Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

Особое место среди видовых разновидностей страхования занимают институты сострахования, двойного страхования.

Данное выделение производится не по признакам особенностей объекта, а по признаку множественности на стороне страховщика.

Сострахование – это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК). Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК).

Потребность в использовании конструкции сострахования может возникнуть как у страхователя, так и у страховщика. Для страхователя – при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может быть осуществлено одним страховщиком, или поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены для него со значительными трудностями или расходами. Для страховщика сострахование выступает как своеобразный механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может вызываться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточность страховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.).

Сострахование не следует смешивать с двойным страхованием. Сострахование всегда оформляет отношения по страхованию объекта одновременно несколькими страховщиками одним договором. Сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования.

При двойном страховании (которое еще называют – дополнительное страхование) один и тот же объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»). Двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска.

В дореволюционной доктрине выделялся институт достраховывания. По мнению профессора В.Р. Идельсона, «от двойного страхования и вообще от страхования свыше действительной стоимости интереса должно отличать дострахование, разрешаемое всеми законодательствами и не противоречащее юридическим принципам. Часто общества не страхуют интереса в полной стоимости его, не желая брать на себя слишком большой риск или стремясь побудить этим страхователя к большей заботливости по отношению к предмету, с которым связан страхуемый интерес. В таких случаях часть риска остается на страхе у самого страхователя. С точки зрения существа страхового договора дострахование допустимо безусловно; но страховые общества, из осторожности, обставляют это дострахование известными условиями. Большинство обществ прямо дозволяют “достраховывать до действительной стоимости имущества”»[150]150
  См.: Идельсон В.Р. Страховое право. Лекции, читанные преп. В.Р. Идельсоном в С-Петербургском Политехническом Институте на Экономическом Отделении, Страховом подотделе в 1907 году. Издание студенческой кассы взаимопомощи. – Переизданное. М. СО «Анкил», 1993. С. 31–32.


[Закрыть].

По своей сути «достраховывание» – это и есть дополнительное страхование в пределах оставшейся части страховой стоимости.

Как отмечал профессор В.И. Серебровский, «под двойным страхованием понимается страхование одного и того же страхового интереса от одного и того же риска и на тот же срок у нескольких страховщиков в страховых суммах, превышающих страховой интерес.

Таким образом, признаками двойного страхования являются:

а) тождественность страхового интереса (например, интерес собственника дома в сохранении его ценности, но не интересы собственника и залогодержателя);

б) тождественность риска (например, страхование от пожара);

в) тождественность срока;

г) заключение страхования у нескольких страховщиков;

д) страховые суммы в своей совокупности должны превышать размер страхового интереса.

Понятие двойного страхования ГК (речь идет о ГК РСФСР 1924 год. – Прим авт.) известно. В ст. 372 ГК говорится, что если в общей сложности страховые суммы по нескольким договорам имущественного страхования, заключенного относительно одного и того же страхового интереса, превышают размер этого интереса (двойное страхование), то последующие договоры в части, превышающей страховой интерес, признаются недействительными, а уплаченные страхователем премии не подлежат возврату. Если же страхователь преследовал цель извлечь неправомерную выгоду при наступлении страхового случая, то все заключенные договоры недействительны, а страховщики, сверх того, могут требовать возмещения причиненных им страхователем убытков.

Отсюда следует, что ГК из указанных пяти признаков двойного страхования открыто говорит о трех: о тождественности страхового интереса, о заключении страхований с несколькими страховщиками и о превышении страховых сумм в общей сложности над размерами страхового интереса. Но совершенно очевидно, что два других признака – тождественность риска и срока – являются признаками само собой разумеющимися, так как в противном случае вообще нельзя говорить о двойном страховании. Отсюда мы заключаем, что ГК в общем понимает двойное страхование в том же значении, о котором мы только что говорили.

Таким образом, ГК примыкает в вопросе о двойном страховании к той группе законодательств, которая признает недействительность всех позднейших страховых договоров. Поэтому если на одно и то же имущество будет заключено с несколькими страховщиками несколько страхований, то, по мысли ГК, эти страхования действительны только в пределах действительной ценности имущества»[151]151
  Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. // М., Статут, 2003. (Классика российской цивилистики). С. 500–502.


[Закрыть]. Приведенный В.И. Серебровским анализ подинститута двойного страхования по ГК РСФСР 1924 года актуален и в отношении современного ГК РФ, т. к. его нормативное регулирование является идентичным.

ГК РФ устанавливает общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952; см. также ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения. Превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью допускается, лишь когда имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК). Такое допущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для одного и того же объекта страхования разных страховых случаев (например, природного стихийного бедствия и несчастного случая).

Глава 6
Договор страхования

Законодательство не содержит универсального определения договора страхования, предусматривая лишь определения понятия отдельно договоров имущественного и личного страхования (п. 1 ст. 929 ГК РФ, п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Следует заметить, что подобный подход соответствует предложенному еще проектом Гражданского уложения подходу о закреплении двух различных определений договора имущественного страхования (ст. 2476) и договора личного страхования (ст. 2512)[152]152
  Проект Гражданского уложения, подготовленный высочайше учрежденной редакционной комиссией по составлению проекта Гражданского уложения (СПб., 1905) // http://constitutions.ru/?p=4930.


[Закрыть].

И отличается от раннего российского опыта, продолженного в Законе РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «О страховании», в котором в ст. 15 (действовавшей до 5 января 1998 года) было включено следующее определение договора страхования как соглашения между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Представляется, что в основе как имущественного, так и личного страхования находится обязательство одной сущности, которое имеет одинаковую целевую направленность, поэтому можно использовать единое определение договора страхования.

Еще профессор В.Р. Идельсон в начале XX века, подробно анализируя природу имущественного и личного страхования в курсе лекций по страховому праву, пришел к выводу, «что имущественное и личное страхование суть виды одного и того же рода – страхования»[153]153
  См.: Идельсон В.Р. Страховое право. Лекции, читанные преп. В.Р. Идельсоном в С-Петербургском Политехническом Институте на Экономическом Отделении, Страховом подотделе в 1907 году. Издание студенческой кассы взаимопомощи. – Переизданное. М. СО «Анкил», 1993. С. 24–26.


[Закрыть].

Попытки выработать критерии для формулирования единого понятия договора страхования предпринимались многими учеными. В частности, профессор А.Г. Гойхбарг в начале XX века в качестве определяющих признаков для обоих договоров (имущественного и личного страхования) выделял правовое и имущественное положение страховщика, наличие платы за проведение страхования, общее обеспечение, преследуемое страховым правоотношением[154]154
  Гойхбарг А.Г. Единое понятие страхового договора // Право. 1914. № 10. С. 761.


[Закрыть].

Можно предложить следующее общее определение договора страхования как соглашения между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) произвести страховую выплату (выплатить страховое возмещение) страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а страхователь обязуется, в свою очередь, уплатить установленные взносы.

Характеристика договора страхования.

По мнению профессора Д.И. Мейера, договору страхования свойственны две важные черты:

1) такой договор заключается предварительно, пока еще не наступило несчастье или контрагенты не знают об этом. Соответственно, заключение договора страхования груза, когда страхователь знает о его гибели, влечет недействительность такого договора;

2) страхование возможно относительно несчастного случая. Причем не важно, что оно некоторым образом может быть вызвано самим страхователем, лишь бы не было с его стороны умысла на его наступление[155]155
  Мейер Д.И. Русское гражданское право. Санкт-Петербург, «Лань», 2014. С. 655.


[Закрыть].

Профессор В.И. Серебровский выделял 10 признаков, свойственных всем видам страхового договора:

1) самостоятельный договор;

2) двусторонний характер договора;

3) не является условной сделкой;

4) рисковый характер договора;

5) ограниченность ответственности страховщика размером страховой суммы;

6) срочный характер договора;

7) случайный характер события, предусмотренного договором, – страхового случая;

8) возмездность договора;

9) цель договора, направленная к обеспечению страхователя или выгодоприобретателя от возможного вреда и недостатка (иными словами, от ущерба. – Прим. авт.);

10) заключение договора с планомерно организованным страховым предприятием[156]156
  Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М, Статут, 2003. (Классика российской цивилистики). С. 450–454.


[Закрыть].

По признаку характера прав и обязанностей сторон договор страхования относится к двусторонне-обязывающим договорам, ибо правам страховщика корреспондируют обязанности страхователя и наоборот.

Понятие двусторонне-обязывающего (двустороннего) договора вытекает из п. 2 ст. 308 ГК РФ, согласно которому, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать. А также из ст. 328 ГК РФ о встречном исполнении обязательства, когда исполнение обязательства одной из сторон обусловлено исполнением другой стороной своих обязательств.

В случае непредоставления обязанной стороной предусмотренного договором исполнения обязательства либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения этого обязательства и потребовать возмещения убытков.

Если предусмотренное договором исполнение обязательства произведено не в полном объеме, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе приостановить исполнение своего обязательства или отказаться от исполнения в части, соответствующей непредоставленному исполнению (п. 2 ст. 328 ГК РФ).

По мнению профессора В.И. Серебровского, двусторонний характер страхового правоотношения проявляется в уплате страхователем страховой премии[157]157
  Там же. С. 451.


[Закрыть].

По признаку возмездности договор страхования относится к группе возмездных договоров, что проявляется в уплате страхователем страховщику страховой премии.

Под возмездным договором понимается договор, по которому сторона должна получить плату или иное предоставление за исполнение своих обязанностей (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

Причем понятие «страховой премии» не тождественно понятию «вознаграждение (прибыль)» страховщика, т. к. большая часть ее направляется в страховой фонд – для резервирования средств под будущие выплаты. Особенно жестко это проявляется в обязательном страховании гражданской ответственности, где федеральным законом установлено, что не менее 80 % страховой премии направляются страховщиками на выплату страховых и компенсационных выплат (п. 1 ст. 8 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об ОСАГО», п. 4 ст. 7 Федерального закона от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об ОСОПО).

Страховщик при определении размера страховой премии вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемые с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). В ряде случаев, например, при обязательном страховании, размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными уполномоченным органом. В отношениях по обязательному страхованию ОСАГО, ОСОПО, ОСГОП – это Банк России.

По моменту заключения договора он относится к консенсуальным договорам. На это указывает конструкция договора страхования – исполнение обязательств сторон относится к будущему периоду (страхователь обязуется уплатить условленный взнос (страховую премию), а страховщик обязуется, в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая), при имущественном страховании возместить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) понесенные ими убытки). Подобного мнения придерживаются Белых В.С., Фогельскон Ю.Б. и др.[158]158
  БелыхВ.С., КривошеевИ.В. Страховое право. М.: Норма. 2001. С. 152; Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрист, 2000. С. 169.


[Закрыть]

Хотя можно увидеть аргументы и в пользу иной точки зрения, высказываемой в юридической литературе (Брагинский М.И., Витрянский В.В. и др.), – что договор страхования является реальным[159]159
  Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья. Договоры о выполнении работ и оказания услуг М.: Статут, 2002. С. 557–558.


[Закрыть]. В пользу нее говорит правило о том, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Некоторые авторы (например, Шихов А.К., Тарадонов С.В.) вообще высказывают мнение, что договор страхования является консенсуальным и одновременно реальным договором[160]160
  См.: ШиховА.К. Страховое право. Уч. пособие. М., 2003. С. 111–115; Тарадонов С.В. Страховое право: Учеб. пособие. М.: Юристъ, 2007. С. 131.


[Закрыть].

В ГК РФ определение реального договора содержится в п. 2 ст. 433 ГК РФ, когда в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В обязательствах, возникающих из реальных договорах, передаваемая вещь формализует основное обязательство главного должника. Нередко такая вещь является предметом реального договора.

В договоре же страхования предметом являются не страховые взносы, а страховая услуга по осуществлению страховой выплаты в случае наступления страхового случая. Обязательство по уплате страховых взносов не является главным в страховом обязательстве, а является дополнительным.

Отталкиваясь от содержания п. 1 ст. 957 ГК РФ, иное правило о вступлении договора в силу может быть установлено договором страхования.

Кроме того, заключенность договора и вступление его в силу – это не одно и то же. Договор может быть заключенным, но не вступить в силу (но не наоборот).

По этим причинам договор страхования необходимо квалифицировать как консенсуальный договор.

По критерию срока договор страхования относится к срочным договорам. Согласно ст. 942 ГК РФ условие о сроке действия договора отнесено к существенным условиям договора как имущественного, так и личного страхования.

Договор страхования можно рассматривать в качестве каузальной сделки («causa» – материальное основание сделки).

Ряд авторов (Белых В.С., Кривошеев И.В.) называют договор страхования алеаторным (рисковым) договором в связи с вероятностным или случайным характером наступления определенного события[161]161
  См.: Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма. 2001. С. 152–154; Тарадонов С.В. Страховое право: Учеб. пособие. М.: Юристъ, 2007. С. 132.


[Закрыть]. Однако алеаторность здесь особого рода. По другому мнению (Шретер В.Н.), договор страхования является единственным гражданским договором, основанным практически на абсолютном расчете и равномерности в смысле эквивалентности, предоставляемой сторонами. Поэтому страховой риск здесь получает стоимостное выражение[162]162
  См.: ШретерВ.Н. Советское хозяйственное право (право торгово-промышленное). М. – Л., 1928. С. 322. Цит. по Страхование от А до Я / под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: ИНФРА-М, 1996. С. 92.


[Закрыть]. В этом и состоит отличие договора страхования от классической разновидности алеаторных обязательств – обязательств из игр и пари.

По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов нередко договор страхования является договором в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).

Договор страхования нередко является публичным договором, что означает, что страховщик обязан заключить договор в отношении каждого, кто к нему обратится, и не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими лицами (ст. 426 ГК РФ). Особо это оговорено в отношении договора личного страхования (п. 1 ст. 927 ГК РФ) и обязательного страхования ответственности (ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об ОСАГО», п. 2 ст. 10 Федерального закона от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об ОСОПО», п. 3 ст. 7 Федерального закона от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ «Об ОСГОП»).

В связи с большим распространением и использованием страховыми компаниями стандартных форм договора по отдельным видам страхования и наличием правил страхования договор страхования можно отнести к группе договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГКРФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Также в отношении страхования банковских вкладов установлено правило, что договор страхования вкладов не заключается (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 434, 438 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 3 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На практике нередко составной частью договора страхования является письменное заявление страхователя страховщику, в котором определяются некоторые общие условия страхования. Однако для того, чтобы считать его составной частью договора страхования, необходимо указание на это в страховом полисе или непосредственно в договоре.

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между сторонами соглашение о заключении договора страхования и содержащий все существенные условия страхования.

Страховой полис должен быть подписан обеими сторонами либо быть подписанным страховщиком и иметь письменное подтверждение страхователя о принятии страхового полиса и иных необходимых документов.

Значение полиса состоит еще и в том, что он легитимирует личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

В Законе РФ «О страховании» в редакции, действовавшей до 4 января 1998 года (в связи с принятием Федерального закона от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации “О страховании”» данный закон получил наименование Закон РФ «Об организации страхового дела») содержались требования к страховому свидетельству (полису, сертификату):

а) наименование документа;

б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

в) фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

г) указание объекта страхования;

д) размер страховой суммы;

е) указание страхового риска;

ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

з) срок действия договора;

и) порядок изменения и прекращения договора;

к) другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

л) подписи сторон.

ГК РФ не предусматривает перечень обязательных реквизитов страхового полиса. На практике в нем предусматривается наименование и местонахождение сторон, объект страхования, страховой риск, страховой случай; страховая сумма, срок действия договора. Страховой полис не является ценной бумагой (не поименован в качестве таковой в ст. 143 ГК РФ, не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано на данной бумаге.

В обязательных видах страхования форма полиса устанавливается нормативными правовыми актами уполномоченных органов. Например, в ОСАГО форма полиса утверждена Положением Банка России от 19.09.2014 г. № 431-П «О Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (зарег. в Минюсте России от 01.10.2014 г. № 34204); в ОСОПО – Положением Банка России от 28.12.2016 г. № 574-П «О Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (зарег. в Минюсте России от 15.03.2017 г. № 45962).

Как справедливо отмечает профессор В.И. Серебровский, страховой полис является исключительно принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это происходит с ценной бумагой[163]163
  См.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М. – Л., 1926. С. 138–144.


[Закрыть]. Хотя в литературе профессором Е.А. Сухановым было высказано иное мнение, что страховой полис является ценной бумагой на предъявителя[164]164
  См.: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / под ред. В.Д. Карповича. М., 1996. С. 278; см.: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей. М.: Фонд правовая культура, 1996. С. 212–213.


[Закрыть]. Однако с этим согласиться нельзя по уже названным выше причинам.

Страховой полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним объектом). Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций (в отношении группы объектов).

Соответственно, генеральный полис – это систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока (п. 1 ст. 941 ГК РФ).

Генеральный полис имеет широкое хождение в коммерческой деятельности и выдается страховщиком при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях. При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена страхуемого имущества – одни партии имущества выходят из-под действия договора, другие подпадают под него. Таким образом, происходит «страхование в обороте». Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества сообщать необходимые сведения в установленный срок (п. 2 ст. 941 ГК РФ). Также страхователем периодически должны выплачиваться страховые взносы.

Важным документом являются правила страхования – значимая часть договорного регулирования. Правила представляют собой совокупность условий договора страхования по отдельным видам страхования, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо их объединением (из п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Правила страхования должны содержать ссылку на их утверждение, снабженное подписью уполномоченного руководителя организации. Следует обратить внимание, что правила страхования не согласовываются и не утверждаются органом страхового надзора, им не дается никакой правовой оценки на соответствие действующему законодательству. Хотя в литературе встречается и иная точка зрения (Нецветаев А., Жилкина М., Шихов А.К.)[165]165
  См.: Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. 1998. № 23. С. 14; Шихов А.К. Страховое право. Уч. пособие. М., 2003. С. 117–118.


[Закрыть], однако она расходится с содержанием ст. 943 ГК РФ.

Правила страхования применяются для регулирования страховых обязательств, если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указано на их применение и сами правила страхования изложены с договором в одном документе или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение правил страхования должно удостоверяться записью в полисе (договоре) об их вручении. Иначе страхователь может доказывать, что правила ему не вручались, следовательно, для него они не являются обязательными.

Не должно расцениваться как вручение правил страхования страхователю, если они по факту страхователю не вручаются, а лишь размещаются страховщиком в сети Интернет, даже при условии отметки об этом в страховом полисе. Ни в ГК РФ, ни в Законе РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусмотрена возможность вручения правил страхования страхователю подобным образом. Более того, подобное ознакомление и «вручение электронных правил» посредством размещения на сайте может привести к ущемлению прав страхователя на ознакомление с актуальной редакцией правил страхования.

С учетом развития цифровой экономики в качестве альтернативы можно было рассматривать вручение правил страхования посредством направления их страховщиком на электронную почту страхователя при условии изъявления такого желания страхователем.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования или о дополнении их.

Условия страхования, установленные для страховщика обязанности, содержащиеся в правилах страхования и обозначенные в тексте договора страхования, всегда обязательны для страховщика, даже если они и не обязательны для страхователя. В связи с этим страхователь всегда может ссылаться в защиту своих интересов на данные правила страхования.

Федеральным законом от 20.07.2020 г. № 212-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы» получила регламентацию уже применяемая на практике возможность заключения договоров страхования посредством взаимодействия в сети «Интернет» с оператором финансовой платформы.

Такие договоры страхования могут заключаться страхователем – физическим лицом со страховщиком, присоединившимся к договорам об оказании услуг операторов финансовых платформ. Деятельность последних регулируется Федеральным законом от 20.02.2020 г. № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы».

Причем, деятельность оператора финансовой платформы не является деятельностью страхового агента или страхового брокера.

Важной гарантией защиты прав страхователей является то, что до заключения договора страхования оператор финансовой платформы обязан обеспечить возможность ознакомления страхователя с правилами страхования, в т. ч. посредством ссылки на документы, размещенные на официальном сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». От страхователя должно быть получено подтверждение об ознакомлении с правилами страхования, подписанного страхователем в соответствии с правилами финансовой платформы собственноручной подписью или электронной подписью. В качестве электронной подписи может использоваться простая электронная подпись, ключ которой получен страхователем при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, установленными Правительством РФ.

Следует обратить внимание, что страховщик не вправе ссылаться на нарушение оператором финансовой платформы требований к раскрытию или предоставлению страхователям информации, установленных Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», страховым законодательством, условиями договора страхования и правилами страхования, а также на нарушение оператором финансовой платформы правил финансовой платформы или условий иного договора между ним и страховщиком как на основание для отказа в осуществлении страховой выплаты либо выплаты страховой суммы. В этом случае у страховщика возникнет право регрессного требования к оператору финансовой платформы в размере осуществленной страховой выплаты или выплаченной страховой суммы.».