Текст книги "Комментарий к Федеральному закону «О ломбардах» (постатейный)"

Глава 2. правила кредитования ломбардами

Статья 7. Договор займа

1. По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

2. Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

3. Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.

4. Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. Залоговый билет является бланком строгой отчетности, форма которого утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

5. Залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию:

1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);

2) фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;

3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;

4) сумма оценки заложенной вещи;

5) сумма предоставленного займа;

6) дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;

7) процентная ставка по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);

8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;

9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

6. Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщике случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.

7. Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.

8. Договор займа, заключенный с нарушением требований к его форме, установленных частями 4–7 настоящей статьи, может быть признан недействительным по иску одной из сторон.

9. Залоговый билет может содержать также иные соответствующие настоящему Федеральному закону и гражданскому законодательству положения.

1. Данная статья устанавливает содержание правил кредитования ломбардами и одновременно содержание условий договора займа между ломбардом и заемщиком.

Пункт 1 статьи дает определение договора займа. Согласно его дефиниции ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.

Содержание данного определения договора займа заставляет обратить внимание на ряд существенных характеристик кредитно-заемных отношений.

Юридические лица (организации) не вправе выступать с ломбардом, стороной по сделке, предметом которой является заем под залог вещей.

Договор займа является возмездным, т. е. устанавливается возможность взимания ломбардом процентов за пользование займом, что является логичной реализацией прав ломбарда при осуществлении им кредитования как вида предпринимательской деятельности.

Устанавливается срок займа – не более одного года, что определяет понятие краткосрочного займа. Этим одновременно устанавливается и максимальный срок договора.

Момент заключения договора займа определяется передачей заемщиком ломбарду вещи в залог в качестве обеспечения исполнении своих обязательств перед ломбардом, что характеризует договор как реальный. Следует учесть, что заключение договора займа одновременно является и заключением договора залога. Между тем, это не означает акцессорного характера залога, т. е. одновременного установления зависимости действия залога от основного – кредитного – обязательства. Поэтому в отличие от общего правила прекращения залога с прекращением основного обязательства залог вещей в ломбарде может быть прекращен с момента и в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной (п. 4 ст. 350 ГК РФ). Законодатель устанавливает, что заемщик является одновременно залогодателем. Это является нормативной презумпцией определения залогодателя как собственника имущества, которое выступает предметом залога.

2. Договор займа совершается в письменной форме. Это означает безусловную обязанность сторон следовать данному условию оформления договорных отношений, поскольку п. 1 ст. 161 ГК РФ установлено требование о заключении сделок между юридическими лицами и гражданами в письменной форме. Закон не определяет, что несоблюдение письменной формы договора должно означать его недействительность, но в качестве общих последствий таких действий сторон лишает их права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. При этом они праве приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Договор считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Одновременно это означает, что в случае если заемщик, поучив сумму займа от ломбарда, не передал последнему залоговое обеспечение, то договор считается незаключенным. В этом случае возникают последствия ст. 1102 ГК РФ, определяющие полученную сумму как неосновательное обогащение заемщика. Строго говоря, здесь нельзя вести речь о заемщике, поскольку такой статус лицо может получить на основании вступления в кредитно-обязательственные правоотношения посредством заключения соответствующего договора с ломбардом. В случае если такое лицо не передало вещь в ломбард, данному факту не придается юридического значения в виде возникшего обязательства. Такие средства будут как неосновательно полученные, поскольку возникли без установленных сделкой оснований.

При заключении договора заемщик обязан передать в залог свое имущество, т. е. выступить залогодателем, что исключает возможность, предусмотренную в п.1 ст. 335 ГК РФ выступить в качестве залогодержателя третьему лицу.

В отличие от общего правила, определяющего, что заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 338 ГК РФ), договор залога в ломбарде устанавливает заклад имущества, т. е. передачу заложенной вещи на хранение в ломбард.

3. Пункт 3 статьи определяет условия, которые являются существенными условиями для договора займа. Определение существенных условий корреспондирует норме п. 2. ст. 432 ГК РФ, устанавливающей в качестве существенных условий, которые таковыми названы законом (в данном случае Законом «О ломбардах»). Несоблюдение существенных условий (несогласование их сторонами) в содержании договора влечет общие последствия: договор нельзя считать заключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Закон к существенным условиям договора займа относит наименование заложенной вещи, сумму ее оценки, сумму предоставленного займа, процентную ставку по займу и срок предоставления займа.

Данные требования обусловлены, во-первых, необходимостью решения вопроса относительно суммы займа, поскольку ее размер может быть определен на основании оценки вещи, которой устанавливается конечная ее рыночная стоимость. Данная стоимость может служить для определения предельного размера суммы займа. Кроме того, во многом определяющим от предмета залога является установление процентной ставки по займу. При этом особое внимание должно уделяться сроку заемных обязательств, которые определяют кредитные условия платности и привлекательности кредита как для заемщика, так и кредитора (ломбарда).

Оценка вещи, передаваемой в залог, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог. Подобное правило Закона № 196-ФЗ аналогично гражданскому законодательству к возмездным договорам, исполнение по которым должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги (п. 3 ст. 424 ГК РФ).

4. Пункт 4 статьи устанавливает правила оформления договора займа. Он оформляется залоговым билетом, который составляется в двух экземплярах, один передается ломбардом заемщику, другой – остается в ломбарде. Законом определено, что залоговый билет является бланком строгой отчетности, форма которого устанавливается подзаконными актами, в данном случае постановлением Правительства РФ. В настоящее время в соответствии с п. 3 Положения об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники, утвержденных постановлением Правительства РФ от 31 мая 2005 г. № 171, принятым во исполнение п. 2 ст. 2 Федерального закона от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов и использованием платежных карт», полномочием по утверждению форм бланков наделены Министерство финансов Российской Федерации, Центральный банк Российской Федерации и организации, объединяющие субъектов предпринимательской деятельности, занятых в определенной сфере услуг.

Министерством финансов РФ издан приказ от 31 января 2006 г. № 20н «Об утверждении форм бланков строгой отчетности», которым утверждена форма залогового билета.

Однако в целях реализации указанной нормы Закона «О ломбардах» Правительством РФ действующий в настоящее время бланк залогового билета должен быть доработан с учетом требований, установленных этим Законом. До утверждения нового бланка подлежит применению действующая форма бланков.

5. Императивно установлено содержание формы залогового билета. К ним относятся:

1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);

2) фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;

3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;

4) сумма оценки заложенной вещи;

5) сумма предоставленного займа;

6) дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата.

При этом к существующему содержанию залогового билета, которое должно соответствовать нормам закона, предъявляются также требования о процентной ставке по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год); возможности и порядка досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности; согласия или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.

6. Пункт 6 статьи содержит правило, которое направлено на интересы и защиту имущественных прав заемщика на сданную в залог вещь. В залоговом билете должна быть обязательно указана информация о возможности заемщика в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство. Такому праву также корреспондирует п. 4 ст. 12 Закона № 196-ФЗ о праве заемщика в любое время до продажи невостребованной вещи прекратить обращение взыскания на нее.

7. Пункт 7 статьи определяет необходимость установления в залоговом билете информации о праве заемщика на получение в случае реализации заложенной вещи разницы, образовавшейся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.

Указанная обязанность должна быть соблюдена в порядке исполнения п. 4 ст. 13 Закона № 196-ФЗ, определяющего порядок реализации невостребованной вещи.

Следует учесть, что заемщиком является только физическое лицо – гражданин, права которого подлежат защите в порядке особого законодательного регулирования. Поэтому правила, установленные в п. 6 и 7 статьи органично вписываются в нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», понуждающие производителей товаров, работ, услуг предоставлять потребителям исчерпывающую информацию о товаре (работе или услуге). В данном случае ломбард, следуя требованиям указанного Закона, обязан предоставить полную информацию об услугах по кредитованию.

8. Пункт 8 статьи перечисляет последствия несоблюдения требований к форме договора. Содержательная часть должна включать условия, предусмотренные ч. 4–7 комментируемой статьи.

В противном случае законодатель в качестве последствий заключения договора с нарушением указанных условий связывает недействительность сделки.

Договор, заключенный с дефектами содержательной части, законодатель определяет как оспоримую сделку в силу признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ).

Договор может быть признан недействительным по иску одной из сторон, поэтому возможность обращения в суд с соответствующим иском предоставлена как ломбарду, так и заемщику. В любом случае сделка как юридический факт будет иметь место, пока одна из сторон не сочтет, что в результате ее заключения могут быть ущемлены ее права и это признает суд. Иной случай будет свидетельствовать о том, что стороны сами ограничили себя в правах (не воспользовались правом), предоставленных им законом.

При этом судебные органы в качестве основания для удовлетворения иска вправе руководствоваться прямыми нормами Закона № 196-ФЗ о возможности признания сделки с пороком содержания недействительной.

В качестве последствий недействительности сделки гражданским законодательством установлена обязанность каждой из сторон возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах (п. 2 ст. 167 ГК РФ). В этом случае ломбард обязан передать заемщику заложенное имущество, а заемщик возвратить сумму займа.

9. Установлено, что в залоговый билет по соглашению сторон могут быть включены иные положения, соответствующие комментируемому Закону и гражданскому законодательству. В этой части указанные положения могут дополнять условия договора займа. Соответственно включение в залоговый билет условий, не соответствующих нормам Закона № 196-ФЗ и гражданского законодательства должно означать их недействительность (ничтожность) без необходимости признания их таковыми в установленном порядке, в том числе путем признания договора недействительным в части, касающейся дефектных условий.

Статья 8. Сумма обязательств заемщика перед ломбардом

1. Сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя:

1) сумму предоставленного займа;

2) проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи, за исключением случая, указанного в части 4 статьи 4 настоящего Федерального закона.

2. Ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику иные требования, не возникающие из обязательств, предусмотренных частью 1 настоящей статьи.

1. Пункт 1 статьи устанавливает сумму обязательств – конкретную денежную сумму размер которой состоит из двух частей: суммы предоставленного займа и процентов за пользование займом. Процентная ставка по займу законом не ограничена, что позволяет ее определять в конкретном случае по соглашению сторон.

Законодатель установил порядок определения суммы процентов указанием на период фактического пользования займом. Согласно Закон № 196-ФЗ, период фактического пользования займа – это 1) период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом либо 2) период с даты предоставления займа и даты продажи ломбардом заложенной вещи. Исключение из указанного правила составляет правило об обязательстве заемщика перед ломбардом, связанном с изъятием или выемкой заложенной вещи. В этом случае сумма, в которой должны быть удовлетворены требования ломбарда, равна сумме, исчисленной 1) надень изъятия (выемки) вещи либо 2) на день истечения льготного срока (ст. 10).

2. Пункт 2 статьи запрещает ломбарду включать в сумму своих требований те, которые не связаны с обязательствами, указанными в п. 1 статьи.

Это означает запрет на взимание ломбардом с заемщика, например, платы за хранение вещи (даже в течение льготного срока – ст. 10 Закона № 196-ФЗ).

В этом случае ломбард выступает как номинальный хранитель вещи, осуществляющий ее безвозмездное хранение. С позиции ст. 897 ГК РФ возмещение расходов хранителя на хранение вещи должно включаться в вознаграждение за хранение. Эквивалентновозмездный характер имущественных отношений, регулируемых гражданским правом, означает, что даже при безвозмездном хранении поклажедатель обязан возместить хранителю произведенные им необходимые расходы на хранение вещи, если законом или договором хранения не предусмотрено иное (п. 2 ст. 897 ГК РФ). Здесь речь идет только о компенсации потерь в имущественной сфере, связанных с обеспечением сохранности – сбережением вещи, но не о плате за соответствующие услуги (вознаграждение), включающей как расход на хранение, так и плату, определяющую суммы прибыли (дохода).

Кроме того, исключается возложение на заемщика расходов на страхование вещи, связанных как непосредственно с требованиями, предусмотренными Законом № 196-ФЗ, так и необходимостью обеспечения иных рисков. Впрочем, частично возникновение подобных расходов у ломбарда может быть учтено в процентной ставке и окончательной сумме, подлежащей уплате заемщиком ломбарду за пользование займом.

Глава 3. правила хранения вещей в ломбарде

Статья 9. Договор хранения

1. По условиям договора хранения гражданин (физическое лицо) – поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи.

2. Договор хранения является публичным договором. Существенными условиями договора хранения являются наименование сданной на хранение вещи, сумма ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона, срок ее хранения, размер вознаграждения за хранение и порядок его уплаты.

3. Заключение договора хранения удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции (далее – сохранная квитанция). Другой экземпляр сохранной квитанции остается в ломбарде. Сохранная квитанция является бланком строгой отчетности, форма которого утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

4. Сохранная квитанция должна содержать следующие положения и информацию:

1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);

2) фамилия, имя, а также отчество поклажедателя, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;

3) наименование и описание сданной нахранение вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;

4) сумма оценки сданной нахранение вещи;

5) дата сдачи вещи на хранение и срок ее хранения;

6) технологические условия хранения вещи;

7) вознаграждение за хранение и порядок его уплаты.

5. Сохранная квитанция должна содержать информацию о том, что поклажедатель в случае реализации не востребованной им вещи имеет право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из указанных сумм) за вычетом расходов на ее хранение.

6. Сохранная квитанция может содержать также иные соответствующие настоящему Федеральному закону и гражданскому законодательству положения.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (гл. 47) договор хранения в ломбарде вещей относится к специальным видам хранения, следовательно, нормы общей части обязательств их хранения применяются к данному договору лишь в случае отсутствия регулирования отношений, являющихся неотъемлемой его частью. В системной связи это означает необходимость обращаться к общим нормам о хранении всякий раз, когда нельзя найти ответ в специальных нормах.

В соответствии с п. 2 ст. 868 ГК РФ в договоре хранения, в котором хранителем является коммерческая организация либо некоммерческая организация, осуществляющая хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности (профессиональный хранитель), может быть предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь от поклажедателя в предусмотренный договором срок.

Легальная дефиниция ломбарда через деятельность по кредитованию (с залоговым обеспечением) и хранение вещей дает основание для выделения хранения в отдельный, независимый от кредитно-заемных отношений договор, имеющий при этом самостоятельное значение.

На самостоятельный смысл договора хранения вещей в ломбарде указывают отдельные, сформированные по главам 1) правила кредитования и 2) правила хранения вещей в ломбарде. Самостоятельность хранению придают также и нормы о необходимости соблюдения порядка хранения вещей в ломбарде (наличие установленных правил, технологические условия, раздельное хранение вещей, сданных в залог и на хранение). Наконец, весьма показательными являются нормы Закона № 196-ФЗ о правилах хранения, где оно рассматривается как возмездно осуществляемая услуга. Такой аргумент в пользу хранения, который ГК РФ определяет как профессиональную деятельность по хранению. Здесь ломбард выступает как профессиональный хранитель.

Таким образом, Закон № 196-ФЗ в отношении договора хранения вещей предполагает два его типа: 1) акцессорный – для обеспечения сбережения вещи в целях исполнения обязательств; 2) самостоятельный – как вид предпринимательской деятельности ломбарда. Подобная градация (хотя весьма условная) в итоге позволяет определить цель обоих типов. В первом случае – обеспечение исполнения кредитно-заемных обязательств, во втором – только услуги по хранению.

1. Деятельность ломбардов направлена не обеспечение личных потребностей граждан (решения временных финансовых проблем, либо сохранности имущества). На особый характер договора хранения в ломбарде указывает также то, что законодатель избежал в отношении стороны, на которой выступает ломбард, традиционного для обозначения в соответствующем договоре хранения понятия «хранитель». Пункт 1 ст. 9 Закона № 196-ФЗ устанавливает, что по условиям договора хранения гражданин (физическое лицо) – поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи. Личный характер потребления услуги определяет наличие собственных потребностей. Поэтому в качестве поклажедателя вправе выступать только физическое лицо (гражданин), который при этом выступает стороной в кредитно-залоговых правоотношениях с ломбардом (п. 1 ст. 7 Закона № 196-ФЗ). Собственно, данное лицо также выступает и залогодателем соответствующего имущества. Во втором случае отношения ломбарда и физического лица имеют в качестве предмета только имущество, сданное на хранение, и деятельность ломбарда по обеспечению сохранности вещи.

Следовательно, юридические лица (организации) не вправе выступать с ломбардом стороной по сделке, предметом которой является хранение вещей.

Правила хранения установлены как договор хранения в ломбарде вещей. Собственно, само название такого обязательства должно определяться как «договор хранения в ломбарде». Указание на вещь, в данном случае связывается с возможными предметами хранения, т. е. имуществом.

К объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество (п. 1 ст. 128 ГК РФ). При этом под имуществом ГК РФ понимает только предметы материального мира, обобщая их под понятием «вещь».

Следует исходить из того, что стороной обязательства, как указывалось выше, является только гражданин (физическое лицо), поэтому имуществом, передаваемыми ломбарду на хранение, могут быть только вещи повседневного обихода, которые по преимуществу и составляют объект права собственности граждан. В любом случае речь идет о передаче имущества непосредственно в ломбард как при обычном хранении, так и при залоге имущества, осуществлением которого является его заклад.

Между тем, если следовать буквальному требованию Закона № 196-ФЗ, то вряд ли могут стать предметом хранения (заклада), например, «бездокументарные» ценные бумаги, которые тяготеют к теоретическому определению «бестелесных вещей».

В свою очередь, не может стать предметом хранения (заклада) имущество, которое размещается на товарном складе. Статус поклажедателя здесь могут иметь юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Следовательно, природа, цели и предмет хранения в ломбарде определяются потребностями физических лиц.

2. Договор хранения является публичным договором (п. 2. ст. 9 Закона № 196-ФЗ). Аналогичное правило закреплено и в п. 1 ст. 919 ГК РФ. В соответствии с п. 1. ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т. п.). При этом в отношении хранения вещей в ломбарде в подобной ситуации необходимо вести речь об услугах по хранению, поскольку обязанность оказания их ломбардом непосредственно связана с заключенным между хранителем (ломбардом) и поклажедателем договором займа.

Между тем, ни в Законе № 196-ФЗ (ст. 9), ни в ГК РФ (ст. 358) нет указания на публичность договора займа. Возможно, подобная «коллизия» не является ошибкой законодателя, а направлена на упорядочение кредитно-заемных отношений, одновременно позволяющих ломбарду и потенциальному заемщику равным образом осуществлять свои интересы. По-сути, согласие ломбарда на заключение договора займа и передачу имущества в залог должно означать безусловную обязанность принять соответствующую (являющуюся предметом залога) вещь на хранение. Заклад имущества также необходим для обеспечения залоговых прав кредитора. Иное правило позволяло бы любому лицу требовать предоставления займа (в том числе и в судебном порядке, например путем подачи иска о понуждении ломбарда к заключению соответствующего договора) без достаточных к тому оснований (отсутствие имущества, способного удовлетворить в случае невозврата суммы займа денежные требования ломбарда).

Публичность договора хранения в его динамике определяет реализацию прав поклажедателя на распространение специальных норм (например, Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей») и, следовательно, применение видов (способов) и средств защиты своих прав (например, компенсация морального вреда).

Между тем, в случае когда хранение не выступает как самостоятельное обязательство (отношения между ломбардом и заемщиком), отсутствуют не только логическо-правовые, но и формально-юридические основания для отнесения такого хранения к категории публичных обязательств. Такая ситуация, по крайней мере, оправдана двумя, взаимообусловленными обстоятельствами: 1) если в Законе № 196-ФЗ не нашел отражение публичный характер кредитно-заемных отношений, то нет оснований говорить о публичности хранения, основанном в данном случае на отношениях между ломбардом и заемщиком, хранение производно от основного обязательства; 2) публичность договора вовсе не ставит в зависимость наличие взаимного характера отношений сторон, т. е. встречное предоставление. В этом случае, например, сумма обязательств заемщика перед ломбардом ограничена суммой предоставленного займа, а также процентами за пользование займом, иные требования (предполагается в том числе стоимость хранения) ломбард предъявлять к заемщику не вправе (ст. 8).

Закон № 196-ФЗ императивно определяет, что к существенным условиям договора хранения вещей в ломбарде относятся наименование сданной на хранение вещи, сумма ее оценки, срок ее хранения, размер вознаграждения за хранение и порядок его уплаты (п. 2 ст. 9).