Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

Утв. Постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 г. № 1164 (в ред. Постановлений Правительства РФ от 26.08.2013 г. № 739, от 21.02.2015 г. № 150)

1. Настоящие Правила определяют порядок расчета суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего и устанавливают нормативы для определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего, а также для определения суммы компенсации в счет возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, исходя из характера и степени повреждения здоровья, согласно приложению (далее – нормативы).

2. Сумма страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров или по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, а также сумма страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – договоры) рассчитываются страховщиком путем умножения страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего на одного потерпевшего в соответствии с законодательством Российской Федерации, на нормативы, выраженные в процентах.

3. В случае если полученные потерпевшим повреждения здоровья разного характера и локализации предусмотрены несколькими пунктами приложения к настоящим Правилам, размер страхового возмещения определяется путем суммирования нормативов и умножения полученной суммы на страховую сумму, указанную по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего на одного потерпевшего в договоре.

4. В случае если вследствие вреда, причиненного здоровью потерпевшего, медико-социальной экспертизой установлена инвалидность или категория «ребенок-инвалид», потерпевшему осуществляется выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью.

5. Размер выплаты страхового возмещения в связи с инвалидностью определяется в зависимости от стойкого расстройства функций организма (ограничения жизнедеятельности и необходимости социальной защиты) и группы инвалидности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и составляет:

для I группы инвалидности – 100 % страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего в договоре;

для II группы инвалидности – 70 % страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего в договоре;

для III группы инвалидности – 50 % страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего в договоре;

для категории «ребенок-инвалид» – 100 % страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего в договоре.

6. Выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью производится страховщиком в случае установления потерпевшему инвалидности в размере разницы между суммой страхового возмещения в связи с инвалидностью с учетом установленной группы инвалидности и ранее произведенной выплаты страхового возмещения в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего.

НОРМАТИВЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ СУММЫ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ (СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ) ПРИ ПРИЧИНЕНИИ ВРЕДА ЗДОРОВЬЮ ПОТЕРПЕВШЕГО, А ТАКЖЕ ДЛЯ ОПРЕДЕЛЕНИЯ СУММЫ КОМПЕНСАЦИИ В СЧЕТ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВРЕДА, ПРИЧИНЕННОГО ЗДОРОВЬЮ ПОТЕРПЕВШЕГО ИСХОДЯ ИЗ ХАРАКТЕРА И СТЕПЕНИ ПОВРЕЖДЕНИЯ ЗДОРОВЬЯ

______________________________________________

<1> К основным нервным стволам здесь и далее относятся лучевой, локтевой, срединный, подкрыльцовый, большеберцовый, малоберцовый, бедренный, седалищный нервы и их ветви 1-го порядка.

<2> Если сведения об остроте зрения поврежденного глаза до травмы в медицинских документах по месту наблюдения потерпевшего отсутствуют, то условно следует считать, что она была такой же, как острота зрения неповрежденного глаза. Однако если острота зрения неповрежденного глаза окажется ниже или равна остроте зрения поврежденного, условно следует считать, что острота зрения поврежденного глаза составляла 1.

Если в результате травмы были повреждены оба глаза и сведения об их зрении до травмы отсутствуют, следует условно считать, что острота зрения была равна 1.

В случае если потерпевшему в связи со снижением остроты зрения до травмы или после нее был имплантирован искусственный хрусталик или предписано применение корригирующей линзы (линз), сумма страхового возмещения определяется исходя из остроты зрения до имплантации или без учета коррекции.

Пункт 8 настоящего приложения не применяется при снижении остроты зрения в результате смещения (подвывиха) искусственного (протезированного) хрусталика.

Причинная связь снижения остроты зрения с черепно-мозговой травмой устанавливается на основании соответствующего заключения врача-окулиста (офтальмолога). При этом следует иметь в виду, что снижение остроты зрения вследствие ухудшения рефракции глаза прогрессирующей близорукости (миопии) или дальнозоркости (гиперметропии) к последствиям черепно-мозговой травмы не относится.

<3> При повреждениях, сопровождавшихся торакотомией (торакотомиями), применяется пункт 22 настоящего приложения.

<4> В связи с имплантацией, а также с последующим удалением имплантированных зубов страховые выплаты не предусмотрены.

<5> При определении размера страховой выплаты в связи с потерей органов потеря каждого из них учитывается отдельно.

Размер страховой выплаты в связи с повреждением органа не может превышать размер страховой выплаты, предусмотренной на случай его потери.

<6> Если в медицинских документах площадь ожога I–II степени указана в виде общего для областей, указанных в пунктах 36 и 38 настоящего приложения, значения и составляет 3 % поверхности тела и более, то применяется пункт 36 настоящего приложения.

Если в медицинских документах площадь ожога II–III степени указана в виде общего для областей, указанных в пунктах 36–39 настоящего приложения, значения, то при повреждении мягких тканей волосистой части головы, туловища, конечностей применяется пункт 36 настоящего приложения, при повреждении мягких тканей лица, переднебоковой поверхности шеи, подчелюстной области – пункт 38 настоящего приложения.

При этом 1 % поверхности тела условно равен площади ладонной поверхности кисти и пальцев исследуемого лица (произведению длины, измеренной от лучезапястного сустава до верхушки ногтевой фаланги 3-го пальца, и ширины, измеренной на уровне головок 2-4-й костей без 1-го пальца) либо 150 кв. см.

При определении площади рубцов, образовавшихся в результате травмы, в нее включаются рубцы, образовавшиеся на месте взятия кожных трансплантатов.

(Сноска в ред. Постановления Правительства РФ от 21.02.2015 г. № 150)

<7> Применяется в случае неполного разрыва мышц и сухожилий, если разрыв подтвержден и сухожилие (мышца) восстановлено при оперативном вмешательстве, однако размер страховой выплаты, предусмотренный настоящим приложением, уменьшается в 2 раза.

<8> При оперативном лечении дополнительно применяется пункт 5 настоящего приложения.

<9> Привычный вывих плеча относится к заболеваниям и страховым случаем не является.

<10> К двойным, тройным и так далее переломам здесь и далее относятся переломы в области диафизов костей, характеризующиеся двумя, тремя и более непересекающимися поперечными либо косыми линиями полных (от одного кортикального слоя до другого) переломов.

<11> При потере каждого пальца с пястной костью или ее частью размер страховой выплаты увеличивается на 1 %.

<12> Болезнь Осгуд-Шлаттера не относится к переломам бугристости большеберцовой кости.

<13> «Маршевые переломы» (переломы Дойчлендера) к травматическим повреждениям не относятся.

<14> При потере каждого пальца с плюсневой костью или ее частью размер страховой выплаты увеличивается на 1 %.

<15> Пункт 66(1) настоящего приложения не применяется, если длительное сдавление конечности привело к ампутации конечности, предусмотренной пунктами 58 и 66 настоящего приложения.

Примечание. Размер страховых выплат при снижении остроты зрения до травмы и по истечении 3 месяцев после травмы по заключению врача-специалиста (без учета коррекции) определяется согласно следующим нормативам:

Глава 12
Морское страхование

Морское страхование – это страхование судна, груза и людей, находящихся на судне, от различных рисков, которые могут возникнуть в процессе работы судна по своему прямому назначению, т. е. перевозки грузов и (или) пассажиров.

Морское страхование – это самый древний и фактически первый вид страхования. Правовые нормы, первоначально возникшие из обычаев и обыкновений морской торговли, нашли свое письменное закрепление в письменных условиях договора морского страхования, удостоверяемого особым документом – страховым полисом.

Один из первых дошедших до нас морских страховых полисов основывался на так называемом «морском займе» и был выдан 23 октября 1347 года на перевозку груза из Генуи на остров Майорку на судне «Санта Клара». Составлен этот договор был в виде заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, в котором оговорка о взятом на себя риске была сформулирована следующим образом: «Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет в Майорку». Согласно данному полису при благополучном завершении рейса (в том случае, если корабль «Санта Клара» прибудет в порт назначения в течение 6 месяцев) уплаченная страхователем премия оставалась у страховщика, а при потере груза – возвращалась страхователю в двойном размере.

Дополнительный вклад в создание морского страхования был сделан в 1435 году, когда был принят специфический акт – “Los Capitolos de Barselona” («Барселонские капитулы»). По данному акту страхователь был обязан декларировать общую сумму займов, взятых для путешествия; запрещалось фиктивное страхование; определены факторы, приводящие к наступлению страхового случая, в т. ч. устанавливалась презумпция гибели судна в

случае отсутствия информации о нем; регламентировался порядок проведения проверок и осуществления страховых выплат. Завершением правового обеспечения морской торговли и морского страхования можно считать принятый в Руане в 1500 году специальный акт «Вехи моря».

Как уже отмечалось, современное страхование зародилось из морского страхования в 1666 году, когда в Лондоне была основана страховая контора Ллойда на базе ранее выпускавшейся газеты «Новости Ллойда» и кофейни.

Когда торговец обращался в страховую контору Ллойда с предложением застраховать груз, находившийся на корабле, страховщики Ллойда в соответствии со своим опытом оценивали сумму риска, учитывая при этом многие факторы, а именно: время года, продолжительность плавания, репутацию перевозчика и торговца, опыт капитана, команды, надежность судна, вид и вес груза.

На начальном периоде развития для морского страхования было характерно, что один полис покрывал как само судно, так и груз, перевозимый на нем, поскольку в обычной практике купец являлся и собственником груза, и собственником судна, поэтому его интересы как судовладельца и грузовладельца совпадали и отсутствовала необходимость разграничивать данные виды страхования и выдавать разные полисы. С развитием морской торговли такая практика изменилась, и грузы стали перевозиться на судах, принадлежащих другим лицам, что повлекло за собой разделение интересов по сохранности грузов и самих судов. Такое разделение интересов в торговом мореплавании повлекло за собой и выделение в морском страховании отдельных видов страхования, таких как страхование корпуса судов, страхование грузов, страхование ответственности судовладельца.

Бесспорным лидером на мировом рынке морского страхования всегда была Великобритания. Это объясняется ее былой ролью промышленного, торгового и финансового центра. Еще к началу XX века Великобритании принадлежала почти половина морского тоннажа. В настоящее время современный торговый флот насчитывает более 80 тысяч морских судов, и в первую десятку стран мира по морскому тоннажу входят такие государства, как Панама, Либерия, Греция, Багамские Острова, Кипр, Мальта, Норвегия, Сингапур, Япония, Китай. Однако лидерство двух первых государств объясняется тем, что международный судовой реестр этих государств имеет значительные льготы в налогообложении данной деятельности, и регистрация большинства судов в этих странах вызвана оптимизацией налогообложения морских перевозчиков. В то же время фактически на 2/3 морской торговый флот принадлежит судовладельцам из США, Японии, Великобритании, Германии, Греции, Норвегии, Китая и других развитых стран, а на 1/3 – из развивающихся государств.

Вполне логично, что в Великобритании сложился самый мощный национальный рынок морского страхования, услугами которого стали пользоваться иностранные судовладельцы. Ни одна развитая страна мира не могла застраховать свой флот без участия английских страховщиков, которые диктовали свои условия и получали львиную долю доходов.

Большое влияние английских страховщиков на мировом рынке заключалось также в том, что они, предоставляя перестраховочное покрытие, хотя и получали лишь часть страховых взносов, нередко диктовали условия страхования. Если даже иностранный страховщик мог обойтись без перестраховочной поддержки англичан, он должен был, по крайней мере, знать, какие условия они предложили бы, ибо зачастую судовладельцы, имеющие свободный выход на мировой рынок, обращались к услугам других страховщиков только для того, чтобы получить более благоприятные условия, чем в Великобритании.

В 1906 году в Великобритании был принят кодифицированный акт морского страхования – Закон о морском страховании[216]216
  An Act to codify the Law relating to Marine Insurance. A.D. 1906 (21st December 1906) http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1906/41/pdfs/ukpga_19060041_ en.pdf


[Закрыть], который был подготовлен на базе проанализированных около двух тысяч прецедентов. И вот уже 115 лет данный нормативный акт используется в качестве правовой модели национальными законодательствами многих стран мира.

Что примечательно, в дореволюционной России первый полноценный специальный закон в сфере страхования также был посвящен морскому страхованию. Он был принят 5 июля 1846 года, то есть даже на 60 лет раньше английского закона. По российскому закону о морском страховании страхование грузов и судов от морских опасностей разрешалось осуществлять как отдельным российским организациям (обществам, товариществам), так и иностранным учреждениям через своих уполномоченных. Впоследствии этот закон был инкорпорирован в российский торговый устав[217]217
  См.: Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997. С. 472.


[Закрыть].

Морское страхование является комплексным подинститутом имущественного страхования. Специфические риски, возникающие при эксплуатации средств водного транспорта, можно разделить на три основные группы:

1) страхование каско судов (страхование морских транспортных и вспомогательных средств, их корпусов, машин и оборудования). Страхование корпуса судна, или каско судов – вид морского страхования, обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение к эксплуатации судов, в случае нанесения ущерба или гибели принадлежащих им или иным образом юридически связанных с ними судов либо нанесение иного ущерба их имущественным интересам в связи с эксплуатацией судов. На страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна.

Более полное название данного вида страхования – страхование корпуса, машин и оборудования судов (английское – Hull & Machinery Insurance);

2) страхование карго (страхование грузов, перевозимых морским и иными видами транспорта);

3) страхование ответственности судовладельцев, связанное с возможным причинением ими материального ущерба третьим лицам в результате эксплуатации морских транспортных средств.

Порядок заключения и исполнения договора морского страхования в России регламентируется гл. 15 КТМ РФ (ст. 246–283).

Причем в силу ст. 970 ГК РФ гл. 15 КТМ РФ «Морское страхование» обладает приоритетом над гл. 48 ГК РФ «Страхование».

По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки (ст. 246 КТМ РФ).

В литературе высказано мнение (Лебедев П.А.), что договор морского страхования груза является договором с самостоятельным правовым режимом, обусловленным наличием специальных правил, содержащихся в гл. 15 КТМ РФ[218]218
  См.: Лебедев П.А. Морское страхование грузов как разновидность имущественного страхования в Российской Федерации // Современное право. 2016. № 12. С. 71–76.


[Закрыть].

Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, – судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование) (п. 1 ст. 249 КТМ РФ).

В правовом регулировании морского страхования имеются следующие особенности в сравнении с имущественным страхованием.

1. В отличие от общих правил страхования, что если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признать договор недействительным (абз. 1 п. 3 ст. 944 ГК РФ), в морском страховании действует несколько иное правило: при несообщении страхователем сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, или при сообщении им неверных сведений страховщик вправе отказаться от исполнения договора морского страхования. При этом страховая премия причитается страховщику, если страхователь не докажет, что несообщение им сведений или сообщение неверных сведений произошло не по его вине (п. 2 ст. 250 КТМ РФ). Это частный случай одностороннего отказа от исполнения договора, вытекающий из п. 1 ст. 310 ГК РФ.

2. Договор морского страхования всегда вступает в силу в момент уплаты страховой премии (ст. 252 КТМ РФ). В отличие от этого, в обычном договоре страхования может быть установлено другое (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

3. В морском страховании весьма популярен страховой полис на предъявителя (при заключении договора морского страхования без указания имени или наименования выгодоприобретателя страховщик выдает страхователю страховой полис или иной страховой документ на имя предъявителя (п. 2 ст. 253 КТМ РФ)), а также страхование по генеральному полису (ст. 262, 263 КТМ РФ).

4. В случае заключения договора морского страхования в пользу выгодоприобретателя он несет все обязанности по договору. Кроме того, выгодоприобретатель также несет все обязанности по договору морского страхования, если договор заключен по его поручению или без его поручения, но при условии, что в последующем выгодоприобретатель выразит свое согласие на страхование (ст. 254 КТМ РФ).

5. В морском страховании по-разному решается вопрос о продолжении договора при отчуждении объекта, с которым связан имущественный интерес страхователя. В частности, если отчуждается застрахованный груз, то договор морского страхования сохраняет свою силу. Причем если страховая премия не была уплачена, обязанность ее уплатить несут как страхователь, так и приобретатель груза (ст. 257 КТМ РФ).

В отличие от этого, если отчуждается застрахованное судно, то договор страхования прекращается. И только в случае отчуждения застрахованного судна во время рейса по требованию страхователя договор морского страхования остается в силе до окончания рейса и на приобретателя такого судна переходят все права и обязанности страхователя (ст. 258 КТМ РФ).

По общему же правилу в имущественном страховании при переходе прав на застрахованное имущество права и обязанности по договору переходят к новому приобретателю, за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности. Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика (ст. 960 ГК РФ).

6. В морском страховании весьма распространено двойное страхование, и такие ситуации возникают как при страховании судна, груза, так и при страховании ответственности судовладельца (ст. 260 КТМ РФ).

7. Установлены специальные правила освобождения страховщика от ответственности при морском страховании, которые отличны от предусмотренных в ст. 963, 964 ГК РФ правил.

При страховании судна страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные вследствие:

– отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна;

– ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности[219]219
  Данные положения пробовали оспорить в Конституционном Суде РФ, однако Конституционный Суд РФ в определении от 26.03.2019 г. № 731-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы Компании “Beautiful Scenery Cyprus International Trast” («Бьютифул Сцинери Сайпрус Интернешнл Траст») на нарушение конституционных прав и свобод статьей 266 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации и статьей 255 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации» указал, что данные положения направлены на установление справедливого баланса интересов лиц, участвующих в страховом обязательстве, и не могут расцениваться как нарушающие конституционные права заявителя.


[Закрыть];

– погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания (ст. 266 КТМ РФ).

При страховании груза или ожидаемой прибыли страховщик не несет ответственности за убытки, если докажет, что они причинены:

– умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя либо его представителя;

– вследствие естественных свойств груза (порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания или других);

– вследствие ненадлежащей упаковки (ст.267 КТМ РФ).

8. Страхователь обязан охранять интересы страховщика при составлении диспаши по общей аварии (ст. 274 КТМ РФ). По заявлению заинтересованных лиц наличие общей аварии устанавливается и расчет по ее распределению (диспаша) составляется лицами, обладающими знаниями и опытом в области морского права (диспашерами) (ст. 305 КТМ РФ).

9. Предусмотрено специальное правило об абандоне – право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение в размере страховой суммы, если имущество застраховано от гибели и страховой случай наступил (абандон) (ст. 278 КТМ РФ).

Абандон возможен в следующих случаях:

– пропажи судна без вести;

– уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);

– экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);

– экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;

– захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более 6 месяцев.

Заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение 6 месяцев с момента окончания срока или наступления предусмотренных обстоятельств (п. 1 ст. 279 КТМ РФ).

Не так давно в п. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» появилось близкое правило – в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

10. В отличие от общего порядка, в морском страховании всегда имеется суброгация – к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в размере уплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Такое право осуществляется страховщиком с соблюдением порядка, установленного для лица, получившего страховое возмещение (п. 1 ст. 281 КТМ РФ). В ином имущественном страховании в договоре могло быть предусмотрено иное (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

11. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора морского страхования, равен 2 годам (п. 1 ст. 966 ГК РФ, п. 1 ст. 409 КТМ РФ).