Текст книги "Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие"

4.4. Системы удаленного доступа к банковскому счету

Развитие интернет-технологий и электронной коммерции (интерактивного заказа товара и его оплаты в сети Интернет) оказывает существенное влияние на процесс автоматизации безналичных форм расчетов. Современные информационные технологии с использованием электронных устройств и коммуникаций являются основой для осуществления дистанционных банковских операций, при которых не требуется посещения клиентом банковского офиса. Удаленным банкингом (далее – УБ) или дистанционным банковским обслуживанием (далее – ДБО) называют такую технологическую схему осуществления банковских операций, при которой не требуется посещения клиентом банковского офиса.

В данном разделе будут рассмотрены основные системы удаленного доступа к банковскому счету клиента, а также расчетные операции с применением мобильного телефона (см. рис. 4.3). Банковские технологии класса «Клиент–банк» и системы телефонного банкинга позволяют осуществлять безналичные расчеты, которые основаны на управлении банковским счетом. В технологии «Клиент–банк» дистанционное платежное обслуживание происходит путем использования компьютерных устройств и программного обеспечения, а в системах мобильного банкинга – с помощью телефонных устройств.

Первыми в банковской практике появились системы удаленного управления банковским счетом с помощью телефона. Американские банки начали активно предлагать данные системы своим клиентам в 1960–1970-е годы. Платеж по телефону был одним из самых недорогих видов услуг в системе автоматизированных расчетов. Затем банки стали разрабатывать комплекс услуг по предоставлению клиентам банков финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе различных банковских операций путем передачи информации по каналам связи. Эта форма услуг предполагала наличие у клиента персонального компьютера, с помощью которого клиент мог передавать банку распоряжение об оплате счетов, вызывать на экран информацию о состоянии своего банковского счета, осуществлять переброску средств на счета контрагентов и давать банку инструкции об автоматическом выполнении будущих платежей. Услуги такого рода получили название «компьютерный банкинг» (PC banking). Сегодня эти системы можно отнести к системам «Клиент–банк».

Рис. 4.3. Структурная схема систем удаленного доступа к банковскому счету

Система «Клиент–банк» предназначена для организации электронного документооборота между банком и его клиентами (компаниями или частными лицами). Это программный комплекс, который могут использовать клиенты коммерческого банка для удаленного взаимодействия с его информационной системой и для автоматизации документооборота между банком и его клиентами. Система помогает пользователям подготовить платежные документы, сформировать их в «пачки» и переслать в банк. Кроме этого, клиент может получить из банка выписку со счета и из реестров платежей, совершить конверсионные операции (купить или продать валюту), подготовить документы для предоставления кредита или изготовления банковской карты и др. [Банковские информационные системы, 2006].

Система «Клиент-банк» существует в двух формах: технологии «толстого» и «тонкого» клиента. Технология «толстого» клиента состоит в том, что система работает в закрытой сети и является частью банковского информационного комплекса. Для этого на персональном компьютере клиента-пользователя устанавливается специальное программное обеспечение (средства доступа в компьютерную сеть банка, базы данных по операциям, средства шифрования информации и т.д.). Поскольку система, построенная на принципе «толстого» клиента, интегрируется в банковскую информационную систему, то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера. Как правило, эта услуга использовалась крупными предприятиями, которые благодаря большому количеству платежей получали выигрыш в скорости расчетов, интеграции клиентской части системы с другим программным обеспечением для автоматического формирования документов. Это позволяет компаниям компенсировать затраты, связанные с внедрением и сопровождением клиентской части системы.

Взаимодействие клиента и банка в указанной системе происходит в несколько этапов. Сначала клиент банка в автономном режиме формирует финансовые документы, почтовые сообщения и прочие документы, которые он собирается отправить в банк. Затем устанавливается связь через коммуникационный канал между клиентским устройством передачи данных и информационной системой банка, которая до этого момента находилась в режиме ожидания. Во время сеанса связи банк проводит проверку подлинности клиента (аутентификацию клиента) и готовится к приему данных. Как только клиент получает информацию из банка о прохождении аутентификации, он передает свои сообщения, и связь с банком отключается. Банк, в свою очередь, обрабатывает поступившие от клиента документы в режиме реального времени.

С развитием Интернета получила всеобщее распространение технология «тонкого» клиента. Она более удобна и менее затратна, так как не требует наличия закрытой сети коммуникаций и установки специальных устройств. Персональный компьютер клиента подключается к сети Интернет, служащей каналом для передачи сообщений. После запуска программы и аутентификации клиент получает доступ к банковской системе расчетов и работает непосредственно с базами данных. Банк передает форму ввода документа, клиент заполняет ее в режиме реального времени. Связь прекращается после ввода документа. При этой системе клиентский блок располагает терминалом для ввода информации и программой для использования типового интернет-браузера, например MS Internet Explorer [Банковские информационные системы, 2006].

Использование базовых телефонных функций в розничных расчетах и усовершенствование телефонных станций и стандартов привело к развитию мобильного банкинга, в основе которого лежит связь и получение информации по обычному телефону, а также использование мобильных устройств. Первоначально наибольшее распространение получил вариант мобильного банкинга в голосовом режиме через оператора банка. Для этого банк создает специальное подразделение – колл-центр (call center), в котором оператор принимает сообщения и дает справки. Ныне на смену оператору приходят интерактивные голосовые комплексы – IVR (Interactive Voice Response), которые формируют систему меню и выдают информацию в звуковом режиме.

В настоящее время наиболее перспективной формой взаимодействия банков с индивидуальными клиентами является мобильная телефония, которая позволяет быстро расширить клиентскую базу в связи с быстрым распространением систем сотовой связи.

Платежи могут осуществляться в трех вариантах:

1) голосовой доступ;

2) посредством текстовых сообщений – SMS (Short Message Service);

3) WAP – протокол приложений беспроводной связи (Wireless Application Protocol).

Что касается SMS-сообщений, то их возможности ограничены. Обычно речь идет о бесплатных и простейших услугах – о предоставлении информации о состоянии счета, о валютных курсах, о котировках на фондовом рынке и т.д. Хотя эти операции и не приносят банкам прибыли, они важны в стратегическом плане, так как приобщают массовую клиентуру, особенно молодежь, к банковскому бизнесу.

Более продвинутой является так называемая WAР-телефония. Здесь информация из Интернета передается на дисплей мобильного телефона. Телефон оснащен WAP-браузером для просмотра сайтов коммерческого банка. Иначе говоря, владелец мобильного телефона, имеющий подписку на эту услугу, получает доступ к Web-сайту банка и может пользоваться его услугами. Договор может заключаться на условиях предоплаты или с последующей оплатой услуги вместе с оплатой счета за пользование мобильным телефоном.

Разновидностью мобильных платежей является мобильный контент, используемый при продаже мелодий, картинок, электронных игр и других интерактивных продуктов. В этом случае мобильный телефон используется не только как удаленное средство, позволяющее провести идентификацию плательщика, но и в качестве устройства, позволяющего принимать заказанные плательщиком услуги.

В последнее время аналитические издания уделяют особое внимание оценке того, насколько активно население переходит на новые формы оплаты товаров. Согласно опросу, проведенному в 2006 г. в США, применение электронных способов оплаты за товары характерно, в основном, для молодых респондентов в возрасте 25–49 лет. 21% опрошенных с месячной регулярностью пользуются интернет-банкингом. Было выявлено, что основной сложностью защита персональных данных посредством широкого использования интернет-банкинга в сфере розничных расчетов является поддержание безопасности [AARP, 2007].

По данным консалтинговой компании Celent на июль 2009 г., интернет-банкинг наиболее активно используется населением Скандинавских стран – Финляндии, Норвегии и Швеции, и в меньшей степени – других европейских стран.

Одним из мировых лидеров в развитии интернет-систем является Швеция. Шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. Этому способствовала достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (уже в 2006 г. 60% домашних хозяйств пользовалось сетью) [Саксельцева, 2006]. В настоящее время, согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга воспользовалось более 7,7 млн человек, что составляет 96% населения [Swedish Bankers’ Association, 2008]. В Финляндии – 66% населения, что сравнимо с уровнем Исландии (72% населения) [Electronic Payments International, 2008, May]. Если посмотреть на Италию или Болгарию, то доля населения, которое получило банковские услуги через Интернет в 2007 г., составила 12 и 2% соответственно [Electronic Payments International, 2008, May].

В России также наблюдается увеличение спроса на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны, хотя эти операции по масштабам и разнообразию все еще значительно уступают западным аналогам. В настоящее время 7% клиентов российских кредитных организаций используют дистанционное банковское обслуживание [Банк России, 2010б]. Доля Интернет и мобильных платежей в совокупном объеме операций, совершенных с применением физическими лицами различных платежных инструментов, в 2007 г. достигла 10% [Банк России, 2009].

В России вслед за развитием систем расчетов банковскими картами со стороны физических лиц растет спрос на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны. 7% клиентов российских кредитных организаций используют дистанционное банковское обслуживание [Банк России, 2010б]. Доля Интернет и мобильных платежей в совокупном объеме операций, совершенных с использованием физическими лицами различных платежных инструментов, в 2007 г. достигла 10% [Банк России, 2010в].

Сегодня сегмент мобильной коммерции, включающий в себя мобильный банкинг и мобильные платежи, рассматривается как перспективный, поскольку количество телефонов в мировом масштабе достигает 3,5 млрд штук [Flatraaker, 2008]. Это превышает число открытых банковских счетов примерно в два раза [Tacchi, 2008].

По прогнозам, количество пользователей мобильного банкинга в США к 2013 г. достигнет 53 млн человек. А объем рынка мобильных платежей в 2011 г. будет составлять 36 млрд долларов США. Наиболее активными потребителями (69%) данных услуг являются мужчины в возрасте 38 лет, чей годовой доход, в среднем, составляет 86 000 долларов США [Electronic Payment International, 2009, December].

Несмотря на то что уровень распространения мобильной связи на территории Европы приближается к 80 абонентам на 100 жителей, телефоны пока используются в большей степени по их первоначальному предназначению – в целях осуществления переговоров, пересылки текстовых сообщений [Tacchi, 2008]. Только небольшая часть населения использует телефон для проведения платежей: оплаты счетов посредством кредитной карты, для осуществления денежного перевода или пополнения депозита. Так, согласно опросу, проведенному в 14 развитых странах в марте 2008 г., только 9% опрошенных регулярно используют мобильные телефоны для проведения платежей. При этом наблюдается значительный разброс в оценках. Так, в Великобритании лишь 1% респондентов используют мобильные телефоны для проведения банковских операций или осуществления покупок, тогда как в Германии их доля составила 21% [Electronic Payment International, 2008, June].

Страны Азии/Тихого океана и Япония опережают другие страны по количеству совершенных платежей с использованием мобильного телефона. В 2009 г. на них пришлось 497 млн трансакций, в то время как на Восточную Европу, Ближний Восток и Африку – 198 млн, Латинскую Америку – 93 млн, Северную Америку – 34 млн операций и, наконец, на Западную Европу – 29 млн [Electronic Payment International, 2009, June]. В основном телефоны были использованы для осуществления мобильных платежей – мобильного контента и получения банковских услуг посредством использования интерактивного голосового комплекса. На территории стран Азии/Тихого океана, а также Японии широкое распространение получила технология беспроводной связи, благодаря которой стало возможным быстрое, удобное и безопасное проведение платежей посредством мобильного телефона.

Несмотря на то что доля платежей с использованием мобильных телефонов в совокупном объеме безналичных платежей в России не превышает 0,5%, российский сегмент мобильной коммерции считается перспективным, так как число абонентов сотовой связи регулярно увеличивается. Так, уровень проникновения сотовой связи в июне 2009 г. составил 138,7%, количество зарегистрированных SIM-карт достигло 197 млн штук [см.: J’son, Partners, 2009].

Краткие выводы

1. Розничные ПС обслуживают несрочные потребительные платежи на небольшие суммы. В этой сфере происходит активный процесс замещения налично-денежных платежей населения и малых предпринимателей безналичными формами расчетов.

2. Розничные платежные системы, как и валовые системы, подвержены воздействию системных рисков, когда невыполнение обязательств одним из участников сделки в розничной системе может привести к негативным последствиям для других ее участников. В связи с этим принято выделять системно значимые розничные платежные системы, розничные системы заметной значимости и прочие. С учетом значимости розничных платежных систем национальные центральные банки осуществляют регулирование их деятельности: разрабатывают правила, требования, стандарты, предъявляемые к системам, контролируют их выполнение выдают лицензии поставщикам платежных услуг и занимаются наблюдением за этими системами.

3. Среди безналичных форм в последние годы снижается роль чекового обращения, которое уступает место электронному клирингу через автоматизированные расчетные палаты и карточным схемам платежа.

4. Банковская кредитная карта, в отличие от векселя или чека, не является юридическим свидетельством долга или долгового требования. Банковские карты могут быть использованы в качестве инструмента расчетов (дебетовые карты) или/и кредитования (кредитные карты). КПРС предлагает более детальную классификацию банковских карт с точки зрения их функциональных характеристик: карты по выдаче наличных средств, дебетовые карты, карты с кредитной функцией, карты с отложенным дебетом и карты с функцией электронных денег.

5. В сфере карточных расчетов растет использование дебетовых карт при относительной стабильности операций с кредитными картами. Наряду со страновыми предпочтениями населения здесь играет роль быстрое расширение сети банкоматов и расчетных терминалов в торговых точках.

6. Получают все большее распространение дистанционные формы расчетов с применением Интернета и мобильной телефонии.

Темы эссе к четвертой главе

1. Тенденции и проблемы развития безналичных расчетов в розничном обороте.

2. Европейский опыт наблюдения за розничными платежными системами.

3. Виды банковских карт (сравнение классификаций Банка России и КПРС).

4. Риски карточных платежных систем.

5. Сравнительная характеристика международных карточных систем (Visa и American Express; MasterCard и Diner Club).

6. Современные платежные карточные системы европейских стран.

7. Российский рынок платежных карт (структура, виды карт, тенденции развития).

8. Характеристика и особенности российских карточных систем (Сберкарт, Золотая Корона, СТБ и др.).

9. Системы электронного клиринга в розничном секторе платежей (американский и европейский опыт).

10. Системы электронных денег и перспективы их развития.

11. Зарубежный опыт регулирования дистанционных форм оказания банковских услуг.

12. Обзор российского рынка интернет-платежей.

13. Мобильный банкинг в России: масштабы и перспективы развития.

Глава 5
Системы для платежей крупными суммами

5.1. Виды систем и тенденции их развития

За последнюю четверть века наблюдался интенсивный процесс формирования и эволюции расчетных систем, предназначенных для осуществления крупных и критичных по времени денежных переводов. Они получили название систем для платежей крупными суммами (large value payment systems – LVPS). Такие системы предназначены для урегулирования расчетов между банками и другими финансовыми учреждениями, возникающих на основе взаимных денежных обязательств, а также осуществления операций денежного и фондового рынков, денежно-кредитной политики центральных банков и других операций подобного рода.

Особенности работы LVPS связаны прежде всего с огромными масштабами их повседневных платежных операций, которые во много раз превосходят годовые размеры ВВП соответствующих стран, а также с системными рисками, угрожающими стабильной и эффективной работе финансового механизма современных экономических систем. В этой связи во всем мире к системам LVPS предъявляются повышенные требования в отношении быстроты и бесперебойности выполнения операций, обеспечения безопасности расчетов, снижения операционных издержек и т.д. Именно этой их ролью объясняется тот факт, что их организация и операционная деятельность находятся под контролем центральных банков и международных финансовых организаций.

В зависимости от особенностей процессинга платежных поручений, их стоимостных и рисковых характеристик различаются два типа LVPS: системы валовых расчетов в режиме реальноговремени (real time gross settlement systems – RTGS) и системы на основе отсроченного нетто-расчета (deferred net settlement systems – DNS).

Начало массового внедрения систем LVPS в экономически развитых странах относится к 1980-м годам. На раннем этапе этого процесса преобладали системы DNS. Они были связаны преимущественно с обслуживанием международных расчетов – CHIPS (США), SAGITTAIRE (Франция) и др. Как уже говорилось (см. гл. 1), отличительной чертой расчетного механизма этого типа является то, что финансовые требования участников расчетов накапливаются и регистрируются системой в течение обусловленного расчетного периода (операционного дня или его части). В конце дня производится взаимозачет поступивших требований, определяется чистая позиция каждого участника и в соответствии с конечным результатом средства со счетов чистых дебиторов переводятся на счета чистых кредиторов.

Подобная процедура урегулирования расчетов позволяет значительно повысить ликвидные характеристики указанных систем, т.е. повысить способность участников расчетов беспрепятственно проводить операции в течение рабочего дня. Потребность в денежных средствах для проведения расчетов сокращается, поскольку деньги реально требуются лишь для заключительных платежей, оставшихся незачтенными в конце дня. Соответственно, это ведет к удешевлению расчетов.

Вместе с тем перенос окончательного платежа на конец расчетного периода усиливает роль другого важного параметра – риска непогашения обязательств участниками из-за нехватки свободной ликвидности на момент окончательного урегулирования. Это ставит под угрозу платежеспособность других участников расчетов и может привести к крупным финансовым потерям.

В конце XX века наметился важный поворот в политике создания LVPS. Многие страны, преимущественно из Группы 10, при поддержке и прямом участии национальных центральных банков начали развивать и ускоренно внедрять оптовые системы второго типа – RTGS, которым отводилась роль базовой платформы платежного механизма этих стран. Они предназначались для обслуживания как внутренних платежей, так и международных операций.

В отличие от нетто-систем, процессинг и окончательное урегулирование расчетов в системах RTGS выполняется по каждой операции в отдельности. Операции следуют друг за другом («сделка за сделкой») в непрерывном режиме в течение всего рабочего дня. Зачисление средств на счета получателей происходит в реальном времени, т.е. практически сразу после пересылки платежной инструкции в компьютерный центр системы. Непременным условием для проведения платежной операции является наличие на счете плательщика денежной суммы, достаточной для осуществления платежа, или возможность получения расчетного кредита у оператора системы. При отсутствии покрытия платежные инструкции не будут выполнены, а в большинстве современных ПС они помещаются в очередь и выполняются автоматически при поступлении на счет плательщика необходимых средств.

Схема расчетов в системах RTGS позволяет в значительной мере минимизировать расчетные риски, присущие нетто-системам, поскольку окончательность платежа здесь наступает в момент совершения каждой конкретной операции, а не в конце расчетного периода. Однако оборотной стороной такого подхода является ухудшение ликвидных характеристик процесса расчетов и их удорожание, связанное с необходимостью иметь крупные суммы свободных денежных средств для выполнения операций в течение дня. Соотношение издержек и риска служит важным критерием при выборе системы платежей и разработке компонентов ее технологического дизайна.

Приведенная на рис. 5.1 схема иллюстрирует факт существенного снижения потребности в ликвидных ресурсах и, соответственно, экономии трансакционных издержек при переходе от валовых расчетов к нетто-системам. В этом примере участвуют три банка – X, Y, Z. платежи между этими банками в течение операционного дня происходят по следующей схеме (суммы в тыс. долларов США).

Рис. 5.1. Трансакционные издержки в системе брутто– и нетто-расчетов

Издержки составляют 1% от суммы ликвидных средств, требующихся банкам для осуществления расчетов.

В нашем условном примере переход от валовых расчетов к схеме двустороннего клиринга сокращает издержки приобретения и использования банками ликвидных средств более чем в 4 раза, а в случае многостороннего клиринга – в 26 раз!

Таким образом, как мы видим, два типа оптовых систем – валовых расчетов в режиме реального времени и отсроченного нетто-расчета – существенно различаются по характеру процессинга и степени компромисса между двумя важными характеристиками систем расчетов – ликвидностью и риском. Поскольку системы DNS не требуют прохождения платежей в строго определенной последовательности, то они обладают повышенной степенью ликвидности и, следовательно, меньшей потребностью в свободных денежных средствах на счетах участников платежного процесса в отдельные моменты операционного дня. Зато возрастает степень риска непогашения обязательств в конце расчетного периода[11]11
  Следует вместе с тем отметить, что практика выработала особые механизмы для защиты нетто-систем от расчетного риска, например депонирование средств участников или создание гарантийных фондов на случай нехватки средств для окончательного расчета.


[Закрыть].

Напротив, системы RTGS, работающие в режиме реального времени, обеспечивают мгновенную окончательность платежа и сводят к минимуму рисковую составляющую. Но присущая этим системам строгая очередность отдельных платежей предъявляет более жесткие требования к ликвидности, так как на счетах участников расчетов в отдельные моменты расчетного периода должны находиться необходимые суммы денег.

Усилившаяся в последние годы тенденция перехода к системам RTGS при сокращении использования «чистого» механизма DNS указывает на главный вектор эволюционных изменений LVPS – стремление к минимизации расчетных рисков из-за опасения серьезных потерь в условиях значительного увеличения и усложнения денежных потоков во внутреннем и международном экономическом обороте.

Среди действующих ныне систем RTGS одной из самых старых является Fedwire, управляемая Федеральной резервной системой США (см. Приложение 4). Fedwire была учреждена в 1918 г. как система телеграфных денежных переводов между федеральными резервными банками и функционировала в таком виде в течение полувека. В 1970 г. она была преобразована в полностью компьютеризованную высокоскоростную систему электронных коммуникаций и процессинга. Кроме улучшений технических и коммуникационных возможностей Fedwire, был осуществлен ряд мер по усилению контроля за рисками, к числу которых относятся изменение правил предоставления участникам дневного (расчетного) кредита (daylight overdraft) и ряд других новшеств.

В других промышленно развитых странах также происходил интенсивный процесс создания новых и реорганизации старых оптовых систем. В Западной Европе эти действия были ускорены экономической интеграцией. В 1992 г. был создан Экономический и валютный союз (European Monetary Union – EMU). Центральные банки стран, входящих в состав этой организации, договорились о том, что обязательным условием участия в EMU является наличие в стране RTGS как центрального элемента национальной платежной системы.

В 1995 г. было принято решение о создании системы TARGET (Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System), соединяющей национальные центральные банки стран – членов Евросоюза, а также ЕЦБ для осуществления расчетных операций в евро. ЕЦБ были разработаны общие стандарты, определяющие как технические характеристики подключаемых к сети систем, так и правила, в соответствии с которыми происходит режим допуска в систему, предоставление расчетного кредита, открытие счетов, устанавливаются размеры комиссионного вознаграждения и т.д. Эти меры ускорили переход к новым, более совершенным оптовым системам.

В Канаде в 1997 г. вступила в действие LVTS, а во Франции – TBF и PNS. В Германии в 2001 г. на смену EIL-ZV пришла новейшая электронная система RTGS^plus. В Швейцарии и Японии были значительно перестроены и обновлены уже существующие системы SIC и BOJ-NET. В Великобритании и Швеции в дополнение к электронным системам платежей в национальных валютах этих стран – соответственно CHAPS и K-RIX – были введены специальные центры для расчетов в евро. В США существенные конструктивные изменения были внесены в схему расчетов CHIPS, которая из системы «двойного нетто-расчета» (net-net settlement) была преобразована в «гибридную» систему с элементами валовых расчетов и неттинга. Аналогичные изменения происходили в платежных системах стран Латинской Америки, Африки, Юго-Восточной Азии. К началу 2007 г. различные модификации RTGS эксплуатировались в 93 странах мира. В России валовая система расчетов в режиме реального времени была введена в действие в 2007 г. Она получила название БЭСП – система банковских срочных электронных платежей (см. ниже).

Важным этапом развития и реконструкции платежных систем в сегменте крупных платежей является создание так называемых «гибридных» систем (hybrid systems), сочетающих перевод денежных средств в реальном времени с механизмом взаимозачета для экономии ликвидности. Имеется несколько вариантов дизайна таких систем. В одних случаях применяются особые алгоритмы расчетов, которые позволяют проводить крупные и срочные платежи на индивидуальной основе в непрерывном режиме, а для остальных переводов использовать процедуру взаимозачета встречных платежных поручений двух и более участников расчетов. В основе других вариантов лежит принцип непрерывного (двустороннего или многостороннего) зачета встречных платежей в течение всего операционного дня (так называемая система continuous net system). Различные варианты такого подхода использованы в системах ряда стран – RTGS^plus (Германия), PNS (Франция), CHIPS (США), LVTS (Канада).

В итоге «гибридные» системы LVPS заняли важное место в платежном механизме развитых стран. В 1999 г. на них приходилось лишь 3% платежного оборота крупных систем (51% – на RTGS и 46% – на DNS). В 2005 г. картина резко изменилась: «гибридные» системы обслуживали 32% суммы платежей в оптовом секторе, еще 65% – на RTGS и лишь 3% – на DNS [Bech, Preisig, Soramäki, 2008][12]12
  При расчете удельного веса использовались данные по следующим системам: TARGET, FedWire, CHIPS, CHAPS, EURO1, SIC, LVTS, PNS, HKD-CHATS, K-RIX, MEPS, USD CHATS. Исходные данные содержатся в «Красной книге» Комитета по платежным и расчетным системам.


[Закрыть].

Распространение в мире систем крупных платежей сопровождалось быстрым ростом количества переводов и денежных сумм, которые проходят через них. В США, например, количество переводов через FedWire и CHIPS росло в 1985–2000 гг. темпом 5–7% соответственно. Общая годовая сумма переводов, проходящих через эти две системы, составила в 2006 г. 750 трлн долларов США (в 1995 г. – 100 трлн, рост – в 7,5 раз). Кроме этого, сфера крупных платежей отличается высоким уровнем концентрации платежных оборотов: на три наиболее крупные оптовые системы (TARGET, FedWire, CHIPS) в 2006 г. приходилось 75% общей суммы платежей, а на 6 крупных – 95%[13]13
  Расчет произведен на основе данных «Красной книги» Комитета по платежным и расчетным системам.


[Закрыть].

Еще один интересный феномен, который отчетливо проявился в работе оптовых платежных систем в последние годы, – рост количества и доли некрупных переводов, проходящих через механизм этих систем. Так, в FedWire более 2/3 всех платежей имеют сумму в 100 тыс. долларов США и ниже. Инициаторов некрупных переводов привлекают такие свойства оптовых ПС, как быстрота, надежность, мгновенная окончательность расчетов. В результате граница между крупными и мелкими платежами при использовании различных типов платежных систем постепенно размывается.

Кроме США, эта тенденция наблюдается и в других странах. Например, в канадской LVTS средняя сумма перевода – 8 млн канадских долларов, а медианный платеж – 50 тыс. канадских долларов. В английском CHAPS средняя сумма перевода – 1,9 млн фунтов стерлингов, а медианный платеж – 25 тыс. фунтов стерлингов [Bech, Preisig, Soramäki, 2008].

Несмотря на эти изменения, крупные платежи в общем обороте оптовых систем по-прежнему доминируют. Так, в системе FedWire на 5% крупных переводов приходится 95% всей суммы платежей [Bech, Preisig, Soramäki, 2008, p. 70].

Важным фактором развития оптовых платежей является появление и быстрый рост систем трансграничных переводов. До начала 1990-х годов оптовые ПС использовались преимущественно для проведения операций в местных валютах в пределах национальных границ отдельных стран. Однако рост экономической активности во внешнеэкономической сфере, введение евро и переход к заключению конверсионных валютных операций по принципу «платеж против платежа» (payment versus payment – PvP) явились мощным стимулом для создания систем трансграничных переводов[14]14
  Подобный принцип расчетов по конверсионным операциям предусматривает окончательный перевод одной иностранной валюты только в том случае, если будет произведен окончательный перевод другой иностранной валюты или валют.


[Закрыть].