Текст книги "Миллион для дочки. Уроки финансовой грамотности для всей семьи"

Создайте собственные финансовые правила

Разработайте личные финансовые правила и соблюдайте их. Если у вас есть правила, которые вы установили себе раз и навсегда, то в минуту сомнения, тревоги, в минуту, когда надо принимать экстренное финансовое решение, вы сможете опереться на них. Строго соблюдайте их.

Например, вам захотелось новый iPhone, но для вашего бюджета покупка гаджета – весьма ощутимая трата. К тому же вы привыкли жить здесь и сейчас и не всегда можете отказать себе в приятных мелочах. Например, проходя мимо кофейни, вы не можете удержаться и покупаете кофе за 200–300 рублей, хотя его себестоимость существенно ниже. И в результате вместо нового iPhone вы просто тратите средства на кофе. А могли бы поставить дома кофемашину и пить такой же латте или эспрессо. Данное явление так и получило название «Эффект латте», но вместо кофе может быть что угодно, даже подписка на ненужный сервис.

Достаточно трудно не потратить свободные денежные средства на сиюминутное желание, а положить их на сберегательный счет или вложить в какие-то Активы. Возьмите себе за правило откладывать небольшую сумму. Надо помнить, что своевременные накопления и то, что вы научитесь отправлять деньги в работу, в итоге позволят вам обеспечить любой уровень жизненного комфорта, и тогда ваши сиюминутные желания исполнятся в будущем, но при условии, что вы позаботитесь об этом сейчас.

Определите свой «Эффект латте» – незначительную, неразумную, ненужную трату, которую можно сократить, чтобы она позволила совершить большую покупку или инвестировать.

Существует правило «Pay you first» – «Заплати сначала себе». Это финансовый принцип, впервые популяризированный американским писателем Наполеоном Хиллом в его книге «Думай и богатей». Согласно ему в первую очередь личные доходы следует откладывать на будущее, то есть платить самому себе. Обычно наши интересы находятся в конце списка. Сначала ипотека, потом счета, потом дочке за школу. А на инвестирование уже не осталось. Измените это! Сначала вы откладываете на свое будущее. Получили, например, 100 тысяч рублей – берете как минимум 10 % и отправляете их в «шкатулку» инвестирования, а в ближайший День Инвестора приобретаете из этой шкатулки Активы.

Когда вы заплатили сначала себе, то происходит магия и на все остальное деньги тоже как-то находятся. В крайнем случае денег не хватит лишь на менее важную статью расходов. И дальше перед вами два пути. Либо вы смиритесь с нехваткой средств, либо подумаете, как вам зарабатывать больше, если вам очень хочется новую игру на Xbox или брендовую вещь. Ваш ум переориентируется на поиск новых источников ваших доходов.

Нет более легкого способа стать богатым, чем тот, что основан на автоматических начислениях. Мы давно автоматически платим за Интернет, связь, иногда за коммуналку и не замечаем этого. Почему бы не переводить автоматически деньги самому себе? Не оставляйте себе шанса забыть про такую возможность.

В 2016 году я вернулся из Испании, где прожил с семьей четыре года. Там плата за все снимается автоматически: за водоснабжение, электричество, коммунальные услуги. Для российского ума это революция. Сначала ты проходишь через отрицание, гнев («Грабители! Дорогая, они забрали 40 евро за свет!»), но потом привыкаешь и понимаешь, насколько такая система удобна.

Я вдохновился этим опытом. В России у меня была сложная система в банках с большим количеством счетов и карточек – мои, жены, счета компании, зарплатные и так далее. Для начала я отделил деньги компании от личных, чтобы они не перемешивались. Настроил в мобильном банке систему, когда часть моего дохода от компании автоматически стабильно приходила на мой Инвестиционный Счет раз в неделю.

Так я начал платить сам себе, вкладывая в будущее. И через какое-то время понял, что это никак не осложнило ситуацию с текущими расходами, и даже на второстепенные траты деньги находятся легко. А инвестиции в будущее поступают регулярно, и мне уже не нужно забивать этим голову.

Это не единственное правило. Вот пример личного финансового правила резидента Инвест-Клуба «Активы».

Я сейчас методично пытаюсь внедрить замену плохим привычкам, которые жили в доме много лет, на полезную привычку – инвестировать на долгосрок еженедельно. В рамках этой задачи у нас теперь появилось такое правило: захотел кто-то из членов семьи на выходных бутылочку вина купить – не вопрос, пожалуйста, только ровно эту же сумму нужно отложить на Инвестиционный Счет. Таким образом, бутылка вина для нас теперь стала дороже в два раза. И их количество значительно уменьшилось в доме! А один из моих брокерских счетов вообще называется «Антикурилка», потому что туда я направляю деньги, которые раньше прокуривала много лет. Спасибо клубу, на все эти плохие привычки я посмотрела под правильным и выгодным для себя любимой углом зрения!

Наталья Ружевская

Если вы четко определили стоящие перед вами финансовые цели и понимаете, какое количество денег вам понадобится, то вам будет легче соблюдать все ваши правила.

Чек-лист «Как стать более осознанным в личных финансах?»

✓ Я веду учет доходов и расходов.

✓ Я распределяю все приходящие деньги по шести «шкатулкам».

✓ Я соблюдаю правило «Заплати сначала себе».

✓ Я планирую большие покупки и совершаю их только из фонда крупных целей.

✓ Я стараюсь отказываться от импульсивных покупок.

✓ Я не беру токсичные кредиты.

✓ У меня есть несколько источников дохода.

✓ У меня есть подушка безопасности на 6–9 месяцев в четырех видах сбережений.

✓ Для покупок в Интернете у меня есть отдельная карта.

✓ У меня есть собственные финансовые правила.

Шаг 4. Создайте Множественные Источники Дохода

С утра и до вечера я пахал на работе. Уходил – еще темно, приходил – уже темно. На ужин остывшие котлеты и дежурный «чмок» жены, потом – проваливаюсь в беспокойный сон, в котором меня снова преследуют цифры, графики и начальник с переменчивым настроением. Чувствовал ли я себя стабильно на такой работе? Конечно нет, хотя зарплата была выше рынка. Я сильно уставал, старался делать даже больше в надежде на премии, терпел занудных коллег и многочасовые совещания, но понимал: если начальнику что-то всерьез не понравится, я вылечу отсюда даже без отработки. Иногда с тревогой думал, что в одно утро просто не приду в офис. Может быть, меня уволят, а может быть, у меня просто не будет сил продолжать работать в таком изматывающем режиме на протяжении многих лет. Хватит ли у меня тогда денег поддерживать ту жизнь, которую наша семья ведет сейчас на мою зарплату? Оплачивать дочкину музыкалку, маникюр жены, походы в ресторан. Вряд ли. Я представил, что дочь притормозит с обучением на фортепиано, по вечерам субботы дома пахнет ацетоном, потому что жена сама красит ногти, а о лазанье из любимого итальянского ресторанчика придется на время забыть. Мне сделалось грустно.

Как раз в один из таких тревожных вечеров, когда мысли не дают уснуть, мне позвонил приятель и попросил в долг. Я удивился – у него была хорошая руководящая должность, а зарплата раза в два больше моей. Оказалось, что работы больше нет: уволили, а новое место найти он пока не смог. Мы с ним общались не очень тесно, и если он позвонил, значит, у более близких он уже брал взаймы и дело совсем туго. Его звонок и перемены в жизни заставили меня задуматься еще сильней – несколько месяцев назад приятель разъезжал на крутой машине, жил в новой квартире, да и выглядел вполне успешным. Сейчас, когда он по знакомым собирал денег на ежемесячный платеж по ипотеке и автокредиту, недавний успех и устроенность жизни казались самой шаткой вещью на свете.

Если я уволюсь, то, возможно, не сразу найду работу с такой же зарплатой. Мы же не в СССР живем, чтобы с одного завода на другой переходить. А на оклад жены мы не сможем жить так же, как сейчас. Я понял, что мне нужно думать о дополнительных источниках дохода. Но на вторую работу меня не хватит. Так я начал искать, как еще можно получать деньги, кроме работы.

Валерий А., резидент инвестиционного клуба «Активы»

Чем больший доход вы получаете, тем больше денег вы сможете откладывать и «отправлять на работу». То есть таким образом вы быстрее сможете создать детский капитал и обеспечить комфортный уровень жизни. При этом нельзя забывать, что уровень дохода нужно как-то поддерживать.

Но жизнь такова, что, если человек имеет только один источник дохода, он находится в действительно шатком положении. Например, его буквально одним днем могут сократить на работе или грянет новый кризис и бизнес закроется. Так, пандемия коронавируса показала, что вполне работающий и приносящий доход бизнес может исчезнуть буквально за месяц. А во времена событий февраля-марта 2022-го часть компаний исчезла буквально за несколько дней.

Иметь всего один источник дохода попросту опасно, так как все ваше финансовое благополучие ставится под угрозу. Вот почему имеет смысл познакомиться с концепцией Множественных Источников Дохода, что мы и сделаем в этой главе.

Чем полезна данная глава? Вы узнаете концепцию Множественного Источника Дохода, посмотрите, какие виды доходов бывают, и проанализируете, какие есть реально у вас. Здесь вы найдете игры, которые помогут сформировать у ребенка навык поиска дополнительного дохода.

Что такое Множественные Источники Дохода?

Роберт Аллен в своей книге описал, что чем больше у человека есть источников дохода, тем безопаснее и стабильнее он чувствует себя в этом мире. Задача здесь не в том, чтобы менять время на деньги и вкалывать на трех работах. Она в том, чтобы найти такие способы получения дохода, которые принесут наибольшую пользу от ваших способностей миру, а вам помогут кратно увеличить свое благосостояние. Причем доходы могут быть разного вида. Школа, университет, семья всю нашу жизнь готовят нас лишь к одному виду дохода – активному. О других мы можем так никогда и не узнать, если не столкнемся с ними в жизни. Между тем знать о них жизненно необходимо, поэтому давайте разберем каждый из этих видов.

Активный доход

Активный доход – это доход, требующий постоянной деятельности, затрат времени и сил. Иными словами, доход, при получении которого мы меняем время на деньги. Это наша регулярная работа с такой же регулярной зарплатой. Данный доход может быть ежемесячным, еженедельным или ежедневным.

Ежедневный доход особенно опасен. У человека возникает иллюзия стабильности, ему кажется, что деньги будут приходить всегда. В итоге он живет одним днем и не может составлять долговременные финансовые планы, он просто не понимает, сколько зарабатывает за месяц, за год.

Чем реже человек получает деньги, тем лучше развивается способность откладывать, планировать бюджет и эффективно тратить.

Активный доход позволяет оценить, сколько стоит ваше время и ваши силы. Если взять всю сумму, которую вы получаете за год – со всеми надбавками и премиями, оплачиваемым отпуском, – и поделить ее на количество отработанных часов, вы точно узнаете, сколько в среднем зарабатываете в час. Кстати, в США это очень распространенный способ измерения заработка. На вопрос: «Сколько ты зарабатываешь?» – человек может ответить так: «У меня после налогов выходит около 140 тысяч долларов в год». Или (в случае не самой высокооплачиваемой работы) он может сказать: «Мне платят 22 доллара в час».

Человек знает свои почасовую ставку и годовой доход после начисления налогов.

Полезно знать стоимость рабочего часа, ведь так вы понимаете, по какому курсу вы на самом деле продаете личное время, по сути, собственную жизнь.

У активного дохода есть свои плюсы и минусы. И главный недостаток как раз заключается в том, что вы меняете на деньги свое время жизни.

Пока мы находимся в рамках мышления активного дохода, мы движемся лишь по двум путям. Либо стараемся меньше напрягаться в течение рабочего дня («солдат спит, служба идет»), ищем способ заняться параллельно еще какой-то подработкой или своими делами, как бы «украсть» свое время у работодателя. Либо человек говорит: «О’кей, я сейчас зарабатываю 100 тысяч, а хочу зарабатывать 300 тысяч. Что мне надо для этого сделать? Расти по карьерной лестнице». Но, по сути, это лишь увеличение курса, по которому он продает свои часы.

Преимущество активного дохода в том, что, имея определенную квалификацию, умея что-то делать, вы в любом городе очень быстро можете найти себе работу, будете востребованы, то есть в некотором смысле навыки активного дохода очень ликвидны и востребованы. Но активный доход существует лишь здесь и сейчас и требует постоянного приложения ваших сил.

Возьмем, к примеру, топового бизнес-тренера. За одно выступление он берет полтора миллиона рублей – за то, чтобы подготовить материал, прилететь куда-то, выступить и так далее. Сколько таких выступлений в месяц он может провести? Около восьми, может быть, десяти – и это уже на пределе физических возможностей. И больше заработать у него практически не получится, как невозможно увеличить количество выступлений в 10, 20, 30 раз. Самый фантастический врач, редчайший специалист, даже в очень дорогой клинике своим трудом не сможет заработать в месяц больше, чем в данный месяц вместится его рабочих смен.

И при этом вы все равно рискуете очень быстро потерять ликвидность и ценность на рынке, если ситуация вдруг изменится по независящим от вас причинам. Вдруг ваша профессия окажется больше не нужна – автоматизирована, заменена чем-то еще, не впишется в потребности изменившегося мира или вдруг станет «вне закона». И все, чему вы учились много лет, что нарабатывали, станет ненужным. Вот почему важно не сосредоточиваться только на активном доходе.

Более 10 лет мы с мужем организовывали различные мероприятия. Начинали с любительских форматов и постепенно выросли до собственной серии международных Фестивалей фотографии и видеографии. Кроме этого, наше event-агентство занималось организацией различных конференций, тренингов и выездных событий.

В марте 2020 года наша деятельность стала не то что невозможной, но фактически нелегальной на фоне всех запретов, связанных с карантином. В начале пандемии владельцы и работники бизнесов в сфере туризма, общепита, организации мероприятий несли большие потери из-за невозможности оказания услуг. И мы были в их числе. Несмотря на то что в нашем арсенале были мероприятия разного формата, в разных городах, с разными заказчиками и партнерами, и казалось, что мы уже «размножили» свои источники дохода, – весь наш бизнес одномоментно схлопнулся.

Мы получили достойный урок от мира: надо создавать сразу несколько источников дохода, причем в разных, независимых друг от друга сферах.

Пассивный доход

Пассивный доход – доход, который не требует от вас ежедневного вложения сил и времени. Его можно разделить на два вида: резидуальный и капитальный.

Резидуальный

Термин «резидуальный» пришел к нам из медицины, от лат. residuus – оставшийся, сохранившийся. Под резидуальным доходом понимают доход остаточный, сохранившийся или регулярный. Это значит, что за работу, сделанную однажды, вы получаете деньги не один раз, а циклично, постоянно или долгое время.

Самый понятный пример – авторские гонорары актеров, певцов, которые получают деньги за счет того, что песню крутят по радио или фильм идет в кино, продается в онлайн-кинотеатрах и так далее. Или, например, где-то поставили шлагбаум. И люди платят 50 рублей за его подъем и свой проезд. Получается, работа сделана один раз – оплатили шлагбаум, поставили его – а доход поступает регулярно.

Приведем пример. Восемь лет назад одна наша ученица сняла и выложила на YouTube видео, как играть «Собачий вальс». Очень простое, снятое с одной камеры, просто руки и клавиши фортепьяно. И вот все эти годы оно на первых строчках в Google, YouTube, да где угодно. Сегодня у него больше 3 миллионов просмотров. В описании видео стоит партнерская ссылка, рекламирующая музыкальные продукты. И одно это видео приносит в среднем от 50 до 150 тысяч рублей в месяц. Вот яркий пример резидуального дохода, когда одномоментное вложение сил и времени продолжает приносить деньги на протяжении 8 лет.

Я вообще сторонник Множественных Источников Дохода. У меня есть несколько активных источников, но я стараюсь минимизировать их количество с каждым годом. Реже продавать свое время. Отдаю предпочтение источникам резидуального дохода.

Предположим, в среднем комплексная консультация, когда я поддерживаю человека на протяжении месяца, может стоить 700–900 тысяч рублей. Казалось бы, очень выгодная сделка, ведь я могу заработать шестизначную сумму за месяц работы. Но на практике мне нужно уделить человеку шесть-семь часов чистого времени по звонкам и консультациям, думать о нем, да еще и выполнять для него какую-то работу. Таким образом, я потрачу на него 15–20 часов личного времени, то есть примерно шестую эффективную часть месяца, которую я мог использовать на что-то еще. Но за те же 20 часов я могу сделать 15–20 видео на YouTube, каждое из которых спустя некоторое время начнет приносить мне 30 тысяч рублей каждый месяц. Что же выгоднее? Очевидно, более долговременный вариант, то есть резидуальный доход.

Особенность резидуального дохода заключается в том, что мы его не замечаем: не видим, не понимаем, не знаем. Он рядом, но остается невидимым для нас.

Ваша задача после прочтения этой книги – обращать больше внимания на типы доходов, которые практикуют ваши знакомые и хорошие друзья. И если вы замечаете, что они получают резидуальный доход, подумайте, не могли бы вы его применить. Ищите, изучайте, размышляйте. Приведите сами себе еще несколько примеров такого дохода.

Резидуальный доход позволяет выйти из замкнутого круга, когда ваши доходы лишь покрывают расходы и каждый месяц вы вынуждены работать, чтобы было на что в следующем месяце оплатить квартиру, транспорт до той же работы, купить одежду.

При резидуальном доходе деньги поступают, даже когда вы спите, даже когда вы не работаете. И в отличие от активного, резидуальных доходов можно создать несколько. Чем-то это напоминает сад: посадили дерево, иногда поливаете его, оно растет и плодоносит. Можно посадить второе, третье, вырастить целый сад источников резидуального дохода. Конечно, у резидуального дохода есть нюансы: зачастую он все же требует внимания и времени для поддержания процесса. И у него есть «срок жизни», он не вечен. Но позволяет вам высвобождать время и силы и не участвовать в вечном беге по кругу.

Капитальный доход

Капитальный доход, как несложно понять из названия, – это доход от вашего капитала. Вы положили 100 тысяч рублей в банк под 4 % годовых, в конце года получили 4 тысячи рублей. Эти 4 тысячи и будут представлять собой капитальный доход, то есть доход от размещения вашего капитала.

Получается цепочка: капитал – это деньги, заработанные активным или резидуальным доходом. Даже если вы наследовали их, кто-то до вас их заработал. И эти деньги – концентрированная энергия или концентрированное время. Теперь они капитал, который можно размещать по-разному: можно положить в банк, можно инвестировать в ценные бумаги, акции, облигации, можно приобрести недвижимость, которая будет приносить арендный доход.

Конечно, риск существует: неверное вложение может привести к тому, что вы потеряете капитал. Тем не менее у капитального дохода масса преимуществ. Самое главное состоит в том, что вам не нужно работать вообще. Требуются лишь минимальные заботы об управлении капиталом, и даже их можно поручить финансовому советнику или консультанту. И на этом ваши тревоги заканчиваются. Вы получаете тот самый пассивный доход.

Сейчас рекордное количество людей получают капитальный доход, раньше такого не было никогда. Например, только в России брокерские счета открываются миллионами, их число уже приблизилось к 5 миллионам, однако не факт, что эти люди уже живут полностью на капитальный доход – по большей части они еще новички в мире инвестиций.

Основное преимущество данного вида дохода в том, что он может работать от любой суммы. И наконец, вы не меняете время на деньги. Это самый верный способ достигнуть финансовой свободы. Вы можете не обладать способностями или возможностями для создания источников резидуального дохода, но при должном внимании и правильном подходе вам точно по силам обзавестись источником капитального дохода, и не одним.

Объясните ребенку идею того, что доход может быть активным, а может быть пассивным. Попробуйте вместе с ним определить, активный или пассивный доход может быть, если:

• на рождественской школьной ярмарке ты продал самодельные печенья;

• сказку, которую ты придумал, напечатали в издательстве и с каждой проданной книги тебе отправляют отчисления;

• ты выиграл в лотерею;

• ты помог однокласснику подтянуть предмет, в котором хорошо разбираешься, и его мама подарила тебе сертификат в парк аттракционов;

• дедушка на день рождения подарил тебе коллекционную серебряную монетку;

• твои родственники попросили тебя за деньги посидеть с их ребенком один вечер;

• ты дал на лето приятелю самокат, а в августе он вернул его и заплатил тебе за пользование им.

Ревизия собственных доходов

Подумайте, какие у вас есть постоянные и непостоянные источники дохода, определите их вид: активный, пассивный, капитальный или резидуальный.