Текст книги "Бриллиант не имеет веса. Книга про легкие ценности"

Глава 6. Личный бюджет и особенности финансового мышления

Итак, прежде чем рассказывать, как строить бюджет, я бы хотела предложить вам два небольших эксперимента. Они помогут вам сделать определенные выводы относительно ваших возможностей и желаний в принципе вести бюджет и выводы о текущем состоянии ваших финансов.

Период первого эксперимента – один месяц. Первое, нужно попробовать прожить его без расходов с кредитных карт. Если они у вас уже есть, то вносите взносы, а трат с карт не делайте. Если справились – значит, вашего дохода достаточно, чтобы обеспечивать вашу жизнь хотя бы самым необходимым, а если нет, то вам нужно внимательнее прочитать главу о поиске дополнительных источников дохода, который мы рассматривали выше.

Второй эксперимент займет всего неделю – попробуйте вести запись всех, абсолютно всех своих доходов и расходов. Способ совершенно не важен: вы можете скачать приложение или заносить данные в MS Excel, можете просто завести для этого блокнот. В итоге станет понятно, насколько вы готовы вести учет финансов в принципе.

Итак, вы уже молодец. Вы живете, обеспечивая себя и, возможно, даже всю свою семью. И зарплата у вас тоже неплохая, определенно выше средней среди специалистов в вашем направлении. Но при этом не проходит и недели после получения зарплаты, как вы уже снова тратите деньги с кредитки или думаете, где бы занять.

Когда я была маленькой, первым городом в России, где жила наша семья, был Волгоград. Прожили мы там недолго, но я успела завести друзей, связь с которыми поддерживала все эти годы, что в принципе не составляло большого труда, учитывая наличие социальных сетей. В 2018 году я приехала в Волгоград по делам и пригласила на кофе подругу детства. Ее зовут Аня. Каково же было мое удивление, когда мы пришли в торговый центр, где Аня посмотрела меню и взяла только чай. Мне стало очень неудобно, я предложила официанту разрезать мой десерт пополам, ссылаясь на то, что сижу на диете и много углеводов мне просто нельзя. А когда набралась смелости и спросила Аню, мол, неужели у нее так плохо идут дела, она ответила, что ничуть. Все хорошо, просто я появилась неожиданно, и траты на кофейню в этот день были не запланированы. В день Аня может тратить 520 рублей, а если потратит больше, то, учитывая расходы на проезд, на следующий день она может остаться без обеда.

Я сначала сделала вывод, что Аня живет очень тяжело. Но потом не выдержала и перезвонила ей с массой вопросов, рассказала, что интересуюсь темой ведения бюджета и финансов и собираю интересные методики. Так вот, оказалось, что живет Аня совершенно неплохо. Имея заработок в месяц в 50 000 рублей (это, кстати, выше среднего для Волгограда), Аня платит 22 600 рублей ежемесячно за ипотеку. Еще 3500 рублей уходит на коммуналку, 3000 рублей она платит за кредит, который брала на покупку кухонного гарнитура в новой квартире, и 5000 рублей в месяц уходит на ежемесячный поход в супермаркет за продуктами.

Получается, что если отнять от ежемесячного заработка постоянные расходы (ипотеку, коммунальные платежи, платежи по кредитам и прочие), то останется определенная сумма. Эта сумма и есть объем средств, которые вы можете потратить в месяц без ущерба для личного бюджета. Далее вы делите эту сумму на количество дней в месяце и получаете свой ежедневный бюджет, который можете тратить без ущерба для кошелька.

Довольно интересная методика. Мне она понравилась. Но каково же было мое удивление, когда, посчитав таким образом свой бюджет, я получила отрицательную сумму! Оказалось, что в 2018 году я жила в кредит! У меня была более высокая зарплата, чем у Ани. Однако, отнимая все постоянные платежи, я получила 16 000 рублей. Для меня это стало колоссальным открытием. Я пересчитывала несколько раз, убирала какие-то расходы, вспоминала объемы премий, из которых высчитывала среднемесячный размер заработка, и снова отнимала постоянные расходы. Этим вечером я не могла остановить внутренние рассуждения на эту тему, чем довела себя до исступления, но потом все же сделала правильный вывод. Нужно срочно менять образ жизни и уходить от сторонних задолженностей. А еще, чтобы позволять себе больше тратить, нужно больше зарабатывать.

Но один вывод для себя сделала наверняка. Сумма вашего заработка – это не объем вашей зарплаты и других доходов в месяц, нет.

Сумма вашего заработка – это тот объем денежных средств, который остается у вас после осуществления всех обязательных ежемесячных расходов.

Если вы зарабатываете 150 000 рублей, а взнос по ипотеке составляет 70 000 рублей, коммунальные платежи 5000 рублей, а на продукты вам нужно потратить 25 000, то фактически вы живете на оставшиеся 50 000 рублей в месяц. Значит, в день вы можете потратить примерно 1 667 рублей. Если выйдет так, что вы совершите незапланированную покупку или, к примеру, сходите в ресторан, то сумма вашего лимита на все оставшиеся дни уменьшится. Если же вы тратите больше, чем зарабатываете, то залезание в долги неизбежно.

Сейчас я предлагаю вернуться к блокноту, который вы завели, приступая к чтению книги, и рассчитать свой фактический заработок за вычетом всех постоянных расходов. Затем разделите его на 30 дней и получите сумму, которую можете тратить ежедневно. Если у вас совместный бюджет с супругом, то здесь есть несколько вариантов расчета, исходя из способа ведения совместного бюджета, их мы рассмотрели выше. Но, к примеру, в самом простейшем случае, когда у вас все общее, достаточно из суммы общих доходов вычесть постоянные расходы и также разделить на количество дней в месяце, в среднем 30. Тогда у вас будет сумма, которую вы можете потратить на двоих в день. А там уже распределяйте, как договоритесь с супругом.

В последние годы люди все чаще стали рассуждать на финансовые темы и анализировать собственные отношения с деньгами.

Однако не каждый понимает, что корень множества финансовых проблем сидит у нас в голове. Проработав основные психологические проблемы, напрямую влияющие на наше финансовое благосостояние, мы можем существенно улучшить собственное положение.

Ниже я привожу пять основных психологических проблем, исправив которые, вам определенно станет легче подружиться с деньгами.

Строгие родители

Если в детстве вас воспитывали в строгости и во многом ограничивали, то велика вероятность, что, став взрослым, вы будете транжирить деньги: покупать лишние товары и услуги, которые по факту вам не нужны или уже имеются. Четвертую пару красных туфель и пятую черную сумочку, еще одно пирожное в кафе и еще один стаканчик кофе. Такой шаблон поведения связан с тем, что человеку хочется компенсировать недостаток удовлетворенных желаний из детства. Чтобы избежать подобного поведения у своих детей, я рекомендую не просто отказывать им в покупке очередной игрушки, а объяснять, почему вы это делаете. Привлекать старших детей к планированию бюджета или проводить аналогии со сказочным миром, если дети маленькие. Понимая, что не каждая его прихоть будет удовлетворена, ребенок «закаляется», и в будущем в подобных ситуациях будет испытывать меньший стресс, осознавая, что для покупки чего-то дорогостоящего нужно ставить цель и копить средства.

У меня два сына, Родион и Ваня. Когда старший, Родион, был маленьким, я покупала ему абсолютно любую игрушку, на которую он только покажет пальцем. У нас было множество наборов LEGO, которые пылились в пластиковом контейнере в разобранном состоянии. Куча всяких роботов и монстров. Игрушки буквально захламляли комнату, а уборка занимала массу времени. В конце концов, у меня лопнуло терпение, и контейнер LEGO был распродан на интернет-барахолке россыпью, а остальные игрушки жестко рассортированы. Когда родился младший, Ванечка, то при таком количестве игрушек покупать новые я не видела смысла. Однако старший сын ревновал, и часто случалась ситуация, когда что бы ни брал Ванечка – старший говорил «мое» и «нельзя». Тогда, чтобы прояснить ситуацию, мы с Родионом впервые сели считать деньги. Рассчитали стоимость новых игрушек для Ванечки, рассчитали текущую стоимость репетиторов, развлечений и секций Родиона. Сначала я предложила старшему сыну отказаться от нескольких секций и расходов на развлечения, чтобы освободить часть средств на покупку персональных игрушек для Вани. Когда старший сын все взвесил, то сразу согласился, что уже вырос и ему половина игрушек точно не нужна. Так мы пришли к согласию, а Родион понял, что все имеет свою стоимость.

Если же у взрослого человека есть проблема с частыми импульсивными покупками, то я рекомендую начать планировать и вести запись расходов.

Не покупайте понравившуюся вещь сразу, а постарайтесь переночевать с мыслями о ней. Если на следующий день желание купить эту вещь вас не покинуло, то постарайтесь запланировать покупку. Однажды вместо покупки очередного черного платья, которое «хорошо сидит», я открыла инвестиционный счет и купила акции. Получила удовлетворение от самого факта совершения покупки, как эквивалента удовлетворения моей потребности, и начала создавать финансовую подушку безопасности на будущее.

Низкая самооценка

Существует финансовая проблема, связанная с низкой самооценкой. Если человек недостаточно уверен в себе, то он старается восполнить чувство собственной полноценности через восхищение окружающих, приобретая себе дорогую одежду известных брендов, классный автомобиль, путевку за границу или новый «Айфон». В любом случае в кругу друзей всегда есть чем похвастаться. При этом, даже имея хорошую зарплату, люди часто попадают в зависимость от кредитов. Сейчас банки массово рассылают сообщения с предложениями подать заявку на кредит и, рассчитывая на деньги банка в бытовых вопросах, мы размываем границу между теми деньгами, что фактически зарабатываем и можем потратить, и кредитными средствами. В итоге мы зарабатываем 150 000 рублей, а тратим 300 000…

Осознание возвращается только тогда, когда мы понимаем, что зарплаты не хватает на то, чтобы оплачивать ежемесячные платежи по всем кредитам. А к просрочкам сейчас негативно относятся не только банки, которым мы должны, но и работодатели.

Неумение планировать свои финансы может помешать вашему карьерному продвижению.

Чтобы выйти из подобной ситуации, я советую сначала четко определить для себя, в каких случаях заемные средства допустимы, а в каких нет. А если вы узнаете себя в описанной выше ситуации, то вернитесь на один параграф назад и снова прочтите первый пункт этой главы. Проработайте вопрос самооценки совместно с психологом либо самостоятельно.

Далее стоит постараться рефинансировать все кредиты в один, но на более долгий срок и с адекватным платежом, который вам комфортно будет вносить ежемесячно. Стоит составить новый финансовый план с расчетом доходов и расходов с учетом погашения этого платежа. Все дополнительные поступления, такие как бонусы или премии, денежные подарки или даже помощь родственников, направ ляются на досрочное погашение кредита. Если же ситуация не совсем плачевна и у вас имеется возможность погашать ежемесячный платеж каждого кредита без рефинансирования, то я рекомендую гасить кредиты по очереди. Психологически комфортнее начинать с самых мелких – их легче закрыть, и вам становится виден быстрый результат. Это стимулирует не останавливаться на достигнутом.

Чрезмерная тревожность

Чрезмерная тревожность также может способствовать появлению трудных отношений с деньгами. Совершенно неважно, какой достаток был у ваших родителей, но чрезмерная тревожность взращивает в человеке страхи. В частности, в финансовом ракурсе – это страх потери денег. Человек может вырасти с ним, если, к примеру, у его родителей случался негативный опыт разорения или они также тревожились о том, что могут остаться без средств к существованию. В любом случае тревожность порождает потребность в безопасности, которую человек закрывает излишней бережливостью. Существует множество историй про миллионеров, которые ходили в одном костюме годами и экономили на еде и покупке автомобиля. Некоторые даже чрезмерно экономили на медицинских услугах, что, в конце концов, влекло инвалидность их самих или их близких. Всем известная американка Гетти (Генриетта) Грин, самая богатая женщина своего времени (умерла в 1916 г.), попала в Книгу рекордов Гиннесса как «Самый скупой человек в мире». Ее сын сломал ногу, но Гетти повела его в бесплатную клинику. Есть версии, что лечение было недостаточно качественным из-за отсутствия ряда препаратов. В итоге мальчику ампутировали ногу.

Чтобы выйти из состояния чрезмерной тревожности финансового ракурса, напомните себе, что деньги обесцениваются. Если у вас есть потребность копить, это отлично, но копить тоже нужно правильно, через инвестирование в ценные бумаги или недвижимость. Мы обсудим это в последних главах. Здесь все зависит от установок клиента: кто-то не доверяет банкам, а кто-то, наоборот, боится приобретать твердые активы.

Каждому человеку можно разработать такой финансовый план, который будет максимально психологически комфортен именно ему и даст ощущение финансовой безопасности.

Помимо этого, важно понимать, что нельзя экономить на двух вещах: на здоровье и на образовании. Потому что без здоровья вы в принципе не сможете зарабатывать, а с образованием сможете зарабатывать намного больше.

Ограничивающие убеждения

Еще одна психологическая проблема, влияющая на финансы, – это ограничивающие убеждения. Часто высокопрофессиональные сотрудники не обращаются к работодателю за прибавкой, потому что в их голове укоренилось несколько ограничивающих убеждений: «Все равно не повысят!», «Да кому я нужен!», «Зачем мне унижаться, обращаясь за прибавкой», «Если бы работодатель хотел повысить зарплату, сделал бы это сам, а просить стыдно» и прочие. Как правило, здесь дело не только в низкой самооценке. Речь идет о негативном опыте, полученном когда-то лично нами или нашими близкими людьми, прочно засевшем в нашем подсознании в виде ограничивающих убеждений. Они могут быть связаны с абсолютно любым денежным направлением.

К примеру, вам предлагают сменить работу с существенным повышением в должности, а вы отказываетесь, потому что «Деньги должны доставаться кровью и потом. А раз тут все так легко, значит, что-то не так». Уволили вас незаконно или мошенники «увели» крупную сумму с карты, а вы опускаете руки, ведь «не жили хорошо, нечего и начинать. В нашей стране всегда так». В таких ситуациях мы обычно начинаем вспоминать непосредственно тот опыт, который привел нас к тому или иному ограничивающему убеждению, и прорабатывать его. Но есть и короткий путь, доступный каждому: нужно отбросить сомнения и просто попробовать. Технику работы с ограничивающими убеждениями мы рассмотрим в следующей главе.

Синдром самозванца

Ну и в качестве заключительной психологической проблемы, влияющей на финансы, я бы назвала синдром самозванца. Когда человек имеет хороший заработок, материальное положение и профессиональную нишу, но недостаточно осознает свою личную роль в возникновении этих благ. Он искренне считает, что причина его удач в стечении обстоятельств или помощи других людей извне. В результате этого люди также отказываются от новых финансовых возможностей, испытывая неуверенность в собственных силах и опасаясь, что именно в этот раз удачного стечения обстоятельств не случится.

При таком восприятии окружающей действительности постарайтесь максимально подробно вспомнить все свои достижения и личную роль в ваших успехах, вложенные в ваше образование средства и количество усилий, предпринятых лично вами для достижения финансового успеха. В идеале делать это упражнение письменно. Как только вы сядете и письменно дадите ответы самой себе на вышеуказанные вопросы, уверенность в собственных силах вернется. Это позволит не рассчитывать на стечение обстоятельств извне, а двигаться дальше.

Моей бабушке, Валентине Васильевне, 87 лет. Она живет на свою пенсию. Каждое утро посещает бассейн. В молодости они с дедом участвовали в строительстве железной дороги в Ташкенте, пережили голод во время Великой Отечественной Войны. Дед умер еще в Ташкенте, не дожив до 70 лет, а бабушка переехала в Краснодар еще раньше, чем мы. Основная установка, которую бабушка переняла из тех времен – «нужно экономить». Мы с мамой все покупаем ей «насильно». Например, она будет носить купальник до тех пор, пока в нем не появятся дырки. На мой вопрос: «Бабуля, давай тебе новый закажем?», она ответит, нет, мол, не нужно, тот еще неплох. Но я не слушаю ее, сама заказываю, забираю, а потом приношу ей. Моя бабушка очень радуется, а потом рассказывает, как подружки в бассейне восхищались ее обновкой. Когда мы сидим вечерами за чаем, то она всегда напоминает мне, какие сложные времена сейчас и как важно экономить. Зато, когда я покупала машину и мне не хватало 200 000 рублей, то дала мне их именно бабушка, сняв с «книжки».

Старшее поколение выросло в условиях дефицита, поэтому живет по принципу «копеечка к копеечке». Сложные времена рождают сильных людей, которые не боятся кризисов, дефолтов и прочих экономико-политических страшилок, сыплющихся на нас сейчас в связи с различными санкциями. Поэтому нашим бабушкам и дедушкам проще адаптироваться к жестким условиям, так как они уже все это пережили.

Моя мама живет в Израиле. Раз в неделю к ней приходит домработница Дана. Ей сорок восемь лет, но выглядит она значительно старше своего возраста. Несколько лет назад она приехала в Израиль из одной из стран СНГ как туристка и так и осталась там на правах беженца. Это значит, что у Даны нет права въезда в родную страну. Она променяла возможность навестить близких на возможность зарабатывать. В родной стране у Даны есть две дочери и мать-пенсионерка. Дана работает по шестнадцать часов в сутки, иногда она ночует в офисах, когда утром есть заказы на уборку в том же районе, чтобы не тратиться на такси домой и обратно. Живет Дана достаточно скромно и все заработанные средства направляет своей матери и двум дочерям. Благодаря заработанным Даной средствам, ее старшая дочь получила диплом и работает, а младшая учится в медицинском вузе. Как-то она пришла к маме убираться и рассказала, что сильно потратилась. Позвонила старшей дочери и попросила прислать ей 20 000 рублей. На что дочь ответила, что у нее только 5000 и денег больше нет. При этом менее месяца назад Дана отправила детям 290 000. Потом Дана узнала, что ее кровно заработанные средства тратятся не на создание будущих накоплений или подушки безопасности и не на ремонт бабушкиного дома, а на брендовую одежду и сумочки. Дана была шокирована. Старшая дочь живет не посредством бюджета, состоящего из ее зарплаты, а от души и на широкую ногу, растрачивая заработанные матерью средства.

Благоприятные времена рождают слабых людей, такому поколению незачем напрягаться.

В их поведении нет стратегии, предусматривающей мобилизацию всех сил на случай кризисной ситуации. Поэтому такие люди острее реагируют на сложности в мире.

Часто нам встречаются и те и другие, каждый будет давать советы исходя из собственного опыта. И никого из окружающих нельзя назвать однозначно неправым. Но самым лучшим решением с вашей стороны будет выслушать всех, оценить ситуацию и сделать собственные выводы. Это будет уже ваш опыт.

Это из жизни. Однако, если интересна более классическая систематизация поколений, то предлагаю рассмотреть и ее. Поколения с возрастным диапазоном:

Поколение Х

Поколение Х – люди предпенсионного возраста. Когда произошел распад СССР, они были маленькими, поэтому их приоритетная цель – карьера, заработок и финансовое благополучие.

Эти люди стараются приобрести как можно больше объектов недвижимости, хороший автомобиль, вещи известных брендов. В их глазах все вышеперечисленное является показателем стабильности, к которой они так стремятся.

Активно пользуются кредитами, признают полезность инвестиций. Многие представители этой группы хотели бы инвестировать при наличии средств, выбирают инвестиции в валюте, не сильно доверяя рублю. Они взвешивают финансовую отдачу от разных видов вложений. Не рассчитывают на пенсию от государства и планируют не прекращать работать по достижении пенсионного возраста. Изучают новые способы заработка и осваивают новые профессии. Это самая финансово стабильная возрастная группа из всех рассматриваемых. Они думают о потомках и стараются оставить после себя какой-то капитал для наследников.

Поколение Y

Это поколение называют также миллениалами. Они выросли во времена новых технологий и социальных сетей.

Это люди, первое место в приоритетах которых занимают впечатления. Они стараются больше путешествовать, даже если на эти поездки приходится брать кредиты. Тратят деньги на уличный кофе, рестораны и развлечения. Имеют по несколько кредитных карточек и не считают это зазорным. Для них важно наличие гаджетов, поэтому «Айфон.» в рассрочку тоже никого не удивит. Учатся они зачастую тоже в кредит.

По сравнению с предыдущими поколениями, они позднее создают семьи и заводят детей, считая, что до создания семьи нужно успеть «нагуляться». Предпочитают удаленную работу ежедневным поездкам в офис, при этом если на основной работе эту самую «удаленку» не предлагают, то не каждый решится сменить профессию ради комфортного графика. При этом большая часть их зарплаты уходит на выплату взносов по текущим кредитным обязательствам.

Однако миллениалы регулярно размышляют о том, что закредитованность – это плохо и нужно прекращать жить в кредит. Пробуют пользоваться мобильными приложениями по подсчету доходов и расходов, учатся копить средства с большим трудом. Не обходят вниманием и приложения для инвестиций, пробуя накапливать средства через вложения в акции и фонды.

Поколение Z

Это поколение еще называют зумерами. Зумеры не застали времена зарождения высоких технологий, они родились и живут в этом мире, считая его обыденностью.

Это люди, частично живущие в Сети, они встречаются с друзьями онлайн, учатся тоже онлайн, новости читают в интернете, а о путешествиях узнают из статей на «Яндекс. Дзен» или «Википедии». Они не думают о пенсии или накоплениях, ведь экономическая безопасность в их понимании присутствует и так, а значит, смысла нервничать и тревожиться на эту тему нет.

Пандемия внесла свои коррективы в жизнь всех поколений, но вот зумеров это особенно не расстроило. Их жизнь изменилась не сильно. Зачем ежедневно ходить в спортзал, если ты прокачанный эльф девяносто девятого уровня?

В целом же зумеры ценят семейные ценности и человеческие качества, пока не думая о накоплениях, ведь они почти и не зарабатывают. Тратят мало и на самое нужное, в крупных приобретениях рассчитывая пока на родителей. От последних, кстати, зумеры и ждут помощи в случае возникновения непредвиденных ситуаций. При выборе профессий ориентируются на свои желания и ценности, а не на рекомендации родителей, как это делали в свое время студенты-миллениалы.

Каждое из рассмотренных поколений по-разному относится к финансам: к заработку, сбережениям и тратам. На каждое поколение оказывали воздействие разные факторы и разные исторические события. Каждое поколение по-разному воспитывало следующее поколение – своих детей. Соотнося свои привычки с описанными, есть возможность находить новые зоны роста и процветания в финансовом и жизненном планах. Глубоко в душе я уверена, что мое описание позволит родителям и детям лучше понимать и принимать финансовое поведение друг друга.