Текст книги "Бриллиант не имеет веса. Книга про легкие ценности"

Часто слово «страхование» ассоциируется у нас с напрасной тратой денег. Это связано с тем, что при обращении за кредитом банки просят нас страховать залоговое имущество, приобретаемое имущество, а также жизнь и здоровье. В этом пункте мы не будем говорить о страховании заложенного имущества, зато в полной мере обсудим вопрос страхования жизни. Есть четыре направления страхования.

Первое – это рисковое страхование жизни. Заключая договор со страховой компанией, вы платите страховую премию. Если за время действия договора с вами что-то случится, то вы или ваши родственники получат выплату, в разы превышающую страховую премию. Если же все с вами хорошо, то ваша страховая премия становится доходом страховой компании.

Второе направление – это так называемая финансовая защита. Договор страхования заключается параллельно с кредитным договором, как правило, на срок действия кредитного договора плюс один месяц. В случае, если с вами случится один из прописанных в договоре рисков, страховая компания погасит ваш кредит в банке. Если ничего не случится, то страховая премия будет доходом компании.

Далее идут очень похожие НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни), основной плюс которых состоит в том, что средства, вложенные на эти счета, не делятся при разводе и разделе имущества, на них не может быть наложено взыскание. Фактически это легальный способ «спрятать» деньги, от кого бы вы их ни прятали. В случае если вы выбрали накопительное страхование жизни, то и средства может в итоге получить третье лицо – выгодоприобретатель.

Предлагаю рассмотреть последние три варианта, связанные со страхованием жизни, а также ситуации его правильного использования.

Финансовая защита

Здесь речь пойдет именно о договорах страхования жизни и здоровья, которые банки вынуждают подписывать при оформлении кредита. Сейчас практически любой банк при рассмотрении заявки на кредит предлагает приобрести полис так называемой финансовой защиты. Причем очень настойчиво, вплоть до того, что разбег ставки при условии наличия или отсутствия финансовой защиты может отличаться на 5–6 %. Это единственный пункт, который я не буду иллюстрировать историями из жизни.

Итак, договор страхования кредита подразумевает тот факт, что в случае смерти, инвалидности или временной потери трудоспособности заемщика страховая компания возместит банку остаток задолженности по кредитному договору. Таким образом, это бремя не ляжет на наследников либо на самого заемщика, уже не имеющего физической возможности зарабатывать средства на погашение кредита.

Оформление такой страховки не является обязательным условием, но даже когда вы уже подписали договор страхования (часто банки говорят, что кредит без этого не согласуют), у вас есть так называемый «период охлаждения». Он предусматривает вашу возможность отказаться от страховки и получить назад средства, выплаченные вами в качестве страховой премии. После этого через некоторое время банк в большинстве случаев поднимет вам действующую ставку по уже выданному кредиту на основании того, что вы отказались от страховки.

Если вы все же приняли решение оставить договор страхования действующим, а кредит закрыли досрочно, то в этом случае необходимо написать заявление в страховую компанию, и вам вернут часть уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования действовал на весь срок кредита. Некоторые банки просят страховку только на первый год действия кредитного договора. В любом случае окончательное решение остается только за заемщиком, внимательно посчитайте выгоду от сниженной ставки и соотнесите ее с возможной переплатой за договор страхования.

Накопительное страхование жизни

НСЖ (накопительное страхование жизни) – вид страхования, при котором клиент может накопить крупную сумму денег, при этом еще и застраховать жизнь и здоровье в долгосрочном периоде (пять-тридцать лет). В отличие от обычного страхования, при НСЖ в конце срока вы получите назад свои взносы, иногда с небольшим процентом (это зависит от компании и выбранной программы). Фактически получается, что вы «кредитуете» компанию, а она вас бесплатно страхует. Возврат суммы для вас гарантирован (пока существует страховая компания), а вот получение дохода на вложенные деньги – нет. Взносы по договору НСЖ делаются регулярно, можно раз в год, в квартал или ежемесячно – этот момент прописан в договоре.

Этот вид страхования лучше выбирать, будучи уверенной в своем стабильном и регулярном доходе. Потому что пропустить платеж или изменить его сумму теоретически возможно, но только по согласованию со страховой компанией. Досрочное расторжение договора производится со штрафом в размере от 5 до 20 % от суммы взносов.

Лучше использовать НСЖ только для глобальных дорогостоящих целей, накопить на которые вам сложно: обучения детей, пенсии или накопления средств для покупки жилья (хотя, на мой взгляд, в этом случае ипотека удобнее, хоть и затратнее). Чтобы было легче понять, предлагаю рассмотреть достоинства и недостатки НСЖ, а также его отличия от банковского депозита.

Среди достоинств этого вида страхования я бы отметила: возможность накопить нужную сумму денег, при этом получаем страхование жизни и здоровья; возможность оформления налогового вычета НДФЛ с суммы не выше 120 000 рублей (а это 15 600 рублей ежегодно, при условии, что у вас официальный источник дохода); как я уже писала выше, возможность «спрятать» деньги (средства, выплаченные по НСЖ, не делятся при разводе и не могут быть использованы для погашения требований по кредитам и прочим долгам); возможность самостоятельно выбрать периодичность взносов и установить получателя средств (выгодоприобретателя).

А теперь поговорим о недостатках.

Очень важно ответственно подойти к выбору страховой компании, потому что если с ней что-то случится, то свои средства вы не вернете.

Также расстраивает тот факт, что расторгать договор досрочно очень невыгодно, получается, что фактически вы замораживаете средства в обмен на страхование жизни и здоровья. Если вы не сможете платить взносы, страховая вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке с удержанием всех штрафов. Ну и получение дохода вам тоже никто не гарантирует.

И здесь возникает закономерный вопрос: почему бы тогда не копить средства на депозитном счете? И система страхования вкладов нам в помощь, да и банк видится более надежной организацией.

Мой коллега Сергей поздно женился. Его первый сын родился, когда Сергею было уже сорок девять лет. Сергей очень переживал, что у него поздний ребенок, и всегда старался компенсировать этот факт материально, считая это основным преимуществом родительства в более сознательном возрасте. Он захотел накопить средства на свадьбу старшего сына Дениса. Сейчас Денису девять лет, и, по расчетам Сергея, до женитьбы его сына еще минимум десять лет. Я не стала вдаваться в подробности матримониальных планов Сергея на сына, но ситуация очень подходит для того, чтобы сравнить способы накопления средств на депозите или через НСЖ.

До девятнадцатилетия сына у Сергея еще есть в запасе десять лет. За это время он планирует накопить сумму в 2 000 000 рублей. Так вот, если с Сергеем все будет в порядке, и он из депозита в депозит (так как сроки депозитов значительно короче НСЖ) будет дисциплинированно перекладывать деньги, помня о цели, то помимо накопления нужной суммы он заработает проценты и даже сможет их капитализировать (начислять проценты на проценты). В этом случае депозит будет выглядеть лучшим решением для сбора средств.

А если с Сергеем что-то случится? Ведь к моменту предполагаемой свадьбы ему будет уже шестьдесят восемь лет.

В случае с депозитом Денис получит только ту сумму, которую Сергей фактически успел накопить. Доступ к деньгам он также получит не ранее истечения шести месяцев, когда вступит в наследство. Более того, сумму депозита Денис разделит со своим младшим братом.

В случае оформления НСЖ Денис получит всю необходимую сумму в течение десяти рабочих дней после наступления страхового случая, независимо от того, успел ли Сергей собрать ее на накопительном счете. Страховая компания возьмет этот расход на себя. Денис получит свои 2 000 000 рублей независимо от желания других наследников, а цель будет реализована.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) отличается от НСЖ тем, что требует от нас немедленного вложения крупной суммы денег. Страховая компания фактически будет пользоваться нашими деньгами, размещая их по своему усмотрению, а затем полученный доход разделит с нами. Пропорции этого деления будут определены «коэффициентом участия», он будет прописан в договоре. В среднем на долю клиента приходится от 50 до 80 % инвестиционного дохода.

Срок ИСЖ обычно составляет три-пять лет. В качестве бонуса клиент получает страхование жизни, однако здесь уровень покрытия страховых рисков обычно ниже, чем при НСЖ. Подробности можно будет также прочитать в договоре.

Я долго искала среди своих знакомых человека, кто использовал этот продукт. Нашла Владислава, и первое, что он мне сказал относительно ИСЖ, было: «Все рекламные проспекты врут». Когда Владислав пришел заключать договор, планируя вложить средства от продажи квартиры, рекламная листовка гарантировала доходность в 11 %. А потом при подписании договора оказалось 8 %, так как высокая ставка дохода предполагает сопряженную с высокими рисками стратегию вложения средств. Но если инвестиции вместо дохода принесут убыток, то его должна покрыть страховая компания, а значит, при пессимистичном прогнозе инвестиций вам вернут только основную сумму вложений, этот момент должен быть прописан в вашем договоре.

Если выбранная вами страховая компания лишится лицензии или обанкротится, то ваши средства должны быть вам возвращены, либо договор передан другой страховой компании. Однако если средств на возврат у компании не имеется, и договор не передан другой страховой, то вы просто попадете в реестр кредиторов и будете взыскивать свои деньги в порядке процедуры банкротства (это долго и не всегда в полном объеме, ведь реестр кредиторов – это целая очередь желающих получить от банкрота обратно свои средства). Такие риски стоит обязательно учитывать при выборе страховой компании для ИСЖ.

Налоговый вычет НДФЛ в случае с ИСЖ мы сможем применить только при заключении договора на срок от пяти лет, а это значит, что при трехлетнем договоре вычет мы получить не сможем. Полученный по договору ИСЖ доход свыше ключевой ставки будет облагаться налогом.

Глава 9. Про надежное будущее

Как правильно копить деньги?

Как вообще перейти к тому, чтобы начать копить, а не жить по принципу «хотя бы закрыть долги и кредиты». Многие из нас живут взаймы, растрачивая средства с кредитных карточек или просто кредиты. И когда наступает момент получения незапланированного дохода, например, премии на работе или наследства, этими средствами в первую очередь закрывают долги.

Еще со времен Советского Союза нас никогда не учили копить деньги. «От каждого – по способностям, каждому – по труду» – гласил лозунг того времени.

Однако если завести себе за правило ежемесячно при получении зарплаты откладывать 10–15 % от ее суммы на специальный накопительный счет, то со временем вы сможете сформировать для себя «подушку безопасности».

Она поможет при непредвиденных обстоятельствах и просто будет способствовать вашему психологическому комфорту.

У меня есть друзья, Илья и Катя, оба инженеры. С Ильей мы еще в школе сидели за одной партой, а с Катей подружились, когда они с Ильей уже собрались пожениться. Так вот, у обоих средний размер заработка, при этом они ведут достаточно насыщенный и активный образ жизни. Они никогда не договаривались о семейном бюджете. У каждого есть свой заработок и свои накопления, за исключением времени Катиных декретных отпусков, конечно. Они успевают съездить на отдых, покататься на сап-досках и даже скопить на новую кухню без кредита. При этом если мне срочно нужно занять энную сумму денег ненадолго, то обращаюсь я именно к ним. Дело в том, что ни Катя, ни Илья никогда не тратят полной суммы своего заработка. Оба делают накопления: Катя инвестирует в акции российских и зарубежных компаний, а Илья, наоборот, предпочитает накопительный счет, с которого деньги можно снять в любую минуту. Особенность в том, что, сколько бы мы ни зарабатывали, если тратить всю сумму подчистую, то накоплениям будет просто неоткуда взяться. А если ввести себе за правило делать отчисления в 10 %, то «подушка» сформируется сама по себе, только за счет таких накоплений.

Также я советую открывать отдельный накопительный счет для каждой цели. Благо сейчас технологии позволяют открывать электронные счета дистанционно в приложении банка и без похода в отделение и очередей. Когда вы переводите средства не просто «в копилку», а «на отдых», «на обучение детям» или «на новый диван», это служит дополнительной мотивацией. В любом случае самым важным моментом при переходе к рациональному использованию и накоплению средств является ваше желание изменить текущее положение. И еще дисциплина.

Порой дисциплина намного важнее мотивации.

Просто записывайте и анализируйте свои расходы, откладывайте 10 % от дохода на накопительные спецсчета и старайтесь вдумчиво относиться к заведению задолженностей, неважно, перед банками или вашими друзьями. Тогда результат не заставит себя долго ждать.

Финансовая подушка безопасности

Последние политические события и пандемия научили нас предусмотрительности: если раньше мы жили, надеясь на русское авось, то сейчас, к примеру, среди моих друзей и знакомых намного больше людей, осознающих необходимость наличия финансовой подушки безопасности. Ведь если пандемия, события подобные которой ранее мы могли наблюдать только в фильмах, случилась в реальности, то почему бы и всем остальным рискам не стать более осуществимыми? А если уж так, значит, и предусматривать эти риски необходимо. Благодаря пандемии мы поняли, что есть первичные потребности, такие как здоровье и питание, а есть вещи, без которых можно вполне комфортно существовать.

Моя подруга Соня подсчитала деньги, которые сэкономила в первый период пандемии (сотрудников ее фирмы перевели на удаленку, и необходимость поддерживать образ бизнес-леди отпала: она не покупала одежду, не делала причесок, намного меньше тратила на бензин и не обедала в кафе). Так вот, эта сумма составила чуть более 180 000 рублей! Причем Соня сама не представляла, что раньше тратила такие средства на ненужные ей товары и услуги. К ним она добавила ежегодный резерв на поездку за границу, это еще 200 000, и вот она, долгожданная подушка безопасности! К слову, начать копить у Сони не получалось с 2018 года, мы ежегодно обсуждали эту тему, но каждый раз подруга находила какие-то новые причины, почему формирование накоплений для нее невозможно.

Сегодня темпы инфляции в России бьют рекорды, поэтому важно не просто изыскать источник для формирования своего финансового резерва, а еще и найти способ сохранить его ценность. Для этого вначале рассмотрим источники накопления средств, а затем способы их сохранить, а лучше приумножить, с учетом текущих экономических условий в нашей стране.

Ко мне на консультации ходит Вероника, она работает руководителем отдела в одной из федеральных торговых сетей. Когда мы рассчитывали ее личный бюджет, я спросила, сколько составляет ее оклад. Она назвала 120 000 рублей. А потом случайно она обмолвилась, что у них на предприятии ежегодно индексируют оклад. Когда мы стали разбираться, оказалось, что оклад у Вероники сегодня составляет 150 528 рублей. То есть с момента ее устройства на работу на оклад в 120 000 рублей его уже дважды проиндексировали, на 12 % каждый год. При этом Вероника даже не заметила роста своих доходов, ведь денег по-прежнему не оставалось. Вот еще одно подтверждение правила «незаметных 10 %». После той консультации Вероника переводит 10 % с каждого прихода денежных средств на карту. И вот на последней консультации я спросила, не доставляет ли ей это дискомфорта. В ответ Вероника сказала, что не замечает разницы. Что и требовалось доказать.

Даже если вся ваша зарплата ежемесячно уходит на текущие нужды, представьте, что ваш доход вырос на 10 или даже 20 % – останутся ли эти деньги у вас в конце месяца? Я вам честно отвечу: нет, потому что любые оставшиеся средства мы всегда найдем куда пристроить. Так уж устроено большинство из нас. А если предположить обратный процесс: если вы вдруг получите на 10 % меньше, вы что, умрете с голоду? Снова нет, вы так же проживете этот месяц. Просто в какой-то из дней пообедаете не в кафе или купите меньше на один свитер или сумку. Но вы проживете этот месяц ничуть не хуже, чем все остальные.

К чему я клоню? Искренне предлагаю каждому открыть накопительный счет и перечислять туда 10 % от поступающего к вам дохода. И дальнейшее распределение средств производить исходя из оставшихся 90 %. Это самый простой способ начать создавать свой личный финансовый резерв. Есть люди, для которых такой способ неприемлем, он сложен для них психологически и потому дается нелегко. В таких случаях я предлагаю поиграть в игру. На волне азарта накапливать средства намного проще. А если еще и ввести соревновательный элемент, дело пойдет в разы легче. Мы играем в эту игру всей семьей. Игра называется «Пятьдесят две недели богатства». Суть игры в следующем: в году в среднем пятьдесят две недели, каждый выбирает для себя «инвестиционный шаг» и откладывает деньги еженедельно в соответствии с этим шагом.

Я сама предпочитаю инвестировать, поэтому мой шаг – это 1 000 рублей. В первую неделю я откладываю 1 000, во вторую – 2 000, в пятнадцатую – 15 000 и так далее. Средства откладываю на брокерский счет, как только средств хватает на ту ценную бумагу, которую я планирую приобрести, – покупаю. Таким образом, к концу года у меня имеется портфель эквивалентной стоимостью в 1 378 000 рублей. Причем такой способ накопления частично утоляет мою страсть шопоголика, ведь покупка акций, к примеру, это тоже своего рода шопинг. За три года таких усилий можно накопить на небольшую квартирку. Так как мой шаг в игре для нашей семьи весомый, то муж играет с шагом в 100 рублей. За год у него собирается 137 800 рублей. Тоже приятная сумма. Дети копят с шагом в 10 рублей, для них это незаметно, но под Новый год у каждого скапливается по 13 780 рублей. Они могут потратить эти деньги на что-то значимое для них (поменять телефон, купить скейтборд или что-то еще), а могут продолжить накопление в следующем году и получить от меня столько же за то, что сохранили средства.

Прилагаю наши таблички с шагом в 1000, 100 или 10 рублей. Можно выбрать любую. Переводя нужную сумму на накопительный счет, вы просто ставите галочку или рисуете цветочек напротив вложенной цифры в соответствующей строке. Мои дети лепят наклейки, а сами распечатанные таблички висят у каждого на стене над кроватью.

Важно отметить, что к вещам, на которые (даже частично) ребенок накопил самостоятельно, он относится намного бережнее. Это часть финансового воспитания. Если у вас накопления уже имеются, то инструментов для их увеличения будет больше.

Про банковские депозиты

Про брокерский счет и инвестиции подробно расскажу в следующей части. Однако помимо брокерского или накопительного счета для сохранения и приумножения средств можно использовать банковские депозиты.

Резкий скачок ключевой ставки в период спецоперации на Украине способствовал резкому росту ставок по депозитам, а значит, существенно увеличил их привлекательность. Депозит можно считать наиболее надежным вариантом хранения и приумножения средств, при этом важно четко рассчитывать, чтобы сумма вашего вклада, включая начисленные проценты за ближайший год, в одном банке не превышала суммы страхового возмещения по условиям системы страхования вкладов. Если же банк не подключен к этой системе, то и деньги туда класть не стоит, какую бы ставку вам ни обещали. Ведь все помнят господина Мавроди и вложения в его компанию АО «МММ». У меня даже ваучер с детства сохранился.

В 2022 году Агентство по страхованию вкладов возмещает суммы до 1 400 000 рублей в совокупности на одного вкладчика в одном банке. Для того, чтобы рассчитать максимальную сумму вклада, чтобы застрахованными были и вложенные деньги, и проценты по ним, нужно 1 400 000 (действующую сумму максимального возмещения) разделить на сумму из 100 % и ставки по депозиту, а затем получившееся число умножить на 100. Напомню, что несколько вкладов в одном и том же банке суммируются, поэтому полученная сумма будет максимальной для всех ваших вкладов в конкретном банке. Если денег больше, то лучше разделить их на депозиты в нескольких банках или выбрать несколько вариантов вложений (к примеру, депозит и покупка акций). Но все зависит от цели сохранения средств и сроке, в течение которого вам могут понадобиться средства.

В качестве примера: если у меня есть 2 000 000 рублей, в банке ставка по депозиту 17 % и я хочу положить часть средств на 3 месяца и часть на 6 месяцев, то как мне определиться с тем, какую сумму класть?

1 400 000/117*100 = 1 196 581 рублей есть смысл вкладывать в один банк. Я сейчас не берусь высчитывать точный размер процента именно при условии 3– или 6-месячных вкладов, рассчитываю на год. Далее сумму в 1 196 581 рублей мы делим на два депозита на 3 и 6 месяцев, а оставшиеся 803 418 рублей лучше разместить в другом банке, к примеру.

При работе с депозитами важно понимать, какая часть средств и в течение какого времени может вам пригодиться.

Я рекомендую использовать «лесенку депозитов». Это очень удобный метод, позволяющий свести к минимуму те случаи, когда вы можете досрочно расторгнуть договор с банком и потерять большую часть начисленных процентов. Если у вас, к примеру, имеется 900 000 рублей, мы делим эту сумму на три части по 300 000 рублей. Одну часть кладем на 3 месяца, вторую – на 6 месяцев, третью – на 9 месяцев. Таким образом, раз в три месяца у вас будет освобождаться сумма в 300 000 рублей. В зависимости от ситуации на тот момент, вы сможете переложить эти средства на следующие 9 месяцев (так, чтобы эти 300 000 встали в установленную периодичность) или перенаправить их для иной цели.