Текст книги "Миллион для дочки. Уроки финансовой грамотности для всей семьи"

Совсем недавно она въехала в свой дом и построила в нем настоящую каменную печь. Теперь на каждое мероприятие Света приезжает с корзиной ароматного вкуснейшего хлеба, ставшего символом того, как человек поменял вокруг себя все. Мышление Светланы изменилось, и она из полной бедности перешла в разряд богатых предпринимателей и инвесторов.

История эта не про «успешный успех», она про то, как, попав в иное окружение, человек поставил перед собой иные цели, изменил взгляд на вещи и нашел поддержку.

✓ Я понимаю, зачем буду создавать детский капитал.

✓ Я определил(а) минимум 10 целей, которые меня зажигают, и обозначил(а) срок их достижения.

✓ Мы в семье провели несколько Дней Инвестора и планируем сделать их семейной традицией.

✓ У нас в семье есть список книг по финансовой грамотности для чтения и совместного обсуждения.

✓ Я проанализировал(а) свое окружение.

✓ Я наполняю свое окружение интересными мне людьми, которые зарабатывают больше, чем я.

Шаг 3. Освойте финансовую грамотность

Понимание, как распоряжаться деньгами, в наши дни так же важно, как правила гигиены. Деньги – обычная часть нашей жизни, и думается, что важно уметь в них разбираться: учитывать доходы и расходы, планировать покупки, иметь подушку безопасности, инвестировать, знать основы финансовой безопасности. Только так вы сможете рассказать об этом своим детям и показать на своем примере, как распоряжаться деньгами и увеличивать капитал. На этом шаге вам нужно освоить базовые инструменты финансовой грамотности и внедрить их в свои привычки.

Что вам даст эта глава? Вы узнаете основные принципы финансовой грамотности. Оцените, какие инструменты управления деньгами у вас уже есть, а какие следует внедрять.

Ведите учет доходов и расходов

Представьте себе темную комнату, где лежит много вещей. Мы что-то в нее заносим, а что-то выносим, но, что там происходит в полутьме, непонятно. Так и с финансами – что-то где-то зарабатывается, какое-то имущество покупается. Что-то дешевеет, что-то дорожает, но целиком картинка не складывается. Чтобы ее увидеть, надо включить свет и разобраться: сколько у вас Активов, сколько Пассивов, куда утекают и откуда появляются ваши деньги.

Давайте разберемся в терминах.

Пассив – имущество, на приобретение и обслуживание которого тратятся средства.

Актив – то, что приносит вам прибыль (например, квартира в аренду).

Что делают действительно богатые и финансово образованные люди? Они покупают Активы, которыми покрывают расходы на Пассивы. Например, человек купил за 20 миллионов рублей три квартиры в Сочи. Стал их сдавать и на эти деньги купил автомобиль в кредит. Таким образом, платежи от квартир полностью перекрывают платеж за автомобиль, и еще остается на жизнь. За его Пассивы платят его Активы. Поняли идею?

Если рядовому человеку дать деньги, то он просто купит какое-то имущество, чтобы эти деньги сохранить. Квартиру, автомобиль и дачу. Замечательно, но это Пассивы, которые ежемесячно забирают деньги из кармана. Богатые люди покупают роскошь после покупки Активов, но для этого нужно видеть всю картину целиком. Чтобы выстроить такую налаженную жизнь, надо «включить свет» в комнате с финансами. Заведите мобильное приложение для учетов финансов, благо подобных сейчас очень много.

Мы рекомендуем установить приложение для учета доходов и расходов. Вы можете объединить в нем всех членов семьи и подсчитывать все расходы. Приложение само будет выносить предупреждение, когда расходы переходят установленные лимиты.

Я веду учет расходов почти 10 лет. Раньше вносить их приходилось вручную, а я мог совершать в день до 15 транзакций. Надо быть очень дисциплинированным, чтобы на кассе ввести пароль, найти программу и написать, что купил воду за 34 рубля. Моя жена бросила это через четыре года.

Сейчас программы интегрируются с банками. Таким образом, вы видите всю финансовую картину – сколько Активов на всех картах, какие налоги вы заплатили. Когда программа понаблюдает за вами полгода, она может предположить, сколько затрат у вас может быть в следующем месяце. Программа может предупредить, когда затраты выходят за положенные лимиты для каждой категории. А то ведь как бывает в нашей стране: надо заплатить за квартиру, а денег нет, и люди идут занимать. Кстати, в западной культуре нет традиции занимать у соседа. Это просто не принято. Деньги в долг берут только неблагополучные слои населения. Этому надо поучиться – жить на свои.

Скачайте и установите приложение для ведения учета доходов и расходов. Достаточно потратить полчаса, чтобы привязать к нему свои финансовые потоки, и дальше станет гораздо проще разбираться с тем, как деньги работают в вашей жизни.

Формируйте дельту

Дельта – это разница между доходами и расходами. Основная цель финансовой грамотности – это и есть увеличение дельты. Вам необходимо «вбить клин» между доходом и расходом, то есть сразу же отложить деньги на финансовое благополучие и уменьшить расходы, тем самым увеличивая дельту. Сложно сразу сократить расходы на 20 %, но можно попробовать начать хотя бы с 5 %.

По сути, от того, как вы распоряжаетесь дельтой, зависит все ваше финансовое будущее. Даже если речь идет о тысяче рублей, то что вы сделаете с ними дальше? Увеличите, сохраните или потратите? Не размер дельты определяет, будете ли вы богатыми. Есть популярное заблуждение: чтобы стать богатым, надо много зарабатывать. На самом деле, чтобы стать богатым, надо увеличивать свою дельту и правильно ею распоряжаться.

Посчитайте, какая у вас получается разница между расходами и доходами. Проанализируйте, что вы делаете с этой разницей. Как вы можете увеличить дельту?

Проанализируйте, что вы делаете с этой разницей. Как вы можете увеличить дельту?

Если будущий инвестор сократит расходы, чтобы дельта выросла, он обгонит мнимого богача с маленькой дельтой, который в довесок и распоряжается ею неправильно. Возможно, что человек, зарабатывающий 150 тысяч рублей, по размеру капитала легко обгонит того, кто зарабатывает 400 тысяч. Первый может половину заработка направлять в инвестиционный портфель, а второй просто все тратит или хранит деньги лишь на депозите. Инвестирующий человек в разы быстрее накапливает необходимую сумму, чем просто хранящий деньги.

Большая дельта, дисциплина и умные решения – верный залог богатства.

Планируйте крупные покупки, или Правило шести денежных шкатулок

Вы научились собирать данные о своих финансах – учитывать то, что вы получаете и тратите. Теперь нужно научиться планировать доходы и расходы хотя бы на месяц вперед. А в конце месяца сравнивать запланированное и потраченное на самом деле.

Обычное течение повседневных трат могут нарушить большие расходы, а на инвестиции всегда не хватает денег. Поэтому призываем прямо сегодня ввести новое правило жизни – отдельные фонды для разных видов трат. В нашем клубе мы называем это «Правило шести денежных шкатулок».

Как это работает?

Заведите отдельные счета (можно в рамках одного банка создать несколько счетов или на разных картах разных банков) под разные виды трат и определите, в каком соотношении вы будете пополнять эти счета. И любые приходящие деньги сразу же распределяйте по «шкатулкам» в установленном вами соотношении еще до того, как вы их потратите. С этого дня запретите себе тратить входящие деньги и расходуйте только деньги из соответствующей шкатулки.

Даже если вы внедрите только данный инструмент, это принесет вам крутые результаты и разделит ваш подход к деньгам на ДО и ПОСЛЕ. Через несколько лет вы удивитесь, как вам удалось достичь крупных финансовых целей и найти средства для инвестиций, не отказывая себе во многом.

Дадим подсказку, в какие фонды и в каком соотношении лучше направлять средства.

С ростом ваших доходов соотношение будет меняться, и вы научитесь отправлять в шкатулку сбережений и инвестиций более 10 %, а на повседневные расходы тратить менее 50 %.

И если вы вдруг решите, что срочно хотите iPhone, – вы можете купить его, только если в вашем фонде для крупных покупок достаточно денег. Тогда приобретение не нарушит структуру ваших расходов и вам не придется думать, на что покупать еду в следующем месяце.

Подумайте, какие фонды вам необходимы на затратные покупки, которые сильно ударят по кошельку, если вытягивать на них деньги из обычных трат – путешествия, обучение, подарки, здоровье, крупные желания, благотворительность, инвестиции.

Самый удобный вариант – создать отдельные счета в любом банковском приложении.

Откажитесь от ненужных покупок

Хотите накопить – откажитесь от ненужных покупок. Если у вас не получается отложить деньги, попробуйте проанализировать, от каких покупок можно отказаться. Посмотрите вокруг: какая-то вещь может стоять на полке годами, но вы ею не пользуетесь. Это покупка, которую не стоило совершать. Зачем вам семь пар джинсов, если вы носите только две-три?

Посмотрите фильм «100 вещей и ничего лишнего» (2018 год). Веселый и глубокий фильм о культуре потребления.

Почти у каждого россиянина есть «лоджия», куда вещи убирают, что называется, «в одну сторону», чтобы больше никогда не доставать. Удивительно, но там немало и новых вещей. Нашим предкам на всю жизнь хватало меньше сотни вещей. Мы же приобретаем каждый год несколько сотен, и чаще всего это – импульсивные непродуманные покупки. Многие, придя в магазин, приобретают акционные товары, идут на поводу у рекламы – прямой манипуляции, говоря откровенно.

У нас есть такая традиция – «ежемесячное расхламление». Все, что мы купили, но не пользуемся этим, мы откладываем сначала в специальный ящик – «хлам». Если за месяц или два эти вещи так и не понадобились, мы пытаемся продать их через «Авито» или отвозим на «дармарку» – место, куда люди приносят все ненужные вещи, а другие могут взять их бесплатно. После такого «расхламления» дома дышится гораздо легче. И самое главное, когда мы эти вещи выносим, то понимаем, какую сумму на них потратили. Вот в этом ящике мы вынесли 40 тысяч рублей, ушедших на ненужные нам покупки. И это помогает очнуться и в следующий поход в магазин задуматься, что-либо приобретая.

Представьте, вы заходите в интернет-магазин с четкой целью, например купить коляску для ребенка, – и все. Вы идете на «Яндекс. Маркет», сравниваете лучшие предложения и безэмоционально покупаете то, что отвечает вашим целям. Если же вы отправляетесь выбирать детскую коляску в магазин, то вернетесь еще с двумя детскими свитерами и тремя парами обуви по акции. А обувь потом, возможно, так и не пригодится, ребенок ее перерастет. Поэтому мы стараемся не ходить в магазины, а покупать вещи в интернете. Надо тщательно убедиться, что это вам нужно. Приучиться покупать вещи, которые не будут лежать без дела.

Проанализируйте свои покупки за последние два месяца. Вы приобрели действительно нужные вещи, которыми пользуетесь? Какая категория товаров – ваши импульсивные покупки? Попробуйте избегать ненужных покупок: ходите в магазин со списком продуктов, откладывайте товары в корзину интернет-магазина, но покупайте не сразу – дайте себе время подумать, действительно ли они вам нужны. Много необдуманных трат уходит на сезонные подарки – Новый год, 8 Марта, 23 Февраля. Покупайте подарки задолго до праздника: это поможет не поддаться праздничной суете и подойти к покупке обдуманно.

Избегайте кредитов без особой необходимости

Не стоит влезать в кредит, совершать необдуманные действия. Важно планировать крупные покупки заранее. Не покупать импульсивно, по принципу «увидел – купил», а точно осознавать, что вам это нужно. Если какая-то вещь, услуга или новый курс понравились, но вы сомневаетесь в покупке, отложите до утра – пусть сработает правило «Утро вечера мудренее». Чтобы не жить в состоянии постоянных ограничений, имейте фонд «Радости жизни», из которого вы будете совершать покупки, приносящие радость, но не пробивающие бреши в личном бюджете.

Не рекомендуем покупать что-то очень желанное в кредит. Может, на нужный товар есть какая-либо рассрочка – обратите внимание, не кредит, а именно рассрочка. Не живите в долг. Слово «микрозайм» вообще должно стать запрещенным в вашем лексиконе. Микрозаймы невероятно токсичны, они могут утопить любую семью. Возьмете 5 тысяч – отдадите 15, возьмете 100 тысяч – отдадите 500 тысяч.

Есть популярное заблуждение: чтобы стать богатым, надо много зарабатывать. Казалось бы, все верно. Много зарабатываешь – вот ты и богатый. Но все не так просто. Есть люди, которые зарабатывают 800–900 тысяч рублей в месяц. Но при этом они закредитованы с ног до головы, и если они перестанут работать, то наступит денежный коллапс, потому что большая часть зарплаты уходит на ежемесячные платежи по кредитам. Назвать их богатыми, несмотря на большую зарплату, язык просто не повернется.

Живите по средствам и запретите себе – на уровне семейных ценностей, воспитания – влезать в долги, занимать у знакомых, пользоваться токсичными банковскими кредитами (тему полезных кредитов мы подробно разбираем в нашем клубе).

Создайте подушку безопасности

Вы уже начали считать доходы и расходы, разумно тратить и отказались от импульсивных кредитов. Теперь самое время создать подушку безопасности. Это ликвидный запас денег на 6–9 месяцев вашей обычной жизни. Именно живые деньги, а не «дедушкин гараж». Последний хоть и можно держать на черный день, но только в тот момент, когда понадобятся деньги на продукты, вполне возможно, что продавать вы его будете несколько месяцев.

Главное правило здесь – тратить меньше, чем получаешь, и откладывать разницу между доходами и расходами. Сначала ее нужно направлять на создание подушки безопасности. Это должен быть запас средств, превышающий ваш ежемесячный доход в 6–9 раз. Мы настойчиво рекомендуем иметь именно девятимесячный запас. Например, если вы получаете 100 тысяч рублей, а тратите в среднем 40–50 тысяч в месяц, то умножаем 50 на 9 и получаем 450 тысяч – сумму вашей стабильной финансовой подушки безопасности.

Рассчитайте, сколько денег вам надо на 9 месяцев для каждого члена семьи.

Примите решение начать формировать подушку безопасности, если ее еще нет. И сделайте первый шаг – подумайте, что вы можете продать из ненужных вещей, чтобы начать формировать подушку уже сейчас.

В семье такая подушка должна быть на каждого человека. Классические источники советуют иметь запас на полгода, но мы повторим снова: оптимально – не менее 9 месяцев. Почему?

Во-первых, потрясения, которые могут произойти в мире, зачастую непредсказуемы. Кто ждал кризиса из-за пандемии коронавируса? А он весьма ощутимо ударил по мировой экономике, вынудил миллионы людей закрыть бизнес и так далее.

Во-вторых, скорость научного прогресса, а значит, и изменений в мире растет. Сейчас большинство профессий, которым обучаются люди в вузе, на момент получения диплома уже неактуальны. Так бывает даже с отдельными новыми специальностями. Мир меняется столь стремительно, что ваша профессия в какой-то момент может оказаться просто ненужной, из-за чего вы потеряете работу без шанса найти похожую.

Хватит ли вам полугода для получения новой специальности? Скорее всего, нет, а 9 месяцев – это уже более-менее подходящий срок для того, чтобы не только обучиться чему-то новому, но и какое-то время попрактиковаться. Текущее поколение, согласно последним исследованиям, меняет в среднем от четырех до пяти профессий за всю жизнь. И финансовая подушка на 9 месяцев оставляет вам возможность для такого шага.

Подушка безопасности нужна, чтобы однажды вы не оказались в ужасном финансовом положении. В финансовую яму люди попадают именно из-за отсутствия финансовой подушки безопасности. Типичный сценарий выглядит так: человек по какой-то причине теряет значительную сумму денег и никак не может ее восстановить, или он лишается работы, здоровья, получает какую-то травму. И тогда человек начинает пользоваться кредитными продуктами или брать займы.

Будучи не в состоянии выплатить один долг, человек берет второй кредит и так далее. И вот у него уже огромный долг, человек подает на банкротство. Что чревато, потому что банкротство приносит массу ограничений (запрет на выезд за границу или открытие собственного бизнеса), не говоря уже о том, что кредитная история может быть испорчена на всю жизнь. И если банкротства можно было избежать, лучше это сделать. Для этого и нужна финансовая подушка безопасности.

Но просто начать копить мало. В России откладывать деньги на черный день в банк – весьма рискованная стратегия, с которой мы не согласны. Банк может «лопнуть», и вы не сможете вернуть свои сбережения. Такое уже не раз происходило в истории нашей страны.

Рекомендация простая – разделить «подушку» на четыре части.

• Одну часть хранить в наличных в стабильной валюте. Это могут быть британские фунты стерлингов, швейцарские франки, японская иена, китайский юань.

• Вторую четверть сбережений переведите на срочный депозит, где начисляется хоть какой-то процент. Сегодня многие банки предлагают неплохие условия, поэтому просто потратьте пару часов на изучение всех вариантов и выберите лучший для вас.

• Третью четверть подушки храните в децентрализованных финансах, то есть на блокчейне. Для подушки безопасности разумно использовать так называемые «стейблкоины»: USDT, USDC, DAI – они привязаны к текущему курсу доллара +/–1 %.

• На последнюю четверть купите серебряные и золотые монеты. Что бы ни произошло, при любом катаклизме, экономическом или социальном, серебро и золото ликвидны в любой точке мира. Например, в блокадном Ленинграде золото можно было обменять на самое ценное – хлеб.

ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ

Подушка безопасности – важный инструмент для защиты вашей семьи. К ней не стоит относиться с позиции: «Я когда-нибудь на нее накоплю» – начинать нужно сегодня.

Создайте Множественные Источники Дохода

Если у вас только один источник дохода, то вы находитесь в зоне наибольшего риска. В идеале в семье должно быть от трех источников дохода. Чем больше, тем лучше. Например, основные работы, подработки, сдача квартиры в аренду. Если есть желание, то источники дохода найдутся обязательно.

Спросите себя прямо сейчас, сколько у вас источников дохода? Важны не их размер и регулярность, а лишь количество. Умеете ли вы получать деньги и клиентов через Интернет?

Прочитайте книгу Роберта Аллена «Множественные Источники Дохода».

К Множественным Источникам Дохода мы еще вернемся на шаге 4 – покажем, как найти дополнительный источник дохода и помочь детям развить изобретательность в нахождении таких источников.

Соблюдайте финансовую безопасность

Финансовая безопасность – навык, складывающийся из многих факторов. Умение человека планировать бюджет, контролировать расходы вне зависимости от уровня или источников доходов, следить за личной закредитованностью, уметь создавать подушку безопасности. Но также это способность защищать свои финансовые интересы, отстаивать права в конфликтных ситуациях с поставщиками товаров или услуг. Данные навыки абсолютно необходимы в современном мире.

Финансовая безопасность – это производная от финансовой грамотности. Финансово подкованный человек реже попадается в ловушки мошенников.

Сейчас на рынке появилось множество сложных финансовых продуктов и услуг, поэтому очень важно быть предельно внимательным при их выборе, чтобы не нанести ущерб своему бюджету. Представьте: только за 2015 год Центробанк России выявил 250 финансовых пирамид, и потери граждан от них составили более 2 миллиардов рублей. На эти деньги можно было бы полностью построить дороги в каком-нибудь регионе.

Интернет предоставляет человеку множество возможностей, но также расставляет и немало ловушек. Чтобы не потерять деньги, следует тщательно выбирать, на каких сайтах можно использовать данные вашей карты, а на каких лучше этого не делать, и, конечно же, необходимо надежно защищать данные карты, не сохранять их на сайтах и на многих компьютерах.

Определите для покупок в Интернете отдельную карту. Можно завести новую физическую карту или выпустить виртуальную – в некоторых банках такая карта бесплатна. Таким образом, у вас не будет пластикового носителя, но вы можете отслеживать историю платежей по карте в приложении банка, вводить ее реквизиты и привязать к ней номер телефона. На отдельную карту для покупок вы можете переводить определенную сумму денег, чтобы приобретать что-то в Интернете.

Многие банки предоставляют услугу страхования денег на карте, услуги страхования от интернет-мошенничества. Вполне возможно, этим стоит воспользоваться, если вы неуверенный пользователь ПК и не очень разбираетесь в финансовых услугах. Используйте надежные пароли на сайтах, аккуратно платите через Интернет, если вы это все-таки делаете. Чтобы присвоить ваши деньги, мошенники используют сайты-двойники, предлагая через них оплатить услуги ЖКХ, штрафы ГИБДД, оформить кредит. Фактически люди вводят данные карты, и вместо предоставления кредита деньги просто снимаются. Ежемесячно Центробанк России выявляет и инициирует закрытие около 30–50 подобных интернет-порталов.

Необходимо учиться защищать свои права, даже если вы совершили финансовую ошибку. Опросы показали: 95 % людей даже не подозревают, как защищать свои права, куда обращаться в случае оказания некачественной финансовой услуги, например, если попались на уловки фондов-однодневок, обещающих невероятно высокие проценты. Мало кто вспоминает, что в случае нарушения его прав он смело может идти в Роспотребнадзор или Центробанк. Почему-то у большинства данные ведомства не ассоциируются с защитой прав потребителей. Подавляющая часть россиян не знает, куда обращаться за помощью, и просто не делает этого, пребывая в уверенности, что у них нет шансов выиграть в споре с банками или компаниями. Но на самом деле практика показывает, что почти 90 % судебных исков выносятся в пользу пострадавшей стороны, а не в пользу игроков финансового рынка. Помните об этом, и пусть это поможет вам вылезти из своей «раковины» и вступиться за свои деньги, если возникнет такая необходимость.

Вот почему финансовая грамотность – это, прежде всего, залог вашей финансовой безопасности.