Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

Основное право страховщика состоит в требовании уплаты страховой премии (если предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то уплаты страховых взносов) со страхователя в установленный договором срок. (Вытекает из п. 1, 3 ст. 954 ГК РФ, п. 1 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».)

В законодательстве предусмотрено, что уплаты страховой премии страховщик может требовать не только со страхователя, но и с выгодоприобретателя (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Причем Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» таких уточнений не содержит.

Пример уплаты выгодоприобретателем страховой премии можно обнаружить в исторической ретроспективе. До момента вступления в силу Федерального закона от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ «Об ОСГОП» – до 1 января 2013 года – страхование пассажиров при перевозках осуществлялось на основании Указа Президента РФ от 07.07.1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров». Пассажир (экскурсант, турист) являлся выгодоприобретателем в данном виде страхования, однако сумма страхового взноса включалась в стоимость проездного документа (путевки) и взималась с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки) (абз. 2 п. 3 Указа Президента РФ от 07.07.1992 г. № 750). В настоящий момент при страховании гражданской ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу пассажиров, страховую премию уплачивает страхователь – перевозчик (ст. 10 Федерального закона от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ «Об ОСГОП»). Других примеров уплаты выгодоприобретателем страховой премии законодательство не содержит. А с учетом правового положения выгодоприобретателя как лица, которое должно получать преференции по возникшему обязательству, исполнение по которому должно осуществляться в его пользу, нецелесообразно требовать с него уплаты страховой премии. Необходимо из п. 1 ст. 954 ГК РФ соответствующее указание «(выгодоприобретатель)» исключить. Аналогичные исключения следует внести в п. 2 ст. 959 ГК РФ.

Иные права страховщика:

– право на оценку страхового риска. В этих целях страховщик при заключении договора страхования имущества может произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу для определения действительной стоимости. Точно так же при заключении договора личного страхования страховщик может провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ);

– право зачесть сумму просроченного взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения в том случае, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено (п. 4 ст. 954 ГК РФ);

– право потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии со страхователя соразмерно изменениям страхового риска в течение срока действия договора (абз. 1 п. 2 ст. 959 ГК РФ);

– право потребовать расторжения договора страхования, если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (абз. 2 п. 2 ст. 959 ГК РФ);

Основными обязанностями страховщика являются:

1. Разъяснить по требованию страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, а также потенциальных клиентов, имеющих намерение заключить договор, необходимую информацию о страховании (абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). К этой информации относятся:

– положения, содержащиеся в правилах страхования;

– информация о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию;

– сведения о расчетах изменений в течение срока действия договора страхования страховой суммы;

– сведения о расчетах страховой выплаты или выкупной суммы;

– информация о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

2. Оформить наступление страхового случая – составить страховой акт (акт о страховом случае) в установленный договором срок.

Подобная обязанность страховщика закреплена в обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (подп. 7 п. 2 ст. 12 Федерального закона от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об ОСОПО»).

В случае необходимости страховщик запрашивает необходимые документы у компетентных органов, осматривает своими силами застрахованное имущество (застрахованного) или направляет на экспертизу.

3. Выплатить страховое возмещение – основная обязанность страховщика. Страховая выплата проводится страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и выплачивается в рублях, за исключением случаев, установленных валютным законодательством, и восстановительного ремонта при страховании имущества и гражданской ответственности.

В частности, условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, – организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества (п. 4 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Подобное правило о замене выплаты страхового возмещения организацией восстановительного ремонта для страхователя – физического лица предусмотрено в ОСАГО (п. 15–15.3 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об ОСАГО).

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу (п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Как справедливо отмечает Верховный Суд РФ, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования (п. 43 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

В том случае, когда обязанность по выплате страхового возмещения была исполнена страховщиком в большем размере, излишне выплаченная сумма подлежит возврату как неосновательное обогащение (п. 9 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием граждан», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017 г.).

В ГК РФ предусмотрен ряд случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Основания от освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения различны по своему характеру и связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников (страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица), а с другой стороны – с определенными обстоятельствами или действиями органов власти. Их можно классифицировать на следующие группы.

I. Наличие умысла в действиях страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Данное основание является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Более того, по договорам имущественного страхования законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

В частности, по мнению Верховного Суда РФ, совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП», что нарушает п. 2.7 Правил дорожного движения (п. 50 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Однако страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью причиненного даже по вине ответственного лица (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

II. Наступление страхового случая вследствие следующих обстоятельств непреодолимой силы:

– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

– военных действий, маневров или иных военных мероприятий;

– гражданской войны, народных волнений или забастовки (п. 1 ст. 964 ГК РФ).

Это вызвано тем, что чрезвычайный и непредотвратимый характер данных событий не может быть подвергнут рисковой оценке. Между тем законодательством или договором может быть предусмотрено иное.

III. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ).

Однако договором может быть предусмотрено иное.

В договоре могут указываться иные случаи, когда выплата не производится, однако это может определяться исключительно через установление того, что не является страховым случаем. Хотя за последние 20 лет позиция высших судебных органов по этому вопросу менялась.

Как отметил Верховный Суд РФ в п. 3 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием граждан», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017 г., «в соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми (выделено курсив. – авт.)»».

В то же время ранее Верховным Судом РФ в Постановлении Пленума от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» была высказана позиция, что в качестве оснований освобождения страховщика от страховой выплаты не может предусматриваться, как противоречащее нормам ГК РФ:

– оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта(ов) ключей, диагностической карты, а также их утрата (п. 32 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»);

– отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия (п. 34 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»);

– отказ страхователя (выгодоприобретателя) от права требования к лицу, ответственному за убытки, а также о невозможности осуществления этого права по вине страхователя (выгодоприобретателя) в виде несовершения ими действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, которыми отказано в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда (например, в связи с тем, что размер ущерба является незначительным, поскольку имущество застраховано, либо в связи с выводом об отсутствии состава преступления в действиях неустановленных лиц, причинивших повреждения застрахованному имуществу) или приостановлено производство по уголовному делу до исчерпания всех возможностей установления лица, ответственного за вред (п. 33 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», п. 6 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхование граждан», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017 г.).

Представляется, что указанные случаи не могут предусматриваться в договорах страхования даже в качестве случаев, не являющихся страховыми случаями.

4. Возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. Как уже отмечалось, такие расходы подлежат возмещению, даже если они оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК РФ).

5. По письменному уведомлению страхователя заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом (ст.956 ГК РФ). По письменному уведомлению страхователя заменить в договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованное лицо (ст. 955 ГК РФ). В договоре личного страхования такая замена возможна лишь с согласия застрахованного лица.

6. Соблюдать тайну страхования (ст. 946 ГК РФ).

Страховщик не вправе разглашать полученные им в процессе страхования сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правовыми нормами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ (ст. 946 ГК РФ).

7. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (п. 3 ст. 941 ГК РФ).

8. Вести реестр своих страховых агентов и страховых брокеров, разместить информацию о них на своем сайте в сети Интернет и осуществлять контроль за их деятельностью (п. 5, 9, 11 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В случае неисполнения обязательства страховщиком по страховой выплате страхователь может привлечь его к гражданско-правовой ответственности в следующих формах:

А) К уплате неустойки, если она установлена договором страхования (ст. 330ГК РФ) или законом.

Например, в ОСАГО при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему (абз. 2 п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об ОСАГО»).

Если страхователем является гражданин, который заключил договор страхования в непредпринимательских целях, то в случае возникновения просрочки выплаты страхователь может взыскать со страховщика неустойку из расчета 3 % за каждый день просрочки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Причем, по мнению Верховного Суда РФ, неустойка, предусмотренная ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», подлежит исчислению в зависимости от размера страховой премии (п. 16 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием граждан», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017 г.). Так как именно страховая премия является ценой страховой услуги.

Общий размер неустойки не может превышать размера страховой премии (п. 17 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием граждан», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017 г.).

Б) К уплате процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), если неустойка законом или договором страхования не предусмотрена.

Это вытекает из того, что обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании ст. 395 ГК РФ. На это еще обращал внимание Президиум ВАС РФ, см. п. 24 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования».

По мнению Верховного Суда РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования (п. 44 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

В) Если страхователем является гражданин, который заключил договор страхования в непредпринимательских целях, то если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 44 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Как считает Верховный Суд РФ, право на штраф за отказ добровольно удовлетворить законные требования потребителя могут перейти по договору цессии после его присуждения цеденту-потребителю, а также в случае, когда в результате уступки права требования цессионарий становится потребителем (п. 15 «Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 14.10.2020 г.).

Г) Если страхователем является гражданин, который заключил договор страхования в непредпринимательских целях и незаконный отказ в выплате страхового возмещения причинил гражданину физические или нравственные страдания, то со страховщика может быть взыскан моральный вред (ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Причем размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги (п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

В то же время поведение страхователя должно быть добросовестным и не должно приводить к злоупотреблению правом (п. 1 ст. 10 ГК РФ).

В том случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя) (п. 48 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г.

№ 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).