Текст книги "Страховые споры"

III. Сроки действия договора

34. Договор страхования домашнего имущества вступает в силу:

при уплате страховых платежей наличными деньгами – со следующего дня после их уплаты;

на 5 день после их уплаты;

при перечислении страховых платежей путем безналичного расчета – со дня, установленного для выдачи заработной платы (заработка), из которой согласно поручению страхователя перечислены страховые платежи.

При заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора (возобновлении) новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора того же варианта страхования.

35. Действие договора оканчивается:

общего – через столько лет или месяцев, на столько он заключен по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;

специального – через год по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;

дополнительного – одновременно с окончанием действия основного договора того же варианта страхования.

36. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом полисе, в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и выплаченным страховым возмещением.

Договоры, заключенные на срок более 2 лет, после выплаты страхового возмещения продолжают действовать в последующие годы в полной страховой сумме.

37. Страхователю, который в течение трех лет подряд заключал договоры страхования домашнего имущества, предоставляется месячный льготный срок для заключения нового договора.

Новый договор, заключенный в указанный льготный срок (независимо от дня уплаты страховых платежей), считается возобновленным и вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по последнему договору соответствующего варианта страхования, без удержания страховых платежей.

IV. Выплата страхового возмещения

38. При наступлении страхового события (п. 26) страхователь должен:

в случае похищения (попытки похищения) имущества, уничтожения или повреждения его в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц заявить об этом в органы милиции, при пожаре – в органы пожарного надзора, при взрыве или аварии – в соответствующие органы аварийной службы;

– в суточный срок письменно заявить о любом страховом случае в филиал того района (города), на территории которого случай произошел. В письменном заявлении подробно указать: когда, где и при каких обстоятельствах уничтожено, повреждено или похищено застрахованное имущество, в какие компетентные органы об этом заявлено;

– составить перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества по форме, полученной в филиале фирмы, кроме случаев полного уничтожения всего домашнего имущества;

– сохранить до прибытия на место представителя филиала фирмы поврежденные предметы, включенные в перечень, или имеющиеся остатки от них и предъявить их для осмотра при составлении акта.

При отсутствии страхователя указанные выше действия должны быть выполнены совершеннолетним членом его семьи или другим доверенным лицом.

39. Филиал фирмы после получения заявления о страховом случае обязан в 3-дневный срок составить акт по установленной форме.

Акт составляется при обязательном участии страхователя (совершеннолетнего члена его семьи или доверенного лица) и двух свидетелей, за исключением случаев похищения имущества.

Кроме того, для участия в составлении акта должен быть приглашен представитель общественности, в необходимых случаях – соответствующий специалист, а при аварии систем отопления, водоснабжения или канализации – представитель домоуправления (ЖЭК, ДЭЗ).

40. Размер ущерба определяется филиалом фирмы на основании составленного ею акта с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометслужбы, пожарного надзора, аварийной службы, милиции, следственных органов, народного суда и др.) о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения, повреждения или утраты застрахованного имущества.

Если факт наступления страхового события (кроме случаев, по которым возбуждено уголовное дело) может быть установлен при составлении акта и размер ущерба не превышает ________ руб., то никакие документы от компетентных органов не запрашиваются.

41. Ущербом считается:

– в случае уничтожения или похищения предметов домашнего имущества – розничная цена данных или однородных предметов, действующая на момент заключения договора, а при полном уничтожении всего домашнего имущества – страховая сумма, обусловленная договором;

– при повреждении имущества – разница между указанной выше стоимостью и стоимостью с учетом обеспечения (потери качества и ценности) в результате страхового случая, т. е. сумма уценки или стоимость ремонта, подтвержденная соответствующим документом.

42. Если поврежденный предмет можно путем ремонта привести в состояние, годное для использования по назначению, то ущербом считается стоимость ремонта этого предмета.

Стоимость ремонта исчисляется по расценкам (тарифам), установленным для взимания с граждан соответствующими организациями платы за ремонт.

Стоимость ремонта признается ущербом только в пределах суммы, не превышающей заявленную стоимость предмета.

43. Не признается ущербом стоимость замены или ремонта телевизоров и холодильников, состоящих на гарантийном или абонементном (договорном) обслуживании, если в силу правил, действующих в систем бытового обслуживания населения, завод-изготовитель или соответствующие ремонтные предприятия (телеателье, мастерская) обязаны произвести замену или ремонт бесплатно либо в счет абонементных платежей.

44. При исчислении и выплате страхового возмещения процент износа предметов домашнего имущества не учитывается.

45. Ущербом признается также стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. При этом в расчет принимаются элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений); окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро– и телепроводки, поврежденных в результате страхового события (п. 26).

Стоимость ремонта определяется по расценкам ремонтных организаций без учета износа поврежденных элементов отделки и оборудования квартиры и не может превышать 10 % от страховой суммы.

46. В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового события, если эти расходы признаны необходимыми.

Размер указанных расходов исчисляется по действующим государственным расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданами соответствующих работ (услуг).

47. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, за исключением указанных ниже случае, но не выше страховой суммы, обусловленной договором:

– при уничтожении (без остатков) или похищении домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение за фактический ущерб не может превышать суммы объявленной ценности данного багажа;

– при похищении домашнего имущества, принятого под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, страховое возмещение за фактический ущерб выплачивается за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел, исключая из нее стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались.

48. Если будет установлено, что страхователь (или совершеннолетний член его семьи) в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представленный им филиалу перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, повреждены или похищены, то дирекция фирмы в зависимости от обстоятельств дела может принять решение о снижении размера причитающегося страхового возмещения в пределах 50 %.

49. Страховое возмещение выплачивается филиалом фирмы, заключившим договор, в 7-дневный срок после получения всех необходимых документов. За каждый день задержки по вине работника филиала выплачивается пеня в размере 0,1 % от исчисленной суммы страхового возмещения.

При этом по фактам уничтожения, повреждения или похищения имущества, по которым возбуждено уголовное дело, выплата страхового возмещения производится:

– в ходе расследования (до передачи дела в народный суд) – если виновное лицо установлено и им не является страхователь или член его семьи, а также если размер ущерба не превышает _________ руб.;

– по окончании расследования (прекращении или приостановлении производства по данному делу) – если виновное лицо не установлено и размер ущерба более _________ руб.

В случае, когда обвиняемым по делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения филиалом фирмы приговора (решения) народного суда.

50. Страховое возмещение выплачивается страхователю. По его желанию выплата может быть произведена путем выдачи именного чека, перечисления во вклад, наличными деньгами (в пределах лимита филиала фирмы) или почтовым переводом в установленном порядке.

В случае смерти страхователя страховое возмещение выплачивается его наследникам.

51. Филиал фирмы имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь (или член его семьи), имея к тому возможность, не заявил в установленном порядке и в срок об уничтожении или повреждении застрахованного имущества (п. 36).

Решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с нарушением порядка или срока подачи заявления может быть принято филиалом фирмы, если в результате такого нарушения не представляется возможным установить факт и причину уничтожения или повреждения имущества либо определить размер причиненного ущерба.

52. Страховое возмещение не выплачивается, если:

– страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи, либо ущерб причинен их действиями, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

– о похищении (попытке похищения) имущества, уничтожении или повреждении его в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц не было заявлено в органы милиции, а также если этот факт органами милиции не подтверждается;

– не были предъявлены поврежденные предметы или их остатки, за исключением случаев, когда эти предметы могли быть уничтожены без остатков.

Наличие умысла в действиях страхователя или члена его семьи, а также признаки умышленного преступления в их действиях устанавливаются на основании документа суда или соответствующих компетентных органов, производивших расследование по данному случаю.

53. Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен или его возмещение по решению (приговору) суда производится лицом, ответственным за причиненный ущерб, а также в случае, если нанесенный ущерб признается страхователем незначительным, что подтверждается следственными органами.

Если же ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.

54. Если страхователю возвращена похищенная вещь, то он обязан вернуть филиалу фирмы полученное за эту вещь страховое возмещение, за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи, либо сдать ее в филиал для реализации в установленном порядке.

55. К филиалу фирмы, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

В связи с этим филиал фирмы в соответствующих случаях обязан в установленном порядке и в сроки предъявить регрессный иск к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

56. Требования (претензии) граждан, вытекающие из договора страхования домашнего имущества, рассматриваются государственной страховой фирмой, а также народным судом.

Претензии могут быть предъявлены в пределах срока исковой давности, установленного законом.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 10
Условия страхования средств транспорта

I. Общие положения

1.1. Настоящее страхование направлено на обеспечение имущественных интересов Страхователя или застрахованного лица. Имеет целью оказание материальной помощи в связи с наступлением страхового случая за счет страхового возмещения Страховщика.

1.2. Страховое возмещение осуществляется на основе договоров страхования, заключаемых Страховщиком в соответствии с Законом Российской Федерации о страховании и настоящими Условиями с государственными, частными, общественными и иными организациями, предприятиями, учреждениями, а также с гражданами (Страхователями).

II. Страховое возмещение

2.1. На страхование принимаются средства транспорта (в том числе с прицепами) зарегистрированные, либо подлежащие регистрации в органах ГАИ МВД Российской Федерации.

2.2. Страхованием обеспечиваются:

а) средства транспорта;

б) дополнительное оборудование (до __________ руб.);

в) багаж (до ___________ руб.);

г) место водителя и места пассажиров; в результате следующих страховых событий:

а) дорожно-транспортных происшествий (включая опрокидывание, падение средства транспорта или падения какого-либо предмета на него), а также бой стекол предметами, отлетевшими из-под колес других средств транспорта);

б) угона, кражи, грабежа, разбоя, хулиганских действий третьих лиц;

в) пожара, взрыва и стихийных бедствий;

2.3. Страховая сумма устанавливается в размере номинальной стоимости, исходя из розничных цен на момент заключения договора.

2.4. При страховании средств транспорта иностранного производства номинальная стоимость устанавливается исходя из аналогов средств транспорта отечественного производства. Страховая сумма при наличии прицепа устанавливается в размере номинальной или заявленной стоимости автомобиля и прицепа, а страховой взнос – с общей страховой суммы.

2.5. На страхование не принимается утрата товарной стоимости автомобилей.

III. Страхование багажа, дополнительного оборудования

3.1. Страхование багажа обеспечивается комплексным страхованием по рискам, указанным в п/п 2.2, но не более __________ руб. Багажом по настоящим условиям являются предметы хозяйственного назначения и личные вещи.

3.2. Страхованием не обеспечиваются драгоценные металлы и изделия из них, драгоценные камни, ценные бумаги, наличные деньги, документы и деловые книги, рукописи, плакаты, чертежи, произведения искусства и коллекции.

3.3. На страхование принимаются дополнительное оборудование и принадлежности средства транспорта, не входящие в его комплект, радиоприемники, магнитофоны, чехлы, вспомогательное оборудование, приборы и т. д. Страховая сумма, при страховании дополнительного оборудования по соглашению сторон, определяется в размере до ________ руб.

3.4. Размер выплачиваемой компенсации определяется, исходя из реального размера убытка.

3.5. Импортное дополнительное оборудование, по которому не установлены государственные розничные цены, принимается на страхование по заявленной стоимости.

IV. Страхование жизни водителей и пассажиров

4.1. Страхованием обеспечиваются водитель и пассажир на утраты трудоспособности либо смерти в результате дорожно-транспортного происшествия, с участием данного средства транспорта.

4.2. Страховая сумма определяется Страхователем в размере, кратном __________ рублей за водителя и каждого пассажира.

4.3. Страхователь уплачивает Страховщику страховой взнос в размере 2 % от страховой суммы на каждого застрахованного.

4.4. Размер выплачиваемой компенсации в случае наступления страховых случаев по п. 2 составляет:

а) при утрате трудоспособности – 0,5 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 5-го дня, но не более 70 % от страховой суммы.

б) при наступлении инвалидности в результате несчастного случая Страховщик выплачивает дополнительное пособие в следующих размерах от страховой суммы:

I группа – 80 %

II группа – 40 %

III группа – 20 %

в) в случае смерти страховая сумма в размере 100 % выплачивается прямым наследникам.

4.5. Если в момент наступления страхового случая в средстве транспорта находилось большее число пассажиров, чем было застраховано мест, то размер компенсации выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к числу пассажиров.

V. Обстоятельства, не покрываемые страхованием

5.1. Страховщик не выплачивает страховое возмещение по страховому событию, происшедшему в результате:

а) умышленных действий Страхователя, если они будут доказаны следственными органами или судом;

б) действий Страхователя в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

в) заведомой передачи права управления лицу, не имеющему права управления.

5.2. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (полностью или частично), если:

а) Страхователь уже получил компенсацию полностью или частично от третьих лиц в связи с данным страховым случаем;

б) ущерб причинен в результате заведомого участия Страхователя в событиях с повышенной степенью риска;

в) страховой случай произошел не на территории России, если иное не оговорено договором страхования.

5.3. Дополнительные затраты Страхователя, вызванные срочностью проведения работ по восстановлению средства транспорта (поврежденного в результате страховых случаев), а также усовершенствованием или изменением прежнего состояния средства транспорта, при определении размера компенсации во внимание не принимаются.

VI. Размер страхового взноса и порядок его уплаты

6.1. При страховании средств транспорта отечественного производства страховой взнос зависит от срока эксплуатации и страховой суммы.

6.2. При страховании на срок менее одного года страховой взнос уплачивается в следующем проценте от годового размера страхового взноса: 2 месяца и менее – 30 %, 3 месяца – 40 %, 4 – 50 %, 5 – 60 %, 6 – 70 %, 7 – 75 %, 80 – 80 %, 9 – 85 %, 10 – 90 %, 11 – 95 %.

VII. Срок заключения договора

7.1. Договор страхования может быть заключен на любое количество лет, а также на срок меньше одного года.

VIII. Начало действия договора

8.1. Действие договора начинается с 0 часов дня, следующего за днем поступления страхового взноса на счет Страховщика.

IX. Оформление договора

9.1. Договор страхования оформляется полисом Страховщика на бланке установленной формы. Полис составляется в двух экземплярах и подписывается Страхователем (или его представителем) и представителем Страховщика.

9.2. Полис является неотъемлемой частью настоящих условий. Дополнительные условия (оговорки), включенные в полис на основании соглашения сторон, считаются действующими даже, если они противоречат отдельным положениям настоящих условий, но не противоречат действующему законодательству.

X. Досрочное расторжение договора

10.1. При расторжении договора страхования, возврат страхового взноса производится за минусом всех выплат по страховым случаям.

XI. Права и обязанности сторон

11.1. Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы безопасности и эксплуатации средств транспорта, обеспечивать его сохранность.

11.2. При наступлении страхового случая Страхователь обязан:

а) сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетентности, о наступлении страховых случаев;

б) не позднее трех суток сообщить об этом Страховщику (путем подачи заявления);

в) предъявить представителю Страховщика средство транспорта для беспрепятственного осмотра и выяснения причин, размеров убытка и иных обстоятельств наступления страхового случая и предоставить справку из ГАИ;

г) при наступлении страхового случая вне города страховая страхователь предъявляет справку ГАИ и фотографии повреждений средства транспорта, если нет возможности предоставить его для осмотра Страховщику.

11.3. Страховщик имеет право отказать в компенсации убытка, если из-за несоблюдения Страхователем указанных требований станет невозможным установление обстоятельств для принятия решения о выплате компенсации.

11.4. Указанные требования должны соблюдаться также представителями Страхователя и иными лицами, с которыми Страхователь состоит в правовых отношениях.

11.5. При грубом нарушении Страхователем или другим лицом, ответственным по договору Условий страхования Страховщик вправе потребовать досрочного расторжения договора. Возврат страховых взносов производится в соответствии с п. 10.1.

11.6. Договор страхования, действие которого прекращается, может быть продлен Страхователем путем уведомления Страховщика до истечения срока действующего договора, после внесения соответствующего взноса.

11.7. Страхователь вправе заключить договор с исполнением его в пользу третьего лица. Условие о третьем лице оговариваются в полисе.

11.8. Третье лицо несет наравне со Страхователем все обязанности по договору в период его действия.

11.9. Страхователю, который в течение 3-х предыдущих лет без перерыва заключал договоры страхования, Страховщик предоставляет льготный месяц для заключения нового договора.

Новый договор, заключенный в указанный льготный срок (независимо от дня уплаты страхового взноса), считается возобновленным и вступает в силу с момента окончания действующего предыдущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, и новый договор страхования еще не заключен – Страховщик выплачивает страховое возмещение исходя из страховой суммы по предыдущему договору.

11.10. Возникающие споры между сторонами разрешаются в установленном действующим законодательством порядке.