Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

Глава 13
Личное страхование

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Это легальное определение договора личного страхования необходимо дополнить тем, что страхователь обязуется уплатить страховую премию (страховые взносы).

По объекту личное страхование делится на 3 вида:

1. Страхование жизни. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Страхование от несчастных случаев и болезней. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Медицинское страхование. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

В литературе можно встретить следующие классификации личного страхования по различным критериям[231]231
  См.: Страховое право. Учебник / дод ред. проф. В.В. Шахова, проф.
  B. Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2004.
  C. 102–103.


[Закрыть]:

1) по объему риска:

– страхование на случай дожития или смерти;

– страхование на случай инвалидности или недееспособности;

– страхование медицинских расходов;

2) по видам личного страхования:

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев (данную классификацию необходимо дополнить отдельным видом – медицинское страхование);

3) по количеству лиц, указанных в договоре (правильнее говорить

– по количеству лиц, являющихся застрахованными):

индивидуальное страхование;

коллективное страхование;

4) по длительности страхового обеспечения (правильнее говорить

– по сроку действия договора):

– краткосрочное (менее 1 года);

– среднесрочное (1–5 лет);

– долгосрочное (6-15 лет). Представляется, что, данную группу лучше назвать – «свыше 5лет»);

5) по форме выплаты страхового обеспечения (термин «страховое обеспечение» больше не используется в российском законодательстве, а используется единый термин «страховая выплата»):

– с единовременной выплатой страховой суммы;

– с выплатой страховой суммы в форме ренты (т. е. периодическими выплатами);

6) по форме уплаты страховой премии:

– страхование с единовременной уплатой премии;

– страхование с ежемесячной (периодической) уплатой премии;

– страхование с пожизненной уплатой премии.

Отличительными чертами личного страхования являются следующие.

1. Специфика страхового интереса. По мнению Ю.Б. Фогельсона, им является любой интерес застрахованного лица в отношении имеющихся у него личных нематериальных благ[232]232
  См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002. С. 26–27.


[Закрыть]. Другие авторы (Мартемьянова Т.С.) под страховым интересом в личном страховании понимают получение имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью[233]233
  См.: Гражданское право: В 2 т. Том II. Полутом 2: Учебник / отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Изд-во БЕК, 2002. С. 166; Гражданское право. Т 2. Учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ПБОЮЛ Л.В. Рожников, 2001. С. 534.


[Закрыть]).

Страховой интерес в личном страховании заключается в возможном сведении к минимуму негативных последствий от снижения уровня жизни для застрахованного лица (выгодоприобретателя) вследствие наступления страхового случая, как то: смерть, повреждение здоровья, достижение определенного возраста или наступление определенных событий в жизни лица.

Данный интерес неразрывно связан с личностью застрахованного лица. В литературе высказано мнение (Мартемьянова Т.С.), что сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т. к. страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно[234]234
  См.: Гражданское право. Т. 2. Учебник / под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М.: ПБОЮЛ Л.В. Рожников, 2001. С. 534.


[Закрыть]. Несмотря на то, что страховая сумма в личном страховании определяется произвольно, страховой интерес получает денежную оценку в момент заключения договора и воплощается как раз в установлении ее размера.

2. Особенности характера некоторых страховых рисков, которые лишены свойства опасности. В отличие от имущественных рисков, всегда являющихся опасными, риски в личном страховании могут как обладать свойством опасности (смерть, увечье, заболевание), так и не обладать таковым (достижение совершеннолетия, дожитие до определенного возраста, бракосочетание). Такое страхование приобретает накопительный (сберегательный) характер.

В связи с этим договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные. В то же время наличие элемента риска предусматривается и в накопительных договорах – ведь и в них страховой случай может и не наступить (в связи со смертью лица или по иным причинам), либо при их наступлении страховое возмещение выплачивается в ином размере.

3. При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (вреда) от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны или не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

К таким обстоятельствам могут относиться, например:

– класс профессионального риска для застрахованных лиц, работающих в определенной отрасли производства, или характер занятости соответствующих групп населения;

– уровень износа рабочих машин, оборудования, других видов основных фондов, их техническое состояние;

– санитарно-гигиенические условия труда, техническая оснащенность рабочих мест, состояние охраны труда и техники безопасности;

– состояние здоровья застрахованных лиц и т. п.

Страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ). Если договор личного страхования заключен страховщиком без такого обследования состояния здоровья страхуемого лица, то впоследствии страховщик не вправе требовать расторжения договора или признания его недействительным из-за неполных сведений о здоровье этого лица, полученных при заключении договора.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в процессе страхования сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

4. Наличие в отношениях по страхованию специального участника – застрахованного лица, которым может выступать только гражданин, и фигура которого может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем.

Данное условие является первым существенным условием договора личного страхования – это отличает его от договора имущественного страхования. (Остальные три существенных условия: о характере события (страховом случае) – страховом риске; размере страховой суммы, сроке договора совпадают с договором имущественного страхования.)

Как застрахованное лицо, так и выгодоприобретатель должны быть индивидуализированы в договоре страхования (обычно это сведения о ФИО, возрасте, месте жительства).

Следует отметить, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

5. Страховая сумма в договоре личного страхования определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ). Это же относится и порядку определению страховой суммы.

6. Обязательным условием осуществления страховой выплаты является наступление страхового случая в период действия договора. В связи с этим в договоре добровольного личного страхования важным является квалификация того, что есть страховой случай и какова причинно-следственная связь в его возникновении.

По мнению Верховного Суда РФ, определение группы инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования, но произошедшего в результате заболевания, возникшего в период его действия, не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения (п. 9 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019 г.).

7. Страховая выплата в личном страховании выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В отличие от имущественного страхования, страхователь может заключать несколько договоров добровольного личного страхования, и здесь не действуют правила о двойном страховании.

8. Наступление страхового случая по вине застрахованного лица в личном страховании не всегда является основанием освобождения страховщика от ответственности.

В частности, по договору личного страхования страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы по страховому случаю «смерть застрахованного лица», если его смерть наступила в результате самоубийства, и договор страхования действовал к этому времени не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ).

9. Договор личного страхования является публичным (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ). Страховщик не вправе оказывать предпочтение тем или иным страхователям – потребителям услуг в сфере личного страхования – в отношении заключения такого договора. Однако это не исключает для него возможности устанавливать те или иные особые условия (требования) при проведении отдельных видов личного страхования, что может выражаться в большем размере страховой премии при наличии тех или иных заболеваний.

Органом страхового надзора утвержден ряд требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В частности, Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарег. в Минюсте России 12.02.2016 г. № 41072). Данный нормативный акт устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее – добровольное страхование).

Важнейшим является правило о возможности отказа от добровольного страхования с возвратом уплаченной страховой премии, если это сделано в течение 14 дней со дня его заключения, независимо от уплаты страховой премии. Особенно это актуально для навязывания страхователю необходимости заключения договоров страхования, что по факту имеет место в отдельных случаях. Причем страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок.

Данное правило нацелено на защиту прав страхователя как потребителя и является реализацией предусмотренного в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ положения о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Причем если страхователь отказался от договора добровольного страхования в установленный срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон.

Срок возврата страховой премии не должен превышать 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Данные правила об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии не распространяются на следующие случаи добровольного страхования:

– на осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;

– на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;

– на осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ.

10. К отношениям страхователя-гражданина и страховщика, возникшим из договора личного страхования, применяется Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Это же касается случаев заключения физическим лицом – потребителем финансовой услуги договора добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором (п. 1 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г.).

Причем к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (п. 3 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г.).

Важной особенностью личного страхования является то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Это прямо установлено п. 2 ст. 935 ГК РФ.

Страхование жизни представляет собой совокупность подвидов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1) дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста;

2) смерти застрахованного лица;

3) наступления событий в жизни застрахованного лица, определенных договором страхования для выплаты пенсий, ренты (аннуитетов): окончания действия договора страхования или достижения застрахованным определенного возраста; наступления смерти кормильца или инвалидности либо сроков выплаты аннуитетов (текущих выплат).

Соответственно, объектами страхования жизни выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (п. 1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Особенности договора страхования жизни заключаются в следующем:

а) возможность страхования не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор;

б) разнообразие форм выплат страховых сумм: единовременно или периодически (п. 1 ст. 934 ГК РФ);

в) наличие накопительной функции (в договорах страхования на дожитие до определенного возраста);

г) отсутствие свойства опасности (вредоносности) для некоторых рисков (дожитие до определенного возраста, вступление в брак);

д) особый механизм расчета страховщиком страховой премии: на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

В рамках страхования жизни выделяют такие разновидности страхования, как страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование рент (аннуитетов), пенсии (добровольное пенсионное страхование), смешанное страхование жизни, обязательное государственное страхование и др.

Особенности страхования ренты (аннуитетов), пенсии. Страховая сумма по данному виду страхования устанавливается для выплаты застрахованному лицу в согласованные сторонами договора сроки и с определенной периодичностью. Обязательным условием начала выплаты ренты, пенсии является уплата страховой премии (единовременно или в рассрочку) в установленные договором страхования сроки. Страховым случаем выступает дожитие застрахованного до определенного срока – даты начала выплаты ренты или смерть лица. Для начала выплаты добровольного пенсионного страхования страховым случаем является достижение застрахованным лицом установленного пенсионного возраста. Хотя страховые организации вправе устанавливать в правилах страхования начало выплат пенсий застрахованным лицам и при иных возрастах.

В случае смерти страхователя в период уплаты страховых взносов застрахованному лицу, не являющемуся страхователем, в соответствии с правилами (договором) страхования выплачивается выкупная сумма (некоторыми страховщиками – с установлением минимального срока действия договора для учета в этой сумме доли инвестиционного дохода). Если страхователь умрет в «выжидательный период», когда страховая премия полностью уплачена, застрахованное лицо, дожив до момента начала выплаты ренты или пенсии, будет получать ее в течение периода, установленного договором страхования, в том числе пожизненно.

Если застрахованное лицо не дожило до начала выплаты ренты, пенсии, то его выгодоприобретатель получит выкупную сумму. В случае когда застрахованное лицо дожило до момента начала выплаты ренты, пенсии, но умерло (погибло), не получив ни одной пенсии, ренты, выгодоприобретатель получит в соответствии с правилами страхования установленное для такого случая количество пенсий, рентных выплат. При получении застрахованным лицом лишь нескольких пенсий, рентных выплат и его гибели (смерти) выгодоприобретатель получит разницу между установленным правилами страхования количеством пенсий, рентных выплат и полученным их числом самим застрахованным.

Органом страхового надзора утвержден ряд требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования жизни. В частности, Указание Банка России от 11.01.2019 г. № 5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» (зарег. в Минюсте России 21.03.2019 г. № 54108).

При осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее – добровольное страхование) страховая организация должна предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее – получатель страховых услуг), следующую информацию:

1) о фирменном наименовании страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования, с указанием присвоенных ей на дату заключения договора добровольного страхования кредитных рейтингов и наименований кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или об отсутствии таких рейтингов;

2) порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску;

3) сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на:

– обеспечение исполнения обязательств страховой организации по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее – доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования);

– выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования;

4) о том, что размер денежных средств, предусмотренных абз. 2 и 3 подп. 3 настоящего пункта Указания, должен составлять 100 % суммы денежных средств, предусмотренной абз. 1 подп. 3 настоящего пункта;

5) порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

6) наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования – информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов;

7) перечне активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

8) о том, что доходность по активам, указанным в подп. 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

9) порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховой организации в случаях, когда она является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания;

10) о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации, и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию банковских вкладов.

Страховая организация должна обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта. Такая информация должна быть предоставлена страховой организацией получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы, которая должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора.

Значимое место в страховании жизни и здоровья занимает обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих отдельных категорий. Данное страхование вытекает из п. 1 ст. 935 ГК РФ, согласно которой законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. А также п. 1 ст. 969 ГК РФ, согласно которому обязательное государственное страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. Оно осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Как установлено п. 2 ст. 969 ГК РФ, обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Однако нормативный правовой акт не может быть юридическим фактом возникновения гражданско-правового отношения. Он выступает в виде нормативной предпосылки для возникновения правового отношения. Представляется, что юридическим фактом для возникновения правового отношения по обязательному государственному страхованию является факт наличия у служащего определенного правового статуса – сотрудника органов государственной власти – и выполнения им своей профессиональной деятельности.

Правовую основу данного страхования составляют:

– Закон РФ от 21.03.1991 г. № 943-1 «О налоговых органах в Российской Федерации»;

– Федеральный закон от 17.01.1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;

– Закон РФ от 26.06.1992 г. № 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации»;

– Федеральный закон от 28.03.1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации».

Данные отношения регламентируют также следующие акты:

– Постановление Правительства Российской Федерации от 06.03.2014 г. № 169 «Об утверждении Типового договора обязательного государственного страхования, осуществляемого в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» Это прямо предусмотрено п. 1 ст. 6 Федерального закона № 52-ФЗ и вытекает из п. 4 ст. 426 ГК РФ о том, что в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ, а также уполномоченные Правительством РФ федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т. п.);

– Приказ Министерства финансов РФ от 14.04.2017 г. № 63н «Об утверждении Порядка определения размера страхового тарифа по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, в том числе структуры страхового тарифа, порядка его применения при расчете страховой премии, перечня, порядка сбора и хранения статистических данных, применяемых при расчете размера страхового тарифа, порядка обмена такими данными между страхователем и страховщиком, порядка уведомления страховщиком федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности, о заключении договора обязательного государственного страхования» (зарег. в Минюсте России 03.07.2017 г. № 47275).

Содержание договора обязательного государственного страхования определено в п. 3 ст. 6 Федерального закона № 52-ФЗ и включает в себя условия:

– о застрахованных лицах,

– о сроке действия договора (не менее чем 1 год – п. 2 ст. 6 Федерального закона № 52-ФЗ);

– о размере, сроке и порядке уплаты страховой премии (страховых взносов);

– о правах, об обязанностях и ответственности страхователя и страховщика;

– о сроках и способах уведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая;

– о способах выплаты страховых сумм выгодоприобретателю.

Сравнение данного перечня с положениями п. 2 ст. 942 ГК РФ, предусматривающей четыре существенных условия договора личного страхования, позволяет увидеть, что в данной статье не названо условие о страховом случае (однако, страховым случаям посвящена специальная ст. 4 Федерального закона № 52-ФЗ), и условие о страховой сумме (между тем страховым суммам посвящена специальная ст. 5 Федерального закона № 52-ФЗ). Однако более правильным было бы закрепление условий о страховом случае и страховой сумме также в перечне, установленном п. 3 ст. 6 Федерального закона № 52-ФЗ.

Страховые случаи связаны с наступлением событий, происходящих в период службы, т. е. в связи с осуществлением профессиональной деятельности. В их числе:

– гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

– смерть застрахованного лица до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

– установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

– установление застрахованному лицу инвалидности до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

– получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов увечья (ранения, травмы, контузии);