Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

Порядок лицензирования субъектов страхового дела устанавливается ст. 32–32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». К данным отношениям не применяется Федеральный закон от 04.05.2011 г. № 99-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности».

Лицензия в сфере страхования – это специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела (п. 1 ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Лицензия выдается:

1) страховой организации на осуществление:

– добровольного страхования жизни;

– добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;

– добровольного имущественного страхования;

– вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования (например, ОСАГО, ОСОПО, ОСГОП);

– перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;

2) перестраховочной организации на осуществление перестрахования;

3) обществу взаимного страхования на осуществление взаимного страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, если в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования общество имеет право осуществлять обязательное страхование, в форме обязательного страхования;

4) страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера.

Срок действия лицензии не ограничен.

Страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые предусмотрены ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности. Порядок, формы и сроки уведомления установлены Указанием Банка России от 22.07.2014 г. № 3335-У «О порядке и сроках уведомления страховой организацией Банка России о видах страхования, которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности» (зарег. в Минюсте России 10.09.2014 г. № 34020).

В частности, страховая организация в течение 2 рабочих дней со дня получения сообщения Банка России о принятом решении о выдаче лицензии направляет в Банк России уведомление о видах страхования. В случае если страховая организация намерена осуществлять страховую деятельность по видам страхования в рамках соответствующих видов деятельности, определенных в действующей лицензии, сведения о которых в Банк России ранее не представлялись, страховая организация направляет уведомление о видах страхования в течение 5 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения.

Для получения лицензии на страхование, перестрахование соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора следующие документы:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документы об уплате государственной пошлины за предоставление лицензии;

3) устав соискателя лицензии;

4) решения об утверждении устава соискателя лицензии, об избрании или назначении органов управления соискателя лицензии, а также об образовании ревизионной комиссии или избрании ревизора соискателя лицензии;

5) сведения о составе учредителей (акционеров, участников);

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) сведения о лицах, указанных в ст. 32.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1, с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным настоящим Законом, Федеральным законом от 02.11.2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» и нормативными актами органа страхового надзора (сведения о лицах, назначенных на должности заместителя лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, члена коллегиального исполнительного органа, члена совета директоров (наблюдательного совета), заместителя главного бухгалтера страховой организации, руководителя и главного бухгалтера филиала страховой организации, и сведения об актуарии страховой медицинской организации, осуществляющей исключительно обязательное медицинское страхование, представляются при наличии указанных должностей в штате соискателя лицензии);

8) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами органа страхового надзора), подтверждающие источники происхождения имущества, вносимого учредителями (акционерами, участниками) соискателя лицензии в уставный капитал;

9) положение о внутреннем аудите;

10) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным законодательством Российской Федерации о государственной тайне (в случае, если данное требование установлено законом);

11) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (в случаях, если федеральные законы содержат дополнительные требования к страховщикам);

12) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (акционеров, участников) соискателя лицензии.

Причем, документы, указанные в п. 3—11, повторно не представляются соискателем, если они уже имеются у органа страхового надзора и в них не вносились изменения.

Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования соискатель лицензии (общество взаимного страхования) представляет в орган страхового надзора документы, указанные в п. 1–4 и 9, а также:

– сведения о лицах, назначенных (избранных) на должности директора общества и членов правления, внутреннего аудитора (руководителя службы внутреннего аудита), главного бухгалтера, а также сведения об актуарии с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным настоящим Законом, Федеральным законом от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании», Федеральным законом от 02.11.2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации» и нормативными актами органа страхового надзора;

– сведения о членах общества взаимного страхования с указанием их имущественных интересов, в целях защиты которых создано общество взаимного страхования.

Для получения лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора документы, указанные в п. 1–3, а также:

– сведения о лицах, назначенных (избранных) на должности руководителей (лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, руководитель коллегиального исполнительного органа), членов коллегиального исполнительного органа страхового брокера – юридического лица, сведения о страховом брокере – индивидуальном предпринимателе, сведения о главном бухгалтере страхового брокера с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным настоящим Законом и нормативными актами органа страхового надзора;

– банковскую гарантию на сумму не менее 3 млн руб. или документы, подтверждающие наличие собственных средств в размере не менее 3 млн руб.

Соискатели лицензии, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, наряду с документами, указанными в п. 1—12, представляют в орган страхового надзора следующие документы:

– решение юридического лица – иностранного инвестора о его участии в создании страховой организации на территории РФ;

– выписку из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны, где учреждено юридическое лицо – иностранный инвестор, или иное равное по юридической силе доказательство статуса иностранного юридического лица – учредителя (акционера, участника);

– письменное согласие соответствующего контрольного органа страны, где учреждено юридическое лицо – иностранный инвестор, на его участие в уставном капитале страховой организации на территории РФ либо заключение данного контрольного органа или лица, правомочного оказывать юридические услуги на территории страны, где учреждено юридическое лицо – иностранный инвестор, об отсутствии в соответствии с законодательством этой страны необходимости получения такого согласия;

– копию лицензии (специального разрешения) страны, где учреждено юридическое лицо – иностранный инвестор;

– бухгалтерскую (финансовую) отчетность юридического лица – иностранного инвестора за последние 5 лет его деятельности, составленную в соответствии со стандартами, установленными личным законом юридического лица – иностранного инвестора, и подтверждающую, что юридическое лицо – иностранный инвестор осуществляет страховую деятельность в соответствии с законодательством страны, где оно учреждено, с приложением копии аудиторского заключения за последний отчетный период (при наличии).

Указанные перечни документов, предоставляемых соискателями, являются исчерпывающими.

Законом предусмотрены квалификационные и иные требования для лиц, занимающих ключевые руководящие должности в субъектах страхового дела: для руководителя, главного бухгалтера, внутреннего аудитора, члена совета директоров, актуария и др. (ст. 32.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В частности, руководители (в том числе лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, руководитель коллегиального исполнительного органа) субъекта страхового дела – юридического лица (за исключением страховой организации) и являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель должны иметь высшее образование, подтвержденное признаваемым в РФ документом о высшем образовании, и стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела, иной финансовой организации не менее 2 лет.

Лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, его заместителя, члена коллегиального исполнительного органа страховой организации, руководителя филиала страховой организации, должно иметь высшее образование (бакалавриат, специалитет, магистратура, подготовка кадров высшей квалификации), подтвержденное документом об образовании и о квалификации с представлением копии такого документа, и, если иное не установлено нормативным актом органа страхового надзора, опыт руководства кредитной организацией или некредитной финансовой организацией либо структурным подразделением финансовой организации, осуществляющими деятельность на финансовом рынке, или опыт работы на руководящих должностях в органах государственной власти РФ, органах государственной власти субъектов РФ, органе страхового надзора не менее 2 лет.

Лицо, осуществляющее функции члена совета директоров (наблюдательного совета) страховой организации, должно иметь высшее образование, подтвержденное документом об образовании и о квалификации с представлением копии такого документа.

Лицо, осуществляющее функции главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера страховой организации, должно соответствовать установленным требованиям и, если иное не установлено нормативным актом органа страхового надзора, иметь опыт работы по специальности в страховой, перестраховочной организации не менее 2 лет из последних 5 лет, предшествующих назначению на указанную должность.

Главный бухгалтер страхового брокера должен иметь высшее образование, подтвержденное признаваемым в РФ документом о высшем образовании, и стаж работы в подразделении субъекта страхового дела, деятельность которого связана с осуществлением бухгалтерского учета и (или) финансовой деятельности, не менее 2 лет.

Главный бухгалтер общества взаимного страхования должен иметь высшее образование, подтвержденное признаваемым в РФ документом о высшем образовании, и стаж работы по экономической специальности или на должности, требующей знания бухгалтерского учета, не менее 2 лет в страховой, перестраховочной организации, обществе взаимного страхования и (или) организации страхового брокера, зарегистрированных на территории РФ.

Лицом, имеющим право прямо или косвенно либо совместно с иными лицами, связанными с ним договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) корпоративным договором, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) страховой организации, распоряжаться более 10 % акций (долей), составляющих уставный капитал страховой организации, не может являться:

а) юридическое лицо, у которого за совершение нарушения была отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление деятельности на финансовом рынке либо сведения о котором были исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида;

б) юридическое лицо в случае, если у его основного общества была отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление деятельности на финансовом рынке за нарушение федеральных законов, нормативных актов Банка России, либо юридическое лицо в случае, если сведения о его основном обществе были исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида за нарушение федеральных законов, нормативных актов Банка России, если с даты принятия указанных решений прошло менее 3 лет;

в) лицо, не соответствующее требованиям к деловой репутации, установленным п. 6.1 ст. 32.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1;

4) юридическое лицо в случае, если лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа такого юридического лица, не соответствует требованиям к деловой репутации, установленным п. 6.1 ст. 32.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1;

5) лицо, не соответствующее требованиям к финансовому положению, устанавливаемым органом страхового надзора;

6) юридическое лицо, зарегистрированное в государствах или на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим налогообложения и (или) не предусматривающих раскрытия и предоставления информации при проведении финансовых операций (офшорные зоны), перечень которых утверждается Минфином РФ.

Кроме того, в законодательстве предусмотрены требования и к иным лицам.

Основаниями для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии являются (ст. 32.3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»):

1) использование соискателем лицензии – юридическим лицом, обратившимся в орган страхового надзора за лицензией, полностью обозначения, индивидуализирующего другой субъект страхового дела, сведения о котором внесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние общества и аффилированные лица субъекта страхового дела;

2) наличие у соискателя лицензии на соответствующий вид деятельности на дату принятия органом страхового надзора решения о выдаче соответствующей лицензии решения этого органа о приостановлении действия ранее выданной лицензии;

3) несоответствие документов, представленных соискателем лицензии для получения лицензии, требованиям настоящего Закона и принятым в соответствии с ним нормативным актам органа страхового надзора;

4) несоответствие устава требованиям законодательства РФ;

5) наличие в документах, представленных соискателем лицензии, недостоверной информации;

6) несоответствие лиц, указанных в ст. 32.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 и занимающих руководящие должности в субъектах страхового дела, предусмотренным квалификационным и иным требованиям;

7) наличие неисполненного предписания органа страхового надзора о несоблюдении требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, а также о непредставлении установленной отчетности;

8) несостоятельность (банкротство) (в том числе преднамеренное или фиктивное банкротство) субъекта страхового дела – юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии;

9) несоответствие лица, имеющего право прямо или косвенно либо совместно с иными лицами, связанными с ним договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) корпоративным договором, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) соискателя лицензии, распоряжаться более 10 %; акций (долей), составляющих уставный капитал соискателя лицензии, требованиям к деловой репутации и иным требованиям, установленным Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1;

11) неисполнение требований настоящего Закона в отношении наименования субъекта страхового дела.

Меры, применяемые органом страхового надзора, в случаях выявления нарушений субъектами страхового дела:

1. Выдача предписания в случаях:

– осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством РФ;

– нарушения субъектом страхового дела требований, установленных страховым законодательством;

– несоблюдения субъектом страхового дела требований о представлении в орган страхового надзора, саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка установленной отчетности и ее опубликовании в соответствии с настоящим Законом;

– непредставления субъектом страхового дела документов, затребованных органом страхового надзора в порядке осуществления контроля и надзора;

– установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора неполной и (или) недостоверной отчетности или иной информации, запрашиваемой органом страхового надзора, включая план восстановления платежеспособности;

– непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, представляемые при получении лицензии;

– отсутствия субъекта страхового дела по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц (адресу юридического лица);

– в иных случаях, предусмотренных настоящим Законом (ст. 32.5–1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

2. Ограничение на совершение отдельных сделок (ст. 32.5–2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

3. Запрет на совершение отдельных сделок (ст. 32.5–2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Ограничение и (или) запрет на совершение сделок устанавливаются на срок не более 3 месяцев и могут быть продлены по решению органа страхового надзора на срок до 2 месяцев. Введение ограничения и (или) запрета на совершение сделок осуществляется в форме предписания.

4. Ограничение действия лицензии. Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры. Ограничение действия лицензии страховщика устанавливается на срок до 1 года (ст. 32.6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

5. Приостановление действия лицензии. Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры. Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела устанавливается на срок до 1 года (ст. 32.6 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В случае устранения субъектом страхового дела выявленных органом страхового надзора в установленный срок и в полном объеме либо прекращение действий, создававших угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и (или) угрозу стабильности финансового (страхового) рынка, если данные действия явились основанием для ограничения или приостановления действия лицензии, орган страхового надзора возобновляет действие лицензии (ст. 32.7 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

6. Отзыв лицензии. Прекращение страховой деятельности.

Основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела является решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела. Закон дифференцирует основания отзыва лицензии на те, по которым отзыв лицензии является правом органа страхового надзора, и безусловные основания к отзыву лицензии.

Орган страхового надзора вправе принять решение об отзыве у субъекта страхового дела лицензии по одному из следующих оснований (п. 2 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»):

– нарушение установленных органом страхового надзора требований перечня разрешенных для инвестирования активов и (или) порядка инвестирования средств страховых резервов, если величина не соответствующих требованиям данных перечня и (или) порядка активов, в которые инвестированы средства страховых резервов, превышает 20 % от величины страховых резервов, которые должны быть сформированы, и если данное нарушение создает угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и (или) угрозу стабильности финансового (страхового) рынка, при условии, что в течение 1 года к субъекту страхового дела органом страхового надзора выносились соответствующие предписания;

– нарушение установленных органом страхового надзора требований перечня разрешенных для инвестирования активов и (или) порядка инвестирования собственных средств (капитала) страховой организации, если величина не соответствующих требованиям данных перечня и (или) порядка активов, в которые инвестированы собственные средства (капитал) страховой организации, составляет более 20 % от величины собственных средств (капитала) страховой организации, определенной в соответствии с методикой, установленной органом страхового надзора, и если данное нарушение создает угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и (или) угрозу стабильности финансового (страхового) рынка, при условии, что в течение 1 года к субъекту страхового дела органом страхового надзора выносились соответствующие предписания;

– нарушение более чем на 20 % минимально допустимого значения нормативного соотношения собственных средств (капитала) и принятых обязательств, установленного органом страхового надзора, если данное нарушение создает угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и (или) угрозу стабильности финансового (страхового) рынка, при условии, что в течение 1 года к субъекту страхового дела органом страхового надзора выносились соответствующие предписания;

– нарушение правил формирования страховых резервов, утвержденных органом страхового надзора, повлекшее занижение суммы страховых резервов более чем на 20 %, если данное нарушение создает угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и (или) угрозу стабильности финансового (страхового) рынка, при условии, что в течение 1 года к субъекту страхового дела органом страхового надзора выносились соответствующие предписания;

– неоднократное нарушение страховщиком требований страхового законодательства, за исключением требований в части финансовой устойчивости и платежеспособности, если в течение 1 года по указанным основаниям органом страхового надзора выносились соответствующие предписания;

– неоднократное в течение 1 года непредставление или неоднократное в течение 1 года нарушение более чем на 15 рабочих дней сроков представления отчетности, предусмотренных настоящим Законом, другими федеральными законами, нормативными актами органа страхового надзора;

– установление фактов существенной недостоверности отчетности;

– если субъект страхового дела в течение 1 года со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение финансового года;

– отсутствие субъекта страхового дела по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц (адресу юридического лица);

– неоднократное в течение 1 года нарушение субъектом страхового дела требований Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», при условии, что в течение 1 года лицензия субъекта страхового дела приостанавливалась по основанию, предусмотренному настоящим Законом.

Орган страхового надзора принимает решение об отзыве у субъекта страхового дела лицензии в случае (п. 2.1 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»):

– если субъектом страхового дела в установленный срок не устранены нарушения страхового законодательства РФ, явившиеся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии;

– если субъектом страхового дела в течение 3 месяцев со дня приостановления действия лицензии не восстановлено членство в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка;

– если страховой организацией в течение 3 месяцев со дня ограничения действия лицензии не восстановлено членство в профессиональном объединении страховщиков;

– если страховой организацией не выполнено требование об увеличении своего уставного капитала при увеличении минимального размера уставного капитала страховщика по истечении переходного периода, установленного соответствующим федеральным законом;

– если субъектом страхового дела не исполнено предписание органа страхового надзора об ограничении и (или) о запрете на совершение отдельных сделок;

– если им принято решение об удовлетворении ходатайства временной администрации страховой организации;

– если субъект страхового дела по собственной инициативе подал в орган страхового надзора заявление в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности.

Временная администрация обращается в орган страхового надзора с ходатайством об отзыве лицензии в случае невозможности восстановления платежеспособности страховой организации.

Со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела в соответствующие договоры.

Применяемые органом страхового надзора меры могут быть обжалованы в судебном порядке.