Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

Добровольная и обязательная форма страхования по современному российскому гражданскому законодательству.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с гражданским законодательством и содержат положения о субъектах страхования, об объекте страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков и ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с гражданским законодательством и содержат положения о субъектах страхования, об объекте страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков и ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Поскольку правила страхования представляют собой разновидность диспозитивного регулирования, то в силу п. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, либо об их дополнении.

В отличие от этого, условия и порядок осуществления обязательного страхования устанавливаются федеральными законами об отдельных видах страхования. Соответствующий федеральный закон о конкретном виде страхования должен содержать в себе положения, определяющие основные элементы страхового правоотношения. Их примерный перечень определен в п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», это субъекты и объекты страхования, перечень страховых случаев, минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения, размер, структура или порядок определения страхового тарифа, срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов), срок действия договора страхования, порядок определения размера страховой выплаты, контроль за осуществлением страхования, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Регулирование общих положений обязательного страхования содержится в гл. 48 ГК РФ «Страхование». Кроме того, по отдельным видам обязательного страхования постоянно принимаются самостоятельные федеральные законы.

Отдельные моменты добровольного и обязательного страхование регламентируются в ст. 927 ГК РФ. И в том и в другом случае основанием возникновения страховых правоотношений является договор страхования. Но правовой анализ этой и других статей главы 48 ГК РФ позволяет увидеть различия в подходах к заключению договоров страхования. В частности, если добровольное страхование предполагает реализацию принципа свобода договора, то договор личного страхования всегда публичный (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ). Это предполагает императивность – обязательность заключения такового для страховщика с любым лицом, которое к страховщику обратится, на равных для всех условиях.

Обязательное страхование охватывает случаи, когда законом на лицо возложена обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

Закрепленный законодательством подход, что любое страховое правоотношение может возникнуть лишь на основании договора страхования позволило некоторым авторам (например, Мартемьяновой Т.С.) утверждать, что разграничение форм страховых обязательств по источнику их возникновения на добровольное и обязательное в настоящее время утратило смысл. Однако с этим согласиться нельзя, т. к. специфика заключения указанных договоров существенно различается.

Представляется, что понятия формы страхования и вида страхования являются разнопорядковыми терминами. В отличие от этого, термины «вид» и «тип» разработаны в систематике, имеют различное содержание, в русском языке оба термина обычно рассматриваются как синонимы и могут определяться как классификационные единицы.

Понятие формы связано с понятием содержания и представляет собой «способ осуществления содержания, неотделимый от него и служащий его выражением». Соответственно, содержание – в одном из основных значений определяется как «единство всех основных элементов целого, его свойств и связей, существующее и выражаемое в форме и неотделимое от него». Причем форма находится в единстве с содержанием.

Профессор В.В. Шахов применительно к форме страхования говорит, что классификационным признаком является «форма проведения страхования»[141]141
  Страховое право: Учебник для вузов / под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2004. С. 37.


[Закрыть]. Профессор Ю.Б. Фогельсон под формой страхования предлагает понимать «структуру прав и обязанностей, с помощью которой описываются возникающие отношения». И на основании данного признака выделять не две формы страхования (добровольное и обязательное), а пять форм[142]142
  Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристь, 2002. С. 21–22.


[Закрыть]:

1) добровольное страхование;

2) негосударственное обязательное страхование;

3) обязательное государственное страхование;

4) взаимное страхование;

5) страхование с участием специализированного фонда.

Однако, во-первых, содержание предложенного классификационного признака весьма размыто и непонятно. Во-вторых, анализ предложенных форм позволяет сказать, что четвертая форма (взаимное страхование) является специальной разновидностью добровольного имущественного страхования, но осуществляемого по иной модели, а вторая, третья и пятая формы (негосударственное обязательное страхование, обязательное государственное страхование, страхование с участием специализированных фондов) по своей сути являются обязательным страхованием, выделяемым по различным особенностям субъектов страхования. В связи с этим правильнее считать их разновидностями форм страхования.

Более удачным будет определить форму страхования на основе уже приведенного определения формы как способ внешнего выражения страховых отношений, характеризующий их с позиции сущностных особенностей правового регулирования. Посредством закрепления особенностей правового регулирования страховых правоотношений форма страхования предопределят характер и специфику прав и обязанностей участников страхового правоотношения.

5.2. Особенности обязательного страхования

Если при добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона. На это прямо указывает п. 1 ст. 936 ГК РФ – обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Это частный случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК). В силу того, что обязательное страхование устанавливается императивной волей, все случаи и существенные условия страхования нормируются.

Как отмечал профессор С.А. Рыбников, сравнивая добровольное и обязательное страхование, «любой отдельно взятый вид страхования, неся в себе одни и те же экономические функции, может… с внешней, формально-юридической стороны выливаться или в форму договоров – свободного соглашения воль двух сторон относительно заключения данного страхования, – или же проявляться в качестве публично-правовой обязанности. Считая по тем или иным соображениям обслуживание народного хозяйства особенно важным, государство может ввести обязательное страхование определенных имуществ, т. е. установить страховую повинность»[143]143
  Рыбников С.А. Юридическая природа взаимоотношений сторон в обязательном страховании // Вестник государственного страхования. 1923. № 11–12. С. 29. См. также по этому вопросу: Рыбников С.А. Монополия страхового дела. М., 1923.


[Закрыть]. Иными словами, обязательное страхование – это всегда императивность, принуждение.

Профессор А.И. Худяков отмечает в обязательном страховании такую особенность, как его социальной оттенок, что выражается в заботе государства по поводу определенного слоя граждан либо по поводу определенного имущества. Причем для обязательного страхования характерно также и то, что при большинстве его видов оно осуществляется в пользу третьих лиц. Причем эти третьи лица при данном страховании фактически защищаются от действий самого страхователя.

В статье 935 ГК РФ определены границы установления обязательного страхования. Обязательное страхование может устанавливаться законом в трех случаях:

1) при установлении обязанности застраховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Причем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону;

2) при установлении обязанности застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

3) в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Последнее относится к ситуации возложения обязанности по страхованию на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, страховать это имущество (п. 3 ст. 935, п. 3 ст. 936 ГК РФ). Хотя, по нашему мнению, нецелесообразно устанавливать различия в подходах – необходимость обязательного страхования должна устанавливаться только законом и ничем иным, поэтому и из п. 3 ст. 935 ГК РФ слова «или в установленных им порядке» следует исключить.

Следует иметь в виду, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества – на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным (п. 4 ст. 935 ГК РФ). Оно является добровольным, и его несоблюдение не влечет никаких негативных последствий для страхователя.

В отличие от этого, императивность обязательного страхования предполагает установление последствий нарушения норм об обязательном страховании. В статье 937 ГК РФ предусмотрено три специальных правила на этот счет:

1) лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования;

2) если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;

3) суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Реализация последнего механизма представляется проблемной. Взыскание задолженности по страховых взносам по обязательному страхованию, на наш взгляд, пережиток прежнего советского подхода к регулированию обязательного страхования. Более эффективным и правильным было бы установление административной ответственности за неосуществление обязательного страхования и применение иных механизмов, этому способствующих.

На практике подобный подход уже применяется. Например, с момента вступления в силу Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», т. е. с 1 июля 2003 года перестали проводиться государственная регистрация транспортных средств и их технический осмотр при отсутствии у владельцев транспортного средства полиса обязательного страхования. Административная ответственность за отсутствие полиса обязательного страхования установлена КоАП РФ (ч. 2 ст. 12.3, ст. 12.37 КоАП РФ).

На основании вышеизложенного можно выделить следующие признаки обязательного страхования:

– оно осуществляется в силу прямого указания закона, потому носит принудительный характер;

– уклонение страхователей от выполнения обязанностей по обязательному страхованию влечет наступление установленной законом ответственности;

– оно возникает на основании договора обязательного страхования, содержание которого предопределяется законом. Во многих случаях обязательного страхования все условия страхования устанавливаются в правилах страхования, принимаемых уполномоченным государственным органом;

– это предопределяет императивность прав и обязанностей сторон страхового правоотношения.

В отличие от этого, добровольное страхование характеризуется следующим:

– оно осуществляется в силу добровольного волеизъявления сторон, и в первую очередь, страхователя;

– оно возникает на основании договора добровольного страхования, содержание которого устанавливается сторонами по своему усмотрению; это проявление принципа свободы договора;

– вышеназванное предопределяет диспозитивность прав и обязанностей сторон страхового правоотношения.

Особым случаем обязательного страхования является обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК), специфика которого заключается в следующем:

– оно устанавливается в целях обеспечения социально значимых интересов граждан и государства, связанных с жизнью, здоровьем и имуществом государственных служащих определенных категорий;

– оно может как осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (см., например, Федеральный закон от 10.01.1996 г. «О внешней разведке»), так и вытекать из заключаемого в соответствии с этими актами договора страхования (это предусмотрено, например, Федеральным законом от 28.03.1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции») (п. 2 ст. 969 ГК РФ);

– страхователями являются исключительно федеральные органы исполнительной власти, и осуществляется оно за счет бюджетных средств (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК РФ);

– застрахованными лицами выступают определенные категории государственных служащих (абз. 1 п. 1 ст. 969 ГК);

– правила гл. 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих страховых отношений (п. 4 ст. 969 ГК).

Особым случаем обязательного страхования является социальное страхование от несчастных случаев на производстве, пенсионное страхование, медицинское страхование. Данные виды обязательного страхования (как формы) относятся к категории обязательного социального страхования.

Под обязательным социальным страхованием понимается система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан или установленных законом иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством рисков, подлежащих обязательному страхованию (п. 3 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»).

К специальному регулированию рассматриваемых отношений относятся:

– Федеральный закон от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

– Федеральный закон от 29.12.2006 г. № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»;

– Федеральный закон от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

– Федерального закона от 29.11.2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» и др.

В соответствии с п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1, условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъектов страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

5.3. Виды страхования

Под видом следует понимать базовый элемент, единицу классификации, т. е. группу, характеризующуюся определенными признаками. Толковые словари нередко определяют вид как «подразделение в систематике, входящее в состав высшего раздела – рода»[144]144
  См.: Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка. 80 000 слов и фразеологических выражений / РАН. Инст. русского языка им. В.В. Виноградова. М.: Азбуковник, 1997. С. 82.


[Закрыть].

Классифицировать страхование можно по различным основаниям. Некоторые авторы в качестве первого исходного признака называют сферу деятельности страховых организаций, и на его основании подразделяют на коммерческое и некоммерческое страхование. К коммерческому страхованию относится обычное страхование (или, как предлагает профессор В.В. Шахов его именовать, – прямое страхование), сострахование, перестрахование. К некоммерческому – социальное страхование, обязательное медицинское страхование, взаимное страхование[145]145
  См.: Страховое право: Учебник для вузов / под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2004. С. 37.


[Закрыть].

Представляется, что в основе указанной классификации находится признак, аналогичный классификации организаций на коммерческие и некоммерческие и содержащийся в п. 1 ст. 50 ГК РФ. Это признак основной цели деятельности организации, связанной с извлечением прибыли или нет. Соответственно, если страховая организация преследует указанную цель, то страхование является коммерческим, если нет, то некоммерческим.

Важнейшей классификацией страховых отношений является деление в зависимости от объекта страхования (ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»), что позволяет выделить имущественное и личное страхование. Некоторые авторы называют данный признак отраслевым, который основан на различиях в объектах страховой защиты[146]146
  Там же. С. 36–37.


[Закрыть].

С учетом объекта страхования (ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1), на который может быть наложена классификация видов страхования, применительно к лицензированию, (ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1), страхование классифицируется на следующие виды:

1. Личное страхование:

1.1. Страхование жизни:

– страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

– пенсионное страхование:

– страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

1.2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

1.3. Медицинское страхование.

2. Имущественное страхование:

2.1. Страхование имущества:

– страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

– страхование средств железнодорожного транспорта;

– страхование средств воздушного транспорта;

– страхование средств водного транспорта;

– страхование грузов;

– сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

– страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

– страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

– страхование финансовых рисков.

2.2. Страхование гражданской ответственности:

– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

– страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

– страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

– страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

– страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

– страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

– страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

– страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

2.3. Страхование предпринимательских рисков.

Правовое значение этой классификации состоит в том, что страховая компания непосредственно получает лицензию на страхование, перестрахование, взаимное страхование (п. 1 ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1). Но в силу п. 2 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 страховая компания обязана информировать в письменном виде Банк России о видах страхования, которые компания планирует осуществлять в рамках соответствующего вида страховой деятельности:

– добровольное страхование жизни;

– добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни;

– добровольное имущественное страхование.

Некоторые авторы предлагают выделять и такой классификационный признак, как род опасностей. На его основании они предлагают выделять огневое страхование, транспортное страхование, страхование от падежа животных и др. По их мнению, данная классификация используется при разработке методов определения ущерба и страхового возмещения[147]147
  Там же. С. 38.


[Закрыть].

Интересной является классификация видов страхования в Евросоюзе. Согласно Директиве ЕЭС 2002/83/EC Европейского парламента и Совета от 5 ноября 2002 года относительно страхования жизни[148]148
  http://www.znay.ru/law/eec/eec2002-83.shtml (Дата офиц. обращения 01.08.2020 г.).


[Закрыть] в государствах Евросоюза выделяются 9 видов прямого страхования жизни, включающие в себя ряд подвидов:

1. Виды страхования жизни, осуществляемые на договорной основе, которые включают в себя:

а) страхование на дожитие до указанного возраста только, страхование в случае смерти только, страхование на дожитие до указанного возраста или досрочное наступление смерти, страхование жизни с возвратом премии, страхование брака, страхование рождения;

б) аннуитеты;

в) дополнительное страхование, проводимое страховыми организациями страхования жизни, то есть, в частности, страхование от несчастных случаев, включая нетрудоспособность, страхование на случай смерти в результате несчастного случая и страхование на случай нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни в случаях, когда данные различные виды страхования осуществляются в дополнение к страхованию жизни.

2) страхование к браку, страхование на случай рождения;

3) виды страхования жизни, привязанные к инвестиционным фондам, которые включают в себя:

а) страхование на дожитие до указанного возраста только, страхование в случае смерти только, страхование на дожитие до указанного возраста или досрочное наступление смерти, страхование жизни с возвратом премии, страхование брака, страхование рождения;

б) аннуитеты.

4. Постоянное медицинское страхование – это страхование, существующее в Ирландии и Великобритании, известное как постоянное страхование здоровья, не подлежащее отмене.

5. Осуществляемое на договорной основе, поскольку оно подлежит надзору со стороны административных органов, осуществляющий надзор за деятельностью частных страховых организаций, страхование тонтины.

Тонтины предполагают учреждение организации потребителей с целью совместной капитализации своих взносов и дальнейшего распределения активов, сформированных таким образом, среди доживших или среди бенефициаров умерших.

Операции по выплате капитала, основанные на актуарных расчетах, при которых в обмен на единовременный или периодические платежи, согласованные заранее, принимаются обязательства указанной продолжительности и суммы.

6. Осуществляемое на договорной основе страхование операций по выплате капитала, основанное на актуарных расчетах, при которых в обмен на единовременный или периодические платежи, согласованные заранее, принимаются обязательства указанной продолжительности и суммы.

7. Осуществляемое на договорной основе страхование управления групповыми пенсионными фондами, то есть операциями, состоящими, с точки зрения рассматриваемой страховой организации, в управлении инвестициями и, в частности, активами, представляющими резервы органов, которые производят выплаты в случае смерти или доживания или в случае прекращения или сокращения деятельности.

8. Осуществляемое на договорной основе страхование операций, выполняемых страховыми организациями, таких как операции, упомянутые в главе 1 раздела 4 тома IV Страхового кодекса Франции.

9. Осуществляемое на договорной основе страхование операций, касающихся продолжительности человеческой жизни, которые предписаны или предусмотрены в законодательстве о социальном страховании, в случаях, когда они осуществляются или управляются на их собственный риск страховыми организациями в соответствии с законодательством государства – участника ЕС.

Согласно первой Директиве ЕЭС 73/239/ЕЭС от 24.07.1973 г. о координации законов, нормативов и административных положений, относящихся к организации и осуществлению деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни, а также второй Директиве 88/357/ЕЭС от 22.06.1988 г., третьей Директиве 92/49/ ЕЭС от 18.06.1992 г, Директиве 84/641/ЕЭС от 10.12.1984 г.[149]149
  См.: http://www.znay.ru/law/eec/eec73-239.shtm; http://docs.cntd.ru/ document/9015840 (дата обр. 01.08.2020).


[Закрыть] в государствах Евросоюза выделяются 18 видов прямого страхования, иного, чем страхование жизни, включающие в себя ряд подвидов:

1. Страхование от несчастных случаев (включая травмы на производстве и профессиональные заболевания):

– с единовременными выплатами;

– с возмещением ущерба;

– с комбинированными выплатами;

– по транспортировке лиц.

2. Страхование на случай болезни:

– с единовременными выплатами;

– с возмещением ущерба;

– с комбинированными выплатами.

3. Страхование наземного транспорта (за исключением железнодорожного), охватывающее любой ущерб, нанесенный самоходному наземному транспортному средству, а равно несамоходному наземному транспортному средству.

4. Страхование железнодорожного транспорта, охватывающее любой ущерб, нанесенный железнодорожному транспорту.

5. Страхование воздушного транспорта от любого ущерба, нанесенного воздушному транспорту.

6. Страхование морских, озерных и речных транспортных средств от любого ущерба, нанесенного речному, озерному, морскому транспортному средству.

7. Страхование грузовых перевозок (в т. ч. груза, багажа и иного имущества) от любого ущерба, причиненного перевозимому грузу или багажу, независимо от вида транспорта.

8. Страхование от пожара и стихийных бедствий, от любого ущерба, причиненного имуществу пожаром, взрывом, ураганом, иным стихийным бедствием, чем ураган, ядерной энергией, просадкой грунта.

9. Страхование иного имущественного ущерба – от любого ущерба, нанесенного имуществу, если он понесен в результате градобоя или заморозков либо иного события, такого как кража и др.

10. Страхование гражданской ответственности владельца наземного механизированного транспорта – любой ответственности, связанной с эксплуатацией наземных механизированных транспортных средств, включая ответственность перевозчика.

11. Страхование гражданской ответственности при перевозке воздушным транспортом – любой ответственности, связанной с эксплуатацией воздушных транспортных средств, включая ответственность перевозчика.

12. Страхование гражданской ответственности при перевозке морским, озерным и речным транспортом – любой ответственности, связанной с эксплуатацией речных, озерных и морских транспортных средств, включая ответственность перевозчика.

13. Страхование общей гражданской ответственности (за исключением пунктов № 10–12).

14. Страхование кредита:

– общей неплатежеспособности:

– экспортного кредита;

– рассроченных платежей;

– ипотечного кредита;

– сельскохозяйственного кредита.

15. Страхование залога:

– прямого залога;

– косвенного залога.

16. Страхование различных финансовых убытков:

– рисков безработицы;

– недостаточности общего дохода;

– неблагоприятных погодных условий;

– неполученной прибыли;

– неснижения накладных расходов;

– непредвиденных коммерческих расходов;

– утраты продажной стоимости;

– потери поступлений от аренды иди доходов;

– косвенных коммерческих убытков, помимо названных выше;

– прочих финансовых убытков.

17. Страхование юридической защиты – расходов, связанных с юридической защитой и судебными издержками.

18. Страхование помощи – помощи лицам, оказавшимся в затруднительном положении в пути, вне места официальной регистрации или постоянного местожительства.