Текст книги "Миллион для дочки. Уроки финансовой грамотности для всей семьи"

Злодеи вне сказок: первые уроки финансовой безопасности

Наше поколение воспитывалось в одной среде, а живет в другой. Наши дети живут в смутное время: они родились уже при капитализме, но их воспитывают люди, жившие при ином строе, – их мамы и папы, школьные учителя, другие взрослые. Мы еще не испробовали все прелести рыночной экономики и капитализма. Мы первое поколение наших соотечественников, которое берет ипотеки, страхует автомобили и недвижимость, пользуется кредитными и дебетовыми картами. Мы, честно говоря, сами не до конца понимаем, как это время работает, поэтому порой совершаем ошибки, от которых должны предостеречь наших детей. Поэтому важно знать и передать детям с малых лет основы финансовой безопасности.

Финансовая безопасность, конечно, не первая тема для разговора с детьми о деньгах, но об этом точно стоит поговорить.

В этом мире существуют мошенники

Первое, к чему надо подготовить своих детей, – объяснить им, как просто сейчас стать жертвой мошенников. Раньше, чтобы украсть деньги, злоумышленникам приходилось очень стараться. Сначала найти конкретного человека, узнать, где он хранит деньги или когда будет с деньгами, и как-то физически их украсть.

Сейчас наступила эпоха интернет-мошенничества. Например, вам звонят якобы из банка, сообщают, что вашу карту взломали, и требуют срочно сообщить последние четыре цифры ее номера. Человек в панике называет запрашиваемые данные и собственными руками отдает свои же деньги мошенникам. Или популярный развод в стиле «друг попал в беду и просит одолжить 5 тысяч рублей».

Мой товарищ долго и с подробностями объяснял родителям, чтобы те ни в коем случае не переводили сразу деньги, когда кто-то, пусть даже из близких, отправляет СМС-ки или пишет в социальных сетях с просьбой о помощи. Он объяснял, что нужно позвонить человеку и точно убедиться, что писал он, что ему действительно нужна помощь. Родители в ужасе поохали и пообещали следовать его советам. С чувством выполненного долга товарищ зашел в «ВКонтакте», где ему написал друг. У него случился форс-мажор, срочно понадобились 5 тысяч рублей, а до зарплаты еще три дня. Мой знакомый спокойно перевел деньги и только потом вспомнил, чему только что учил своих родителей. Конечно же, просившего помощь друга просто взломали и деньги ушли обычным мошенникам. Такие истории не единичны. Уж если мы повидали всякое на свете, но все равно способны обмануться и попасться на удочку мошенников, то наши по-хорошему наивные и ничем не испорченные дети тем более без оглядки кинутся помогать «нуждающемуся».

Важно предупредить детей о разного вида мошенничестве. К нему относятся и сомнительные финансовые пирамиды, которые до сих пор активно работают, а не остались в 90-х. Или фейковые инвестфонды, обещающие сразу заоблачные выплаты. Или же предупредить, что до сих пор в этом мире существуют воры. Добрых честных людей больше, но встречаются и другие.

Долг могут не вернуть

Рано или поздно у ребенка попросят в долг. Момент, когда у вашего чада попросят взаймы, наступит раньше, чем вы думаете. Предупредите ребенка, что долг могут и не вернуть. Если он решил дать деньги, то ему нужно четко обговорить срок возврата, предупредить своих родителей, что кому-то одолжил деньги. Объясните, что в идеале лучше всего задокументировать факт займа в виде расписки. И еще раз предупредите ребенка, что деньги могут не вернуться, чтобы он был готов к их вероятной потере.

Однажды мой сын стал участником удивительной ситуации. Он с двумя друзьями отправился гулять. Друзья устроили между собой спор на деньги, и один из них выиграл. Но у проигравшей стороны совсем не было денег. Тогда он занял у моего сына.

Спустя несколько недель я случайно узнала об этой истории. В ней было удивительно все – и тот факт, что мальчишки спорят на деньги. И то, что один из них решился вступить в спор, не имея денег в кармане. И то, что мой сын так легко отдал другу деньги, хотя знал, что тому нечем их возвращать. Получился очень интересный повод для диалога.

Если берешь кредит, отдавать придется больше

Расскажите ребенку про всевозможные кредитные карты. Объясните, что можно брать в долг у банка, у государства или у частного лица. Предупредите о том, что придется отдать больше. И если человек не отдает долг, то задолженность увеличится и в итоге отдавать придется еще больше. Если же не отдавать совсем, то испортится кредитная история. Лучше всего объяснять на самых простых понятных примерах.

Вопросы кредитования я начал объяснять своей дочке довольно рано. Но чтобы шестилетней девочке было понятно, я приводил в пример знакомые ей, измеримые вещи. Там, где мы живем, один блинчик стоит 10 рублей, и моя дочка все, что связано с деньгами, долгое время измеряла в блинах. Таким образом, она понимает, что кредит – это когда она взяла у банка 10 блинчиков, а возвращать будет 11. На доступных примерах ребенок начинает сопоставлять, сколько карманных денег придется вернуть.

Деньги можно просто потерять

Объясните ребенку, что деньги можно хранить по-разному: наличными в рублях или в валюте, в банке и получать их по карточке. Расскажите, что их можно просто потерять или из-за халатности упустить – с детьми такое бывает, и они иногда сильно расстраиваются. Надо объяснить, что если деньги лежат в банке и ребенок потерял карточку, то деньги еще не потеряны. А вот если деньги зарыть в землю, как пират из мультика, то они могут прийти в негодность и на них уже ничего не купить.

Можно обсудить с ребенком, как хранить наличные деньги, как распределять их по разным местам, носить ли с собой всю сумму?

Однажды, когда Софии было девять или десять лет, она отправилась гулять, прихватив все имеющиеся у нее карманные деньги. Дочь отчаянно хотела это сделать, несмотря на мои предостережения. Вероятно, они грели ей карман и душу.

Дальше как в басне: «Сыр выпал. С ним была плутовка такова».

Пока дочь осваивала ползание по трубопроводу через реку, деньги вынырнули из кармана, и «Ярослав Мудрый» помахал на прощание рукой. Грусть. Печаль. Но самое главное – опыт! Самое лучшее, что могут сделать мама с папой в такой ситуации, – стать контейнером для чувств ребенка. Просто поддержать и поговорить с ним. Мы с ней обсудили много интересных тем, связанных с деньгами.

После этого случая София перестала всегда носить с собой деньги. Она начала думать о том, как их сохранить. Это показательная история: потеряв однажды, человек размышляет, как сохранить то, что у него есть. Если бы я просто запретила ей гулять с деньгами, она бы не приобрела опыт, на который можно опираться. Я стараюсь выстраивать со своими детьми отношения так, чтобы давать свободу самим набираться опыта из своих действий, пусть и «ошибочных».

Деньги могут «испортиться», или «Эффект глазированного сырка»

Рано или поздно все мы знакомимся с инфляцией [16], то есть с обесцениванием денег. Но на эту тему поговорим чуть ниже. А сейчас же для простоты приведем пример, который в клубе называется «Эффект глазированного сырка». Десять лет назад глазированный сырок можно было купить за 15–20 рублей, а сейчас цена начинается от 30–35 рублей. То есть за те деньги, за которые в 2010-м можно было съесть целый сырок, сейчас – только его половину. А еще лет через пять, возможно, лишь четверть. Это и называется инфляцией: на одну и ту же сумму со временем получается покупать все меньше и меньше.

Кстати, пока мы дописывали книгу, на наших глазах, в марте 2022 года, развернулись события, когда официальная инфляция в России за очень короткий срок перевалила за 10 %. Максимум с 1998 года. При этом реальная инфляция оказалась гораздо больше. Часть продуктов первой необходимости подорожала на 20–30 %, а некоторые товары – почти на 100 % всего за две недели.

Простыми словами объясните ребенку, что такое инфляция. Да, это будет непросто: даже многие взрослые не до конца понимают, что это такое. Со временем кто-то в школе, во дворе или из родственников расскажет о кредитах, мошенниках. А вот с обесцениванием денег человек сталкивается уже взрослым, когда потерял средства в банке по ставке ниже инфляции. С самых ранних лет ребенку надо объяснять, что хранить сбережения в наличных деньгах – не лучшая идея. Следует инвестировать в Активы, которые не дешевеют, и покупать необходимые вещи.

Я объяснял Аннабель, что такое инфляция, на примере ее любимых блинов. Блины с каждым днем становятся все хуже и хуже. Потом они портятся, и их надо выбрасывать, так как есть их уже нельзя. Чем дольше деньги лежат, как блины, тем больше они «портятся», и на них можно купить все меньше и меньше.

В следующей главе мы поговорим о самом очевидном и распространенном способе знакомства детей с финансами – о карманных деньгах.

✓ Я беру ответственность за обучение моего ребенка финансовой грамотности.

✓ Мы разговариваем с ребенком о деньгах в повседневной жизни.

✓ Мы с ребенком прочитали и обсудили хотя бы одну детскую книгу о финансах.

✓ Мы с ребенком регулярно играем в настольные финансовые и предпринимательские игры. Мы обсуждаем этот опыт.

✓ Я рассказал(а) ребенку про то, что бывают мошенники.

✓ Мы обсудили, как нужно хранить деньги.

✓ Мой ребенок знает, что такое кредит.

✓ Я объяснил(а) ребенку, что такое инфляция.

Шаг 7. Разрешите детям иметь свои деньги

В культурном коде людей, выросших на постсоветском пространстве, есть настоящая болезнь, которую можно выразить двумя фразами: «В Советском Союзе нет секса. В Советском Союзе не принято говорить о деньгах».

Про деньги у нас не принято было говорить не только с внешним окружением, но и внутри семьи. В большинстве семей родители никогда не рассказывали, сколько они зарабатывают и как они тратят деньги. Нам лишь говорили, что нужно прилежно учиться, окончить школу с медалью, поступить в престижный институт, найти хорошую работу, и вот тогда мы начнем прилично зарабатывать.

Далеко не в каждой семье детям давали карманные деньги, поэтому речь о том, объясняли ли нам, как ими распоряжаться, даже не идет. Хорошо, что сейчас нам доступно больше разных инструментов, чтобы свободнее говорить с детьми о деньгах.

Для нас, авторов этой книги, карманные деньги – не инструмент удовлетворения сиюминутных желаний либо системы поощрения за хорошее поведение.

Карманные деньги – самый сильный и самый действенный тренажер финансовой грамотности.

Давали ли вам в детстве карманные деньги? Вспомните, как вы ими распоряжались. Отследите, остались ли такие же финансовые привычки, модели поведения в вашей жизни.

Подумайте, какие финансовые привычки вы хотели бы помочь освоить своим детям с помощью карманных денег.

В проекте «Миллион для дочки» был проведен опрос участников о взаимодействии детей и денег. Большинство родителей дают карманные деньги, но все равно внушительная доля родителей использует их как средство поощрения или наказания: за хорошие оценки или за уборку по дому. То есть как инструмент, который удобен лишь для родителей. Если ребенок как-то провинился, его могут наказать, лишив его финансов на неделю или целый месяц.

Давайте сравним. Кормите ли вы своего ребенка только в те дни, когда он принес из школу пятерку? А зубная паста у него стоит в стаканчике в ванной каждый день или только если убрался в комнате?

Скажите своим детям, когда в следующий раз будете выдавать им деньги на карманные расходы: «Я даю тебе эти деньги не только для того, чтобы ты купил сладости, хотя ты можешь сделать и это. Это твой тренажер, чтобы научиться управлять деньгами».

Даже если родитель не зарабатывает больших денег, он может привить своему ребенку богатое мышление. Карманные деньги – удобный инструмент, помогающий освоить финансовую грамотность и позволяющий ошибаться и самому делать выводы.

Карманные деньги помогают сформировать важные навыки: сохранять, накапливать, приобретать ценности (товары, впечатления, время других людей), инвестировать, менять мир. Далее поговорим об этих навыках.

Что вам даст эта глава? Вы узнаете о карманных деньгах для ребенка, поймете, как можно формировать с их помощью основные финансовые навыки.

О карманных деньгах

Родителей чаще всего интересует конкретика: в каком возрасте знакомить с карманными деньгами, сколько и как часто давать на личные расходы, заводить детскую карту или использовать только наличные. Заметим, что во многом специфика карманных денег зависит от каждой конкретной семьи: от финансовой ситуации, характера ребенка и даже наличия братьев и сестер.

С какого возраста

Интерес ребенка к карманным деньгам чаще всего проявляется в возрасте 5–7 лет. Бывает и раньше, и позже. Это зависит от самой семьи. Если ребенок видит, как родители тратят деньги, а в семье открыто обсуждаются финансовые темы: сколько и как зарабатывают родители, какой бизнес можно открыть или как улучшить существующий, – интерес может возникнуть раньше.

Разбудить ранний интерес к финансовой теме могут старшие братья и сестры, если у них уже есть карманные деньги, они ими пользуются и обсуждают расходы и накопления между собой («Я коплю на лазерную указку», «На свои деньги я покупаю комиксы»). Представим другую ситуацию – единственный ребенок в семье, где тема финансов замалчивается и с детьми не обсуждается. Конечно, многое зависит от характера самого ребенка, но стоит признать: в таких условиях меньше стимулов к освоению финансов. Это не хорошо и не плохо. Это просто контекст, в котором растет ребенок, и этот контекст стоит учитывать.

Но если интерес к финансам у ребенка не проснулся в дошкольном возрасте, рекомендуем к школе познакомить его с карманными деньгами. Начало школы можно связать с появлением карманных денег как новым уровнем ответственности: «Ты повзрослел и будешь ходить в школу. Это ответственно. Теперь у тебя появляется еще одна сторона взросления – карманные деньги, которые ты можешь тратить, копить, вкладывать во что-то».

Сколько карманных денег давать

Итак, вы решили давать своему ребенку деньги. Следующий вопрос – сколько? Как мы уже говорили, нужно смотреть, сколько семья может позволить выделить карманных денег. Обозначать здесь какую-то сумму бессмысленно – с учетом инфляции эта информация в книге устареет и довольно быстро.

Универсальных формул нет, есть рекомендации для расчета суммы карманных денег. Выданных средств ребенку должно хватить на его конкретную потребность, а для детей помладше хоть на какую-то небольшую покупку. Например, вы даете ребенку 100 рублей, но в пиццерии, куда он идет с друзьями, слайс пиццы стоит 80 рублей, а напиток – 50. Здесь очевидно, что ему не хватит.

Представим тренажер в спортзале. Индивидуальная нагрузка на нем всегда подразумевает, что нам в какой-то момент немножечко тяжело, то есть это не абсолютно невозможно, а преодолимо, но нужно сделать усилие. Тогда будет видно результат, а вы получите удовлетворение. Так и в тренажере «Карманные деньги»: подбирать размер и частоту выдачи карманных денег нужно индивидуально, в зависимости от того, какой навык вы хотите развить у ребенка. Например, если вы дадите ребенку слишком много денег, которые покрывают вообще все его потребности, то он с трудом научится их тратить и копить. А еще ему незачем будет задумываться о том, как их приумножать – зарабатывать и инвестировать.

Как часто давать на личные расходы

Чем младше ребенок, тем чаще ему следует давать деньги. У маленьких детей другое восприятие времени – для них месяц может оказаться невероятно длинным, тянущимся бесконечно долго, они еще не могут планировать, потому что это за гранью их понимания. Их психика просто пока не созрела до этого, а желания и покупки ситуативны. Необходимо, чтобы ребенок мог удовлетворить свой ситуативный интерес или подкопить неделю-две и купить себе небольшую игрушку, сходить на конкретный аттракцион в парке или купить угощение для семейного вечера.

Из наших наблюдений детям возраста 5–8 лет оптимально выдавать деньги раз в неделю – это может быть конкретный день недели, который ребенок постепенно запоминает. Допустим, он запоминает, что четверг в семье День Инвестора. В этот день сначала мы ему говорим, что сегодня четверг, День Инвестора, – держи свою денежку. А спустя какое-то время ребенок к нам уже сам приходит и говорит: сегодня четверг – День Инвестора.

Со временем повзрослевшим детям, которые уже переходят в подростковый период, проще иметь определенную сумму на месяц. Так они сами могут спланировать уровень трат и понять, как распоряжаться деньгами. Возможно, в один месяц им не хватит и они сделают выводы о том, что спускать все в первую неделю – глупо, и больше не станут так делать. Помним, что карманные деньги – это тренажер, и ошибки здесь – часть обучения.

Наличными или на карту

Карманные деньги дают почувствовать, как обращаться с деньгами. Физически ощутить, что при чрезмерных тратах деньги заканчиваются, а при накоплениях – увеличиваются. Поэтому для детей до подросткового возраста актуально выдавать карманные деньги наличными. Мы понимаем, что бумажные деньги обесцениваются, но навык, полученный при взаимодействии с бумажными банкнотами, очень нужен, его сложно получить при обращении с электронными деньгами. Ведь счет в приложении воспринимается как просто циферки в игре, словно средства есть понарошку. И чувство настоящих денег формируется сложнее или не формируется вовсе.

Даже у многих взрослых нет чувства денег просто потому, что они их не видят, не чувствуют. Когда банкноты заканчиваются в кошельке, человек ощущает, что заканчиваются деньги и надо разумнее их тратить дальше. И он не может создать какую-то дыру в своем кошельке, чтобы оттуда наскрести какие-то несуществующие деньги. С электронными деньгами ситуация совершенно другая: нет физического ощущения того, сколько осталось, сколько накопилось, и так легко влезть в кредит.

Поэтому, на наш взгляд, первичный этап освоения денег должен идти через наличные, просто для того, чтобы научить с ними взаимодействовать, распределять их по шести «шкатулочкам». А заводить карту просто для того, чтобы научить ребенка ей расплачиваться, излишне: ведь сейчас это можно достаточно просто и быстро освоить, буквально в течение дня.

Да, когда ребенок подрастет, какую-то сумму он действительно может перевести на карту при помощи родителей, чтобы потом вместе с ними купить собственный Актив, допустим акции, криптовалюты, серебряные монеты. Но начинать нужно с физических денег.

Учимся тратить и копить

Задумайтесь, умеет ли ваш ребенок распределять деньги на цели? Скажем, если вы в пятницу пойдете в супермаркет и дадите ребенку деньги, чтобы он купил еду на все выходные, вы в воскресенье будете есть суп, пасту или к концу выходных останутся только шоколадки? Полезно научить детей распределять те деньги, которые у них есть, на нужные цели.

Игра «Сундучок желаний». Она подходит детям школьного возраста, которые уже хорошо представляют большие цифры – тысяча или миллион.

Итак, допустим, что вы неожиданно получили тысячу рублей. Что вы с ней сделаете? Все игроки по очереди говорят: «Если бы у меня была тысяча, то я…» После этого заходим на следующий круг – теперь у вас есть 5 тысяч. Как каждый из вас их потратит? Дальше ставки повышаются – 10, 20, 50, 100, 300, 500 тысяч, миллион…

Покупать можно что угодно, условие одно – нельзя копить и инвестировать. В какой-то момент вы дойдете до суммы, которую сложно представить. И вот здесь – самое интересное.

Сначала и вы, и ребенок, скорее всего, начнете говорить о каких-то повседневных вещах или хотелках. Возможно, о подарках. Но как ваш ребенок распорядится большими деньгами? Как распорядитесь вы сами? Это помогает подсветить ценности и настоящие желания человека.

Вашему ребенку трудно удержаться от импульсивных покупок? Он может с легкостью потратить все на шоколадки, слаймы или стикеры с котятами? А может быть, наоборот, все время накапливает и лишает себя радости момента? Не знает, что хочет? Чувствует тревогу, когда тратит деньги? Как быть в этом случае? Это один из самых частых вопросов, когда мы общаемся с другими родителями на тему взаимоотношений детей с деньгами.

Наш ответ: внедряйте вместе с детьми правило «шести шкатулок». Мы с вами рассматривали его подробно в шаге 3.

В чем суть? Карманные деньги распределяются по условным шкатулкам: украшенные и подписанные баночки, подписанные конверты или деревянная шкатулка с несколькими ячейками. Позвольте ребенку проявить фантазию! Каждый такой конверт предназначается только для целевого использования.

Один из конвертов – «Радости жизни». В него-то и входят ненужные, но милые пустячки, в которых не хочется себе отказывать. Если деньги в нем закончились, то из других брать нельзя.

Объясните идею шести шкатулок своему ребенку. Он может сам выбрать, какие фонды создать только для себя. Пусть он попробует сам их оформить: склеить коробочку, украсить банку или разрисовать конверт. Чтобы подбодрить ребенка, можно сделать небольшой взнос в эти фонды.

Система со шкатулками помогает не только учиться распределять и тратить деньги, но и накапливать их.

Однажды мы в семье затеяли игру. Ее спонсор – наше государство, выделившее пособие на детей во время пандемии. Получив выплаты по 10 тысяч рублей на ребенка, мы с мужем пришли к детям и спросили, как бы они распорядились этими деньгами. Они отреагировали вяло. Тогда я поняла, что это моя ошибка – рассуждать о деньгах, не держа их в руках, скучно и неинтересно. Мы обналичили выплаты, разменяли их на купюры разного номинала и отдали банкноты детям со словами, что вечером у нас будет тренинг. Если они успешно его пройдут, то получат приз. Но какой именно – не сказали.

Каждый из наших детей получил по 10 тысяч рублей на руки и должен был придумать, как он ими распорядится. У детей появился азарт, загорелись глаза, они вспоминали, что я рассказывала им про финансы. Сын и дочь стали делиться друг с другом идеями. Сын очень щедрый и любит делать подарки другим, поэтому первым делом отложил в отдельную стопку сумму на подарки и помощь другим. Дочь это увидела и поступила так же.

Так, стопка за стопкой они сверялись: «А достаточно ли здесь? А не много ли на инвестиции или радость жизни? А если я буду столько дарить, то сколько останется мне?»

Это был очень увлекательный процесс для всех действующих лиц – реальное управление финансами в действии.

Когда дети почувствовали, что готовы презентовать свои «проекты», они рассказали, как распределили полученные деньги. Получились следующие стопочки:

• радости жизни;

• мечта/большая цель;

• инвестиции;

• благотворительность;

• подарки;

• ежедневные расходы («давай родителям на продукты тоже отложим»);

• образование (на книги себе).

Для наших детей опыт с конвертами и 10 тысячами стал крутой игрой, в которую они с удовольствием включились. С воображаемыми деньгами такого эффекта бы не получилось. Мы отдали детям деньги, и объяснили, что полученная сумма – стартовый капитал в их финансовом образовании. Это не просто игра, но и точка, которая должна их научить распоряжаться деньгами.

Однако есть вероятность, что со временем ребенок поймет, что большие и долгосрочные накопления – не самый верный путь. Представим, ребенок начинает копить на велосипед в восемь лет и рассчитывает накопить необходимую сумму к 10 годам. Он накопит обозначенную сумму, но ему ее уже не хватит. Пока он копил два года, деньги обесценились и тот самый велосипед стал стоить намного дороже. Жестокий урок, но хороший и показательный. Самое время для того, чтобы начать создавать деньги (зарабатывать) и приумножать (инвестировать).

София достаточно рано начала проявлять интерес к теме денег. И как только мы почувствовали интерес ребенка к деньгам, мы начали давать сумму на карманные расходы.

София уже в три года научилась читать. И лет в шесть уже сама прочитала книжку про финансовую грамотность «Пес по имени Мани» и сама стала делать все, что описано в этой книжке: завела дневник желаний, начала собирать баночки, в которых копила деньги на разные мечты.

Помню, была одна баночка, обычная стеклянная. Она ее вымыла, обклеила цветным скотчем и написала: «На помощь бедным». Копила и на какие-то другие мечты. В основном, конечно, на игрушки, о которых мечтала.

Обязательно научите детей фиксировать поступления и траты карманных денег. Не для того, чтобы контролировать их и ругать, если они купили «лишнюю» игрушку. А для того, чтобы привить им важный навык – учет доходов и расходов. Он понадобится им в жизни, поможет отслеживать денежный поток и копить на важные цели.

Для этого можно завести обычную тетрадь в клетку и вписывать даты и суммы операций. А для детей постарше – поставить приложение на телефон для учета денежных потоков.

Вот пример таблицы, которую мы предлагаем использовать детям.