Текст книги "Состояние, тенденции и перспективы развития наличного денежного обращения в России"

3) Уменьшение размера купюр: Банк Англии при переходе на полимерные деньги планирует уменьшить площадь купюр, чтобы получить незначительную, но прямую экономию расходных материалов.

4) Переход с бумажных денег на денежно-полимерные и полимерные деньги. Подробнее о полимерных банкнотах в разделе «Фальшивомонетничество». Это направление сопровождается ростом начальных затрат на освоение новой технологии, но по сравнению с бумажными деньгами удельные затраты на выпуск каждой купюры в расчете на больший срок службы (на 20–25 % дольше) оборачиваются прямой экономией[22]22
  Например, Резервный банк Индии в августе 2013 года объявил о запуске пробной эмиссии банкнот на полимерной основе, приняв во внимание их гигиеничность, больший срок службы, упрощение обработки, возможность применения мер защиты, которые являются трудно и дорого подделывать. РБИ заказ исследование этого вопроса в Институте энергии и ресурсов. Институт провел сравнение хлопчатобумажной и полимерной основ денег для оценки последствий для окружающей среды. Результаты показали, что выгоды от перехода на полимеры для экологии будут явными. Полимерные банкноты можно гранулировать и затем повторно использовать как сырье для производства пластиковых продуктов. Исходный материал для изготовления полимера не является возобновляемым ресурсом, но благодаря повторности использования его срок жизни длительный.


[Закрыть].

5) Оптимизация решений на основе сопоставления затрат и выгод в разработке степеней защиты. Например, некоторые степени защиты на мелких купюрах не являются необходимыми, но дорогостоящими, поскольку такие купюры очень редко подделываются. Повышение уровня защиты дензнаков от подделок также должно иметь определенный порог, выше которого снижается эффект, потому дополнительные вложения на применение нового технического решения обходятся все дороже, а уровень защищенности растет все медленнее. Функционально-стоимостной анализ альтернативных вариантов защиты от подделок позволяет оптимизировать затраты при сохранении функций защиты[23]23
  Функционально-стоимостной анализ основывается на следующем утверждении: каждый продукт, объект и т. п. производится, существует для того, чтобы удовлетворять определенные потребности (выполнять свои функции). ФСА представляет собой эффективный способ выявления резервов сокращения затрат, который основывается на поиске более дешевых способов выполнения главных функций при одновременном исключении лишних функций. Достоинством ФСА является наличие достаточно простых расчетных и графических методов. – См. Маркарьян Э. А. Принципы и задачи функционально-стоимостного анализа (ФСА). -
  http://www.elitarium.ru/2012/12/19/funkcionalno_stoimostnoj_analiz_fsa.html


[Закрыть].

6) Поддержание высокой защиты от подделок позволяет экономить издержки общества на выявление фальшивомонетничества, наказание за преступления, затраты на поддержание репутации национальной валюты.

7) Альтернативное расширение безналичных расчетов, платежных карточек, электронных денег; переход с бумажных денег на пластиковые деньги;

8) Проведение деноминации путем снижения масштаба национальной валюты и выведение из обращения купюр и монет, потребность в которых у предприятий торговли и домохозяйств исчезает (обычно это проводится в странах с развивающейся экономикой, например, в Индии выводятся из обращения монеты меньше 1 рупии при курсе 1 рупия=0,5 руб);

Установление порога наличных расчетов для частных лиц и для предприятий. Например, в Италии в 2013 г. снижен допустимый размер расчетов до 1000 евро; в странах с переходной экономикой этот порог существенно выше: например; в Украине с 1 сентября 2013 года вступило в силу постановление Национального банка об ограничении наличных расчетов между физическими лицами размером 150 тыс. грн. Во многих странах мира правительства последовательно снижают лимиты на расчеты и оплату наличными в целях борьбы с теневой экономикой и уклонением от уплаты налогов. В странах ЕС происходит снижение этого лимита до 1000 евро. Аналогичные процессы происходят в других странах. Например, в Мексике введен запрет на операции с наличными на суму свыше 500 тыс. песо (эквивалент 38 750 долл. США), а на покупку автомобилей, предметов роскоши, лотерейных билетов – не свыше 200 тыс. песо (15 500 долл.

США), наказание за нарушение этого запрета составляет 5 лет лишения свободы;

1) Опережающий рост сеньоража над ростом себестоимости изготовления денег. Для отдельных центральных банков дополнительным источником дохода учрежденных ими печатных фабрик является принятие заказов на изготовление банкнот для центральных банков других стран (примером являются Австралия, Япония); ряд центральных банков имеет дополнительный источник дохода за счет сувенирной продукции и туризма (организация экскурсий на банкнотные и монетные фабрики)[24]24
  В США обе печатные фабрики проводят бесплатные экскурсии об изготовлении валюты для широкой публики. Центр Посетителей также продает неразрезанные листы валюты, гравюры и другие предметы коллекционирования. Кроме этого, перечисленные товары доступны для заказов по почте и через интернет-сайт Бюро: www.bep.gov.


[Закрыть].

2) Оптимизация сети денежных хранилищ центральных банков с учетом покрытия регионов и достаточности площадей для хранения ценностей.

3) Введение экономических стимулов для банков и инкассаторских компаний за выявление поддельных и непригодных банкнот.

В целом спрос на наличные деньги не проявляет никаких признаков замедления. Эта тенденция, вероятно, сохранится в течение ближайших 10 лет. Быстрое распространение альтернативных способов оплаты может вытеснить наличные деньги в большей мере, чем предполагается в текущем прогнозе. Тем не менее, уникальные характеристики наличных денег, такие как анонимность и привлекательность в качестве резервного средства сбережения, означают, что наличные деньги еще долго будут играть важную роль в платежных системах большинства стран.

2. Специфика и тенденции развития оборота наличных денег в российской экономике

В последнее десятилетие отмечается рост количества наличных денег в обращении во всех странах мира, при том, как отмечалось выше, страны демонстрируют две противоречивых тенденции: в одном случае растет доля наличных денег в ВВП, в другом – падает.

Россия относится к странам первой группы, где отмечается рост доли наличных денег в ВВП. При этом, за последние 10 лет доля наличных денег в денежной массе России снизилась с 35,2 % до 22,2 %, а доля банкнот и монет в ВВП увеличилась за тот же период с 6,8 % до 10,5 %. Таблицы, графики и диаграммы, представленные далее, демонстрируют изменение структуры денежной массы России за последние годы.[25]25
  Рассчитано по: http://www.cbr.ru


[Закрыть]

В России явно прослеживается рост денежных агрегатов М0 и М2, но темпы роста денежной массы опережают темпы роста наличной денежной массы и доля наличных денег в общей денежной массе имеет тенденцию к снижению (таблица 11 и рисунок 3).

Эта тенденция обусловлена, с одной стороны необходимостью роста монетизации российской экономики (что увеличивает денежную массу по денежному агрегату М2), а, с другой стороны, развитием безналичных расчетов, что приводит к сокращению наличных денег в обороте. Вместе с тем, в розничной системе платежей основным инструментом расчетов остаются наличные деньги – 90 %.

Таблица 11 – Динамика наличных денег и денежной массы в России

Рисунок 3 – Динамика наличных денег (М0) и денежной массы (М2) в России (млрд. руб.).

Это связано с абсолютной ликвидностью наличных денег, которые:

• выступают как обязательства центрального банка, который по определению не может обанкротиться (в то время, как безналичные деньги – это обязательства частных кредитных организации);

• обладают официальным статусом законного платежного средства (безналичные деньги юридически не обладают официальным статусом законного платежного средства, и любой получатель средств может по своему усмотрению, например, отказаться принимать кредитные или дебетовые карты при оплате товаров и услуг);

• можно использовать в качестве залога;

• обладают физической сохранность платежного инструмента, устойчивы к электромагнитному воздействию, к непродолжительному контакту с агрессивной средой;

• дают возможность плательщику более экономно расходовать свои средства, тогда как около 30 % граждан испытывают трудности в контроле за расходование безналичных средств («эффект легкого платежа»);

• проще использовать при проведении расчетов, так как в этом случае не требуется обращаться к специальным техническим устройствам и нет необходимости уведомлять об этом третью сторону (посредника в расчетах);

• являются самым быстрым инструментом расчетов, при оплате товаров и услуг посредством платежных карт скорость обработки платежа замедляется;

• при оплате наличными деньгами транзакционные издержки могут оказаться ниже, чем при оплате с помощью банковской карты. Так, исследования, проведенные британскими экспертами, доказывают, что в крупных розничных магазинах затраты на наличную трансакцию составляют 0,02 фунта стерлингов против 0,08 фунта стерлингов на «карточную» транзакцию, т. к. крупные сети супермаркетов способны оптимизировать внутреннюю логистику оборота наличных: загружая деньги из кассы в банкоматы, предоставляя услуги по выплате наличных на кассе, устанавливая сортировальные машины для пересчета и сортировки банкнот и монет. Переход на безналичную оплату экономит средства за счет сокращения расходов на производство и обработку, транспортировку и хранение наличности, но при этом для модернизации и совершенствования технологии безналичной оплаты необходимо использовать новейшее оборудование, что увеличивает совокупные издержки, связанные с организацией платежного процесса. Зарубежные эксперты считают, что затраты с применением банковских карт оказываются гораздо выше, чем при оплате наличными;

• при оплате товаров и услуг наличными покупатель практически сохраняет свою анонимность. Для ограничения теневой экономики важно сделать платежи более прозрачными. Однако безналичные расчеты также широко используются в наше время в теневой экономике, и суммы, проводимые с их помощью, на порядок больше в сравнении с наличными;

• защита наличных денег от подделки – это обязанность центрального банка. При утрате кредитной или дебетовой карты банк не обязан возмещать клиенту украденные деньги сразу, а делает это только по решению суда;

• в условиях чрезвычайных ситуации^- наличные оказываются единственным средством платежа. Работа технических средств, обеспечивающих безналичные платежи, невозможна при отключении электричества, на территориях, которые пострадали от стихийных бедствии. В качестве наглядного примера можно вспомнить об очередях к банкоматам в условиях финансового кризиса в России в 2008 году, на Кипре – осенью 2012 года);

• при оплате наличными деньгами имеется возможность получения скидок (хотя следует заметить, что в случае использования кредитной карты появляется возможность получения кредита).

Из достоинств наличных денег естественным образом вытекают и их недостатки.

1) Бумажную банкноту возможно подделать. Если деньги безналичного оборота на всех его этапах проходят системные проверки, то наличные деньги, как правило, проверяет человек, обмануть которого проще.

2) Наличные деньги подвержены краже, их использование не привязано к авторизации владельца.

3) С повышением объема наличных денег в обращении и усложнении систем защиты от подделки денег значительно возрастают издержки на обслуживание и изготовление денег.

4) Наличными деньгами нельзя расплатиться на расстоянии, что в современных условиях, очевидно, является их существенным недостатком.

5) Высокие издержки на транспортировку больших объемов наличных денег.

Одним из основных направлений совершенствования налично-денежного обращения является, как отмечалось выше, организация производства денежных знаков и формирование оптимальной структуры номинального ряда банкнот и монет. При этом по стоимости денежных знаков примерно 95–99 % от их количества приходится на банкноты и только 1–5 % – на монеты. Однако в количественной структуре денежных знаков примерно 75–85 % составляет билонная масса (монеты) и 15–25 % – банкноты.

В развитых странах структура номинального ряда обычно включает 13 наименований денежных знаков и имеет 6 номиналов монет, 6 номиналов банкнот и посередине один денежный знак – банкноту или монету в зависимости от уровня инфляции. Купюрные ряды обычно содержат номиналы, кратные 1, 2, 5, а при высокой инфляции 1 и 5.1

В России структура денежной массы постепенно меняется. Удельный вес купюры номиналом в пять тысяч показывает устойчивый рост, как в общем количестве банкнот, так и в общей сумме (рисунки 4, 5).

Рисунок 4 – Удельный вес отдельных банкнот в общей сумме банкнот [26]26
  Банкноты стран мира. http://www.icpress.ru/mformation/news/?ID=6567


[Закрыть]

Рисунок 5 – Удельный вес отдельных купюр в общем количестве банкнот

Рисунок 6 – Удельный вес отдельных монет в общей сумме монет

Данная тенденция является косвенным свидетельством роста уровня инфляции, когда «востребованными» становятся купюры более высокого достоинства.

За последние пять лет, как в общем количестве, так и в общей сумме увеличился удельный вес монеты номиналом 10 рублей, что объясняется заменой банкноты на монету достоинством 10 рублей (рисунки 6, 7). Из общей суммы наличных денег, находящихся в обращении на 1 января 2014 года на долю банкнот приходилось 99,% (8246,6 млрд. руб.), на долю монеты – 1 % (68,4 млрд. руб.), по количеству: удельный вес банкнот – 10,1 % (6433,4 млн. экз.), монет – 89,9 % (57228,5 млн. экз.).

Банк России официально объявил о выпуске в течение 2014 г. ста миллионов монет с новым символом рубля. Новые монеты номиналом в один рубль изготавливаются из стали с никелевым гальваническим покрытием. Кроме того, новый знак рубля планируется использовать и на банкнотах.

Рисунок 7 – Удельный вес отдельных монет в общем количестве монет

В связи с увеличением количества наличных денег в обращении возрастают требования к качеству организации наличного денежного оборота. В контексте этого современными тенденциями в развитии и организации наличного денежного оборота, стали следующие:

• совершенствование методологической базы развития наличного денежного обращения;

• централизация обработки денежной наличности, обусловленная задачами сокращения издержек операционных расходов;

• оптимизация сети кредитных учреждений, осуществляющих кассовое обслуживание;

• развитие механизмов аутсорсинга в обработке наличности;

• развитие технологий защиты банкнот от подделок;

• управление структурой купюрного и монетного ряда наличных денежных знаков.

Главными направлениями деятельности центральных банков по предотвращению подделок денежных знаков являются разработка и внедрение надежных защитных признаков, четкая регламентация всех процедур организации работы с наличностью, а также профилактика первичного поступления подделок в наличное обращение.

Банк России ведет активную борьбу с фальшивомонетничеством. Это касается как денежных знаков Банка России, так и денежных знаков иностранных государств. Так, в 2013 году Банком России были проведены более миллиона экспертиз денежных знаков Банка России. В результате обнаружены, изъяты из оборота и переданы в органы внутренних дел более 70 тысяч поддельных банкнот и монеты Банка России (это на 18,9 меньше, чем по сравнению с 2012 годом). Самыми популярными на предмет подделки оказались банкноты достоинством в 5000 руб. (49,8 %). Вторыми оказались банкноты номиналом в 1000 руб. (38,8 %). Поддельных денежных знаков иностранных государств в течение 2013 года выявлено 2107 штук (на 14,4 % меньше аналогичного периода 2012 года).[27]27
  www.cbr.ru


[Закрыть]

Эта проблема затрагивает не только Россию. В европейских странах, например, также растет количество поддельных евро. В первом полугодии 2013 г. количество выявленных подделок евро возросло до уровня 2010 г. Европейский центральный изъял из обращения 317 000 поддельных банкнот евро, что на 26,3 % больше, чем за тот же период 2012 г. Банкноты номиналом €20 и €50 подделывались наиболее часто (38 и 44,1 % случаев подделок соответственно), причем доля €50 слегка выросла. Подавляющее большинство (98,5 %) фальшивых банкнот, выявленных в первом полугодии 2013 г., было изъято в странах еврозоны. [28]28
  Количество выявленных подделок евро растет. – //Currency News: Новости мировой валютной индустрии, 2013, № 8.


[Закрыть]

Сегодня во все мире активно развиваются новые технологии защиты банкнот. К публичным и кассовым защитным признакам банкнот нового поколения следует отнести сложные водяные знаки; полимерные защитные полосы со сложным введением в бумагу; цветопеременные элементы SPARK; оптически-переменные признаки, базирующиеся на комбинации офсетной и металлографической печати (CHESS MVC+); оптически изменяемые признаки в ультрафиолетовом излучении и проч.

Центральные банки ведут постоянную работу в области совершенствования и защиты банкнот и монет. Например, Банк Англии выводит из обращения банкноты номиналом в 50 фунтов стерлингов образца 1994 г. (серии E). Новая банкнота образца 2010 г. (серии F) с портретами промышленника М. Болтона и изобретателя универсальной паровой машины Дж. Уатта обладает более современными и надежными защитными признаками, в том числе элементом Motion – защитной нитью с «плавающим» изображением.[29]29
  Банкноты стран мира. URL: http://www.icpress.ru/information/news/?ID=6567.


[Закрыть]

Банк Англии официально объявил о выпуске банкнот номиналами в 5 (2016 г.) и 10 фунтов (2017 г.), которые будут отпечатаны на полимерной подложке. Дизайн новых купюр не изменится, но они будут чуть меньше. Такие купюры намного меньше пачкаются, надежнее с точки зрения защиты банкноты от подделок и способны длительное время находиться в обращении, кроме того, они более экологичны.

Большое значение для совершенствования организации налично-денежного обращения имеет передача отдельных операций в аутсорсинг (инкассация и обработка денег, их перевозка, загрузка и изъятие из банкоматов, техническое обслуживание банкоматов и терминалов и т. п.). Так, Банк России наделил кредитные организации правом осуществления кассового обслуживания других кредитных организаций и их подразделений. Отдельные НКО этот вид деятельности выбрали в качестве своей специализации.

Анализ мирового опыта свидетельствует, что организация наличноденежного обращения является достаточно затратным процессом. Увеличение объемов выпуска и обращения наличных денег, развитие новых технологий, обновление дизайна и усиление степени защиты, совершенствование систем хранения, пересчета, транспортировки и уничтожения банкнот обходятся очень дорого. Иногда затраты на производство отдельных номиналов монет и банкнот приближаются к номиналу. И в дальнейшем такой разрыв будет только увеличиваться.

По экспертным оценкам, совокупный объем затрат на обработку наличных денег в мире превышает 300 млрд. долл. США.[30]30
  Лунтовский Г.И.Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы развития. – // Деньги и кредит, 2013, № 3, стр.3.


[Закрыть] Поэтому в целях снижения себестоимости изготовления наличных денег многие страны отказались от использования монет низкого номинала, а мелкие купюры заменили монетами.

Ранее Банк России сообщал, что средний срок жизни купюры составляет примерно 2,5 года, то есть ежегодно Центральный банк выводит из обращения и уничтожает около 2,5 млрд банкнот. Такое же количество бумажных денег допечатывается и вводится в оборот (расходы на этот процесс ЦБ не раскрывает).

По оценке генерального директора ФГУП «Гознак» Аркадия Трачука, печать самых дешевых банкнот обходится от 600–700 рублей (с минимальной защитой от подделки) до свыше 3 тыс. рублей за 1 тыс. штук. Таким образом, только допечатка выведенных из оборота купюр (без учета стоимости их утилизации) составляет более 3 млрд рублей в год.

При выяснении преимуществ и недостатков наличных и безналичных денег следует сравнивать и затраты, которые несет государство при обслуживании денежного оборота в наличной или безналичной форме. Например, по оценкам С. Андреева, руководителя проектов управления стратегии Сбербанка, Высокий уровень использования наличных ограничивает фискальные возможности государства: налоговые потери, по нашим оценкам, составляют до 8 % от ВВП.[31]31
  http://www.banki.ru/news/proetcontra/?id=3268652


[Закрыть]

Еще в 2009 году в Банке России были предприняты меры по продлению срока жизни банкнот: в Новосибирске, Екатеринбурге и Татарстане были выпущены в обращение сторублевые купюры, покрытые специальным водоотталкивающим лаком. Это позволило бы продлить оборачиваемость банкнот в 1,5–2 раза, и сократить затраты на производство наличных денег.[32]32
  http://deep2000.ru/news.php?ELEMENT_ID=15301


[Закрыть]

По мнению А.Л.Саватюгина, «…специалисты, которые требуют административных запретов, говорят, что безналичные деньги дешевле, безналичные деньги удобнее, безналичные деньги безопаснее. На данном этапе развития нашей платежной системы можно поставить под сомнение все три этих тезиса»[33]33
  РИА Новости http://ria.ru/economy/20120529/660208922.htmMxzz3GKrtUo9a


[Закрыть].

Гендиректор Гознака А.В.Трачук считает, что одним из препятствий развития безналичных расчетов в России является как раз их высокая стоимость. «Платежи наличными до определенного уровня, а уровень этот разные исследования оценивают в 25–30 евро, отнюдь не дороже, чем безналичные платежи в любой форме»[34]34
  Там же.


[Закрыть]

Мировой опыт организации и управления налично-денежным обращением, как отмечалось выше, позволяет выделить четыре его основные модели, при этом общей тенденцией сегодня является постепенный переход центральных банков от жесткой централизации налично-денежного обращения к использованию децентрализованной модели. Ее преимущества состоят в четкой организации потоков наличных денег, увеличении скорости и повышении качества обработки банкнот, а также высокой экономической эффективности.

Однако эта модель содержит в себе и определенные риски, связанные с надежностью контрагентов. Поэтому ее использование возможно только в странах со стабильной банковской и финансовой системами, а также при наличии четкой законодательной регламентации деятельности всех участников процесса налично-денежного обращения, а именно – развитие правовых основ организации наличного денежного обращения.

В нашей стране преобладают элементы централизованной операционной модели НДО, то есть все наличные деньги проходят через ЦБ. Основная задача на сегодняшний момент: осуществить переход к частично децентрализованной или полностью децентрализованной моделям путем делегирования части полномочий Центрального Банка инкассаторским компаниям, торговым организациям, коммерческим банкам и другим участникам НДО (таблица 12).

Это позволило бы обеспечить обработку наличности за минимальное число «проходов» и повысить безопасность за счет сокращения перемещения наличности. Таким образом, целесообразность данного перехода заключается в снижении издержек и рисков ЦБ по обслуживанию НДО.

Среди основных направлений реорганизации Банком России системы налично-денежного обращения выделяется вопрос оптимизации внутренней деятельности Банка России:

• Тенденция к сокращению расчетно-кассовых центров – уменьшение количества локальных кассовых узлов и создание крупных кассовых центров, реконструкция инфраструктуры НДО.

• Модернизация обработки и хранения денежной наличности – планируется постепенное внедрение инновационной системы считывания серийных номеров банкнот, которая позволила бы отслеживать миграцию денег и срок жизни банкнот.

Таблица 12 – Частично децентрализованная модель организации НДО[35]35
  Составлено по: Лунтовский Г.И. Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы развития. – // Деньги и кредит, 2013 № 2, с.39.


[Закрыть]

• Стандартизация и унификация процессов НДО по таким направлениям как, совершенствование банкнотной и монетной упаковки; внедрение укрупненной упаковки при приеме/передаче денежной наличности способствует росту производительности кассового оборудования, снижению ручного труда и количества ошибок, связанных с человеческим фактором; применение автоматизированных кладовых позволяет увеличить плотность хранения денежной наличности и оптимизировать ее запасы и пр.

• Чистота наличного денежного обращения – введение единых стандартов сортировки банкнот на «годные» и «негодные.

Требуют своего решения мероприятия по снижению рисков в сфере НДО:

1) Противодействие фальшивомонетничеству: наблюдается сокращение числа подделок в связи с разработкой и внедрением банкнот с новым набором элементов защиты. Наблюдается довольно устойчивая тенденция снижения числа подделок.

2) Логистика: создание логистического центра, который будет координировать работу по перевозке денежной наличности в учреждения Банка России и собирать информацию о передвижении транспорта с монетой и банкнотой.

3) Безопасность совершения операций с денежной наличностью: учреждения Банка России будут оснащены специальными телевизионными системами наблюдения.

Очевидно, рассматривая вопросы совершенствования организации наличного денежного обращения, приходится обращать внимание, как на его достоинства, так и на недостатки. Обращаясь к опыту развитых стран, можно констатировать, что ни одно государство не может обойтись без наличных денег. И российская практика постепенно движется в направлении сокращения доли наличного денежного обращения в денежном обороте. Следует согласиться с тем, что процесс этот развивается успешно и за последние десять лет в нашей стране значительно выросла доля безналичных расчетов. Стимулировать этот рост следует экономическими методами при соответствующем развитии инфраструктуры. Важность этого утверждения подтверждается анализом фундаментальных основ роли наличного денежного обращения в национальной экономике.