Текст книги "Бриллиант не имеет веса. Книга про легкие ценности"

Итак, вот наша ситуация. Нам необходимо увеличить заработок на 30 000 рублей в месяц. Возьмите свою тетрадь и запишите все возникшие у вас идеи, как это можно сделать. Если конкретных идей в голову не приходит, то можно просто пофантазировать. Пишите все, что приходит в голову на эту тему, без разграничения на реальное и нереальное.

А теперь я предлагаю вам провести полноценный анализ собственных ресурсов, которые можно конвертировать в деньги. Это ваши знания, навыки и умения. Деньги – это тоже ресурс, никак не более примечательный, чем все остальные. Есть очень правильно подмеченная неизвестным автором мысль, говорящая, что богатство по факту – это способность максимально эффективно конвертировать одни ресурсы в другие. Осмыслите ее.

Итак, деньги – ресурс. Умения, навыки, время, связи – тоже ресурсы. Наша задача максимально эффективно преобразовать свое время, умения и навыки в деньги. Не ради самого наличия денег, а ради возможности преобразовать их в то, что нам требуется в данный момент, не ограничивая собственные потребности. Автора указанной выше методики я не нашла, но ее суть состоит в безусловной способности каждого из нас конвертировать один свой ресурс в другой. Тот путь, где это наиболее эффективно, и будет предпочтительным.

Итак, рассмотрим основные категории ресурсов:

1. Деньги – сюда относятся наличные и безналичные деньги, а также все возможные материальные блага, включая имущество, транспорт и прочие материальные ценности.

2. Время – единственный действительно ограниченный и невосполняемый ресурс. У каждого из нас есть 24 часа в сутках и 365–366 дней в году. Кем бы вы ни были, где бы ни работали, чем бы ни владели: у нас всех изначально равные временные условия. Говорят, что богатые люди потому и богаты – они могут купить чужое время и сделать больше. И потому их время стоит значительно дороже времени тех людей, чье время они покупают.

3. Внутренние ресурсы – в эту группу будем относить все профессиональные физические умения, навыки, и даже здоровье. Спортсмен выигрывает в Олимпиаде, применяя совокупность своих внутренних ресурсов. С такой позиции необходимость следить за своим телом и здоровьем приобретает особую важность, согласитесь.

4. Информация – это профессиональные знания, а также знания об окружающей действительности. Это наглядно видно на примере рынка акций, где малейший информационный всплеск, скажем, смена руководителя или новый контракт, способны существенно повлиять на стоимость компании в целом.

5. Связи – в эту группу отнесем социальные связи и личные знакомства. Ведь ни для кого не секрет, что наличие нужных знакомств дает большие возможности. В советские времена это называлось «блат», сейчас это «нетворкинг». Но изменение наименования ничего не меняет, да и теорию шести рукопожатий еще никто не отменял.

Теперь составим таблицу, которая поможет вам оценить собственный потенциал.

Таблица поиска ресурсного потенциала:

И вот теперь начинается самое интересное. Вам нужно оценить, используете ли вы возможность конвертации каждого вашего ресурса во все остальные. В качестве примера я сделаю это для абстрактного человека. А потом вы постараетесь составить такую же таблицу поиска ресурсного потенциала для себя.

Итак, если вы риелтор, то вы используете время и внутренние ресурсы (навык), когда подбираете конкретный объект для клиента. Как результат, получаете информацию о конкретном объекте, который можете предложить. Потом вы конвертируете информацию в деньги, если предложенный вами объект купили, и вы заработали комиссию. Соответственно, часть клеточек вы уже заполнили. Постепенно вы проработаете каждую клетку таблицы и увидите, что некоторые клетки так и останутся пустыми. Это та конвертация одних ресурсов в другие, которую вы не используете. Это и будет вашей зоной роста.

У меня есть коллега, Светлана. Она всегда всем жаловалась, что при всех своих достоинствах никак не может найти себе молодого человека. Так вот, когда мы заполняли ее табличку, выяснилось, что пустой у Светланы оставалась как раз клетка конвертации времени в связи. То есть она в принципе не тратит время на заведение новых знакомств. И откуда тогда бы взяться молодому человеку? Мы искали для Светланы зоны финансового роста, а нашли причину ее одиночества. Помню, тогда она записалась в фитнес-клуб и взяла себе за правило раз в неделю выходить в люди. К слову, сейчас она замужем и воспитывает двух девочек-близняшек. Способы заработка ей больше не интересны. Такое тоже случается.

Поэтому очень внимательно присмотритесь к своим зонам роста, возможно, там кроется не только способ для поиска финансовых резервов, но и что-нибудь еще более важное для вас.

Для более наглядного примера приведу проработку первой строки таблицы в моем восприятии. У каждой из вас свое. Но с примерами будет проще. Итак, строка первая – «Деньги».

1. Как обменять деньги на деньги? Можно купить акции или любой другой материальный ресурс. Я это использую.

2. Деньги на время – это работа, к примеру, делегирование. Вы оплатили уборку квартиры и потратили это время на поход в кино. Тоже использую.

3. Деньги на внутренние ресурсы можно обменять, заказав погрузку мебели к вам в квартиру, когда приходят люди и заносят мебель вместо вас, потому что вы просто не осилите такую работу. Да, использую.

4. Деньги за информацию – это покупка знаний. Оплата обучения в университете. Сейчас у меня это направление простаивает, значит, это зона роста. Надо подобрать какой-нибудь полезный онлайн-курс или семинар.

5. Деньги на связи – угостить в кафе подругу, которая в процессе даст тебе несколько дельных советов по дизайну квартиры. Использую.

Далее вы берете вторую строку и прорабатываете следующий ресурс на предмет конвертации в другие. В свою тетрадь выпишите каждую зону роста и свои мысли насчет ее использования.

Теперь нам нужно определить стоимость часа вашего рабочего времени. Если вы работаете по найму и имеете определенный оклад, то вам нужно разделить сумму вашей заработной платы за минусом подоходного налога на 160 часов (4 недели по 40 часов при рабочем дне в 8 часов 5 дней в неделю). Если же у вас почасовая оплата, то все еще проще, и данные у вас есть сразу.

Например, работая маркетологом в сети аптек, наша Ах из предыдущего раздела зарабатывала 60 000 рублей в месяц. Соответственно, ее рабочий час стоил 375 рублей. Но еще в детстве Ах ходила в художественную школу и умеет очень красиво рисовать. Однако ей всегда больше нравились шаржи. Она частенько дарила их на праздники нашим общим друзьям, и особенность их была в том, что Ах умеет подмечать такие незаметные на первый взгляд детали, которые делают ее шаржи уникальными – людей на них узнаешь мгновенно. Однако она никогда не монетизировала эти свои умения.

Прошерстив интернет, мы выяснили, что мастер-класс по рисованию в кафе, на который можно собрать от 7 до 12 человек, стоит от 700 до 1500 рублей. Длительность мастер-класса – 2 часа. Даже при минимальных показателях стоимость часа нашей Ах при проведении мастер-класса составит 2450 рублей (7 человек по 700 рублей за 2 часа). А при заранее приложенных усилиях, учитывая, что Ах – маркетолог, час составит 9000 рублей! (12 человек по 1500 рублей за 2 часа). Соответственно, если каждые выходные Ах будет проводить хотя бы один проработанный мастер-класс с предварительной записью и хорошей заполняемостью, то она заработает 36 000 рублей. А нам не хватало всего 30 000.

Но и тут мы не остановились. Стоимость шаржа на рынке около 1500 рублей. На него Ах тратит всего 20 минут. Если много и подробно, то максимум 40, но у таких шаржей и стоимость выше. Рассчитав стоимость часа по шаржам, мы получили 4500 рублей.

Как финансист, я бы вообще посоветовала Ах бросить свои аптеки и развивать рисование. Хотя бы постепенно, развивая страничку в «Инстаграм» и набирая себе клиентуру. Но Ах искренне любит свою работу. И мы помним, что цель – не деньги, а баланс. Поэтому остановились на четырех мастер-классах в месяц и заведении в «Инстаграм» странички по шаржам. Ипотеку Ах уже закрыла и собрала часть средств на мотоцикл. К началу следующего сезона, весной, его можно будет купить. А ведь цель казалась недосягаемой!

Сейчас я предлагаю вам рассчитать стоимость часа вашей работы. А затем подумать обо всех своих умениях и записать, каким образом их можно монетизировать. Главное требование – быть открытой и честной с самой собой. Потому что если вы чудесно поете, но не любите этого делать, то не стоит пытаться сделать пение основным вашим занятием.

Занимаясь тем, что не принесет вам удовольствия, вы только ухудшите свой жизненный баланс.

Однако если ваша цель настолько желанна, что ради нее вы готовы даже петь, то просто добавьте несколько дополнительных и более дорогостоящих часов к своей основной работе. Тогда и деятельность эта вас не выбьет из колеи, и доходы свои увеличить у вас тоже получится. Заметьте, это снова баланс и равновесие. Лучше всегда все взвешивать, чтобы сделать правильный выбор.

Когда закончите анализировать и оценивать свои навыки и умения, подумайте какое ваше умение самое дорогое? Сколько стоит самый дорогой час? Насколько вам нравится эта деятельность? Если отторжения в более дорогом занятии не возникает, то обязательно нужно развивать свою самую выгодную сферу.

Итак, друзья, что же такое финансовая грамотность? Существует много определений, но все они сводятся к одному. Под финансовой грамотностью понимается некая способность человека достигать финансового благосостояния и принимать участие в экономической жизни, основанная на наличии одного или нескольких (в разных сочетаниях) элементов: финансовых знаний, финансовых навыков, финансовых установок. Это определение взято мной из диссертации Дарьи Моисеевой, она провела целое исследование, чтобы сформулировать такое понятие, на мой взгляд, очень удачное.

Так вот, если мы будем исходить из этого определения с использованием основных категорий ресурсов из предыдущего пункта, то получим, что

для обладания финансовой грамотностью человеку достаточно соединить внутренние ресурсы, в частности, навыки, и информацию, а именно, знания.

Совокупность этих двух категорий позволит нам стать финансово грамотными.

Сейчас мы живем в мире, перенасыщенном информацией. Социальные сети, новости и теле– и радиопередачи пестрят различными финансовыми терминами и советами, как стать богаче и успешнее. А уж если есть желание узнать тот или иной термин, так вообще вопросов не возникнет. Главное, уметь пользоваться интернет-поисковиками или словарем. Получается, одна из составляющих доступна и всегда в наличии.

Теперь поговорим о навыках.

Основной необходимый навык в современных российских реалиях состоит в способности каждой из нас определить свой текущий доступный уровень комфорта, позволяющий лично вам получать удовольствие от жизни.

Потому что его вам достаточно. А если не достаточно, то нужно что-то менять. И ответственность за эти перемены будет лежать только на ваших плечах.

Расскажу очередную историю. Когда я училась в университете, у меня была подруга, Ольга. Она была младшей дочерью в семье, и родители очень старались ее баловать. Она всегда одевалась в магазинах известных брендов, имела огромный гардероб и никогда не отказывала себе в удовольствии посидеть в кафе после пар. Однако вся семья Ольги жила в двухкомнатной квартире. Не могу сказать, что очень большой, учитывая четырех членов семьи и двух кошек.

Недавно мы случайно встретились в одном торговом центре. Ольга была одета вся «в бренды», а за обедом в ресторане она рассказала, что ждет своего «принца». К тридцати годам у нее нет ни автомобиля, ни квартиры, ни даже ипотеки, зато есть задолженность по трем кредитным картам на сумму около 1 500 000 рублей. Кредитные деньги она потратила на поездку в Италию и шопинг. Теперь потихонечку гасит, но вот уже скоро новый сезон и новая коллекция, это что же, новую кредитку надо брать?

Я схватилась за голову. Смотрела на это все, и было просто страшно. Что будет делать Ольга, когда кредитки выдавать перестанут, а сумма платежей по ним станет неподъемной? Я корректно задала этот вопрос, объясняя его профессиональной деформацией и исследовательским интересом. И ответ я получила. Ольга была уверена, что к тому времени уже найдется ее «принц» и решит все ее проблемы. А если не найдется? Этот вопрос Ольга даже слушать не захотела, в ее картине мира такого сценария не существовало.

Если бы мне кто-то рассказал такую историю раньше, до Ольги, то я бы не поверила. Решила бы, что все сочинили. Но вот она, реальность, с треском разбивающая здравый смысл. Когда Ольга спросила у меня совета, я предложила ей не брать кредиты, а если будет очень хотеться что-то купить, то покупать акции. И устроить распродажу ее гардероба, как в фильме «Шопоголик» с Айлой Фишер. В ответ Ольга только посмеялась. На том мы и расстались – каждая при своем мнении.

А вот другая история. Когда я преподавала в университете, у меня была студентка, Майя. Она всегда ходила в джинсах и с брезентовым рюкзачком. А в рюкзачке, кстати, лежал достаточно дорогой компьютер с яблочком на крышке. И однажды на лекции речь зашла о кредитах и покупках. Мнения разделились. Часть студентов утверждала, что кредиты брать никогда и ни при каких обстоятельствах нельзя. А другая часть говорила, что если нечего терять, то и ладно. Мол, всегда можно обанкротиться, сейчас законодательство это позволяет. И одна Майя хранила тактичное молчание. Меня это так удивило, что я задала вопрос именно ей. И очень спокойно и здраво Майя разложила свою теорию.

Так вот, MacBook в ее рюкзаке был приобретен в кредит, но такая покупка для Майи оправдана, потому что, помимо учебы, Майя работала в рекламной компании. И наличие мощного компьютера существенно влияло на ее производительность. Траты на одежду дорогих марок или даже на автомобиль с ее точки зрения были неоправданны, потому что автомобиль несет в себе кучу скрытых расходов на содержание и бензин, а одежда нужна «для удобства», независимо от того, какой она марки. При этом с каждой зарплаты или премии Майя откладывала по 20 % на путешествия, и, когда наступало лето, ехала туда, куда хватало накопленного бюджета.

Я не говорю, что нам всем надо делать именно так. Но лично меня тогда зацепило то, насколько осознанным был ответ студентки. Да, у нее свои приоритеты и взгляды, но вот логики не отнять. Кстати, сейчас Майя владелица агентства по размещению наружной рекламы с большим количеством собственных рекламных поверхностей. Не знаю, как изменились ее приоритеты, но, судя по результатам, стройность мыслей явно не нарушилась.

Что я хочу сказать вам в этом пункте? То, что необходимо найти свой уровень комфортного сосуществования с окружающей действительностью.

Если вас устраивает ваш уровень дохода, то очень желательно в него укладываться – то есть в месяц расходовать не более 90 % своего заработка.

Если вам недостаточно такого дохода, то нужно работать над тем, чтобы его увеличить. Но никак не снижать его платежами по потребительским кредитам.

В финансовой грамотности более важно не знание финансовых понятий и терминологии, а осознанность. Любую информацию можно найти. Но вот навык осознанно контролировать свои траты, вести бюджет, планировать крупные расходы и откладывать деньги на будущее нужно встраивать в себя.

Как говорится, лучше дать человеку удочку, чем угостить рыбой. Потому что с удочкой он поймает себе столько рыбы, сколько ему необходимо.

Когда мы вступаем в отношения, то никогда не задумываемся о том, что со временем нам придется объединить не только сердца, но и счета с кошельками. Часто случается так, что на второй вид объединения ваш партнер и вовсе не согласен. А зачем? Кто-то считает идеальным вариантом вид общения, когда отношения отношениями, а кошельки врозь. А кто-то в принципе не задумывается на эту тему, хорошо же и так, зачем усложнять?

У меня регулярно консультируется молодой человек, Валера, который живет в гражданском браке с девушкой, и они платят за аренду квартиры пополам. Вот только квартира принадлежит Валере, а девушка об этом не знает. Когда на консультации он рассказал мне о такой ситуации, то назвал часть денег, которые его сожительница платит за квартиру, своего рода резервом. «Пусть это будет моей заначкой». Он заботливо складывает их на брокерский счет, и ежемесячно мы формируем ему портфель ценных бумаг на эти средства. Так-то.

Моя подруга Лариса, когда выходила замуж, имела несколько объектов недвижимости – квартиру и два офисных помещения, которые сдавала. На мой совет заключить брачный договор отмахнулась, ведь любовь же, куда высокой любви до таких низменностей бюрократии, как брачный договор. А потом ее уже супруг Игорь убедил ее продать офисы, чтобы купить вторую квартиру «под сдачу» и с надеждой на рост цен на жилую недвижимость. И Лариса пошла у него на поводу. В итоге в период пандемии оба поняли, что брак все же обречен, а потом Ларисе пришлось выплачивать половину стоимости второй квартиры бывшему супругу, так как имущество было приобретено в браке. И ничего, что бывший супруг Игорь не вложил в него ни копейки, он просто оказался находчивым молодым человеком. Пошел в новую жизнь после развода с новым автомобилем или первым взносом по ипотеке – нужное подчеркнуть.

Поэтому каждой девушке нужно точно знать о наличии такого документа, как брачный договор. И предложить его заключение своему супругу вовсе не зазорно. Как по мне, так это более честная позиция, чем оформлять недвижимость на маму или брата. Ну или можно просто оформлять имущество в долях, каждому по половине или другой доле, в зависимости от общего решения супругов.

Как показывает практика, совместно нажитое добро делает брак только крепче, особенно когда есть понимание роли каждого из супругов во владении этим добром.

Когда я в первый раз вышла замуж, мне было двадцать два года. Находясь в отношениях, я никогда не задумывалась о финансовых вопросах. А потому, когда через шесть месяцев конфетно-букетного периода я вышла замуж, то не ожидала подвоха. Ведь когда у нас романтический период, то никому ничего не жалко для любимого, да и будущий мой супруг никогда не поднимал этой темы, просто молча оплачивал все расходы, пока мы были вместе. А так как жили мы до этого раздельно, то вопроса о моих бытовых расходах не возникало. И вот мы поженились и стали жить вместе. Тут и начались сюрпризы. Я работала в банке в другом городе, и перед тем, как переехать обратно в Краснодар, мне пришлось сменить работу, с понижением должности. Через пару месяцев нашей семейной жизни супруг уволился, и начались приключения. Идти на работу со средней зарплатой он не хотел, а на высокую зарплату его никто не приглашал. Я забеременела. Но так как у мужа был «сложный период», то за все время моей беременности и первые полгода жизни нашего сына он не принес в дом ни копейки. Когда сыну было шесть месяцев, я вышла из декрета, потому что нужно было на что-то жить. В банке, где я работала на тот момент, был принят другой сотрудник на мое декретное место, и руководитель начал угрожать мне личной нелояльностью и прочими неприятностями, если я вернусь в офис. Тогда я просто нашла новое место и вышла на работу в другой банк с повышением в должности и окладе. Еще через шесть месяцев я забрала сына и ушла от супруга. Мы развелись.

Ко второму браку, помимо сына, у меня уже было две квартиры, автомобиль и небольшие накопления. А мой новый возлюбленный приехал из Волгограда с рюкзачком за плечами. Меня это не смутило, особого желания снова вступать в брак я не испытывала. Но когда забеременела, то уже мой будущий супруг начал настаивать на браке, а я на брачном договоре. В итоге заключили и то, и другое. И как оказалось, совершенно не зря. Когда я разводилась второй раз, супруг отчаянно искал, что же у меня можно отсудить из имущества. Не нашел. В итоге, уходя, забрал из дома купленный мною смартфон с яблочком, игровую приставку, часы, портативную колонку и свои вещи. Моя мама тогда долго возмущалась, как же так – ведь приставка покупалась для детей. А я искренне радовалась тому, что он ушел. В суде мой еще супруг закатил истерику. Сначала в качестве концерта для ожидающих, а потом, видимо, на бис, и для судьи. На выходе из зала суда другие ожидающие меня поздравляли. Всегда вспоминаю этот момент с улыбкой.

Брак – это в первую очередь вопрос доверия.

Совместный или раздельный бюджет и деньги тоже надо планировать и обсуждать. Существует три типа ведения семейного бюджета. Самый традиционный – это тот, при котором вы все свои доходы складываете на один счет и распределяете согласно договоренностям. В России он встречается наиболее часто. Но он может быть неудобен, когда один из супругов зарабатывает существенно больше другого. Тому, кто зарабатывает больше, начинает казаться, что так несправедливо. Да и планировать самим себе подарки тоже не очень интересно, пропадает элемент романтики и сюрпризов. Кстати, вариант, когда один из супругов временно не работает или занимается детьми, а второй несет все семейные расходы, тоже относим к категории совместных.

Бывает, что пара ведет раздельный бюджет. Оба супруга имеют свой заработок и скидываются на общие расходы за жилье, на детей, питание и отдых, но у каждого остается доля своих средств, а значит, ощущение независимости от другого. В этом случае оба супруга стремятся расти в материальном плане, зарабатывать больше, чтобы больше себе позволить. Подарки и сюрпризы тоже возможны. А если один из супругов хочет чего-то, на что второй скинуться пока не может или не готов, то тот, кто зарабатывает больше, может просто «угостить» второго. Но это не будет являться его обязанностью. Такой способ наиболее распространен в Европе и западных странах.

Ну и есть вариант, как в той пословице: «Сначала твое, а потом каждый свое», когда один супруг зарабатывает на двоих, а второй либо в принципе не имеет дохода, либо имеет, но очень незначительный. Но в любом случае доход второго в распределении не участвует. Лет пять назад я бы сразу сказала, что мужчина зарабатывает, а женщина тратит. Но времена изменились, и сейчас я лично знаю несколько пар с бюджетом такого вида, но наоборот: зарабатывает женщина, а тратит мужчина.

В любом случае, какой бы вид бюджета вы ни выбрали, вам должно быть от этого психологически комфортно. Вести раздельный бюджет потому, что это модно, или, наоборот, вести совместный потому, что так положено, совершенно бессмысленно. Да и виды совместных или раздельных расходов стоит обсуждать «на берегу». Это поможет вам избежать множества конфликтов в дальнейшем.