Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

Контрольные вопросы и задания к разделу II

1. Дайте определение имущественного страхования. Какие виды имущественного страхования выделяются с учетом объекта страхования?

2. Что такое неполное имущественное страхование, дополнительное имущественное страхование, страхование от разных рисков?

3. Охарактеризуйте страхование имущества на примере одного из видов.

4. В чем заключаются особенности страхования предпринимательского риска? Может ли предприниматель застраховать чужой предпринимательский риск?

5. Перечислите виды страхования гражданской ответственности.

6. Сформулируйте определение перестрахования.

7. Что такое перестраховочная цессия, ретроцессия, бордеро?

8. В чем состоит различие между факультативным и облигаторным перестрахованием. Какие еще формы перестрахования выделяют?

9. Какова специфика национальной перестраховочной компании как субъекта страхового дела?

10. В каких случаях создаются перестраховочные пулы?

11. Перечислите участников отношений по обязательному страхованию банковских вкладов.

12. Каков размер возмещения по застрахованным вкладам?

13. Может ли вкладчик-гражданин рассчитывать на какие-либо выплаты по вкладу, размещенному в банке, не участвовавшему в системе обязательного страхования банковских вкладов?

14. Чем отличается взаимное страхование от иного страхования?

15. Установлены ли ограничения по числу участников общества взаимного страхования?

16. Выделите признаки обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

17. В каких случаях владелец транспортного средства может не осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности?

18. В каких формах выплачивается страховое возмещение по ОСАГО? Что такое восстановительный ремонт по ОСАГО?

19. В каких случаях страхователь вправе рассчитывать на страховую выплату в денежной форме? В чем различия между страховой и компенсационной выплатами?

20. Что такое регресс в ОСАГО?

21. Участником какой международной системы страхования является Российская Федерация?

22. Имущественные интересы в отношении каких опасных объектов подлежат обязательному страхованию гражданской ответственности?

23. В каком размере осуществляются страховые выплаты по ОСОПО?

24. Охарактеризуйте правовой статус НССО.

25. Как определяется период перевозки в ОСГОП?

26. Каков размер страховых выплат по ОСГОП?

27. В каких видах страхования применяется Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 г. № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего»?

28. Как осуществляется страхование ответственности перевозчика за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу пассажира при международных перевозках?

29. Что такое специальное право заимствования (SDRs, СПЗ) и как оно применяется в ОСГОП?

30. Подлежит ли страхованию риск гражданской ответственности метрополитена за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров?

31. Определите морское страхование. Можно ли его считать видом страхования?

32. Что такое абандон? Имеется ли подобный институт в иных случаях страхования имущества?

33. Может ли страховщик быть освобожден от выплаты страхового возмещения при страховании судна за убытки, возникшие вследствие ветхости судна?

34. Каково назначение оговорок Института лондонских страховщиков?

35. Можно ли осуществить страхование по риску «пиратство» в Российской Федерации?

36. Сформулируйте определение договора личного страхования.

37. Назовите признаки и приведите примеры обязательного государственного страхования.

38. Может ли страховщик одновременно осуществлять страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней; страхование жизни и страхование имущества; страхование от несчастных случаев и страхование имущества?

39. Перечислите особенности добровольного медицинского страхования.

40. Гражданин застраховал принадлежащий ему автомобиль по риску КАСКО. В период действия договоров в результате ДТП автомобиль получил технические повреждения. Спустя 7 дней после ДТП гражданин обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставил все необходимые документы, но получил отказ в страховой выплате. По мнению страховщика, по условиям заключенного договора заявление о выплате страхового возмещения должно быть подано в течение 3 дней с момента наступления страхового случая. Правомерен ли отказ страховщика?

41. Страховая компания решила заняться страхованием банковских вкладов. В целях подготовки необходимых документов страховая компания обратилась к страховому брокеру. Какой ответ должен дать страховой брокер?

42. Рассчитайте страховую премию по ОСАГО в отношении себя.

43. Работник угольной шахты во время нахождения в забое сломал руку. После выздоровления он обратился к юристу на предмет получения страховой выплаты по ОСОПО. Проконсультируйте обратившегося гражданина.

44. Организация осуществляет перевозку пассажиров легковым такси. Какое страхование должно быть осуществлено организацией?

45. Кого и в связи с чем может привлечь к ответственности гражданин, являющийся застрахованным лицом по договору добровольного медицинского страхования, в связи с ненадлежащим оказанием ему медицинской помощи? Изменится ли решение, если страхователем является не гражданин, а организация, в которой он работает?

Рекомендуемая литература к разделу II

1. Абрамов В.Ю., Фогельсон Ю.Б. Комментарий судебной практики к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (постатейный). М.: Волтерс Клувер, 2006.

2. Анянова Е.С. Морское страхование как один из способов борьбы с пиратством // Актуальные проблемы экономики и права. 2016. Т. 10, № 3.

3. Бартош В.М. О концепции проекта федерального закона о взаимном страховании // Юридический мир. 2005. № 6.

4. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный). М.: Юстицинформ, 2005.

5. Брагинский М.И, Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья. Договоры о выполнении работ и оказания услуг. М.: Статут, 2002.

6. Лебедев П.А. Морское страхование грузов как разновидность имущественного страхования в Российской Федерации // Современное право. 2016. № 12.

7. Легичин А. Перестрахование в России // Закон. 2002. № 2.

8. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ / отв. ред. к. ю. н. Н.В. Путило. М.: Юриспруденция, 2012.

9. Непейвода И.В. Морское страхование: пиратство // Морское страхование. 2011. № 2 (03).

10. Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-Адвокат. 1998. № 23.

11. Остроумов Н.Н. Современный правовой режим международных перевозок вступил в силу для России // Закон. 2017. № 11.

12. Скакун С. Г. Мировая практика взаимного страхования // Страховое дело. 2004. № 8.

13. Сокол П.В. Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (постатейный). М. «Деловой двор», 2013.

14. Сокол П.В. Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (постатейный). М. «Деловой двор», 2014.

15. Сокол П.В. Об обязательности страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами // Хозяйство и право. 2013. № 8.

16. Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Научнопрактическое пособие. М. «Деловой двор», 2013.

17. Страхование: Учебник для вузов / под. ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2004.

18. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристь, 2002.

Раздел III
Страховой надзор, порядок разрешения страховых споров

Глава 14
Страховой надзор

Надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела, а также в целях предупреждения неустойчивого финансового положения страховой организации (абз.1 п. 1 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Соответственно, под страховым надзором необходимо понимать совокупность методов такого воздействия государства на деятельность субъектов страхового дела для достижения указанных целей.

Кроме того, орган страхового надзора осуществляет анализ деятельности субъектов страхового дела в целях выявления ситуаций, создающих угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей или угрозу стабильности финансового (страхового) рынка (абз.2 п. 1 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховой надзор основан на общеправовых принципах законности, гласности и организационного единства.

Некоторые авторы предлагают разграничивать категории страхового надзора и страхового контроля. Например, по мнению С.В. Мирошника, различия между ними проводится по объектам, соответственно, «объектом страхового контроля является деятельность субъектов страхового дела – страховщиков, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, страховых актуариев. Объектом страхового надзора выступает страховой рынок страны, страховое дело в его статике и динамике»[237]237
  Мирошник С.В. Страховой надзор как правовая категория // СевероКавказский юридический вестник. 2013. № 3. С. 90–91.


[Закрыть].

По моему мнению, указанное разграничение носит надуманный характер, и отсутствует необходимость самостоятельного выделения обеих категорий. Страховой рынок представляет собой деятельность субъектов страхового дела – страховщиков, обществ взаимного страхования, страховых брокеров. Поэтому «страховой надзор» и «страховой контроль» можно рассматривать как синонимы. В то же время для страховой сферы более традиционным является термин «страховой надзор».

Можно согласиться с мнением В.Ю. Абрамова, что необходимость государственного надзора в страховой деятельности вытекает из ее особенностей как разновидности лицензируемой деятельности, предполагающей возникновение отношений публичного характера с участием компетентных государственных органов[238]238
  АбрамовВ.Ю. Страхование – теория и практика. М.: «Волтерс Клувер», 2007. С. 201.


[Закрыть].

Органом страхового надзора является Банк России (п. 3 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В числе осуществляемых Банком России функций – защита прав и законных интересов акционеров и инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению (п. 18.4 ст. 4 Федерального закона от 23.07.2013 г. № 251-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

За последние 30 лет в вопросе страхового надзора и органов, его осуществляющих, произошли значительные изменения. Страховой надзор в Российской Федерации появился с принятием Указа Президента РФ от 10.02.1992 г. № 133 «О государственном страховом надзоре в Российской Федерации», которым был образован соответствующий федеральный орган – Государственный страховой надзор РФ (Госстрахнадзор России). Главной его задачей было определено обеспечение соблюдения всеми участниками страховых отношений страхового законодательства для эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства.

Впоследствии в связи с реструктуризацией органов исполнительной власти Указом Президента РФ от 30.09.1992 г. № 1148 «О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти» Государственный страховой надзор был реорганизован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

В связи с принятием Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» были проведены очередные преобразования. Указом Президента РФ от 09.04.1993 г. № 439 «О приведении Указов Президента РФ в соответствие с Законом РФ “О страховании”» Федеральная инспекция по надзору за страховой деятельностью была реорганизована в Федеральную службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

Впоследствии в Указе Президента РФ от 14.08.1996 г. № 1177 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» Росстрахнадзор не был поименован в качестве самостоятельного органа государственной власти. Полномочия по страховому надзору были закреплены за Министерством финансов РФ, в составе которого был образован Департамент страхового надзора.

В качестве самостоятельного орган страхового надзора вновь появился спустя 8 лет и в рамках реализации произошедших в Законе РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового

дела в РФ» изменений, которыми было проведено разграничение страхового регулирования от страхового надзора. Функции по страховому регулированию были закреплены за Министерством финансов РФ, а функции страхового надзора Указом Президента РФ № 314 от 09.03.2004 г. № 330 были закреплены за вновь сформированной Федеральной службой страхового надзора (ФССН), которой были переданы соответствующие функции от Минфина РФ.

В 2011 году Федеральная служба страхового надзора Указом Президента РФ от 04.03.2011 г. № 270 «О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР) с передачей ей полномочий по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Последние изменения в вопросе об органе страхового надзора были предопределены принятием Федерального закона от 23.07.2013 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”», который закрепил данные полномочия за Банком России.

В этих целях был также принят Указ Президента РФ от 25.07.2013 г. № 64 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации». Соответствующие положения вступили в силу с 1 сентября 2013 года. С этого момента полномочия по страховому надзору полностью закреплены за Банком России. Понятие государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела заменено на надзор за деятельностью субъектов страхового дела. И можно констатировать, что с этого момента функции страхового регулирования (в форме принятия соответствующих нормативных правовых актов) и функции страхового надзора вновь закреплены за одним органом.

В силу того, что субъекты страхового дела относятся к некредитным финансовым организациям, основа для контрольных полномочий Банка России закреплена в Федеральном законе от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России осуществляет регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за их деятельностью (ст.76.1 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ).

Страховой надзор включает в себя следующие основные мероприятия:

1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела;

2) ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела, единого реестра саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка;

3) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими отчетности;

4) контроль за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;

5) выдача в течение 30 дней в предусмотренных законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;

6) принятие решений о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

Страховой надзор осуществляется в форме выдачи предписаний субъектам страхового дела и запросов. Указанные документы могут направляться субъектам страхового дела по различным каналам связи: почтовой, факсимильной, нарочным образом – посредством вручения адресату, в виде направления электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью.

При направлении предписаний и запросов органа страхового надзора субъектам страхового дела в виде электронных документов данные предписания и запросы считаются полученными по истечении 1 рабочего дня со дня их направления адресату в порядке, установленном органом страхового надзора, при условии, что орган страхового надзора получил подтверждение получения указанных предписаний и запросов в установленном им порядке (п. 6 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»). Это развитие предусмотренного в ГК РФ правила о юридически значимых обстоятельствах, согласно которому заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

В рамках осуществления страхового надзора на субъекты страхового дела возложены следующие обязанности:

1) соблюдать требования страхового законодательства;

2) представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, а также документы и информацию в соответствии с законодательством Российской Федерации. Приказом Минфина России от 14.12.2020 г. № 304н «О введении документа Международных стандартов финансовой отчетности «Поправки к МСФО (IFRS) 17 «Договоры страхования» в действие на территории Российской Федерации, с 31 января 2021 года на территории нашей страны произошел переход к международным формам отчетности страховщиков;

3) исполнять предписания органа страхового надзора и представлять в установленные такими предписаниями сроки информацию и документы, подтверждающие исполнение таких предписаний;

4) представлять по запросам органа страхового надзора в установленные в этих запросах сроки информацию и документы, необходимые для осуществления страхового надзора, в т. ч. о своем финансовом положении;

5) представлять в орган страхового надзора копии положений о филиалах и представительствах, расположенных вне места нахождения субъекта страхового дела, с указанием их адресов (мест нахождения), а также копии документов, подтверждающих полномочия их руководителей;

6) обеспечить возможность предоставления в орган страхового надзора электронных документов, а также возможность получения от органа страхового надзора электронных документов, в том числе через личный кабинет на официальном сайте органа страхового надзора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Необходимо отметить, что порядок осуществления страхового надзора регламентируется Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

К регулированию данных отношений не применяется Федеральный закон от 31.07.2020 г. № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации» (в большинстве своих положений вступающий в силу с 1 июля 2021 года). Данный федеральный закон всеобъемлюще регламентирует отношения по государственному контролю (надзору), муниципальному контролю в Российской Федерации, под которым понимается деятельность контрольных (надзорных) органов, направленная на предупреждение, выявление и пресечение нарушений обязательных требований, осуществляемая в пределах полномочий указанных органов посредством профилактики нарушений обязательных требований, оценки соблюдения гражданами и организациями обязательных требований, выявления их нарушений, принятия предусмотренных законодательством РФ мер по пресечению выявленных нарушений обязательных требований, устранению их последствий и (или) восстановлению правового положения, существовавшего до возникновения таких нарушений. Однако в силу подп. 9 п. 4 ст. 2 Федерального закона от 31.07.2020 г. № 248-ФЗ указанный федеральный закон не применятся, в числе прочего, к организации и осуществлению контроля (надзора) за деятельностью кредитных организаций и банковских групп, некредитных финансовых организаций, надзора в национальной платежной системе.

К страховому надзору применяется также и Федеральный закон от 26.12.2008 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля». Последний также хотя и регулирует отношения в области организации и осуществления государственного контроля (надзора), муниципального контроля и защиты прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора), муниципального контроля, в п. 3.1 ст. 1 устанавливает, что к некоторым видам контроля (надзора) не применяется. И в их числе страховой надзор.