Текст книги "Правовой режим банковских операций и сделок"

§ 4.4. Содержание договора банковского вклада

Содержанием договора банковского вклада являются обязанности сторон договора. Единственной обязанностью вкладчика по договору банковского вклада является внесение вклада на специально отрытый для этого счет по вкладу. Других обязанностей, которые могли бы быть предусмотрены договором, вкладчик перед банком не имеет. Вкладчик имеет только права, которые корреспондируются с обязанностями банка.

Заключение договора банковского вклада влечет возникновение у банка три основные обязанности: предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов, вернуть вкладчику сумму вклада в сроки и порядке, установленном в договоре и выплатить вкладчику вознаграждение в виде процентов за весь период действия договора банковского вклада. Если правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается четвертая обязанность – принимать от вкладчика дополнительные вклады[151]151
  См.: Ефимова Л. Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: монография. М.: Проспект, 2018. С. 48.


[Закрыть].

Обязанность банка установить обеспечение возврата вклада возлагается законом на банки при заключении договоров банковского вклада с физическими лицами (п. 1 ст. 840 ГК РФ).

Законодательство предусматривает различные способы обеспечения возврата вкладов граждан. Обязательным и поэтому наиболее распространенным способом обеспечения возврата вкладов является обязательное страхование вкладов граждан за счет средств системы обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках создается, формируется и используется в порядке определенном специальным Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[152]152
  Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».


[Закрыть] (далее – Закон о страховании вкладов).

Помимо этого, Закон о банках (ст. 39) предусматривает возможность осуществления добровольного страхования вкладов в целях обеспечения их возврата, а также любым традиционным способом обеспечения исполнения обязательств, предусмотренным в Гражданском кодексе РФ (ст. 329–381.2) или иным способом обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренным в договоре (п. 2 ст. 840 ГК РФ).

Законодательство также предусматривает государственные меры по защите интересов вкладчиков – физических лиц: Российская Федерация несет субсидиарную ответственность по долгам банков перед гражданами; обеспечивает возврат вкладов гражданам, имеющим вклады в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов[153]153
  См.: Федеральный закон от 29.07.2004 № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2004. № 31. Ст. 3232.


[Закрыть], а также гарантирует восстановление и обеспечение ценности денежных сбережений граждан, сделавших вклады до 1 января 1992 года[154]154
  Федеральный закон от 10.05.1995 № 73-ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации» // СЗ РФ. 1995. № 20. Ст. 1765.


[Закрыть].

Схематично обеспечение возврата вкладов граждан можно представить в виде таблицы:

Помимо указанных способов обеспечения возврата вкладов, частично возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России, размер которых не превышает 20 % от суммы привлеченных средств.

В настоящее время в банковской практике добровольное страхование вкладов практически не применяются, не используются в банковской практике для возврата вкладов и способы обеспечения исполнения обязательства, перечисленные в главе 23 ГК РФ.

К банковским вкладам в драгоценных металлах, заключенным банками с физическими лицами (гражданами) не применяются правила об обеспечении возврата вкладов граждан в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц. При этом на банки возлагается обязанность до заключения договоров банковского вклада в драгоценных металлах с физическими лицами уведомлять об этом вкладчиков в письменном виде с получением подтверждения того, что такое уведомление было совершено (п. 4 ст. 844.1 ГК РФ).

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК РФ).

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

Обязанность банка по возврату вклада подлежит выполнению в соответствии с условиями договора банковского вклада с учетом положений п. 3 ст. 834 и ст. 861 ГК РФ.

Вкладчику – физическому лицу вклад возвращается либо путем выдачи суммы вклада наличными средствами через кассу банка либо путем безналичного перечисления суммы вклада на указанный банковский счет, это может быть как личный счет, так и счет третьего лица.

Вкладчику – юридическому лицу вклад может быть возвращен только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на его расчетный счет. Вкладчик – юридическое лицо вправе потребовать возврата суммы вклада на банковский счет третьего лица, если такое право предусмотрено законом в соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ.

Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада (п. 3 ст. 837 ГК РФ).

Если вкладчик по истечении срока банковского вклада не требует возврата суммы срочного вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 6 ст. 837 ГК РФ).

Закон (п. 2 ст. 837 ГК РФ) предоставляет гражданину, который заключил с банком договор срочного банковского вклада, право потребовать возврата вклада (либо его части) ранее установленного договором срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. 310 ГК РФ). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования, проценты по вкладу в этом случае выплачиваются в размере, установленном по вкладам до востребования, если договором срочного банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов (п. 5 ст. 837 ГК РФ).

В случае, когда внесение вклада гражданином удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию, банк вправе отказать гражданину в удовлетворении его права на получение вклада до истечения срока, указанного в сберегательном сертификате (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

Досрочный возврат депозита юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, допускается, если это право предусмотрено договором срочного банковского вклада (ст. 310 ГК РФ). Если право на досрочный возврат депозита юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, договором не предусмотрено, досрочный возврат депозита допускается лишь с согласия банка.

Вкладчик – юридическое лицо не имеет право на досрочный возврат депозита, если договор банковского вклада оформлен депозитным сертификатом, в котором прямо предусмотрен запрет на досрочное получение депозита по требованию.

Обязанность банка выплачивать проценты на вклад определяется условиями договора банковского вклада (ст. 838 ГК РФ). При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 838, п. 1 ст. 809 ГК РФ). Процентная ставка по вкладу, указанная в договоре, выражается в процентах годовых. Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей, то есть зависящей от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например, ключевой ставкой Банка России.

Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты (ст. 839 ГК РФ). Пункт 1 указанной статьи содержит общее правило, согласно которому проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Таким образом, процентный период по вкладам определяется путем исключения из него только дня внесения вклада. Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ). Таким образом, начисление процентов по вкладу может осуществляться двумя способами:

– на первоначальную сумму вклада без учета начисленных на нее процентов (метод простого процента);

– на сумму вклада с учетом начисленных ранее процентов (метод капитализированного процента).

При закрытии банковских вкладов клиентов банков проценты по привлеченным (размещенным) денежным средствам начисляются до дня фактического закрытия счета по вкладу (депозиту) включительно. При возврате вклада остаток по банковскому вкладу, подлежащий выплате, определяется исходя из остатка, имеющегося на счете, и процентов, начисленных к этому моменту и зачисленных на указанный счет.

Внесение записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов осуществляется банком в день возникновения нулевого остатка на счете по вкладу (депозиту), если иное не установлено договором вклада (депозита). Таким образом, датой закрытия счета по вкладу (депозиту) является, как правило, дата возврата денежных средств вкладчику в результате прекращения договора банковского вклада.

Обязанность банка принимать дополнительные вклады предусмотрена по вкладам до востребования, по срочным вкладам право на дополнительные вклады должно быть прямо оговорено в условиях договора срочного банковского вклада.

Закон допускает возможность зачисления на счета по вкладу дополнительных денежных средств, которые поступили в банк от третьих лиц для зачисления на вкладные счета, открытые ранее на имя вкладчика (ст. 841 ГК РФ). При этом требуется, чтобы вноситель денежных средств предоставил банку сведения о счете, на который необходимо зачислить сумму вклада.

Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц и предоставление необходимых данных о счете по вкладу для указанных операций предполагается. Норма ст. 841 ГК РФ носит диспозитивный характер, и, следовательно, договор банковского вклада может содержать прямой запрет на зачисление денежных средств на счет вкладчика от третьих лиц[155]155
  См.: Ефимова Л. Г. Комментарий к главе 44 ГК РФ «Банковский вклад» // Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. В 3 т. Т. 2 / под ред. П. В. Крашенинникова. М.: Статут, 2011. 424 с.


[Закрыть].

§ 4.5. Ответственность по договору банковского вклада

Банк несет ответственность за следующие нарушения обязанностей по договору банковского вклада:

за принятие вклада без соответствующей лицензии (ст. 395, п. 2 ст. 835 ГК РФ);

за невозврат или несвоевременный возврат суммы вклада (ст. 395 ГК РФ);

за несвоевременную выплата процентов по вкладу (ст. 395 ГК РФ);

за невыполнение обязанности по обеспечению возврата вклада (п. 4 ст. 840 ГК РФ).

Закон предусматривает разные правовые последствия для банка за нарушение порядка привлечения вкладов в зависимости от того, кем является вкладчик: физическим или юридическим лицом.

В случае несвоевременного возврата вклада и выплаты процентов банк может быть привлечен вкладчиком к ответственности по ст. 395 ГК РФ[156]156
  Постановление ФАС Дальневосточного округа от 28.12.2009 № Ф03-7659/2009 // СПС «КонсультантПлюс».


[Закрыть]. Ответственность банка за неисполнение указанного денежного обязательства предусматривает выплату процентов за пользование банком денежными средствами вкладчика в результате неправомерного удержания этих средств или уклонения от их возврата, просрочки их уплаты, а также сумм убытков, вызванные нарушением его договорных обязательств с зачетом выплаченных процентов (п. 2 ст. 395 ГК).

Проценты за пользование банком денежными средствами вкладчика начисляются только на сумму вклада без учета процентов, подлежащих выплате банками за пользование вкладом.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (расторжение договора), уплаты на нее процентов в размере, определяемом ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 4 ст. 840, п. 1 ст. 809 ГК РФ), а также возмещения причиненных ему убытков.

§ 4.6. Порядок открытия и закрытия банковских вкладов

Вкладчики вправе открывать как в разных банках, так и в одном и том же банке любое необходимое им количество счетов по вкладам в любой валюте (ст. 30 Закона о банках).

Основанием для открытия банковского вклада является заключение договора банковского вклада. Порядок заключения договора банковского вклада имеет особенности, связанные со спецификой этого договора. Так, для того, чтобы договор банковского вклада считался заключенным необходимо не только оформить его письменно, но и зафиксировать факт передачи банку суммы вклада. Поскольку права и обязанности сторон договора банковского вклада возникают с момента внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка при осуществлении безналичного перевода суммы вклада.

Факт внесения суммы вклада в банк может быть удостоверен сберегательным или депозитным сертификатом в соответствии со ст. 844 ГК РФ, подтверждаться квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка, если вклад вносится в банк наличными денежными средствами или выпиской банка по вкладному (депозитному) счету, если вклад вносится безналичным переводом. Отсутствие факта передачи банку суммы вклада, рассматривается судебной практикой как невнесение вклада, исключающее возможность удовлетворение иска о возврате вклада[157]157
  См.: Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.10.1996 № 2262 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997. № 1. С. 71.


[Закрыть].

В силу банковских правил[158]158
  См.: Инструкцию Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».


[Закрыть] открытие клиенту банковского вклада производится только в том случае, если банком получены все документы, необходимые для его открытия, а также, если в целях исполнения Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[159]159
  Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».


[Закрыть] проведена идентификация клиента (его представителя, выгодоприобретателя) и приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев[160]160
  Прим.: Понятие «бенефициарный владелец» раскрывается в ст. 3 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».


[Закрыть].

В зависимости от содержания правоспособности вкладчика состав документов для открытия вклада (депозита) будет различным.

Для открытия счета по вкладу физическому лицу – гражданину Российской Федерации в банк представляются: документ, удостоверяющий личность физического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления расчетов с использованием счета по вкладу, представляется карточка образцов подписей. Одновременно представляются документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете (если такие полномочия передаются третьим лицам).

Для открытия счета по вкладу физическому лицу – иностранному гражданину или лицу без гражданства кроме указанных документов представляется миграционная карта и (или) документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Для открытия депозита юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством Российской Федерации, в банк представляются: свидетельство о государственной регистрации юридического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Для открытия депозита юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством иностранного государства и имеющему местонахождение за пределами территории Российской Федерации, в банк представляются документы, подтверждающие правовой статус этого юридического лица по законодательству страны, на территории которой создано это юридическое лицо, в частности, документы, подтверждающие его государственную регистрацию.

Для открытия депозита индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся частной практикой, в банк представляются: документ, удостоверяющий личность физического лица; свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; свидетельство о государственной регистрации в качестве предпринимателя, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (индивидуального предпринимателя); лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся частной практикой, в установленном законодательством Российской Федерации порядке, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).

Нотариус представляет документ, подтверждающий наделение его полномочиями (назначение на должность), выдаваемый органами юстиции субъектов Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Адвокат представляет документ, удостоверяющий регистрацию адвоката в реестре адвокатов, а также документ, подтверждающий учреждение адвокатского кабинета.

Основанием для закрытия банковского вклада является прекращение договора банковского вклада, которое осуществляется по общим правилам главы 26 ГК РФ: в результате возврата вклада по окончанию срока договора; в результате досрочного расторжения договора (ст. 450 ГК РФ); в результате расторжения договора банковского вклада в случаях отказа от исполнения договора или от осуществления прав по договору (ст. 450.1 ГК РФ).

§ 4.7. Договор банковского вклада в драгоценных металлах

Банковский вклад в драгоценных металлах является новым видом банковского вклада, который появился в связи с вступлением в силу Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон № 212-ФЗ).

Практика размещения вкладов в драгоценных металлах на специальных обезличенных металлических счетах уже известна кредитным организациям. Данные операции осуществлялись в соответствии с Положением Банка России от 01.11.1996 № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами»[161]161
  См.: Приказ Банка России от 01.11.1996 № 02-400 «О введении в действие Положения “О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами”» (вместе с Положением Банка России от 01.11.1996 № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами») (утратил силу 21.09.2019 г.) // Вестник Банка России. 1996. № 61. 11 нояб.


[Закрыть], которое утратило силу в сентябре 2019 года[162]162
  См.: Указание Банка России от 09.09.2019 № 5252-У «О признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России по вопросам совершения кредитными организациями операций с драгоценными металлами и порядка проведения банковских операций с драгоценными металлами» // Вестник Банка России. 2019. № 61. 16 сент.


[Закрыть]. Однако появившийся новый вид банковского вклада – вклад в драгоценных металлах впервые урегулирован Гражданским кодексом РФ.

Договор банковского вклада в драгоценные металлы является разновидностью договора банковского вклада, регулируется общими нормами о договоре банковского вклада, если иное прямо не указано в ст. 844.1 ГК РФ (вступила в силу с 1 июня 2018 г.) и других федеральных законах.

Статья 844.1 ГК РФ содержит правовые особенности и характеристику договора банковского вклада в драгоценные металлы: по договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику, имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

Основное отличие договора банковского вклада в драгоценных металлах от классического договора банковского вклада – предмет договора. Для договора банковского вклада в драгоценных металлах – драгоценные металлы, а не денежные средства. Исследователи[163]163
  См.: Ефимова Л. Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: монография. М.: Проспект, 2018. С. 391.


[Закрыть] обращают внимание на то, что предметом договора банковского счета в драгоценных металлах следует считать не сам драгоценный металл как предмет материального мира (вещь), а безналичный драгоценный металл, который существует в безналичной (дематериализованной) форме, называемый в банковской практике «обезличенным драгоценным металлом».

Сторонами договора банковского вклада в драгоценных металлах являются банк (иная кредитная организация) и вкладчик, в качестве которого могут выступать юридические лица, физические лица и государство (ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада в драгоценных металлах – юридическая форма операций кредитных организаций с драгоценными металлами, поэтому стороной этого договора может быть только такая кредитная организация, которая имеет особую лицензию Банка России на право осуществлять операции с драгоценными металлами. Для заключения договоров банковского вклада в драгоценных металлах с физическими лицами кредитная организация должна иметь сберегательную лицензию Банка России на право привлекать во вклады средства физических лиц.

В силу отсутствия специальной нормы в ст. 844.1 ГК РФ.

Порядок внесения и возврата вклада в драгоценных металлах вытекает из определения договора банковского вклада в драгоценные металлы, содержащегося в ст. 844.1 ГК РФ.

Порядок внесения вклада в драгоценных металлах предполагает, что в договоре банковского вклада в драгоценных металлах может быть предусмотрено несколько способов внесения в банк банковского вклада: в форме наличного драгоценного металла; наличными денежными средства по курсу драгоценного металла, установленного договором; в форме обезличенного драгоценного металла путем перевода с банковского счета в драгоценных металлах или с другого банковского вклада в драгоценных металлах, принадлежащего как вкладчику, так и третьему лицу; путем перевода безналичных денежных средств по курсу драгоценного металла, установленного договором.

Порядок возврата вклада в драгоценных металлах предполагает, что банк обязан вернуть вкладчику, находящийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы, который был внесен во вклад вкладчиком или третьим лицом на имя вкладчика если иной порядок возврата вклада не предусмотрен в договоре банковского вклада в драгоценных металлах.

Иной порядок возврата вклада предполагает выдачу вкладчику денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости драгоценного металла, помещенного во вклад, однако в этом случае в договоре должен быть согласован порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче (либо курс пересчета, либо цена за грамм драгоценного металла, находящегося во вкладе).

Представляется, что замены исполнения обязательства по договору банковского вклада в драгоценных металлах выплатой денежной суммы, эквивалентной стоимости драгоценного металла, осуществляется с использованием правового механизма альтернативного обязательства, предусмотренного в норме ст. 308.1 ГК РФ, согласно которой альтернативным признается обязательство, по которому должник обязан совершить одно из двух или нескольких действий (воздержаться от совершения действий), выбор между которыми принадлежит должнику, если законом, иными правовыми актами или договором право выбора не предоставлено кредитору или третьему лицу.

Применительно к договору банковского вклада в драгоценных металлах у банка возникает альтернативное обязательство, если в договоре предусмотрено, что банк должен возвратить вкладчику либо драгоценный металл, либо денежные средства, эквивалентные этому драгоценному металлу. Следовательно, по такому договору предусмотрено два варианта исполнения обязательства банка (возврат драгоценный металл и выплата денежной суммы, эквивалентной стоимости этому драгоценному металлу). По правилам ст. 308.1 ГК РФ право выбора предмета исполнения принадлежит банку, если договором банковского вклада в драгоценных металлах не предусмотрено, что право выбора принадлежит вкладчику.

При возврате классических денежных вкладов широко используется механизм перечисления суммы вклада на банковский счет или в другой банковский вклад. Аналогичный механизм применим и к банковским вкладам в драгоценных металлах с соблюдением ограничений, предусмотренных п. 3 ст. 834 ГК РФ, согласно которому юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, если иное не предусмотрено законом. Для реализации такого механизма в договоре банковского вклада в драгоценных металлах должно быть предусмотрено, что возврат вклада (в драгоценных металлах или в денежной форме) осуществляется путем его перечисления на банковский счет (в драгоценных металлах или в денежной форме) или в другой банковский вклад (в драгоценных металлах или в денежной форме).

Возврат вклада в драгоценных металлах не обеспечивается страхованием вкладов, но к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах применяются правила абз. 7 п. 1 ст. 64 ГК РФ, гарантирующие физическим лицам (гражданам) первоочередной возврат вклада в случае банкротства банка.