Текст книги "Комментарий к Федеральному закону «О ломбардах» (постатейный)"

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В большей степени категорию существенности в данном случае должны определять два критерия: 1) формальный, т. е. определение в законе определенных условий как существенных; 2) неформальный (договорно-согласительный), т. е. определение существенных условий по волеизъявлению сторон. Обозначение критериев условное, определяется на основании способов порядка отражения существенных условий в механизме реализации норм о формировании условий договора.

Необходимо учесть, что оценка вещи, определяющая в том числе ее залоговую стоимость, производится по правилам ст. 5 Закона № 196-ФЗ соглашением сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение.

Существенность срока хранения вещей определена потребностью установить продолжительность отношений сторон как из займа, так и непосредственно хранения.

В первом случае возможный срок хранения ограничен сроком существования заемно-кредитных отношений сторон. В соответствии с Законом № 196-ФЗ ломбард (заимодавец) передает заем гражданину (физическому лицу) на срок не более одного года (п. 1 ст. 7). Во втором случае предельный срок хранения императивно не определен, что позволяет сторонам самостоятельно определять продолжительность отношений из хранения.

Как отмечено, размер вознаграждения (из услуг по хранению) Закон № 196-ФЗ относит к существенным условиям договора.

Характер деятельности ломбарда по хранению вещей по отношению к заемщику (гражданину) определяется требованиями по уплате вознаграждения в виде процентов, которые являются процентами за пользование займом. Это исключает возможность (и даже правомерность) ломбарда включать в сумму своих требований к заемщику иные требования (в частности, уплату вознаграждения за хранение). Такое правило определяет хранение как элемент кредитно-заемных отношений.

Следовательно, отсутствие в договоре хранения указания на размер вознаграждения отнюдь не может означать с точки зрения Закона № 196-ФЗ, формальное нарушение условий хранения. Здесь нельзя по аналогии с гражданским законодательством руководствоваться правилом п. 3 ст. 424 ГК РФ о цене, обычно взимаемой при сравнимых обстоятельствах.

В юридическом смысле вознаграждение за хранение вещей предполагает профессиональную деятельность по хранению. Следует учитывать, что обязательство признается возмездным (за исключением прямого указания в законе или существа обязательства), даже если стороны не оговорили условия и порядок взаимных расчетов (п. 3 ст. 424 ГК РФ). Несмотря на то что хранение вещей Законом № 196-ФЗ отнесено к видам деятельности ломбарда в том смысле, который в него вкладывается, нельзя вести речь о хранении как самостоятельном виде профессиональной деятельности.

По крайней мере, подтверждением тому (в общем смысле) могут свидетельствовать изменения внесенные в ст. 358 ГК РФ Федеральным законом от 10 января 2003 г. № 15-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О лицензировании отдельных видов деятельности"», исключающие лицензирование ломбардной деятельности.

Существенные условия договора должны быть отражены (зафиксированы) в специальном документе, имеющем унифицированную форму. Закон № 196-ФЗ в данном случае к такому документу относит сохранную квитанцию.

Сохранная квитанция – документ строгой отчетности, требования, к содержанию которого установлены Положением об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники, принятым в соответствии с п. 2 ст. 2 Федерального закона от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов и использованием платежных карт». В настоящий период, до утверждения нового бланка сохранной квитанции, действует форма бланка, установленная приказом от 31 января 2006 г. № 20н «Об утверждении форм бланков строгой отчетности». Следует отличать сохранную квитанцию от складской квитанции, которая представляет собой документы в отношениях по хранению имущества, выдаваемую товарным складом в подтверждение принятия товара на хранение (ст. 912 ГК РФ).

Закон определяет, что сохранная квитанция должна содержать следующие положения и информацию:

1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);

2) фамилия, имя, а также отчество поклажедателя, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;

3) наименование и описание сданной на хранение вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;

4) сумма оценки сданной на хранение вещи;

5) дата сдачи вещи на хранение и срок ее хранения;

6) технологические условия хранения вещи;

7) вознаграждение за хранение и порядок его уплаты.

Сохранная квитанция должна содержать информацию о том, что поклажедатель в случае реализации не востребованной им вещи имеет право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из указанных сумм) за вычетом расходов на ее хранение.

Между тем, несмотря на то что сохранная квитанция определяется как строго формальный документ, в котором должны быть отражены существенные условиях договора хранения, законодатель устанавливает, в общем, весьма противоречивую норму о возможности включения в квитанцию иных соответствующих Закону № 196-ФЗ и гражданскому законодательству положений.

Особые требования, которые должны быть установлены в качестве императивных к содержанию договора (правил) хранения заключаются в: 1) запрете пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами, 2) создании условий для хранения заложенных и сданных на хранение вещей, обеспечивающих их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающих доступ к ним посторонних лиц, 3) запрете в местах хранения заложенных и сданных на хранение вещей, хранения вещей, не являющихся таковыми. Последнее правило означает необходимость ломбарда соблюдать обеспечение сохранности именно вещей, которые являются обеспечительным предметом соответствующих сделок.

Глава 4. порядок реализации невостребованных вещей

Статья 10. Льготный срок по договору займа

1. Если заем не был погашен заемщиком в срок, установленный договором займа, ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока.

2. Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете.

3. В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение.

1. Закон «О ломбардах» вводит новое понятие – «льготный срок» как по договору займа, так и по договору хранения (ст. 11). Между тем, законодатель не дает определения льготного срока. В контексте содержания ст. 10 и 11, льготный срок – это период (месяц – отношения из займа, два месяца – отношения из хранения), который позволяет заемщику (поклажедателю) оставлять за собой право требовать от ломбарда сохранности вещи в связи с неисполнением обязанности по возврату суммы займа или востребования вещи. В свою очередь, такое право определяет безусловную обязанность ломбарда соблюдать эти условия.

Отказ от льготного срока со стороны заемщика (поклажедателя) невозможен. Условие о льготном сроке (п. 5 ст. 358 ГК РФ) императивно, по этой причине договорные условия, которые отличаются от указанной нормы, являются недействительными в силу ст. 168 и 180 ГК РФ.

Установление льготного срока направлено на защиту интересов заемщика (поклажедателя), выступающего по отношению к ломбарду потребителем (соответствующих услуг). Отказ от льготного срока подпадает под действие п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» (условие договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правами, установленными законами и иными правовыми актами РФ о защите прав потребителей, признается недействительным). Если в результате исполнения договора, ухудшающего права потребителя, у него возникнут убытки, они подлежат возмещению.

Между тем, возможен отказ от осуществления права заемщиком или поклажедателя (таким правом обладает каждый его носитель, в том числе и потребитель). Необходимо иметь в виду, что, отказавшись от льготного срока, заемщик (поклажедатель) действует в собственных интересах, а потому оснований для применения предусмотренной ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нормы в данном случае нет.

При этом данные действия залогодателя (поклажедателя) являются правомерными при одном условии: если предложение залогодателя (поклажедателю) направлено залогодержателю после того, как кредитный договор уже заключен.

2. Пункт 2 статьи устанавливает порядок определения начала льготного месячного срока. Начало течения льготного срока законодатель связывает с днем, который определен как день, следующий за днем возврата займа по условиям договора. Причем соответствующая дата должна быть указана в залоговом билете. Следует предположить, что подобное указание должно выступать как существенное условие договора. Закон № 196-ФЗ не предусматривает возможность приостановления или восстановления указанного срока, т. е. определяет льготный срок как срок существования права. Таким образом, его истечение является безусловным основанием для ломбарда произвести действия, направленные на защиту его имущественных интересов (см. ст. 12).

3. Содержание пункт 3 статьи устанавливает, что условия договора, возникшего между ломбардом и заемщиком, не могут быть изменены ломбардом в одностороннем порядке. Должны быть сохранены в прежнем виде условия имущественного характера (как процентная ставка по займу, так и хранение вещи). Ломбард не вправе взимать плату за хранение вещи. Такое правило корреспондирует ст. 8 Закона № 196-ФЗ, определяющей сумму обязательств заемщика перед ломбардом.

Вместе с тем Закон не определяет, что считается погашением займа. В зависимости от наступления данного факта у ломбарда наступает право воспользоваться полномочием по обращению взыскания на вещь. В любом случае погашением займа считается выполнение обязанности заемщика по выплате ломбарду суммы возникших обязательств, куда включаются сумма как самого займа, так и процентов за пользование им. Поэтому частичное исполнение данной обязанности заемщиком (например, погашение части займа, погашение займа, но без процентов либо уплата их части) не может рассматриваться как надлежащее исполнение обязанности, лежащей на заемщике, в том числе и в смысле ст. 8 Закона № 196-ФЗ, определяющей для его целей понятие суммы обязательств.

Статья 11. Льготный срок по договору хранения

1. Если сданная на хранение вещь не востребована поклажедателем в срок, установленный договором хранения, ломбард обязан осуществлять ее хранение в течение льготного двухмесячного срока.

2. Днем начала течения льготного двухмесячного срока считается день, следующий за днем окончания срока хранения, указанного в сохранной квитанции.

3. В течение льготного двухмесячного срока, а также срока дальнейшего хранения вплоть до реализации сданной на хранение вещи ломбард не вправе ухудшать условия хранения такой вещи.

За хранение вещи в указанный период взимается соразмерное вознаграждение.

1. Пункт 1 статьи определяет аналогичное правило, закрепленное в ст. 10 Закона № 196-ФЗ о льготном сроке, только в данном случае в отношении договора хранения. Установлено, что невостребованную вещь ломбард обязан хранить в течение двух месяцев. Это определяет дополнительные гарантии для поклажедателя по распоряжению сданной на хранение вещи, поскольку право ломбарда на вещь может возникнуть не ранее истечения указанного срока.

2. Пункт 2 статьи содержит правила определения начала течения льготного срока. Как и в случае с продлением заемных отношений, данный срок начинает течь на следующий день за днем окончания обязательства по договору, связанного с обязанностью ломбарда хранить вещь поклажедателя. Такой срок должен быть отмечен в сохранной квитанции как строго формальном документе.

3. Официальное истечение срока действия договора хранения не предполагает изменения состава и условий обязательств между сторонами, вытекающими из хранения вещи. С этим законодатель связывает необходимость соблюдать ломбардом условия хранения как в период льготного срока, так и в последующий период, продолжительность которого зависит от момента наступления даты реализации невостребованной вещи в установленном порядке. Сохранение условий хранения предусматривает обязанность ломбарда соблюдать режим хранения, определенный между ломбардом и поклажедателем изначально. В любом случае, вплоть до продажи вещи, ломбард юридически связан с поклажедателем, что служит основанием для признания действия договора хранения до наступления юридического факта обращения взыскания. В отличие от правил ст. 10 Закона «О залоге» за период хранения вещи в соответствии с порядком, определенным настоящей статьей, ломбард вправе взимать соразмерное вознаграждение. В этом случае логика законодателя исходит из того, что хранение вещей является самостоятельным видом услуг, оказываемых ломбардом, что предусматривает их возмездность вне зависимости от срока хранения, определенного договором. При этом для определения размера платы за такое хранение используется термин «соразмерное вознаграждение». Следует учесть, что если качество соответствующих услуг ломбарда не меняется, то сумма вознаграждения должна быть равна стоимости услуг по хранению, определенных в сохранной квитанции первоначально.

Соразмерность вознаграждения в этом случае корреспондирует правилам п. 4 ст. 896 ГК РФ, устанавливающему также в качестве последствий истечения срока хранения (если вещь не взята обратно поклажедателем) его обязанность уплатить хранителю соразмерное вознаграждение за дальнейшее хранение вещи.

Статья 12. Порядок обращения взыскания на невостребованные вещи

1. По истечении льготного срока, установленного статьями 10 и 11 настоящего Федерального закона, в случае, если заемщик не исполнил обязательство, предусмотренное договором займа, или поклажедатель не востребовал сданную на хранение вещь, такая вещь считается невостребованной.

2. Ломбард вправе обратить взыскание на невостребованные вещи.

3. Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса.

4. Заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом, определяемые в соответствии с настоящим Федеральным законом.

1. Статья устанавливает последствия ситуации, когда предусмотренный ст. 10 и 11 Закона № 196-ФЗ льготный срок истек, а заемщик (поклажедатель) не исполнил обязательства по возврату займа (востребованию сданной на хранение вещи). В итоге законодатель придает такой вещи статус невостребованной. Это в целом меняет режим ее нахождения в ломбарде. Ломбард приобретает дополнительные правомочия в отношении данного имущества.

2. Установленная п. 1 статьи норма означает право ломбарда распорядиться такой вещью по своему усмотрению. Поэтому законодатель предусмотрел право ломбарда обратить взыскание на невостребованную вещь. Между тем, обращение взыскания не означает переход права собственности на невостребованную вещь к ломбарду. Термин «обращение взыскания» служит дополнительным механизмом удовлетворения интересов ломбарда, который вправе как оставить имущество за собой, так и воспользоваться его продажей.

В то же время заключение договора ломбарда с клиентом о передаче невостребованного залога в собственность ломбарда противоречит ГК РФ.

Следует учитывать разъяснения Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», где сказано, что действующее законодательство не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными.

Из этого же разъяснения следует и то, что на указанную ситуацию не распространяются случай, когда между сторонами достигнуто соглашение «об отступном», предусматривающее прекращение обязательства уплатой денег, передачей имущества и т. п. (ст. 409 ГК РФ).

Передача имущества в собственность залогодержателя допустима только для покрытия своего кредитного обязательства.

Соглашение, по которому ломбард становится собственником заложенной вещи, должно иметь место только после того, как у ломбарда возникнет право требовать обращения взыскания на заложенную вещь. Данное право возникает по истечении срока кредита и льготного срока.

3. Пунктом 3 статьи определен порядок взыскания на невостребованные вещи. Фактически установлены два режима взыскания. Первый режим предусматривает бесспорный порядок – на основании исполнительной надписи нотариуса. Это означает возможность ломбарда без обращения в суд, обратившись только к нотариусу за производством соответствующего нотариального действия, взыскать вещь у должника.

При этом в соответствии со ст. 91 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, введенных в действие постановлением Верховного Совета РФ от 11 февраля 1993 г. № 4463-1, исполнительная надпись совершается: 1) если представленные документы подтверждают бесспорность задолженности или иной ответственности должника перед взыскателем; 2) если со дня возникновения права на иск прошло не более трех лет, а в отношениях между предприятиями, учреждениями и организациями – не более одного года. Если для требования, по которому выдается исполнительная надпись, законодательством Российской Федерации установлен иной срок давности, исполнительная надпись выдается в пределах этого срока.

Закон № 196-ФЗ придает исполнительной надписи нотариуса силу судебного решения, т. е. как исходящего от официального органа, поэтому взыскание по исполнительной надписи производится в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации для исполнения судебных решений (ст. 93 Основ законодательства РФ о нотариате). При этом также исполнительная надпись нотариуса является документом исполнительного производства, в том числе для принудительного исполнения, по которому должно быть произведено взыскание соответствующего имущества у должника. В соответствии с п. 1 и 2 ст. 5 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» принудительное исполнение судебных актов, актов других органов и должностных лиц возлагается на Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы. Непосредственное осуществление функций по такому принудительному исполнению возлагается на судебных приставов-исполнителей структурных подразделений территориальных органов Федеральной службы судебных приставов.

Необходимо учитывать, что исполнительная надпись, если должником является гражданин, может быть предъявлена к принудительному исполнению в течение трех лет со дня ее совершения. Между тем, данное правило не является абсолютным, поскольку пропущенный срок может быть восстановлен (ст. 94 Основ законодательства РФ о нотариате). Это соответствует правилу об общих принципах действия сроков исковой давности, установленных ст. 205 ГК РФ, корреспондирующей предусмотренной в п. 2 ст. 432 (ГПК РФ) обязанности судебных органов, разрешающей в вопросе о восстановлении срока для предъявления исполнительного документа к исполнению по соответствующим причинам учитывать уважительность просрочки взыскателя.

Второй режим может вытекать из диспозитивного правила комментируемой нормы, устанавливающей возможность сторон предусмотреть в договоре условие, согласно которому, в случае если вещь заемщиком невостребована, ломбард вправе обратить на нее взыскание без совершения исполнительной надписи нотариуса.

4. Пункт 4 статьи определяет возможность заемщика или поклажедателя до продажи вещи прекратить на нее взыскание, исполнив свои обязательства перед ломбардом. Указанное правило в некотором смысле противоречит понятию «невостребованная вещь», поскольку устанавливает возможность востребовать ее даже за пределами срока востребования (льготного срока). Такое право заемщика (поклажедателя) ограничено лишь моментом продажи вещи, которая должна быть произведена по правилам Закона № 196-ФЗ. Между тем, данный пункт также противоречит п. 2 комментируемой статьи, где установлено право ломбарда обратить взыскание на вещь. Такое установление следовало бы рассматривать как переход права собственности на вещь, что позволило бы в его рамках осуществлять ломбардом всю «триаду» правомочий: владения, пользования и распоряжения. Однако конструкция норм в настоящей статье однозначно не позволяет вести речь о том, что ломбард вправе оставить вещь за собой, что составило бы один из элементов его права собственности – определить дальнейшую судьбу вещи. Тем более что в системной связи такое право может наступить лишь, если заемщик (поклажедатель), которые могут быть ее собственниками, не востребуют вещь до ее реализации (когда, собственно, и предполагается переход права собственности на покупателя) либо не совершат соответствующие действия (исключая конклюдентные), однозначно направленные на отказ от имущества (вещи) в пользу ломбарда.