Текст книги "Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы"

Глава 2. Хороша ложка к обеду

Чем раньше заняться финансами, тем лучше

Современный человек всегда занят. Даже если мы не заняты чем-то полезным и необходимым, то сидим в соцсетях, общаемся в чатах и так далее. В общем, прожигаем время, хотя могли бы заниматься личными финансами. Про финансы можно сказать так же, как и про здоровье: «Поздно пить боржоми, когда печень отказала».

Один из распространенных вопросов, который мне задают читатели блогов: когда надо обязательно начать заниматься своими личными финансами?

Большинство из нас понимает, что личными финансами заниматься вроде надо, но можно это делать как бы факультативно. И к сожалению, многие люди начинают приводить в порядок свои финансы, когда уже деваться некуда. Либо денег на жизнь не хватает, либо коллекторы замучили звонками, либо грозит потеря ценного имущества…

В общем, правильно на Руси говорят: «Хороша ложка к обеду».

Сейчас уже трудно представить человеческую жизнь без ежедневного взаимодействия с деньгами. Удивительно, но, например, на свой гардероб и на уход за ним мы тратим намного больше времени, чем на контроль своих денежных потоков. У нас есть несколько видов одежды на разные сезоны, в течение дня мы одежду меняем. Спим в одной, на работу идем в другой, в поход или на прогулку идем в третьей. При этом мы регулярно стираем одежду, гладим ее, аккуратно складываем, чуть ли не ежедневно чистим обувь и так далее. Перечень того, как мы управляем своим гардеробом, можно продолжать и продолжать.

А сколько сил мы тратим на то, чтобы навести порядок в своих личных финансах?

Если честно ответить на этот простой вопрос, то ответ будет довольно жесткий – нисколько. Большинство из нас только получает зарплату на карту и тратит ее. Есть деньги – тратит, нет денег – ждет получки.

А если бы мы жили и спали в одной и той же одежде неделю? Месяц? Да, конечно, в мире есть очень бедные люди, которые не имеют возможности купить много одежды, но у них, как правило, и денег нет.

В общем, заботиться о печени и пить боржоми стоит, когда не наступил цирроз. А надвигающийся цирроз опытный врач по незначительным симптомам может диагностировать. С деньгами то же самое.

 
Первым симптом будущих финансовых сложностей является неспособность регулярно сберегать свои средства.
 

Обратите внимание, что я сознательно не формулирую проблему как «не хватает денег на жизнь». Моя реальная практика общения с клиентами показывает, что очень многим денег не хватает даже при больших доходах.

Здесь хочу вспомнить книгу «Самый богатый человек в Вавилоне» (автор Дж. Клейсон) про семь правил богатства[1]1
  Дж. Клейсон (2022) Самый богатый человек в Вавилоне. М.: АСТ.


[Закрыть].

Вот выдержка из этой книги, где зажиточный старец делится секретами своего богатства с молодым писарем.

«Часть того, что ты зарабатываешь, принадлежит тебе. И эта доля должна быть не ниже десятой части твоего заработка, каким бы ничтожным он ни был. В первую очередь заплати самому себе. Не плати портному и обувщику больше, чем ты можешь выкроить из остатка, так чтобы при этом хватало и на еду, благотворительность, епитимью богам. Богатство, как и дерево, вырастает из крохотного семени. Первый медяк, что ты отложишь, и будет тем семенем, из которого произрастет дерево твоего богатства».

Глубинный смысл этой цитаты состоит в том, что финансовое благополучие не появляется одномоментно и сразу. Оно возникает как результат своевременных решений. Ведь ни у кого не вызывает вопросов тезис о том, что для поддержания здоровья надо регулярно принимать пищу, как минимум три раза в сутки, а лучше – пять. Оптимально, когда такой режим питания входит в привычку и становится само собой разумеющимся событием повседневной жизни.

 
Точно так же и правильные финансовые привычки должны войти в нашу жизнь и стать естественной составляющей успеха.
 

Ведь чтобы дерево выросло красивым и дало хороший урожай, за ним нужно ухаживать ежедневно: поливать, защищать от сорняков и вредителей, обрезать, защищать от морозов и так далее.

И крайне важно все это делать вовремя. Любое заболевание может перейти в хроническую форму, и тогда только хирургическими методами можно будет спасти жизнь пациента. В финансах все точно так же. Вовремя не возвращенный кредит может привести к банкротству заемщика.

Зачем нужен контроль расходов?

Когда у нас что-то болит, мы обращаемся к врачу. Сейчас врач не ставит диагноз, пока не получит результаты анализов и не проведет необходимые исследования. В большинстве случаев этого бывает достаточно для формирования курса лечения.

Если вы обратитесь к финансовому консультанту, то он первым делом запросит у вас заниматься контролем расходов в течение двух, а то и трех месяцев.

 
Ведь проблема отсутствия сбережений не в том, что нет доходов. Доходы есть. Проблема в другом: мы тратим все свои доходы на текущие нужды.
 

По практике могу сказать, что достаточно легко сократить расходы на десять-тридцать процентов без значимого ущерба для качества жизни.

Да, учет расходов потребует некоторого времени, но представьте, сколько времени у вас уходит ежедневно на соцсети и чаты, и сразу станет легче найти десяток минут в день на полезное занятие.

Сейчас функционал контроля расходов очень развит – есть варианты на любой вкус и цвет. Лично я пользуюсь самым простым стандартным приложением для Windows, и для большинства случаев его вполне достаточно.

Уверен, когда вы подведете итоги фиксации своих расходов за первый месяц, то вас посетит мысль: «Ё-моё, я столько потратил денег вот на эту ерунду?»

«Ерундой» могут быть: сладости, чашки кофе на работе, покупка ненужных вещей, спонтанные покупки и так далее. В общем, вопросов, что же можно сократить в ваших раздутых расходах, точно не будет.

 
Конечной целью контроля расходов является определение объективной суммы расходов на текущее потребление. Это очень важно, и эта сумма должна быть меньше, чем сумма семейного дохода в месяц. Пусть в нашем случае это будет 70 тыс. руб. /мес.
 

Но контроль и фиксация расходов – это только диагностика проблемы. А мы в начале книги решили, что у финансов есть цель – способствовать интересной, насыщенной и ценностной жизни.

С другой стороны, внимательный читатель может задать резонный вопрос: «Миллионы людей не ведут никакого учета расходов и прекрасно себя ощущают. Как такое может быть?»

Может, очень даже. Приведу пример немного из другой области. В Греции половина мужского населения и треть женского являются заядлыми курильщиками. Но при этом средняя продолжительность жизни в этой стране превышает 81 год.

Просто одна вредная привычка может компенсироваться другими элементами жизни. В Греции, например, свежий морской воздух. А у человека в любой другой точке мира может быть правильная диета, активный образ жизни. Все эти факторы способны статистически компенсировать для нации вред, наносимый употреблением табака.

Точно так же и с контролем расходов. Если вы его не ведете, это не значит, что у вас все будет плохо. Старшее поколение приучено экономить и не влезать в долги. Пожилая бабушка без всякого учета прекрасно знает, куда она тратит пенсию, на что и сколько умудряется откладывать.

Контроль расходов больше нужен молодым людям, которые начали получать первые зарплаты и еще не выработали внутренних правил самоконтроля и финансовой дисциплины. Ведь весь мировой маркетинг заточен на то, чтобы ты расстался со своими кровно заработанными как можно быстрее. А если не хватает своих, то скорей бери в кредит – и будет тебе счастье.

 
Устоять против напора маркетинга крайне сложно, и именно контроль расходов является той палочкой-выручалочкой, которая способна ответить на извечный вопрос – почему денег постоянно не хватает.
 

Так что контроль расходов – это не панацея, но действенный инструмент в противостоянии желанию потратить всё и даже больше.

Говорим о ценностях и целях

После наведения порядка в своих расходах можно перейти, пожалуй, к самому ответственному моменту – формированию реальных ценностей и целей. Причем эти ценности и цели придется проранжировать по значимости и времени.

Классическим набором ценностей на среднесрочную и долгосрочную перспективу являются следующие.

• Отпуск с выездом на море или в тур (ежегодно).

• Платное обучение ребенка (через Х лет).

• Проведение ремонта в квартире (через N лет).

• Покупка автомобиля (раз в Y лет).

• Покупка квартиры в ипотеку.

• Расходы на фитнес.

• Собственное обучение (раз в Z лет).

На все это требуются средства, и их надо накопить в нужное время и в нужном количестве.

Это, по сути, и есть основа финансового плана.

Пример составления простейшего финансового плана

Я всегда начинаю с самых удаленных во времени целей. Допустим, через 7 лет моему ребенку необходимо поступать в ВУЗ. На это я выделяю – в нынешних условиях – 1 млн руб. Значит, каждый год я должен откладывать по 150 тыс. руб. – или по 12 тыс. руб. в месяц.

Ремонт мы хотим сделать через 3 года, и на него нам потребуется 600 тыс. руб. Значит, каждый год надо откладывать по 200 тыс. руб. – или по 17 тыс. руб. в месяц.

Итак, только по двум позициям у меня получились изъятия из текущих расходов в размере 29 тыс. руб.

Если наш семейный доход – 200 тыс. руб. в месяц, а на текущие нужды мы тратим 70 тыс. руб., то такие расходы мы вполне потянем.

По такой же логике можно распределить и остальные расходы. В наших руках сумма в 130 тыс. руб. Из них 29 тыс. руб. уже ушли. Остались 101 тыс. руб. и еще две цели – ежегодный отдых и покупка автомобиля.

На отдых мы тратим 200 тыс. руб., то есть должны откладывать 17 тыс. руб. в месяц.

Значит, на машину у нас остается следующая сумма:

200 (доход) – 70 (текущие расходы) – 17 (ремонт) – 12 (обучение ребенку) – 17 (отдых) =

84 тыс. руб.

Можно посчитать, какую сумму мы накопим на машину за два года:

84 тыс. х 12 месяцев х 2 года = 2 016 тыс. руб.

Нюансы

Понятно, что эти подсчеты условны. Во-первых, есть инфляция, а во-вторых, можно взять кредит и не ждать несколько лет для исполнения своих желаний. Да, если времени на накопления уже не остается, то можно воспользоваться кредитом, но тогда обязательно нужно закладывать в план расходов платежи по кредиту. Про кредиты у нас будет отдельная глава, где более подробно разберем этот вопрос.

И конечно, деньги, которые мы накапливаем, должны приносить доход в виде процентов. Про это тоже будет отдельная глава.

Даже плохой план лучше отсутствия плана

Сейчас наличие планов стало естественным в бизнесе. Речь идет не о бизнес-плане как таковом, а о целях во времени вообще.

Мне нравится смотреть реалити-шоу про добычу золота на одном западном телевизионном канале. В этом шоу планирование поставлено очень четко. Есть цель – добыть определенный объем золота за сезон. А для контроля достижения цели работа разбивается на еженедельные задачи. Допустим, старатель хочет добыть 320 унций золота за сезон. Всего сезон длится 16 недель. Значит, каждую неделю ему необходимо добывать

320 / 16 = 20 унций золота

Если старатель перевыполняет план, то повышает план на следующий сезон. Если не выполняет, то повышает норматив добычи на неделю.

В таком подходе зашита простая, но очень правильная логика: «Достижение результата есть следствие его реализации».

У старателя есть две четкие цели.

• План на сезон.

• Еженедельный план.

При управлении своим семейным бюджетом тоже обязательно нужно определить долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные цели. Если этого не сделать, то нужного результата не будет.

Здесь как с рекой. Чтобы она стала полноводной, необходимо много ручейков, которые будут понемногу, но регулярно снабжать реку водой.

Отсюда следует простой вывод: чем раньше мы начнем создавать свои «ручейки» сбережений и инвестиций, тем более полноводной будет наше финансовое благополучие в будущем.

 
В западных странах о своем пенсионном капитале начинают заботиться уже с первого дня работы. Ведь намного легче понемногу откладывать каждый день, чем в будущем изъять из бюджета крупную сумму.
 

Конечно, ключевым вопросом становится следующий: а какую, собственно, реку финансового благополучия мы хотим видеть в итоге?

Когда уходит детство?

Я считаю, что детство уходит, когда человек становится финансово независимым. То есть когда все свои финансовые вопросы он решает самостоятельно и не прибегает к чьей-либо помощи.

Здесь вы можете вполне резонно спросить – а что с детскими финансами? Когда стоит детей приобщать к управлению деньгами? Ну, здесь все так же, как и со здоровьем. Чем раньше человек начинает действовать на пользу своему организму, тем больше шансов здоровым и остаться.

Как только ребенок обучился азам математики, уже можно приобщать его к управлению финансами. Здесь нет ничего постыдного.

Моя книга – не про детские финансы, поэтому скажу «крупным помолом» о базовых навыках и понятиях, которые стоит привить детям:

1. Деньги – это эквивалент труда.

2. Важно не столько получить деньги, сколько заработать.

3. Свобода расходов будет только тогда, когда сам заработаешь.

4. Чудес не бывает, и волшебной кнопки «бабло» нет.

5. Кредит – это продажа своего будущего труда.

Постараюсь коротко раскрыть эти пункты.

1. Деньги – это эквивалент труда

Детский труд у нас в стране запрещен, и это правильно. Направить ребенка на работу с получением оплаты юридически невозможно. С другой стороны, у детей есть свои потребности, которые приводят к расходам. Так что важно привить ребенку понимание того, что деньги являются эквивалентом труда родителей. Деньги не возникают из воздуха и сами по себе в тумбочке не появляются. Это общество вознаграждает родителей за их участие в произведении общественных благ.

Не будет общественного полезного труда – не будет и его оплаты, а значит, и денег. Можно привить эту идею ребенку через общественно-полезный труд непосредственно в семье. Но здесь важно не перейти грань, за которой даже за простой вынос мусора ребенок начнет требовать оплату.

2. Важно не столько получить деньги, сколько заработать

Нередко появление карманных денег у детей обусловлено выполнением ими формальных обязанностей, которые и так должны выполняться.

Например, премирование за хорошее поведение в школе. Или тот же вынос мусора. По сути, такая деятельность не требует от ребенка каких-либо значимых усилий. Значит, и вознаграждение он фактически получает, а не зарабатывает. Важно, чтобы материальное стимулирование следовало за действиями, которые требуют серьезных усилий. Особенно здорово это работает, когда сначала семья платит за эти усилия специалистам.

Например, каждую неделю в семью приходит домработница и убирает квартиру. Ребенок может сам начать убирать свою комнату и за это получать часть оплаты, которая раньше шла домработнице.

3. Свобода расходов будет только тогда, когда сам заработаешь

Начиная с определенного возраста дети пытаются самоутвердиться в своем социуме и в обществе. По сути, так начинается их взросление. Материальные возможности ребенка играют в этом процессе не последнюю роль. Родители же стараются контролировать целевое назначение денег, которыми они спонсируют своего ребенка.

Сейчас придумали вот что: дают ребенку специальную карту, средства с которой можно потратить только на питание в школе.

Другое дело, что деньги, которые ребенок заработал сам, должны быть свободно потрачены ребенком же. Не стоит думать, что дети сразу спустят все, что они тем или иным образом заработали. Скорее наоборот, ведь они знают реальную цену своим деньгам и понимают, что просто потратить их на какую-нибудь ерунду будет элементарной глупостью.

Практика показывает, что заработанные собственным трудом деньги берегутся детьми намного тщательнее, тем те средства, которые они «ни за что» получили от родителей.

4. Чудес не бывает, и волшебной кнопки «бабло» нет

К сожалению, даже взрослые люди очень часто ведутся на послов «легкого заработка». Заканчивается это, как правило, потерей денег. Огромное количество всевозможных финансовых пирамид – яркий тому пример.

В детстве таким взрослым не донесли, что волшебной кнопки «бабло» нет, и, видно, сказку про Буратино они плохо усвоили. Может, вообще ее не читали.

Легко заработать деньги не получится, а вот легко потерять очень даже можно.

Уверен, что нет людей, которые хоть раз в жизни не велись на иллюзорную возможность получить легкий заработок. Но чем раньше человек поймет, что жизнь устроена сложнее, тем иммунитет против волшебной кнопки «бабло» будет выше.

5. Кредит – это продажа своего будущего труда

Это, пожалуй, самая сложная тема для детского финансового просвещения. Не все взрослые до конца этот тезис понимают, что уж говорить про детей или молодых людей.

Единственный вариант решения этой проблемы – авансирование ребенка под обязательство выполнить ту или иную работу. И здесь не стоит малодушничать и идти на поводу у ребенка. Допустим, вы купили ребенку гаджет с неким обязательством. Но ребенок это обязательство не стал выполнять по субъективным причинам. Например, гаджет ребенку разонравился, и ребенок готов просто вернуть его обратно.

Но кредит – это всегда не только долг, но и проценты. Значит, должна быть дополнительная плата за игнорирование своих обязательств. Как эту плату организовать – отдельный вопрос, который решает индивидуально.

Активы в нашей жизни

Сейчас очень модная тема – создание пенсионного капитала. Мол, выйду на пенсию и буду жить – не тужить.

Но жизнь так быстро меняется, что не очень понятно, какой будет пенсионная система, когда мы доживем до старости. Нередки случаи, когда люди уходят на «вольные хлеба», не дожидаясь пенсионного возраста. Им это позволяет создавать работающий капитал, который приносит доход. Но сразу скажу, что сформировать универсальный работающий капитал вряд ли получится.

Здесь как с выращиванием яблоневого сада. Первые пять, а то и десять лет фантастического урожая не будет. Зато будут расходы. При этом какие-то деревья могут погибнуть от засухи, мышей, морозов… А еще любое дерево рано или поздно прекращает плодоносить, и его вырубают и сажают новое.

Все те же моменты присутствуют и при формировании капитала или активов. Да, есть недвижимость, которая многими считается универсальным и защищенным активом. Но это ошибочное мнение. Недвижимость тоже может терять в цене, и очень ощутимо.

Приведу пример из своей личной практики.

Первая квартира, которая появилась у нас в собственности, была в г. Химки на ул. Молодежная. На тот момент это было спокойное и тихое место на границе города. На другой стороне было поле и деревня Куркино, где можно было спокойно гулять и дышать свежим воздухом. Но потом на поле возник микрорайон Куркино, а затем и дублер Ленинградского шоссе. О планах застройки нам стало известно в 2000 году, и тогда мы продали квартиру и переехали в Москву. Понятно, что квартира в доме с выходом на скоростную автостраду, сильно потеряла в цене.

Этот пример я привел для того, чтобы вы поняли: не надо «жениться» на активах.

 
Активы так же не вечны, как и мы с вами. Они рождаются, приносят свой доход, а потом могут почить в бозе.
 

Точно такая же ситуация и с золотом. Да, многим оно кажется надежным и стабильным вложением, но на практике никто стабильности не гарантирует. По сути, ценность золота определяется только его ограниченным количеством, и не более того.

Но сейчас эту нишу активов ограниченного количества интенсивно занимают криптовалюты, которые к тому же обладают рядом стратегических преимуществ перед золотом.

Посмотрите на график стоимости золота за последние 50 лет. До 2012 года его цена стабильно росла и достигла отметок в 2000 долл. за тройскую унцию. Но потом случился провал, и цена упала в два раза до 1000 долл. в конце 2015 года.

Теперь мы постепенно подошли к вопросу: какая же основная финансовая цель у нас должна быть? К чему, собственно, стремиться?

Этому и будет посвящена следующая глава.

Глава 3. Финансовое благополучие и богатство – одно и то же?

В теме богатства человека есть одно парадоксальное явление, суть которого сродни спору «что появилось первым, яйцо или курица?» Поясню это на примерах. Стив Джобс никогда не покупал себе автомобиль. Он брал машину в аренду в лизинговой компании, причем бесплатно. Компания шла на это, так как потом продавала ту же машину со значительной прибылью. Еще пример: основатель компании IKEA Ингвар Кампрад вел очень скромный образ жизни. Он долго ездил на подержанном Volvo, предпочитал летать экономом, а еду на рынке покупал перед самым закрытием, так как в это время цены снижались.

И Джобс, и Кампрад были очень богатыми людьми, но им были чужды расточительство и напускная демонстрация своего финансового благополучия. У нас же очень часто смешивают понятия богатство, финансовое благополучие и расточительство.

С развитием интернета этот перекос стал только увеличиваться и приобретать гипертрофированные очертания.

 
Сейчас достаточно легко создать образ богатого, успешного человека. Но это будет только образ, и ничего более.
 

Работая в банке, я нередко встречал предпринимателей, которые ездили на дорогих машинах, жили в роскошных домах, но при этом были, по сути, банкротами.

На мой простой вопрос «Почему ты не начинаешь решать финансовые проблемы?» ответ был один и тот же: «Я привык так жить, и в этом смысл жизни». Один даже мне заявил: «Я готов в тюрьме отсидеть ради роскошной жизни».

Показное богатство нередко сводит с ума, и в этой ситуации деньги начинают управлять всей жизнью человека.

Поэтому обладание теми или иными активами в виде машин, домов, яхт и прочего еще не говорит о том, что у владельца все благополучно с финансами.

Здесь как с фигурой. Наличие красивой фигуры еще не значит, что ее обладатель отличается отменным здоровьем. Возможно, эта фигура достигнута за счет употребления стероидов или проведения пластических операций.

В финансах аналогом стероидов являются кредиты или обязательства в широком смысле слова.

Бывает, что у человека появляются предметы роскоши благодаря тому, что он набирает кредитов, которые и отдавать особо нечем.

И вот тут мы подходим к понятию чистых активов.