Текст книги "Страховое право"

§ 3. Методы правового регулирования и система страхового права

Страховое право использует два метода правового регулирования: императивный и диспозитивный. Наличие этих методов вытекает из комплексного характера страхового права, которое включает в себя нормы как гражданского, так и административного права.

Под методом правового регулирования понимается совокупность юридических способов воздействия на поведение участников общественного отношения.

По поводу того, что считать методом правового количества и какие методы существуют, высказаны различные мнения. Мы в данном случае разделяем точку зрения тех авторов, которые исходят из наличия в праве двух методов: императивного и диспозитивного.

Императивный метод (в литературе его еще называют «односторонне-властным», «властно-побудительным», а раньше именовали «административным») – метод строго обязательных предписаний, зафиксированных в нормативных правовых актах и не допускающих отступлений от их требований. Императивный метод выражает такие свойства правовых норм, как обязывание и запрещение.

Диспозитивный метод (в литературе его называют «автономным», или «договорным») – метод, который предоставляет участникам регулируемого отношения определенную самостоятельность, дает им возможность определения взаимных прав и обязанностей на основе соглашения между собой. Диспозитивный метод выражает такое свойство правовых норм, как дозволение и разрешение.

Императивный метод применяется главным образом для регулирования тех отношений, которые относятся к числу организационных страховых отношений. По своей отраслевой природе данные отношения являются административно-правовыми.

Диспозитивный метод является главенствующим при регулировании материальных страховых отношений, где основным актом, определяющим права и обязанности сторон, выступает договор страхования. И это вполне понятно, поскольку эти отношения по свое отраслевой принадлежности являются гражданско-правовыми, а для гражданского права свойствен именно диспозитивный метод.

Однако гражданское право применяет и императивный метод. Применительно к страхованию такой метод используется для регулирования отношений, возникающих в процессе осуществления государственного обязательного страхования, которые являются бездоговорными. В данном случае само отношение возникает в силу властного предписания государства, а права и обязанности сторон определены непосредственно правовым актом, регулирующим это страхование.

В заключение отметим, что А. К. Шихов к числу методов правового регулирования, используемых страховым правом, относит «способ обеспечения эквивалентности экономических отношений между страхователями и страховщиками», «способ страхования крупных рисков по одному договору страхования несколькими страховщиками (способ «сострахования»), «обеспечения исполнения обязанности страховщика по предстоящим страховым выплатам за счет обязательного создания страховых резервов» и «обеспечение исполнения обязанности страховщика по страховым выплатам путем перестрахования»[99]99
  Шихов А. К. Страховое право: Учеб. пособие. М., 2003. С. 58–59.


[Закрыть].

Вряд ли все перечисленные предписания конкретных правовых норм, регулирующих порядок осуществления страховщиком страховой деятельности, можно обозначить в качестве метода правового регулирования. Метод правового регулирования – это обобщающая характеристика того инструментария, посредством которого право воздействует на общественные отношения в рамках той или иной отрасли. А конкретные предписания, подобные перечисленным выше, содержит каждая правовая норма, оказывая свое регулирующее воздействие на поведение субъектов страховой деятельности.

§ 4. Система и источники страхового права

Говоря о системе страхового права, следует прежде всего иметь в виду, что она определяется тем обстоятельством, что страховое право представляет собой комплексный правовой институт. В силу этого страховое право состоит из двух групп норм: гражданско-правовых и административно-правовых норм. Эти группы норм с точки зрения систематизации страхового права представляют собой его разделы.

В то же время, представляя собой определенную совокупность правовых норм, объединенных принадлежностью к страховой деятельности (страховому делу), страховое право подобно другим крупным правовым образованиям состоит из общей и особенной частей.

Общая часть страхового права включает нормы, устанавливающие основные начала страхования, определяющие его виды и юридические формы, а также нормы, определяющие общие вопросы организации страхового надзора.

Особенная часть посвящена отдельным видам страхования, а также отдельным направлениям страхового надзора.

Поскольку страховое право представляет собой комплексный правовой институт, на строении его как общей, так и особенной частей сказывается наличие в общем правовом массиве норм гражданского и административного права, подчиняющихся собственным правилам систематизации. Одновременно действуют и собственные системообразующие критерии, которые порождены теми закономерностями строения, которые присущи собственно страховому праву, рассматриваемому в качестве хотя и комплексного, но в данном случае самостоятельного правового образования.

Применительно к своему гражданско-правовому разделу общая часть страхового права представлена следующими основными институтами: 1) общие начала страхования, его виды и формы, элементы страхования; 2) правовой статус страховой организации и ее имущества; 3) правовой статус иных субъектов страхового дела; 4) страховое обязательство; 5) перестрахование.

Особенная часть гражданско-правового раздела страхового права представлена двумя институтами: 1) правовое регулирование имущественного страхования; 2) правовое регулирование личного страхования.

Институт «правовое регулирование имущественного страхования» подразделяется на следующие пединституты: а) правовое регулирование страхования имущества; б) правовое регулирование страхования гражданской ответственности; в) правовое регулирование страхования предпринимательских рисков.

Институт «правовое регулирование личного страхования» включает в себя следующие подинституты: а) правовое регулирование страхования жизни; б) правовое регулирование страхования от несчастных случаев и болезней.

Применительно к своему административно-правовому разделу общая часть страхового права представлена следующими основными институтами: 1) правовой статус органа страхового надзора; 2) общие вопросы организации и осуществления страхового надзора.

Особенная часть административно-правового раздела представлена следующими институтами: 1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела; 2) правовое регулирование контроля за соблюдением страхового законодательства.

Что касается учебного курса страхового права, то его система вовсе необязательно должна повторять систему страхового права как правового института. Преподавание подчиняется своим собственным законам педагогики, дидактики и методики обучения, в то время как правовой институт – законам формирования правовых систем.

Источники страхового права выражают его комплексный характер как правового образования, т. е. включают в себя правовые акты, содержащие нормы гражданского и административного законодательства.

Основными источниками российского страхового права выступают:

1) Конституция Российской Федерации, устанавливающая право на охрану собственности (ст. 35) при условии равенства форм собственности (ст. 8), право на жизнь (ст. 20) и охрану здоровья (ст. 41), что выступает правовой основой соответственно имущественного и личного страхования. С другой стороны, ст. 8 Конституции, гарантируя свободу экономической деятельности, предоставляет страховщикам право на осуществление страховой деятельности как разновидности предпринимательской деятельности;

2) Закон «Об организации страхового дела». Данный Закон относится к числу комплексных правовых актов, так как содержит в себе нормы как материального страхового права, которые по своей отраслевой принадлежности являются нормами гражданского законодательства, так и нормы, посвященные регулированию организационных отношений (в том числе по осуществлению страхового надзора), которые по своей отраслевой принадлежности являются нормами административного законодательства;

3) Гражданский кодекс, в первую очередь тот его раздел, который посвящен страхованию (гл. 48). Предметом ГК выступают материальные и вспомогательные страховые отношения. Нормы ГК, посвященные страхованию, представляют гражданско-правовую часть страхового права как комплексного правового института;

4) большое количество правовых актов (как на уровне законов, так и подзаконных актов), посвященных государственному обязательному страхованию в различных отраслях и сферах государственного аппарата;

5) акты, посвященные отдельным видам обязательного страхования. Например, Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

6) акты, посвященные специальным видам страхования. В качестве примера можно привести Закон «О медицинском страховании граждан Российской Федерации», Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации, содержащий главу «Договор морского страхования», и т. п.;

7) нормативные акты органа страхового надзора.

Акты органа страхового надзора по своей отраслевой принадлежности могут быть как гражданско-правовыми, так и административно-правовыми актами. Спорным здесь является вопрос, являются ли нормативные акты данного органа актами законодательства! К сожалению, однозначного ответа на этот вопрос дать нельзя в силу отсутствия в России правового акта, определяющего состав этого законодательства и его иерархию. В отраслевых правовых системах этот вопрос решается по-разному. В одних из них в состав законодательства включаются как законы, так и подзаконные акты. Гражданский кодекс демонстрирует иной подход. Он устанавливает, что «гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов» (п. 2 ст. 3 ГК). Следовательно, в состав страхового законодательства, регулирующего материальные страховые отношения, входят лишь федеральные законы. Акты федерального органа страхового надзора, которые регулируют материальные страховые отношения (т. е. гражданско-правовые страховые отношения), к актам страхового законодательства отнесены быть не могут.

Некоторые авторы в числе источников страхового права называют правила страхования, разрабатываемые и утверждаемые страховыми организациями и их объединениями. Эти акты рассматриваются в качестве локальных (корпоративных) нормативных правовых актов. К числу локальных актов А. К. Шихов относит не только правила страхования, но и все другие акты, принятые органами страховой организации как юридического лица (уставы страховых организаций, положения о внутреннем распорядке рабочего дня, положения об оплате труда штатных и нештатных работников, коллективный договор между администрацией и персоналом страховщика, различные инструктивно-методические руководства, должностные инструкции и др.)[100]100
  Шихов А. К. Страховое право: Учеб. пособие. М., 2003. С. 100.


[Закрыть].

К числу сторонников признания актов страховых организаций в качестве правовых относится и В. С. Белых. Характеризуя эти акты, он отмечает, что они: во-первых, издаются самими страховыми организациями для решения внутренних вопросов, которые таким образом осуществляют правотворческую деятельность, направленную на урегулирование внутренних отношений; во-вторых, локальные акты – это подзаконные акты; в-третьих, сфера действия таких актов ограничивается не территорией организации, а принадлежностью субъекта к коллективу или членством, возникающим по различным основаниям[101]101
  Белых В. С, Кривошеее И. В. Страховое право. М., 2001. С. 32–33.


[Закрыть].

Трактовка актов страховой организации в качестве правовых является ошибочной. Такая трактовка выступает следствием механического переноса теоретических воззрений эпохи советского периода по поводу системы и источников права. В тот период внутренние акты организаций действительно рассматривались в качестве правовых актов, так как эти организации были государственными юридическими лицами; органы управления организаций рассматривались одновременно и в качестве органа, представляющего организацию как юридическое лицо, и в качестве государственного органа, призванного управлять делами этого юридического лица. Внутренние акты организаций рассматривались как акты, принятые их администрацией, выступающей в качестве органа государственного управления, что давало основание рассматривать данные акты в качестве правовых актов.

В настоящее время страховые организации являются негосударственными субъектами. Поэтому признавать акты этих организаций в качестве правовых нет никаких оснований. Право – это продукт государства. Правовая норма содержит государственное веление. Негосударственный субъект не может принимать актов, содержащих государственное веление. Исключение составляют случаи, когда государство уполномочило негосударственного субъекта на принятие нормативных правовых актов путем делегирования ему своих полномочий. Здесь такого делегирования нет.

Обязательность исполнения внутренних актов страховых организаций определяется не их юридической силой, обеспеченной возможностью государственного принуждения, что свойственно нормативным правовым актам, а членством в этой организации (если речь идет, допустим, об учредителях и участниках страховой организации) или обязанностью, вытекающей из трудового договора (если речь идет о работниках организации). Эти акты обязательны для внутреннего употребления, но вовсе необязательны для контрагентов данного юридического лица.

Страховое законодательство РФ – молодой и динамично развивающийся институт законодательства. И ему, бесспорно, принадлежит большое будущее. С таких позиций следует смотреть и на страховое право как комплексный институт правовой системы. Эта уверенность зиждется на той роли, которую играет страхование в цивилизованных странах, где оно является не только атрибутом экономики, но и элементом социальной культуры общества, мерилом уровня его развития. Поэтому страховое дело в России, взявшей курс на строительство экономики современного типа, имеет объективную тенденцию к своему развитию и усложнению, что является предпосылкой развития и усложнения самого страхового права.

Глава IV. Нормы страхового права

§ 1. Понятие нормы страхового права и ее структура

Базовым элементом страхового права выступает правовая норма.

Норма страхового права – это общеобязательное правило поведения, сформулированное в нормативном правовом акте страхового законодательства, рассчитанное на многократное применение и распространяющееся на всех лиц в рамках нормативно регламентированной ситуации.

Под нормативным правовым актом понимается письменный официальный документ установленной формы, принятый уполномоченным органом или должностным лицом государства, содержащий правовые нормы, изменяющий, прекращающий или приостанавливающий их действие.

Норма страхового права характеризуется следующими признаками:

1) как и любая правовая норма, она всегда выражает государственно-властное веление, что отличает ее от норм, содержащихся в актах внутренней саморегуляции страховых организаций (их уставов и учредительных договоров, правил страхования, разработанных и используемых в процессе работы этих организаций, и т. п.), которые выражают волеизъявление органа самого юридического лица;

2) норма страхового права содержит общепринятое правило поведения, рассчитанное на неоднократное применение и адресованное неопределенному количеству субъектов, тем самым норма страхового права отличается от правил поведения, зафиксированных в договорах страхования, касающихся лишь их сторон и применимых в рамках конкретного отношения;

3) норма страхового права, регулируя определенный тип общественного отношения, а именно страховые отношения, представляет собой типовую модель поведения участников страховой деятельности, т. е. носит общий характер. Этим правовая норма отличается от правовых предписаний индивидуального характера (например, направленного конкретной страховой организации предписания государственного органа страхового надзора об устранении нарушений законодательства о страховании, допущенного этой организацией);

4) исполнение норм страхового права обеспечивается принудительными мерами, которые применяются в случае нарушения этих норм. Например, если страхователь уклоняется от исполнения возложенной на него законом обязанности по страхованию других лиц, то, во-первых, данное лицо вправе потребовать в судебном порядке такого страхования, во-вторых, суммы, неосновательно сбереженные таким страхователем благодаря уклонению от страхования, взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов. Иными словами, предписание правовой нормы обеспечивается возможностью принудительной реализации этого предписания и привлечением виновного лица к юридической ответственности в виде установленных штрафных санкций.

По своей структуре норма страхового права включает в себя три элемента: гипотезу, диспозицию и санкцию.

Гипотеза содержит перечень условий и описывает обстоятельства, при которых данная норма действует.

Диспозиция описывает само правило, которым надлежит руководствоваться субъекту в своем поведения.

Санкция определяет ответственность субъекта за ненадлежащее исполнение предписаний, содержащихся в гипотезе.

Нормы страхового права, как правило, содержат лишь гипотезу и диспозицию, т. е. являются двучленными. Однако это не значит, что исполнение предписаний этих норм не обеспечено карательными мерами. Как правило, эти меры содержатся в нормах уголовного и административного права. Средством обеспечения исполнения норм страхового права, являющихся по своей правовой природе гражданско-правовыми, выступают также меры ответственности, предусмотренные гражданским правом.

Необходимо различать норму страхового права и статью страхового законодательства, как и отличать само страховое право от законодательства о страховании.

Законодательство о страховании является формой бытия страхового права, способом его существования.

§ 2. Классификация норм страхового права

В зависимости от своего назначения правовые нормы принято подразделять на регулятивные и охранительные.

К регулятивным относятся нормы, предоставляющие участникам страховых отношений определенные права либо возлагающие на них определенные обязанности. При этом возложение обязанности на одного субъекта страхового отношения одновременно означает наделение соответствующим правом другого субъекта, и наоборот. Например, предоставление страхователю права назначать выгодоприобретателя означает, что страховщик обязан принять решение страхователя о назначении выгодоприобретателя к исполнению.

Охранительные нормы страхового права устанавливают меры юридической ответственности субъекта, нарушающего предписания норм страхового законодательства либо ненадлежащим образом выполняющего свои обязательства, вытекающие из договора страхования. Одновременно это является мерой, обеспечивающей защиту интересов государства либо субъективных прав другого участника страхового отношения.

В страховом праве преобладают регулятивные нормы. Их исполнение обеспечивается охранительными нормами уголовно-правового, гражданско-правового, административного и дисциплинарного характера.

Регулятивные нормы страхового права подразделяются на обязывающие, запрещающие и управомочивающие.

Обязывающие нормы страхового права содержат предписания адресату нормы совершить определенные действия. К числу таких норм относятся нормы, обязывающие страхователя осуществить обязательное страхование.

Запрещающие нормы страхового права содержат требования к адресату нормы воздержаться от определенного поведения. Примером является норма, запрещающая страхование противоправных интересов страхователя.

Управомочивающие нормы страхового права содержат дозволение на совершение определенных действий, предоставляя право выбора решения самому субъекту. Таковыми являются нормы, предоставляющие гражданам и юридическим лицам страховать свои интересы по добровольным видам страхования.

Обязывающие и запрещающие нормы страхового права являются императивными, т. е. не допускающими никаких отступлений от содержащихся в них предписаний и требующими их безусловного исполнения. Уклонение от исполнения предписаний влечет применение санкций к виновному лицу либо включение иного механизма понуждения к надлежащему исполнению этих предписаний.

Управомочивающие нормы обычно являются диспозитивными, т. е. допускающими поведение адресата норм либо по своему усмотрению, либо по соглашению с контрагентом.

Разновидностями диспозитивных норм страхового права выступают альтернативные и факультативные нормы.

Альтернативные нормы страхового права предоставляют субъектам страховой деятельности возможность выбора варианта поведения из числа обозначенных в нормативном акте. Например, при просрочке страхователем внесения страховых взносов по вступившему в силу договору страхования страховщик вправе либо расторгнуть этот договор, либо требовать через суд принудительной уплаты этих взносов.

Альтернативный характер норм страхового права очень часто выражается следующим способом: правовая норма устанавливает правило поведения, но вместе с тем содержит оговорку «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, сторонам предоставлено два варианта поведения: либо идти по пути, который установило законодательство, либо избрать иное решение, закрепив его в договоре. Если этого сделано не будет, автоматически начинает работать правило, закрепленное законодательством. Например, установлено, что «договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии», но вместе с тем оговаривается: «…если иное не предусмотрено договором», т. е. стороны в договоре могут предусмотреть, что он вступает в силу с какого-то иного момента (например, с определенной календарной даты).

Факультативные нормы страхового права, устанавливая правило поведения адресата нормы (главный вариант поведения), в то же время предусматривают в случае его неосуществимости при определенных обстоятельствах другой вариант поведения (запасной вариант поведения).

Например, установлено, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от исполнения обязанностей по этому договору (главный вариант поведения). Однако исполнение этих обязанностей может быть осуществлено выгодоприобретателем, что, соответственно, снимает эту обязанность с самого страхователя (запасной вариант поведения).

Не менее часто встречается и другая ситуация: в правовой норме содержится установка, что решение вопроса производится договором, однако включается оговорка «если иное не предусмотрено законодательством». Следовательно, данная норма диспозитивна лишь до той поры, пока не будет принято законодательство, предусматривающее императивное решение этого вопроса посредством другой правовой нормы.

По характеру содержащегося в них предписания нормы страхового права подразделяются на императивные и диспозитивные.

Императивные нормы содержат обязательное для сторон правило, которым они обязаны руководствоваться в своей деятельности. Такую норму содержит, например, ст. 946 ГК, устанавливающая обязанность страховщика не разглашать сведения, относящиеся к тайне страхования.

Гражданский кодекс, в частности, предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК).

Диспозитивные нормы страхового законодательства применяются постольку, поскольку соглашением сторон не предусмотрено иное. Следовательно, если это касается нормы страхового права, являющейся гражданско-правовой, стороны могут своим соглашением исключить применение такой нормы либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. Если такой нормой выступает норма административного законодательства, то субъект вправе избрать иной вариант поведения на основе собственного усмотрения.

В зависимости от своего объекта нормы страхового права подразделяются на материальные и организационные.

Материальные нормы страхового права регулируют отношения, опосредующие страхование как таковое, т. е. те нормы, которые рассчитаны на установление страховой защиты, возможность наступления страхового случая и осуществления в связи с этим страховой выплаты.

Значительная часть этих норм являются управомочивающими и диспозитивными. Материальные нормы страхового права, являющиеся по характеру своего предписания обязывающими и императивными, регулируют главным образом отношения, связанные с обязательным страхованием.

Организационные нормы страхового права – это правовые нормы, определяющие организацию страхового надзора, методы его осуществления, компетенцию органов страхового надзора, а также обязанности субъектов страховой деятельности перед органом страхового надзора. По своей отраслевой принадлежности данные нормы являются административно-правовыми. Этим объясняется то обстоятельство, что большинство из таких норм являются императивными.

В зависимости от своей отраслевой принадлежности нормы страхового права подразделяются на гражданско-правовые и административно-правовые.

Гражданско-правовые нормы страхового права регулируют материальные и вспомогательные страховые отношения, а также определяют правовой статус страховой организации как юридического лица и правовой режим ее имущества.

Административно-правовые нормы страхового права регулируют отношения, возникающие в процессе осуществления страхового надзора.