Текст книги "Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный)"

Глава 3
Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности

Статья 11. Оператор по переводу денежных средств и требования к его деятельности

1. Операторами по переводу денежных средств являются:

1) Банк России;

2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;

3) государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (далее – Внешэкономбанк).

2. Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и нормативными актами Банка России.

3. Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России.

4. Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 17 мая 2007 года № 82-ФЗ «О банке развития».

1. В комментируемой главе перечислены субъекты НПС и определены требовании к их деятельности. Понятие «субъекты НПС» в юридико-технических целях введено в п. 1 ст. 3 комментируемого Закона для обозначения операторов по

переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры.

Комментируемая статья, открывающая комментируемую главу, перечисляет субъектов, являющихся операторами по переводу денежных средств, – это Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и Внешэкономбанк (ч. 1), а также указывает на требования к их деятельности путем отсылки к соответствующим законодательным актам и нормативным актам Банка России (ч. 2–4). Понятие «оператор по переводу денежных средств» определено в п. 2 ст. 3 комментируемого Закона как организация, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств.

2. Часть 2 комментируемой статьи указывает, что Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с комментируемым Законом, Законом 2002 г. о Банке России и нормативными актами Банка России.

Как предусмотрено в ч. 1 ст. 1 Закона 2002 г. о Банке России, статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются Конституцией РФ, названным Законом и другими федеральными законами. Положения ч. 1 ст. 46 Закона 2002 г. о Банке России определяют перечень банковских операций и сделок с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ, Агентством по страхованию вкладов, которые Банк России имеет право осуществлять для достижения целей, предусмотренных названным Законом. Наряду с прочим предусмотрено, что Банк России имеет право проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы (п. 6); открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств (п. 9).

Положение Банка России от 17 апреля 2014 г. № 419-П «О плате за услуги Банка России в платежной системе Банка России»[55]55
  ВБР 2014. № 58.


[Закрыть] устанавливает порядок расчета и взимания платы за услуги Банка России в платежной системе Банка России, предоставляемые головными расчетно-кассовыми центрами, расчетно-кассовыми центрами, операционными управлениями, отделениями, полевыми учреждениями Банка России клиентам Банка России. Согласно пункту 1.1 названного Положения, к услугам Банка России в платежной системе Банка России относятся услуги по переводу денежных средств, информационные услуги, услуги по изготовлению на бумажном носителе копий электронных сообщений, содержащих распоряжения клиентов.

3. В ч. 3 комментируемой статьи указано, что кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с комментируемым Законом, Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (изложен полностью в новой редакции Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ)[56]56
  Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1990. № 27. Ст. 357; СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.


[Закрыть] и нормативными актами Банка России.

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом; кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В ч. 2 и 3 указанной статьи давались определения видов кредитных организаций: банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные названным Законом; допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона ч. 3 указанной статьи изложена полностью в новой редакции, предусматривающей два вида небанковских кредитных организаций – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и небанковская кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (см. коммент. к ст. 12 Закона).

Законом 2011 г. № 162-ФЗ также измены обозначения банковских операций, указанных в п. 4 и 9 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: ранее они обозначались соответственно осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам и осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов); теперь они обозначаются соответственно осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам и осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Согласно заключительному положению ч. 7 ст. 23 Закона 2011 г. № 162-ФЗ, кредитные организации, имеющие на день вступления в силу данного Закона (т. е. на 29 сентября 2011 г.) право осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, вправе осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе переводы электронных денежных средств.

4. Часть 4 комментируемой статьи указывает, что Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии как с комментируемым Законом, так и Федеральным законом от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ «О банке развития»[57]57
  СЗ РФ. 2007. № 22. Ст. 2562.


[Закрыть], который, согласно его ст. 1, устанавливает правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности, порядок реорганизации и ликвидации банка развития – государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». В названный Закон изменения Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона не вносились.

Как определено в ч. 1 ст. 2 Федерального закона «О банке развития», Внешэкономбанк является государственной корпорацией, созданной Россией, статус, цели деятельности, функции и полномочия которой определяются названным Законом, иными федеральными законами и принятыми на их основе нормативными правовыми актами РФ.

Положения ч. 4 ст. 3 Федерального закона «О банке развития» определяют перечень банковских операций, осуществляемых Внешэкономбанком при выполнении своих функций. Наряду с прочим установлено, что Внешэкономбанк открывает и ведет банковские счета юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, корреспондентские счета в Банке России, кредитных организациях на территории РФ, иностранных банках и международных расчетно-клиринговых центрах (п. 2); осуществляет расчеты по поручению юридических лиц, в том числе участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка, включая банки-корреспонденты, по их банковским счетам (п. 4); осуществляет инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, участвующих в реализации проектов Внешэкономбанка (п. 6).

В п. 4 ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О банке развития» предусмотрено, что на Внешэкономбанк не распространяются положения законодательства о банках и банковской деятельности, регулирующие порядок осуществления отдельных видов банковских операций и сделок в случае противоречия порядка, установленного законодательством о банках и банковской деятельности, названному Закону.

Статья 12. Оператор электронных денежных средств и требования к его деятельности

1. Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

2. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

3. Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу. Положения настоящей части не распространяются на прекращение денежных обязательств с участием организаций, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность центрального контрагента и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

4. Оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России в установленном им порядке о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. В уведомлении должны быть указаны:

1) наименование и место нахождения оператора электронных денежных средств, а также номер его лицензии на осуществление банковских операций;

2) вид (виды) предоставляемых клиентам электронных средств платежа;

3) наименования организаций, привлеченных оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг и (или) услуг платежного клиринга (при их привлечении).

5. Оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, включая:

1) порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с переводом электронных денежных средств;

2) порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;

3) порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;

4) порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;

5) порядок рассмотрения претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами;

6) порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.

6. Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России.

7. Оператор электронных денежных средств вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денежных средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода электронных денежных средств.

1. В комментируемой статье определены субъекты, являющиеся таким субъектом НПС, как оператор электронных денежных средств, а также установлены требования к его деятельности. Понятие «оператор электронных денежных средств» определено в п. 3 ст. 3 комментируемого Закона – это оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств).

В соответствии с ч. 1 комментируемой статьи оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная п. 1 ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Как говорилось выше (см. коммент. к ст. 11 Закона), понятие такой небанковской кредитной организации введено Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона. Согласно указанной ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (соответственно в ред. Закона 2011 г. № 162-ФЗ), видами небанковской кредитной организации являются:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в п. 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в п. 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и п. 9 ч. 1 ст. 5 данного Закона (небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные данным Законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.

2. Часть 2 комментируемой статьи запрещает лицу, не являющимся оператором электронных денежных средств, становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

Как определено в п. 18 ст. 3 комментируемого Закона, электронные денежные средства – это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

С учетом приведенного определения и нормы ч. 2 комментируемой статьи в информации Банка России от 28 февраля 2013 г. «О применении отдельных положений Федерального закона «О национальной платежной системе»[58]58
  ВБР. 2013.№ 15.


[Закрыть] отмечено, что осуществление лицом, не являющимся кредитной организацией, на основании передаваемых ему физическими лицами распоряжений в электронном виде, деятельности по исполнению денежных обязательств указанных физических лиц перед поставщиками услуг (товаров, работ) за счет предварительно предоставленных денежных средств, учитываемых без открытия банковского счета, является нарушением законодательства РФ.

3. В ч. 3 комментируемой статьи установлен адресованный лицу, не являющимся оператором электронных денежных средств, запрет становиться обязанным по денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу.

В силу прямого указания в данной части этот запрет не распространяются на прекращение денежных обязательств с участием организаций, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность центрального контрагента и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Изложенное изъятие согласуется с содержащимися в п. 18 ст. 3 комментируемого Закона (как упоминалось выше, в этом пункте дано определение понятия «электронные денежные средства) положениями, предусматривающими, что не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

4. Часть 4 комментируемой статьи возлагает на оператора электронных денежных средств обязанность уведомить Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств. Срок, не позднее которого подлежит исполнению эта обязанность, установлен в 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. В данной части также определены требования к содержанию уведомления.

Полномочием по установлению порядка такого уведомления, согласно рассматриваемой части, наделен Банк России, на основании чего издано Указание Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2694-У «О порядке уведомления Банка России оператором электронных денежных средств о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств»[59]59
  ВБР.2011. № 54.


[Закрыть]. В приложении к названному Указанию приведена форма уведомления о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств, предусматривающая указание следующей информации. Это:

• дата первого увеличения остатка электронных денежных средств;

• код вида (коды видов) предоставляемых клиентам электронных средств платежа;

• номер лицензии на осуществление банковских операций;

• наименование организации, привлеченной оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг;

• номер лицензии на осуществление банковских операций;

• наименование организации, привлеченной оператором электронных денежных средств для оказания услуг платежного клиринга.

5. В ч. 5 комментируемой статьи закреплена обязанность оператора электронных денежных средств установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, а также определен перечень вопросов, которые должны быть регламентированы в этих правилах, а именно:

1) порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с переводом электронных денежных средств;

2) порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;

3) порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;

4) порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;

5) порядок рассмотрения претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами;

6) порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.

Пункт 4 Указания Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств» (о названном документе см. ниже) предусматривает, что для организации деятельности, связанной с обеспечением бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств, оператор по переводу электронных денежных средств утверждает внутренние документы в соответствии с п. 4 ч. 5 комментируемой статьи

Там же установлено, что такие внутренние документы должны содержать:

• способы, объекты и показатели мониторинга;

• перечень возможных причин нарушения функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, влекущих прекращение осуществления перевода электронных денежных средств или его ненадлежащее осуществление, и сроки их устранения;

• план действий в случае нарушения функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, направленный на восстановление их функционирования, в том числе путем применения резервных операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, а также сроки проведения мероприятий в рамках применяемого плана;

• перечень и периодичность проведения регламентных работ по обеспечению отказоустойчивости;

• порядок резервного копирования информации об осуществленном переводе электронных денежных средств, об остатках электронных денежных средств, а также хранения такой информации, в том числе сроки ее хранения;

• порядок контроля за обеспечением бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств.

Как предусмотрено там же, внутренние документы могут включать иные положения, направленные на обеспечение бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств.

6. Часть 6 комментируемой статьи возлагает на оператора электронных денежных средств обязанность обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств.

При этом полномочие по установлению требований к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств делегировано Банку России. На основании данной нормы издано Указание Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств»[60]60
  ВБР. 2011. № 54.


[Закрыть], в соответствии с п. 3 которого оператор электронных денежных средств обязан принимать следующие меры, направленные на обеспечение бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств:

• проводить сбор, систематизацию, накопление информации о переводах электронных денежных средств (мониторинг), осуществляемых путем уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств;

• осуществлять меры, направленные на недопущение нарушений функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, обеспечивающих учет информации об остатках электронных денежных средств и их перевод, а в случае возникновения указанных нарушений осуществлять меры по их устранению;

• проводить анализ причин нарушений функционирования операционных и технологических средств, устройств, информационных систем, выработку и реализацию мер по их устранению;

• обеспечивать сохранение функциональных возможностей операционных и технологических средств, устройств, информационных систем при сбоях в их работе (отказоустойчивость), осуществлять их тестирование в целях выявления недостатков функционирования, а в случае выявления указанных недостатков принимать меры по их устранению.

Там же предусмотрено, что оператор электронных денежных средств вправе принимать иные меры, направленные на обеспечение бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств, в том числе по надлежащему исполнению требований ч. 10–16 ст. 7 комментируемого Закона.

7. В ч. 7 комментируемой статьи предусмотрено право оператора электронных денежных средств заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денежных средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода электронных денежных средств.

Операционными услугами, согласно п. 8 ст. 3 комментируемого Закона, обозначаются услуги по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями. Услугами платежного клиринга в соответствии с п. 9 указанной статьи обозначаются услуги по приему к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных данным Законом.