Текст книги "Торговое дело. Учебник для вузов"

При этом по важности в торговом деле на первое место ставили именно невещественный капитал: «Покажется странным то, если я говорю, что невещественный капитал есть основной элемент, нужный для торговли». Приобретенное к себе доверие – элемент человеческого капитала. Поэтому «познания и кредит нужны для купца точно так же, как воздух для нашей жизни, и если будет недостаток в воздухе, то здоровье не будет крепко».[91]91
  Вавилов И. С. Указ. соч. С. 12, 13, 137.


[Закрыть]

Кредит – особое средство к взаимному размену ценностей. Он отличается от обычного товарообмена формой и содержанием. Кредит может выдаваться в товарной и денежной форме. Товарная форма более простая. При размене товаров суть кредита сведена к отсрочке времени оплаты за покупаемый товар на договорной основе. «Тот, кто первым посредством договора успел приобрести какой-либо предмет, склонив первого его владельца отсрочить за него уплату без умысла, сделался истинным изобретателем кредита».

Денежный кредит отличается от купли-продажи уже по сути: покупатель (лицо, берущее кредит) не становится собственником ссужаемых денег. Он распоряжается ими временно и обязан вернуть на условиях договора. В юридическом смысле принимающий кредит есть должник или аккредитованный.

Кредит – услуга платная. Кредитору (лицу, делающему кредит) возвращается его собственность с вознаграждением.

Главное основание кредита – мысль и надежда на возврат данного в установленный срок. Кредит выдаётся под гарантию: а) ссуда делается «под вещественное обеспечение, называемое залогом»; б) ссуда делается по личному доверию, ограничиваясь «данным честным словом в верной уплате или взятием расписки, векселя и тому подобного обязательства».

По степени надёжности гарантии располагались так: «Кредитор, имеющий закладную, удовлетворяется преимущественно пред тем, который имеет вексель, этот пред тем, кто имеет расписку, последний пред тем, который верил на совесть».

В основании кредита лежат три обязательных условия:

1) «мнение на основе доверия к принимающему его, что последний имеет возможность и желание возвратить ему данное»;

2) «предположение ссужающего, что данное им, должником его будет употреблено на предприятия, могущие принести пользу, следовательно, при этом есть большая надежда на получение обратно данного»;

3) «государственные законы, твёрдо охраняющие собственность каждого, ибо там, где права дающего поддерживаются положительно и твердо, там и общий кредит делается легче, с меньшим убытком для принимающего».

С учётом всего сказанного сложились правила кредитования, которым следовали кредиторы: «строгая осмотрительность относительно лица, берущего кредит»; «смотреть на ценность обеспечения вещественного, если оно есть, или на степень общего мнения о кредитующемся»; «делая кредит, необходимо брать с кредитующегося какое-либо письменное обязательство, могущее удостоверить о действительности долга»; «не делать кредита таким лицам, права которых не подтверждаются законом и они не могут располагать своею собственностью».

Кредиторы условно разделяли аккредитованных ими на типы «по их свойству»: бесспорные – те, которые не опровергают действительность своего долга; письмообязанные должники – те, которые удостоверяют своею подписью действительность долга; медлительный или упрямый должник, который произвольно отсрочивает вопреки условию платёж своему заимодавцу или уклоняется от него, затягивает платёж; беглый должник – тот, который не может заплатить своих долгов и скрывается из места своего постоянного пребывания.

В свою очередь, долги подразделялись: на благонадежные – те, какие могут быть получены верно, удобно и своевременно; сомнительные – в получении которых нельзя быть уверенным; безнадежные – на получение которых нет никакой надежды.

Защищались и права должника. После произведённого платежа «должник всегда должен и вправе требовать от своего заимодавца письменного удостоверения в оном, в котором с точностью должны быть обозначена сумма, время платежа, имя и подпись заимодавца».[92]92
  Вавилов И. С. Указ. соч. Ч. I. С. 174–177.


[Закрыть]

Кредит – заёмный капитал, его предстоит вернуть с процентом; это чужая собственность, временно находящаяся в пользовании заёмщика. В данном случае отношения собственности обретают новое состояние: у денег появляются два хозяина и функции распоряжения делятся между собственником и владельцем. Вознаграждение «за заём называется ростом или процентом». Название «процент» происходит от латинского слова pro centym, то есть «за сто».

Проценты «взимаются и платятся различно и при разных обстоятельствах: 1) смотря на защиту, какую может найти заимодавец в законах, против неплотящего должника; 2) смотря на то, какую безопасность заимодавцу представляет должник в уплате капитала и процентов; 3) смотря на количество денег, находящихся в народе».

Вообще, с давних пор норма процента определялась не соотношением спроса и предложения на ссудный капитал, а законодательно. Такая тенденция просматривается в мировой истории достаточно чётко. Так, в Риме во времена республики платили 12 %, во время Цицерона – 48 и 24 %, во времена Тиберия – 8 %, после покорения Египта – 4 %. В Афинах обыкновенно взимались 12 % в год.

В Древнерусском государстве система кредитных отношений была достаточно развитой. «Русская Правда» отличает отдачу имущества на хранение – «поклажу» от «займа», одолжение по дружбе от отдачи денег в рост из определённого условленного процента, заём от торговой комиссии и вклада в торговое компанейское предприятие из неопределённого барыша (дивиденда). Ею определяется порядок взыскания долгов с несостоятельного должника при ликвидации его дела, она различает несостоятельность злостную от несчастной. «Русская Правда» выделяет торговый кредит и операции в кредит. Иногородние или иноземные купцы иногда «запускали товар» за купцов местных, то есть продавали им товары в долг. Купец мог дать гостю, ведущему внешнюю торговлю, или купцу, торговавшему с другими городами и землями, «куны в куплю», на комиссию для закупки ему товара на стороне; собственник денег вверял купцу «куны в гостьбу», для оборота из барыша. Деньги в кредит можно было взять у князя. Предоставляли кредит и богатые купцы, многие из которых одновременно занимались и промыслом.

В торговом деле кредит использовался весьма широко. В киевском законодательстве большое внимание уделялось займам и процентам по ним. «Русская Правда» устанавливала зависимость процента от срока займов: краткосрочных (до четырех месяцев), среднесрочных (от четырех месяцев до одного года) и долгосрочных (более одного года). Для долгосрочного кредита определялся процентный потолок – 10 кун за каждую гривну, взятую взаём. Исходя из того, какой денежный стандарт использовался (серебряная гривна или гривна кун), ставка кредита устанавливалась в 5 и 10 %. Для сравнения: в византийском праве XI века законная процентная ставка по кредитам колебалась от 5,5 до 8 % годовых (в зависимости от условий займа).

Ограничение ставки процента служило защитой предпринимателей от произвола ростовщиков. Церковь широко использовала кредит в своих целях. Но в одно время (в Средние века) отдачу денег в рост католическая церковь запрещала и «до самой реформации ни один христианин не имел права отдавать своих денег в рост». Однако запрет не распространялся на нехристиан.

На Руси высокая ставка процента осуждалась нравственно. В негласном кодексе чести русских предпринимателей считалось недостойным брать высокие проценты, однако пришлые люди (прежде всего переселенцы из Хазарии) занимались ростовщичеством под огромные проценты. В 1113 году в Киеве разразилось настоящее народное восстание, были разгромлены дома ростовщиков и тех, кто занимался скупкой и перепродажей по спекулятивным ценам продуктов широкого потребления; решением специально созванного съезда русских удельных князей пришлых людей из Хазарии навечно лишили права проживания на территории Руси. Владимир Мономах – новый великий киевский князь, ввёл Устав, которым запрещалась ставка процента по любому кредиту более 20 % годовых.

Подобное возмущение, переросшее в восстание горожан, свидетельствует о широком распространении товарно-денежных и кредитных отношений в начальной русской экономике, да и вообще подобная причина восстания возможна только в условиях развитого рынка. Такое в русской истории случилось дважды: причиной второго возмущения (уже во времена Московской Руси) станет насильственное внедрение в товарное обращение медных денег. Примечательно, что в обоих случаях верховную власть вынудили согласиться с мнением народа и изменить сложившуюся экономическую ситуацию.

Пока к власти не пришла финансовая олигархия, повсеместно считалось, что невысокие проценты и доступный кредит служат основой для процветания торговли и ремёсел. В европейских странах государственное регулирование нормы процента имело место даже в XIX столетии. Так, в Австрии узаконенные проценты в середине XVI века составили 10 %, в XVII веке – 8 %, а в XVIII упали до 5 % и так сохранялись до середины XIX века. В Пруссии «законные проценты считаются 5 %, а купцам дозволено 6 %». Во Франции «по закону 1807 года положены проценты законные 5 %, а в купеческих делах 6 % в год». В России в XIX веке до начала реформ 60-х годов, которые разрушили отечественную кредитную систему, «проценты, узаконенные для частных лиц, есть 6 %, сверх оных излишки называются лихоимством и преследуются законом. Кредитные установления платят 4 %, а взимают 5 %».[93]93
  Вавилов И. С. Указ. соч. С. 142.


[Закрыть]

В начальной русской экономике банковской системы не было; накопление денежного капитала осуществлялось за счёт выгодных торговых сделок, особенно во внешней торговле, и ежегодно взимаемого налога (подати). О значительных размерах накопленного капитала свидетельствуют крупные клады драгоценностей и монет, найденные в различных районах страны, через которые в те времена проходили главные торговые пути древнерусского государства.

Купцы и разного типа предприниматели тогда ещё не выделились в отдельные сословия. В предпринимательской деятельности принимали участие все слои общества. И конечно, самыми богатыми и удачливыми предпринимателями являлись князья. Они имели крупный доход от ежегодных налогов (податей) – обычно третью часть и определённый процент во внешней торговле. Помимо того, они вели крупные и доходные хозяйства, поставленные, как правило, на товарную основу. Князья нередко использовали свою власть для поддержки собственных торговых предприятий. Дать в долг или подарить 1000–1500 гривен серебра (в те времена – огромные деньги) мог даже удельный князь.

О богатстве князей можно судить по размеру собираемой с населения подати и величине прибыли от внешней торговли. В X веке взимаемый налог количественно определяли по княжениям и волостям. Он выплачивался товарами и в денежной форме. Но из-за отсутствия статистических данных нельзя точно назвать его суммарную величину. Историк Г. В. Вернадский приводит косвенные показатели объёма валовой продукции по четырём основным отраслям русского хозяйства X века: 1) охота и рыболовство; 2) земледелие; 3) скотоводство; 4) ремёсла и промыслы. Он пришёл к выводу, что по стандартам Средних веков объём валовой продукции Руси был весьма внушительный. Объём чистой продукции покрывал потребительские потребности основной массы населения и по ряду товаров, пользующихся на внешнем рынке повышенным спросом, обеспечивал в течение веков устойчивый экспорт.

Г. В. Вернадскому удалось на основе письменных источников установить объём товарной массы, ежегодно поставляемой русскими на рынки Византии. Она весила более 5 тыс. т (по тем временам груз очень большой). Впечатляет не только физический вес, который доставляли на такое дальнее расстояние с учётом тогдашних транспортных средств и дорог, но и вес с точки зрения набора самих экспортируемых товаров: это не нынешние поставки нефти, руды, угля, а штучный товар – меха, пенька, полотно, оружие, воск и т. д. Западная морская торговля в X веке не могла представить чего-либо схожего с русско-византийской торговлей. Даже в XIV–XV столетиях общий объём годичных перевозок из Италии в Германию (основной путь континентальной торговли всей Западной Европы) обычно составлял 1250 т. Но ведь «Греческий путь» – лишь один из путей экспортных поставок из Руси. И тогда цифру грузооборота в 5 тыс. т нужно повторить, и не единожды.

Внушительным богатством владели и купцы, оно состояло из товаров, денег и объектов производственной и рыночной инфраструктуры. Купцы, ведущие внешнюю торговлю (гости), в ноябре по санному пути сопровождали князей в полюдье. Пока князья собирали подать, купцы всю зиму скупали по погостам товары (центрами местной торговли служили погосты: от слова «гостьба» – торговля), а весной вместе с княжеским караваном, под надёжной охраной, плыли на заморские рынки и всё лето торговали там. В октябре возвращались домой, чтобы через месяц снова сопровождать князей, доходя с заморскими товарами до самых отдалённых погостов. Такая предпринимательская деятельность велась многие столетия. Кругооборот торговой жизни, вовлекая все больше и больше людей, сыграл огромную роль в объединении русских земель.

Многие купцы считались людьми достаточно состоятельными. Своим богатством выделялись новгородские купцы. Объединившись, они могли влиять на решение новгородского веча и нередко направляли политику князя-наместника в свою пользу.

Киевские купцы, торговцы остро дефицитной в те времена солью, подсказали князю Святополку II (начало XII столетия) идею соляной монополии и образовали под его руководством нечто вроде картеля, что обернулось серьёзными политическими и экономическими осложнениями в русском обществе.

О социальном статусе торговых людей можно судить по сумме денежного штрафа за преднамеренное убийство. «Русская Правда» ставит купца в один ряд с боярином (высшим служилым чином) и княжеским дружинником. Их головы оценены по самой высокой цене – 40 гривен серебра.

Крупными держателями денежного капитала являлись и бояре, а позже – монастыри и церковь. Хороший доход приносили и городские ремёсла.

В период Московской Руси кредит широко использовался «в торговом быту», но ограничивался «простою продажею товара или выдачей наличных денег на условленные сроки». Вексельного оборота тогда ещё не знали.

По мере развития торговли роль кредита возрастает. Он становится необходимым для купца, «как вода для рыбы». Даже самый богатый купец без кредита «не может ни предпринять, ни совершить никакого оборота, ибо одни деньги недостаточны для производства торговых оборотов». В купеческом быту «купец, небогатый капиталом, но умевший снискать себе кредит и утвердить его, предпочитается богатому купцу». Богатство, конечно, служит «действительнейшим средством к приобретению легчайшим образом кредита». Но и тот купец, кто «хотя и не так богат, но по утверждении своего кредита, может впоследствии стяжать себе благосостояние и богатство».

В торговом мире «личный кредит постоянно первенствует пред вещественным». Благосостояние купца зависит единственно от него. Личному кредиту должно предшествовать доброе имя. «И только постоянная и непоколебимая честность могут его упрочить. Неограниченная любовь к добру и порядку возвышают человека к добродетели постепенно; так и кредит, столь необходимый для купца, основывается лишь постепенно. Строгая точность в делах, неутомимое трудолюбие, нравственно-хорошее поведение, строгая честность и точность в исполнении данного слова, неуклонная справедливость в делах, скромность и бережливость суть надёжные опоры личного кредита».[94]94
  Вавилов И. С. Указ. соч. С. 171–180.


[Закрыть]

Таким образом, кредит – необходимое условие торгового оборота; с развитием торговли его значение только возрастает. В то же время кредит – нравственная основа хозяйственного поведения предпринимателя, он служит показателем приобретённого доверия, характеризует личность предпринимателя, рассчитан на честного торговца.

Установление единых мер и правил кредитования завершали становление полноценной системы товарного обращения. Далее речь пойдёт о закономерностях формирования денежно-кредитной системы, с которой Россия выходила на новый мировой рынок, где уже властвовали страны, успевшие обзавестись заморскими колониями.

Денежно-кредитная система России. В начале XVIII столетия в российской системе товарно-денежных отношений произошли существенные изменения.

Во-первых, отчётливо наметилась тенденция использования в обращении вместо полноценных денег знака стоимости. Медные деньги всё более отклонялись от своего номинала. Из пуда меди стоимостью 6 коп. (её теперь добывали в России, и стоила она дёшево) чеканили монеты на 8 руб., а затем на 16 руб., что сохранялось до 1843 года. Начиная с 1762 года стали применять ценные бумаги – ассигнации, которые фактически превратились в бумажные деньги.

Во-вторых, резко возросла нужда в кредите, для этого потребовалась система банков и кредитных учреждений. Примечательно, что она создавалась не по западному образцу, а на основе собственного творчества, что явилось первым примером прямого разрыва с методом и духом петровского подхода к преобразовательному процессу. Результат превзошёл все ожидания.

В 1754 году учредили первый в России заёмный банк. «Ссудным или заёмным банком называется тот, который делает ссуду под залог недвижимости».[95]95
  Вавилов И. С. Указ. соч. Ч. П. С. 8.


[Закрыть]

Название «банк» происходит от итальянского слова banca – скамья. На скамьях сидели, выбирая людные места на торговых площадях итальянских городов, менялы и ростовщики. В Европе первые публичные общественные банки создало купечество. Старейшим из них считается Венецианский, основанный в 1157 году обществом купцов.

Появление банков – естественный процесс эволюции денежного и кредитного обращения. Он обусловлен потребностью в свободных деньгах и защитой от произвола ростовщиков. «Дальнейшее развитие ремёсел, промышленности и торговли, усилившееся обращение в народе денег было поводом к тому, что несколько промышленников на известных условиях соединили свои капиталы в один, и, дав этому действию общий публичный характер, перешли с площадей в устроенные на этот предмет здания, где и начали производить свои денежные обороты на правилах положительных и определённых, то есть начали принимать на сохранение капиталы и делать ссуды за известные и единообразные умеренные проценты. Вот каким образом получили своё образование банки».[96]96
  Вавилов И. С. Указ. соч. Ч. П. С. 6.


[Закрыть] В России нужду в кредите, свободном от ростовщичества, наряду с купечеством испытывали промышленники и помещики.

Российское правительство, создавая систему банков, которые получили общее название государственных кредитных учреждений, преследовало две цели:

1) «удержать от расстройства торговлю и помещичьи имения, улучшить земледелие и сельское хозяйство»;

2) «ограничить чрезмерную лихву, доходившую от 12 до 20 % годовых, установить ставку процента на уровне 6 %».

С этой целью в 1754 году основали заёмный банк, который имел два отделения: одно для дворянства (помещикам предоставили право занимать деньги из этого банка под залог принадлежащих им заселённых имений), другое для купечества и фабрикантов. Чтобы облегчить торговые обороты, разрешили давать купечеству ссуду под залог товаров из 6 %, на срок не менее 1 месяца и не более года. Фабрикантам и купцам разрешалась также ссуда под залог недвижимости – каменных домов, фабрик. «Сверх залогов дозволено было тем, кто оных не имел, представлять благонадежное поручительство».

Первоначальный капитал банка составлял 750 тыс. руб., потом увеличен до 5 млн руб. В 1786 году (через 32 года) оба отделения банка (дворянский и купеческий) соединили в одно. Новое кредитное учреждение назвали Государственным заёмным банком.

По этому случаю в оборот выпустили ассигнации, «из коих 22 миллиона рублей предназначались на выдачу в ссуду дворянству и 11 миллионов рублей в пособие городам на поощрение внутренних промыслов и торговли». Дворянам ссуда выдавалась сроком на 20 лет с уплатой 5 % годовых, а городам – на 22 года при 4 % годовых. Сверх этого «вносилось ежегодно по 3 % на уплату долга, который в известный срок, таким образом, погашался».

Государственный заёмный банк принимал вклады от частных лиц, по которым платил вкладчикам по 4,5 %, а с 1 января 1800 года по 5 %, но по займам повысил проценты до 6 %.

В 1824 году издали положение о ссудах на 8-, 12– и 24-летние сроки, а с 1830 года разрешено переложить прежние займы на 15-, 26– и 27-летний срок. С этого времени назначено платить по вкладам 4 %, по займам – 5 % с уплатою части капитала.

Из официального отчёта банка за 1845 год (в честь столетнего юбилея) известно, что он располагал собственным капиталом 12 510 930 руб. серебром. Привлечённый капитал, пущенный в 1844 году в обращение, составлял 187 358 600 руб. Банк выдал ссуду к тому году на 195 051 093 руб. серебром. В залоге состояло населённых имений 599 648 душ, домов – 1015, фабрик и заводов – 81.

В 1758 году в Санкт-Петербурге и Москве учредили Медный банк. Его операции ограничивались трансфертом. «Трансфертом называется перечисление суммы из счёта одного лица на счёт другого, или перевод сумм из одного места в другое». В те времена банки по действию разделялись на: жиробанк, или оборотный; депозитивный, или сохранный; трансфертный, или переводной; ассигнационный, или указательный; дисконтный, или учётный; ссудный, или вспомогательный.

Оборотный банк принимал вклады благородных металлов в слитках или монете условленного достоинства (пробы) без выдачи билетов, ограничиваясь открытием вкладчику счёта.

Депозитивный (сохранный) банк брал на хранение вклады благородными металлами в слитках или монете, «выдавая билеты по предъявлении и без платежа процентов».

Трансфертный (переводной) банк осуществлял переводы и перечисления сумм от одного лица другому и из одного места в другое.

Эти три типа банков в отличие от Заёмного банка вкладчикам проценты не платили, а, напротив, за сохранение и перевод получали от них самих от 1/4 до 1/2 % в год, или «со всякого делаемого трансферта».

Необходимость в трансфертном банке определялась тем, что в те времена большую часть обращающейся монеты составляла медная. «Чтобы избавить торговцев и других от неудобства перевозить оную, было сделано облегчение в виде учреждения этого банка, который занимался перечислением одних сумм, оставляя монету на местах её обращения».

В 1762 году в Санкт-Петербурге учредили две банковые конторы. Контора (фр. comptoir, от compte – счёт) – «место, заведывающее счётными и хозяйственными делами; имелись конторы удельная, купеческая».[97]97
  Даль В. Указ. соч. Т. П. С. 130.


[Закрыть] Банковым конторам было «поведено изготовить на 5 миллионов рублей банковых билетов достоинством в 10, 15, 100 и 1000 рублей». Эти билеты «положено было разделить по тем казённым местам, из которых бывают значительные выдачи денег». Конторам выдали 2 млн руб. серебряной и медной монетой. «Им было представлено в обязанность разменивать билеты на наличную монету и выдавать билеты, принимая её без малейшего замедления и платы за приём и выдачу».

В 1768 году эти конторы преобразовали в ассигнационные банки. Ассигнационный банк «выпускает в обращение свои билеты без назначения срока и имени, а с означением платежа по объявлению и предъявителю, билеты эти называются ассигнациями, а так как они бывают на небольшие суммы, то при доверии к банку и обращаются вместо наличной монеты». Вот и в данном случае новым банкам «поведено, чтобы сумма выпускаемых ими ассигнаций достоинством в 25, 50, 75 и 100 рублей не превышала сумму наличного капитала банков и чтобы ассигнации обращались наравне с монетою. Ассигнации, представляя повсеместное удобство в обращении, принимались охотно, платя промена от 1 до 5 %». Количество пущенных в оборот этими банками ассигнаций достигло суммы 20 млн руб. В 1786 году учредили новый Ассигнационный банк для выпуска ценных бумаг и бумажных денежных знаков.

Ассигнации особый вид ценных бумаг чисто русского изобретения. Всякий желающий мог обменять на них свои медные монеты. При этом и сами ассигнации в любое время по предъявлению свободно обменивались по их нарицательной цене. Строго выдерживался принцип постепенного перехода к новому символу стоимости:

1) ассигнации принимались в платежи всех государственных налогов и сборов, но они не были обязательны в платежах между частными лицами, то есть вначале ими пользовались в сношениях граждан с государственными учреждениями;

2) сначала Ассигнационный банк выпускал ассигнации только в обмен на приносимую медную монету и для выдачи ссуд при посредстве заёмного банка. Впоследствии ассигнации стали выпускать на покрытие военных расходов, а также для других государственных нужд;

3) ассигнации выпускались только крупного достоинства, не менее 25 руб., и лишь потом появились и пятирублёвые;

4) размен ассигнаций на серебро для Ассигнационного банка не был обязателен, но они имели такой успех, что долгое время ходили наравне с серебром.

В 1796 году достоинство ассигнационного рубля составило 30 % серебряного рубля. В 1810 году правительство обнародовало Манифест, которым подтверждалось, что «банковые ассигнации признаются государственным долгом».

Учреждение Ассигнационного банка позволило создать ряд других казённых кредитных учреждений, которые снабжались средствами из этого банка. Кроме уже функционирующего Государственного заёмного банка создали сохранные и ссудные казны и приказы общественного призрения. Они принимали в неограниченном количестве вклады до востребования, выдавая вкладчикам пятипроцентные вкладные билеты, которые обращались среди населения как деньги ввиду того, что были на предъявителя.

Сохранная и Ссудная казны Опекунских советов Императорского воспитательного дома появились в Санкт-Петербурге и Москве в 1772 году. Вклады они принимали «от всяких лиц, мест, заведений и обществ на приращение из процентов по общему положению, которые выдаются обратно по требованию предъявителя билета». Ссуды выдавали «под залог недвижимых имений, облигаций комиссии погашения долгов, под обязательства, основанные на Высочайших Указах, ссудной казне на раздачу под другие залоги».

Ссудная казна «действует в нравственном отношении с большою пользою». Ростовщик не оказывал нуждающемуся в средствах действительной помощи: делая ссуду он имел в виду собственную пользу, «которою исторгал все средства и надежду к улучшению своего существования у того гражданина, который имел несчастье прибегнуть к этому шаткому пособию». Ссудная казна учреждена «на помощь нуждающим, к ограждению их от лихоимства и притеснений ростовщиков». Ссуда выдавалась «под ручные залоги, могущие обеспечить делаемое, на известный полугодичный срок и в случае неимения возможности выкупить заложенный предмет в срок, делается перезалог ещё на полгода, и если заложивший решительно не имеет возможности выкупить заложенное, то оное продаётся с аукциона. Из вырученной суммы удерживается та, которая была дана в ссуду, с причитающимися процентами, а остальная выдаётся заложившему». Размер делаемой ссуды полагался различный: под золото и серебро выдавали 3/4, под бриллианты и другие драгоценные вещи 1/2 против оценки.

При сохранной казне 1 марта 1842 года открыли сберегательную кассу. Она предоставила «каждому удобный способ к безопасному скоплению плода своей бережливости в кассе, готовой по первому требованию возвратить вверенный ей капитал с процентами». Сберегательная касса принимала мелкие вклады: не менее 50 коп. серебра и не более 25 руб. серебром в один раз так, чтобы общая сумма вклада на одно лицо не превышала 750 руб. серебром. Она выдавала не билеты, а специальные книжки. С вносимых сумм касса платила 4 % в год.

В России к тому времени уже внедрили открытый, или бланковый, кредит, неразрывно связанный с вексельными оборотами. Обширная вексельная торговля требует больших наличных капиталов, но и они не всегда бывают достаточными для успешного производства торговли. Поэтому купцы и банкиры обыкновенно открывали друг у друга взаимный открытый кредит; он редко бывал безусловным и почти всегда ограничивался известной суммой. Такие действия способствовали развитию торговли.

Вексельная торговля, как и всякое новое, ещё не проверенное дело, нуждалась в государственной поддержке.

В 1797 году при Ассигнационном банке «для вспомоществования торговли и фабричности» учредили две учётные конторы, из которых «одна была вексельная, принимавшая в учёт векселя русских купцов и фабрикантов из 6 % годовых, другая – товарная, делавшая ссуды одним русским купцам и фабрикантам под залог товаров российского производства то же из 6 %». В 1818 году их капиталы передали в открывшийся Государственный Коммерческий банк.

С образованием казённого коммерческого банка обслуживание торговых сделок улучшилось. В 1817 году образовали Совет государственных кредитных установлений, которому поручили вести наблюдение за погашением государственных займов и за казёнными банками. При его учреждении применили новые правила, которые демократизировали данную структуру и привели к положительным общественным результатам. В состав Совета вошли и представители от купечества. Совет также обязали ежегодно публиковать свои отчёты ко всеобщему сведению, что стало началом гласности в русских финансах.

Весьма оригинален и выбор направления использования дохода казённых кредитных учреждений, он вполне соответствовал духу русского предпринимательства, которое не замыкается на личной выгоде и стремится к более высокой цели, но противоречил практике частных европейских банков и нынешних российских банков: прибыль шла на содержание благотворительных учреждений.

Казённые банки находились в ведении Опекунского совета – высшего государственного учреждения, ведающего благотворительностью и общественным призрением. Министерство финансов появилось лишь в начале XIX столетия, при Александре I.

В 1810 году монетной единицей в России признали серебряный рубль с содержанием в нём чистого серебра 4 золотника 21 доли 831/2 пробы. В 1812 году ассигнациям присвоили принудительный курс, то есть никто не имел права отказываться от приёма их при платеже. Однако сделки совершались и на серебро, а если «использовались ассигнации, то не иначе как по курсу дня, то есть по той цене, какая определялась для ассигнаций по расчёту на серебро, а не по их нарицательной цене. Это удерживало в обращении серебряную монету и давало возможность притоку серебряной монеты из-за границы».[98]98
  Мигулин П. П. Экономический рост Русского государства за 300 лет (1613–1912). М: Типография Товарищества И. Д. Сытина, 1913. С. 81.


[Закрыть]

Во второй четверти XIX века казённые банки «чрезвычайно развились». Частных банков не было. Все сбережения населения стекались в казённые банки. Сумма вкладов дошла до 1 млрд руб. В числе этих вкладов 150 млн – вклады заграничных вкладчиков. Банки развили крупные операции. В начале 40-х годов только один Государственный заёмный банк помимо ссуд казне выдал частных ссуд свыше 50 млн руб. Сохранная казна также предоставила ссуды под залог населённых имений, домов, фабрик и процентных бумаг почти на 260 млн руб. Приказы общественного призрения раздали ссуд частным лицам на сумму свыше 30 млн руб.