Текст книги "Страховое право"

§ 5. Страховые выплаты

Если плата за страхование знаменует собой основную обязанность страхователя, то страховая выплата является основной обязанностью страховщика. Страховая премия выступает формой платы за страховую защиту, страховая выплата выражает материальную составляющую этой защиты. Связка «страховая премия как форма платы за страхование – страховая выплата как форма страховой защиты» выражает двустороннее движение стоимости в денежной форме в рамках материального страхового отношения, которое имеет место при условии наступления страхового случая.

В целом же страховую выплату можно определить как сумму денежных средств, которую страховщик обязан выплатить страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), при наступлении страхового случая.

Производство страховой выплаты составляет сущность обязательства страховщика, вытекающего из договора страхования. В этом обязательстве страховщик выступает в качестве должника, а страхователь – в качестве кредитора. Страховая выплата должна быть произведена в надлежащие сроки и месте, в размере и порядке, предусмотренных договором страхования, а в соответствующих случаях – законом. Односторонний отказ от страховой выплаты не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Страховая выплата является стоимостным выражением страховой защиты. Через страховую выплату получает свое материальное воплощение основная функция финансов – защитная.

Прежде чем рассмотреть назначение и порядок производства страховых выплат, необходимо разобраться в некоторых терминологических аспектах этого вопроса.

Дело в том, что страховая выплата имеет различные наименования в зависимости от вида страхования.

Применительно к имущественному страхованию страховая выплата именуется «страховым возмещением», при личном страховании используется уже другое понятие – «страховая сумма».

Как видим, понятие «страховая выплата» используется в качестве родового понятия применительно к двум видам этих выплат: страхового возмещения (при имущественном страховании) и страховой суммы (при личном страховании). В принципе, использованные названия призваны подчеркнуть характер выплаты и ее специфику применительно к сущности самого страхования. Так, термин «страховое возмещение» выражает собой восстановительный характер страховой выплаты, предназначенной возместить страхователю тот убыток, который ему причинен в результате страхового случая. Что же касается названия «страховая сумма», то вряд ли данное понятие, хотя оно достаточно традиционно и применяется давно, адекватно сущности и специфике данного вида страховой выплаты – само слово «сумма» обозначает «результат сложения», чего в данном случае нет. Кроме того, термин «страховая сумма» имеет двойной смысл, обозначая не только разновидность страховой выплаты, но и то, в каком размере застрахован объект страхования. Между тем многозначность понятия всегда вызывает информативные сложности и повышает риск быть неправильно понятым. Например, выражение «страховая выплата не может превышать страховой суммы» – вполне ясно и понятно. Но если сказать то же самое, используя название страховой выплаты в том ее наименовании, которое применяется при личном страховании, то мы получим выражение «страховая сумма не может превышать страховой суммы», что звучит, как минимум, странно. Вполне можно сказать: «сумма страхового возмещения», но фраза «сумма страховой суммы» звучит явно коряво. Отметим также, что ГК, в отличие от Закона «Об организации страхового дела», не использует родового понятия «страховая выплата». И это вряд ли правильно, хотя бы уже потому, что теперь Кодекс, говоря о страховых выплатах в их обобщенном значении, каждый раз вынужден повторять: «страховое возмещение и страховая сумма». Уровень правовой культура всегда характеризовался наличием обобщающих понятий.

Следует отметить, что в своей первоначальной редакции Закон «Об организации страхового дела» называл страховую выплату при личном страховании «страховым обеспечением». По нашему мнению, этот термин был довольно удачным, так как позволял более правильно выразить сущность страховой выплаты при данном виде страхования. Понятно, что термин «страховое обеспечение» выражает обеспечительный характер страховой выплаты, призванной предоставить выгодоприобретателю дополнительный доход либо при причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица, либо (при безрисковом страховании) – при наступлении события, предусмотренного в качестве страхового случая. Однако в результате изменений, внесенных в данный Закон от 10 декабря 2003 г., от понятия «страховое обеспечение» отказались. И вряд ли это было правильно. Целесообразнее было бы изменить ГК, заменив понятие «страховая сумма» как обозначение страховой выплаты при личном страховании, на «страховое обеспечение», несмотря на его традиционность и широкое использование в международной страховой практике.

В то же время Закон «Об организации страхового дела» (в редакции от 10 декабря 2003 г.) употребляет понятие «страховая выплата» как родовую категорию по отношению к таким ее видам, как «страховое возмещение» и «страховая сумма».

Отметим также, что в практике страховой деятельности, а также в экономической литературе для обозначения страховой выплаты иногда используется термин «страховое вознаграждение». Такой термин применялся ГК РСФСР 1922 г. Применяется он и сейчас в некоторых зарубежных странах. Со всей категоричностью следует признать, что данный термин не вписывается в существующую юридическую лексику и искажает сущность данного денежного платежа. Слово «вознаграждение» производно от слова «награда». Страховщик, производя страховую выплату, не награждает страхователя за что-либо, а выполняет перед ним свое денежное обязательство, вытекающее из договора страхования, оказывает страхователю страховую защиту, оплаченную этим страхователем.

Размер страховой выплаты всегда увязан со страховой суммой, понимаемой как денежная сумма, на которую застрахован объект страхования. Порядок исчисления страховой выплаты зависит от вида страхования – имущественного или личного, что, собственно, и послужило причиной деления этой выплаты на два вида: страховое возмещение и страховую сумму.

Страховое возмещение – это страховая выплата при имущественном страховании, производимая в пределах страховой суммы, где размер выплаты зависит от того убытка, который был причинен объекту страхования страховым случаем.

Страховое возмещение выражает собой восстановительную функцию страхования, т. е. страховая выплата призвана восстановить (в той или иной степени) материальное положение страхователя (определяемые предметом страхования условия его существования) до того уровня, который существовал до страхового случая.

Размер страхового возмещения зависит от четырех компонентов: 1) размера страховой стоимости; 2) размера убытков; 3) размера страховой суммы, на которую застрахован предмет страхования; 4) предусмотренной договором системы так называемого «страхового обеспечения», что имеет место при неполном имущественном страховании.

По общему правилу страховое возмещение рассчитывается в зависимости от размера причиненного страховым случаем убытка, но при этом размер страхового возмещения не должен превышать размера страховой суммы. Например, предмет страхования был застрахован на сумму 100 тыс. руб. (страховая сумма). Однако убытки, причиненные вследствие страхового случая, составили 200 тыс. руб. Страховое возмещение не должно превышать сумму 100 тыс. руб. Следовательно, в данном случае страховое возмещение реализует восстановительную функцию страхования лишь частично.

При неполном имущественном страховании применяются особые правила расчета размера страхового возмещения, которые зависят от предусмотренной договором страхования системы страхового обеспечения, на чем мы остановимся ниже. Здесь же отметим, что размер этого возмещения не должен превышать размера страховой суммы, а страховая сумма, в свою очередь, не может превышать размера страховой стоимости. Так, если страховая стоимость имущества составляет 100 тыс. руб., но оно было застраховано на сумму 50 тыс. (страховая сумма), то страховое возмещение при всех обстоятельствах не может превысить 50 тыс. руб., т. е. размера страховой суммы.

Кроме того, применительно к отдельным видам имущественного страхования размер страхового возмещения не может превышать:

а) размера реального ущерба – при страховании имущества, страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страховании ответственности по договору;

б) размера убытков (т. е. реального ущерба и упущенной выгоды) – при страховании предпринимательского риска.

Несколько особняком стоит возмещение страховщиком расходов страхователя, произведенных им в целях возмещения убытков от страхового случая. Возмещение этих расходов хотя и входит в систему мер страховой защиты, но понятием «страховое возмещение» не охватывается.

Принято считать, что страховое возмещение имеет целью возмещение страхователю или другому лицу, чей имущественный интерес выступает объектом страхования (застрахованному лицу), убытков, причиненных страховым случаем.

Этот тезис является одним из самых устоявшихся в страховом деле. Возник он вместе с появлением самого страхования, бесспорно воспринимается наукой и в качестве ключевого нашел свое отображение в страховом законодательстве. Однако, возможно, мы имеем дело с одним из самых старых заблуждений юридической мысли.

Дело в том, что, во-первых, отношение из причинения убытка и страховое отношение – это различные виды общественных отношений. Страховщик как субъект страхового отношения не несет обязанности по возмещению вреда.

Во-вторых, страховое возмещение выступает способом страховой защиты страхователя. Основное назначение страхового возмещения – поддержание условий существования страхователя на определенном уровне. Разумеется, размер страхового возмещения зависит от размера убытка, причиненного страховым случаем. Но само возмещение убытков носит по отношению к страховой защите вторичный и опосредованный характер и лишь является способом этой защиты. И не случайно, что страхование допускает возможность выплаты страхового возмещения не страхователю, который является стороной договора страхования, а иному лицу (выгодоприобретателю). Показательно и то, что обязательство страховщика по выплате страхового возмещения ограничено страховой суммой, которая может и не покрывать сумму убытка. Такая ситуация не вписывается в представление о страховании как способе возмещения убытка, но вполне соответствует теории страховой защиты, где страховая сумма выступает стоимостным выражением этой защиты.

Особенно ярко качественно иное предназначение страхования, чем возмещение убытка, проявляется в тех случаях, когда убыток причинен не каким-либо стихийным явлением (например, наводнением или землетрясением), при котором в общем-то и претензий предъявить не к кому, а в результате действий третьих лиц. Здесь возникает два обязательства: из причинения убытка и собственно страховое обязательство. Из первого вытекает обязанность должника возместить причиненный убыток. Если бы сущностью страхового обязательства было также возмещение убытка, то оно было бы тождественным обязательству из причинения данного убытка, и речь бы шла о замене должника в обязательстве: страховщик заменяет собой лицо, чьи действия повлекли причинение убытка страхователю. Но коль скоро это не так, и оба вида обязательства сохраняют свою качественную разнородность, то полагать, что сущностью страхования выступает возмещение убытка, нет оснований.

Наконец, в-третьих, имущество как таковое не выступает объектом страховой защиты. Цель страхования – не восстановление пострадавшего имущества либо приобретение нового взамен утраченного. Цель страхования – защита имущественного положения страхователя в целом. Поэтому страховое возмещение не носит целевого характера. Если бы обязанность страховщика заключалась в возмещении причиненного убытка, то использование страхователем денежных средств, полученных от страховщика в виде страхового возмещения, носило бы строго целевой характер – он должен был истратить эти деньги только на цели устранения причиненного страховым случаем вреда. Между тем эти средства страхователь может использовать, как ему заблагорассудится. Например, в случае гибели застрахованного от пожара дома страхователь вместо восстановления этого дома может на полученные от страховщика деньги съездить на Лазурный берег для того, чтобы отвлечься от всех тягот жизни и превратностей судьбы.

Таким образом, главное в имущественном страховании – это не возмещение убытков, а осуществление страховой защиты имущественного положения страхователя. Разумеется страхователь может использовать сумму полученного страхового возмещения на цели устранения именно того урона, который причинен страховым случаем (отремонтировать поврежденный в результате пожара дом, который был застрахован, купить новую автомашину взамен угнанной и т. п.). Но это не обязательно. Страховая выплата лишь опосредованно решает проблему возмещения убытка.

При личном страховании страховая выплата именуется страховой суммой.

Страховая сумма – это страховая выплата при личном страховании, производимая в обусловленном договором размере, единовременно или периодически, лицу, в пользу которого заключен договор, в целях обеспечения условий существования этого лица на определенном уровне.

Страховая сумма как разновидность страховой выплаты призвана реализовать обеспечительную функцию, свойственную личному страхованию.

Личное страхование имеет два вида: страхование жизни (безрисковое страхование) и страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью граждан (рисковое страхование).

Назначение страховой суммы при рисковом личном страховании – это оказание материальной поддержки лицам, условия существования которых ухудшились в результате причинения вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица). Здесь страхование реализует свою компенсационную функцию. Назначение страховой суммы при безрисковом личном страховании – обеспечение материального положения лица, в пользу которого заключен договор, на определенном уровне. Здесь страхование реализует свою обеспечительную функцию.

Следует сказать, что, по мнению некоторых авторов, страховая сумма при «рисковом» личном страховании выражает собой, подобно страховому возмещению, восстановительную функцию страхования, так как это страхование направлено на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью застрахованного лица. С такой трактовкой назначения страховой суммы вряд ли можно согласиться хотя бы уже в силу того, что такие категории, как «жизнь» или «здоровье», вообще не имеют стоимостной оценки и поэтому утрата жизни или ухудшение здоровья не может быть компенсирована деньгами.

В отличие от имущественного страхования, где размер страховой суммы не может превышать страховой стоимости, а страховая выплата – размера убытков, причиненных страховым случаем, при личном страховании размер страховой суммы определяется соглашением сторон, и она при наступлении страхового случая выплачивается в полном размере (единовременно или периодически).

Обычно страховая выплата производится деньгами. Однако согласно Закону «Об организации страхового дела» условиями договора страхования имущества и (или) страхования гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу (п. 4 ст. 10). Так, в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

Из текста Закона «Об организации страхового дела» вытекает, что предоставление имущества, аналогичного утраченному имуществу, осуществляется взамен страховой выплаты. Иначе говоря, в данной ситуации страховая выплата не производится вообще, и страховая защита выражается в предоставлении имущества. Следовательно, предоставление имущества, аналогичного утраченному, его ремонт и восстановление, производимые страховщиком или за его счет, являются самостоятельным способом осуществления страховой защиты, существующем наряду и параллельно со страховыми выплатами, которые носят денежный характер.

Закон «Об организации страхового дела» предусматривает осуществление страховой защиты применительно лишь к некоторым видам имущественного страхования. Однако высказано мнение, что такая форма страховой защиты может иметь место и при личном страховании, где страховое обеспечение предоставляется в форме медицинских услуг, санаторно-курортного лечения и т. п.[74]74
  См.: Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. М., 1996. С. 147.


[Закрыть]

Законом «Об организации страхового дела» предусмотрен еще один вариант выплаты страхового возмещения: в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Такая практика именуется в страховом деле термином «абандон».

Абандон предусмотрен Кодексом торгового мореплавания РФ.

Порядок и сроки осуществления страховой выплаты определяются договором. По обязательным видам страхования они могут определяться законом, регулирующим данный вид страхования.

При осуществлении страховой выплаты страховщик вправе произвести зачет причитающихся ему от страхователя страховых премий.

За необоснованный отказ страховщика в выплате страхового возмещения или страховой суммы, за задержку этой выплаты договором страхования может быть установлена ответственность. Однако, поскольку договор страхования заключается обычно на основе стандартных правил страхования, которые разработаны самим же страховщиком, трудно ожидать, что он включит в эти правила какие-либо невыгодные для себя условия, в том числе положения, предусматривающие его ответственность, связанную с невыполнением его обязанности по производству страховой выплаты. Остается выразить сожаление по поводу того, что ГК или Закон «Об организации страхового дела» отказались установить ответственность страховщика в виде штрафа за невыплату или несвоевременную выплату страхового возмещения или страховой суммы, как это в свое время предусматривал Закон «О страховании».

Однако следует иметь в виду, что на основании ст. 395 ГК, устанавливающей ответственность за неисполнение денежного обязательства, страхователь вправе взыскать со страховщика проценты за пользование чужими средствами вследствие просрочки в их уплате.

Кроме того, страхователь вправе взыскать со страховщика убытки, вызванные отказом в уплате страховой выплаты или несвоевременным ее осуществлением (ст. 393 ГК).

Глава III. Страховое право как правовой институт

§ 1. Понятие и предмет страхового права

Как экономическая категория страхование носит объективный характер – его возникновение обусловлено экономическими и социальными потребностями общества. В этом смысле страхование может существовать вне всякого правового регулирования со стороны государства. И действительно, на первоначальных этапах существования страхования так оно и было, его основным регулятором выступал договор, определяющий права и обязанности страхователя и страховщика в качестве субъектов страхового отношения, которое не выступало в качестве правового отношения. Однако по мере своего развития (как и развития самого государства и его правовой системы) страхование стало выступать предметом правового регулирования. Причем это регулирование в ходе исторического развития все более углублялось и расширялось, переходя от общих положений ко все более детальной (порой, даже мелочной и излишней) правовой регламентации. В итоге возник тот правовой массив, который мы сегодня называем страховым правом.

Страховое право, как и любое другое правовое образование (отрасль права, раздел отрасли права или ее часть, правовой институт и т. д.), имеет свой предмет, в качестве которого традиционно рассматривают определенный вид общественных отношений.

Вопрос о том, что является предметом страхового права, в значительной степени зависит от ответа на вопрос, какие общественные отношения можно именовать «страховыми». От этого, в свою очередь, зависит ответ на вопрос о природе страхового права как правового образования, его составе и месте в системе права.

В литературе существуют две точки зрения, которые можно было назвать «узкой» и «широкой».

Согласно узкой точке зрения страховыми отношениями можно считать лишь те общественные отношения, посредством которых осуществляется собственно страхование, т. е. то экономическое отношение, опосредованное, как правило, договором страхования, субъектами которого выступают страховщик и страхователь и в рамках которого за плату в виде страховой премии обеспечивается страховая защита интересов страхователя (застрахованного лица). Эти отношения еще именуют «собственно страховыми отношениями».

Согласно широкой точке зрения название «страховые» применяется к более широкому кругу общественных отношений: кроме «собственно страховых отношений», страховыми именуют также отношения, возникающие в процессе деятельности, например, таких специфических субъектов страхового рынка, как страховые агенты и страховые брокеры, а также отношения, возникающие в процессе деятельности государственных органов, направленных на организацию страхования или связанных с осуществлением надзора за деятельностью страховщиков и других участников страхового рынка (страховых агентов, страховых брокеров и т. д.).

В конечном счете различия между узкой и широкой точками зрения обусловлены различием тех критериев, которые используются при признании отношения страховым: в первом случае в качестве критерия используется понятие «страхование», во втором – «страховая деятельность (страховое дело)». Иными словами, первая точка зрения признает страховыми отношения, возникающие при осуществлении страхования, вторая – отношения, возникающие в сфере страхования, включая, естественно, и осуществление самого страхования. Ясно, что понятие «страховая деятельность (страховое дело)» в том виде, в котором оно представлено в настоящее время в законодательстве, шире понятия «страхование».

Понятия «страховые отношения», их виды, «предмет страхового права» и само «страховое право» носят характер научно-теоретических доктрин. Поэтому каждый автор вправе вкладывать в них свое собственное понимание. Однако понятие «страховое отношение» в его широком значении представляется более правильным, так как не только имеет чисто научное обоснование, но и опирается на некоторые факты, объективного характера.

Таким фактом выступает само законодательство. Во-первых, в системе правовых актов, имеющих непосредственное отношение к страхованию, в настоящее время основополагающее значение принадлежит двум актам: ГК, в котором содержится специальная глава 48 «Страхование», и Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации». ГК регулирует отношения, которые именуются «собственно страховыми отношениями», т. е. отношениями по осуществлению страхования. Закон, что и вытекает из его названия, регулирует отношения, связанные с организацией страхового дела, включая отношения по организации самого страхования. Если под страховыми отношениями (и, соответственно, под предметом страхового права) понимать только отношения по осуществлению страхования, то такой акт, как Закон «Об организации страхового дела», автоматически подлежит исключению из состава как страхового законодательства, так и из числа источников страхового права. Учитывая то широкое значение, которое имеет данный Закон для практики страховой деятельности, такое теоретическое решение вопроса было бы необоснованным. Даже у начинающего работника любой страховой организации нет сомнения в том, что Закон «Об организации страхового дела» входит в состав страхового законодательства. И даже у начинающего юриста нет сомнения в том, что страховое законодательство выступает способом бытия страхового права.

Во-вторых, признание в качестве страховых только отношений по осуществлению страхования требует исключения из предмета страхового права деятельности по оказанию услуг, связанных со страхованием, такими специфическими субъектами страхового дела, как страховые агенты, страховые брокеры и страховые актуарии. Более того, из предмета страхового права пришлось бы исключить деятельность государственного страхового надзора, как и сам этот надзор, включая лицензирование страховой деятельности. Такое понимание предмета страхового права также представляется не соответствующим реальному положению вещей.

В итоге, следует признать, что сведение страховых отношений лишь к отношениям по непосредственному осуществлению страхования, страхового дела – к деятельности по заключению и исполнению договоров страхования, а страхового законодательства – к главе 48 ГК, не соответствует содержанию правового регулирования страховой деятельности и фактическому составу того массива правовых актов, совокупность которых формирует понятие «страховое законодательство», а содержащиеся в этих актах правовые нормы – понятие «страховое право».

Таким образом, предметом страхового права выступают три группы общественных отношений.

Первую группу составляют отношения, связанные с осуществлением страхования, или собственно страховые отношения. Именно в рамках этих отношений осуществляется страхование как таковое, т. е. предоставление страховщиком страховой защиты страхователю, чем обеспечивается защита материального положения страхователя.

Эти отношения опосредуют уплату страховой премии как платы за страхование и производство страховой выплаты как способа защиты материального положения страхователя (застрахованного лица).

Коль скоро эти отношения опосредуют движение денежных средств (при уплате страховой премии – от страхователя к страховщику, а при производстве страховой выплаты – от страховщика к страхователю), то эти отношения можно обозначить в качестве материальных страховых отношений. Данные отношения рассмотрены нами в главе I настоящей работы.

Вторую группу страховых отношений представляют отношения по оказанию услуг, связанных со страхованием и возникающих в процессе деятельности таких субъектов страхового дела, как страховые агенты, страховые брокеры и страховые актуарии.

Так, страховые брокеры осуществляют посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, или представляют страхователя в отношениях со страховщиком по поручению этого страхователя. Отношения страхового брокера со страховщиком и страхователем оформляются, как правило, договором поручения, агентским договором или договором оказания услуг. Страховые актуарии оказывают помощь страховщикам при расчете страховых тарифов, размеров страховых резервов, оценке инвестиционных проектов страховщика и т. п.

Возникающие в процессе деятельности указанных субъектов отношения мы именуем «вспомогательными страховыми отношениями».

Третью группу составляют отношения, возникающие в процессе организации государством страхового дела в стране.

В связи с этим можно отметить, что страхование – слишком важная сфера жизнедеятельности общества. Поэтому государство не может оставить эту сферу без внимания. Как уже говорилось, при социализме страхование вообще является государственной монополией. В обычных же условиях государство ограничивается государственным регулированием страховой деятельности. В первую очередь это достигается путем издания нормативных правовых актов, устанавливающих правила поведения участников страховых отношений.

Для того чтобы обеспечить соблюдение правовых норм, посвященных страхованию, государство осуществляет надзор за законностью в сфере страхования, для чего нередко создаются специальные государственные органы. Все это обосновывается необходимостью защиты интересов страхователей.

Так или иначе, любое государство, во-первых, стремится организовать страховое дело у себя в стране по той модели, которую это государство считает наиболее целесообразной для себя и для общества, во-вторых, держать осуществление страховой деятельности в зоне своего контроля и надзора.

Говоря о целях и задачах организации страхового дела Закон «Об организации страхового дела» устанавливает, что целью этой организации «является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации» (п. 1 ст. 3 Закона).

В результате между государством, представленным соответствующими органами, с одной стороны, и участниками страховой деятельности (в первую очередь, страховщиками и страхователями), – с другой, возникают отношения, которые можно назвать отношениями по организации страхового дела, или организационными страховыми отношениями.

В юридической литературе такого рода отношения традиционно именуются процессуальными. Однако представляется, что такое название для данной ситуации является не вполне точным. Понятие «процесс» выражает определенную деятельность. Здесь же речь идет об организации деятельности (в данном случае – страховой).

Организационные страховые отношения не опосредуют движения денежных средств в виде страховых премий и страховых выплат. У них другое назначение. Посредством этих отношений государство: а) устанавливая определенные требования к таким субъектам страховой деятельности, как страховые организации, страховые агенты, оказывает влияние на формирование страховой инфраструктуры в стране, организуя тем самым страховой рынок; б) определяет параметры ведения страховой деятельности участниками материальных страховых отношений; в) устанавливает систему мер, призванных обеспечить исполнение страховщиками своих обязательств, что имеет целью защиту интересов страхователей; г) осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений этого законодательства; д) формирует систему государственных органов, призванных осуществлять контроль и надзор за соблюдением законодательства о страховании, определяет их компетенцию и взаимоотношения как между собой, так и с субъектами, осуществляющими страховую деятельность либо участвующими в ее осуществлении; е) обеспечивает проведение обязательного государственного страхования в стране.