Текст книги "Бриллиант не имеет веса. Книга про легкие ценности"

Учитывая текущую ситуацию, проблема расчетов за границей встает наиболее остро. Почему? Рассмотрим этот вопрос на моем личном примере.

Моя мама живет в Израиле, чтобы съездить туда с детьми, сейчас мне придется либо покупать баснословно дорогие билеты «Аэрофлота» (стоимостью примерно как две мои зарплаты), либо брать перелет через Минск, но в три раза дешевле. И все бы ничего, только рубли за границей не принимают, платежные карты российских банков не работают, а доллары в России купить сейчас крайне сложно – в апреле банки их просто не продавали, а сейчас можно купить только те, что были продали банку предыдущими клиентами и еще не куплены другими в день вашего обращения. Вся надежда на оставшиеся с прошлых поездок наличные средства, либо свои, либо которые можно купить у знакомых. В Белоруссии, кстати, можно приобрести доллары за рубли (вернее, можно обменять российские рубли на белорусские рубли, а последние потом поменять на доллары или евро), но по крайне невыгодному курсу. Но другого выбора просто нет. Карты «Мир» за границей не принимают, наличными можно провозить без декларирования не более 10 000 долларов (согласно Указу Президента Российской Федерации от 01.03.2022 № 81 «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации»).

В этой связи как никогда актуальным становится вопрос наличия иностранных счетов. Если вы не госслужащий и являетесь совершеннолетним, то законодательных ограничений быть не должно. Подробнее об этом можно почитать в ФЗ «О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами». Причем если ранее достаточно было предоставить перечень основных документов, то сейчас у вас будут просить рекомендательные письма, данные о том, где вы находитесь в стране открытия счета и на каком основании. И давайте оставаться реалистами, потому что ряд банков откажет в открытии счета просто на том основании, что вы гражданин РФ…

Но давайте начнем по порядку. Какие документы у вас попросят точно:

• Паспорта (российский и заграничный)

• Свидетельство ИНН

• Анкету, в которой вы укажете место работы, должность, сколько зарабатываете, причину открытия счета, какие платежи планируете получать на этот счет и от кого, где остановились в стране открытия счета и на каком основании. К каждому пункту у вас скорее всего попросят документальное подтверждение, чем больше документов вы предоставите, тем вероятнее положительное решение банка об открытии счета.

Далее вас спросят об источнике происхождения ваших средств, если вы захотите положить на счет определенную сумму. Здесь в ход пойдут кредитные договоры, выписки со счетов, налоговые декларации или справка 2-НДФЛ. Каждый документ лучше заверить апостилем (апостиль – специальный штамп с переводом, который можно поставить в специальном отделе министерства юстиции) для страны, где планируете открыть счет. Либо можно сделать перевод и заверить его у нотариуса. Но с апостилем надежнее.

Если вы все же получите положительное решение и счет вам откроют, не забудьте получить все параметры для управления счетом через интернет-банк. Логин, пароль, в некоторых банках нужна будет активация или заполнение специальной анкеты в отделении. Забыв об этом моменте, можно существенно усложнить себе жизнь в этом отношении.

Далее, у вас будет 30 календарных дней, чтобы уведомить налоговую инспекцию об открытии счета в иностранном банке. Это можно сделать в личном кабинете. В случае, если вы этого не сделаете, вам грозит штраф в размере 5 000 рублей, а также сложности с переводом средств на свой же счет. Также ежегодно до 1 июня вам нужно будет подавать отчет о движении средств на иностранном счете. Однако в связи с последними политическими событиями сложности могут возникнуть и так, потому что в законодательство могут быть внесены изменения в любой момент. Подробно обо всех нюансах можно почитать в законе «О валютном регулировании» 173-ФЗ.

Теперь давайте рассмотрим, как выбрать банк. Для начала лучше определиться со страной открытия счета, причем я рекомендую в первую очередь обратить внимание на страны СНГ: там, скорее всего, не будет языкового барьера, а также велика вероятность сокращенного пакета документов. К тому же есть возможность заранее уточнить, сколько времени понадобится на открытие счета, это поможет более рационально спланировать поездку. Из списка стран, не входящих в СНГ, есть смысл рассмотреть ОАЭ и Турцию. В Арабских Эмиратах вам с легкостью откроют счет для накопления средств, но вот пользоваться им на ежедневной основе будет проблематично. Чтобы открыть текущий счет для повседневных операций, у вас попросят визу и вид на жительство. В Турции проще – можно купить местную сим-карту и завести турецкий ИНН через сайт. Однако не в каждом отделении банка вы найдете даже англоговорящего сотрудника, не то что русскоговорящего.

Теперь о самих банках: чтобы не остаться у разбитого корыта, то первым критерием выбора стоит определить надежность. Выбирайте банки из топ-10 в стране, а далее уже стоит определяться по основным условиям: бонусным программам, стоимости обслуживания, наличию возможности проводить операции онлайн и многому другому.

Ну и самое важное – это четко понимать, что счет в иностранном банке вам действительно нужен и вам без него никак не обойтись.

Нет смысла открывать иностранный счет с формулировкой «чтобы был» или «на будущее».

Политическая ситуация стремительно меняется, возможно, через несколько месяцев все станет существенно проще или, наоборот, существенно сложнее. Но в любом случае пустые хлопоты и напрасные финансовые расходы еще никого не радовали. Поэтому сначала определите цель и наличие потребности и только потом переходите к действиям.

Сегодня мой инвестиционный портфель показывает доходность в минус 42 000 рублей. Вы все правильно поняли, это убыток. События, связанные со спецоперацией на Украине, обвалили рынок акций российских компаний, а для меня он основной. Я не расстраиваюсь по этому поводу, потому что уверена, что рынок восстановится. А еще потому, что средства, вложенные в акции, не заемные и у меня нет острой необходимости срочно «вытащить» их, чтобы вернуть долги кредиторам. Это два самых главных правила долгосрочного инвестирования: вкладывать только свои деньги для долгосрочных накоплений и не нервничать относительно колебаний рынка. Если вы к этому не готовы, то лучше пока не открывайте брокерский счет, а положите средства на депозит.

Что такое фондовый рынок?

Теперь, если первые два правила вас не отпугнули, то переходим к подробностям. Начну с азов: фондовый рынок – это рынок, где продаются и покупаются ценные бумаги. Ваш финансовый успех будет зависеть от того, насколько правильно вы определите направление движения цены тех или иных ценных бумаг. Купили дешевле, продали дороже – получили прибыль. Купили дороже, продаете дешевле – убыток. Все просто. Но не ждите, что у вас по всем сделкам будет прибыль – так не бывает.

Суть работы на фондовом рынке в том, чтобы прибыльных сделок было больше, чем убыточных. И тогда итоговый финансовый результат будет положительным.

Людей, играющих на фондовых рынках, называют трейдерами. Чтобы понять, как рынок поведет себя в тот или иной момент, трейдеры используют различные инструменты (анализ рынка, индикаторы, время совершения сделок и прочее). Хороший трейдер регулярно применяет новые методики и постоянно следит за рынком.

Существует три стратегии заработка на рынке ценных бумаг:

1. Самостоятельное инвестирование. Вы выбираете брокера, он предлагает вам рабочую программу в комплекте с обучающими материалами, вы ставите все это «добро» себе на компьютер и пробуете работать. В этом случае результат будет соразмерен вашим усилиям и умениям.

2. Самостоятельное портфельное инвестирование. В этом случае вам необходимо выбрать портфель акций подходящих компаний и безрисковых облигаций в конкретной пропорции, чтобы получить прибыльный результат. При этом процент прибыльности указан заранее и определяется при выборе портфеля.

3. В качестве третьего варианта я бы предложила выбрать коллективное инвестирование. В этом случае определенная группа людей доверяет свои средства для инвестирования управляющему, полагаясь на его опыт и умения. При этом риск получения убытка, как и полученная прибыль, ложится на каждого инвестора отдельно. Управляющий получает комиссию со сделок, при этом торги ведет от своего имени.

С чего начать?

Самостоятельно физическое лицо взаимодействовать с финансовым рынком не имеет права, необходимо открыть брокерский счет у партнера, имеющего соответствующую лицензию. В основном это крупные банки, каждый из которых имеет специальное приложение для инвестиций. Через это приложение мы и будем давать ему команды на покупку или продажу ценных бумаг, там же отражается состояние нашего портфеля с изменениями и остатком средств на брокерском счете. С этого счета будем покупать ценные бумаги, платить комиссии и на него же впоследствии получать доход.

Брокерский счет представляет собой обычный счет физического лица, на который мы можем зачислить денежные средства. По факту инвестировать можно начать абсолютно с любой суммы. Если вы решили попробовать инвестиции в качестве эксперимента, то предлагаю начать с 1000 рублей.

В каком возрасте можно начать инвестировать?

Здесь я вижу два вопроса в одном. Предлагаю начать с первого. Если его перефразировать так: «С какого возраста можно покупать и продавать ценные бумаги?», тогда ответ следующий:

С восемнадцати лет – в любом объеме и без ограничений. С четырнадцати до восемнадцати лет – с согласия родителей или опекуна. В чем особенность? В том, что если ребенок получил ценные бумаги, скажем, в наследство, то нет проблем. Достаточно нотариально оформить согласие – и подросток реализовал свою первую брокерскую сделку.

Однако если ваш сын или дочь хочет работать с брокерским счетом на постоянной основе, то иметь счет, открытый на их имя, для них нецелесообразно. В этом случае придется оформлять согласие на сделку для каждой операции, с описанием существенных условий (параметры продаваемых ценных бумаг, брокера, через которого осуществляется сделка, цену и прочее). Этот факт делает самостоятельную игру несовершеннолетнего на бирже от своего имени невозможной. Смысл теряется, да и возможность получить доход тоже, учитывая расходы на постоянную выписку согласий.

Однако если в вашей семье есть талант, не желающий ждать совершеннолетия, но желающий инвестировать, – порадуйтесь и дайте ему эту возможность.

Брокерский счет можно открыть на одного из родителей, и он же получит все электронные ключи и заведет первые денежные средства. После этого, удаленно, несовершеннолетний сможет абсолютно беспрепятственно работать с брокерским счетом в мобильном приложении от имени родителя.

Практически в каждом брокерском договоре прописано, что «если заявка подана с удаленного рабочего места клиента, то такая заявка считается поданной самим клиентом». А потому, если вы поддерживаете желание ребенка, то препятствий нет.

А теперь переходим ко второму варианту изначального вопроса. Его можно перефразировать так: «Когда лучше начать инвестировать?» При ответе на этот вопрос слова лучше, чем «сейчас», просто не придумаешь. Как говорится в одной китайской мудрости: «Лучшее время, чтобы посадить дерево, было двадцать лет назад. Следующее лучшее время – сегодня». А значит, раз уж двадцать лет назад мы не озаботились азами инвестирования, то в настоящий момент все делаем абсолютно правильно.

Если вы считаете, что у вас просто мало дохода и нет денег на инвестирование, то просто начните – тогда появятся деньги. Не решаетесь или не знаете как? Навык приходит только с опытом.

Индивидуальный инвестиционный счет

Наряду с обычными брокерскими счетами, каждый инвестор может использовать индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это такой же счет, с помощь которого можно покупать и продавать акции и облигации на бирже, но со следующими особенностями:

– Каждый человек может иметь только один открытый ИИС. Зато брокерских счетов можно открывать сколько угодно.

– ИИС невозможно пополнить в иностранной валюте, только в рублях. Однако есть возможность обойти это условие: приобретайте валюту на бирже, и уже ею можно оплачивать иностранные ценные бумаги.

– ИИС рассчитан на долгосрочное инвестирование: от трех лет. Снять средства со счета раньше этого срока можно только при его закрытии, в этом случае вы потеряете возможность получить налоговые вычеты, а те, что уже получены, придется вернуть.

– Средства на ИИС и брокерских счетах, в отличие от вкладов, не страхуются, утешает только то, что по закону брокер не хранит вместе собственные средства и средства клиентов, а значит, в случае банкротства брокера ваши деньги должны перейти к другому брокеру.

Владельцы ИИС могут рассчитывать на налоговый вычет. Сразу уточним, что для того, чтобы получить вычет, ИИС должен существовать три года и более. Даже если выплаты по вычету с вложений средств на ИИС уже были получены, а счет вы в итоге закроете ранее его «третьего дня рождения», то все полученные в качестве вычета деньги отнимут от общей суммы ваших средств на ИИС.

Теперь следующий момент: чтобы получить вычет из НДФЛ (налог на доходы физических лиц), нужно этот НДФЛ платить. Вычет производится из фактически уплаченного за прошедший год НДФЛ. То есть фактически сумму возмещения можно прибавить к инвестиционному доходу по счету.

Но что делать, если вы не платите НДФЛ? Или у вас серая зарплата, и сумма налога слишком маленькая, из-за чего вычет делать нецелесообразно? Тогда выбираем второй тип вычета. Он заключается в том, что дает возможность не платить государству 13 % налога с дохода от своих инвестиций по истечении трех лет при закрытии ИИС. В этом случае риск возврата полученных при вычете средств отсутствует, ведь вы просто «не доплатите» эту сумму и три года точно пройдет.

Если произвести расчет, то максимально эффективная сумма для ИИС – это 400 000 рублей при вычете 52 000 руб. Больше получить нельзя, максимальная сумма вычета ограничена законодательно.

Что такое акции и как на них заработать?

Акция – это ценная бумага, маленькая часть капитала компании, собственником которой вы становитесь после ее приобретения. Держатель акций называется акционером. Фактически, вместе с акцией он становится владельцем маленького кусочка компании-эмитента (той, которая выпустила эту акцию).

Акции дают возможность получать доход. Это могут быть дивиденды либо разница в цене покупки и продажи ценной бумаги, если не дождаться выплаты дивидендов. Хотя в идеальном варианте лучше сначала получить дивиденды, а уж потом продать акции по стоимости выше ее покупки.

Что же такое дивиденды? Каждый год компания получает прибыль, которую по решению распределяет между своими акционерами. Эта выплата и называется дивидендами – ваша маленькая часть в прибыли компании, собственником части капитала которой вы являетесь посредством акций. Поэтому важно проверять, выплачивает ли компания дивиденды, заранее, перед покупкой ее акций. Это можно сделать на сайте компании, либо на специальных сайтах с аналитикой.

Предлагаю решить задачку на закрепление материала:

У компании «Иванов и Ко» чистая прибыль в 2018 году составила 15 млрд рублей. Акционерный капитал составляет 150 млн акций. По итогам года АО «Иванов и Ко» приняло решение о выплате 50 % прибыли компании в форме дивидендов. Сколько получит каждый держатель на одну акцию?

Действие 1. Определяем размер распределяемой между акционерами прибыли: 15 млрд X 50 % = 7,5 млрд. рублей.

Действие 2. 7 500 000 000/150 000 000 = 50 рублей выплат на каждую акцию в виде дивидендов.

Далее эту сумму умножаем на количество акций в вашем портфеле и получим тот дивидендный доход, который получит отдельный инвестор.

Акции могут быть обыкновенными и привилегированными. У привилегированных акций есть позитивные и негативные отличия от обыкновенных.

Я рекомендую использование привилегированных акций в случае, если вы планируете долгосрочные инвестиции.

Начнем с позитивных отличий:

– Держателям привилегированных акций гарантируется определенный доход, который не зависит от получения материнской компанией прибыли или убытков.

– По привилегированным акциям дивиденды выплачиваются в первую очередь.

– В уставе компании могут содержаться условия о дополнительных правах для держателей привилегированных акций. К примеру, условие о возможности конвертации их в обыкновенные.

– При ликвидации материнской компании держатели привилегированных акций получат свои деньги ранее держателей обыкновенных акций.

Теперь негативные:

– Держатели привилегированных акций присутствуют на общих собраниях акционеров, но не имеют права голоса.

– Дивиденды по привилегированным акциям выплачиваются в фиксированном размере. Если материнская ком пания получила сверхприбыль, то свое право на доплату по разнице придется доказывать.

– Материнская компания может потребовать свои привилегированные акции обратно без объяснения причин, просто компенсировав ущерб держателя с интересом.

Что такоеETF?

Неизвестная аббревиатура очень часто встречается на плакатах брокерских компаний и вызывает любопытство каждого, кто думает, куда вложить средства.

Расшифровываю, ETF (exchange traded fund) дословно переводится как «торгуемый на бирже фонд». А фактически представляет собой ценную бумагу, содержащую в себе пакет долей различных акций той или иной стратегии.

Например, вам нравятся «Газпром», «Сбербанк», «Роснефть» и «Лукойл». Но в перспективу развития нефтяных компаний вы верите больше и хотите составить портфель из акций двадцати основных компаний, где 50 % будут занимать акции «Роснефти» и «Лукойла», 30 % «Газпром» и «Сбербанк», а оставшиеся 20 % разделить еще на шестнадцать компаний пищевой промышленности.

Если вы не профессионал, то отслеживать информацию о каждой компании (ее успехах и промахах, чтобы вовремя докупить или продать акции) и грамотно самостоятельно составить портфель вы вряд ли сможете, и тогда вам на помощь приходит «акция» ETF. Она включает в себя портфель выбранной стратегии, состоящий пропорционально из ряда компаний. При этом купить вы можете даже одну ценную бумагу. Таким образом, вместо ценной бумаги одной компании вы приобретаете ценную бумагу сразу ряда компаний.

Стоимость одной акции ETF в течение одного дня может измениться несколько раз. А в целом вы можете ее купить или продать как обыкновенную акцию. Но есть основные отличия:

1. За управление ETF мы платим комиссию. Ее сумму вам скажут при покупке.

2. Владея обыкновенными акциями компании, при наличии определенного объема вы можете участвовать в управлении деятельности этой компании, в случае же с ETF вы не сможете получить такую возможность: ни участвовать в управлении, ни побывать на собрании акционеров.

3. И самое приятное: акция ETF – это прямая реализация принципа «не класть все яйца в одну корзину», а значит, если одна из компаний вашего портфеля обанкротится, то это не обесценит вашу ценную бумагу.

В качестве задания к этому пункту предлагаю открыть брокерский счет и положить на него 1 000 рублей для начала. Многие банки при открытии брокерского счета предложат вам краткое обучение по работе с инвестициями. Очень советую его пройти: даже если в дальнейшем вы не станете заядлым инвестором, лишние навыки всегда пригодятся.

С возрастом каждый россиянин все чаще задумывается о пенсии. Если в начале трудового пути большинству из нас в принципе не важны нюансы, то со временем мы начинаем вникать в устройство государственной пенсии и даже придумывать способы стимулировать ее рост.

Изначально, чтобы провести анализ имеющихся данных, узнать размер своей будущей страховой пенсии, стаж и количество индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов), достаточно зайти в свой личный кабинет на сайте «Госуслуг» и выбрать «Пенсионный калькулятор». Услуга оказывается бесплатно и в режиме реального времени. Там же указан и способ расчета. Страховая пенсия по старости рассчитывается по формуле: сумма индивидуальных баллов умножается на стоимость одного пенсионного коэффициента в году назначения страховой пенсии и прибавляется сумма фиксированной выплаты.

Вот показатели 2021 года:

• Фиксированная выплата – 6044 рублей 48 копеек;

• Стоимость одного пенсионного коэффициента – 98 рублей 86 копеек;

• Максимальная заработная плата до вычета НДФЛ, облагаемая страховыми взносами – 122 084 рублей в месяц.

К примеру, если вам осталось несколько лет до пенсии и вы четко понимаете, что стажа или баллов недостаточно, то знайте – не все потеряно. И баллы, и стаж можно докупить.

Моя коллега Алла очень ждала выхода на пенсию. Она хотела переехать за город и не вставать каждое утро в несусветную рань, провести время с внуками и, наконец, купить себе велосипед. Алла зарабатывает 50 000 рублей, и она рассчитала, что ей не хватает 6 месяцев стажа и еще 4 баллов до получения страховой пенсии. Написав соответствующее заявление в ПФР через МФЦ, она решила докупить необходимые баллы. Сотрудник ПФР рассчитал ей, что за год пенсионного стажа и 1,177 балла нужно доплатить ориентировочно 30 000 рублей. То есть в ее случае это уже 120 000 рублей, несмотря на то что стажа будет даже больше, чем необходимо. Платить можно сразу, а можно ежемесячно частями. Естественно, такую сумму заплатить для Аллы оказалось сложно, да и жалко денег, их как раз бы хватило на небольшой участок за городом, как она ранее планировала. Этим соображением она поделилась с тем же сотрудником ПФР, на что тот сообщил ей, что если остаться на работе еще на два года, то и баллов, и стажа будет достаточно. В итоге для Аллы оказалось более выгодным решением перенести свой выход на пенсию на пару лет.

Слушая рассказ коллеги, я подумала о том, что если бы Алла заранее готовилась к выходу на пенсию, то недостающие 120 000 рублей можно было бы разбить на незаметные ежемесячные платежи, скажем, по 2500 рублей в последние четыре года, и откладывать заслуженный отдых тогда бы не пришлось. Ей, правда, я не стала об этом говорить.

После пенсионной реформы 2002 года появилась так называемая накопительная часть пенсии. Каждый гражданин самостоятельно сделал выбор – оставить эту часть в управлении государственного пенсионного фонда или перейти в негосударственный. По факту, где бы ни остались эти средства, это личные средства работника, находящиеся под управлением Пенсионного фонда. Формируются эти средства из взносов, перечисляемых работодателем. Поэтому, если у вас неофициальная зарплата и работодатель взносов не платит, искать накопительную часть не стоит.

После истории Аллы я задумалась о своей собственной пенсии. Зашла на сайт «Госуслуг» и поняла, что при текущем уровне дохода, если оставшееся время до шестидесяти пяти лет я буду работать, то в итоге получу пенсию в 42 326 рублей. А еще четко осознала, что мне этого точно не хватит. Но у меня есть еще портфель инвестиций. Однако инвестирование подходит не всем, и я начала искать альтернативные варианты. И узнала, что в последние годы все большую популярность набирают индивидуальные пенсионные планы (ИПП).

По факту это такие же отчисления, но в этом случае сумму и периодичность отчислений выбираете вы сами. Все деньги переводятся на ваш счет в негосударственном пенсионном фонде, а уж фонд управляет этими средствами, чтобы получить инвестиционный доход на них и тем самым защитить их от инфляции. Через пять лет вы можете снять эти средства при необходимости или продолжить копить. Несомненным преимуществом является тот факт, что средства на ИПП не могут быть взысканы по исполнительным производствам или разделены при разводе, а также то, что они наследуются.

Я открыла ИПП и теперь отчисляю ежемесячно по 5 500 рублей на его счет и субъективно считаю эти средства подушкой безопасности на будущее.

Но самый главный вывод для будущих пенсионеров в нашей стране – задумываться о пенсии как можно раньше.

Тогда вы всегда успеете сориентироваться в нашем регулярно меняющемся законодательстве и подстелить соломку.