Текст книги "Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или Денег больше, чем вам кажется"

Возможно, вы всё еще пожимаете плечами, ведь очень непросто абстрагироваться от «здесь и сейчас». Тогда попробуйте следующее: представьте, что вы воплотили в жизнь все эти варианты. Что принесло вам наибольшее удовлетворение? Дети, с удовольствием играющие с друзьями в саду? Велопрогулка по Амстердаму всей семьей? Ощущение финансовой безопасности и осознание, что вашим детям не придется искать деньги на оплату университета? Или представьте, что вы объясняете приятелю, почему выбрали то, а не другое. Довольны ли вы своим объяснением?

Если вы всё еще не уверены, то не стоит расстраиваться – на самом деле это очень хорошая проблема. Будьте уверены, что дальше будет проще. Планирование бюджета и расстановка приоритетов – это своего рода «мышцы», которые можно натренировать. Чем больше вы упражняетесь, тем лучше становятся ваши навыки.

Вы удивитесь собственному умению экономить и тратить деньги благоразумно. То, что когда-то казалось вам простым и однозначным, теперь предстанет перед вами совсем в ином свете. Если, хорошенько оценив свои приоритеты, вы придете к выводу, что сберегательный счет, уютный сад и семейная поездка одинаково важны для вас, то всегда найдете способ позволить себе и первое, и второе, и третье, – возможно, даже раньше, чем кажется! Может быть, вы построите качели своими руками или же купите подержанные и отремонтируете их, после чего воспользуетесь подсказками бывалых путешественников, чтобы устроить бюджетную поездку. Оставшиеся же деньги поместите на сберегательный счет.

Суть в том, что это не последний раз, когда у вас будут свободные деньги. Чем лучше вы планируете бюджет, тем больше денег остается у вас на руках. И с каждым разом вы будете всё четче понимать, чего от них хотите.

КАК ОБХОДИТЬСЯ С ДОЛГАМИ

О долгах можно говорить бесконечно много – но в то же время о них мало что можно сказать по существу. Я могу уместить всё, что вам стоит о них знать, всего в четыре слова: от них нужно избавиться.

В основном я имею в виду потребительские кредиты. Почему? Когда вы начинаете планировать бюджет и сосредотачиваетесь на своих приоритетах, то уверенно двигаетесь к выполнению нынешних и будущих целей. Это достойно похвалы.

Однако если у вас есть долги, то судьба части ваших денег уже предопределена. А значит, ваши долги отнимают у вас возможность финансировать приоритеты.

Самое неприятное заключается в том, что для большинства из нас потребительский кредит – результат неких легкомысленных покупок. Конечно, это не всегда так – иногда жизнь попросту не оставляет другого выбора: бывают срочные медицинские расходы или другие неизбежные траты, которые вгоняют нас в долги. Но зачастую отрицательный счет на кредитной карте возникает из-за вещей, которые на самом деле были не так уж нам и нужны. Это обеды, которые мы не помним, одежда, которую не носим, и фильмы, которые нам не понравились. И вот теперь они мешают нам достичь сегодняшних целей.

Как это всегда происходит при планировании бюджета, только приоритеты определяют, как быстро вы выплатите свои долги. Если вы готовы повременить (сильно повременить), то можете платить по минимуму, включив эти траты в категорию обязательных расходов. А я, например, ненавижу долги и поэтому стремлюсь разделаться с ними как можно скорее.

Я не советую впадать в крайности, пытаясь погасить свой потребительский кредит. Это ваше решение (если даже дикие процентные ставки не заставляют вас задуматься, то и я, скорее всего, не смогу вас переубедить). Но не забывайте, что чем дольше вы несете ответственность за свои старые решения, тем меньше можете выделить на свои сегодняшние приоритеты. Единственный способ распрощаться с прошлым – это избавиться от долгов.

РЕШАТЬ ВАМ

Большинство книг по ведению личных финансов прямо указывают, как нужно обращаться с деньгами. В первую очередь закройте задолженности по кредитным картам с наивысшими процентными ставками. Инвестируйте в такой-то индексный фонд. Копите на пенсию при любых обстоятельствах. Забудьте о путешествиях, пока не избавитесь от долгов.

Многие спрашивают меня, что им делать. Кто их может за это осудить? Конечно, жизнь была бы куда проще, если бы к ней прилагалась инструкция по применению, но у меня такой инструкции нет. Некоторые решения нужно принимать самостоятельно. Каюсь, на предыдущей странице я разразился длинной тирадой по поводу долгов, но этим и ограничусь. Только вы сами знаете, как правильно поступить, в зависимости от вашей финансовой ситуации и ваших приоритетов. Я могу гарантировать, что, покопавшись в себе, вы научитесь принимать очень сильные и мудрые решения, намного превосходящие любые подробные инструкции. Именно в этом и состоит новизна и простота планирования.

Я с особым подозрением отношусь к финансовым советам, в которых говорится о процентах: оплата жилья должна составлять X % дохода, еда – Y%, а пенсионные сбережения – Z%. Эти обобщения абсолютно не отражают реальности – взять хотя бы стоимость жизни в разных городах (сравните, например, цены на недвижимость в провинции и в столице). Кроме того, обобщения эти не принимают во внимание совокупность всех наших жизненных решений. Может, вы тратите на арендную плату больше процентов своего дохода, чем рекомендуется, но зато у вас нет машины и вы ездите на работу на велосипеде. И тогда из вашего бюджета исчезают такие статьи расходов, как выплаты по автокредиту, страховка, бензин и абонемент в спортзал. Это самый простой пример, доказывающий полную бесполезность шаблонных советов.

Да, я призываю вас в первую очередь выделить деньги на обязательные расходы. Да, у меня есть непоколебимое мнение относительно долгов. И да, четыре правила YNAB подходят для любой финансовой ситуации. Но они не указывают, куда вы должны потратить 20 % своей зарплаты в следующую среду. Эти детали зависят только от вас и от того, какой жизни вы для себя хотите.

Разобравшись с обязательными расходами, включая избавление от свадебного кредита, Лия и Адам определили свои основные приоритеты:

Путешествия. Лия из Нью-Йорка, а Адам – из Австралии. Они познакомились во время отдыха и были уверены, что путешествия станут неотъемлемой частью их совместной жизни. Как минимум, они решили во что бы то ни стало откладывать 3000 долларов ежегодно, чтобы навещать семью Адама в Мельбурне. У него очень близкие отношения с родителями, братьями и сестрами, и его очень расстраивает мысль о том, что возможности навестить родных не будет. Семья важна и для Лии, поэтому такие визиты ей тоже необходимы, чтобы установить хорошие отношения с родными мужа. В целом Адам и Лия надеются, что смогут откладывать больше, чтобы каждый год иметь возможность путешествовать, но поездки в Мельбурн для них обязательны и обсуждению не подлежат.

Здоровье/спорт. Сюда вошли абонементы в спортзал, покупка новых кроссовок раз в несколько месяцев и другие расходы, необходимые для здорового образа жизни. Адам и Лия решили, что без этих трат им не обойтись, поскольку они оба ответственно относятся к своему здоровью. Кроме того, Адам готовится к марафону, и они сочли, что это очень серьезная цель, заслуживающая соответствующих расходов.

Сбережения на черный день. Планирование бюджета часто упирается в вопрос о накоплениях на черный день – но для этого недостаточно просто откладывать ежемесячно определенную сумму. У каждого доллара должно быть какое-то предназначение. Лия чувствует себя уверенно, имея финансовую «подушку безопасности», которая покрыла бы их расходы на протяжении полугода в случае потери работы. Адам не очень обеспокоен этим вопросом, но знает, что отсутствие сбережений сильно тревожило бы Лию. Большинство людей охарактеризовали бы эти накопления как «сбережения на черный день», однако с точки зрения YNAB это кое-что другое – особое предназначение, которым вы наделяете эти деньги. (Кроме того, это еще и способ дать деньгам созреть – правило номер четыре; мы поговорим об этом более подробно в главе 5.) Пока же скажем, что для Лии и Адама приоритетом является откладывать сегодняшние деньги на будущее, чтобы иметь возможность в случае необходимости покрыть все свои траты на протяжении полугода.

Собственный дом. Эта цель сильно усложняет выплату свадебного кредита. Лия и Адам не осознавали, что хотят иметь собственный дом, пока не сыграли свадьбу и не стали строить планы своей будущей жизни с детьми. К счастью, арендная плата за их двухкомнатную квартиру намного ниже среднерыночной, но они мечтают обзавестись домиком и садом до того, как у них появятся дети.

Бюджет Лии и Адама также включает в себя и изменяемые цели. Они сокращают расходы на них, если им не хватает средств на покрытие основных приоритетов.

Праздники / дни рождения. Лия и Адам откладывают понемногу каждый месяц на подарки по особым случаям (более подробно об этой стратегии говорится в следующей главе). Поскольку такие расходы легко регулировать, именно ими они готовы пожертвовать ради своих главных целей.

Рестораны. Это не самый главный приоритет. Адаму и Лии важнее иметь средства для поездки в Мельбурн и выплатить свадебный кредит, чем заказывать суши на дом. Они любят проводить время с друзьями, но предпочитают серфинг и прогулки походу в бар, так что их развлечения в основном бесплатны. Если им не хватает на что-то более существенное, они отказываются от ресторанов.

Развлечения. У каждого должны быть карманные деньги, которые можно потратить исключительно на себя и за которые не нужно отчитываться. Я рекомендую всем включить эту статью расходов в свой бюджет (см. здесь). Это дает ощущение свободы без всякого чувства вины, так как вы остаетесь в пределах запланированных трат.

Одежда. Еще одна статья расходов, на которую Адам и Лия выделяют пару сотен долларов и о которой забывают, пока не истратят их. Если им нужны деньги на удовлетворение более важных приоритетов, они легко экономят на одежде или еще на чем-нибудь из указанного выше, чтобы достичь своих основных финансовых целей.

Лия и Адам пока далеки от выплаты всех своих долгов и планируемых путешествий по миру, но они на верном пути. И этот путь полностью заточен под их образ жизни и приоритеты. Если их и расстраивает баланс кредитной карты, то они приободряются, зная, что в июне смогут отправиться в Мельбурн. Их жизнь не стоит на месте.

С точки зрения других систем планирования бюджета они поступают глупо, имея ставку в 15 % по кредитной карте и при этом тратя деньги на путешествия. И им стоит вообще забыть о собственном доме, пока они не расплатятся с долгами. Как я уже говорил, я ярый сторонник избавления от долгов, но советовать принести в жертву свое (истинное!) счастье ради этого не стану. Скорее всего, Лия и Адам не смогли бы придерживаться финансового плана, который заставлял бы их отказываться от приоритетов, соответствующих их представлениям о достойной жизни. Нужно действовать в своих интересах – как в данный момент, так и в долгосрочной перспективе. Следовать чьим-то инструкциям может показаться заманчивой идеей, но что они знают о вас и о вашей жизни? Доверьтесь себе – ведь только вы знаете, что для вас будет лучше.

НОВЫЙ ВЗГЛЯД НА КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ

Правило номер один действует для всех ваших покупок – даже если вы оплачиваете их кредиткой. Но разве первое правило не предполагает также расчета с долгами по кредитной карте? Всё не так просто. Если у вас большой долг, как у Адама и Лии, то согласно первому правилу вам нужно откладывать деньги на его погашение. Кроме того, вам необходимо изменить свое отношение к покупкам, дабы избежать долгов в будущем. Это предписание действует для всех, вне зависимости от того, есть ли у вас задолженность по кредитной карте или вы оплачиваете свой счет вовремя.

Не беспокойтесь, я не стану призывать вас избавиться от кредиток, хотя большинство методик ведения бюджета рекомендуют их уничтожить. Согласно этим методикам, высокие процентные ставки и постоянный соблазн потратить деньги, которых у вас на самом деле нет, – главная причина финансовых проблем.

В этом есть доля правды, но не вся правда. Потому что проблема – это не сами кредитные карты, а их использование. Нет ничего дурного в том, чтобы платить кредиткой, – в том случае, если у вас на счете есть средства. Деньги, которые вы включили в свой бюджет. Но будьте внимательны: это не то же самое, что деньги, которыми вы планируете покрыть свой кредит. Выплата долга – это прекрасно, но если ваших средств хватает только на погашение баланса по карте, то, скорее всего, на самом деле вы тратите больше, чем можете себе позволить.

В системе YNAB есть понятие «спасательный круг кредитной карты». Если вы используете этот «спасательный круг», значит, вы полагаетесь на будущие доходы, чтобы покрыть свои текущие расходы. Распознать это бывает весьма непросто, поскольку люди, живущие в таком ритме, чаще всего с гордостью целиком оплачивают свой счет по кредитной карте каждый месяц. Они не платят никаких процентов и пользуются всеми преимуществами, которые предлагает их карта, будь то накопление миль авиакомпаний, программа кэшбэк или бесплатный пони. Если вы – один из них, то ваша финансовая ситуация намного лучше, чем у многих. Но давайте разберемся, что же происходит на самом деле.

Предположим, вы оплатили кредиткой ряд покупок в октябре. Расчетный срок закрывается 30 октября, а счет нужно оплатить до 30 ноября. Но и в ноябре вы продолжаете совершать покупки. Только счет за ноябрьские расходы нужно будет оплатить в конце декабря.

Решим эту задачу. Если октябрьские траты нужно погасить 30 ноября, возможно ли свести свою задолженность к нулю? Другими словами, можете ли вы одновременно оплатить свои октябрьские и ноябрьские покупки? Или же вам придется ждать декабрьской зарплаты, чтобы покрыть разницу?

Если у вас недостаточно средств, чтобы привести баланс карты к нулю, то вы используете «спасательный круг» – причем не ради развлечений. Следующая иллюстрация наглядно показывает, к чему это приводит:

Как правило, этот «спасательный круг» довольно безвреден: вы получаете зарплату, оплачиваете счет по кредитной карте и забываете о нем. Но что, если по каким-то причинам зарплата не придет вовремя? Или возникли крупные непредвиденные расходы? Сможете ли вы оплатить свои счета, полагаясь только на те деньги, которые есть у вас на руках?

Вне зависимости от того, используете ли вы «спасательный круг» или не можете выбраться из долгов, стратегия YNAB по обращению с кредитными картами научит вас не тратить деньги, которых у вас нет. Смысл этой стратегии прост: оплачивайте покупки кредитной картой только в том случае, если эти деньги уже есть у вас на счете и включены в бюджет для соответствующих расходов. Тогда вы будете пользоваться своей кредиткой только потому, что хотите (ура!), а не потому, что вам приходится (я погашу кредит, как только получу зарплату!) это делать. По сути, вы используете ее как обыкновенную дебетовую карту. Единственное отличие состоит в том, что потраченные деньги остаются на вашем счете, пока вы не погасите задолженность. Но вы можете погасить ее в любой момент, потому что у вас уже есть деньги, специально отведенные для этой цели.

Еще одно преимущество данной стратегии в том, что ваши задолженности не растут. Оплачивая счет по кредитной карте, вы как бы оплачиваете два счета: погашение долга и совершение покупок в текущем месяце. Это единственный способ использования кредиток, который не даст вашим долгам приумножаться. Если вам кажется, что это слишком сложная схема, то заведите отдельную карту для текущих расходов, счет по которой вы будете полностью покрывать каждый месяц. Кроме того, попробуйте пользоваться только наличными или дебетовой картой, пока не избавитесь от задолженности по кредитке. Не расплачивайтесь картами, по которым у вас есть долги, – лучше постарайтесь погасить их как можно скорее.

ИСПОЛЬЗУЙТЕ НОВЫЕ ДЕНЬГИ С УМОМ

Кажется, всё довольно просто: чем больше денег вы зарабатываете, тем меньше становятся ваши финансовые заботы, особенно если у вас есть долги. Но это не совсем так. Многое зависит от того, как вы распоряжаетесь своим дополнительным доходом. Если, получив повышение, вы начинаете транжирить (новая квартира, крутая машина, спутниковое телевидение и так далее), то это ни к чему хорошему не приведет. Возможно, ваше финансовое положение даже ухудшится.

Таково проклятие неправильного образа жизни. Например, так живут люди, чьи расходы растут пропорционально доходам. Любые доходы в таком случае предполагают и более значительные траты. Чаще всего от таких людей можно слышать высказывания наподобие «Я наконец-то стал неплохо зарабатывать, но не могу сказать, что у меня стало меньше финансовых проблем» (наверное, каждый из нас говорил что-то в этом роде хотя бы раз в жизни).

На самом деле такой образ жизни означает, что ваши средства не согласованы с вашими приоритетами. Да, всё вращается вокруг приоритетов. Скорее всего, дело именно в них, а вовсе не в вашем образе жизни. Если ваши доходы растут, а вы всё равно недовольны своими финансами, то наверняка ваши деньги не служат вашим целям.

Как с этим бороться? Другими словами, как удостовериться в том, что ваши деньги соответствуют вашим приоритетам? Я могу предложить вам две тактики, которые можно применять одновременно.

Сомневайтесь. Раз в год (лично я предпочитаю делать это в январе) ставьте под сомнение каждую статью расходов в вашем бюджете. Подвергайте сомнениям даже неизбежные траты: жилье, транспорт, страховки. А также все свои путешествия, купленные подарки, еду, – короче, всё! Подумайте о каждой своей покупке. Спросите себя несколько раз: «Зачем мне это нужно?» Отвечая на эти вопросы, вы доберетесь до ядра – до своих истинных приоритетов.

Примером может служить мой друг Шон. Он и его семья очень любили ходить в кино. Им нравилось проводить время вместе, они любили попкорн, атмосферу кинотеатра, фильмы, запахи, – возможно, даже липкие полы. Когда Шон рассказывал об этих походах в кино, чувствовалось, что они доставляют ему огромное удовольствие. Это была не просто привычка или традиция. И однажды мы с Шоном детально разобрались в этом приоритете, несколько раз задав вопрос «зачем?». Оказалось, что его семья так любит эти походы в кино потому, что им нравится проводить время вместе. Я помог Шону разработать финансовую стратегию. Мы с ним стали думать, существует ли какой-либо способ минимизации расходов, при котором ему не пришлось бы жертвовать временем, проведенным с семьей. И ответ был положительным.

Семья Шона не стала отказываться от кино – но теперь они начали смотреть фильмы дома. Они готовят попкорн, приятный запах которого разносится по всему дому, смотрят хорошие фильмы и проводят время вместе. Шон признался мне, что такие семейные вечера даже лучше выходов. Они тратят больше времени на подготовку, и каждый из этих вечеров кажется ему особенным.

Отказавшись от билетов в кинотеатр и дорогого попкорна для каждого, они теперь экономят порядка 80 долларов за вечер. Но экономия – не главное! Гораздо важнее, что они осознали, почему им так нравилось ходить в кино, и сейчас стараются проводить больше времени вместе.

Ставьте под сомнение всё. Даже попкорн.

Начинайте заново каждые пару лет. Мы поговорим об этом более подробно в главе 9, а сейчас лишь упомянем, что иногда бывает очень полезно полностью пересмотреть свой бюджет. Если вы используете нашу онлайн-программу YNAB, то для этого достаточно просто выбрать функцию «Начать заново» (Fresh Start). Если ведете таблицу в Excel, то удалите ее и заведите новую. Начинайте со своего банковского счета, постепенно добавляя имеющиеся расходы. Используя первую тактику, описанную выше, спрашивайте себя, какие расходы можно минимизировать или исключить. Создавая новый бюджет, задавайте себе вопрос, какие траты должны быть туда включены. Поначалу в этом списке не должно быть вообще никаких расходов, – и вам придется хорошенько подумать, прежде чем что-то добавить. Да, это довольно неожиданный подход, но у него есть интересный эффект. Как правило, когда люди с большим опытом ведения бюджета прибегают к этой тактике, у них имеется достаточно крупная сумма денег – просто потому, что они планировали бюджет на протяжении долгого времени. И, пытаясь заново распределить все свои средства между приоритетами, они начинают относиться ко многому совсем по-другому. Благодаря этому становится возможным коренным образом пересмотреть свои расходы, еще лучше их оптимизировать, а некоторые и поставить под сомнение.

Конечно, повышение зарплаты – всегда соблазн улучшить условия своей жизни, и если вы действительно этого хотите, то так и сделайте. Просто будьте осторожны и не принимайте траты как данность только потому, что зарплата увеличилась. Убедитесь, что все ваши финансовые решения основаны только на ваших приоритетах.