Текст книги "Совершенствование законодательства об охране здоровья граждан в Российской Федерации"

Министерство здравоохранения РФ в письме «О формировании и экономическом обосновании территориальной программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2016 год» от 21.12.2015 № 11-9/10/2-7796 разъясняет, что за счет бюджетных ассигнований соответствующих бюджетов оказывается скорая, в том числе скорая специализированная, медицинская помощь, не по признаку обязательной идентификации граждан в системе ОМС[104]104
  Письмо Минздрава России от 21.12.2015 № 11-9/10/2-7796 «О формировании и экономическом обосновании территориальной программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2016 год» // Здравоохранение. – № 1.


[Закрыть]. Однако данные нормы носят лишь рекомендательный характер в силу того, что письма федеральных органов исполнительной власти не являются нормативными актами.

В качестве дальнейшего развития и оптимизации финансирования здравоохранения А.А. Кожевников предлагает наряду с медицинским страхованием внедрить систему медико-социального софинансирования (МСС)[105]105
  Кожевников А.А. Указ. Соч. – С. 46.


[Закрыть]. Ее суть заключается в обеспечении «прозрачности» финансовых операций по формированию средств, предусмотренных для оплаты медицинских услуг, снижении бремени финансовых расходов граждан в процессе их лечения и реабилитации, а также мотивации населения к ведению здорового образа жизни. С целью оптимизации работы с финансовыми средствами предлагается вместо полисов ОМС использовать пластиковые электронные карты, выдаваемые банковскими организациями, которые примут участие в национальной программе медико-социального софинансирования. Формирование накоплений граждан на данные карты будет осуществляться за счет нескольких источников (перечисленные работодателем страховые взносы на личные счета граждан, добровольные вклады, предоставленный банком участникам системы МСС кредит по оплате медицинской помощи, государственные дотации).

В рамках системы МСС денежные средства перечисляются с личного счета электронной карты в безналичной форме по факту оказания помощи и только в медицинское учреждение. Таким образом, данное нововведение предполагает отказ от нормативно-подушевого финансирования из расчета планируемых услуг и переход к ситуации, когда деньги будут перечисляться пациентом в медицинские учреждения в качестве оплаты за фактически оказанные услуги.

С целью социальной мотивации населения на соблюдение здорового образа жизни уровень субсидирования, размер кредита, сумму полной компенсации выделенных на лечение ссудных средств можно будет увязать с медицинской активностью граждан (например, прохождение диспансеризации и вакцинации). Как поясняет А.А. Кожевников, предлагаемое нововведение позволит формировать у граждан устойчивую заинтересованность в поддержании на хорошем уровне своего здоровья и его репродуктивных возможностей с учетом социальных условий.

Безусловно, обязанность граждан заботиться о своем здоровье законодательно закреплена в ст. 27 Закона об основах охраны здоровья[106]106
  Федеральныйзакон от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» // Российская газета. – № 263. – 23.11.2011.


[Закрыть]. Однако не стоит забывать, что главная цель медицинского страхования – это гарантировать всем гражданам получение медицинской помощи. Вместе с тем, если внести законодательные изменения, устанавливающие специальную «санкцию» в виде непредоставления денежных средств на медицинскую помощь за невыполнение указанной обязанности, то целесообразность существования всего института медицинского страхования будет поставлена под вопрос. Таким образом, полагаем, что не следует связывать активность граждан по поддержанию своего здоровья с возможностью получения ими медицинской помощи в рамках обязательного медицинского страхования.

С.В. Гусева в научной статье «Законодательство и практика программного бюджетирования здравоохранения: опыт Санкт-Петербурга» рассматривает вопросы, связанные с реализацией государственных программ развития здравоохранения, а также их взаимосвязь с программами обязательного медицинского страхования на уровне регионов[107]107
  Гусева С.В. Законодательство и практика программного бюджетирования здравоохранения: опыт Санкт-Петербурга // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. – 2016. – № 1 (97). – С. 42.


[Закрыть]. Региональные органы власти с учетом положений федеральных законов ежегодно формируют территориальные программы государственных гарантий (далее – ТПГГ) бесплатного оказания гражданам медицинской помощи. В правовом поле программного бюджетирования в сфере здравоохранения на региональном уровне – два наиболее важных программных документа: государственная программа развития здравоохранения региона и ТПГГ бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, неотъемлемой частью которой является территориальная программа обязательного медицинского страхования. На основе анализа законодательства С.В. Гусева делает вывод о том, что в программных документах здравоохранения региона должны быть сконцентрированы требования сразу нескольких типов программ: базовой программы обязательного медицинского страхования; программы государственных гарантий; государственной программы развития здравоохранения; территориальной программы государственных гарантий. Таким образом, региональные органы государственной власти ежегодно принимают ТПГГ, где все основные параметры (в части средств ОМС и расходов бюджетов субъектов РФ) уже определены законодательными актами высшего уровня.

Автор статьи также обращает внимание на то, что провозглашенное государством равенство прав граждан при оказании медицинской помощи достигается ежегодным установлением в программе государственных гарантий среднего подушевого норматива финансирования на одного жителя за счет средств бюджета и на одно застрахованное лицо. Но все то, что касается наполнения норматива расходов бюджета на одного жителя, не регулируется законодательством в сфере здравоохранения, так что в финансовом выражении права жителей регионов могут различаться кратно. Так, средний подушевой норматив на одного жителя в ТПГГ Брянской области на 2016 г. составил 1073,56 руб.[108]108
  Постановление Правительства Брянской области от 9 февраля 2016 г. № 81-п «Территориальная программа государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2016 год» [Электронный ресурс]. URL: http://тфомсбрк. рф/documents/documents/legal-documents-of-the-bryansk-region/ (Дата обращения: 07.06.2017 г.).


[Закрыть], а в Московской области – 3403,55 руб.[109]109
  Постановление Правительства Московской области от 22 декабря 2015 г. № 1294/49 «О Московской областной программе государственных гарантий оказания гражданам бесплатной медицинской помощи на 2016 год» [Электронный ресурс]. URL: http://www.mofoms.ru/?page_id=105 (Дата обращения: 07.06.2017 г.).


[Закрыть] По мнению С.В. Гусевой, существующие диспропорции в вопросах финансового обеспечения могут быть нивелированы принятием следующих мер:

– в федеральной государственной программе «Развитие здравоохранения» предусмотреть мероприятия и финансовые источники для регионов в целях приведения в соответствие утвержденным подушевым нормативам финансирования ТПГГ за счет бюджета;

– средства нормированного страхового запаса из бюджета территориальных фондов ОМС следует направлять в бюджеты органов власти региона на обеспечение соответствия средних нормативов финансирования, установленных программой государственных гарантий.

Переходя к рассмотрению института российского добровольного медицинского страхования, стоит отметить, что ДМС является рыночным вариантом реализации страховой защиты. Добровольное страхование так же, как и обязательное, имеет своей целью оказание медицинской помощи гражданам за счет средств страхового фонда при наступлении страхового случая. ДМС предоставляет возможность получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантий по установленным программам ОМС (например, дорогостоящую диагностику и лечение, сервисную составляющую и др.). В аспекте дальнейшего развития медицинского страхования в Российской Федерации интерес представляет вопрос о системе добровольного медицинского страхования, которое на данный момент играет большую роль во многих странах мира: благодаря ДМС можно обеспечить населению должный уровень индивидуальных медицинских услуг, а также значительно снизить нагрузку на бюджет государства.

Проблемы формирования в России рынка добровольного медицинского страхования рассматривались в научных трудах: Ю.В. Воронина[110]110
  Воронин Ю.В. Российская модель добровольного медицинского страхования и возможности ее модификации: автореферат дис… кандидата экономических наук: 08.00.10. – М., 2011.


[Закрыть], С.М. Ковалевского[111]111
  Ковалевский С.М. Проблемы правового регулирования коллективного добровольного медицинского страхования работников // Российский ежегодник трудового права. – 2009. – № 5 / Под ред. Е.Б. Хохлова. СПб.: Юридическая книга, 2010. – С. 451–458.


[Закрыть], А.В. Мозалева[112]112
  Мозалев А.В. Добровольное медицинское страхование: особенности и направления развития в Российской Федерации: Дис… канд. экон. наук: 08.00.10. – М., 2012.


[Закрыть], Ю.С. Овчинниковой[113]113
  Овчинникова Ю.С. Договор добровольного медицинского страхования: основные черты и проблемы применения // Право и экономика. – 2011. – № 8. – С. 25–30.


[Закрыть], Н.А. Ромашко[114]114
  Ромашко Н.А. Развитие медицинского страхования в России на региональном уровне: автореферат дис… кандидата экономических наук: 08.00.10. – Саратов, 2012.


[Закрыть], Г.В. Черновой[115]115
  Чернова Г.В. Страхование: экономика, организация, управление [Текст]: т.2 / ред. Г.В. Чернова // М.: Экономика, 2010. – 671 с.


[Закрыть], В.В. Фоменко[116]116
  Фоменко В.В. Финансовые инновации в сфере медицинского страхования Российской Федерации: автореферат дис… кандидата экономических наук: 08.00.10. – Екатеринбург, 2015.


[Закрыть], А.Б. Шатонова[117]117
  Шатонов А.Б. Статистическое исследование развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации: автореферат дис… кандидата экономических наук: 08.00.12. – М., 2015.


[Закрыть] и др.

Анализ научной литературы показал, что существует многоаспектность рассмотрения вопросов добровольного медицинского страхования, отношений субъектов на рынке ДМС, проблем правового регулирования, а также терминологическое многообразие в данной сфере. Так, Ю.В. Воронин под добровольным медицинским страхованием понимает совокупность экономических отношений, в которых страховщик выполняет обязанности по организации предоставления и оплате медицинских услуг, оказанных застрахованным лицам, согласно правилам ДМС при наступлении страхового случая [118]118
  Воронин Ю.В. Указ. Соч. – С. 6.


[Закрыть].

Основные различия между ОМС и ДМС состоят в следующем. Во-первых, в отличие от обязательного медицинского страхования, страховые взносы на добровольное медицинское страхование уплачивают граждане и организации. Во-вторых, обязательное страхование производится в силу закона, а добровольное страхование осуществляется на основании договора, который заключен между страховщиком и страхователем в пользу застрахованного лица. В-третьих, добровольное медицинское страхование может быть индивидуальным и коллективным (в зависимости от того, кто является страхователем и застрахованным лицом), а обязательное медицинское страхование является всеобщим.

Несмотря на сложившиеся различия в системах ОМС и ДМС, данные формы медицинского страхования существуют и развиваются параллельно. Добровольное страхование подобно обязательному медицинскому страхованию и направлено на достижение той же социальной цели – гарантирование гражданам оказания медицинской помощи при использовании страхового финансирования.

В Российской Федерации ДМС как вид страховой деятельности, а также правовая и экономическая категория возникло в 1991 г. с принятием Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Статья 1 данного Закона устанавливала, что добровольное медицинское страхование проводится на основании программ ДМС и гарантирует гражданам оказание дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС. Объектом добровольного медицинского страхования выступает страховой риск, который связан с расходами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая[119]119
  Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (утратил силу) // Ведомости СНД и ВС РСФСР. – 04.07.1991. – № 27. – Ст. 920.


[Закрыть].

Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» утратил силу с 1 января 2011 г., а пришедший ему на смену Закон об обязательном медицинском страховании не распространяется на добровольное страхование. В связи с этим, Ю.С. Овчинникова в статье «Договор добровольного медицинского страхования: основные черты и проблемы применения» среди одной из проблем существующей системы ДМС называет отсутствие удовлетворительной законодательной базы[120]120
  Овчинникова Ю.С. Указ. Соч. – С. 25.


[Закрыть]. В частности, отсутствует легальное определение ДМС, не конкретизированы положения, связанные с особенностями коллективного ДМС, не определены пределы ответственности субъектов договора ДМС и т. д. Гражданско-правовые отношения в системе ДМС урегулированы лишь Законом об организации страхового дела и Гражданским кодексом РФ, которые содержат только общие положения о договорах страхования, не регламентируя подробно договор о ДМС. Это приводит к неоднозначному толкованию норм и противоречивости судебной практики. В связи с этим автор статьи делает вывод о необходимости разработки и принятия отдельного закона о добровольном медицинском страховании.

Среди основных проблем добровольного медицинского страхования в России А.Б. Шатонов в диссертационном исследовании «Статистическое исследование развития добровольного медицинского страхования в Российской Федерации» выделяет следующие:

невысокая платежеспособность многих граждан страны;

отсутствие страхового покрытия по тяжелым болезням;

довольно высокая стоимость «индивидуального» медицинского полиса;

низкий уровень страховой культуры граждан по стране в целом;

преимущественное развитие обязательного медицинского страхования в России.[121]121
  Шатонов А.Б. Указ. Соч. – С. 11.


[Закрыть]

Среди мер по стимулированию развития добровольного медицинского страхования А.Б. Шатонов предлагает:

разрабатывать и проводить программы страхования тяжелых заболеваний, которые имеют большой риск проявления у населения определенного региона или страны;

законодательно обязать организации, заключающие трудовые договоры с мигрантами, обеспечивать их полисами ДМС с гарантированным покрытием рисков неотложной и скорой медицинской помощи;

страховщикам проводить активную политику информирования клиентов – физических лиц о возможности предоставления налогового вычета на лечение и взносы по ДМС в размере до 120 тыс. рублей;

органам государственной власти проработать механизм предоставления указанного налогового вычета в упрощенном порядке.

Следует отметить, что в соответствии с п. 3 ст. 219 Налогового кодекса РФ социальный налоговый вычет по расходам на лечение и/или покупку медикаментов предоставляется налогоплательщику, который оплатил страховым организациям за счет личных средств страховые взносы по договорам добровольного личного страхования налогоплательщика, договорам страхования родителей, супруга (супруги) и своих несовершеннолетних детей[122]122
  Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ // Парламентская газета. – № 151–152. – 10.08.2000.


[Закрыть]. Перечни медикаментов и медицинских услуг, при оплате которых предоставляется налоговый вычет, утверждены Постановлением Правительства РФ от 19.03.2001 № 201[123]123
  Постановление Правительства РФ от 19.03.2001 № 201 «Об утверждении Перечней медицинских услуг и дорогостоящих видов лечения в медицинских учреждениях Российской Федерации, лекарственных средств, суммы оплаты которых за счет собственных средств налогоплательщика учитываются при определении суммы социального налогового вычета» // Российская газета. – № 59. – 24.03.2001.


[Закрыть].

Среди законодательных нововведений автором диссертационного исследования предлагается внесение в Закон об обязательном медицинском страховании следующих поправок:

разрешить разработку и принятие совместных программ добровольного и обязательного медицинского страхования, за счет личного выбора застрахованным лицом списка медицинских услуг и источников их оплаты;

обеспечить условия функционирования обществ взаимного медицинского страхования и др.[124]124
  Шатонов А.Б. Указ. Соч. – С. 21.


[Закрыть]

По мнению А.В. Мозалева, важная проблема современного российского ДМС – высокая убыточность. В целом добровольное медицинское страхование считается лишь дополнением к обязательному медицинскому страхованию и не получает должного развития и широкого распространения в нашей стране. В диссертационном исследовании «Добровольное медицинское страхование: особенности и направления развития в Российской Федерации» перспективными направлениями развития медицинского страхования А.В. Мозалев видит:

проведение добровольного медицинского страхования страховыми медицинскими организациями системы ОМС лиц, застрахованных в этих организациях по обязательному страхованию (на основе практики Германии, Израиля);

разработка и внедрение страховых продуктов по долгосрочному добровольному медицинскому страхованию;

допуск обществ взаимного страхования к осуществлению ДМС и др.[125]125
  Мозалев А.В. Указ. Соч. – С. 144, 145.


[Закрыть]

Среди недостатков существующей системы ДМС автор диссертации называет применение натурального страхового возмещения по договорам ДМС в большинстве случаев, а денежной формы возмещения – лишь в виде исключения. При денежной форме страхового возмещения при обращении за медицинской услугой застрахованные лица самостоятельно оплачивают данную услугу и предоставляют страховщикам квитанции об оплате. В свою очередь, страховщики выплачивают застрахованным лицам компенсацию указанных расходов на условиях и в размере, которые определены в договоре ДМС. Использование такой формы страхового возмещения может стать стимулом для повышения спроса на страховые продукты, так как расширит возможности выбора застрахованными лицами медицинских учреждений. В соответствии со ст. 10 Закона об организации страхового дела страховое возмещение осуществляется только в денежной форме, а не в натуральной (при этом на практике в подавляющем большинстве договоров ДМС используется натуральная форма). Для решения сложившейся проблемы А.В. Мозалев предлагает законодательно регламентировать возможность использования страховыми медицинскими организациями натуральной формы страхового возмещения по договорам ДМС, а также стимулировать широкое применение денежной формы страхового возмещения.

Ю.В. Воронин в диссертационном исследовании «Российская модель добровольного медицинского страхования и возможности ее модификации» также обращает внимание на высокую убыточность ДМС, которая может достигать 90–95 %[126]126
  Воронин Ю.В. Указ. Соч. – С. 14.


[Закрыть]. Среди основных факторов убытков автор диссертации называет рост прейскурантов клиник и уровня медицинской инфляции, вынужденное применение невысоких тарифов страховой организацией, чтобы удержать клиентов, а также конфликт интересов между медицинскими учреждениями и страховыми организациями, который связан со стремлением первых повысить количество и стоимость оказанных медицинских услуг. Ю.В. Воронин считает, что дублирование ОМС и ДМС выступает наиболее негативным и тормозящим развитие рынка ДМС фактором. Как следствие этого работодатель за охрану здоровья работников вынужден оплачивать те же медицинские услуги по ДМС, за которые он платит страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию.

Автор диссертационного исследования предлагает следующий комплекс мер по реформированию существующей модели ДМС и преодолению описанных проблем:

1. Развитие ДМС должно идти по пути наличия рискового характера при осуществлении данного вида страхования, т. е. это реальное страхование, в котором присутствует риск, вероятный характер обращения за медицинской помощью, а не только оплата лечения через страховую организацию;

2. Рынок добровольного страхования не может полноценно развиваться без необходимого количества медицинских организаций. Один из оптимальных способов снижения убыточности – строительство клиник, принадлежащих страховой компании (по типу Сети Клиник общей практики). Таким образом, страховые организации смогут контролировать расходы клиник, объемы оказания медицинской помощи;

3. Так же, как и Ю.С. Овчинникова, Ю.В. Воронин считает необходимым принятие отдельного закона о ДМС для конкретизации его места в системе здравоохранения России и определенных мер по развитию рынка ДМС;

4. Создание автоматизированной системы ДМС;

5. Объединение ОМС и ДМС, что предполагает аккумулирование средств, которые направляются страхователем на добровольное и обязательное страхование, в одну страховую группу. Такая мера позволит предотвратить случаи дублирования страховых взносов: при приобретении полиса ДМС учитывается страховой взнос на ОМС.

Иную точку зрения в научной статье «Добровольное медицинское страхование как механизм повышения качества медицинских услуг» высказывает С.Ю. Воронина, которая полагает, что одним из перспективных направлений развития ДМС и преодоления проблем в данной сфере (низкая конкуренция на рынке здравоохранения, конфликт интересов страховых компаний и медицинских организаций, дефицит массового спроса на коммерческое медицинское страхование) является прямое разделение систем ОМС и ДМС путем определения минимального набора гарантированных услуг в рамках ОМС[127]127
  Воронина С.Ю. Добровольное медицинское страхование как механизм повышения качества медицинских услуг // Актуальные вопросы экономических наук. – 2012. – № 28. – С. 68, 69.


[Закрыть]. Также С.Ю. Воронина предлагает следующие пути решения существующих проблем в сфере ДМС:

обновление перечня услуг ДМС путем стимулирования развития альтернативных программ ДМС: программ, которые предполагают солидарную оплату полиса ДМС работником и работодателем (доплата по факту использования услуги застрахованным лицом, франшиза); накопительного медицинского страхования (личных накопительных медицинских счетов); рискового ДМС, которое покрывает лечение в стационаре;

совершенствование использования налоговых льгот с помощью упрощения порядка предоставления налогового вычета – уменьшения суммы НДФЛ при предъявлении справки о приобретении полиса по месту работы;

активное развитие детского добровольного медицинского страхования. Работодатели, обеспечивающие за свой счет работников ДМС, сейчас не заинтересованы оплачивать подобные полисы для детей сотрудников. Одним из выходов может стать оплата таких полисов в долях: одну часть оплачивает компания, а другую – родители;

активное развитие программ ДМС «эконом-класса» для частных клиентов. Такой полис может включать самые необходимые услуги, например обслуживание в поликлинике и стоматологическую помощь.

С.В. Дедиков в статье «Договор добровольного медицинского страхования» называет следующую проблему правового регулирования договорных отношений по ДМС. По мнению автора научной статьи, договор ДМС не является публичным, хотя законодательно закреплено другое положение[128]128
  Дедиков С.В. Договор добровольного медицинского страхования // Цивилист. – 2006. – № 4. – С. 32.


[Закрыть]. В соответствии с нормами п. 1 ст. 934 ГК РФ и подп. 2 п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела медицинское страхование представляет собой вид личного страхования. Согласно же абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ договоры личного страхования являются публичными договорами. Как известно, публичным договором согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ является договор, который заключен коммерческой организацией и устанавливает ее обязанности по продаже товаров, оказанию услуг или выполнению работ, которые указанная организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого лица, обратившегося к ней. При этом коммерческая организация не может оказывать предпочтение тем или иным лицам. Также в публичном договоре цена товаров, услуг или работ должна быть равной для потребителей определенной категории (п. 2 ст. 426 ГК РФ).

Как отмечает С.В. Дедиков, страховщик имеет право отказаться от заключения договора ДМС, так как данное право страховщика законодательно не ограничивается. В ДМС стороны свободны при заключении договора. Кроме того, страховщик при разработке правил добровольного страхования может выбрать те или иные условия договоров. Так, часто на практике в правилах ДМС предусмотрено до заключения договора право страховщика на проведение медицинского осмотра или анкетирования страхуемого лица для оценки реального состояния его здоровья (например, п. 6.4 Правил ДМС ОАО «Страховое общество газовой промышленности» (ОАО «СОГАЗ») от 24.08.2009 г.[129]129
  Правила добровольного медицинского страхования граждан ОАО «СОГАЗ» [Электронный ресурс]. URL: https://www.sogaz.ru/upload/iblock/fe2/003_pravila-dobrovolnogo-meditsinskogo-strakhovaniya-grazhdan-ot-24.08.2009.pdf (Дата обращения: 07.06.2017 г.).


[Закрыть]). В зависимости от результатов предварительного медицинского осмотра или анкетирования страховщик вправе применить в договоре повышающие или понижающие коэффициенты к страховым тарифам. С.В. Дедиков делает вывод, что договор ДМС не может быть признан публичным по своей правовой природе, и в п. 1 ст. 927 ГК РФ необходимо внести соответствующие корректировки.

Г.В. Чернова среди основных факторов, сдерживающих развитие ДМС в России, называет следующее:

довольно низкая платежеспособность граждан;

невысокий уровень развития страховой инфраструктуры, который выражается в дефиците страховых организаций на определенных региональных рынках;

отсутствие необходимого числа медицинских учреждений, предлагающих медицинские услуги высокого качества[130]130
  Чернова Г.В. Указ. Соч. – С. 95.


[Закрыть].

Как отмечает Г.В. Чернова, еще одной существенной проблемой ДМС является использование псевдостраховых схем. В настоящее время существует группа схем под названием «монополисы». Суть таких схем состоит в том, что в виде страхового полиса продается доступ к медицинской услуге, потребность в которой на момент заключения договора выражена однозначно и не связана с рисковым и вероятным характером. При этом на практике страховщик является посредником, который продает медицинские услуги определенного медицинского учреждения. Такая псевдостраховая схема также характеризуется наличием единственного медицинского учреждения, указанного в качестве поставщика определенной услуги. Еще одним примером схем, несвязанных с рисковым страхованием, является «полис прикрепления». В данном страховом продукте так же, как и при использовании «монополисов», функция страховщика проявляется только в реализации указанной программы страхования. По мнению Г.В. Черновой, отказ страховых компаний от осуществления нерискового страхования и «теневых» схем является важным фактором дальнейшего развития ДМС.

На описанную проблему также обращает внимание А.А. Довгополов в статье «Медицинское страхование в Новгородской области». Автор статьи отмечает, что под предлогом оформления «разового страхового полиса по ДМС» участились случаи взимания медицинскими учреждениями платы, которая прямо не связана с оказанием медицинской помощи. Данная деятельность не является страховой, а денежные суммы, которые получены по таким договорам, в действительности не являются страховыми взносами и страховыми выплатами. Также некоторые медицинские услуги предоставляются гражданам под предлогом оформления договора добровольного медицинского страхования, несмотря на то, что данные услуги предусмотрены программой обязательного страхования (т. е. взимается двойная оплата за одну и ту же услугу).[131]131
  Довгополов А.А. Медицинское страхование в Новгородской области // Социальное и пенсионное право. – 2010. – № 2. – С. 39.


[Закрыть]

Добровольное медицинское страхование является привлекательным для населения, о чем свидетельствует статистические данные, представленные Центральным банком РФ. Так, сборы страховых премий по ДМС составили:

в 2013 г. – 114 966 171,00 тыс. руб.;

в 2014 г. – 124 074 582,00 тыс. руб.;

в 2015 г. – 128 956 970,00 тыс. руб.[132]132
  Официальный сайт Центрального банка РФ. Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_insurance (Дата обращения: 07.06.2017 г.).


[Закрыть]

Основу российского рынка ДМС составляет прежде всего корпоративное страхование. Как отмечает И.В. Гузнаева в статье «Рынок добровольного медицинского страхования физических лиц, актуальные проблемы и перспективы развития», в отличие от корпоративного страхования, страхование физических лиц в рамках ДМС не значительно развито, так как существуют определенные проблемы, негативно сказывающиеся на данным рынке страхования[133]133
  Гузнаева И.В. Рынок добровольного медицинского страхования физических лиц, актуальные проблемы и перспективы развития // Экономика. Право. Менеджмент: сборник трудов молодых исследователей БГУ. – 2016. – № 1 (5). – С. 1.


[Закрыть]. Автор статьи среди основных факторов, препятствующих развитию добровольного медицинского страхования физических лиц, называет:

низкую страховую культуру населения. Граждане стремятся приобрести полис ДМС не на случай заболевания, в чем и заключается смысл страхования, а с целью получить медицинскую помощь за счет страховой компании;

высокую цену полиса. Однако, как правило, в высокую стоимость полиса заложены высокие риски, если договор рисковый;

низкую платежеспособность населения как одну из ключевых причин, влияющих на слабое развитие ДМС физических лиц в России. Для многих остается невозможным приобретение полиса ДМС как страховой защиты на случай крупных расходов на лечение. Данная проблема, в свою очередь, приводит к неравномерности развития региональных рынков ДМС ввиду разного уровня доходов населения в субъектах РФ;

завышение многими медицинскими учреждениями стоимости медицинских услуг в прейскуранте для ДМС, даже в сравнении с прейскурантом платных медицинских услуг.

Формирование эффективного рынка ДМС в перспективе положительно отразится на системе здравоохранения и обществе в целом. И.В. Гузнаева делает вывод о необходимости участия государства и разработки мер по интенсивному развитию ДМС для достижения указанной цели. Автор статьи анализирует проект Стратегии развития здравоохранения Российской Федерации на долгосрочный период 2015–2030 г. (далее – Стратегия), важным звеном которой является добровольное медицинское страхование. В Стратегии предлагается проработать вопросы установления правил, порядка и условий добровольного медицинского страхования, дополнительного к ОМС (ОМС+), предусматривающего оказание застрахованным лицам сервисных и медицинских услуг, которые не входят в базовую программу ОМС или осуществляются на условиях, не предусмотренных базовой программой ОМС[134]134
  Стратегия развития здравоохранения Российской Федерации на долгосрочный период 2015–2030 г. Официальный сайт Министерства здравоохранения РФ. [Электронный ресурс]. URL: https://www.rosminzdrav.ru/ministry/61/22/stranitsa-979/strategiya-razvitiya-zdravoohraneniya-rossiyskoy-federatsii-na-dolgosrochnyy-period (Дата обращения: 07.06.2017 г.).


[Закрыть]. Медицинские услуги, оказываемые в системе ДМС, дополнительные к ОМС, будут предоставляться в медицинских организациях, осуществляющих свою деятельность в рамках ОМС. Таким организациям будет запрещено предоставлять платные медицинские услуги тем пациентам, которые застрахованы в системах обязательного и добровольного медицинского страхования, по видам и определенным условиям оказания медицинской помощи.

Необходимо отметить, что в заключении Общественной палаты РФ по результатам общественной экспертизы указанного документа приведена обоснованная критика Стратегии и рекомендации по ее улучшению и дополнению[135]135
  Заключение Общественной палаты РФ по результатам общественной экспертизы проекта Стратегии развития здравоохранения РФ на долгосрочный период 2015–2030 г. [Электронный ресурс]. URL: https://www.oprf.ru/ru/1449/2133/1537/views/2177/newsitem/30222?PHPSESSID=au281h1mdrgp11un3unldo2423 (Дата обращения: 07.06.2017 г.).


[Закрыть].

Таким образом, что в Российской Федерации медицинское страхование граждан выступает одной их самых важных гарантий социального обеспечения для социально не защищенных граждан. В странах континентальной правовой семьи многолетний опыт осуществления социального страхования доказывает эффективность как обязательной, так и добровольной его формы, которые обеспечивают основополагающее, конституционное право каждого человека как члена общества на свободное развитие и жизнь в достойных условиях. Важно отметить, что в настоящее время одной из первостепенных целей при развитии рынка добровольного медицинского страхования является создание дополнительной по отношению к обязательному медицинскому страхованию системы страховой защиты населения, которая предоставляет повышенные социальные гарантии.