Текст книги "Правовой режим банковских операций и сделок"

Выигрышные (премиальные) вклады – вклады, условиями которых предусматривается дополнительная форма вознаграждения в форме приза по результатам розыгрыша. Данные вклады стали использоваться банками сравнительно недавно в целях рекламы своих банковских вкладов. Действия банков по проведению розыгрышей подпадает под действие Федерального закона РФ от 11.11.2003 № 138-ФЗ «О лотереях»[126]126
  Федеральный закон от 11.11.2003 № 138-ФЗ «О лотереях» // РГ. 2003. № 234. 18 нояб.


[Закрыть], согласно которому банки квалифицируются как организаторы лотереи, а проведение розыгрыша между владельцами выигрышных (премиальных) вкладов – как стимулирующая лотерея. На проведение такого рода мероприятия банки – организаторы лотереи должен получить разрешение от уполномоченного органа исполнительной власти субъекта РФ.

Вклады в драгоценных металлах – вклады, предметом которых являются драгоценные металлы определенного наименования (вклад в драгоценных металлах). Характерной особенностью вкладов в драгоценных металлах является обязанность банка возвратить вкладчику по его выбору либо учитываемый на вкладном счете драгоценный металл того же наименования и той же массы, либо денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

Для того, чтобы банк мог реализовать права вкладчика на возврат вклада в драгоценных металлах в виде выплаты денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, стороны при заключении договора банковского вклада в драгоценных металлах должны согласовать порядок расчета этой суммы денежных средств, определив курс драгоценного металла для расчета его стоимости.

Еще одной разновидностью банковских вкладов являются совместные вклады, возможность заключения которых появилась после внесения изменений в ст. 845 ГК РФ Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ[127]127
  Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // РГ. 2017. № 167. 31 июля.


[Закрыть].

Совместные вклады — вклады с множественностью лиц на стороне вкладчика. В большинстве случаев совместные вклады возникают в банковской практике в результате наследования, также совместные вклады могут открываться в результате заключения договора о совместном банковском вкладе.

Заключение договора банковского вклада с несколькими клиентами (совместный банковский вклад) возможно только в случае, если такими клиентами являются физические лица. Это ограничение не распространяется на совместные счета (вклады), возникшие в результате наследования, поскольку к наследованию могут призываться физические, юридические лица и государство (ст. 1116 ГК РФ).

Законодательством не урегулированы отношения по ведению банками совместных счетов, возникших в результате наследования.

Отношения сторон совместных вкладов, которые открываются на основании договора банковского вклада, регулируются положениями п. 5 ст. 845 ГК РФ о заключении договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) в силу нормы п. 3 ст. 834 ГК РФ. Данная норма не может быть применена даже по аналогии закона к совместным счетам, возникших в результате наследования, поскольку, во-первых, эта норма распространяется только на совместные счета, открытые на основании соглашения сторон. Во-вторых, она не регулирует порядок распоряжения совместным счетом, а только определяет принадлежность остатка денежных средств на совместном счете соклиентам банка. На практике банки по указанной причине стремятся закрыть совместные счета, возникающие в результате наследования, а договор банковского счета расторгнуть, выплатив каждому наследнику наследственную долю согласно свидетельству о праве на наследство.

Совместные вклады по результатам заключения договора о совместном банковском вкладе могут открываться как в рублях, так и в иностранной валюте. Открытие совместных вкладов в иностранной валюте должно осуществляться с учетом ограничений, установленных валютным законодательством РФ. При заключении договора о совместном банковском вкладе могут быть установлены три разных порядка распоряжения совместным вкладом. Первый порядок предполагает, что права на денежные средства, находящиеся на счете, принадлежат соклиентам в долях, которые определяются пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов. Второй порядок распоряжения совместным вкладом применяется, когда в договоре о совместном банковском вкладе согласован порядок распоряжения счетом на условиях «непропорциональности», согласно которому соклиенты распоряжаются средствами на счете не только в пределах средств, внесенных на их имя. Третий порядок предусмотрен для совместных счетов супругов. По общему правилу, в случаях, когда договор банковского счета заключается клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (ст. 256 ГК РФ). Иные правила распоряжения денежными средствами, находящимися на совместном счете, могут быть предусмотрены в брачном договоре, о заключении которого клиенты-супруги должны уведомить банк.

Рассмотрев разновидности банковских вкладов, можно сделать вывод, что депозитные отношения с банком могут быть оформлены либо соответствующим договором банковского вклада, либо путем выпуска банковского сертификата.

В зависимости от статуса клиента различают депозитные и сберегательные сертификаты. Депозитные сертификаты выдаются юридическим лицам, а сберегательные сертификаты – физическим лицам. В случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата.

Помимо банковских сертификатов к ценным бумагам, используемым в качестве источника банковских депозитов, относятся сберегательная книжка на предъявителя и банковский вексель[128]128
  См.: Пыхтин С. В. Депозитные операции кредитных организаций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. № 10 // СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть].

§ 4.2. Понятие и правовая природа договора
банковского вклада

Договорные отношения, касающиеся банковского вклада, регулируются Гражданским кодексом РФ[129]129
  См.: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.


[Закрыть], гл. 44 которого посвящена договору банковского вклада; Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»[130]130
  См.: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // РГ. 1996. № 27. 10 фев.


[Закрыть] (по тексту – Закон о банках); подзаконными актами по данному вопросу, изданными Банком России[131]131
  См.: Инструкцию Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» // Вестник Банка России. 2014. № 60. 26 июня.


[Закрыть].

Определение договора банковского вклада, предметом по которому выступают денежные средства, содержится в ст. 834 ГК РФ: по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1). Из данного определения следует.

Основанием для возникновения у банка обязанности по договору банковского вклада вернуть вклад является ранее сделанное встречное внесение вкладчиком в банк суммы вклада. Соответственно, договор банковского вклада – каузальная сделка.

Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием счета по вкладу (депозитного счета), на который зачисляется сумма вклада. Счет по вкладу – счет внутреннего бухгалтерского учета банка, правовая природа которого отличается от банковского счета, открываемого на основании договора банковского счета.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки и небанковские кредитные организации, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией)[132]132
  Порядок выдачи банковских лицензий установлен Законом о банках и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2010. № 23. 30 апр.


[Закрыть], выданным в порядке, установленном Законом о банках.

Депозиты юридических лиц (до востребования и на определенный срок) банки могут привлекать с момента получения лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) либо лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)[133]133
  См.: Пыхтин С. В. Депозитные операции кредитных организаций // Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. № 10 // СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть]. Первый вид лицензии дает право привлекать только рублевые депозиты, второй вид – как рублевые, так и валютные.

Вклады физических лиц в силу ч. 2 ст. 36 Закона о банках могут принимать только банки, имеющие лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях (или, соответственно, в рублях и иностранной валюте), участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»[134]134
  См.: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52 (ч. I). Ст. 5029.


[Закрыть]. Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.

По общему правилу право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается (ч. 3 ст. 36 Закона о банках).

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если: 1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей; 2) банк с универсальной лицензией соблюдает установленную Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И[135]135
  Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2010. № 23.


[Закрыть] обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.

Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права: физические лица (граждане), юридические лица – как резиденты, так и нерезиденты, а также государственные и муниципальные образования.

К числу граждан, которые могут быть вкладчиками российских банков, статья 37 Закона о банках относит: граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства.

Несовершеннолетние дети в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими, при этом, они самостоятельно несут имущественную ответственность по данным сделкам (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ).

Вкладчики свободны в своем выборе банков с целью размещения, принадлежащих им денежных средств, во вклады и вправе по своему усмотрению иметь несколько вкладов в разных банках. Вкладчики распоряжаются своими вкладами, имеют право получать по ним доходы.

Согласно экономической теории, по договору банковского вклада не допускается совершение безналичных расчетных операций, за исключением операций по безналичному внесению средств во вклад и возврату вклада[136]136
  См.: Ефимова Л. Г. Комментарий к главе 44 ГК РФ «Банковский вклад» // Крашенинников П. В. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. В 3 т. Т. 2 / под ред. П. В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. 424 с.


[Закрыть].

Однако правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций. Так, вместо выдачи вклада и процентов по нему, банк по просьбе вкладчика – физического лица может перечислить денежных средств со счета по вкладу на другой указанный вкладчиком счет, если это право вкладчика не ограничено законом (п. 1 ст. 834 ГК РФ). Отсюда следует, что по вкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Допускается также перевод средств во вклад гражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о реквизитах счета по вкладу (ст. 841 ГК РФ).

В отношении юридических лиц закон содержит прямое ограничение безналичных расчетов с использованием счетов по вкладам (п. 3 ст. 838 ГК РФ). Так, если законом не предусмотрено иное, юридическим лицам запрещено перечислять денежные средства, которые находятся во вкладах (депозитах), на счета других лиц.

Поскольку в силу ст. 834, 837 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты, договор банковского вклада – возмездный договор.

Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. Следовательно, вкладчик перед банком не имеет встречных обязанностей. Вкладчик имеет только право требовать от банка выполнения его обязанностей по договору банковского вклада, после его заключения и внесения в банк вклада. К числу обязанностей банка относятся: обязанность предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов, обязанность вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре и выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период действия договора банковского вклада. Если правовой режим банковского вклада позволяет, то на банк возлагается еще обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады.

Форма договора банковского вклада. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным законом для такого рода документов, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями (п. 1 ст. 836 ГК РФ).

Банк может отказать гражданину в заключении с ним договора банковского счета только в случаях, указанных в ст. 846 ГК РФ, а именно: если отсутствует возможность у данного банка принять на банковское обслуживание; если отказ допускается законом или иными правовыми актами.

Исходя из публичной правовой природы, договор банковского вклада, заключенный с гражданином является договором присоединения, если его условия определяются банком в стандартных формах. К такому выводу пришел Конституционного Суда РФ в своем постановлении[137]137
  См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года “О банках и банковской деятельности” в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н. П. Лазаренко» // Вестник Конституционного Суда РФ. 1999. № 3; Определение Конституционного Суда РФ от 20.06.2006 № 257-О; Определение Верховного Суда РФ от 10.05.2011 № 5-В11-46 // СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть].

Договор банковского вклада заключенный с юридическим лицом, публичным договором не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, в этом случае не применяются.

Правовая природа договора банковского вклада в юридической литературе определяется неоднозначно. Условно все точки зрения ученых относительно правовой природы договора банковского вклада можно разделить на четыре группы.

Первая группа ученых полагает, что договор банковского вклада – это особый уникальный договор, объектом по которому является сам вклад и по нему как объекту гражданских прав возникают лишь обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения[138]138
  Олейник О. М. Основы банковского права: курс лекций. М.: Юрист, 1997. С. 99; Суханов Е. А. Обязательства с участием банков, предусмотренные частью второй Гражданского кодекса РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: ЮрИнфор, 1997. С. 76; Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / под ред. О. М. Козырь, А. Л. Моковского, С. А. Хохлова. М., 1996. С. 452–453. (Автор комментария – Е. А. Суханов.)


[Закрыть]. Другая, наиболее многочисленная группа ученых, полагает, что договор банковского вклада является специальной разновидностью договора займа, предусмотренного ст. 807 ГК РФ, где банк является заемщиком, а вкладчик – займодавцем[139]139
  См.: Ефимова Л. Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: монография. М.: Проспект, 2018. С. 86–90; Банковское право / отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева: учебник для бакалавров. М.: Проспект, 2015. С. 151; Ерпылева Н. Ю. Международное банковское право: учебное пособие. М.: Форум: ИНФРА-М, 1998. С. 82; Флейшиц Е. А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 84; и др.


[Закрыть]. Третья группа авторов делает вывод, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг[140]140
  Эрделевский А. М. Постатейный научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу РФ части второй. М.: Юрайт-М, 2001. С. 570.


[Закрыть]. Четвертая группа ученых считают договор банковского вклада разновидностью договора иррегулярного (обезличенного) хранения[141]141
  Guggenheim Daniel. Les contrats de la pratique bancaire Suisse. Geneve. 1981. P. 76; Мозолин В. П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. М., 1992. С. 100.


[Закрыть].

В судебной практике также нет единства по этому вопросу. В разное время Верховный суд РФ в своих судебных актах высказывал различное мнение. Так в судебных актах Верховного суда РФ встречается вывод о том, что договор банковского вклада с физическим лицом является разновидностью договора займа, по которому заимодавцем выступает физическое лицо, а заемщиком – банк[142]142
  См.: Определение Верховного Суда РФ от 22.08.2003 № 4-В03-24 // СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть], в другом судебном акте Верховный суд высказывает мнение о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг, по которому банк оказывает услуги вкладчику[143]143
  См.: Определение Верховного Суда РФ от 25.04.2000 № КАС00-159 // СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть].

Представляется, что наиболее обоснованной является позиция ученых о признании договора банковского вклада специальной разновидностью договора займа. Так, по результатам проведенного исследования Л. Г. Ефимова[144]144
  Подробнее см.: Ефимова Л. Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: монография. М.: Проспект, 2018. С. 90.


[Закрыть] пришла к выводу, что цель договора банковского вклада совпадает с целью договора займа, что правовой режим договора банковского вклада и договора займа практически совпадает и договор банковского вклада следует считать частным случаем договора займа. Отличия договора банковского вклада от договора займа, по ее мнению, заключаются в том, что договор банковского вклада содержит больше императивных предписаний, которые касаются субъектного состава договора, размера и порядка расчета процентов по вкладу, порядка возврата вклада вкладчику и обеспечения возврата вклада. Данные императивные предписания являются частноправовыми, однако это результат проникновения публично-правовых начал в договор между банком и вкладчиком с целью защиты наиболее слабой в экономическом отношении стороны правоотношения – клиента банка.

§ 4.3. Условия договора банковского вклада

Не допускается заключение договора банковского вклада в пользу юридического лица, не существующего на момент заключения договора; умершего к моменту заключения договора банковского вклада гражданина; не родившегося к моменту заключения договора ребенка.

Судебная практика по признаку относимости к предмету договора относит к существенным условиям договора банковского вклада условия, которыми предусмотрена обязанность клиента по оплате оказанных банком услуг, о размере такой платы, порядке и сроках ее внесения[145]145
  Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27.12.2010 № Ф03-8951/2010 по делу № А37-580/2010 // СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть].

По мнению Л. Г. Ефимовой, если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует квалифицировать как договор банковского вклада. Это может быть договор иной правовой природы, например договор беспроцентного займа[146]146
  См.: Ефимова Л. Г. Комментарий к главе 44 ГК РФ «Банковский вклад» // Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. В 3 т. Т. 2 / под ред. П. В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. 424 с.


[Закрыть].

Цель договора банковского вклада – предоставление банку определенной суммы денег (драгоценных металлов) в собственность с обязательством возврата.

Объект договора банковского вклада – действия банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика.

Предмет договора банковского вклада – определенная денежная сумма или определенное весовое значение драгоценного металла, переданные вкладчиком банку. Вклады в драгоценных металлах открываются на основании договора банковского вклада в драгоценных металлах (ст. 844.1 ГК РФ).

Банки могут привлекать от резидентов[147]147
  Содержание понятий «резидент» и «нерезидент» см.: ст. 1 Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».


[Закрыть] Российской Федерации рублевые, валютные и мультивалютные вклады (ст. 36 Закона о банках).

Порядок внесения вкладов в иностранной валюте и рублевых вкладов нерезидентов регулируется Федеральным законом от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»[148]148
  Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.


[Закрыть] (далее – Закон о валютном регулировании). Им предусмотрено, что нерезиденты на территории Российской Федерации вправе открывать банковские счета (банковские вклады) в иностранной валюте и валюте Российской Федерации только в уполномоченных банках (ст. 13 Закона о валютном регулировании).

Порядок открытия и ведения банковских счетов (банковских вкладов) нерезидентов, открываемых на территории Российской Федерации, в том числе специальных счетов, устанавливается Положением Банка России от 04.05.2005 № 269-П «Об открытии Банком России банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации и проведении операций по указанным счетам»[149]149
  Положение Банка России 04.05.2005 № 269-П «Об открытии Банком России банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации и проведении операций по указанным счетам» // Вестник Банка России. 2005. № 29. 8 июня.


[Закрыть], если иное не предусмотрено Законом о валютном регулировании.

Срок может быть определен путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое обязательно должно наступить[150]150
  Какие основные условия должны быть предусмотрены в договоре банковского вклада? // «Электронный журнал «Азбука права». 2015. СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть].

Три вида условий о порядке выдачи вклада, на которых может быть заключен договор (ст. 837 ГК РФ): по первому требованию (вклад до востребования); по истечении определенного договором срока (срочный вклад); и на иных условиях возврата, не противоречащих закону. Например, возврат вклада вкладчику может быть обусловлен наступлением какого-либо события, например, достижением ребенком, на имя которого родителями открыт вклад, совершеннолетнего возраста. Такое условие должно быть предусмотрено договором.

Приведенные условия влияют на правоотношения сторон договора банковского вклада. От установленного порядка выдачи вклада зависит, в частности, наличие права на досрочный возврат суммы, размер процентной ставки и возможность ее одностороннего изменения по инициативе банка.

Условие о размере выплачиваемых вкладчику процентов не является существенным условием договора банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, равном ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Иной порядок может быть установлен только законом, но не договором, следовательно, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу с гражданином не может быть включено в договор банковского вклада.

Случаи, установленные законом, когда банки вправе уменьшать процентные ставки по срочным вкладам граждан предусмотрены, например, в п. 6 ст. 836 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором, а также в п. 4 ст. 844 ГК РФ, из которого следует, что для банковских вкладов, удостоверенных сберегательными или депозитными сертификатами, действует аналогичное правило. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. На сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, таким образом, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором банковского вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ). Решение об увеличении размера процентной ставки вступает в силу в порядке, установленном локальными актами банка, и может не доводиться до сведения вкладчиков. Решение банка уменьшить размер процентов по вкладу подлежит сообщению вкладчику, новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения. В договоре банковского вклада до востребования может быть предусмотрен иной порядок изменения процентной ставки.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад в денежных средствах, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.