Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

Профессиональное объединение страховщиков — единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия, координации их предпринимательской деятельности, представления и защиты общих профессиональных и имущественных интересов, установления правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования, а также в целях обеспечения проведения технического осмотра транспортных средств в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств.

Является некоммерческой корпоративной организацией и создается в форме ассоциации (союза). Профессиональное объединение страховщиков открыто для приема новых членов.

В отношениях по ОСАГО такой организацией выступает Российский союз автостраховщиков. В отношениях по ОСОПО и ОСГОП такой организацией является Национальный союз страховщиков ответственности.

Особенности правового положения профессионального объединения страховщиков проявляются в его функциях и полномочиях. Те, в свою очередь, определяют предметы деятельности профессионального объединения, т. е. определяют правоспособность данной организации.

Профессиональное объединение страховщиков занимает правовое положение, свойственное саморегулируемым организациям, так как основано на принципах членства объединений субъектов предпринимательской деятельности, исходя из единства рынка оказываемых страховых услуг. Причем к такой разновидности само – регулируемых организаций, которая основана на обязательности участия в ней. Хотя формально, данные организации не включены в реестр СРО в сфере финансовых рынков, которые ведет Банк России. (На мой взгляд, это упущение!)

Основные функции профессионального объединения страховщиков в сфере обязательного страхования:

– обеспечение взаимодействия своих членов при осуществлении обязательного страхования;

– разработка обязательных для профессионального объединения и его членов Правил профессиональной деятельности (ст.26 Закона об ОСАГО) и контроль за их соблюдением членами профессионального объединения;

– представление и защита в органах власти, а также в организациях интересов, связанных с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования;

– осуществление компенсационных выплат (ст.27 Закона об ОСАГО) и установление размера отчислений страховщиков резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат;

– обеспечение своих членов бланками страховых полисов ОСАГО и контроль за их использованием;

– информирование владельцев транспортных средств о порядке оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции;

– представление по требованию владельцев транспортных средств, потерпевших информацию о наличии действующего договора ОСАГО в отношении указанного в требовании лица;

– компенсация недостающей части активов при передаче страхового портфеля;

– аккредитация операторов технического осмотра, ведение реестра аккредитованных операторов.

Специфическим объединением страховщиков выступает страховой (перестраховочный) пул (англ. роо1 – общий котел, общий фонд, объединенный резерв) – объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности).

Страховые пулы создаются для обеспечения финансовой устойчивости его участников, исполнения ими обязательств по страховым выплатам, размер которых может превысить собственные средства (капитал) одной страховой организации, и действуют на принципах сострахования или перестрахования (п. 1, 2 ст. 14.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Данное объединение не является юридическим лицом. Образование страхового пула преследует три основные цели:

– обеспечение финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников страхового пула;

– создание гарантий страховых выплат;

– более полное страховое обеспечение рисков.

По своему виду конструкция страхового пула является разновидностью сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем (ст. 322, 953 ГК РФ, ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Участники страхового (перестраховочного) пула вырабатывают единые принципы и подходы к условиям осуществления страхования (перестрахования) в рамках пула, осуществляют обмен информацией о договорах страхования, перестрахования, об оценке страхового риска, определении убытков или ущерба, определяют органы управления пула и (или) страховщика – лидера пула, их полномочия, порядок участия в иных страховых (перестраховочных) пулах, процедуру выхода участников страхового (перестраховочного) пула из соответствующего пула (п. 5 ст. 14.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

В соглашении о страховом пуле обычно указывается о предоставлении одному из страховщиков полномочий на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула, а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключенным договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др.

Сведения о страховых пулах подлежат размещению на сайте пула или на сайте страховщика – лидера пула в сети Интернет (п. 6 ст. 14.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Специальными разновидностями страховых пулов являются перестраховочные пулы, создаваемые в отдельных видах обязательного страхования гражданской ответственности. В частности, в обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (ст. 24 Федерального закона от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»), в обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (ст. 23 Федерального закона от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»).

Саморегулируемые организации в сфере страхования.

С 11 января 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 13.07.2015 г. № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка». Под саморегулированием в сфере финансового рынка понимается самостоятельная и инициативная деятельность, осуществляемая финансовыми организациями, указанными в законе, содержанием которой является разработка стандартов деятельности таких финансовых организаций и контроль за их соблюдением (п. 2 ст. 1 Федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»).

В числе 16 видов финансовых организаций, которые могут образовывать саморегулируемые организации, названы такие участники страховых отношений, как страховые организации, страховые брокеры, общества взаимного страхования, специализированные депозитарии (п. 1 ст. 3 Федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»).

В Законе РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» появилась также новая статья 14.2 «Саморегулируемые организации в сфере финансового рынка», устанавливающая, что при наличии саморегулируемой организации в сфере финансового рынка страховые организации, страховые брокеры, общества взаимного страхования вступают в саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка в порядке и сроки, которые предусмотрены Федеральным законом от 13.07.2015 г. № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Правовой статус саморегулируемых организаций в сфере страхования характеризуется следующим:

1. Саморегулируемая организация в сфере финансового рынка, в т. ч. в сфере страхования, основана на принципе обязательности членства финансовых организаций, осуществляющих соответствующую деятельность. Это правило прямо закреплено в п. 1 ст. 8 Федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка». Однако это возможно лишь в случае наличия саморегулируемой организации соответствующего вида.

Причем подход об обязательности участия отличается от общего подхода, предусмотренного п. 1 ст. 5 Федерального закона «О саморегулируемых организациях», согласно которому членство субъектов предпринимательской или профессиональной деятельности в саморегулируемых организациях является добровольным. И является частным случаем предусмотренного п. 2 ст. 5 Федерального закона «О саморегулируемых организациях» правила, что федеральными законами могут быть предусмотрены случаи обязательного членства субъектов предпринимательской или профессиональной деятельности в саморегулируемых организациях.

Поэтому если в первом случае – участие в саморегулируемой организации носит диспозитивный характер, то во втором случае (саморегулирование в сфере финансового рынка) – императивный характер.

Следует заметить, что финансовая организация может являться членом только одной саморегулируемой организации определенного вида.

Саморегулируемая организации осуществляет учет своих членов в соответствующем реестре – Указание Банка России от 26.04.2016 г. № 4004-У «О порядке ведения реестра членов саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка» (зарег. в Минюсте России 10.10.2016 г. № 43973).

2. Саморегулируемая организация является некоммерческой организацией корпоративного типа. Таковыми признаются юридические лица, которые не преследуют извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяют полученную прибыль между участниками, учредители (участники) которых приобретают право участия (членства) в них и формируют их высший орган (п. 1 ст. 123.1 ГК РФ).

Саморегулируемые организации создаются в форме ассоциации (союза) и являются ее специальной разновидностью.

Предусмотренные ст. 123.8 – 123.11 ГК РФ правила об ассоциации (союзе) применяются к саморегулируемой организации, однако ее особенности устанавливаются названными специальными законами.

3. Наличие специальных требований к саморегулируемым организациям в сфере финансовых рынков, установленных п. 4 ст. 3 Федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка».

Первое. Объединение в составе некоммерческой организации в качестве ее членов не менее 26 процентов от общего количества финансовых организаций, осуществляющих соответствующий вид деятельности.

Для сравнения: для иных саморегулируемых организаций (не из сферы финансовых рынков) это требование установлено следующим образом – объединение не менее чем 25 членов субъектов предпринимательской деятельности или не менее 100 субъектов профессиональной деятельности определенного вида (подп. 1 п. 3 ст. 3 ФЗ «О саморегулируемых организациях».

Второе. Наличие разработанных внутренних стандартов саморегулируемой организации, к которым в соответствии со ст. 6 Федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» относятся:

а) порядок проведения саморегулируемой организацией проверок соблюдения ее членами требований законодательства и внутренних стандартов и иных внутренних документов саморегулируемой организации;

б) условия членства в саморегулируемой организации, в том числе размер или порядок расчета, а также порядок уплаты вступительного взноса и членских взносов;

в) система мер воздействия и порядок их применения за несоблюдение членами саморегулируемой организации требований базовых стандартов, внутренних стандартов и иных внутренних документов саморегулируемой организации;

г) требования к деловой репутации должностных лиц саморегулируемой организации;

д) правила профессиональной этики работников саморегулируемой организации.

Кроме внутренних стандартов, саморегулируемая организация должна разработать базовые стандарты по таким вопросам, как:

– управление рисками;

– корпоративное управление;

– внутренний контроль;

– защита прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций». Способами обеспечения имущественной ответственности в обычной саморегулируемой организации является создание системы личного и (или) коллективного страхования с минимальным размером страховой суммы по договору страхования ответственности каждого члена не менее чем 30 000 руб. Либо организация компенсационного денежного фонда в размере не менее чем 3 000 руб. в отношении каждого члена (ст.13 Федерального закона «О саморегулируемых организациях»);

– совершение операций на финансовом рынке.

Указанные базовые стандарты разрабатываются саморегулируемой организацией и после своей разработки подлежат согласованию с комитетом по стандартам по соответствующему виду деятельности финансовых организаций при Банке России.

Порядок разработки и требования к его содержанию устанавливается Указанием Банка России от 12.07.2017 г. № 4467-У «О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими страховые организации, страховых брокеров, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также о перечне операций (содержании видов деятельности) страховых организаций, страховых брокеров на финансовом рынке, подлежащих стандартизации» (зарег. в Минюсте России 02.08.2017 г. № 47631)

Третье. Наличие органов управления и специализированных органов саморегулируемой организации. В их структуру входят:

– общее собрание членов саморегулируемой организации – высший орган управления любой корпоративной организации;

– постоянно действующий коллегиальный орган управления саморегулируемой организации;

– исполнительный орган саморегулируемой организации, если формирование такого органа предусмотрено уставом саморегулируемой организации;

– руководитель саморегулируемой организации – единоличный исполнительный орган саморегулируемой организации.

Законодательством установлены требования к профессиональному образованию и опыту работу руководителя данной организации (п. 2 и 3 ст. 24 Федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», а также специальный нормативный акт Банка России – Указание Банка России от 25.01.2016 г. № 3945-У «Об иных требованиях к деловой репутации кандидата на должность руководителя саморегулируемой организации в сфере финансового рынка» (зарег. в Минюсте России 02.08.2016 г. № 43068), которым оно должно соответствовать.

К специализированным органам саморегулируемой организации в сфере финансовых рынков относятся:

– орган, осуществляющий контроль за соблюдением членами саморегулируемой организации требований законодательства, внутренних стандартов и иных внутренних документов саморегулируемой организации, условий членства в саморегулируемой организации;

– орган саморегулируемой организации по рассмотрению дел о применении мер в отношении членов саморегулируемой организации (ст. 25 Федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»).

4. Некоммерческая организация приобретает статус саморегулируемой организации со дня внесения сведений о ней Банком России в Единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка. Соответствующее решение принимается Банком России в течение 30 календарных дней с момента представления всех необходимых документов.

Сведения из Единого реестра саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка размещены на официальном сайте Банка России. В 2020 году в данном реестре содержатся сведения о 24 саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков, из которых 2 организации относятся к сфере страхования: Всероссийский союз страховщиков (сведения включены в реестр 06.12.2016 г.), Ассоциация профессиональных страховых брокеров (сведения включены в реестр 09.02.2017 г.)[129]129
  https://cbr.ru/registries/sro.


[Закрыть].

Статус саморегулируемой организации может быть прекращен Банком России по установленным законом основаниям. В свою очередь это повлечет исключение сведений о ней из Единого реестра саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка.

5. Осуществление переданных от уполномоченного государственного органа контрольных полномочий по сбору отчетности от членов саморегулируемых организаций.

В частности, Банк России на основании письменного обращения саморегулируемой организации вправе передать ей полномочия по получению от членов саморегулируемой организации отчетности, осуществлению обработки персональных данных, содержащихся в полученной от членов саморегулируемой организации отчетности (п. 1 ст. 7 Федерального закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»).

В данном случае саморегулируемой организации передаются отдельные государственные полномочия, и через это организация приобретает публично-правовое предназначение.

По этим причинам в природе саморегулируемой организации, основанной на обязательности членства, можно усмотреть не только частноправовые, но и публично-правовые черты. Хотя в юридической литературе имеется и иное мнение относительно природы саморегулируемой организации. В частности, М.А. Егорова утверждает, что любая саморегулируемая организация является исключительно частноправовым субъектом[130]130
  Егорова М.А. К вопросу о правовом статусе саморегулируемых организаций в Российской Федерации // Право и экономика. 2016. № 5. С. 25.


[Закрыть]. Представляется, что такое утверждение характерно для саморегулируемых организаций, основанных на добровольном участии.

В отличие от этого, саморегулируемые организации, основанные на обязательном участии (ярким примером которых являются саморегулируемые организации в сфере страхования), которым в числе прочего могут передаваться некоторые из государственных полномочий по контролю, обладают не только частноправовыми, но и публичными началами.

Глава 5
Формы и виды страхования

Как известно, субъективные гражданские права образуют содержание гражданского правоотношения. Причем, как и любое явление, содержание находится в тесной взаимосвязи с его формой, а последнее определяет и сущностные особенности содержания.

В силу п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страхование существует в двух основных формах: добровольной и обязательной (п. 2 ст. 3).

Самого определения формы страхования законодательство не содержит. Причем ГК РФ вообще не использует термин «форма страхования», хотя ст. 927 ГК РФ и посвящена добровольному и обязательному страхованию.

В юридической литературе также отсутствует единство мнений, да и вообще четкая позиция относительно того, что является формой, а что видом страхования. Например, если у одних авторов (Иванов А.А., Худяков А.И. и многие другие) имущественное и личное страхование считают видами страхования[131]131
  См.: Гражданское право. Т. 2. Учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ПБОЮЛ Л.В. Рожников, 2001. С. 518, 519 (автор гл. 40 «Страхование» А.А. Иванов).


[Закрыть], то у других (Мартемьянова Т.С.) – формами[132]132
  См.: Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2: Учебник / отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Изд-во БЕК, 2002. С. 139–140 (автор гл. 48 «Страхование» ТС. Мартемьянова); Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статус, 2010. 656 с.


[Закрыть]. Третьи же вообще считают это типами страхования (Фогельсон Ю.Б.)[133]133
  См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристь, 2002. С. 91.


[Закрыть].

Для уяснения вопроса необходимо провести историко-правовой анализ. Разработанный в 1905 году Высочайше учрежденной Редакционной комиссией фундаментальный правовой акт в сфере цивилистики – проект Гражданского уложения, который так и не был введен в действие в Российской империи, но во многом предопределил последующее развитие как дореволюционного, так и советского и даже современного российского законодательства – содержал в себе самостоятельную главу 20 «Страхование», содержащую 48 статей[134]134
  Проект Гражданского уложения Российской Империи, 1905 года // constitutions.ru/archives/3942.


[Закрыть], а также отдельные нормы, посвященные регулированию отдельных аспектов страхования. Но ни в одной из правовых норм указанный акт не оперировал понятием формы страхования, а использовал лишь термин виды страхования применительно к страхованию имущества.

Правда, следует обратить внимание, что, по сути, все страхование на тот момент существовало на началах добровольности и не существовало никакой его обязательности. Страховые отношения возникали на основании заключаемых договоров, предусматривающих в себе весь необходимый объем прав и обязанностей сторон.

В течение первого года после Октябрьской революции по вопросам страхования был издан ряд декретов. В частности, Декретом Совета народных комиссаров от 28.11.1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страхование во всех его видах и формах, как то: страхование от огня, страхование транспортов, жизни от несчастных случаев, градобития, падежа скота, неурожая и т. п. – было объявлено государственной монополией[135]135
  СУ РСФСР 1918 г № 86. Ст. 904.


[Закрыть]. Однако думается, что в данном случае термин форма страхования применялся в ином значении – в смысле любых разновидностей страховой деятельности, что стало прерогативой исключительно государства. Следствием этого стала национализация всех страховых компаний и обществ.

В Гражданском кодексе Р.С.Ф.С.Р. 1922 года ни в одной из 32 статей главы XI «Страхование» (ст. 367–398) не содержалось упоминания о форме страхования, а говорилось лишь о видах страхования[136]136
  СУ РСФСР 1922 г № 71. Ст. 904.


[Закрыть]. Правда, из анализа ст. 398 этого документа можно увидеть появление нового института – обязательного страхования. Причем было определено, что положения главы XI «Страхование» ГК Р.С.Ф.С.Р. 1922 года не распространяют своего действия на его правовое регулирование. В этом мы можем увидеть прообраз деления страхования по его форме на добровольное и обязательное.

Дальнейшее развитие института обязательного страхования было продолжено в Положении о государственном страховании Союза ССР, утвержденном и введенном в действие Постановлением от 18.09.1925 г. ЦИК СНК СССР[137]137
  СЗ СССР. 1925. № 73. Ст. 537, 538.


[Закрыть]. Государственное страхование дифференцировалось на три группы: обязательное окладное, обязательное неокладное и добровольное (ст. 5 Положения о государственном страховании).

Государственному обязательному окладному страхованию от огня подлежали строения, принадлежащие кооперативным организациям и частным лицам, физическим и юридическим.

Государственное обязательное окладное страхование распространялось также на другие виды имущества и опасностей Советом Труда и Обороны, причем окладное страхование растительных культур от градобития, крупного рогатого скота и лошадей от падежа, а равно и других видов страхования, кроме страхования строений от огня, могло вводиться в обязательном порядке в пределах плана, утвержденного Советом Труда и Обороны, лишь постановлениями областных и губернских исполнительных комитетов с согласия уездных съездов советов или пленумов уездных (или соответствующих им) исполнительных комитетов (ст. 9 Положения о государственном страховании).

Государственное обязательное неокладное страхование совершалось в форме договора, к заключению которого стороны обязывались силою закона. Условия, которым должны удовлетворять договоры обязательного неокладного страхования, порядок их заключения и последствия, которые наступают в случае их незаключения или несвоевременного заключения обязанными к тому сторонами, определялись правилами обязательного неокладного страхования (полисными условиями), издаваемыми в порядке, определенном в ст. 38–42 Положения (ст. 12 Положения о государственном страховании).

Государственному обязательному неокладному страхованию от огня и от опасностей перевозки подлежали:

а) государственное (в том числе и коммунальное) имущество, находящееся во временном владении, пользовании или распоряжении на началах аренды, права застройки, комиссии или по какому-либо иному основанию у кооперативов и частных лиц, физических и юридических (товариществ, обществ, артелей и др.);

б) принадлежащее кооперативным и частным, физическим и юридическим лицам имущество, служащее обеспечением ссуд, выданных государственными (в том числе и коммунальными) кредитными учреждениями;

в) принадлежащие государственным органам, кооперативам и частным физическим и юридическим лицам товары, поступающие на хранение в учрежденные надлежащим порядком специальные товарные склады, если под эти товары выданы вариантные (складочные и залоговые) свидетельства.

Распространение обязательного неокладного страхования на иные виды имущества, а равно ограничение применения обязательного неокладного страхования, как в отношении подлежащего означенному страхованию имущества, так и в отношении опасностей, этим страхованием предусматриваемых, производилось по представлению Главного правления Госстраха постановлением Совета Труда и Обороны.

В случае уклонения лиц от заключения договора обязательного неокладного страхования Госстрах обязан был предъявить иск о признании за ним всех прав, вытекающих из заключения такого договора. После признания судом за Госстрахом указанных прав и соответствующих обязанностей Госстрах взыскивал со страхователей задолженность по уплате страховых взносов.

В отличие от этого, в отношении добровольного страхования было определено, что оно совершалось в форме договора, заключаемого по добровольному соглашению сторон, и могло производиться по всем видам страхования. Имущество, находящееся в ведении государственных (в том числе и коммунальных) учреждений и предприятий, как состоящих на общегосударственном или местном бюджете, так и переведенных на хозяйственный или коммерческий расчет, могло страховаться в Госстрахе в порядке добровольного страхования, если названное имущество не подлежало обязательному неокладному страхованию (ст. 17, 18 Положения о государственном страховании).

Можно сказать, что указанная дифференциация относилась к делению страхования на две основные формы: на добровольное и обязательное страхование с выделением в рамках последнего особых разновидностей – обязательного окладного и обязательного неокладного страхования. Как можно увидеть, различия проистекали из оснований возникновения страховых правоотношений, что напрямую влияло на характер возникновения субъективных прав и обязанностей сторон договора.

Развитие обязательного окладного страхования как специфической разновидности обязательного страхования продолжилось в Законе СССР от 04.04.1940 г. «Об обязательном окладном страховании»[138]138
  Собрание действующего законодательства СССР. Т. 18.1. С. 256.


[Закрыть]. На протяжении последующих 40 лет обязательному окладному страхованию подлежало имущество, расположенное в сельской местности, а именно: принадлежащие гражданам строения, животные (крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади от 1 года до 18 лет, верблюды, ослы, мулы, овцы, козы от 1 года, свиньи в возрасте от 9 месяцев) (ст. 2 закона).

Обязательное окладное страхование носило принудительный характер. Договор страхования в этом случае не заключался, а платежи по страхованию начислялись и взимались органами Госстраха, а также по их поручению кредитными учреждениями, страховыми и налоговыми агентами как задолженность по налоговым платежам.

Причем в случае обнаружения укрытого или пропущенного при регистрации имущества, подлежащего обязательному окладному страхованию, страховые платежи взимались за все время, в течение которого имущество не было учтено, но не более чем за два года.

Последующее развитие формы страхования в советском гражданском законодательстве продолжилось в Гражданском кодексе РСФСР 1964 г.[139]139
  Ведомости ВС РСФСР. 1964. № 24. Ст. 407.


[Закрыть] В редакции этого документа, действовавшего до момента вступления в силу части первой и второй ГК РФ, впервые встречается самостоятельное упоминание понятия формы страхования. Это сделано при определении видов государственного страхования. В ст. 386 ГК РФ определено, что государственное страхование осуществляется в форме обязательного и добровольного страхования.

Как можно заметить, обязательное окладное страхование как самостоятельная разновидность в ГК РСФСР 1964 года не выделялось, но по факту просуществовало еще 17 лет, до момента издания Президиумом Верховного Совета СССР Указа от 02.10.1981 г. № 5764-Х «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам»[140]140
  Ведомости ВС СССР. 1981. № 40. Ст. 1111.


[Закрыть], которым данный закон был признан утратившим силу. Новое правовое регулирование государственного обязательного страхования исходило из отсутствия необходимости его разграничения на окладное и неокладное. Как в том, так и в другом случае страхователь был обязан вступать в страховые отношения и не имел возможности отказаться от заключения договора. В соответствии с указом Президиума Верховного Совета СССР государственному обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан:

– строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки);

– животные (крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади и верблюды – от 1 года).

Государственное обязательное страхование проводилось по принципу неполного имущественного страхования – страховая сумма устанавливалась в размере 40 процентов от стоимости.

Как и в случае с обязательным окладным страхованием, страхователи обязывались ежегодно вносить страховые платежи по государственному обязательному страхованию, исчисленные исходя из установленных размеров ставок, органам государственного страхования. По истечении установленных сроков уплаты страховых платежей невнесенная сумма считалась недоимкой и взыскивалась с начислением пени в размере 0,1 процента суммы недоимки за каждый день просрочки.

Неуплаченные или излишне уплаченные страховые платежи вследствие неправильного учета или оценки имущества подлежали, соответственно, взысканию без начисления пени или возврату не более чем за два года, не считая года, в котором обнаружена ошибка.

Таким образом, государственное обязательное страхование характеризовалось принудительностью, страховые отношения возникали из нормы права и факта существования имущества, подлежащего страхованию, договоры страхования как таковые не заключались, страховые платежи по страхованию начислялись и взимались органами в бесспорном порядке как налоговая недоимка с начислением пени на сумму задолженности. По своей природе государственное обязательное страхование сближалось с налогообложением.

Остальное страхование согласно ГК РСФСР 1964 г. относилось к добровольному страхованию и возникало на добровольных началах – на основании заключаемых договоров страхования.

Развитие правового феномена формы страхования продолжилось в российском законодательстве в послереформенный период. Правда, нужно констатировать, что современное российское гражданское законодательство также не знает определения формы страхования, хотя использует указанную терминологию. Что примечательно, глава 48 Гражданского кодекса РФ вообще не оперирует термином форма страхования, но определяет специфику добровольного и обязательного страхования.