Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

Глава 9
Страхование банковских вкладов

27 декабря 2003 года вступил в силу Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «Об обязательном страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в настоящее время данный федеральный закона называется «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»).

К настоящему моменту в указанный закон 37 раз вносились изменения. Важными вехами принимаемых изменений были последовательное увеличение страховой суммы, а также включение в страхование не только вкладов физических лиц, но и индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, относящихся к малым предприятиям. И с 1 января 2019 года, когда вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2018 г. № 322-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», данный закон получил новое название «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Фундаментальными являются изменения, внесенные Федеральным законом от 25.05.2020 г. № 163-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в большинстве своих положений вступающие в силу с 1 октября 2020 года.

Закон о страховании вкладов предусматривает реализацию установленной п. 1 ст. 840 ГК РФ обязанности банков по обеспечению возврата вкладов граждан посредством обязательного страхования.

Обязательное страхование вкладов является новым для российского права институтом. В советском гражданском праве необходимость в подобном институте отсутствовала, т. к. все банки являлись государственными, и последний, как их собственник, обеспечивал гарантии сохранности вкладов.

В то же время мировая практика показывает, что обязательное страхование вкладов является весьма распространенным правовым институтом.

В США некоторые штаты начали страховать вклады еще с 1829 года. Переломным моментом стала Великая депрессия, когда американцы в панике стали забирать свои средства из банков, в итоге многие из них были признаны банкротами. Одной из мер по оздоровлению американской финансовой системы было создание в США в 1933 году Федеральной корпорации по страхованию вкладов. Так, по данным Международного валютного фонда обязательное страхование банковских вкладов предусмотрено практически во всех европейских странах, в США, Канаде, в 12 латиноамериканских, 10 африканских и 10 азиатских государствах. Не так давно к ним присоединились такие страны постсоветского пространства, как Латвия, Литва, Эстония, Украина, Казахстан, Узбекистан. А также Албания, Вьетнам, Китай, всего же более 70 стран[182]182
  См.: asv.org.ru/information-analytics_docs/international/8291/#7; exocur. ru/strahovanie-vkladov-v-raznyih-stranah-mira/.


[Закрыть]. Во многих государствах продолжается работа по формированию национальных систем.

Необходимость формирования системы страхования вкладов граждан в Российской Федерации впервые была предусмотрена Законом РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», который предусмотрел одновременное создание системы обязательного и добровольного страхования вкладов. Организация первой должна была осуществляться посредством федерального фонда обязательного страхования вкладов, который создавался для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери доходов по вложенным средствам (ст. 38 Федерального закона № 395-1). Вторая представляла собой некоммерческие организации фондов добровольного страхования вкладов и выплаты доходов по ним (ст. 39 Федерального закона № 395-1) и была призвана обеспечить недостаточность страхования ответственности банка по обязательной системе, а при отсутствии системы обязательного страхования фактически восполняла этот пробел.

Центральным банком РФ были установлены требования к порядку организации системы добровольного страхования вкладов: фонд добровольного страхования вкладов может быть учрежден минимум пятью банками с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала для банков на дату создания фонда.

В силу ст. 11 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» минимальный размер уставного капитала на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 1 млрд рублей – для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией, и 300 млн рублей – для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией.

Соответственно, фонд добровольного страхования вкладов должен быть не менее чем 20*300 млн руб. = 6 млрд руб.

Данный вид страхования относится к обязательной форме страхования. Участие в системе обязательного страхования вкладов обязательно для всех банков, что является важнейшим принципом системы страхования вкладов

Говоря об обязательной форме страхования, рассматриваемый закон, в противоречие со ст. 936 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.12.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», предусматривающими необходимость заключения договора обязательного страхования, устанавливает, что страхование вкладов осуществляется на основании данного закона и не требует заключения договора страхования (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

Хотя нужно заметить, что в силу п. 5 ст. 1 Закона РФ от 27.12.1992 г. № 4015-1 его действие не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов в банках.

Кроме того, в силу ст. 970 ГК РФ правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию банковских вкладов, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

Договор страхования вкладов (в широком смысле этого слова) относится к группе договоров страхования риска ответственности за нарушение договора (п. 1 ст. 932 ГК РФ), выделяемых наряду со страхованием ответственности аудиторской организации за нарушение договора (ст. 13 ФЗ от 07.08.2001 г. «Об аудиторской деятельности»), со страхованием ответственности плательщика ренты по договору ренты о передаче под ее выплату денежной суммы или иного движимого имущества (п. 2 ст. 587 ГК РФ), со страхованием ответственности лизингополучателя за нарушение договора лизинга (п. 4 ст. 21 ФЗ от 08.12.1998 г. «О финансовой аренде (лизинге)») и некоторыми другими.

Хотя в литературе встречается и иная точка зрения. Так, по мнению А.А. Иванова, указанный договор есть не что иное, как страхование имущества (самого вклада)[183]183
  См.: Гражданское право. Т. 2. Учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ПБОЮЛ Л.В. Рожников, 2001. С. 531.


[Закрыть].

Страхование ответственности за нарушение договора, или – по терминологии Закона РФ от 27.12.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» – страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (подп. 21 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.12.1992 г. № 4015-1), имеет ряд принципиальных отличий:

а) его возможность должна быть прямо предусмотрена законом и не может без этого указания вводиться сторонами произвольно;

б) страхованию подлежит только риск ответственности самого страхователя и никакого другого лица, в противном случае договор страхования ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

в) выгодоприобретателем по такому договору всегда является кредитор – сторона, перед которой страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица (п. 3 ст. 932 ГК РФ).

Представляется, что объектом страхования банковских вкладов граждан является не владение, пользование и распоряжение имуществом, как в страховании имущества, имущественный интерес, связанный с обязанностью банка возместить причиненный другим лицам вред, вытекающий из ненадлежащего исполнения обязательства по договору. Именно с этим связан страховой интерес страхователя, и для этого он заключает договор. Страхование вклада осуществляется не в целях его сохранения в статическом состоянии имущества как такового, а в целях обеспечения реализации договорной обязанности банка по возвращению полученных денежных средств и уплаты необходимых процентов, вытекающей из договора банковского вклада или счета.

Особенность данного вида страхования заключается и в том, что ст. 970 ГК РФ, признавая его особым видом страхования, устанавливает, что правила гл. 48 ГК РФ о страховании применяются к отношениям по страхованию вкладов, если специальными законами не установлено иное.

Центральным понятием рассматриваемых отношений является понятие вклада, под которым понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

Страхованию подлежат также вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;

3) переданные банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

7) размещенные в субординированные депозиты;

8) размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу, а также размещенных на специальных счетах (специальных депозитах), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме;

9) размещенные на публичных депозитных счетах;

10) размещенные некоммерческими организациями, выполняющими функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента. (п 2 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ).

С 1 октября 2020 года в связи со вступлением в силу этой части Федерального закона от 25.05.2020 г. № 163-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» расширяется перечень вкладов юридических лиц, на которых распространяется страхование банковских вкладов:

а) малых предприятий, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ», за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»;

б) некоммерческих организаций, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:

– товариществ собственников недвижимости;

– потребительских кооперативов, за исключением лиц, признаваемых в соответствии с Федеральным законом от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» некредитными финансовыми организациями;

– казачьих обществ, внесенных в государственный реестр казачьих обществ в РФ;

– общин коренных малочисленных народов РФ;

– религиозных организаций;

– благотворительных организаций – исполнителей общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным Федеральным законом от 12.01.1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций – исполнителей общественно полезных услуг, ведение которого осуществляется в соответствии с указанным в настоящем пункте Федеральным законом.

Участниками отношений по обязательному страхованию вкладов являются: банки (страхователи), вкладчики (выгодоприобретатели), Агентство по страхования вкладов (страховщик), Банк России (контролирующий орган) (ст. 4 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ). И здесь обнаруживается различие со ст. 38 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой участниками данной системы являются лишь страхователь и страховщик).

Страхователем по договору страхования банковских вкладов граждан является банк — кредитная организация, имеющая разрешение Центрального банка РФ на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Банки подлежат внесению в реестр, который ведется страховщиком на основании данных Центрального банка РФ.

Порядок ведения реестра банков утвержден решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 19.02.2004 г., протокол № 5.

Банк, имеющий разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона, ставится на учет в системе страхования вкладов путем внесения его Агентством в реестр банков на основании уведомления Банка России о вынесении им положительного заключения о соответствии банка требованиям, установленным ст. 44 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ.

По состоянию на 1 апреля 2020 года в Российской Федерации насчитывается 404 действующих кредитных организации. И их количество постоянно сокращается. Так, на 1 января 2004 года их было 1329, на 1 января 2010 года – 1058; на 1 января 2015 года – 834; на 1 января 2019 года – уже 484[184]184
  См.: https://cbr.ru/statistics/bank_system_new/cr_inst_branch_010119/.


[Закрыть].

Основным требованием к участию банков в системе обязательного страхования выступает удовлетворительная финансовая устойчивость (ст. 44 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ). Банк, изъявивший желание участвовать в системе обязательного страхования, признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

а) если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

б) если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

в) если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

г) если меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 189.9 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», к банку не применяются (меры в случае нарушений);

д) если банк соблюдает установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.

Финансовая устойчивость банка оценивается Банком России на основании следующих групп показателей:

1) собственных средств (капитала), включая показатели, характеризующие достаточность и качество капитала;

2) активов, включая показатели, характеризующие качество ссуд и иных активов, полноту сформированных под них резервов на возможные потери и риски концентрации;

3) доходности, включая показатели, характеризующие рентабельность активов и капитала, структуру доходов и расходов, доходность отдельных видов операций и банка в целом;

4) ликвидности, включая показатели, характеризующие кратко – срочную, среднесрочную и долгосрочную ликвидные позиции банка, а также показатель риска в отношении крупных кредиторов и вкладчиков;

5) показателей качества управления банком, включая показатели, характеризующие систему управления рисками, состояние внутреннего контроля, в том числе в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также качество бизнес-планирования;

6) прозрачности структуры собственности.

Оценка финансовой устойчивости банка осуществляется на основании Указания Банка России от 11.06.2014 г. № 3277-У «О методиках оценки финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» (зарег. в Минюсте России 31.07.2014 г. № 33367).

Финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной при наличии оценки «удовлетворительно» по каждой из групп показателей.

Право банков, включенных в реестр банков, на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц подлежит прекращению при наличии одного из следующих условий:

1) учет и отчетность банка неоднократно в течение года признаются Банком России недостоверными;

2) банк в течение 6 месяцев подряд не выполняет один и тот же обязательный норматив из числа установленных Банком России за исключением случая, если невыполнение обязательного норматива вызвано изменением в течение 6 месяцев, предшествующих невыполнению обязательного норматива, методики его расчета. Невыполнением обязательного норматива в отчетном месяце является его нарушение по совокупности за 6 и более операционных дней в течение этого месяца;

3) группа показателей прозрачности структуры собственности банка оценивается как неудовлетворительная в течение 3 месяцев подряд;

4) группа показателей качества управления банком, включая показатели, характеризующие систему управления рисками, состояние внутреннего контроля, в том числе в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также качество бизнес-планирования, оценивается как неудовлетворительная в течение 3 месяцев подряд;

5) банк не соблюдает установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк, в течение 3 месяцев подряд (п. 1 ст. 48 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

Выгодоприобретателем по рассматриваемому договору является вкладчик.

С 1 января 2019 года, когда вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2018 г. № 322-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» уточнилось понятие вкладчик, в число которых добавились индивидуальные предприниматели и юридические лица, относящиеся к малому бизнесу.

Вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

При заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика приобретает лицо, в пользу которого внесен такой вклад (открыт банковский счет), если указанное лицо может быть признано вкладчиком в соответствии с требованиями данного федерального закона.

По договору номинального счета права вкладчика, предусмотренные настоящим Федеральным законом, приобретает физическое лицо, являющееся бенефициаром этого счета.

Права вкладчика в рамках системы обязательного страхования вкладов:

– получать возмещение по вкладам в порядке, установленном законом;

– сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

– получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (ст. 7 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

Страховщиком в отношениях по страхованию банковских вкладов выступает особый субъект – специально создаваемое для этих целей Агентство по страхованию вкладов, организуемое в форме государственной корпорации (Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов») (ст. 14 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

И здесь можно увидеть еще одну особенность данного вида страхования и его отличия от других видов. На практике страховая организация чаще всего создается в форме коммерческой организации, основной целью деятельности которой является осуществление страхования по различным рискам и извлечение из этого прибыли. Между тем рассматриваемое Агентство по страхованию вкладов как государственная корпорация – это разновидность некоммерческой организации.

Деятельность агентства не подлежит лицензированию. Но законодательная логика понятна – данный вид страхования может осуществляться лишь одним специальным субъектом, создаваемым для этих целей государством.

Имущество Агентства по страхованию вкладов было сформировано первоначально за счет имущественного взноса Российской Федерации в размере 3 млрд руб., из которых 2 млрд руб. было направлено в фонд страхования вкладов. В дальнейшем имущество формировалось за счет доходов от деятельности Агентства (взносов страхователей), средств от эмиссии ценных бумаг и др. Данное имущество может использоваться строго по целевому назначению – обеспечение функционирования системы обязательного страхования вкладов (ст. 14 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

Для удовлетворения требований вкладчиков Агентством по страхованию вкладов формируется специальный страховой фонд – фонд обязательного страхования граждан, находящийся в собственности Агентства. Основным источником формирования фонда являются страховые взносы, которые едины для всех банков и уплачиваются ежеквартально.

По состоянию на 1 января 2020 года формально балансовый объем Фонда страхования вкладов составлял 49,9 млрд руб. (Для сравнения – в 2013 году его пиковое значение составляло 202,5 млрд руб.)[185]185
  https://www.profbanking.com/blitz-answer/2240-asv.


[Закрыть]

Российская Федерация не отвечает по долгам Агентства, последнее, в свою очередь, не отвечает по долгам Российской Федерации

Высшим органом управления Агентства по страхованию вкладов является Совет директоров. Центральный банк РФ формирует пять из тринадцати представителей в совете директоров Агентства. Семь представителей назначает Правительство РФ, еще одним представителем является генеральный директор. Кроме того, органами управления Агентства являются правление и генеральный директор.

Банк России может привлекать Агентство по страхованию вкладов к участию в проверках банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязанностей, установленных настоящим Федеральным законом. Порядок проверки регламентируется «Методикой проверки банка по вопросам страхования вкладов» (утв. решением Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 17.12.2018 г., протокол № 143).

Контролирующим органом выступает Центральный банк РФ, который в соответствии с законодательством о банках осуществляет контроль за их деятельностью, формирует высший орган управления Агентства, передает Агентству информацию о выдаче банкам разрешений, о принимаемых мерах ответственности, о реорганизации и др.

Принимаемые Центральным банком России решения являются основаниями для постановки банков на учет и снятия с учета в системе обязательного страхования, осуществляемой Агентством по страхованию вкладов.

Страховым случаем является (ст. 8 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ):

а) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

б) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим с момента вступления в силу соответствующего акта Банка России.

С 2004 года по 2020 год Агентство по страхованию вкладов приняло решение о наступлении страхового случая в отношении более чем 700 банков. К настоящему времени ликвидировано 338 банков, и 365 банков находятся в процессе ликвидации.

Право требования вкладчика – малого предприятия на возмещение по вкладам возникает при условии наличия о нем сведений в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства на день наступления страхового случая.

Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу (вкладам) после наступления страхового случая, права на возмещение по такому вкладу (вкладам) не имеет, за исключением физического лица или малого предприятия, приобретших в порядке наследования право требования по вкладу, по которому выплата возмещения вкладчику не производилась (далее – наследник), а также малого предприятия, приобретшего в результате реорганизации право требования по вкладу, по которому выплата возмещения вкладчику не производилась (далее – правопреемник). Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика – физического лица, предусмотренными настоящим Федеральным законом, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

Вкладчик, наследник или правопреемник (их представители) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации), а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория (п. 1 ст. 10 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

Страховая сумма. Законом предусмотрено ограниченное возмещение по суммам вкладов.

Важными вехами принимаемых изменений были последовательное увеличение страховой суммы по вкладам со 100 000 руб., до 190 000 руб. (2006), 400 000 руб. (2007), 700 000 руб. (2008), 1 400 000 руб. (2014).

Для сравнения: в США с осени 2008 года максимальный уровень застрахованной суммы составляет 250 000 долларов США[186]186
  См.: insur-portal.ru/banks/strahovanie-vkladov-v-ssha.


[Закрыть], в странах ЕС эта сумма равняется 100 000 евро[187]187
  См.: banki.ru/wikibank/strahovanie_vkladov_v_stranah_evrosoyuza/.


[Закрыть]. В конце декабря 2019 года Государственной Думой принят в первом чтении законопроект об увеличении страховой суммы до 10 млн руб. по вкладам физических лиц в отдельных случаях (например, если указанные средства были размещены от продажи квартиры и др.)[188]188
  См.: tass.ru/ekonomika/7274487.


[Закрыть].

В настоящий момент размер возмещения по вкладам составляет 100 % суммы вкладов в банке, но не более 1400 000 рублей, если иное не установлено Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу).

Возмещение рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу на конец дня наступления страхового случая. Это означает, что в сумму вклада должны быть включены необходимые начисленные проценты за соответствующий период действия договора банковского вклада.

В оставшейся части у вкладчиков сохраняются требования к банку, которые они смогут осуществить в общем законодательном порядке.

Возмещение по договору счета эскроу, открытого для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества, выплачивается в размере 100 % суммы, находящейся на указанном счете на момент наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей (п. 3 ст. 12.1 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ. – Данные положения действуют до 1 октября 2020 года).

С 1 октября 2020 года в связи со вступлением в силу этой части Федерального закона от 25.05.2020 г. № 163-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» вводятся дополнительные особенности страхования отдельных видов вкладов, по которым установлен повышенный размер страхового возмещения.

1. Денежные средства, размещенные физическим лицом (депонентом) на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества. Страхование будет покрывать денежные средства, используемые для расчетов, в период с момента регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, до истечения трех месяцев с даты принятия решения об отказе в государственной регистрации права или до истечения трех месяцев с даты прекращения государственной регистрации права. Возмещение по счету эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости выплачивается в размере 100 % суммы, находящейся на счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн руб. (ст. 13.1 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

2. Денежные средства, размещенные физическим лицом (депонентом) на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве. Страхование будет покрывать денежные средства, используемые для расчетов, в период с момента их размещения на счете до дня представления застройщиком банку разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости и сведений из ЕГРН, подтверждающих государственную регистрацию права собственности в отношении одного объекта долевого строительства, входящего в состав этого многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, или о размещении в единой информационной системе жилищного строительства данных сведений, либо до истечения срока условного депонирования. Возмещение по счету эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве выплачивается в размере 100 % суммы, находящейся на счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн руб. (ст. 13.2 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

3. Денежные средств, размещенные вкладчиком – физическим лицом при особых обстоятельствах, влекущих возникновение права вкладчика на получение страхового возмещения в повышенном размере: