Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

По общему правилу действие договора страхования прекращается с истечением его срока действия при надлежащем исполнении страхового обязательства (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Выделяют случаи и досрочного прекращения договора (расторжения договора). Специальными случаями досрочного прекращения договора страхования являются:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая (абз. 2 п. 1 ст. 958 ГК РФ);

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (абз. 3 п. 1 ст. 958 ГК РФ).

В этих двух случаях страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к тому моменту не отпала возможность наступления страхового случая (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Причем уплаченная страховая премия по общему правилу не подлежит возврату страхователю, если в договоре не указано иное.

В пункте 2 ст. 959 ГК РФ предусматривается еще один случай для возможного расторжения договора страхования по инициативе страховщика – если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии в условиях произошедших изменений, увеличивающих страховой риск, страховщик вправе потребовать расторжения договора. Это частный случай предусмотренного в п. 2 ст. 450 ГК РФ правила, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Помимо общих условий действительности сделок и оснований для признания их недействительными (ст. 166–181 ГК РФ), страховое законодательство предусматривает ряд специальных оснований признания договоров страхования недействительными. Это вытекает из положений п. 2 ст. 168 ГК РФ: сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

1. Как уже отмечалось, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, являются ничтожными (ст. 928 ГК РФ).

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества является недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ), относится к ничтожным договорам.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 3 ст. 944 ГК РФ) – оспоримость сделки.

4. В случае когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (п. 1 ст. 951 ГК РФ).

Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии (п. 3 ст. 951 ГКРФ) – оспоримость сделки.

5. Договор страхования риска ответственности за нарушение договора лицом не являющимся страхователем, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ).

6. Также считается ничтожным договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (п. 2 ст. 933 ГК РФ).

7. Договор личного страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Контрольные вопросы и задания к разделу I

1. Сформулируйте понятие страхования. Какова социальная сущность страхования?

2. Определите экономическую сущность страхования. В чем состоят особенности страховых экономических отношений?

3. Каково место страхового фонда в системе страховых экономических отношений?

4. Обозначьте основные функции и задачи страхования.

5. Укажите основные этапы зарождения и развития страхования до начала XVII века.

6. В какой период появилось то, что принято называть современным страхованием, и каковы факторы, которые к этому привели? Какие математические законы и теории находятся в основе современного страхования?

7. Кратко охарактеризуйте развитие страхования в 17–21 века н. э.

8. Каковы особенности зарождения и развития страхования в Российской Федерации: период дореволюционной России; период СССР; современный российский период?

9. Сформулируйте понятие страхового права как: а) системы правовых норм; законодательства; в) науки; г) учебной дисциплины.

10. Определите иерархическую систему источников страхового права. Какое место в ней занимают ГК РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»?

11. Дайте понятие страхового правоотношения. Проведите его отграничение от иных видов гражданско-правовых отношений.

12. Назовите основные понятия страхового права.

13. Кратко охарактеризуйте правовой статус страховщика. В чем заключаются особенности правового положения страховых организаций, в уставном капитале которых участвуют иностранные инвесторы?

14. Кратко охарактеризуйте правовой статус страхователя. Что такое страховой интерес?

15. Проведите сравнение правого статуса страхового агента и страхового брокера.

16. Кратко охарактеризуйте правовой статус выгодоприобретателя, застрахованного лица.

17. Кратко охарактеризуйте правовой статус объединений страховщиков и иных субъектов страхового дела.

18. Что такое форма страхования? Каково ее соотношение с видами страхования?

19. Каковы особенности добровольного страхования.

20. Выявите характерные особенности обязательного страхования.

21. Как соотносятся страхование; сострахование; двойное страхование?

22. Особенности обязательного государственного страхования.

23. Сформулируйте определение договора страхования и проведите его характеристику.

24. В какой форме заключается договор страхования? Что такое страховой полис? В чем специфика генерального полиса?

25. Дайте понятие и определите значение правил страхования.

26. Назовите существенные условия и иные договора страхования. Что такое франшиза?

27. Какие права и обязанности у страхователя?

28. Какие права и обязанности у страховщика. Что такое суброгация?

29. В каких случаях договор страхования досрочно прекращается? Имеются ли особенности в сроках исковой давности по спорам, возникающим из договоров страхования?

30. В законодательный орган субъекта Российской Федерации поступил проект регионального закона об особенностях имущественного страхования на территории региона. Правовому управлению аппарата законодательного органа субъекта Российской Федерации поручено подготовить по нему правовое заключение. Вы в роли консультанта правового управления. Возможно ли принятие подобного закона?

31. На общем собрании акционерного общества «С.» было принято решение о включении в перечень видов деятельности, которыми занималось общество, страховой деятельности по имущественному страхованию. На собрании зашел спор, нужно ли получать лицензию на этот вид деятельности, если в подп. 11 п. 2 ст. 1 Федерального закона от 04.05.2001 г. № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» определено, что он не применяется к страховой деятельности. Сможет ли АО «С.» начать заниматься страховой деятельностью и нужно ли для этого получать лицензию?

32. Страховая компания ПАО «Н.» осуществляла страхование жизни. На очередном собрании акционеров было предложено расширить перечень видов страхования. Может ли страховая компании ПАО «Н.» получить лицензию на другие виды страхования?

33. Организация застраховала свой склад на случай пожара в страховой компании «К.». Срок страхования составил 1 год. Страховая премия была уплачена единовременно. Спустя полгода у страховщика была отозвана лицензия. Организация решила досрочно расторгнуть договор страхования и потребовала возврата части уплаченной страховой премии, однако получила отказ по той причине, что возврат страховой премии по договору страхования не предусмотрен. Как разрешить возникшую ситуацию?

34. Гражданин заключил договор страхования принадлежащего ему жилого дома от причинения ущерба. По условиям договора была предусмотрена рассрочка внесения страховой премии на 3 страховых взноса. Однако до момента уплаты первого страхового взноса в результате стихийного бедствия дому был причинен ущерб. Гражданин обратился в страховую компанию с заявлением о страховой выплате и предложил зачесть в счет ее выплаты первый и последующие страховые взносы. Какой ответ должна дать страховая компания?

35. Страхователь застраховал принадлежащий ему автомобиль от причинения ущерба. Страховая сумму и страховая стоимость автомобиля была установлена в размере 800 тыс. руб. Договором страхования была предусмотрена безусловная франшиза в размере 50 тыс. руб. В результате ДТП автомобилю был причинен ущерб на сумму 80 тыс. руб. Определите размер страховой выплаты. Изменится ли решение, если франшиза будет условной?

Рекомендуемая литература к разделу I

1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро-М, 1998.

2. БелыхВ.С., КривошеевИ.В. Страховое право: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. М.: Норма, 2004.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для студентов вузов по курсу «Основы страхования». Изд. 2-е, перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2007.

4. Гойхбарг А.Г. Единое понятие страхового договора // Право. 1914. № 10.

5. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960.

6. Демидова Г. С. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств // Российская юстиция. 2003. № 8.

7. Идельсон В.Р. Страховое право. Лекции, читанные преп. В.Р. Идельсоном в С-Петербургском Политехническом Институте на Экономическом Отделении, Страховом подотделе в 1907 году. Издание студенческой кассы взаимопомощи. – Переизданное. М. СО «Анкил», 1993.

8. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. 2002. № 6.

9. Манэс А. Основы страхового дела /сокр. пер. с нем. Репринт. издание. М. Издательский центр «Анкил», 1992.

10. Мен Е.М. Имущественное страхование по законодательству СССР. М. Изд. Гл. прав. гос. страх., 1924.

11. Ойгензихт В.А., Менглиев Ш. Страховой риск. Душанбе, 1973.

12. Памятники российского права. В 35 т. Т. 30. Гражданские кодексы РСФСР: учебно-научное пособие / под. общ. ред. докт. юрид. наук, проф. Р.Л. Хачатурова, канд. юрид. наук, доц. В.Д. Рузановой. М.: Юрлитинформ, 2017.

13. Проект Гражданского уложения, подготовленный высочайше учрежденной редакционной комиссией по составлению проекта Гражданского уложения (СПб., 1905) // http:// constitutions.ru/?p=4930.

14. Райхер В.К. Страховой фонд // Труды Ленинградского финансово-экономического ин-та. Вып. II. М. – Л., 1941.

15. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. – Л., 1947.

16. Рыбников С.А. Очерки из истории страхования в России // Вестник государственного страхования. 1927.

17. Рыбников С.А. Юридическая природа взаимоотношений сторон в обязательном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. № 11–12.

18. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: «Статут», 2003.

19. ТагиевГ.М. Развитие государственного страхования в СССР. М. «Финансы», 1978.

20. Тарадонов С.В. Страховое право: Учеб. пособие. М.: Юристъ, 2007.

21. Тузова Р Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник Высшего Арбитражного суда РФ. 2001. № 1.

22. Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Изд-во Р. Асланова Юридический центр Пресс, 2004.

23. Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР. М.: Наука, 1987.

24. Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности «Юриспруденция». Изд. 5-е, перераб. и доп. Москва, Юриспруденция, 2008.

25. Яковлев В.Н. Страховые правоотношения в сельском хозяйстве. Кишинев, 1973.

Раздел II
Страховое право: особенная часть. характеристика отдельных видов страхования

Глава 7
Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Это легальное определение договора имущественного страхования целесообразно дополнить, что страхователь, в свою очередь, обязуется уплатить страховую премию (страховые взносы).

По объекту страхования имущественное страхование делится на три вида.

1. Страхование имущества (ст. 930 ГК РФ).

Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Специальной разновидностью страхования имущества является страхование финансовых рисков. Объектами страхования финансовых рисков являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков) (п. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

2. Страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ).

Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков) (п. 5 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

3. Страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ). Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации или с риском наступления ответственности за нарушение договора (п. 6 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Одной из отличительных особенностей имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) является определение размера страховой суммы, который не может быть больше действительной стоимости (страховой стоимости) имущества. Наличие подобного ограничения гарантирует достижение непосредственной цели страхования: защиты и восстановления имущественного интереса страхователя и недопущения возникновения неосновательного обогащения страхователя.

При страховании имущества страховой стоимостью является действительная стоимость имущества в месте его нахождения на день заключения договора страхования (абз. 2 п. 2 ст. 947 ГК РФ). При страховании предпринимательского риска страховой стоимостью являются убытки от предпринимательской деятельности, которые предприниматель может понести в связи с наступлением страхового случая (абз. 3 п. 2 ст. 947 ГК РФ).

По общему правилу оспаривание страховой стоимости страховщиком после заключения договора не допускается. Исключением является лишь случай, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно действительной стоимости страхуемого имущества и не воспользовался свои правом на оценку страхового риска (ст. 948 ГК РФ).

Правовые последствия нарушения требования о страховании сверх страховой стоимости установлены ст. 951 ГК РФ:

а) договор имущественного страхования в этой части будет являться недействительным;

б) излишне уплаченная часть страховой премии страхователю не возвращается;

в) если было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то она должна быть скорректирована пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Неполное имущественное страхование возможно при страховании имущества и страхования предпринимательского риска, когда страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. В этом случае при наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) лишь часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Более высокий размер страхового возмещения может быть предусмотрен договором, однако возмещение также не может быть выше страховой стоимости (ч. 2 ст. 949 ГК РФ).

Как уже отмечалось ранее, в отношении имущества и предпринимательского риска возможно дополнительное (двойное) страхование. В частности, в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по всем договорам не может превышать страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

В случае если в результате проведения двойного страхования на один объект общая страховая сумма превысила страховую стоимость, подлежащее выплате каждым из страховщиков страховое возмещение сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору (п. 4 ст. 951 ГК РФ).

Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью как единственное исключение допускается в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в т. ч. с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК РФ). Например, страхование имущества на случай его утраты или повреждения от пожара или повреждения от противоправных действий третьих лиц – это страхование от разных рисков. Объект здесь один и тот же, страховые риски же различны. Или комплексное страхование автомобиля от хищения, утраты в результате стихийных бедствий, причинения ущерба и утраты товарной стоимости.

Однако выплата страхового возмещения за одни и те же последствия по такому страхованию не допускается (п. 2 ст. 952 ГК РФ).

Органом страхового надзора утвержден ряд требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Такое право предоставлено абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1.

1. Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарег. в Минюсте России от 12.02.2016 г. № 41072). Оно распространяется на страхование страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее – добровольное страхование).

Важнейшим является правило о возможности отказа от добровольного страхования с возвратом уплаченной страховой премии, если это сделано в течение 14 дней со дня его заключения, независимо от уплаты страховой премии. Особенно это актуально для навязывания страхователю необходимости заключения договоров страхования, что по факту имеет место в отдельных случаях. Причем страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок.

Данное правило нацелено на защиту прав страхователя как потребителя и является реализацией предусмотренного в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ положения о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Причем если страхователь отказался от договора добровольного страхования в установленный срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон.

Срок возврата страховой премии не должен превышать 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования

Данные правила об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии не распространяются на следующие случаи добровольного страхования:

– на осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;

– на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;

– на осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;

– на осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем ОСАГО.

2. Указание Банка России от 10.01.2020 г. № 5385-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)» (зарег. в Минюсте России от 12.01.2020 г. № 57487), которые позволяют страхователям, застраховавшим ОСАГО, в страховом полисе ОСАГО указывать сведения о страховании по риску добровольного страхования средства наземного транспорта – КАСКО. Таким образом, сведения об ОСАГО и КАСКО могут указываться в одном страховом полисе.

Страховая сумма по договору КАСКО определяется в размере, равном действительной стоимости застрахованного транспортного средства в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В договоре может устанавливаться франшиза (как условная, так и безусловная) в размере не более 20 % от страховой суммы. Срок страхования по риску КАСКО должен быть аналогичным сроку страхования по ОСАГО.

В случае досрочного прекращения договора ОСАГО договор по риску КАСКО также прекращается в ту же дату. Причем в этом случае производится возврат страхователю по КАСКО части страховой премии пропорционально сроку страхования. Исключение составляет отказ страхователя от ОСАГО, по которому возможность наступления страхового случая не отпала.

В случае отказа страхователя от договора КАСКО в предусмотренный законодательством срок возврат страхователю страховой премии или ее части производится в предусмотренном Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У порядке. Это можно сделать в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии.