Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

15.3. Порядок обжалования решений финансового уполномоченного и разрешения иных страховых споров

В статье 25 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ установлен специальный 30-дневный срок исковой давности для обжалования решения финансового уполномоченного.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение 30 дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Аналогичным образом предусмотрено, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ (п. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ).

Данные положения породили неопределенность на практике, т. к. часть финансовых организаций пробовали оспаривать решения финансового уполномоченного в арбитражных судах, другие в судах общей юрисдикции. В итоге, согласно сформированному на сегодняшний день подходу, данные споры не подведомственны арбитражным судам. Так как в силу п. 3 ст. 198 АПК РФ[253]253
  Российская газета. № 137. 2002. 27 июля.


[Закрыть] заявления о признании ненормативных правовых актов недействительными, решений и действий (бездействий) незаконными рассматриваются в арбитражном суде, если их рассмотрение в соответствии с федеральным законом не отнесено к компетенции других судов. В данном же случае, по смыслу п. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123ФЗ, подобные заявления подлежат рассмотрению в судах общей юрисдикции[254]254
  См., например, постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 02.12.2019 г по делу А40-188016/19 // http://kad.arbitr.ru/Document/ Pdf/9e2be246-6866-43a9-bec1-96bea9e36e32/d431e59a-0cd4-4e7e-b0b7-5c1b91fbbe89/A40-188016-2019_20191202_Postanovlenie_apelljacionnoj_ instancii.pdf?isAddStamp=True (дата обращения 18.02.2020).


[Закрыть].

По факту в настоящее время споры с финансовым уполномоченным рассматриваются в Замоскворецком районном суде Москвы. По состоянию на 27 января 2019 года в Замоскворецкий районный суд Москвы уже поступило 3627 исковых заявлений только финансовых организаций об обжаловании решений финансового уполномоченного. Из них наиболее распространенные споры – это споры о неприменении финансовым уполномоченным ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки вследствие ее несоразмерности; о неправомерности рассмотрения финансовым уполномоченным требований о взыскании неустойки; о выходе финансовым уполномоченным за пределы размера заявленных потребителем требований[255]255
  http://www.asn-news.ru/news/72659.


[Закрыть].

Между тем отсутствует целесообразность в рассмотрении споров с финансовым уполномоченном при обжаловании его решений финансовой организацией в суде общей юрисдикции, тем более даже не по правилам КАС РФ. Это вызвало перегрузку указанного районного суда. Необходимо содержание п. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ скорректировать, указав вместо слов «в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ» слова «в порядке, предусмотренном арбитражным процессуальным законодательством».

Остальные страховые споры подлежат разрешению в судебном порядке: судами общей юрисдикции, если требование предъявляется страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) – физическим лицом, и арбитражными судами, если требование предъявляется страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) – юридическим лицом.

Как уже отмечалось, с 28 ноября 2019 года споры потребителей страховых услуг со всеми страховыми организациями (за исключением страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) при условии соответствия споров условиям ст. 15, 19 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ, должны рассматриваться финансовым уполномоченным. И в силу ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного законом срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в установленных законом случаях;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В то же время обязательным условием обращения к финансовому уполномоченному является предварительное обращение с заявлением об удовлетворении требований (п. 1 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ). Тем самым установлен обязательный до рассмотрения финансовым уполномоченным заявления порядок. И, как следствие, через это – «обязательный досудебный порядок» в случае, если потребитель будет впоследствии обжаловать действие, бездействие финансового уполномоченного.

Именно в таком контексте и нужно относиться в настоящий момент к сделанному Верховным Судом РФ в п. 4 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г.) выводу, что обязательный досудебный порядок урегулирования споров по требованиям, возникшим из договора добровольного личного страхования граждан, действующим законодательством не предусмотрен. В этом случае теперь также по спорам из договоров добровольного личного страхования, отвечающим признакам, установленным в ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ, первоначально необходимо обратиться к финансовому уполномоченному. Причем до обращения к финансовому уполномоченному необходимо обратиться в страховую организацию.

Помимо этого, все споры о страховых выплатах по ОСАГО также требуют соблюдения досудебного порядка разрешения споров.

До предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования (п. 1 ст. 16 Федерального закона Об ОСАГО).

Как отмечает Верховный Суд РФ, при разрешении страховых споров необходимо исходить из то, что «страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты страхового возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности, представить доказательства существования иной причины возникновения этих убытков» (п. 11 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием граждан», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017 г.).

В том случае если страхователем заявляется требование об изменении или расторжении договора страхования, должен быть соблюден досудебный порядок.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Срок исковой давности. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет 2 года (п. 1 ст. 966 ГК РФ).

Соответственно, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, а также страхования ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда, является общим и составляет 3 года.

По мнению Верховного Суда РФ, двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (ст. 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Перемена лиц в обязательстве (ст. 201 ГК РФ) по требованиям, которые страховщик в порядке суброгации имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, не влечет изменение общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления. При этом срок исковой давности для страховщика, выплатившего страховое возмещение, должен исчисляться с момента наступления страхового случая. (п. 9, 10 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Среди значимых судебных постановлений по страховым спорам следует отметить:

1) Постановление Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 г. № 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” в связи с запросами Государственного Собрания – Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова».

По мнению Конституционного Суда РФ, установление законом обязательного страхования гражданской ответственности не противоречит Конституции РФ. Конституционным Судом РФ были признано противоречащим Конституции РФ положение действующей на тот момент редакции ст. 5 Федерального закона Об ОСАГО, согласно которой условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования. Данная норма была скорректирована;

2) Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»;

3) Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Кроме этого, в «Обзорах судебной практики в сфере страхования», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ, также обобщены позиции высшей судебной инстанции по данной проблематике:

1) «Обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016 г.);

2) «Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 г.);

3) «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г.).

Можно также назвать и информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», а также Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом ВС РФ от 18.03.2020 г.

Контрольные вопросы и задания к разделу III

1. Какие мероприятия входят в страховой надзор?

2. В каком порядке осуществляется лицензирование субъектов страховой деятельности?

3. Какие инструменты обеспечивают финансовую устойчивость и платежеспособность страховых организаций?

4. Что такое маржа платежеспособности страховщика, субординированный заём, ликвидность?

5. Какие страховые резервы формируются страховщиком в имущественном страховании?

6. В каких случаях страховая организация должна формировать стабилизационный резерв по ОСАГО?

7. Какие страховые резервы формируются страховщиком при страховании жизни?

8. В какие виды активов могут быть инвестированы страховые резервы?

9. Может ли страховая компания разместить все свои средства в один вид активов, например, в федеральные облигации?

10. Какими органами осуществляется контроль за концентрацией капитала страховыми компаниями?

11. Является ли доминирующее положение субъекта страхового дела нарушением?

12. Кто такой финансовый уполномоченный?

13. Может ли страхователь в связи с несвоевременностью проведения ему страховой выплаты обратиться за разрешением возникшей ситуации в Банк России?

14. Какие финансовые организации обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным?

15. Какие требования могут быть заявлены потребителем для разрешения у финансового уполномоченного?

16. Что должен предпринять потребитель финансовых услуг до обращения к финансовому уполномоченному?

17. Как обеспечивается исполнение решения финансового уполномоченного?

18. Может ли потребитель, не согласный с решением финансового уполномоченного, его обжаловать?

19. В какой срок может быть обжаловано решение финансового уполномоченного?

20. Каков срок исковой давности по страховым спорам?

Рекомендуемая литература к разделу III

1. Абрамов В.Ю. Страхование – теория и практика. М.: «Волтере Клувер», 2007.

2. Мирошник С.В. Страховой надзор как правовая категория // Северо-Кавказский юридический веетник. 2013. № 3.

3. Оленева Г.В. Государственный контроль (надзор) в сфере страхового дела // Законность. № 2013. № 8.

4. Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Особенности правового статуса финансового уполномоченного // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2018. № 10.

5. Сокол П.В. Институт уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг // Законы России: опыт, анализ, практика, 2020. № 4.

Тесты для самоконтроля по страховому праву

1. Современное страхование зародилось в:

1) Шумере;

2) Генуе;

3) Германии;

4) Великобритании.

2. Кто из российских правоведов имеет большой научный труд по страховому фонду?

1) В.Р. Идельсон;

2) Г.Ф. Шершеневич;

3) В.К. Райхер;

4) В.И. Серебровский.

3. Страховой случай – это:

1) вероятность неблагоприятного исхода из-за действий страхователя;

2) основание к отказу страховщика в выплате страхового возмещения;

3) предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

4) совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

4. Страхователь должен уплатить страховщику при заключении договора страхования:

1) страховую сумму;

2) страховую премию;

3) страховую стоимость;

4) страховой тариф.

5. Какие из этих рисков НЕ подлежат страхованию?

1) риски игр и пари;

2) ядерные риски;

3) космические риски;

4) риски титулов собственности.

6. В каком случае оба из перечисленных участников являются субъектами страхового дела?

1) общество взаимного страхования, страховой агент;

2) страховая организация, актуарий;

3) страховой брокер, общество взаимного страхования

4) страховой брокер, специализированный депозитарий.

7. Каков срок действия лицензии на страхование?

1) срок действия не ограничен;

2) 3 года;

3) 5 лет;

4) 10 лет.

8. С какой периодичностью страховая организация, осуществляющая страхование жизни, подлежит обязательному актуарному оцениванию?

1) один раз в квартал;

2) ежегодно;

3) один раз в 3 года;

4) один раз в 5 лет;

9. Минимальный необходимый размер оплаченного уставного капитала для страховых организаций для получения лицензии на страхование имущества:

1) 240 млн руб.;

2) 300 млн руб.;

3) 450 млн руб.;

4) 600 млн руб.

10. Кто ведет реестр страховых агентов?

1) актуарии;

2) страховые депозитарии;

3) страховые организации;

4) орган страхового надзора.

11. Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей, должны обладать гарантией исполнения обязательств в форме независимой гарантии или собственными денежными средствами в размере не менее:

1) 100 млн руб.;

2) 30 млн руб.;

3) 10 млн руб.;

4) 3 млн руб.

12. Замена застрахованного лица в договоре личного страхования:

1) допускается с письменного согласия выгодоприобретателя;

2) допускается с письменного согласия застрахованного лица и страховщика;

3) допускается по усмотрению страхователя;

4) не допускается.

13. Обязательное страхование осуществляется на основании:

1) федеральных законов, законов субъектов Российской Федерации, нормативных актов органов местного самоуправления;

2) федеральных законов, законов субъектов Российской Федерации;

3) федеральных законов;

4) договоров страхования, заключенных во исполнение предварительных договоров.

14. Если в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то такое страхование называется:

1) неполное страхование;

2) двойное страхование;

3) сострахование;

4) перестрахование.

15. Несоблюдение письменной формы договора обязательного государственного страхования влечет:

1) возможность страховщика отказать в страховой выплате;

2) недействительность договора страхования;

3) незаключенность договора страхования;

4) не влияет на заключенность договора страхования.

16. В каком случае оба из перечисленных договоров страхования являются публичными договорами?

1) договор страхования ответственности за причинение вреда; договор перестрахования;

2) договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу пассажиров; договор страхования жизни, здоровья;

3) договор страхования финансового риска; договор страхования жизни, здоровья;

4) договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте; договор страхования предпринимательского риска.

17. К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности согласно ГК РФ относятся: 1 – объект страхования; 2 – выгодоприобретатель; 3 – страховая сумма; 4 – страховой тариф; 5 – страховой случай; 6 – страховая выплата; 7 – франшиза; 8 – срок действия договора?

1) 1; 3; 5; 8;

2) 1; 2; 3; 8;

3) 3; 4; 5; 6;

4) 1; 2; 6; 7.

18. Наступление страхового случая вследствие умысла страхователя по общему правилу влечет:

1) взыскание со страхователя неустойки, установленной законом или договором;

2) освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения;

3) расторжение договора страхования;

4) признание договора страхования недействительным.

19. Допускается ли последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования?

1) допускается, но только в случаях, прямо указанных в законе;

2) допускается, но только при наличии согласия органа страхового надзора;

3) допускается в любых случаях;

4) не допускается.

20. Может ли страховая организация получить лицензию на обязательное страхование банковских вкладов?

1) да, может, если это предусмотрено ее уставом;

2) да, может, если организация не менее чем 2 года осуществляла обязательное страхование гражданской ответственности;

3) да, может, но при условии предварительного получения согласия профессионального объединения страховщиков;

4) нет, не может.

21. Какой из этих видов страхования не может осуществлять общество взаимного страхования?

1) страхование имущества;

2) страхование гражданской ответственности;

3) страхование предпринимательских рисков;

4) страхование жизни.

22. Страховая сумма по ОСАГО в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, составляет:

1) 100 000 руб.;

2) 400 000 руб.;

3) 500 000 руб.;

4) 750 000 руб.

23. В каком случае компенсационные выплаты по ОСАГО в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, НЕ будут выплачиваться?

1) незаключение страховщиком ОСАГО договора перестрахования;

2) отсутствие договора ОСАГО, по которому застрахована гражданская ответственность лица, причинившего ущерб;

3) принятие арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом и об открытии конкурсного производства;

4) отзыв у страховщика лицензии на осуществлении страховой деятельности.

24. Опасными объектами в отношениях по ОСОПО являются:

1) здания аэровокзалов;

2) речные суда;

3) лифты;

4) многоквартирные жилые дома.

25. Страховая выплата по договору ОСГОП в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего, составляет:

1) 400 000 руб.;

2) 500 000 руб.;

3) 2 000 000 руб.;

4) 2 025 000 руб.

26. Кто составляет диспашу по общей аварии в морском страховании?

1) диспашер;

2) страхователь;

3) выгодоприобретатель;

4) страховщик.

27. Каково правовое положение медицинского учреждения, оказывающего медицинские услуги, в договоре медицинского страхования?

1) оно является страховщиком;

2) оно является страхователем;

3) оно является выгодоприобретателем;

4) оно является иным участником страховых отношений.

28. Надзор за страховой деятельностью в настоящее время входит в компетенцию:

1) Центрального Банка Российской Федерации;

2) Федеральной налоговой службы;

3) Министерства внутренних дел Российской Федерации;

4) Министерства финансов Российской Федерации.

29. Срок обжалования решений уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг финансовой организаций с момента вступления его в силу оставляет:

1) 1 год;

2) 3 месяца;

3) 30 дней;

4) 10 рабочих дней.

30. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования имущества, составляет:

1) 30 дней;

2) 1 год;

3) 2 года;

4) 3 года.

Правильные ответы на вопросы теста