Текст книги "Миллион для дочки. Уроки финансовой грамотности для всей семьи"

Часть плана, о которой не принято говорить

Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого.

Уинстон Черчилль

В нашем обществе не очень-то принято открыто обсуждать смерть, серьезные болезни и последствия. «Типун тебе на язык», «Иди постучи по дереву», «Сплюнь через плечо» – многие люди испытывают суеверный страх перед данными темами и не хотят задумываться о последствиях. Между тем в финансовый план семьи обязательно должны быть включены порядок действий и расчеты на случай, если семья останется без кормильца или кто-то из зарабатывающих взрослых потеряет трудоспособность. Это неприятно обсуждать, об этом страшно думать. Но нужно. Мы с вами уже говорили об этом, когда обсуждали День Инвестора.

Вы задумывались когда-нибудь о простом происхождении слов?

Страховка на русском от слова страх, на английском – от слова уверенность!

Вот так просто через слова видна норма общества. Русские часто надеются на русский «авось» или «прорвемся». В то время как во множестве западных стран страховка – это норма жизни, дающая уверенность.

Давайте проведем простой тест.

Что из этого есть в вашем арсенале?

• Запасное колесо в машине.

• Сигнализация в машине/дома.

• Железная дверь в доме.

• Аптечка в машине/дома.

• Огнетушитель в машине/дома.

Управление рисками – неотъемлемая часть вашей повседневной жизни.

Вы не сидите и не ждете, что колесо лопнет или вы поранитесь. Но вы и не живете без дверей и сигнализации. Риски реальны, и лучше, если вы будете к ним готовы.

Посмотрите на несколько цифр. Наверное, пояснения к ним не нужны. Они говорят сами за себя.

Причины несчастных случаев за последние 4 года

У нас нет цели вас запугать в этой главе. Но мы точно хотим, чтобы после прочтения книги у вас сформировалось четкое желание взять ответственность за управление рисками в вашей семье, если вы еще этого не сделали.

Теперь ответьте себе честно еще на несколько вопросов.

1. Где вы будете брать деньги, если, не дай бог, что-то произойдет?

2. Если вы знаете, где брать деньги, на сколько этих денег хватит?

По данным исследования: после страхового случая семья возвращается на тот же уровень жизни только за пять лет. Если вы хотите осознанно пропустить информацию в этой главе, то вы должны быть уверены, что у вас есть накопления на пять лет.

3. Даже если деньги есть и их хватает, из каких Активов их можно быстро достать?

Инвест-инструмент, машина, квартира, бизнес?

При наступлении страхового случая застрахованная семья получает деньги через 14–60 дней после предоставления документов.

4. Даже если денег хватит, вы хотите их платить из своего кармана?

5. Если у вас есть кредиты, на ком повиснут обязательства по ним?

6. Если с вами что-то случится, кого вы готовите для заботы о себе в будущем?

Жену? Детей? Родителей? Государство? Друзей? Соцслужбы?

Только если вы вдумчиво ответили на эти вопросы, переходите дальше.

Если нет, вернитесь и прочтите их еще раз и ответьте вместе с супругом(ой).

Вот наша позиция в отношении страхования.

Страхование жизни – это проявление любви к себе и своей семье.

Полюбите себя и проявите заботу о своих близких.

Первое, что вы можете сделать, – застраховать здоровье и жизнь семьи или хотя бы кормильца.

Страховка позволяет уберечь семью от многих негативных ситуаций. Если вы оформите полис страхования жизни в надежной компании с хорошей репутацией, то решите сразу две задачи.

Первая задача: благодаря регулярным ежегодным фиксированным взносам вы защищаете свою семью от последствий болезней, производственных травм или смерти.

Вторая задача: находите простую альтернативу пенсии. Пока вы еще молоды и полны сил, вы откладываете себе деньги на тот период, когда уже не сможете достаточно зарабатывать. Когда вы занимаетесь классическим инвестированием и вдруг, не дай бог, вы или кто-то из близких серьезно заболеет, то первым под нож уйдет ваш инвестиционный капитал. Это отбрасывает вас обратно на пять, 10 и даже 15 лет назад, и тогда все инвестирование было почти бессмысленно.

Посмотрите предложения по страхованию жизни и здоровья в трех – пяти компаниях. Выберите подходящее предложение и застрахуйте тех, кто приносит доход в семью. Если нужна помощь в подборе страховых продуктов, обратитесь к нашим консультантам из «Города инвесторов».

Если вы не стали оформлять страховку, ответьте себе на вопрос, почему не сделали этого.

Мы не любим думать о возможных событиях. Но, когда они происходят, это возвращает тебя к реальности. Наш знакомый бизнес-тренер часто ездил в разные города для проведения тренингов и очных консультаций. Однажды в выходные он решил на своем участке подпилить ветки на яблоне. Забрался на стремянке на дерево, начал работу. Одно неосторожное движение вывело его из равновесия, и он оказался на земле. Острая боль, даже дышать сложно. Вердикт: перелом позвоночника.

Для всей семьи это тяжелейшее потрясение. Но, кроме этого, они вынуждены искать деньги на врачей, лекарства, а также обеспечивать прежний уровень жизни. Им трудно вдвойне. Хорошо, что жена тренера имела Активный Источник Дохода и смогла обеспечивать базовые потребности семьи во время долгого восстановления мужа.

Когда семья застрахована, такие ситуации проживаются немного проще. Есть два вида страховок здоровья. Первые покрывают расходы на медицинские услуги, а с помощью вторых можно получать выплаты по нетрудоспособности.

В свое время я удачно поймал выгодный страховой тариф (таких, к сожалению, в нашей стране уже нет), и за 1512 долларов в год я застрахован на 400 тысяч долларов. Если со мной что-то случится, то моя семья получит компенсацию в размере около 45 миллионов рублей по сегодняшнему курсу.

Страхуют свое здоровье немногие. Но давайте посмотрим вот на что: наше государство обязало владельцев машин страховать гражданскую ответственность, потому что все понимают, что на дороге случается всякое. Когда люди покупают новую машину, да еще и в кредит, они часто «надевают на нее КАСКу», то есть оформляют дополнительное добровольное страхование, потому что понимают, что с ней может что-то случиться, а к новой машине относятся бережно. Так почему же машину страхуют, а свое здоровье – нет? Как будто бы мы машины любим и ценим больше себя.

Второе, что нужно сделать, – застраховать имущество.

Дом или квартира, которую вы с любовью выбирали, строили, ремонтировали, наполняли уютными вещами и атмосферой. В один день с ней может случиться что угодно – от потопа до пожара. Истории с потерей или порчей имущества происходят сплошь и рядом.

Наша близкая подруга с мужем архитектором построила потрясающий деревянный дом за городом. Он выглядел великолепно и соответствовал всем нормам строительства. Сколько они вложили в него времени, сил, денег! Однажды ночью они проснулись от странного треска и спросонок даже не сообразили, что случилось. И тут же они почувствовали странный запах. Моментально вскочили и поняли, что дом горит! Подруга успела завернуть в одеяло грудного ребенка, а муж – схватить ноутбук и ключи от машины, чтобы отогнать ее. Они выбежали на улицу, и прямо на их глазах дом превратился в пепел. За 20 минут! Просто счастье, что они остались целы.

Зима, ночь. Молодая семья стоит на улице в пижамах… Все документы, вся техника, все вещи сгорели вместе с домом. Виной всему – проблемы с проводкой. Еще не раз они вспоминали: «Как жаль, что мы не застраховали этот дом». Вы не знаете, что может произойти с вашим жильем, машиной. Застрахуйте их: это просто, недорого и может сэкономить много денег.

Третье, что нужно сделать, – обсудить и зафиксировать, что вы будете делать, если с одним из вас что-то случится.

Создайте отдельную папку, в которой зафиксируйте все, что следует делать, если с одним из вас что-нибудь случится. В этой папке должен быть порядок действий, нужные документы, в том числе доверенности. Вот что стоит учесть.

1. Сделайте к основному счету дополнительную карту на имя супруга/супруги. В таком случае вы получите общий доступ к деньгам. К сожалению, может случиться так, что вы накопили большую сумму, но ваш партнер не сможет ее сразу снять и ему будет не на что жить. Даже если эта сумма перейдет в наследство вашей семье, им нужно на что-то существовать до вступления в наследство.

2. Если есть Активы, в которых разбираетесь только вы, составьте подробную инструкцию о том, как ваша семья может ими воспользоваться в случае чего. Возможно, вы отлично разбираетесь в криптовалюте и у вас есть Активы в эфириуме или биткоинах, а ваша жена даже не знает, как их можно обналичить.

3. Позаботьтесь о том, чтобы ваша семья имела доступ к вашим банковским и инвестиционным приложениям, если с вами что-то случится. Например, существуют приложения для хранения паролей, в которых есть настройка «Экстренный доступ». Если пользователь не проявляет активность в течение продолжительного настраиваемого времени, указанные контакты (семья или бизнес-партнеры) могут запросить доступ к его паролям.

Например, в нашем бизнесе мы также учитываем этот риск. Что делать, если ключевой человек вдруг пропал/заболел/стал нетрудоспособен?

Прямо сейчас создайте папку, в которой опишите последовательность действий в ситуации, если с членом семьи что-то случится. Запланируйте семейный совет, на котором обсудите свои действия.

✓ Мы в семье составили Семейный Финансовый План.

✓ Мы обговорили в семье общие финансовые цели, приоритеты в распределении средств.

✓ Мы в семье обговорили применение финансовых инструментов, в том числе кредитов, инвестиционных инструментов.

✓ В нашей семьей застрахованы жизнь и здоровье всех или хотя бы кормильцев.

✓ Мы составили «тревожную папку», в которой описали действия, которые нужно совершить, если с кем-нибудь из нас что-то случится.

✓ Мы настроили совместный доступ к базе паролей для супругов/детей/партнеров по бизнесу.

Шаг 11. План передачи капитала ребенку

В России говорят: «Если родители вкалывают, то дети отдыхают, а внуки будут голодать». В Америке же есть пословица: «Каждое четвертое поколение ходит в одной рубашке». Китайцы предсказывают труд на рисовых полях, а ирландцы упоминают вместо рубашки деревянные башмаки. В каждом уголке мира особая роль отводится четвертому поколению!

Эти пословицы родились в результате многолетних наблюдений.

Концепция четырех поколений выглядит так.

• Первое поколение тяжело и усердно работает для того, чтобы дать образование второму поколению.

• Второе поколение развивается, начинает много зарабатывать, балует своих детей.

• Эти дети – третье поколение – еще сохраняют остатки разума, но уже хуже умеют зарабатывать деньги, ведь им было не нужно сильно экономить, сопротивляться препятствиям, добиваться достойной жизни.

• Четвертое поколение будет уже слабым, то есть станет ходить в одной рубашке, потому что вырастет в достаточно инфантильной семье.

Основные страхи родителей, когда они думают о создании детского капитала, – ребенок не станет самостоятельным, не научится зарабатывать, спустит все деньги бездумно или потеряет большую сумму и получит от этого травму.

«Я пашу, пашу, а он пустит все на ветер. Получается, все это было зря».

«Вырастет – придет на все готовое. А самостоятельно-то зарабатывать не научится! Деньги кончатся, мамы-папы не станет – все, голым ходить будет».

«Все-таки 18 лет – это еще ребенок. Если потеряет деньги, обожжется где-то, будет переживать, сильно винить себя».

«А если ребенку не захочется учиться, стремиться к чему-то, зарабатывать, зная, что точно есть миллион и он точно придет? Зачем ходить на работу, открывать свое дело, если папа с мамой точно денег дадут?»

Под этими опасениями есть основания. Как же передать накопленный капитал ребенку, чтобы это было не во вред? Об этом поговорим в этой главе.

Что вы узнаете из этой главы? Вы узнаете, как в разных семьях передают накопленное состояние детям, что стоит учесть и когда поговорить с ребенком о его капитале.

Как родители передают капитал детям

Меня многие спрашивают: «Вы что, просто возьмете и передадите миллион долларов 18-летней девушке?» На самом деле я потратил почти два года, чтобы узнать, как подобный процесс устроен в состоятельных семьях. Я находил семьи с серьезными капиталами, заходил в инвестиционные клубы, обедал с этими людьми. Я задавал один и тот же вопрос: «Как бы вы поступили: просто отдали бы детям деньги или нет?» На этот счет есть разные мнения. Я долгое время вырабатывал собственную стратегию, как передавать этот капитал детям. Сейчас она сформирована, и я в ней уверен.

На текущий момент все счета оформлены на меня с продуманными наследственными рекомендациями. На момент написания книги в портфеле Аннабель уже более 3 миллионов рублей. Проект длится уже два года, капитал растет. В основном портфель состоит из дивидендных акций США, Европы, России. Есть и фонды на золото, различные фонды и так далее. Плюс существует дополнительный портфель криптовалют, который только за 2020 год увеличился почти в 4 раза и продолжает расти. Впереди у нас еще 12 лет. Но когда ей исполнится 18, мы не отдадим ей этот портфель. Я просто перестану его наполнять.

До 18 лет Аннабель будет получать финансовое образование. В ее школьную программу эта дисциплина войдет в обязательном порядке. И с 18 лет портфель начнет пополнять она, а не я. На семь лет (пока не исполнится 25) это станет ее заботой, что позволит ей научиться копить.

Аннабель не сможет потратить свой миллион, но сможет потренироваться на нем. С поправкой на инфляцию, к тому времени я буду инвестировать по 20 тысяч в неделю, и ей предстоит перехватить эстафету и вкладывать ту же сумму. Семь лет Аннабель будет инвестировать часть средств в свой портфель, видеть, как он растет, не имея возможности его забрать. Конечно, у нее возникнет желание сразу потратить. Моя цель – показать ей, как самой увеличивать собственный капитал. Предполагаю, что за семь лет он увеличится вдвое.

С 25 до 30 лет она сможет просто жить на проценты. Ей предстоит свыкнуться с новым пониманием: «Я могу ничего не вкладывать, но буду постоянно получать деньги». А к 30 годам, когда, я считаю, человек только-только сформировался как личность, может полностью распоряжаться своим капиталом.

Фокус в том, что за семь лет, в течение которых Аннабель сама станет наполнять свой портфель, она уже сроднится с ним. Представьте: до 18 лет она будет готовиться управлять им, затем до 25 – пополнять из своего кармана, потом до 30 – жить на проценты. Согласитесь, вряд ли в 30 лет она решит прожечь его за один день. Это ее детище, ее ребенок, это уже часть ее. Она сможет решить: жить на пассивный доход, продолжать наполнять портфель или продать его. Главное, что Аннабель сделает осознанный выбор, потому что она уже попробовала все.

Каждая семья сама решает, как именно передать капитал ребенку. Вот что можно продумать.

В каком виде ребенок получит капитал. Конкретных рекомендаций, в чем именно нужно передавать капитал, в общем-то, и нет, ведь мир меняется на сверхскоростях и угадать, что будет через 10–15 лет, – сложно. Можно только сказать, что капитал, скорее всего, будет сложносоставным, то есть в нем может быть и недвижимость, и акции, и другие Активы.

При каких условиях ребенок получит капитал. Кроме этого, можно продумать условия, при которых ребенок не получит капитал, кому отправятся средства тогда.

В каком возрасте ребенок получит доступ к капиталу. Здесь также стоит обдумать, как и в каком возрасте вы расскажете ребенку о том, что у него будет определенный капитал. Рекомендуем это делать в том возрасте, когда дети уже осознанно относятся к деньгам – умеют их считать, совершают покупки, имеют представление о карманных деньгах.

Как ребенок получит знания о финансовой грамотности. Это необходимый пункт, так как именно эти знания и практика помогут не потерять деньги сразу же.

Будет ли оговорено целевое использование денег, или взрослые дети тратят на то, на что считают нужным.

Сам по себе миллион рублей – небольшая сумма, особенно с учетом инфляции, и это лишь неплохой стартовый капитал. Возможно, в маленьком городе кто-то на эти деньги сможет купить квартиру или сделает первый ипотечный взнос. В нашей семье мы хотим передать сбережения дочери в виде Активов, а не пачки денег, перетянутой резинкой.

Мы разделяем ту же систему, которую описал Евгений, и уже обсудили ее с детьми.

И на самом деле для меня даже не деньги – конечная цель нашего эксперимента. Главное – играючи вовлечь в детей в тему управления финансами, чтобы к 18 годам ребенок понимал, как можно распоряжаться своими Активами: как их накапливать и преумножать.

В каждой семье по-разному решают вопрос с передачей капитала. Даже в среде крупных миллионеров нет единого мнения. Одни дают доступ к Активам на совершеннолетие, вторые потихоньку вводят ребенка в дела и передают вместе с бизнесом часть Активов, а другие не собираются передавать детям какой-либо капитал – считают, что это убьет их самостоятельность.

Подумайте и обсудите дома совместно с супругом (и совместно с ребенком, если он уже взрослый), как передадите капитал. Запишите тезисы и последовательность действий в отдельный документ.

✓ Мы в семье обговорили, как передадим ребенку детский капитал: в какой форме, при каких условиях, в каком возрасте.

✓ План передачи детского капитала записали.

Что я могу сделать уже сейчас

Перед вами последние страницы книги, в которой вы прочитали, как пройти путь финансового благосостояния и создания детского капитала. Теперь осталось его пройти! Делать шаг за шагом. Не обязательно делать сразу большие шаги, но обязательно – регулярно. Повторим еще раз важную мысль из этой книги:

БЫСТРО – ЭТО МЕДЛЕННО, НО РЕГУЛЯРНО!

В конце каждого шага мы делали короткие чек-листы: маленькие шажки, которыми вы сможете добраться к созданию собственного благосостояния и детского капитала. Подумайте, что вы можете начать делать прямо сейчас. Обсудить книгу в семье? Проводить День Инвестора? Создать финансовую подушку? Установить приложение по учету доходов и расходов? Выпишите минимум 10 дел из нашего путеводителя, которые сделаете в ближайшие 30 дней.

До новых встреч

Дорогие читатели! Мы с вами прошли огромный путь с самого начала книги. Это было интересное путешествие. И мы точно знаем, что книга может изменить вашу жизнь на ДО и ПОСЛЕ.

Нам хочется верить, что она стала вашим путеводителем и вы не просто пробежали этот путь, как марафонец, и теперь отправите книгу, словно трофей, пылиться на полку.

Дайте нам обещание, что сделаете уже в ближайшие дни хотя бы несколько шагов, которые приблизят вашу семью к вашей легендарной незабываемой жизни, где инвестиции станут прекрасным инструментом для ее достижения.

Книга заканчивается, но мы верим, что еще увидимся с вами в нашем сообществе.

Мы рядом. Мы живые открытые люди, которые тоже однажды просто начали делать.

Присоединяйтесь к нам.

В этой книге мы разобрали, сколько значит сильное окружение, как оно может вдохновлять, изменять мышление и жизнь. Мы делимся с вами частью этого – вот проекты, в которые мы вкладываем свои силы и время, в них вы найдете окружение осознанных людей, которые идут к той же цели, что и вы, – достойной жизни для себя и своих детей. Общение с единомышленниками – ресурс, который вы можете использовать уже сейчас.

До встречи!

Примечания

[1.1]

[1.2]

[2]

[3] Активы – это такие ресурсы, из которых вы можете извлечь выгоду. Например, получать арендную плату за сдачу свободной квартиры, дивиденды от акций, проценты с продаж вашей книги.

[4] Облигация – это ценная бумага, которая подтверждает, что вы даете на конкретное время в долг компании или государству, а вам выплатят этот долг с процентами. То есть, покупая облигацию Российской Федерации, вы даете родине в долг.

[5] Акция – это ценная бумага, которая подтверждает, что вы владеете конкретной долей компании и имеете право на часть чистой прибыли этой компании.

[6] ETF-фонды – это сборная солянка, то есть биржевой фонд, который покупает акции или облигации по конкретной стратегии. Например, акции только торговых предприятий или облигации только США.

[7] Диверсификация (от лат. diversus – «разный» и facere – «делать») – инвестиционная концепция, которая предполагает разнообразие Активов в портфеле. Разнообразие может заключаться в выборе разных типов Активов, отраслей, рынков при формировании портфеля. Это помогает снизить риски: если один Актив дешевеет, то его стоимость может восполниться удорожанием другого Актива.

[8] Позиция «Выиграл – выиграл», то есть такое сотрудничество, которое выгодно и полезно каждому участнику.

[9] Покупательская способность денег – способность денежной единицы обмениваться на определенное количество товаров. Зависит от стоимости и цен товаров, количества товаров и бумажных денег в сфере обращения, структуры товарооборота.

[10] https://www.moex.com/ru/spot/members-rating.aspx?rid=115

[11] Это можно сделать лично в налоговой, отправить письмо с описью и уведомлением или подать декларацию через сайт https://www.nalog.gov.ru

[12] Эмитент – тот, кто выпускает ценные бумаги и размещает их на бирже.

[13] Американская биржа, специализирующаяся на высокотехнологичных компаниях: https://www.nasdaq.com

[14] Информация взята из исследования ученых Калифорнийского университета Питера Лимана, Хэла Вэриана «How much Information?», или «Сколько информации?», 2003 года.

[15] Статья от 18 декабря 2012 года, https://esquire.ru/archive/2885-samuel-arbesman

[16] Инфляция (от лат. inflatio – вздутие) – это повышение общего уровня цен на товары и услуги на длительный срок. При инфляции на одну и ту же сумму денег через какое-то время можно будет купить меньше товаров, чем раньше.

[17] Открыть бизнес по франшизе – запустить на своей территории бизнес-модель, доступ к которой продает другой предприниматель. Можно использовать название, символику, модели построения бизнес-процессов, а иногда и продукцию уже успешной компании. Большинство компаний поддерживают свою сеть: предлагают наставничество, выделяют бюджет на маркетинг для бренда и проводят рекламные акции.

[18] Веганы не употребляют в пищу не только мясо, но и молоко, яйца, мед.

[19] Список желаний. В некоторых сообществах на Новый год или день рождения просят составить такой список, чтобы гости, друзья или коллеги знали, что хочет конкретный человек, и смогли его порадовать.