Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного, облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или непропорционального (п. 4 ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Различия форм перестрахования проводится по критерию особенностей цедирования риска, в зависимости от того, является ли заключение договоров обязательным и для какого из субъектов.

Тем самым понятие формы перестрахования во многом похоже на понятие формы страхования, но с тем отличием, что если страхование по своей форме делится на 2 группы: добровольного и обязательного страхования, то формы перестрахования допускают наличие, помимо них, также комбинированных форм, носящих добровольно-обязательный или обязательно-добровольный характер.

При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании (п. 5 ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Иными словами, это договор добровольного перестрахования или договор свободного покрытия. Это исторически первая разновидность формы перестрахования, конструкция которой при относительной независимости сторон способствует ее широкому распространению в российском и зарубежном страховых рынках. Сторонам договора факультативного перестрахования всякий раз необходимо заключать новый договор в отношении перестрахуемого риска.

При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 6 ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Иными словами, это договор обязательного перестрахования или договор обязательного (гарантированного, автоматического) покрытия. Сторонам договора облигаторного перестрахования не нужно всякий раз заключать новый договор перестрахования, т. к. все риски, принятые на страхование, считаются автоматически переданными в перестрахование. Ни одна из сторон не может отказаться от перестрахования каких-либо рисков, принятых на страхование.

При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства (п. 7 ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Иными словами, это смешанная форма перестрахования, которая носит добровольно-обязательный характер. Если поведение перестрахователя носит добровольный характер, то поведение перестраховщика – обязательный. Следовательно, инициатива в заключении договора находится у перестрахователя, т. к. если он решит заключить договор перестрахования, перестраховщик не сможет отказать в его заключении.

При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании (п. 8 ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Тем самым это смешанная форма перестрахования, которая носит обязательно-добровольный характер. Если поведение перестрахователя, в отличие от факультативно-облигаторного перестрахования, теперь носит обязательный характер, то поведение перестраховщика – добровольный. Следовательно, решение вопроса о заключении договора находится в руках перестраховщика. Так как если он решит заключить договор перестрахования, перестрахователь обязан будет это сделать.

По видам перестрахование делится на 2 группы: пропорциональное и непропорциональное. Особенности каждого из видов определяются условиями заключаемых договоров перестрахования.

Исследователи отмечают, что в основе их классификации находится критерий определения доли участия перестраховщика в возмещении убытка. Пропорциональное перестрахование основано на принципе «перестраховщик разделяет риск цедента»[178]178
  Страховое право: Учебник для вузов / под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2004. С. 137.


[Закрыть].

Как можно увидеть, указанные критерии в первую очередь носят экономический характер. Пропорциональное перестрахование получило широкое распространение с конца XIX века, а непропорциональное перестрахование – с середины XX века.

В литературе выделяют три разновидности пропорционального перестрахования:

– квотное перестрахование;

– эксцедентное перестрахование;

– квотно-эксцедентное или смешанное перестрахования.

При квотном перестраховании доля участия перестраховщика выражается в конкретной (фиксированной) сумме – квоте.

При эксцедентном перестраховании определяется размер максимального собственного участия страховщика (перестрахователя) в страховом покрытии – эксцедент, а перестраховщик обеспечивает только превышающие его возможные потери.

Как сочетание этих двух видов квотно-эксцедентное или смешанное перестрахование применяется сравнительно редко. Портфель данного вида перестрахования перестраховывается квотно, а превышение страховых сумм по рискам сверх квоты подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Непропорциональная система получила развитие в двух разновидностях перестрахования:

– перестрахование превышения убытков (эксцедент убытка);

– перестрахование превышения убыточности (эксцедент убыточности).

В договоре эксцедента убытка перестраховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом. Перестраховщик принимает обязательство покрытия той части убытка, которая выше установленной суммы собственного участия перестрахователя, но ниже установленной в договоре суммы, составляющей верхнюю границу «ответственности» перестраховщика.

Доля собственного участия перестрахователя в возмещении убытка при перестраховании – это франшиза (приоритет), а верхняя максимальная граница «ответственности» перестраховщика на практике называется лимит перестраховочного покрытия.

Договор эксцедента убыточности преследует цель защитить финансовые интересы перестрахователя перед последствиями крупной убыточности и защищает весь страховой портфель. Договор предполагает, что убыточность до установленного предела будет покрываться исключительно самим страховщиком (перестрахователем), а все превышение данного лимита убыточности – перестраховщиком[179]179
  Страховое право: Учебник для вузов / под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2004. С. 136–145.


[Закрыть].

Федеральным законом от 03.07.2016 г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»» определено создание нового участника отношений по страхованию – национальной перестраховочной компании (НПК). Данный закон в части общих положений вступил в силу с момента его опубликования, т. е. с 4 июля 2016 года[180]180
  http://www.pravo.gov.ru, 04.07.2016.


[Закрыть].

В течение 60 дней с момента получения лицензии на перестрахование, но не ранее 1 января 2017 года перестрахователи (страховщики) в обязательном порядке обязаны были передать национальной перестраховочной компании в перестрахование соответствующие обязательства.

Кроме того, данный закон с 1 января 2018 года распространил свое действие на договоры перестрахования, заключенные до 1 января 2017 года (ст. 2 Федерального закона от 03.07.2016 г. № 363-ФЗ).

Российская национальная перестраховочная компания создана Банком России в форме коммерческой организации – акционерного общества – АО РНПК[181]181
  https://rnrc.ru.


[Закрыть], дата регистрации в ЕГРЮЛ 3 августа 2016 года. Уставный капитал – 21,3 млрд руб., 100 % которого принадлежит государству в лице Банка России.

Тем самым АО РНПК является непубличным акционерным обществом. В последующем положение дел может измениться, и АО РНПК может быть трансформировано в публичное АО.

Однако в законе устанавливаются ограничения, которые не должны привести к монополизации в этой сфере. В частности, одно лицо или группа лиц, за исключением Банка России, не вправе приобретать более чем 10 % акций национальной перестраховочной компании. По сути, это ограничение права собственности, но установленное федеральным законом в целях защиты конкуренции.

В законе установлены правовые последствия нарушения этого правила:

– акции НПК, приобретенные с нарушением этого запрета, должны быть проданы с соблюдением требований законодательства Российской Федерации не позднее 1 месяца с даты, когда акционер узнал или должен был узнать о таком нарушении;

– в случае невыполнения указанного выше требования такой акционер (акционеры) лишается (лишаются) права голоса на общем собрании акционеров НПК по акциям, превышающим 10 % акций национальной перестраховочной компании. Указанные акции не учитываются при определении кворума общего собрания акционеров НПК и подсчете голосов на общем собрании акционеров национальной перестраховочной компании.

Для осуществления деятельности НПК как перестраховщик обязана будет получить лицензию (п. 1 ст. 13.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). НПК не вправе осуществлять деятельность по страхованию.

Следовательно, НПК – это специальная разновидность страховой организации – перестраховочной организации, субъект страхового дела.

Кроме того, возможно участие НПК в деятельности перестраховочных пулов, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В НПК образуются следующие специальные органы управления:

1) совет директоров (наблюдательный совет) НПК, к компетенции которого помимо общих установленных ГК и ФЗ «Об АО» вопросов относится: установление форм и видов перестрахования, утверждение положения об оценке страховых рисков и управлении страховыми рисками, учетной политики национальной перестраховочной компании, принятие решений об участии в перестраховочных пулах.

2) совет по перестрахованию, являющийся коллегиальным совещательным органом.

В его состав входят представители субъектов страхового дела, которые имеют стаж работы в сфере страхования (перестрахования) не менее 10 лет, представители объединений субъектов страхового дела, в том числе профессиональных объединений, представители профессионального сообщества, осуществляющие образовательную или научную деятельность в сфере страхования, а также ответственные актуарии.

Порядок формирования и осуществления деятельности совета по перестрахованию определяется уставом НПК.

Членами совета по перестрахованию не могут являться работники акционеров национальной перестраховочной компании, акционеры национальной перестраховочной компании, их аффилированные лица и работники аффилированных лиц.

Приоритетные направления выносятся на утверждение совета директоров (наблюдательного совета) национальной перестраховочной компании после их рассмотрения советом по перестрахованию и в последующем подлежат размещению на сайте национальной перестраховочной компании в сети Интернет.

Обязательному перестрахованию в НПК подлежат следующие виды рисков по договорам страхования (перестрахования), установленные в п. 2 ст. 13.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»:

А) в отношении которых имеются ограничения, прямо или косвенно связанные с решениями органов иностранных государств или международных организаций и препятствующие их перестрахованию за пределами территории Российской Федерации;

Б) собственников жилых помещений, заключивших с перестрахователем (страховщиком) договоры страхования на случай утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайных ситуаций, в том числе пожара, наводнения, иного стихийного бедствия, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пока случаи обязательного страхования жилых помещений в законодательстве не установлены. Статья 21 ЖК РФ предусматривает общие положения, что в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством.

Перестрахователь (страховщик) обязан передать, а национальная перестраховочная компания обязана принять обязательства по страховой выплате, указанные в п. 2 ст. 13.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», в размере 10 % от передаваемых в перестрахование обязательств, если иное не установлено законодательством Российской Федерации в отношении основных договоров страхования (перестрахования) имущественных интересов лиц.

В случае если перестрахователь (страховщик) передает указанные обязательства другим перестраховщикам условия принятия НПК обязательств должны соответствовать условиям передачи указанных обязательств другим перестраховщикам.

Национальная перестраховочная компания, принимая обязательства по страховой выплате, следует решениям перестрахователя (страховщика) при наступлении страхового случая и при осуществлении страховой выплаты по основному договору страхования (перестрахования). (п. 4 ст. 13.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»);

В) в соответствии с п. 1 ст. 13.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» перестрахователь (страховщик) обязан передать национальной перестраховочной компании в перестрахование обязательства по страховой выплате по заключаемым им основным договорам страхования (перестрахования), в том числе подпадающим под условия заключенного им договора облигаторного перестрахования, в размере 10 % от передаваемых им в перестрахование обязательств по страховой выплате, за исключением обязательств:

1) указанных в п. 2 ст. 13.2 и в п. 8 ст. 14.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

2) установленных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования и подлежащих перестрахованию в перестраховочном пуле, предусмотренном федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;

3) по договорам страхования в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, создание которого предусмотрено Федеральным законом от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В то же время НПК в отношении этой группы обязательств в части размера (10 %) может принять и иное решение – уменьшить их размер либо отказать в принятии в перестрахование, руководствуясь в том числе положением об оценке страховых рисков и управлении страховыми рисками и учетной политикой национальной перестраховочной компании.

В законе установлен упрощенный порядок заключения договора перестрахования с НПК (исполнения обязанности перестрахователя по перестрахованию) по обязательствам, указанным в п. 1 ст. 13.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Такая обязанность исполнена с момента получения НПК оферты по перестрахованию. Тем самым указанное перестрахование по своей форме является облигаторным.

В последующем НПК направляет перестрахователю (страховщику) извещение в установленный в оферте срок об акцепте, либо об акцепте на иных условиях, либо об отказе от акцепта указанной оферты. (п. 3 ст. 13.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

В случае если НПК принимает в перестрахование не более 10 % обязательств по страховой выплате, указанных в п. 1 ст. 13.3, условия принятия таких обязательств должны соответствовать условиям принятия обязательств другими перестраховщиками Национальная перестраховочная компания, принимая обязательства по страховой выплате, следует решениям перестрахователя (страховщика) при наступлении страхового случая и при осуществлении страховой выплаты по основному договору страхования (перестрахования). (п.4 ст.13.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

В Российской Федерации допускается деятельность иностранных страховых и перестраховочных организаций, получивших в соответствии со своим национальным законодательством право на осуществление перестраховочной деятельности. Они вправе осуществлять перестрахование обязательств российских страховщиков по страховым выплатам по заключенным ими основным договорам страхования (части таких обязательств).

Обязанности по передаче в перестрахование НПК могут быть исполнены перестрахователем (страховщиком) не только посредством заключения с НПК договора перестрахования, но и путем передачи соответствующих обязательств в перестраховочный пул, участником которого является НПК (п. 8 ст. 14.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховой (перестраховочный) пул – объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) (п. 1 ст. 14.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путем осуществления ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по страховым выплатам, превышающие собственные средства (капитал) членов страхового пула, передаются от имени страхового пула в перестрахование.

Участниками перестраховочного пула могут являться страховщики, имеющие лицензии на осуществление перестрахования, в том числе иностранные перестраховочные организации. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается (п. 3, 5 ст. 14.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Конструкция страхового (перестраховочного) пула является разновидностью сострахования, когда на стороне страховщика выступает множественность лиц, солидарно отвечающих перед страхователем. В соглашении о страховом (перестраховочном) пуле обычно указывается о предоставлении одному из страховщиков полномочий на заключение договоров страхования (перестрахования) от имени всех остальных участников пула, а также устанавливается размер максимальной страховой суммы по заключенным договорам страхования (перестрахования), единые условия страхования (перестрахования), требования к платежеспособности и др.

Образование перестраховочных пулов для страховщиков, осуществляющих обязательное страхование, предусмотрено в ОСО-ПО (ст. 23 Федерального закона от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ) и ОС-ГОП (ст. 24 Федерального закона от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ).

Перестраховочный пул в отношениях по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО) – это объединение страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности), формируемое в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию и без образования юридического лица в целях перестрахования рисков гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте в данном объединении.

Подобные правила установлены и для обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу пассажиров (ОСГОП). Важным отличием является то, что в законе предусмотрено правило об обязательности участия членов профессионального объединения страховщиков, осуществляющих данный вид обязательного страхования, в перестраховочном пуле. (п. 2 ст. 24 Федерального закона от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ).

Соглашением о перестраховочном пуле должны предусматриваться следующие условия:

– условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом. Главным условием перестрахования является обязательность перестрахования членом профессионального объединения страховщиков в перестраховочном пуле риска страховой выплаты, принятой им по договору обязательного страхования;

– определен порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом;

– определен порядок ведения дел пулом;

– установлены права и обязанности участников пула;

– определены условия солидарной ответственности участников пула. Это положение вытекает из п. 2 ст. 1047 ГК РФ, согласно которому, если договор простого товарищества связан с осуществлением его участниками предпринимательской деятельности (а деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев опасных объектов безусловно является предпринимательской деятельностью), то товарищи отвечают солидарно по всем общим обязательствам независимо от оснований их возникновения;

– урегулированы вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам;

– установлен порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула.

Обязательным условием осуществления деятельности перестраховочного пула является запрет:

– на принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов;

– на перестрахование членами профессионального объединения страховщиков риска гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте у других страховщиков (в других пулах);

– на отказ участников перестраховочного пула от принятия приходящейся на их долю части риска.

Порядок заключения соглашения о перестраховочном пуле предусматривается в п. 16.1—16.2.5 разд. 16 Устава Национального союза страховщиков ответственности (НССО). В том случае, если член профессионального объединения страховщиков не исполнит обязанность по перестрахованию в указанном перестраховочном пуле либо откажется от принятия приходящейся на их долю части риска, это является основанием для исключения такого страховщика из профессионального объединения страховщиков. Как следствие, такой страховщиков не сможет осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности.