Текст книги "Финансовый кризис 2009. Как выжить"

План спасения

Каковы же планы правительства по преодолению кризиса? Как будут спасать страну и нас с вами?

Российский премьер Владимир Путин утвердил «План действий, направленных на оздоровление ситуации в финансовом секторе и отдельных отраслях экономики». План состоит из 55 пунктов и предусматривает не только меры, направленные на развитие финансовой и банковской системы, но и мероприятия по поддержанию внутреннего спроса и социальной поддержке граждан.

Например, к первому кварталу 2009 года готовится законопроект об увеличении максимального размера пособия по безработице.

Также предусмотрены «увеличение объема финансирования мероприятий активной политики занятости населения с учетом ситуации на региональных рынках труда» и «проведение еженедельного мониторинга по субъектам РФ увольнений работников в связи с ликвидацией организаций, либо сокращением численности или штата работников, а также неполной занятости работников в организации».

Также уже в ноябре должны были быть разработаны «рекомендации коммерческим банкам (в том числе банкам с государственным участием), использующим различные формы государственной поддержки (в том числе получившим субординированные кредиты), в приоритетном порядке направлять средства на поддержку следующих секторов экономики: автомобилестроение, сельхозмашиностроение, авиационные перевозки, жилищное строительство». Так же в банках, получивших поддержку, появятся «специальные представители ЦБ».

В «плане спасения» есть пункт о расширении возможностей для выпуска компаниями необеспеченных облигаций и о пересмотре существующих способов защиты прав кредиторов при уменьшении уставного капитала и снижении стоимости чистых активов.

В дополнение к этому правительство предлагает провести дополнительную эмиссию акций и облигаций отдельных стратегических предприятий с их последующим выкупом уполномоченными организациями. Из федерального бюджета будет субсидирована часть затрат на погашение этими предприятиями процентов по кредитам, полученным в 2008–2009 годах.

На рынке продовольствия в 2009 году будут сокращены квоты на импорт птицы и свинины. И тут сразу задумаешься: позволит ли поднявшееся пособие по безработице покупать подорожавшие окорочка и свинину?

Но есть, безусловно, и положительные тенденции. Россия лучше других стран подготовилась к кризису: у нас третьи в мире золотовалютные запасы в размере 580 млрд долларов, и правительству, возможно, хватит их, чтобы залатать в бюджете дыры, вызванные кризисом.

Впрочем, у экспертов возникают яростные споры, какие именно дыры лучше латать. Мнения разные: президент Медведев, например, продолжает настаивать на модернизации армии, создании космического и ракетного «щитов» к 2020 году, а также на массированном производстве боевых кораблей и подлодок. Хотя известный экономист Гайдар считает, что грубейшая ошибка – «продолжать жить в эйфории» прошлых лет и «сейчас не время финансировать дорогостоящие амбициозные проекты, такие как строительство авианосцев». «В этой связи нужно максимально сосредоточиться и думать о финансовой устойчивости. От того, в какой степени удастся адаптироваться к новому миру, будет зависеть, насколько жесткими будут последствия для нашей страны», – утверждает Гайдар.

Вместе с тем он не сомневается в действенности российской «подушки безопасности»: «Если не будем делать ошибок, их (резервов) будет достаточно», – считает экономист, подчеркивая, что, по его мнению, кризис продлится (это самый радужный прогноз) до конца 2009 года.

Олигархи нам не друзья?

«Империи, выросшие на займах, начинают рассыпаться», – пишет The New York Times о российских олигархах. Газета считает, что российские миллиардеры пострадали от глобального кризиса гораздо сильнее, чем элита других стран. Они вообще не вызывают у корреспондента симпатии: «Нахальные инсайдеры, вхожие в Кремль, – их богатство было привязано к частично сросшимся между собой пузырям российского фондового рынка, ценам на сырье и дешевым кредитам».

По мнению некоторых западных аналитиков, российские олигархи пользуются своей властью в советах директоров открытых акционерных обществ для «отвлечения средств на спасение своих личных проектов, не имеющих прямого отношения к компаниям». «Например, нефтяная компания Sibir Energy, – указывает та же The New York Times, – приобрела в Москве гостиницу за 274 миллиона долларов у олигарха Шалвы Чигиринского, который является крупнейшим российским акционером той же самой компании». Вряд ли подобные действия смогут повысить доверие инвесторов к российским компаниям.

Агентство Bloomberg, исходя из снижения капитализации открытых акционерных обществ и согласно предположениям аналитиков, считает, что 25 богатейших россиян, фигурирующих в списке Forbes, потеряли в сумме около 230 млрд долларов. «Ситуация, когда мы быстро гасили госдолги и при этом позволяли госкорпорациям быстро наращивать задолженность, более чем странная. И сегодня мы платим по этим счетам», – констатировал эксперт.

Спорят экономисты и о правильности решения о выделении российским правительством кредита в 4 миллиарда евро Исландии. «Я очень хорошо отношусь к Исландии, но в условиях сегодняшнего беспорядка на финансовых рынках это решение мне кажется странным. У нас много своих проблем», – говорит Егор Гайдар.

Высказывания видного «единоросса», банкира Александра Лебедева, еще жестче. Он считает, что выделение кредита Исландии призвано спасти вклады «российских корейко» в «большой прачечной», то есть финансовом офшоре, которым давно является эта страна. Лебедев поясняет, что в Исландии развит интернет-банкинг – услуга, которая помогает «не светить» свой вклад богатым вкладчикам. А один из интернет-банков в начале октября 2008 года разорился.

Эксперты из «Независимой газеты» не исключают, что на решение выдать Исландии 4 миллиарда евро могли повлиять коррупционные мотивы: кредит позволит вытащить заинтересованным лицам из исландского офшора зависшие там средства.

Впрочем, научный руководитель Высшей школы экономики Евгений Ясин, напротив, оценивает эти действия положительно: «Это – хороший шаг, полезный для России и укрепления ее позиций в мире», – говорит он, подчеркивая, что, по его мнению, «шкурными интересами в данном случае (чиновники) руководствуются во вторую очередь».

Отдайте наши вклады!

Некоторые банки уже в сентябре—октябре 2008 года перестали выдавать вклады. Они, безусловно, понимали, что эти действия – незаконны, и первый же суд они проиграют. Но ситуация оказалась такой, что собранные с вкладчиков деньги розданы в виде кредитов, перефинансироваться негде, и банкирам стало уже не до соблюдения законов.

Но даже те банки, у которых пока есть средства, не исключают, что в ближайшее время они могут оказаться в подобной же ситуации.

Федеральные и региональные власти пытаются спасти хотя бы системообразующие банки, и к беззалоговым кредитным аукционам, на которых планируется распределить до 1,5 трлн рублей госсредств будут допущены 122 банка.

Экспертам эта цифра не нравится, и они указывают, что подобные действия могут вызвать панику, так как в России на сегодняшний день действуют уже 1126 банков. Но тут уже не до жиру. Правительство поступает правильно: помогать надо системообразующим банкам, тем, где находятся основные вклады населения. Если вообще надо помогать банкам, а не заставить слабейших обанкротиться. Но это уже спор из области теории экономики.

В системе страхования вкладов (деньги, которые вам будут отдавать, если ваш банк обанкротится) накоплено всего 80 миллиардов рублей, в то время как объем депозитов граждан достиг 5 триллионов! Было обещано, что вклады до 700 тысяч будут компенсированы, но не были озвучены сроки, на которые растянется эта компенсация. Понятно, что сделать это можно лишь после того, как банк пройдет процедуру банкротства, которая может затянуться на многие месяцы.

А в условиях возможной девальвации рубля – это, прямо скажем, не очень хорошая новость для тех, кто держит в банках свои сбережения.

А цены-то растут

Стоит сказать, что россияне в последнее время жили весьма неплохо, кто бы что ни говорил. Прямо скажем, хорошо жили.

А тем, кто в это не верит, стоит обратиться к цифрам. Есть индекс расчета материального благополучия страны по доле расходов на продукты питания в общих тратах населения. Чем они меньше – тем лучше жизнь.

В самых обеспеченных странах, таких как Сингапур, Великобритания и ОАЭ, на питание уходит лишь 10 % среднего семейного бюджета. А в Пакистане или Индонезии – около 45 %, в Азербайджане – и вовсе пятьдесят. В России на еду до кризиса тратили чуть больше тридцати процентов, что весьма хороший показатель: мы обошли страны Латинской Америки, даже обгоняющие нас по экономическому развитию, типа Аргентины или Бразилии.

Но сегодня по миру шагает мировой кризис, и доля продуктов в общих тратах семьи постоянно растет: в той же Англии она выросла чуть ли не вдвое, а у нас на октябрь 2008 года рост составил лишь 3–4 процента. Но это в провинциях, а в Москве, где был почти западный уровень жизни, кризис аукнулся ростом индекса на 22 процента. (Но тут дело еще и в том, что вся Россия уже начала экономить, Москву же это пока не волнует.)

Надо еще отметить, говорят эксперты, что мясной рацион среднего россиянина на 75 процентов состоит из так называемого «красного мяса», которое в 3–4 раза дороже птицы. Для жителей большинства западных стран это непозволительная роскошь.

Интересны и данные, полученные от торговых сетей. Сети «премиум-класса» пока не ощутили падения спроса, а вот доходы «экономичных» сетей уже возросли на 20 процентов. То есть продуктов стали покупать больше. Россияне уже пытаются «заесть» кризис: с началом кризисных явлений выросли продажи различных видов шоколада. Статистика говорит, что продажи сладкого традиционно растут осенью, но в 2008 году такой рост в несколько раз выше традиционного.

В аптеках в несколько раз увеличилась продажа успокоительных средств. И это верно: чтобы спокойно пережить кризис, прежде всего необходимо успокоиться и не совершать ошибок. Как это сделать, мы вам сейчас расскажем.

Как пережить кризис?

Вы когда-нибудь читали рецепты из серии «как избежать похмелья?». Что обычно советуют? Выпить рассола с аспирином или сделать себе коктейль «бычий глаз» (водка, желток, томатный сок, соус табаско). Но никогда в этих советах вы не прочитаете, что просто не надо накануне нажираться. Если вы выпьете литр водки и четыре бутылки пива, вам гарантированно будет плохо, что бы вы ни делали утром, вам будет очень и очень хреново. Главный совет от похмелья – пить в меру. Главный совет, как избежать кризиса, – не попадать в него.

А если уж вам довелось жить сейчас и в этой стране, то надо готовиться к тому, что будет плохо. Не наутро, а год-два, если не больше.

Но делать же что-то надо? Как подготовиться к тому, чтобы пережить тяжелые времена с наименьшими для себя потерями?

Первое, что надо сделать, если кризис уже наступил, – медленно и глубоко вздохнуть, потом выдохнуть, успокоиться, и только потом принимать решения.

В стране сейчас уникальная ситуация: пик кризиса еще не наступил, а паника уже есть. Да и как не паниковать, если впереди нам обещают только плохие времена? Но будущее ухудшение жизни (тут сомневаться не стоит) сегодня пока диктуют факторы не экономические, а из серии «ОБС» – «одна баба сказала». Этой «бабой» выступают то интернет-сайты, то видные экономисты, а то просто соседи и знакомые…

Не паникуйте. Помните, что от вашего спокойствия зависит не только ваше личное благополучие, но и процветание всей страны. Не суетитесь и не торопитесь, иначе есть возможность, что вы потеряете всё, что имеете.

Первый совет. Если это возможно (у вас нет ипотеки на 25 лет или автокредита), рассчитайтесь со всеми долгами. Процентные ставки могут вырасти, банк может предъявить вам и другие требования (например, доплатить сумму залога) – у банков сейчас лучше деньги в долг не брать.

Не делайте покупок в кредит: сейчас вы не можете предсказать ни будущее своего работодателя, ни лично свое, и неизвестно, сможете ли вы в конце концов рассчитаться с банком.

Не берите в долг у государства или частных контор, но и сами крупных сумм в долг никому не давайте. Если просит близкий друг, дайте ту сумму, которую не жалко потерять.

Второй совет. Вам надо избавиться от всех необязательных, но постоянных трат в вашей жизни. Развлечения, последняя модель телефона или домашнего ПК, трендовая одежда – всё это подождет до лучших времен. Свыкнуться с мыслью, что вам придется урезать привычные расходы, непросто, но это неизбежно, так что лучше заранее подумать, какие статьи семейного бюджета можно сократить. У вас есть любящая бабушка, а вы отдали ребенка в частный детский сад за десять тысяч в месяц? Забираете ребенка и отдаете его бабуле под крыло. Строите дачку? Если хватает денег и сил, достраивайте как можно быстрее, нет – продавайте, пока не рухнули цены (сейчас вы продадите с убытком, но позже он будет еще больше), иначе кризис больно ударит по вашему «долгострою».

Чтобы уменьшить коммунальные траты, установите индивидуальный счетчик воды (вы сможете каждый месяц экономить 200–300 рублей). Чтобы снизить затраты за электричество, можно перейти на многотарифную систему расчетов за электроэнергию (ночной тариф будет раза в четыре дешевле), купите энергосберегающие лампочки, регулярно размораживайте холодильник (лед в морозилке увеличивает потребление электроэнергии) – вы скажете, что это сэкономит вам копейки? Поверьте, в условиях кризиса вы будете рады каждой «лишней» сотне.

Экономить на питании надо в разумных рамках. На китайской лапше вы заработаете гастрит, лечение которого обойдется вам в такую сумму, что на нее вы все это время смогли бы закупаться свежим мясом. Лучше пойти другим путем и просто начать планировать закупки продуктов на месяц вперед (ну или хотя бы на неделю). Составьте список того, что надо купить, и не отвлекайтесь на «посторонние» лакомства.

Чтобы уменьшить траты на одежду, следует просто забыть слово «новая коллекция» – сегодня не до понтов! – и обратить свой взор в сторону стоков и секонд-хендов. Старайтесь воздерживаться от импульсивных покупок (если знаете за собой этот грешок), планируйте заранее те покупки, которые вам действительно необходимы.

Бросьте курить и начните контролировать даже самые мелкие покупки (конфеты, орешки, пиво и т. д.), которые часто наносят ощутимый урон семейному бюджету.

И, в конце концов, научитесь, получать удовольствие от своей бережливости, а не от бездумных трат.

Третий совет. Обновите свое резюме. Вам оно может вскоре понадобиться. Даже если вам кажется, что руководство ценит вас как исключительного работника и никогда с вами не расстанется, даже под дулом пистолета, – сделайте это. В банках, вообще в финансовом секторе, в строительных компаниях уже идут массовые увольнения. Кризис может коснуться и той отрасли, в которой вы работаете: вы уверены, что она выстоит без заемного финансирования? После того как составите резюме, посмотрите вакансии, определитесь со своей стоимостью (как рабочей силы) на рынке. Это в любом случае не помешает.

Вам могут понизить зарплату, будьте морально готовы и к этому. Если есть средства, вложитесь в языковые курсы или курсы по повышению квалификации.

Читайте Трудовой кодекс. Особенно внимательно изучите свои права в случае увольнения.

Даже если вы под угрозой увольнения, постарайтесь на работе демонстрировать всем спокойствие и хорошее настроение, относиться ко всему оптимистично – для вас это станет серьезным конкурентным преимуществом перед теми (а их будет много), кто впал в депрессию.

Если увольнение неизбежно, выжимайте максимум денег, просите отсрочку, положительные рекомендации и как можно оперативнее ищите другую работу.

Четвертый совет. Вы ломаете голову, в какой валюте лучше хранить свои кровные? Пускать свои деньги в оборот или, наоборот, прятать их в кубышку? Что с ними делать? На этот счет существуют две точки зрения, и в каждой из них есть рациональное зерно.

Одни специалисты уверены, что деньги надо тратить: если вы собирались приобрести что-то до начала кризиса, то не экономьте, купите это сейчас. Есть вероятность, что ряд товаров, чьи производители будут затронуты кризисом, подешевеют, и через некоторое время их можно будет купить дешевле. Но дело в том, что вы не можете предсказать, как поведут себя ваши сбережения и не подешевеют ли ваши деньги сильнее, чем подешевеют товары. Это как игра на бирже – выбирать вам, но, думается, экономия на таких покупках не окажется слишком большой.

Другие специалисты советуют вложить деньги во что-нибудь безусловно надежное. Сегодня многие, например, покупают резко подешевевшие акции того же «Газпрома». Понятно, что вновь поднимутся они не слишком быстро, но, если вы планируете вложения на долгий срок (лет на пять), это весьма мудрое решение. Покупайте максимально обесценившиеся акции госструктур или акции экспортеров сырья (на рынке их называют «голубые фишки»). И запомните: вкладывайте в акции только те деньги, которые вы готовы потерять (этот совет можно найти во всех учебниках по инвестированию). Мы, в отличие от тех же американцев, не впитали с молоком матери «рыночного» поведения. Мы учились ему пятнадцать лет, но, как показывает жизнь, мало чему научились. Американец четко знает, когда необходимо вкладывать деньги, а когда нужно скидывать акции. Россиянин зачастую, решив поиграть в инвестора, делает это с опозданием и потом всеми силами клянет «идиотский рынок».

Последнее в акции вкладывать не надо. У вас должен быть неприкосновенный запас. Оцените, сколько для выживания нужно вашей семье на год (представив на миг, что у вас не будет никаких доходов), прибавьте тридцать процентов на инфляцию. Эту сумму трогать нельзя!

Если денег за благополучный период вы скопили много, можно купить однокомнатную квартиру. Рынок жилья устроен так, что элитные квартиры, несомненно, потеряют в цене (и «трешка» в Москве уже не будет стоить как домик в Италии), а вот цена на «однушки» никуда не сдвинется (если потом вы решите ее продать). Но не рассчитывайте, что стоимость сдачи ее в аренду будет расти, наоборот, рассчитывайте на падение спроса (и цен).

Деньги, которые вы хотите оставить дома, лучше превратить в иностранную валюту. Берите пример с нашего государства, которое хранит 45 % своих финансов в долларах, 45 % – в евро и 10 % – в британских фунтах. Но мы бы не советовали переводить все свои деньги в валюту, лучше оставить половину накопленной суммы в рублях, а половину перевести в доллары, евро и фунты. При таком раскладе вы при любых скачках курсов останетесь «при своих».

Если вы боитесь хранить деньги дома, можно положить их в банк (вы же свои несете, а не берете у банка в долг). Минусы подобного решения в том, что инфляция может обогнать банковский процент, а в случае, если банк разорится, может уйти какое-то время на получение страховки по вкладу. Плюсы в банковском вкладе простые: деньги продолжают хоть как-то расти (чего нельзя сказать сегодня о деньгах, вложенных в различные фонды), то есть инфляция все равно их уменьшит, но не так, как если бы они просто лежали у вас под подушкой. Вот только банк необходимо выбрать надежный, желательно государственный или с государственным участием (Сбербанк, Газпромбанк). Сервис там плохой, но правительство будет их поддерживать (и уже поддерживает) даже при самом плачевном развитии событий. Не забывайте о системе страхования: вклады до 700 тысяч государство обязуется вам вернуть (другое дело, как быстро вы получите страховые деньги, ведь разорившемуся банку еще надо будет пройти процедуру банкротства). Всё, что превышает этот уровень (да вы неплохо живете!), лучше снять. У Агентства страхования вкладов есть свой сайт, на котором вы можете подробно узнать, как происходит вся процедура.

Золото и другие драгметаллы мы бы покупать не советовали. С падением стоимости денег хорошо если вы получите за свое колечко сотую часть его стоимости.

Пятый совет. Терпимее относитесь к близким. Прежде чем выяснять отношения, присмотритесь, может быть, человек вне себя от паники и страха и сам не знает, что говорит. Всегда обдумывайте свои решения перед тем, как что-нибудь сделать.

Потеря денег или состояния – это еще не конец света. Вы живы, вам надо воспитать детей и поддержать родителей. Не впадайте в отчаяние. Поговорите со старыми родственниками, пережившими голод. Помиритесь с теми из родни, с кем были натянутые отношения – во время кризиса взаимоподдержка важна как никогда.

Помните, что жизнь одна, кризисы приходят и уходят, а с нами остаются преданность и любовь наших близких.

И это самые надежные инвестиции, которые вы можете сделать.