иную необходимую информацию, а соответствующие субъекты предпринимательской деятельности теперь обязаны представить запрашиваемые сведения, документы, информацию в сроки, установленные в требовании, но не позднее одного месяца со дня вручения.

В случае неисполнения соответствующего законного требования сотрудника полиции на лицо может быть наложена ответственность по ст. 19.7 КоАП РФ.

Однако в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 13 Закона «О полиции» требования сотрудников полиции о представлении сведений, документов (их копии), иной необходимой информации будут являться законными.

Но только в том случае, если они связаны с проверкой, проводимой на основании заявления о преступлении, административном правонарушении, происшествии, разрешение которого отнесено к компетенции полиции. И до тех пор пока Вам непонятны причины и основания проверки, Вы не можете оценивать обоснованность истребования запрашиваемых у Вас документов, а следовательно, не можете оценить законность данного требования и не можете быть абсолютно уверены в законности ваших действий.

Поэтому в ответ на запрос Вы можете направить письмо с просьбой разъяснить законность и обоснованность указанных в запросе требований (официально ли проводится проверка или возбуждено уголовное дело, каковы их номера).

До получения разъяснений, подтверждающих законность требований сотрудников полиции, предоставлять документы не рекомендуется.

5.8. Как разобраться в условиях кредитного договора с банком

Тем, для кого кредит превратился в проблему, разобраться в путаных условиях договора с банком помогут разъяснения Верховного суда РФ.

Первое – является ли обязательным условием страхование жизни и здоровья при условии существенных затрат перед страховой компанией.

Все зависит от ситуации, у вас могут быть три варианта.

1. Страхование предусмотрено в кредитном договоре или во внутренних правилах банка как обязательное условие выдачи кредита.

Проще говоря, из Вашего кредитного договора прямо следует, что вы не получите деньги, пока не оформите страховку, либо будете обязаны досрочно вернуть банку всю сумму кредита с процентами, если не оформите страховку.

Или согласно внутрибанковским правилам Вы должны приложить страховой полис и документ об оплате первого страхового взноса к кредитной заявке, иначе ее не одобрят.

Важно: такие условия незаконны, потому что предоставление одних услуг не может быть обусловлено обязательным предоставлением других услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Кроме того, страхование жизни или здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК РФ), поэтому банк не может обязать Вас застраховаться.

Такие условия кредитного договора в суде можно оспорить как недействительные и не исполнять их (п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.2013).

2. Страхование является дополнительной мерой обеспечения ваших обязательств по возврату кредита.

В таких случаях решение банка о предоставлении кредита не зависит от Вашего согласия застраховаться, но, как правило, если вы выбираете вариант без страхования, то размер процентов по кредиту будет выше, чем при варианте со страховкой.

Поскольку вы сами выбираете, будете страховаться или нет, при таком варианте нет навязывания и это условие вполне законно (п. 4 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).

3. Вы сами выбираете в кредитной заявке, будете страховаться или нет, но если Вы выберете вариант без страховки, то ваши шансы на одобрение заявки существенно снижаются, хотя в правилах об этом прямо не сказано (обычно об этом устно предупреждают банковские менеджеры).

Поскольку кредитный договор не относится к публичным договорам (ст. 426, 819 ГК РФ), банки вправе отказать в выдаче кредита.

При этом банк, конечно, не сошлется на отсутствие страховки в качестве причины для отказа в кредите, поэтому у Вас просто не будет оснований для обращения в суд.

Второе – при случае, если Вы потеряли работу и боитесь, что это станет известно банку, Вас заставят вернуть весь кредит досрочно. Если это случится, Вы можете оспорить условие договора о досрочном возврате кредита в случае потери работы. Шансы на то, что суд признает его недействительным, высокие.

Дело в том, что по закону банк может требовать досрочного расторжения кредитного договора и, соответственно, досрочного возврата кредита с процентами только в строго определенных случаях.

Это случаи:

• просрочки очередного платежа по кредиту;

• неисполнение обязанности предоставить обеспечение Ваших обязательств по кредиту, утрате обеспечения или ухудшении условий обеспечения (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Прекращение трудовых отношений заемщика и отсутствие у него другого постоянного источника дохода к таким случаям не относится, поэтому такое основание для досрочного возврата кредита незаконно.

В иске о признании соответствующего условия недействительным Вы можете также сослаться на то, что являетесь экономически слабой стороной по сравнению с банком, а условия договора определены банком в стандартных формах, и вы лишены возможности повлиять на его содержание.

Включение в договор оснований для досрочного возврата кредита, не предусмотренных Гражданским кодексом, нарушает ваши права как потребителя банковских услуг (п. 5 обзора от 22.05.2013, определение ВС РФ от 19.06.2012 № 77-КГ12-2).

Третье – случаи дополнительной оплаты комиссии за обслуживание кредита, за зачисление кредитных средств на счет, за расчетное обслуживание.

Это зависит от того, за какие конкретно действия банк взимает комиссию. Нужно разобраться, является эта комиссия платой за самостоятельную банковскую услугу или это плата за стандартные действия, без которых заключение и исполнение кредитного договора и так не обходится.

В первом случае уплата комиссии законна и обоснована.

Во втором случае – нет, тогда условие договора об уплате комиссии можно оспорить в суде как недействительное и потребовать возврата уплаченных сумм (п. 3.3 обзора от 22.05.2013).

Например, комиссия за обслуживание кредита обычно не что иное, как плата за ведение ссудного счета. Суды, как правило, считают, что ведение ссудного счета – это обязанность банка в рамках выдачи кредита, поэтому на заемщика нельзя возлагать дополнительную плату за эти действия (см., например, кассационное определение Омского областного суда от 04.08.2010 № 33-4744/10).

То же самое касается комиссий за зачисление кредитных средств на счет и за расчетное обслуживание (см. апелляционное определение Омского областного суда от 31.07.2013 по делу № 33-4977/2013).

Для начала, заключив договор и выплачивая проценты хотя бы в течение нескольких месяцев, Вы можете обратиться в банк с письменным требованием разъяснить вам содержание тех услуг, за которые в договоре установлена та или иная комиссия (ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»), и дальше действовать в зависимости от ответа банка (например, потребовать вернуть вам деньги, уплаченные в качестве незаконной комиссии). Если банк не желает возвращать комиссию добровольно, Вы можете предупредить его о своем намерении не только обратиться в суд, но и пожаловаться в Роспотребнадзор на включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей. Банку грозит за это штраф в размере от 10 до 20 тыс. рублей (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

Возможно, это послужит дополнительным стимулом, но не обольщайтесь, банк может начать искать любой повод для расторжения с Вами договора, и если Вы к этому готовы, то бог Вам в помощь.

Четвертое – если при оформлении кредита Вам навязали страховку (хотя по документам все выглядит так, как будто Вы заключили договор страхования добровольно и при этом стоимость страховки увеличила сумму кредита (она была оплачена за счет кредитных средств) Вы вправе без каких-то негативных последствий расторгнуть договор страхования и отказаться от части кредита в размере платы за страховку. Но только если это предусмотрено договором страхования.

У вас есть право в любой момент отказаться от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ), но по общему правилу оплату за страховку, которую вы уже внесли, Вам возвращать не обязаны (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако в договоре со страховой компанией (точнее, в правилах страхования, которые действуют в этой компании и являются неотъемлемой частью вашего полиса) может быть предусмотрен хотя бы частичный возврат денег. Если такое условие есть, то вам нужно внимательно изучить условия кредитного договора.

Право на отказ от получения кредита (или его части) по общему правилу есть у Вас только до того, как вы получите деньги (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Но если кредит уже предоставлен, то Вы уже не можете отказаться от его части, но можете вернуть ее банку досрочно. Правда, предупредив об этом банк не меньше чем за 30 дней, если кредитный договор не предусматривает более короткий срок (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

За тот период времени, который прошел с момента выдачи Вам кредита до фактического возврата его части банку, Вам придется заплатить проценты (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Кроме того, нужно посмотреть в кредитном договоре, не является ли страхование мерой обеспечения Ваших обязательств перед банком. Если является, то скорее всего в договоре есть и условие о том, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, если Вы расторгаете договор страхования (ст. 813 ГК РФ).

Пятое – если у Вас трудная ситуация и Вы просрочили два платежа по кредиту, а квартира в залоге – банк не сможет лишить Вас квартиры из-за двух просрочек в случае, если Вы хотя бы частично погасите долг в ближайшее время. Банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, если Вы не платите по кредиту (п. 1 ст. 348 ГК РФ). Но это возможно только при существенном нарушении обязательств, причем по вине заемщика – умышленной или неосторожной (п. 12 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).

Если нарушение Ваших обязательств крайне незначительно и размер долга явно несоразмерен стоимости заложенной квартиры, то обращение взыскания на нее не допускается (п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»)

Единственное исключение – систематическое нарушение сроков платежей. Но для этого нужно больше трех просрочек в течение 12 месяцев (п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке»).

Поэтому вам важно не допускать новых просрочек.

Проблема в том, что банк, скорее всего, потребует обращения взыскания на квартиру не для того, чтобы покрыть тот долг, который есть сейчас, а чтобы вернуть всю сумму кредита с процентами. Просрочка даже одного платежа дает банку право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В таком случае сумму долга уже вряд ли можно будет считать несоразмерной стоимости квартиры. Но суд должен учесть наличие у вас уважительных причин просрочки, а также период и сумму просрочки, вашу вину (определение Конституционного суда от 16.04.09 № 331-О-О).

Суды обычно отказывают во взыскании всей суммы кредита с процентами, если банк потребовал этого из-за мелкой задолженности, а заемщик доказал, что у него были уважительные причины просрочки, потому что он, например, тяжело болел, потерял работу и т. д.

Шестое – поручительство по кредиту за друга, родственника или знакомого при условии повышении процентов по кредиту с Вашим заемщиком (за которого Вы поручились) несколько раз (а Вас, как поручителя об этом банк не предупредил).

Да, у Вас есть шанс доказать, что поручительство прекратилось. Если в связи с изменениями условий кредитного договора ответственность поручителя увеличилась либо эти изменения повлекли за собой для него другие неблагоприятные последствия, хотя он не давал на них согласия, то поручительство прекращается (п. 1 ст. 367 ГК РФ).

К таким неблагоприятным изменениям относится в том числе увеличение размера процентной ставки по кредиту (п. 7 обзора ПВС РФ от 22.05.2013). Следовательно, Ваше поручительство за друга прекратилось с момента внесения в кредитный договор изменений о размере процентов.

Но только в том случае, если в Вашем договоре поручительства не было пункта о том, что Вы согласны отвечать за заемщика в случае повышения процентов (п. 8 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).

При наличии такого условия Вы заранее выразили свое согласие на изменения. Если же такого пункта нет, то банк должен был письменно согласовать увеличение процентной ставки не только с заемщиком (вашим другом), но и с Вами.

Даже если представитель банка в суде сошлется на то, что Вам направляли уведомление, а возражений против увеличения процентной ставки от Вас не поступало, то в суде этого будет недостаточно для подтверждения того, что повышение процентов с Вами согласовали (определение ВС РФ от 13.09.2011 № 77-В11-9).

При этом согласие Вас, как поручителя, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения в намерении поручителя отвечать за должника по его изменившимся обязательствам (п. 7 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).