Текст книги "Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)"

2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;

3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;

4) о способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору электронных денежных средств;

5) о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;

6) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.

1—3. Комментируемая статья определяет особенности осуществления перевода электронных денежных средств. В данную статью внесен ряд изменений Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, принятым в рамках совершенствования регулирования особенностей осуществления перевода электронных денежных средств, и Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ, принятым в рамках ужесточения требований к переводу электронных денежных средств.

Понятие «электронные денежные средства» определено в п. 18 ст. 3 комментируемого Закона как денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Там же предусмотрено, что при этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

В ч. 1 комментируемой статьи предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Положения ч. 2 и 3 комментируемой статьи определяют способы предоставления клиентом денежных средств оператору электронных денежных средств. Эти положения дифференцированы в зависимости от того, кем является клиент – физическим лицом либо юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем:

• в отношении клиента – физического лица ч. 2 данной статьи предусматривает, что такой клиент может предоставлять денежные средства с использованием банковского счета или без использования банковского счета. Упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ (до вступления в силу данного Закона в него в этой части внесены изменения Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ), изложившим данную часть с 1 августа 2014 г. полностью в новой редакции, введено указание на то, что такой клиент может предоставлять денежные средства также за счет денежных средств, предоставляемых юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями оператору электронных денежных средств в пользу такого клиента – физического лица, если договором между оператором электронных денежных средств и клиентом – физическим лицом предусмотрена такая возможность;

• в отношении клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ч. 3 данной статьи установлено, что такие клиенты предоставляют денежные средства только с использованием своего банковского счета. Договор банковского счета регламентирован положениями гл. 45 «Банковский счет» ч. 2 ГК РФ, в п. 1 ст. 845 которой определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

4. В ч. 4 комментируемой статьи обязывает оператора электронных денежных средств учитывать денежные средства клиента, а также определяет способ исполнения этой обязанности – путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «остаток электронных денежных средств»).

Данная часть изложена с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ полностью в новой редакции. Однако внесенные изменения сводятся к тому, что теперь в данной части говорится о денежных средствах клиента, а не денежных средствах, предоставленных клиентом.

5. Часть 5 комментируемой статьи запрещает оператору электронных денежных средств предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа). Указание на то, что речь идет о предоставлении денежных средств именно на основании договора потребительского кредита (займа), включено в данную часть с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулирует Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[36]36
  www.pravo.gov.ru. 2013. 23 декабря.


[Закрыть], что и закреплено в ч. 1 его ст. 1. Согласно определению, данному в п. 1 ч. 1 ст. 3 названного Закона, потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

6. В ч. 6 комментируемой статьи установлен адресованный оператору электронных денежных средств запрет начисления процентов на остаток электронных денежных средств клиента. Данная часть изложена с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ полностью в новой редакции. В прежней (первоначальной) редакции данной части указывалось также на запрет оператору электронных денежных средств осуществлять начисление процентов на выплату любого вознаграждения клиенту.

7. Часть 7 комментируемой статьи определяет основания осуществления перевода электронных денежных средств:

• по общему правилу ч. 7 комментируемой статьи перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. Понятие «распоряжение клиента» введено в ч. 1 ст. 5 комментируемого Закона для обозначения распоряжения клиента (плательщика или получателя средств), оформленного в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Согласно указанной норме, оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по такому распоряжению клиента;

• в ч. 7 комментируемой статьи также допускается, что в случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со ст. 6 комментируемого Закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств. Исключение составляют случаи использования электронных средств платежа, предусмотренных ч. 4 ст. 10 данного Закона, т. е. неперсонифицированных электронных средств платежа (см. указанную статью и коммент. к ней).

8—9. В положениях ч. 8–9 комментируемой статьи определены субъекты, между которыми может осуществляться перевод электронных денежных средств.

В ч. 8 комментируемой статьи предусмотрено, что перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств. Представляется уместным напомнить, что, согласно ч. 6 ст. 5 комментируемого Закона, в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (посредники в переводе).

Часть 8¹ комментируемой статьи, введенная Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ, предусматривает особенности определения субъектного состава при участии в переводе электронных денежных средств клиента – физическое лицо: клиент – физическое лицо может выступать плательщиком в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также при условии использования клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, указанного в ч. 2 ст. 10 комментируемого Закона (т. е. персонифицированного электронного средства платежа; см. указанную статью и коммент. к ней), либо при условии проведения упрощенной идентификации указанного физического лица вправе переводить денежные средства другому физическому лицу – получателю денежных средств. Указанная процедура является нововведением того же Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ (см. ст. 10 Закона и коммент. к ней).

В ч. 9 комментируемой статьи предусмотрены особенности определения субъектного состава при участии в переводе электронных денежных средств юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями: юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в ч. 2 ст. 10 комментируемого Закона (т. е. персонифицированные электронные средства платежа; см. указанную статью и коммент. к ней), либо физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации.

Часть 9 комментируемой статьи изложена с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ (до вступления в силу данного Закона в него в этой части внесены изменения Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ) полностью в новой редакции, но новым в данной является лишь указание на физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации. Как говорилось выше, указанная процедура является нововведением Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ (см. ст. 10 Закона и коммент. к ней).

10—11. Положения ч. 10 и 11 комментируемой статьи регламентируют осуществление перевода электронных денежных средств. Так, ч. 10 данной статьи устанавливает общее правило о том, что перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ с 1 августа 2014 г. ч. 10 комментируемой статьи дополнена указанием на то, что перевод электронных денежных средств может быть также осуществлен в срок, предусмотренный ч. 11 данной статьи. Этим же Законом ч. 11 комментируемой статьи с этой же даты изложена полностью в новой редакции, устанавливающей, что перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

Часть 11 комментируемой статьи в прежней (первоначальной) редакции устанавливала, что перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

Определение понятия «предоплаченная карта» дано в п. 26 ст. 3 комментируемого Закона, введенном тем же Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, – это платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных комментируемой статьей.

Авторами законопроекта, принятого в качестве Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, в качестве необходимости его принятия наряду с прочим отмечалось следующее: в Указании Банка России от 10 августа 2012 г. № 2862-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» определяется, что предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями комментируемого Закона: таким образом, с принятием комментируемого Закона и названного Указания Банка России все предоплаченные банковские карты могут быть эмитированы только с целью осуществления перевода электронных денежных средств. При этом положения ст. 7 и 10 комментируемого Закона не учитывают специфики осуществления операций с предоплаченными банковскими картами и не позволяют осуществлять с их использованием переводы электронных денежным средств в предусмотренном указанными статьями порядке.

12. В соответствии с ч. 12 комментируемой статьи договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком – физическим лицом и получателем средств – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, указанные в ч. 10 данной статьи, осуществляются неодновременно (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «автономный режим использования электронного средства платежа»).

В рамках регламентации автономного режима использования электронного средства платежа ч. 12 комментируемой статьи устанавливает, что в этом случае на получателя средств возлагается обязанность ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств.

Упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ ч. 12 комментируемой статьи с 1 августа 2014 г. дополнена оговорками о том, что данная часть распространяется на переводы электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты постольку, поскольку иное не предусмотрено договором, заключенным оператором электронных денежных средств с получателем средств или с оператором по переводу денежных средств, либо правилами платежной системы.

13—14. Часть 13 комментируемой статьи обязывает оператора электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направить клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

В ч. 14 комментируемой статьи для случая автономного режима использования электронного средства платежа (автономный режим использования электронного средства платежа предусмотрен ч. 12 данной статьи; см. выше) предусмотрено, что оператор электронных денежных средств направляет плательщику и в случае, предусмотренном договором, получателю средств подтверждения об осуществлении перевода электронных денежных средств незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с ч. 12 данной статьи.

Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ ч. 14 комментируемой статьи с 1 августа 2014 г. дополнена положением о том, что данная часть распространяется на переводы электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты постольку, поскольку если иное не предусмотрено договором, заключенным оператором электронных денежных средств с получателем средств или с оператором по переводу денежных средств, либо правилами платежной системы. Точно такие же оговорки включены указанным Законом в ч. 12 данной статьи (см. выше).

15—18. Положениями ч. 15 и 16 комментируемой статьи определяется момент наступления безотзывности и окончательности перевода электронных денежных средств. Определения указанных понятий даны в п. 14 и 16 ст. 3 комментируемого Закона следующим образом: безотзывность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени; окончательность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени. Положения ч. 7 и 9—10 ст. 5 комментируемого Закона, устанавливающие моменты наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств, указывают, что они не касаются переводов денежных средств.

В соответствии с общими правилами ч. 15 комментируемой статьи перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 или 11 данной статьи (указание на ч. 11 статьи введено с 1 августа 2014 г. Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, изложившим эту часть полностью в новой редакции).

В развитие данных положений ч. 17 комментируемой статьи определяет момент прекращения денежного обязательства плательщика перед получателем средств: наступление окончательности перевода электронных денежных средств.

Для случая автономного режима использования электронного средства платежа (автономный режим использования электронного средства платежа предусмотрен ч. 12 комментируемой статьи; см. выше) в ч. 16 комментируемой статьи предусмотрено, что перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа в соответствии с требованиями ч. 12 данной статьи и окончательным после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с ч. 12 данной статьи.

В развитие данных положений ч. 17 комментируемой статьи определяет момент прекращения денежного обязательства плательщика перед получателем средств в случае автономного режима использования электронного средства: момент наступления безотзывности перевода электронных денежных средств.

19. Часть 19 комментируемой статьи возлагает на оператора электронных денежных средств обязанность по осуществлению на постоянной основе учета информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств. Исполнение этой обязанности регламентируется нормативными актами Банка России, в том числе Указанием Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств» (о названном документе см. коммент. к ст. 12 Закона).

20—23. В положениях ч. 20–23 комментируемой статьи определены возможные способы использования остатка (его части) электронных денежных средств помимо осуществления перевода электронных денежных средств: в ч. 20 и 21 – клиентом – физическим лицом, а в ч. 22 и 23 – клиентом – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

В отношении клиента – физического лица положения ч. 20 и 21 комментируемой статьи дифференцированы в зависимости от вида используемого электронного средства платежа – предусмотрено оно ч. 2 или 4 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. является электронное средство платежа персонифицированным или неперсонифицированным (см. указанную статью и коммент. к ней). Как предусмотрено в ч. 20 и 21 комментируемой статьи, помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физического лица, могут быть использованы следующим образом:

• при использовании физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 4 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. неперсонифицированного электронного средства платежа, денежные средства могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента – физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направлены на исполнение обязательств клиента

– физического лица перед кредитной организацией или выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тыс. руб. в течение одного календарного дня и 40 тыс. руб. в течение одного календарного месяца;

• при использовании физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 2 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. персонифицированного электронного средства платежа, денежные средства могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет, направлены на исполнение обязательств клиента

– физического лица перед кредитной организацией, переведены без открытия банковского счета или выданы наличными денежными средствами.

Части 20 и 21 комментируемой статьи изложены с 1 августа 2014 г. полностью в новой редакции упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ (до вступления в силу данного Закона в него в этой части внесены изменения Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ). В прежней (первоначальной) редакции данных частей предусматривалось, что помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица может быть использован следующим образом:

• при использовании физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 4 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. неперсонифицированного электронного средства, остаток (его часть) может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет. При этом устанавливалось, что такой остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица не может быть выдан наличными денежными средствами;

• при использовании физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 2 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. персонифицированного электронного средства, остаток (его часть) может быть по его распоряжению переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами.

В отношении клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя ч. 22 комментируемой статьи предусматривает, что помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств может быть по распоряжению такого клиента зачислен или переведен только на его банковский счет. В целях реализации этого положения в ч. 23 данной статьи установлена обязанность клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств для перевода остатка (его части) электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.

24. Часть 24 комментируемой статьи распространяет на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте РФ между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте РФ между нерезидентами требования валютного законодательства РФ, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля.

При этом в данной части определено, что используемые в ней понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»[37]37
  СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.


[Закрыть], если иное не предусмотрено комментируемым Законом. В этой связи следует отметить, что в ч. 1 ст. 1 названного Закона (в ред. Федерального закона от 6 декабря 2011 г. № 406-ФЗ[38]38
  www.pravo.gov.ru. 2011.7 декабря.


[Закрыть]) наряду с прочим даны следующие определения основных понятий, используемых в этом Законе:

• валюта РФ (п. 1): а) денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории РФ, а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки; б) средства на банковских счетах и в банковских вкладах;

• иностранная валюта (п. 2): а) денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки; б) средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах;

• резиденты (п. 6): а) физические лица, являющиеся гражданами РФ, за исключением граждан РФ, постоянно проживающих в иностранном государстве не менее одного года, в том числе имеющих выданный уполномоченным государственным органом соответствующего иностранного государства вид на жительство, либо временно пребывающих в иностранном государстве не менее одного года на основании рабочей визы или учебной визы со сроком действия не менее одного года или на основании совокупности таких виз с общим сроком действия не менее одного года; б) постоянно проживающие в России на основании вида на жительство, предусмотренного законодательством РФ, иностранные граждане и лица без гражданства; в) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ; г) находящиеся за пределами территории РФ филиалы, представительства и иные подразделения резидентов, указанных в подп. «в» данного пункта; д) дипломатические представительства, консульские учреждения РФ и иные официальные представительства РФ, находящиеся за пределами территории РФ, а также постоянные представительства РФ при межгосударственных или межправительственных организациях; е) Россия, субъекты РФ, муниципальные образования, которые выступают в отношениях, регулируемых настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним иными федеральными законами и другими нормативными правовыми актами;

• нерезиденты (п. 7): а) физические лица, не являющиеся резидентами в соответствии с подп. «а» и «б» п. 6 данной части; б) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории РФ; в) организации, не являющиеся юридическими лицами, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории РФ; г) аккредитованные в России дипломатические представительства, консульские учреждения иностранных государств и постоянные представительства указанных государств при межгосударственных или межправительственных организациях; д) межгосударственные и межправительственные организации, их филиалы и постоянные представительства в России; е) находящиеся на территории РФ филиалы, постоянные представительства и другие обособленные или самостоятельные структурные подразделения нерезидентов, указанных в подп. «б» и «в» данного пункта; ж) иные лица, не указанные в п. 6 данной части.

25. Положения ч. 25 комментируемой статьи определяют исчерпывающий перечень информации, которую оператор электронных денежных средств обязан предоставить клиенту – физическому лицу до заключения с ним договора.

Письмом Банка России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т «О предоставлении клиентам – физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств»[39]39
  ВБР 2014. № 2.


[Закрыть] в целях содействия расширению сферы применения электронных средств платежа при осуществлении безналичных расчетов, повышения доступности платежных услуг и финансовой грамотности клиентов кредитных организаций территориальным учреждениям Банка России рекомендовано проводить с кредитными организациями работу, направленную на повышение информированности клиентов об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств, в том числе с использованием приложенной к названному письму памятки «Об электронных денежных средствах».

Там же при информировании клиентов в соответствии с ч. 25 комментируемой статьи кредитным организациям рекомендовано:

• предоставлять клиентам приложенную к названному письму памятку «Об электронных денежных средствах»;

• обеспечивать наглядность и доступность информации вне зависимости от используемого способа ее предоставления клиенту;

• размещать информацию в одном разделе сайта кредитной организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» при использовании его ресурсов для заключения с клиентом договора, определяющего порядок оказания услуг по переводу электронных денежных средств;

• получать от клиента подтверждение получения информации и обеспечивать невозможность выполнения клиентом действий по заключению договора, определяющего порядок оказания услуг по переводу электронных денежных средств, до момента получения указанного подтверждения;

• подтверждать клиенту факт заключения договора, определяющего порядок оказания услуг по переводу электронных денежных средств.

Упоминаемая памятка «Об электронных денежных средствах» разработана в целях получения физическими лицами – клиентами кредитных организаций информации об электронных денежных средствах, о порядке формирования остатка электронных денежных средств, особенностях использования электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, а также о предоставляемых услугах по переводу электронных денежных средств.