Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

а) реализация жилого помещения и (или) земельного участка, на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;

б) получение наследства;

в) возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных указанных в законе выплат;

г) исполнение решения суда;

д) получение грантов в форме субсидий.

Страховое возмещение в этом случае выплачивается вкладчику в повышенном размере в размере 100 % суммы, подлежащей страхованию и находящейся на его счете (счетах) на день наступления страхового случая, но не более 10 млн руб. в совокупности (ст. 13.3—13.8 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

4. Денежные средства, размещенные на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме. Возмещение в этом случае выплачивается в размере 100 % суммы, находящейся на специальном счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн руб. Если вкладчик имеет несколько специальных счетов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из них в размере 100 % суммы, находящейся на каждом из специальных счетов, но не более 10 млн руб. по каждому из них (ст. 13.10 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

Осуществление страховых выплат будет осуществляться в достаточно сжатые сроки. В течение одного месяца после получения из банка реестра вкладчиков, в отношении вкладов в котором наступил страховой случай, все вкладчики будут проинформированы Агентством о соответствующем времени и месте выплаты. Выплата будет производиться в течение трех дней с момента предоставления вкладчиком необходимых документов (ст. 12 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

После осуществления страховых выплат к Агентству по страхованию вкладов переходят права требования вкладчика к банку в пределах выплаченной суммы, и Агентство будет принимать все необходимые меры по взысканию выплаченных сумм (ст. 13 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

При ликвидации банков или других кредитных учреждений, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются не только требования граждан-вкладчиков, но и требования Агентства по страхованию вкладов в связи с выплатой возмещения по вкладам в соответствии с законом о страховании вкладов граждан в банках (абз. 7 п. 1 ст. 64 ГК РФ).

По своей сути переход права требования к Агентству по страхованию вкладов является переходом к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба или суброгацией страховщика (ст. 965 ГК РФ).

Базовая ставка страховых взносов не может превышать 0,15 % расчетной базы по данному виду страхования, т. е. средней хронологической за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, подлежащих страхованию.

В случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, базовая ставка страхового взноса может быть увеличена до 0,3 % расчетной базы, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев.

Базовая, дополнительная и повышенная дополнительная ставки страховых взносов устанавливаются советом директоров Агентства в едином для всех банков размере и уплачиваются всеми банками. Дополнительная ставка страховых взносов устанавливается в едином для всех банков размере не более 50 процентов базовой ставки. Повышенная дополнительная ставка страховых взносов устанавливается в едином для всех банков размере не более 500 % базовой ставки.

В настоящий момент размер базовой ставки составляет 0,15 %. Дополнительная ставка – 50 % базовой ставки, т. е. 0,075 %. Повышенная ставка – 200 % базовой ставки, т. е. 0,6 % (Решение Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 03.10.2017 г., протокол № 6; Решение Совета директоров ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 26.01.2016 г., протокол № 1).

Таким образом, размер ставок страховых взносов для банков может быть различным в зависимости от определенных факторов условий привлечения вкладов.

Дополнительная ставка страховых взносов уплачивается банками, которые привлекли в течение любого месяца квартала хотя бы один вклад (за исключением вкладов, размещенных малыми предприятиями или в их пользу) или заключили договор об изменении условий договора банковского вклада (за исключением договоров банковского вклада, заключенных малыми предприятиями или в их пользу) на условиях доходности вклада, включающего в себя процентные платежи и иную материальную выгоду, в размере, превышающем более чем на два, но не более чем на три процентных пункта годовых базовый уровень доходности вкладов, определенный Банком России для соответствующего месяца для вкладов в валюте Российской Федерации или иностранной валюте (п. 7.4 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

Повышенная дополнительная ставка страховых взносов уплачивается банками в случае или в случаях, если банки привлекли в течение любого месяца квартала хотя бы один вклад (за исключением вкладов, размещенных малыми предприятиями или в их пользу) или заключили договор об изменении условий договора банковского вклада (за исключением договоров банковского вклада, заключенных малыми предприятиями или в их пользу) на условиях доходности вклада, включающего в себя процентные платежи и иную материальную выгоду, в размере, превышающем более чем на три процентных пункта годовых базовый уровень доходности вкладов, определенный Банком России для соответствующего месяца для вкладов в валюте Российской Федерации или иностранной валюте (п. 7.5 Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ).

Дополнительная или повышенная дополнительная ставка страховых взносов вводится Агентством по страхованию вкладов на основании информации о соответствии банка – участника системы страхования вкладов критериям уплаты дополнительной или повышенной дополнительной ставки. Соответствующие сведения направляются Банком России в течение 45 дней после окончания отчетного квартала в Агентство (п. 1 Указания Банка России от 05.07.2015 г. № 3712-У «О порядке направления Банком России в государственную корпорацию “Агентство по страхованию вкладов” сведений о соответствии банка – участника системы страхования вкладов критериям уплаты дополнительной или повышенной дополнительной ставки страховых взносов» (зарег. в Минюсте России 30.07.2015 г. № 38290)).

С момента вступления в силу Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «Об обязательном страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» прошло полгода, а законодатель вынужден был ввести новый правовой институт выплат Банка России по вкладам граждан в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования.

Это было вызвано тем, что для полного внедрения Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ нужно было по меньшей мере 1,5 года (6 месяцев предоставлялось банкам для подачи заявления об участии в системе обязательного страхования вкладов и еще до 9 месяцев могли продолжаться мероприятия по оценке финансового состояния банков, прежде чем выносилось решение о его соответствии).

Тем самым для того, чтобы охватить ситуации, когда у банков отзывалась лицензия, но они еще не успели начать участвовать в системе обязательного страхования вкладов, и в целях защиты прав вкладчиков был принят Федеральный закон от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Указанный закон вступил в силу 2 сентября 2004 года.

Данный закон устанавливает размер указанных выплат, порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанными банкротами банкам в размере произведенных выплат. Эти условия во многом похожи на условия произведения выплат страховщиком в системе обязательного страхования банковских вкладов граждан – Агентством по страхованию вкладов, с тем лишь отличием, что они осуществляются Банком России. В данный закон 9 раз вносились изменения.

Основные участники и условия осуществления указанных выплат.

Центральным понятием данных правовых отношений является понятие вклада, которое было идентично понятию вклада, содержащемуся в Федеральном законе от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ, Вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке, не участвующем в системе страхования вкладов, на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Установлены ограничения на выплату по вкладам, которые не распространяются на следующие денежные средства (п. 2 ст. 4 Федерального закона от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ):

а) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

б) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

в) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

г) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу;

д) являющиеся электронными денежными средствами;

е) размещенные в субординированные депозиты;

ж) размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами.

Вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад (п. 2 ст. 3 Федерального закона от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ). Данное лицо является выгодоприобретателем в данных отношениях.

Банк, не участвующий в системе страхования вкладов, – банк, не внесенный на дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», а также банк, исключенный на дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций из реестра банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, в связи с изменением своего статуса на статус небанковской кредитной организации (п. 4 ст. 3 Федерального закона от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ).

В отличие от страхования банковских вкладов, Федеральный закон от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ не содержит понятия страхового случая, вместо него используется термин условия осуществления выплат Банком России, под которыми понимается совокупность двух условий:

а) вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом;

б) истечение установленного параграфом 4.1 главы IX Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди (ст. 5 Федерального закона от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ).

Выплата Банка России – денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в размере, порядке и при наличии условий, которые установлены законом.

Размер выплат до последнего был идентичен размеру страховой суммы по обязательному страхованию вкладов и также последовательно увеличивался. В настоящий момент размер выплаты по вкладу, размещенному в банке, не внесенном на дату отзыва лицензии в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ, определен в законе в размере 100 % суммы признанных требований вкладчика, но не более 700 000 руб.

Размер выплат по вкладу (вкладам), размещенному (размещенным) в банке, исключенном на дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций из реестра банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, в связи с изменением своего статуса на статус небанковской кредитной организации, определяется исходя из 100 % суммы признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика, но не более 1 400 000 рублей, за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». (ст. 6 Федерального закона от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ).

Законом установлен следующий порядок обращения вкладчика за выплатами и порядок проведения выплат Банком России (ст. 7, 8 Федерального закона от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ).

Форма заявления, с которым вкладчик должен обратиться за выплатой, предусмотрена Указанием Банка России от 09.04.2019 г. № 5123-У «О порядке представления конкурсным управляющим в Банк России отчета о проведении предварительных выплат кредиторам первой очереди, реестра требований кредиторов первой очереди для целей осуществления предварительных выплат и иных документов и сведений, необходимых для осуществления Банком России расчета размера предварительных выплат, порядке расчета размера выплат Банка России, порядке восстановления Банком России пропущенного вкладчиком срока для обращения с заявлением об осуществлении выплаты Банка России, форме заявления об осуществлении выплаты Банка России, порядке осуществления выплат Банка России, порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России» (зарег. в Минюсте России 16.05.2019 г. № 54642)[189]189
  Официальный сайт Банка России http://www.cbr.ru, 10.06.2019.


[Закрыть].

В течение 30 дней с момента получения от конкурсного управляющего всех документов в специализированном издании «Вестник Банка России» опубликовывается объявление о дате начала и окончания выплат, порядке обращения за выплатами. В случае пропуска вкладчиком срока в законе содержится процедура его восстановления, похожая на процедуру восстановления срока исковой давности, только здесь восстановление срока осуществляется не судом, а Банком России. Последний может восстановить этот срок при наличии одной из следующих причин:

а) обстоятельства непреодолимой силы;

б) прохождение службы в Вооруженных силах;

в) причины, связанные с личностью вкладчика, в т. ч. его тяжелая болезнь, беспомощное состояние.

Выплаты проводятся в валюте Российской Федерации, как наличными, так и безналичными. Обязательным условием проведения выплаты является предоставление заявления по установленной форме и документов, удостоверяющих личность. Выплаты проводятся через уполномоченные Банком России банки-агенты. Порядок выплат установлен названным выше Указанием Банка России от 09.04.2019 г. № 5123-У

В случае отказа в выплате Банком России установлен сокращенный срок исковой давности для обжалования указанного решения в судебном порядке – 30 дней со дня его принятия.

После осуществления выплат к Банку России переходят права требования вкладчиков в пределах средств, фактически выплаченных банком-агентом (ст. 9 Федерального закона от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ). Указанный институт похож на суброгацию страховщика (ст. 965 ГК РФ).

Глава 10
Взаимное страхование

Исторически первой разновидностью страхования являлось взаимное страхование, которое зародилось значительно раньше коммерческого страхования. В частности, в Вавилонии примерно за 2100 лет до н. э. участники торговых караванов заключали между собой договоры о совместном погашении убытков из-за грабежа или пропажи товаров. В древней Палестине и Сирии скотоводы заключали между собой соглашения о взаимном участии в убытках из-за падежа скота, растерзания их хищным зверем, кражи или пропажи. Подобные институциональные формы можно увидеть и у ремесленников в Древней Индии, а также в Древнем Риме[190]190
  По данному вопросу см.: Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. Л., 1947. С. 39–64.


[Закрыть].

Зарождающиеся формы взаимного страхования, которые были связаны с торговлей, можно было наблюдать и в России. С началом развития в нашей стране современного страхования, что произошло в XVIII–XIX веках, стали развиваться и общества взаимного страхования. К 1917 году услуги по страхованию имущества наряду с акционерными страховыми компаниями оказывались и городскими обществами взаимного страхования, которые серьезно конкурировали с первыми своими небольшими размерами страховых тарифов.

В отличие от иностранных государств, в которых общества взаимного страхования всегда занимали ведущее место в структуре страхового рынка[191]191
  См.: Мэнсон Т., Цыганов А.А. Разработка законодательных основ для взаимного страхования в России // Страховое дело. 2002. № 6. С. 34–37; Скакун С.Г. Мировая практика взаимного страхования // Страховое дело. 2004. № 8. С. 48–53.


[Закрыть], в нашем государстве – СССР и впоследствии Российской Федерации – данная форма до 2007 года, когда был принят Федеральный закон от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании», практически не развивалась.

Причинами этого являлось отсутствие потребности в обществах взаимного страхования в СССР, существование монополии в сфере страхования, осуществляемой Госстрахом СССР, и спецификой сложившегося страхования. Как следствие, даже с демонополизацией рынка страховых услуг, что произошло в 1990 году, как таковых обществ взаимного страхования организовано было крайне мало. Как отмечал исполнительный директор Всероссийского союза страховщиков Н. Малышев в ноябре 2007 года, «какое-то количество таких компаний в России есть и сейчас, но они работают без лицензии, и их немного. Они в основном сосредоточены на юге России и занимаются страхованием урожаев»[192]192
  http://www.bigness.ru/articles/2007-11-08/strahvanie/4508.


[Закрыть]. Существующие потребности в страховании покрывались услугами обычных страховщиков. По состоянию на 2020 год в Единый государственный реестр субъектов страхового дела Банком России включены 10 обществ взаимного страхования[193]193
  https://cbr.ru/insurance/registers/.


[Закрыть].

Правовое регулирование взаимного страхования в Российской Федерации осуществляется:

1) статьей 7 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», которая содержит бланковую норму о том, что деятельность обществ взаимного страхования регулируется ГК РФ, Законом о страховании, федеральным законом о взаимном страховании и другими федеральными законами, а также иными нормами указанного закона, устанавливающими, что общества взаимного страхования являются субъектами страхового дела (ст. 4.1 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1), и регламентирующими порядок получения лицензии на взаимное страхование (ст. 32–32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1);

2) статьей 968 ГК РФ, которая содержит ряд общих моментов взаимного страхования и отсылает к самостоятельному федеральному закону о взаимном страховании;

3) специальным Федеральным законом от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Данный федеральный закон вступил в силу со дня его официального опубликования, т. е. с 3 декабря 2007 года, за исключением положения о том, что взаимное страхование должно осуществляться на основании лицензии, которое вступило в силу 1 июля 2008 года. В данный закон уже 7 раз вносились изменения.

Из дореволюционных цивилистов можно выделить следующие определения взаимного страхования.

Как отмечал профессор Д.И. Мейер, суть взаимного страхования «…состоит в том, что несколько, обыкновенно значительное число, лиц обязываются в случае, если кто-либо из них потерпит от определенного несчастья, вознаградить его. С этой целью или каждый из участников договора вносит периодически в общую кассу известную денежную сумму, соразмерно своему имуществу, и из этой суммы производится вознаграждение, или не делается периодического взноса, а в случае наступления несчастья определяется сумма вознаграждения и раскладывается по соразмерности на участников договора, так что сбор делается особо по поводу каждого отдельного случая. Это так называемое взаимное страхование, основывающееся на распределении убытков, понесенных от несчастья одним лицом, между несколькими другими лицами, вследствие чего убытки становятся менее чувствительными. И, конечно, чем обширнее круг лиц, участвующих во взаимном страховании, тем оно для них выгоднее, ибо тем менее падает на каждого при соразмерном распределении убытков, причиненных несчастьем. В таком виде договор страхования у нас встречается нередко»[194]194
  Мейер Д.И. Русское гражданское право. Санкт-Петербург, «Лань», 2014. С. 654.


[Закрыть].

По мнению профессора Г.Ф. Шершеневича, взаимное страхование представляет собой «договор, в силу которого все контрагенты обязываются возместить ущерб, какой может понести имущество одного из них от известной случайности»[195]195
  Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула, 2001. С. 448.


[Закрыть]. По его мнению, взаимное страхование заключается в договорном или принудительном соединении многих хозяйств с целью распределения между всеми участниками убытков от определенного несчастия, которое угрожает им всем и постигает в действительности некоторые из них.

Профессор В.Р. Идельсон, упоминая взаимное страхование отмечал, что оно «совершенно чуждо началу спекулятивности – этому характерному признаку торговых сделок – и относится всецело к области гражданского права»»[196]196
  Идельсон В.Р. Страховое право. Лекции, читанные преп. В.Р. Идельсоном в С-Петербургском Политехническом Институте на Экономическом Отделении, Страховом подотделе в 1907 году. Издание студенческой кассы взаимопомощи. – Переизданное. М. СО «Анкил», 1993. С. 8–9.


[Закрыть].

Современные авторы, рассматривая взаимное страхование, также справедливо делают акцент на таких его признаках, как бесприбыльность[197]197
  См.: Страхование от А до Я / под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: ИНФРА-М, 1996. С. 44.


[Закрыть], общность подлежащих страхованию интересов[198]198
  См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказания услуг. М.: «Статут», 2002. С. 562.


[Закрыть], взаимное доверие участников друг к другу[199]199
  См.: Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: Изд-во «Бек», 1999. С. 43.


[Закрыть].

И.Л. Шамраева определяет взаимное страхование как совокупность урегулированных нормами права экономических и юридических отношений между физическими или юридическими лицами, деятельность по созданию и управлению страховым фондом в специфической форме общества взаимного страхования, для ОВС, посредством возмещения друг другу возможных материальных потерь, согласно принятым правилам страхования[200]200
  Шамраева И.Л. К вопросу об определении понятия «взаимное страхование» // Общество и право. 2008. № 1 (19).


[Закрыть].

По мнению Е.И. Ивашкина, взаимное страхование представляет собой некоммерческую форму организации страхового фонда, обеспечивающую страховую защиту имущественных интересов членов своего общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств. Члены такого общества выступают одновременно страхователями и страховщиками, что выступает экономической предпосылкой обеспечения их реальной страховой защитой и по минимальным ценам[201]201
  Ивашкин Е.И. Взаимное страхование. Учеб. пособие. М.: Рос. экон. акад., 2000. С. 15.


[Закрыть].

Легальное определение взаимного страхования весьма лаконично. Оно содержится в п. 2 ст. 1 Федерального закона от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» – это страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств.