Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

Среди видов страхования имущества ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1002 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает

а) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

б) страхование средств железнодорожного транспорта;

в) страхование средств воздушного транспорта;

г) страхование средств водного транспорта;

д) страхование грузов;

е) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

ж) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

з) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

Отдельные особенности данных видов страхования устанавливаются специальными нормативными актами (КТМ, Кодекс внутреннего водного транспорта, Воздушный кодекс и т. д.). Однако в большей степени данные виды страхования осуществляются по общим правилам договора страхования.

Как уже отмечалось, в имущественном страховании у страхователя должен быть страховой интерес, Сам же объект имущественная страхования – имущественный интерес – должен получить оценку, которая должна быть определена в договоре в виде страховой стоимости.

Как справедливо отметил Верховный Суд РФ, «проверка наличия и характера страхуемого интереса при заключении договора проводится по инициативе страховщика. Несовершение страховщиком этих действий впоследствии лишает его возможности ссылаться на несоответствие установленной в договоре страховой суммы действительной (рыночной) стоимости объекта страхования. После заключения договора страхования основанием оспаривания страховой стоимости имущества может служить только введение страховщика в заблуждение относительно действительной стоимости имущества» (п. 1 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 г.).

Важной особенностью страхования имущества является то, что переход прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу влечет перенос прав и обязанностей по договору страхования на это лицо (например, купля-продажа имущества) (ст. 960 ГК РФ). Исключением являются лишь два случая – принудительное изъятие имущества (реквизиция, конфискация, выкуп бесхозяйственно содержимых культурных ценностей, домашних животных и др.) (п. 2 ст. 235 ГК РФ) и отказ лица от права собственности (ст. 236 ГК РФ).

Таким образом, данная ситуация представляет собой специальный случай замены стороны в договоре, который протекает с отступлением от общих правил о замене кредитора и должника (ст. 382–392 ГК РФ). Ибо страхователь хоть и является в обязательстве основным кредитором, в силу его двусторонне-обязывающего характера в отношении страховщика по уплате страховой премии, страховых взносов, выполнению других обязанностей, является в то же время и должником. Поэтому для его замены (в т. ч. как и должника) по общему правилу необходимо согласие кредитора.

Однако ничего этого здесь не происходит – на лице, к которому перешли права на застрахованное имущество, лежит обязанность только лишь о незамедлительном уведомлении об этом страховщика.

В отличие от общего порядка, договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») (п. 3 ст. 930ГК РФ). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Для осуществления прав по такому страхованию необходимо предъявление страхового полиса.

Особой разновидностью имущественного страхования является обязательное страхование имущества. Можно выделить следующие случаи.

1. Страхование юридическими лицами закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества (п. 3 ст. 935 ГК). Страхование проводится в случаях, прямо указанных в законе.

Разновидностью этого является страхование культурных ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками, иными государственными и муниципальными хранилищами.

В числе документов, которые должны представляться в уполномоченный государственный орган на принятие решение о вывозе, – это документ, подтверждающий страхование временно вывозимых культурных ценностей на случай их утраты (гибели) или повреждения на срок их временного вывоза, и (или) документ о государственной гарантии финансового возмещения стоимости временно вывозимых культурных ценностей на случай их утраты (гибели) или повреждения, представленный иностранным государством, принимающим культурные ценности (п. 1, 2 ст. 35.7 Закона РФ от 15.04.1993 г. № 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей»).

Договор страхования временно вывозимых культурных ценностей должен содержать следующие обязательные условия:

– в период действия страхового покрытия должны быть включены периоды упаковки (распаковки), погрузки (разгрузки), транспортировки, монтажа (демонтажа) и временного складирования (если применимо);

– установление франшизы при страховании культурных ценностей не допускается;

– в случае перестрахования временно вывозимых культурных ценностей должна быть указана информация о страховой компании, осуществляющей перестрахование, и о ее доле ответственности в страховании культурных ценностей (п. 6 ст. 35.7 Закона РФ от 15.04.1993 г. № 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей»).

2. Страхование имущества в ломбарде при его залоге. Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, соответствующей ценам на вещи такого рода и такого качества, обычно устанавливаемым в торговле в момент их принятия в залог (абз. 2 п. 3 ст. 358 ГК РФ).

Соответственно, ломбард как залогодержатель выступает страхователем, а залогодатель – выгодоприобретателем. Страхование осуществляется за счет ломбарда, и будет неправомерным перекладывание этой обязанности на заемщика.

Как установлено ст. 6 Федерального закона от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки, произведенной в соответствии со ст. 5 настоящего Федерального закона. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде.

Кроме того, ломбард вправе страховать за свой счет иные риски, связанные с вещью, принятой в залог или на хранение.

3. Страхование имущества при ипотеке (залоге недвижимости).

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной (п. 1 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

По общему правилу страхователем является залогодатель, который должен страховать заложенное имущество за свой счет. Но данное условие носит характер обычного условия, и иное можно предусмотреть в договоре. Например, что страхователем выступает залогодержатель, но осуществляется оно за счет залогодателя.

В частности, в силу п. 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, – на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

Кроме того, при заключении договора ипотеки (залога недвижимости) допускается заключение следующих договоров добровольного имущественного страхования:

страхование заемщиком – физическим лицом перед кредитором своей ответственности (п. 4 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»);

страхование кредитором-залогодержателем финансового риска возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора) (п. 5 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Это частный случай предусмотренного в п. 4 ст. 935 ГК РФ правила, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

Страхование заемщиком – физическим лицом перед кредитором своей ответственности – это частный случай предусмотренного в п. 1 ст. 932 ГК РФ правила, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

Данное страхование относится к добровольному страхованию. Страхованием покрывается неисполнение заемщиком или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком – физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком – физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

При страховании финансового риска возникновения у кредитора-залогодержателя убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора) выгодоприобретателем является страхователь (кредитор-залогодержатель). При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме. Такое страхование также является добровольным.

Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком – физическим лицом суммы долга полностью или в части.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.

Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем 10 % от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 50 % от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.

Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами.

Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем 70 % от стоимости заложенного имущества.

В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (п. 6-10 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

4. Страхование в сфере газоснабжения.

В соответствии с абз. 7 ст. 32 Федерального закона от 31.04.1999 г. № 69-ФЗ «О газоснабжении в Российской Федерации» материальный ущерб, нанесенный организации – собственнику системы газоснабжения вследствие непреодолимой силы, возмещается за счет средств обязательного страхования.

Страхователем будет выступать собственник системы газоснабжения. Страховым риском – наступления обстоятельств непреодолимой силы. Понятие непреодолимой силы содержится в п. 3 ст. 401 ГК РФ – чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.

В рамках добровольного имущественного страхования в отдельную группу можно выделить по специфике страхового риска страхование от огня – противопожарное страхование – страхование имущества на случай его уничтожения или повреждения в результате пожара (неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни или здоровью граждан).

Данное страхование касается в первую очередь жилых помещений, правовой основой для которого выступает ст. 21 ЖК РФ.

Кроме того, со 2 августа 2019 года вступили в силу положения ст. 11.1 Федерального закона от 21.12.1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», предусматривающие, что в целях организации возмещения ущерба, причиненного жилым домам, квартирам, иным видам жилых помещений, определенных Жилищным кодексом Российской Федерации, органы государственной власти субъектов Российской Федерации вправе разрабатывать, утверждать и реализовывать программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования.

Методика разработки программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования утверждена приказом Минфина России от 04.07.2019 г. № 105н (зарег. в Минюсте России 11.09.2019 г. № 55885).

Порядок расчета максимального размера ущерба по риску, группе рисков, подлежащего возмещению в рамках программы и включающего страховое возмещение и помощь, предоставляемую за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, определяется Правительством РФ, исходя из общей площади жилого помещения и средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте Российской Федерации, а также определенной субъектом Российской Федерации в программе характеристики жилищного фонда. В этих целях принято Постановление Правительства РФ от 12.04.2019 г. № 433.

Правительство РФ частично субсидирует данные расходы бюджетов субъектов РФ. В этих целях принято Постановление Правительства РФ от 25.06.2020 г. № 922 «Об утверждении Правил предоставления иных межбюджетных трансфертов бюджетам субъектов Российской Федерации, источником финансового обеспечения которых являются бюджетные ассигнования резервного фонда Правительства Российской Федерации, в целях софинансирования расходных обязательств субъектов Российской Федерации по возмещению ущерба, причиненного жилым помещениям, застрахованным в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, в случае утраты (гибели) таких помещений в результате чрезвычайной ситуации и о внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации».

Специальная разновидность добровольного имущественного страхования – страхование предмета лизинга. Предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки имущества продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга (п. 1 ст. 21 Федерального закона от 29.10.1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»).

Страхование предпринимательских (финансовых) рисков осуществляется по соглашению сторон договора лизинга и не обязательно (п. 2 ст. 21 Федерального закона от 29.10.1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»).

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ).

Безусловным является то, что имущественный интерес при данном страховании заключается в минимизации убытков от предпринимательской деятельности. При этом риск убытков может быть как связан с нарушением обязательств контрагентами предпринимателя, так и вызван изменениями условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (сокращение объема производства, простой, понесенные судебные издержки и др.), в т. ч. риск неполучения ожидаемых доходов.

Причем может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (абз. 1 ст. 933 ГК РФ).

Страхование предпринимательского риска покрывает только такие имущественные интересы предпринимателя, которые связаны с риском произведенных или будущих расходов, а также неполученных расходов, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота.

Как можно заметить, данный вид имущественного страхования имеет особенности в субъектном составе. Страхователем может выступать индивидуальный предприниматель или коммерческая организация.

В указанном договоре не может быть ни выгодоприобретателя, ни застрахованного лица, т. к. страхователь может страховать только свой предпринимательский риск и только в свою пользу.

Правовыми последствиями нарушения этого условия является ничтожность договора и иные правовые последствия. В частности, договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен (абз. 2 ст. 933 ГК РФ).

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (абз. 3 ст. 933 ГК РФ).

При заключении договора страхования предприниматель должен представить страховщику подробную информацию об условиях осуществления предпринимательской деятельности, ожидаемых доходах и расходах, договорных связях и других обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения предпринимательского риска и страховой суммы.

Страховая сумма определяется по соглашению сторон в пределах страховой стоимости, которой считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая (абз. 3 п. 2 ст. 947 ГК РФ).